金融产品创新设计方案.docx

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1、金融产品创设计方案前言：金融创是整个金融业进展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入 21 世纪来，金融创力气更是打算着金融业态的进展方向和进展规模。对金融企业来说，金融创力气更是直接关系到企业生存、进展和企业自身在同业中的地位。下面的设计方案中，作者力求使的理念融入产品中，的效劳思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品效劳的结合，把总行关于金融创的精神实实在在的落实在了的产品设计方案中。一、产品方案根本概念和设计理念1、方案名称 ：明珠理财信用卡突破极限2、产品根本概念及设计理念：本产品简洁的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。产品本身而言除具备

2、我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简洁的加 总，全的诠释了时代的卡式生活。无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的表达了创之处。二、设计方案设计方案具体分如下几个局部：规划理财卡内的理财产品；设计和信用卡的结合点。1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计依据我行的理财业务进展的状况和大连市金融市场的进呈现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有确定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的

3、内在需要。（1） 明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，根本方向是我行常规的信托类理财产品明珠理财系列，期限 1-2 年，预期年化收益 6-8%。我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济进展状况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以到达 6%以上，预期高于一年期储蓄利率 2 个点。具体收益比较如下：以五万元为例明珠稳健产品：50000*6%=3000储蓄性产品：50000*4.14%*1-0.05=1966.5 估量根本收益差=3000-1966.5=1033.5通过上面简洁的数据比较，

4、我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的根底上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务进展的初期，我们应当集中力气研发、推广此产品。（2） 明珠 7 天赢打算。本产品设计理念是资金与 7 天的SHIBOR 上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，以 7 天即时利率为基准，进而依据利率 0.85 取收益，7 天后客户获得收益。产品期限 7 天，预期年化收益 2.3%。以以下图是近半年的 1 周期限的SHIBOR 上海同业拆借利率走势图：我们可以分析得出，长期趋势看利率是稳重上涨的。缘由主要是我们国家的货币政策紧缩，货币供给变少，贷款利率上升，加上 2023 年上

5、半年多家商业银行的消灭资金紧缺状况加剧了内部利率上涨。半年趋势看利率主要在 2.5%4.5%之间波动，因而可以保证我行的 7 天赢打算的预期收益率根本是这个标准。（3） 明珠月月乐购打算。此产品主要投资方向是银行业间商业票据和央行票据产品。产品期限 1-2 月，预期年化收益 3-4%。A 款：本理财产品募集的资金将投资于银行承兑汇票、商业承兑汇票转贴现市场，用于购置金融机构已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票或信用程度良好企业承兑的商业承兑汇票。期限一般 1-2 月。通过同行业的进展状况，该收益根本可以到达 4%，满足可客户短期限，较高收益的愿望。B 款：投资于央行票据的正回购

6、业务，从最近的人民银行的票据发行招标公告来看，能够维持在 3.2%的收益。公开市场业务交易公告2023 年第 59 号人民银行于本周四8 月 7 日以价格利率招标方式发行了2023 年第九十期、第九十一期央行票据，并开展了正回购操作。具体状况如下：第九十期、第九十一期央行票据发行状况名称发行量期限价格参考收益率2023 年第九十期央行票据180 亿元3 个月91 天99.16 元 3.3978%2023 年第九十一期央行票据 60 亿元正回购操作状况6 个月182 天98.19 元 3.6969%期限28 天交易量180 亿元中标利率3.20%2、基于理财产品框架下的信用卡功能构建构建理念：明

7、珠理财信用卡的特色之处就是把理财产品和信用卡功能二者的内在关系有机的结合起来，使理财产品和信用卡二者联动起来，通过理财产品促进信用卡的有序进展，通过信用卡的常规功能推动客户收益性和流淌性的要求。构建思路分析：（1） 基于我行理财信用卡客户的根底上，我行客户在购置了明珠稳健中长期增长系列产品期间，等同与自动和我行签定理财产品质押协议。购置理财产品后，我行赐予客户信用卡的信用额度自动上升到所购理财产品全部金额的 8 成且最低 5 万元，同时在购置理财产品的初始协议中明文规定假设信用卡使用期间有逾期不还的状况，我行将在理财产品到期日有权力处置客户的理财产品。操作流程：理财信用卡客户 购置明珠稳健增长

8、系列产品 银行，我行依据客户的需要和资金额度要求给与提升信用卡额度 正常使用过程 理财产品到期前两个月，我行自动把信用卡额度降低到原始状态（2） 当客户购置 7 天的产品时候，我行自动设计到期日是信用卡记帐日，当客户资金到卡，同时我行帐单也一并内部划帐，保证理财卡没有欠利息的状况。操作流程：理财信用卡客户 我行手机短信公布资金投入日期，一般设定在每月 22 日，招募期为 15-22 日，资金收益日 29 号 我行30 号正式划转联动信用卡的出帐状况，并划转理财收益。三、产品优势：1、切实的解决了客户资金流淌性和收益性问题理财功能信用卡的设计创在于削减了常规质押性质贷款繁杂的贷款手续和不行无视的

9、融资本钱，而突破性的成为贷款不交利息，反有收益的以客户为中心的融资产品。本产品中中长期的明珠稳健系列产品和信用卡的额度联动实质上是发放了一笔无利息的小额贷款，有效的解决了客户投资定期理财产品后的流淌性需要。解决了客户的流淌性问题也就解决了客户的后顾之忧，客户购置理财产品的需求就会更猛烈，推动了我行的理财产品业务的进展。2、科学、合理的解决了信用卡推广发行使用上的难题由于本卡是我行理财产品的联动卡，理财客户必定是我行信用卡客 户，所以开卡使用率有保障；同时，本卡和理财产品的联动使信用卡， 间接成为质押性质的信用卡，违约风险极大的降低；由于短期理财产品和信用卡出帐日挂钩，所以削减了欠息的可能性。3、电子化的理财凭证是银行业务进展的趋势我行应当走在金融创进展的前沿，形成自己特色的明珠理财卡，初步具备类似明珠借记卡一卡多户的功能。削减客户保管多个凭证的不便利，提高安全性。专属的理财会员卡是客户身份的象征,大连银行应当乐观的考察市场争论产品进而内推出此产品。