重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究.docx

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1、重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究中文摘要小微企业自身蕴含着巨大的动能，是当前我国社会经济发展的引擎。然而小 微企业群体存在的融资困境始终是其健康成长道路上的姅脚石。在我国政策大力 支持小微企业发展及商业银行业务转型升级的背景之下，各金融机构都采取相关 措施大力拓展小微金融领域，将开展小微金融业务提升到了企业战略层次。因此， 对于重庆银行来说，如何在激烈的竞争环境中把握自己的定位，更好地开展小微 金融业务显得尤为重要。既有文献对于这一问题的研宄主要集中于小微金融政策 的剖析、小微企业融资模式的创新以及互联网、大数据等金融科技在小微金融业 务上的运用几个方面。本文选取重庆银行作为实例，对其小

2、微金融业务模式与产品的现状进行了详 尽的分析，并选取国内外典型案例进行剖析，借鉴其发展经验。结果表明，重庆 银行小微金融业务扩张较为迅速，其供给的小微金融产品主要偏向于向小微企业 提供中短期资金支持。从其小微金融业务模式来看，IPC模式发展已经较为成熟， 大数据模式及信贷工厂模式都处于创新发展阶段。综合来看，重庆银行在小微金 融业务方面取得了一定的成果，但仍存在小微金融产品创新力度小，业务模式不 成熟、异地分支机构业务模式单一，缺乏竞争力、管理权限过于集中，贷后管理 不到位、风控机制不完善，不良贷款率攀升等局限。据此主要从发展策略、产品 体系、管理体制、风控机制及外部制度保障五个角度对重庆银行

3、小微金融业务模 式及产品提出了优化建议。以期通过此研宄结果对重庆银行小微金融业务的发展 提供参考。关键词：小微企业，重庆银行，小微金融业务IStudy on the Business Model and Product Optimization ofSmall and Micro Finance based on Bank of ChongqingAbstractSmall and micro enterprises themselves contain huge kinetic energy, which is the new engine of Chinas social and econ

4、omic development. However, the financing dilemma of small and micro enterprises has always been a stumbling block to their healthy growth. Under the background that Chinas policies strongly support the development of small and micro enterprises and the transformation and upgrading of commercial bank

5、ing business, all financial institutions have taken relevant measures to vigorously expand the field of small and micro finance and promoted the development of small and micro finance business to the level of enterprise strategy. Therefore, for bank of Chongqing, how to grasp its positioning in the

6、fierce competition environment and better carry out small and micro financial business is particularly important. Existing literature studies on this issue mainly focus on the analysis of small and micro financial policies, the innovation of financing modes of small and micro enterprises, and the ap

7、plication of fintech such as Internet and big data in small and micro financial businesses.This paper selects Bank of Chongqing as an example to conduct a detailed analysis of its small and micro financial business model and the status quo of its products. In addition, typical cases at home and abro

8、ad are selected for analysis to learn from its development experience. The results show that the small and micro financial business on bank of Chongqing expands rapidly, and the small and micro financial products provided by bank of Chongqing are mainly inclined to provide medium - and short-term fi

9、nancial support to small and micro enterprises. From the perspective of its small and micro financial business model, the development of IPC model has been relatively mature, and the big data model and credit factory model are both in the stage of innovative development. To sum up, bank of Chongqing

10、 has made some achievements in small and micro financial business, but there are still somelimitations, such as low innovation intensity of small and micro financial products, immature business model, single business model of branches in different places, lack of competitiveness, over-centralized ma

11、nagement authority, insufficient post-loan management, imperfect risk control mechanism and rising non-performing loan ratio. Based on this, this paper puts forward optimization Suggestions for the business model and products on bank of Chongqings small and micro finance from five perspectives, incl

12、uding development strategy, product system, management system, risk control mechanism and external institutional guarantee. The research results are expected to provide valuable references for the development of small and micro financial business based on bank of Chongqing.Key words: Small and micro

13、 enterprise, Bank of Chongqing, Small and micro financial finance businessm目录中文摘要 .IAbstract.IIm-# 職.1u研宄背景.11.2 研宄意义.21.3 文献综述.21.3.1 国外文献综述.21.3.2 国内文献综述.31.3.3 文献评述.51.4 研宄思路与方法.51.4.1 研宄思路.51.4.2 研宄方法.61.5 创新S不足 .61.5.1 创新点.61.5.2 不足 .6 第二章小微金融业务的相关概念.72.1 小微企业的相关概念.72.1.1 小微企业的标准.72 丄 2 小微企业的特点

14、.82 丄 3 小微企业的融资途径.92 丄 4 小微企业的金融需求.102.2 小微金融业务模式.112.2.1 德国IPC模式 .112.2.2 信贷工厂模式.122.2.3 供应链金融模式.122.2.4 大数据模式.13第三章重庆银行小微金融业务模式与产品分析 .143.1 我国城市商业银行小微金融业务现状.143 丄 1 我国对于小微企业发展的政策支持.143 丄 2 我国城市商业银行小微金融业务发展现状.163.2 重庆银行小微金融产品现状.173.2.1 重庆银行小微金融业务发展现状.173.2.2 重庆银行小微金融产品分析.203.3 重庆银行小微金融业务模式分析.213.3.

15、1 大数据模式一“好企贷”系列.213.3.2 德国IPC模式一“启动力”系列 .243.3.3 信贷工厂模式一主街商户诚信贷.263.4 重庆银行小微金融业务模式的局限性.283.4.1 小微金融产品创新力度小，业务模式不成熟.283.4.2 异地分支机构业务模式单一，缺乏竞争力.283.4.3 管理权限过于集中，贷后管理不到位.293.4.4 风控机制不完善，不良贷款率攀升.29第四章国内外典型商业银行小微金融业务模式经验借鉴 .314.1 台州银行小微金融业务模式.314.2 浙江网商银行小微金融业务模式.324.3 开泰银行小微金融业务模式.334.4 小微金融业务模式对比及经验借鉴.

16、35第五章重庆银行小微金融业务模式与产品优化建议.375.1 发展策略优化.375 丄 1 进行差异化竞争.375 丄 2 推广社区化模式.375.1.3 创新小微金融业务模式.385.2 产品体系优化.395.2.1 提供全生命周期小微金融产品 .395.2.2 细分小微企业客户群体 .405.3 管理体制优化.405.3.1 调整小微贷款行业投向 .405.3.2 异地分支机构适当方女权 .415.3.3 提_业务团队综合素质 .415.3.4 完善考核监督机制 .425.3.5 加强贷后管理 .425.4 风控机制优化.435.4.1 优化风控流程 .435.4.2 运用金融科技 .44

17、5.5 外部制度保障.44第 六 章 结 论 .45参考文献 .46至夂i射 .48兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究第 一 章 绪 论1.11.1 研究背景研究背景当前，我国经济发展正处于传统产业升级，经济结构调整的关键阶段。宏观 经济下行的压力持续增大，“大众创业，万众创新”成为了当下经济健康发展的 源动力。十九大报告强调，金融作为实体经济的血脉，要回归本源，更好的发挥 助力实体经济发展的作用。这也就进一步从政策层面上夯实了金融要支持实体经 济发展的基础。与此同时，党中央、国务院对小微企业的支持力度持续加大，国 务院常务会议曾多次研讨对小微企业的政策扶持，对金融机构

18、开展小微金融业务 提出了更高的要求。银保监会、人民银行等监管部门也相继出台了多个相关政策 文件，对增强银行业小微金融业务水平给出了具体的落实意见。小微企业通常被比喻成为社会经济的“毛细血管”，其在很大程度上推动着 我国经济、社会的发展，已经成为了经济建设中不可或缺的部分。一方面，根据 工商局的披露显示，到 2017 年年末，我国存在超过 0.28 亿户的小微企业法人， 有超过0.62 亿户个体工商户。我国小微企业的数量超过了企业总数量的 9/10, 为我国社会经济发展给予了明显的推动。到 2020 年，我国小微企业的数量将在 现有基础上增加1500 万户左右，按照单个小微企业贷款余额平均为 2

19、00 万元进 行计算，在未来一段时间内我国新增的小微企业资金需求在 9 万亿元左右。另一 方面，由于小微企业通常规模较小、信用等级低、抵抗风险及适应外部环境变动 的能力差、经营管理不透明、财务制度规范性差、担保抵押物合格率低等一系列 问题的存在，小微企业融资困境始终是亟待解决的难题。由此看来，小微企业自 身蕴含极其丰富的资源，其对金融服务有着迫切的需求，小微金融业务具有很大 的市场潜力。重庆银行作为地方性质的城市商业银行，其本身定位于“服务地方、服务居 民、服务小微企业”，目标致力于成为“当地金融机构中最具有竞争力的小微金 融服务供应商”。近年来，随着我国市场化程度的提升，市场竞争也更加充分，

20、 商业银行的优势不再明显，各类网商银行、民营银行、村镇银行、小贷公司等接 连成立，这些机构利用自身的地缘优势等不断地挤占小微金融业务市场。一些依 靠互联网平台与大数据技术的创新性质的融资途径如众筹、P2P、电商等也将小 微企业作为目标客群。随着竞争白热化，商业银行的各项传统优势业务不再突出， 各家商业银行都面临着业务转型升级的局面。对于本身在金融科技的应用及业务兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究创新能力方面不具有明显优势的重庆银行来说，在这种竞争白热化的局面下，如 何抓住抓好小微企业客群，为其提供优质持续的金融服务，拓展新的利润空间就 显得尤为迫切。1.21.2 研究意

21、义研究意义现阶段，小微企业在推动创新创业、推动我国经济高质量发展方面扮演着不 可替代的重要角色。我国金融行业也在不断地探索如何解决小微企业融资所面临 的难题。随着存贷利差收窄、利率市场化完成、监管形势越来越严峻，各商业银 行也都在主动的推动业务转型，寻找新的盈利点。鉴于小微企业的健康发展对于 我国社会经济发展的巨大推动作用，扶持小微企业的健康发展不仅成为了监管层 面的要求，各商业银行都在不断地扩展小微金融业务的广度和深度。在各商业银 行小微金融市场竞争日趋激烈的状况下，如何利用敏锐的市场嗅觉在激烈的竞争 中占取发展的先机考验着各商业银行管理者的智慧。重庆银行，西部及长江上游地区最先设立的城市商

22、业银行，于 1996 年设立。 其是我国最先在港交所上市的城市商业银行。其特色业务是小微金融业务。近年 来，重庆银行对小微企业的贷款规模一直呈现出上升的趋势，2017 年末，小微 企业贷款为551.26 亿元，较 2016 年末增加了 83.98 亿元，上升了 17.97%，占公 司贷款的50.21%。因此，本文选取重庆银行作为研宄目标，对整个城市商业银 行群体小微金融业务的发展情况及重庆银行小微金融业务模式与产品进行了深 入的剖析，并通过对国内及国外在小微金融业务方面发展较好的三个具有代表性 和典型性的案例进行深入的挖掘和分析，总结它们在小微金融业务方面的成熟经 验，结合重庆银行小微金融业务

23、模式与产品的实际情况，针对重庆银行小微金融 业务模式与产品存在的局限提出优化建议，以期能够推动重庆银行小微金融业务 的发展。1.31.3 文献综述文献综述1.3.1国外文献综述国外文献综述国外对于小微企业融资问题的研宄开始较早，Macmillan(1931)在一份向英国 议会提交的调查报告中首次指出，现有的金融体系导致中小企业存在融资缺口， 企业的规模大小会影响企业的融资方式及其获取资金的难易程度。1Christpher (2001)通过抽样调查研宄指出，在小微企业生命周期的初创以及发展阶段，很大2兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究一部分资金来源只能通过关系网络或者非正

24、规的渠道获取，大部分的小微企业很 难从商业银行获得贷款融资。2AgStin(2008)通过分析意大利的数据得出结论： 由于大型企业所具备的信息是完备的，其自身所具有的风险通常要远低于小微企 业，所以在市场上，小微企业面临的信贷配给的状况往往要比大企业严重。3Niko Ibrahima&Verliyantinab(2012)对印尼 1997 年后（即经济危机后）小微企业的数据 分析得出，自 2009 年之后，小微企业的抗风险能力有了显著的提升。但是仍然 存在像收益率过低等一些原因导致小微企业群体想要通过商业银行等外部途径 得到信贷资金较为困难。4从商业银行角度出发研宄小微金融业务的有：Berge

25、r&Udell(1998)建立了银 行并购对小微信贷规模影响的模型，收集了超过六千起，一万余家银行的相关数 据，研究指出，银行的规模大小与其小微信贷投入之间呈现出负相关的关系，即 规模较小的银行对于小微企业的信贷投入越大。5Coleal&Goldberga&Whitea (2004)通过研宄指出，商业银行其内部的员工激励机制及其外部的经营环境通常 会影响其对于小微企业的融资决策。6Altman(2007)建立了信贷违约风险模型，研宄指出，银行不应该忽视小微企业在国民经济中的地位，小微金融业务应得到 银行的重视，并且银行应根据小微企业的特点选择与之匹配的信用风险评估体系， 不应该与企业的评估方式

26、混为一谈。mLindileLNdabeni(2008)研宄发现，中小型 银行对于发展中国家小微企业的资金支持至关重要，其在促进小微企业的良性竞 争中扮演着不可或缺的角色。81.3.2国内文献综述国内文献综述国内对于小微金融的研宄主要集中于以下几个方面：商业银行开展小微金融业务的必要性方面：何虹（2011)研宄指出，从商业 银行角度出发，开展小微金融业务，一方面能够使得客户多元化，达到分散风险 的目的；另一方面能够助力交叉营销，促进业务多元化发展，提升银行的利润水 平。从小微企业角度出发，解决小微企业融资困境的根本之道在于商业银行开展 小微金融业务。9奚尊夏，魏博文（2012)研宄指出，小微金融

27、具有广阔的市场前 景，商业银行如果不开展小微金融业务将会产生经济结构失衡，金融资源错配的 不利局面。1姜浩，曾宪岩（2018)指出，目前，政府对于小微企业的健康成长 高度重视，对于小微企业的支持力度也逐渐加大。国家持续推动供给侧结构性改 革，扩大了小微企业发展的空间。同时，金融科技为小微企业金融业务带来了广 阔前景。在此背景之下，开展小微金融业务成为了商业银行发展的重要途径。11 潘子杰（2018)分析指出，当前背景下，国家加大了对小微企业的扶持，同时， 信息技术的发展为小微金融业务模式和风险控制方法创造了更多的可能性，为商3兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究业银行创新

28、小微企业金融业务创造了新的可能性。12小微金融发展的外部环境方面：巴曙松（2013)指出，我国目前需要通过金 融改革来逐渐缩小金融体系在服务于小微企业等方面与其实际需求之间的差距。 从金融需要服务于实体经济的总要求来看，小微金融业务将成为下一步金融改革 的侧重点。13上官永清（2013)指出，小微企业资本实力小、单一企业利税贡献 度低，受到的国家政策实质性支持与小微企业对于国民经济发展做出的贡献之间 存在很大的差距。因此，应加快推进小微企业发展宏观政策环境的优化、建立健 全小微企业发展的金融体系、完善征信体系建设，使小微企业在良好的环境中健 康的发展。14商业银行小微金融业务存在的风险方面：农

29、高俭，张增银等（2013)以广西 北部湾银行为例，分析总结了小微金融业务中出现的各种风险，针对银行如何在 开展小微金融业务的过程中进行风险管理给出了具体的操作意见。15梁彩红 (2014)对商业银行小微企业信贷风险的特征进行了系统的分析，提出应通过提 高客户准入门槛、加快审批时效、增强贷后管理等一系列措施来防范商业银行在 开展小微金融业务的过程中产生的信贷风险。16我国商业银行小微金融业务存在的问题及应对策略方面：李静怡（2013)通 过对我国商业银行小微金融业务现状进行分析指出，现阶段我国金融市场中，小 微金融的主要供应者为中小型商业银行。商业银行在开展小微金融业务的过程中 普遍存在着市场定

30、位模糊、组织架构不匹配、信息搜集能力弱等一系列问题。17 刘志强，李学迎（2017)指出，现阶段，商业银行普遍面临小微企业不良率攀升， 贷款质量下降、原有小微金融业务模式遭遇重大冲击、小微企业信用信息可获得 性差的困境，在此背景下，商业银行提供小微金融业务应坚持创新、系统性、底 线、互联网四大思维模式。18徐崚峰（2017)分析指出，小微企业存在融资难题 的本质原因是金融机构和企业两者之间存在信息不对称，同时提出商业银行开展 小微金融应从产品，服务创新、风险控制方面结合小微企业的特点，利用大数据 技术进行转型升级。19王李（2018)同样从信息不对称角度出发，对小微企业贷 款过程中资金供需双方

31、之间的信息不对称情况进行了系统的剖析，对IPC技术如 何在商业银行小微金融批发模式下应用进行了详细的分析。2刘犧子，王彦博， 陈进（2017)提出，商业银行对已经有业务往来的客户群体再次提供相关小微金 融服务，将很大幅度的提升其小微金融产品的营销成功率，同时发展此类客户可 以降低商业银行的销售成本，提升小微信贷资产质量。21我国商业银行小微金融业务的案例分析：刘澄，田岚，王毅（2014)利用利 基战略理论，对河北银行在小微金融业务领域的实践经验进行了分析总结，指出 城商行发展的必由之路是小微金融，最后从产品、定价、营销、风险四个方面对4兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研宄

32、我国城市商业银行小微金融业务的发展提出了建议。22冯波（2015)以齐商银行 为例，对其小企业金融业务的状况进行了详尽的分析，总结了齐商银行在小企业 金融服务方面的比较优势，指出在市场化程度越来越高的条件下，中小银行采用 的社区化发展模式可以使微观金融环境得到改善。小微企业的需求存在固化的特 征，难以改善，小微金融的发展需要从银行机构这样的供给端进行改革创新。23 黄庆华等（2018)对三家目标商业银行的小微金融模式进行了对比分析，提出我 国应该加快完善财税金融政策，扶持小微企业发展；促进政银企税四方面的合作； 拓展“互联网+金融”的模式，使小微金融业务的效率得到提升等建议。241.3.3文献

33、评述文献评述总的来看，小微金融始终是国内外研宄的热点问题，从研宄的内容来说，早 期对于该问题的研宄比较偏向于理论层面与传统的融资手段的角度，主要从相关 融资机构的发展建设以及小微金融政策的剖析方面着手。之后，小微企业融资模 式的创新成为人们关注的焦点。最近几年，伴随着互联网以及大数据等金融科技 的发展，多数学者开始从这一角度出发研宄小微金融业务。相关研宄大多都着眼 于宏观，对于小微金融的实际业务促进并没有过多的研宄结论。1.41.4 研究思路与方法研究思路与方法1.4.1研究思路研究思路本文首先明确了小微企业的相关概念及小微金融业务的主要模式，为本文的 研宄提供理论基础和背景信息。其次，先对我

34、国城市商业银行小微金融业务的现 状进行了梳理，接着阐明了重庆银行小微金融业务发展现状，并对重庆银行小微 金融特色产品进行了分析。然后，基于重庆银行现有的小微金融业务模式并结合 每种模式最具代表性的产品对此进行了详细的剖析，指出了现阶段重庆银行小微 金融业务模式存在的局限性。为本文的研宄奠定了现实基础。再次，选取国内台 州银行及浙江网商银行，国外开泰银行 3 个具有代表性和典型性的案例，对这三 个案例进行了对比分析，总结归纳出从这三个案例中可以借鉴到的在小微金融业 务模式方面的宝贵经验。最后，结合以前部分的具体分析及典型案例中可借鉴的 经验，对重庆银行小微金融业务模式与产品方面一些需要重点优化的

35、部分给出了 针对性的建议。5兰州大学硕士学位论文_重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究1.4.2研究方法研究方法文献研究法，在本文的写作过程中，通过广泛的阅览与小微金融业务相关的 参考文献，由粗到细，由普通到个别，通过对参考文献的梳理，依据具体的数据 和文献资料，为重庆银行小微金融业务模式与产品的研究提供理论基础。案例分析法，本文选取国内外在小微金融业务方面较为成熟的台州银行、浙 江网商银行及开泰银行作为典型案例，进行了深入和细致的分析，总结出了其小 微金融业务模式方面的独特性和创新性。对比分析法，本文在对两个国内外在小微金融业务方面具有典型性的案例进 行分析的基础上，对其进行了细节性的对比

36、分析，并从中挖掘出了可供借鉴的经 验。分析归纳法，本文对国内外文献、国内外小微金融业务的典型案例等进行了 分析归纳，借鉴其经验与成果，并针对重庆银行小微金融业务的实际发展情况， 提出对重庆银行小微金融业务模式与产品的优化建议。1.51.5 创新与不足创新与不足1.5.1创新点创新点以往的研宄中对于小微金融业务的研宄主要集中于小微金融政策的剖析、小 微企业融资模式的创新以及互联网、大数据等金融科技在小微金融业务上的运用。 总体来看，相关研究大多都着眼于宏观，对于小微金融的实际业务促进并没有过 多的研究结论。本文着眼于重庆银行小微金融业务发展的实际情况，选取国内外 具有代表性和典型性的案例，总结归

37、纳出可以借鉴到的在小微金融业务方面的经 验。对重庆银行小微金融业务模式与产品给出了符合其发展实情的优化建议。在 研究的内容上比以往更加深入和具体，得出的结论更加具有实用价值。1.5.2不足不足在研宄过程中，由于部分相关数据及细节性的资料不对外披露，较难收集， 可能会影响研宄结果。6兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研究第二章小微金融业务的相关概念2.12.1 小微企业的相关概念小微企业的相关概念2.1.1 小微企业的标准小微企业的标准据统计，我国关于企业规模的划分准则自中华人民共和国成立以来共进行过 8 次修订，2011 年 6 月份进行了最近一次修订，由工信部等四个部门联

38、合研宄制 定了中小企业划型标准规定。该标准主要根据不同行业的特点结合营业收入、 从业人员以及资产总额三个指标对企业进行划分。如下表 2-1 所示：本文所说的 小微企业以此为标准。表 2-1 小微企业划分标准行业名称指标名称小型企业微型企业农、林、牧、渔业营业收入B(万元）50 银行业金融机构小微企业贷款余额 商业银行贷款余额合计数据来源：根据银监会披露数据整理图 3-1 2016-2018 年各季度银行业金融机构小微企业贷款余额与商业银行贷款余额合计从小微企业贷款余额来看，整个银行业小微贷款余额有较为稳定的增长趋势: 如下图 3-1 所示，截止到 2018 年 9 月末，整个银行业小微企业的贷

39、款余额为 33.05 万亿元，比上年同期增长了 11.43%，其中，普惠型小微企业贷款（即单户授信 额度不超过 1000 万元）余额超过 8.9 万亿元，比上年同期增长了 19.8%，总贷款 余额为108.56 万亿元，小微企业贷款余额占总贷款余额的 30.44%。且 2016-2018 年以来，小微贷款余额占总贷款余额的比例呈现出较为平稳的上升。18 家主要 商业银行针对小微企业发放普惠型贷款的平均利率在 6.23%左右，小微企业通过 商业银行进行融资的成本控制在合理的范围之内。贷 款 余 额 ( 万 亿 元 16兰州大学硕士学位论文重庆银行小微金融业务模式与产品优化研宄2016-2018年

40、各季度各类商业银行小微贷款余额占比40.00%35.00%30.00%25.00%20.00%国有商业银行小微贷 款余额占比股份制商业银行小微 贷款余额占比15.00% 10.00%城市商业银行小微贷 款余额占比 5.00% 0.00%农村商业银行小微贷 款余额占比数据来源：银监会图 3-3 2016-2018 年各季度各类商业银行小微企业贷款余额占比从各类商业银行小微企业贷款余额来看，城商行小微贷款余额增速较快： 2016-2018 年各类商业银行每季度小微企业贷款余额如图 3-2 所示，自 2016 年以 来，我国商业银行整体及各类商业银行的小微企业贷款余额都逐年增加。其中城 市商业银行小微企业贷款余额从 2016 年第一季度的 3.94 万亿元增加到了 2018 年第三季度的 6.02万亿元，增长了 52.79%。2016-2018 年各季度各类商业银行 小微企业贷款余额占比如图 3-3 所示，城商行的小微贷款余额占整个商业银行小 微贷款余额的比重从