互联网消费金融运营模式研究.docx

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1、本科论文摘 要随着我国社会居民生活水平的提高，互联网消费金融的应用越来越普遍，互联网消费金融的出现极大的改变了社会居民的消费方式，同时促进了社会居民的消费。然而对于互联网消费金融的运营模式而言，在日常运营过程中并非一帆风顺，也是存在部分问题，比如互联网消费金融运营人员的能力问题。除此之外，尽管互联网消费金融在我国应用已经有一段时间，但是依旧处于初级阶段，并且伴随着现阶段我国信息技术的快速发展与互联网运用的全面普及，互联网消费金融正面临着前所未有的机遇与挑战。互联网消费金融的发展不仅便于社会居民进行各种消费行为，并且也有助于促进国民经济的稳定增长。本篇论文以互联网消费金融运营模式研究为论文题目进

2、行分析，分析互联网消费金融相关理论，指出互联网消费金融的现状、优势与劣势，分析互联网消费金融运营模式中存在的问题，并对问题提出解决方案，旨在完善互联网消费金融运营模式。关键词：互联网消费金融，消费水平，运营模式，解决方案AbstractWith the improvement of living standard of social residents in our country, the application of Internet consumer finance is becoming more and more common, and the emergence of Intern

3、et consumer finance has greatly changed the consumption mode of social residents and promoted the consumption of social residents at the same time. However, for the operation mode of Internet consumer finance, in the daily operation process is not smooth, there are some problems, such as the ability

4、 of Internet consumer finance operators. In addition, although the Internet consumer finance has been used in our country for some time, it is still in the primary stage, and it is accompanied by the rapid development of information technology and the comprehensive application of the Internet at the

5、 present stage of Popularization. Internet consumer finance is facing unprecedented opportunities and challenges. The development of Internet consumer finance not only facilitates the social residents to carry out various consumption behaviors, but also helps to promote the steady growth of the nati

6、onal economy. Based on the research of Internet consumer finance operation mode, this paper analyzes the relevant theories of Internet consumer finance, points out the current situation, advantages and disadvantages of Internet consumer finance, analyzes the problems existing in the operation mode o

7、f Internet consumer finance, and puts forward some solutions to the problems. Key words: Internet consumer finance，Consumption level，Operating mode，Solutions 目 录前言11互联网消费金融相关概述21.1互联网的含义21.2互联网金融的含义21.3互联网消费金融的含义22互联网消费金融的发展现状与优劣势分析32.1互联网消费金融的发展现状32.2互联网消费金融的优势分析32.3互联网消费金融的劣势分析43互联网消费金融运营模式存在的问题分析

8、53.1互联网消费金融的监管制度不完善53.2消费者信用状况的审查不严谨53.3消费者的隐私难以得到保障63.4互联网消费金融公司人员能力有待增强74完善互联网消费金融运营模式的对策84.1加强对互联网消费金融平台的监管84.2拓宽互联网消费金融平台的融资渠道84.3健全监管体系、保障消费者隐私84.4提高互联网消费金融公司人员的能力95互联网消费金融运营模式的发展趋势分析11结论13致谢14参考文献15前 言随着我国互联网的快速发展，互联网消费金融运营模式得以发展，然而，由于其在我国的发展尚处于发展的初级阶段，因此，有些许不足之处。本文主要对互联网消费金融运营模式进行深入研究，探索互联网消费

9、金融运营模式现阶段存在的问题、提出针对存在的问题提出解决措施并相对准确的预测未来发展前景，这不仅仅对于推动我国互联网消费金融的运营模式具有现实意义，同时对于推动我国整体金融业的发展具有相当重要的现实意义。再有一点就是互联网消费金融这种运营模式正在快速的发展，那么这种运营模式的实质是什么，要怎样更好的发展这种运营模式等等，这些都是当前互联网消费金融运营模式发展过程中需要重点考虑的一大问题，并且对于我国未来的互联网消费金融的健康可持续发展也具有重要的意义。其次，对互联网消费金融运营模式进行深入研究，探索其现阶段存在的问题、提出解决措施并预测未来发展前景，对于推动我国整体金融业的发展具有相当重要的现

10、实意义。再有一点就是互联网消费金融这种运营模式正在快速的发展，那么这种运营模式的实质是什么，要怎样更好的发展这种运营模式等等，这些都是当前互联网消费金融运营模式发展过程中需要重点考虑的一大问题，并且对于我国未来的互联网消费金融的健康可持续发展也具有重要的意义。最后，随着我国信息技术的快速发展，互联网的发展大大促进了我国各行各业的发展，对于我国互联网消费金融领域而言也不例外，互联网消费金融运营模式的出现改变了人们对传统金融运营模式的认识，降低了社会人士参与金融活动的门槛。除此之外，我们知道对于传统的金融运营模式而言，其在实际运营过程中有一些不足之处，互联网消费金融是基于传统的互联网消费金融的基础

11、之上而发展起来的，互联网消费金融的发展弥补了传统互联网消费金融的一些不足之处，换句话说，互联网消费金融运营模式是在传统消费金融运营模式上发展而言，取其精华、去其糟粕。但是由于互联网消费金融运营模式在我国的实际发展过程中还处于初级发展阶段，难免也有一些不足之处，那么针对现阶段存在的这些不足，如何去解决这些问题进而很好的促进互联网消费金融运营模式的发展，基于此对本文全面写作分析。1互联网消费金融相关概述 1.1互联网的含义互联网是指二十一世纪初期网络与网络之间所串联而成的一种庞大网络，并且这些网络通过用一些比较标准的网络协议进行相互连接，连接全世界几十亿和设备，从而形成逻辑上的单一巨大国际网络。随

12、着互联网引入我国以及逐步在我国的发展，互联网对我国各行各业的发展影响甚远，从最初对于电商行业的影响到如今对于餐饮、金融等行业的影响，无不证实了互联网的出现与发展极大的促进了各行各业的发展。1.2互联网金融的含义互联网金融是互联网与金融结合应运而生的产物，是互联网时代发展的产物，同时也是适应电子商务发展需要而产生的。与此同时，互联网金融作为一种金融活动，与其他的金融活动相比较而言，最大的不同点就在于互联网金融是一种虚拟的，这种虚拟主要是指互联网金融是存在于电子空间的，它的运营方式就是网络化。除此之外，互联网金融自推出以来一直受到多数社会人士的使用，截至目前为止，我国使用支付宝的用户数量已经高达9

13、.85亿人次。对于我国多数社会人士而言，支付宝使用便捷，而且软件中带有存款以及借款的功能，言外之意这就是一款移动式便捷银行。不仅如此，随着我国互联网金融的发展，所发展形成的不止体现在支付宝，比如P2P也是其中之一。截至目前为止，我国互联网金融依旧保持高速发展的趋势。1.3互联网消费金融的含义互联网消费金融就是指通过互联网来向个人或者是家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。除此之外，互联网的快速发展无疑为现阶段我国互联网消费金融的发展注入了新鲜的血液。除此之外，互联网消费金融的出现极大的刺激了社会居民的消费，与此同时，也极大的改变了消费者传统的消费方式。互联网消费金融

14、与传统的消费金融方式明显不同，作为一种时尚的线上消费方式，打破了时间、空间的局限性，消费者仅仅需要借助于互联网平台就可以实现线上的消费金融。不再需要面对面消费，因此，互联网消费金融与传统的消费金融相比较而言，其优势就在于互联网消费金融显得更加快捷、灵活。2互联网消费金融的发展现状与优劣势分析 2.1互联网消费金融的发展现状从我国近几年互联网消费金融的发展现状来看，一大批银行产业、证券产业、基金产业、保险产业、小额贷款产业、担保产业、电子商务产业、零售产业、房地产产业以及旅游产业等等都已经纷纷涉足互联网消费金融。与此同时，互联网消费金融通过升级为社会消费者提供更多的创造性消费需求。基于这种情况之

15、下，互联网消费金融通过升级所带来的影响，一方面通过提供创造性的消费需求进而刺激了消费者的消费水平，让社会广大消费者积极参与消费；另一方面，随着越来越多消费者投入到社会消费者，将会极大的拉动国家内需，在这种情况之下，对于部分产品而言，就会出现供不应求的现象。互联网消费金融不同于传统的消费金融方式，在互联网消费金融模式下，社会人士实现了便捷式消费，提高了自己的消费水准。互联网消费金融在我国发展现状过程中不仅仅只有上述这些，而且互联网消费金融在发展现状中对于其他方面也产生了一定程度的影响，比如说，基于互联网消费金融的发展，拉动了我国产业转型升级，同时极大的提升了高质型经济，更为重要的一点就是互联网消

16、费金融的发展已经成为供给侧结构性改革的核心要素。除此之外，伴随着互联网消费金融金融在我国社会中的发展，使得得到了越来越多社会居民的认可，互联网消费金融颠覆了社会居民的传统消费方式。2.2互联网消费金融的优势分析互联网消费金融在我国整体发展较好，能够得到广大社会居民的认可，面对这样的结果绝非偶然性，下面主要对互联网消费金融的优势进行分析，整体来讲主要有三方面的优势，分别是国家政策、市场需求以及技术优势三大方面进行分析，具体来看如下所示：第一点，政策方面。众所周知，进入二十一世纪后，互联网在我国各行各业逐步应用起来，恰恰在本世纪初期，我国正式提出消费金融这一理念，与此同时，国家政策方面陆陆续续放开

17、了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，目的很明确，就是要促进以商业银行为主导的金融机构开展互联网消费金融业务，从当时国家政策角度分析来看，发展互联网消费金融对于扩大内需、促进我国整体消费以及促进我国经济发展结构合理化等都有着十分重要的意义，时至今日，随着互联网消费金融在此区间的发展，已经无可厚非的证实了这一点，即互联网消费金融的发展不仅仅扩大了我国内需、而且也促进了我国整体消费，提高了社会居民的消费水平。第二点，市场需求。从本世纪初期到今天，已经有近二十年的光景，中国二十年的发展光景中，仅仅分析消费方面，社会居民整体生活水平大幅度提升，生活水平的提高刺激了社会居民对于消费的需求，过去社会居民普遍

18、考虑的的问题是现阶段我需要哪些产品，进而对这些产品进行消费，但是分析现阶段社会居民消费来看，社会居民在消费方面不再仅仅考虑现阶段需要哪些产品，而是再加上我未来一段时间内需要哪些产品，并对未来需要的产品做出购买的做法，这一情况也说明了现阶段社会居民的消费意识已经超前，除此之外，随着互联网消费金融的发展，社会居民逐步使用消费信贷手段进行消费，通过这种方式进行消费可以有效的解决部分社会居民资金紧张的问题，而且我国消费市场巨大，恰恰是基于市场需求这一优势下促进了互联网消费金融买我国的发展，因此这一点也是促进互联网消费金融发展的优势之一。第三点，技术优势。众所周知，传统的消费金融主要采取的就是一种线下实

19、体模式，这也是现阶段两者之间最大的区别，而这一点区别也正好是互联网消费金融的特有优势，消费者运用互联网这种平台就可以实现购物消费，取代社会居民传统的购物消费方式。事实证明，随着我国互联网的快速发展，互联网消费金融运营模式已经成为当今社会主流模式，在这种运营模式之下，社会人士不再考虑传统的消费金融运营模式，比如，时间的限制。在新型的互联网消费金融运营模式中，打破了时间以及空间的局限性，社会人士不用再考虑时间方面的限制以及空间方面的限制，真正的实现了消费的自由化。因此，从这一点上来讲，也就直接意味着使部分社会居民告别推着购物车在商场购物的场景。2.3互联网消费金融的劣势分析互联网消费金融在我国的发

20、展并非一帆风顺，有优势就会有劣势，首先，互联网消费金融的应用并非在我国全国各地都有涉及，比如部分山区及落后地区，互联网消费金融的发展是基于互联网这一平台而进行开展，我国部分山区及落后地区目前依旧没有涉及互联网，再加上其他一些不利因素的存在，导致部分地区互联网消费金融根本无法开展，这是劣势之一。其次，互联网消费金融作为我国金融领域的一颗新星，已经引起部分社会居民的广泛关注，但是也有部分社会居民没有对其关注，比如年龄较大的社会居民，虽然所处地区已经覆盖网络，但是由于个人原因，即年龄过大对于互联网消费金融的实质不理解，具体的操作流程不清楚，最终使得这部分人群并没有参与到互联网消费金融中，这对于互联网

21、消费金融的开展是一种劣势，这是之二。第三，互联网消费金融尽管已经成为现阶段热搜词汇之一，但是互联网消费金融在我国的发展依旧是处于一个初级发展阶段，不成熟的地方依旧存在，因此这对于互联网消费金融本身而言亟待解决，这是之三。最后，互联网消费金融在我国的应用，势必离不开专业的机构进行监管，互联网消费金融的运营必须在监管机构的监管下正常运营，不可以超出这一运营范围，但是对于我国监管机构来讲，监管并不严格，且人员的能力相对较低，种种不利因素的存在最终又阻碍了互联网消费金融的进一步发展，这是劣势之四。综合来讲，面对互联网消费金融存在的这几点劣势来看，要想促进互联网消费金融在我国长期稳定发展下去，必须进行完

22、善。3互联网消费金融运营模式存在的问题分析 现阶段来看，问题有以下几点：互联网消费金融的监管制度不完善、消费者信用状况的审查不严谨、消费者的隐私难以得到保障以及互联网消费金融公司人员能力有待增强。3.1互联网消费金融的监管制度不完善互联网消费金融运营模式在我国运营过程中存在的第一点问题就是监管制度不完善，互联网消费金融在我国发展处于初级阶段，基于监管制度的不完善，导致在日常运营过程中漏洞百出。具体表现来看，目前我国政府有关部门在对互联网消费金融进行监管的过程中，往往都是将监管的主要对象设为互联网消费金融公司，归根结底来讲这主要就是因为我国的互联网消费金融公司的发展相对而言规范性较差一些。因此会

23、比较容易引起一些关于消费方面的纠纷，比如，社会消费者在互联网消费金融平台进行消费的过程中，自己的消费信息等隐私突然被不法分子所窃取，这就会使得消费者同互联网金融公司产生纠纷，维护合法权益。除此之外，目前我国关于互联网消费金融方面的监管制度已经制定出来，而且在多数地区已经实行，但是根据具体实施情况来看，制度的制定过于死板、制度的制定过于千篇一律，我们了解互联网消费金融在我国不同的地区运营模式不同，然而监管制度确是一样。从这一方面分析来看，由于不同的地区其经济发展不同，地区发展有所差异，如果在这种一刀切的政策之下，势必对于部分地区的发展是一种不切实际的现象，必然不利于监管工作的开展。与此同时，对于

24、消费者的个人隐私以及消费者信用状况审查工作，近些年来也存在些许问题，问题的存在也反映了监管方面存在问题。在未来的运营模式管理过程中，如果不加强对互联网消费金融的监管力度，势必会引发越来越多的纠纷，届时将会直接影响社会人士对于互联网消费金融运营模式的真实评价，所以，互联网消费金融运营模式要获得良好的口碑，必须加强对于互联网消费金融运营模式的监管力度。因此针对这种情况而言，不难看出监管制度需要进一步做出调整，进而完善监管制度。3.2消费者信用状况的审查不严谨现阶段来看，我国政府部门对于消费者信用状况的审查工作依旧表现为不严谨、不严密。事实证明，互联网消费金融的运营模式离不开消费，社会居民只要参与互

25、联网消费金融，就会与之对应的出现参与消费居民的信用情况。事实证明，对于广大社会消费者而言，其个人信用状况越好，其参与互联网消费金融的热情越高，然而我国不同地区的消费情况并不一致，有些地区消费者的消费水平相对较高，因此，整体消费者信用状况就会好一些；然后由于我国部分地区的居民消费水平较低，有些居民为了满足自身的消费需求，竟然向商家进行赊款，提前进行消费透支。特别是对于少部分自律性较差的消费者而言，由于长时间的赊款最终造成这少部分消费者不能按照规定进行还款，严重影响个人信用问题。而且，随着我国互联网消费金融的发展，我国各大金融机构为了进一步促进消费者的消费水平，提高消费者的消费水准，纷纷推出先消费

26、后还款的方式，比如商业银行的信用卡，消费者消费金额越大、消费次数越多，那么商业银行就会根据消费者的这种消费情况进一步刺激消费者的消费，对其增大额度。比如，当月消费额度为五千元，由于消费者经常进行消费，则下个月就会把额度提高到六千元或者七千元，以此来进一步刺激消费者的消费。除了我国金融机构以外，比如支付宝这种第三方支付软件也在推出这种先消费后付款的方式，比如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等。在社会消费者进行消费的过程中，不同性格的消费者在选择消费时，其具体的消费方式也完全不同。由于对于消费者的信用状况方面审查并不严格，最终导致越来越多的消费者的信用出现问题。但是对于我国部分地区来讲，互联网消费金融运营模式

27、并不完善。再加上互联网消费金融运营模式尚处于初级阶段，因此这种类型的地区需要大量的社会居民参与到互联网消费金融中，但是对于互联网消费金融运营模式而言，需要对每一位参与互联网消费金融的消费者进行信用状况的审查，正常来讲只有当社会居民经过严格的审查以后，信用状况正常才能参与到互联网消费金融中，然而由于这种类型地区为了调动当地社会居民的消费热情，让更多的消费者参与到互联网消费金融中，因此他们对待消费者的信用状况审查工作，原则上不仅仅身边宽松，降低审查的标准，甚至部分审查人员在进行审查时，纯粹就是走走形式。因此在这种情况之下，由于不严格的审查就会直接导致这样一种现象，即培养了部分劣质消费者。言外之意就

28、是指经过信用审查的居民使用互联网消费金融公司提供的资金进行消费后，并没有及时进行还款，最终不利于互联网消费金融运营模式的深入开展。3.3消费者的隐私难以得到保障互联网平台最鲜明的一个特点就是透明化，纵观我国近几年互联网消费金融运营模式中对于消费者个人隐私来看，隐私方面很难做出有利保障，具体表现就是居民的隐私信息得不到严格意义上的保护，进而起到外泄的效果，但是事实证明，目前我国部分地区的部分互联网金融公司在消费者的消费隐私权方面的监管保护工作远远不行，经常发生消费者的消费信息被泄露的情形发生。而且有些运营平台故意将社会居民的这种消费信息出售给其他需要人员，从中获取部分非法利益，这种现象目前在我国

29、互联网消费金融实际运营过程中已经成为一件司空见惯的事项。由于这种问题的存在，严重扰乱了整个互联网消费金融运营模式的开展，与此同时，消费者面对自身消费信息的信息泄露，曾经也有向互联网消费金融运营平台提起诉讼，但都无功而返。特别是近几年来，基于现阶段我国互联网的快速发展，消费者的各种信息俨然已经被视为一种具有市场价值的因素。基于对于这种情况之下，我国竟然会有一部分互联网消费金融的消费平台为了谋取利益，竟然将消费者的个人隐私信息随意进行倒卖，最终造成的结果就是不仅仅使消费者的隐私难以得到保障，在这种情况之下，消费者为了维护自身权益，就会对这部分不法互联网消费金融运营平台进行上诉，但是最终结果依旧是无

30、功而返。与此同时，这种情形的发生对于互联网消费金融运营模式也是一种冲击，甚至部分互联网消费金融公司由于在运营中倒卖消费者隐私严重而面临经济处罚的现象，从另外一个角度来看，也能说明我国在该方面的监管存在问题。因此，针对这种情况而言，必须加强对于互联网消费金融运营模式的监管，保证互联网消费金融运营模式的正常开展。3.4互联网消费金融公司人员能力有待增强作为互联网消费金融运营模式中的主体，每位工作人员需要对自身工作负责，互联网消费金融在我国的出现与发展是社会发展的产物，同时它的存在对于社会居民而言也是一种所需品，现阶段就互联网消费金融运营模式中存在的几点问题，比如消费者信用审查不严谨、消费者的个人隐

31、私泄露现象广泛存在等等，这些问题的背后也直接反映了互联网消费金融运营模式中的工作人员并没有真真正正的去履行职责，同时也能够看出工作人员的能力方面还需要进一步提高。事实证明，之所以会出现这种问题，一方面就在于互联网消费金融公司人员的自身方面，闲余时间总是考虑、思考一些与工作无关紧要的事项，根本没有利用闲余的时间去学习互联网消费金融相关内容，最终不可避免的就导致人员能力相对较低。与此同时，当今社会我国部分互联网消费金融公司在人员方面表现为年龄过大，即对于老龄化严重，部分互联网消费金融公司的工作人员是从其他银行等机构已经退休而又到互联网消费金融公司从业的人员。对于这部分人员而言，一方面在互联网消费金

32、融公司中思想传统，另一方面经常出现倚老卖老的现象，换句话说这些人员在互联网消费金融公司拿着高工资，但是其工作付出往往较低，而且不能给其他年轻人员带来正能量。比如，年轻从业人员向这些年长的人员询问、请教问题时，这部分人员经常会以不清楚、自己去百度为由而拒绝年轻人员的问题，久而久之，也得不到年轻人员的尊重。长期下去，必然会影响互联网消费金融公司的正常开展。另一方面，从互联网消费金融公司的角度来看，公司也没有进行严格的专项培训的展开，对待互联网消费金融人员的工作要求相对随意，要求并不高，导致人员在公司的日常工作过程中，表现为过于随意，最终导致互联网消费金融人员的能力也不高。4完善互联网消费金融运营模

33、式的对策 4.1加强对互联网消费金融平台的监管针对现阶段实际发展来看，消费者在进行消费的过程中，会产生部分消费信息以及其他一些信息，在现实社会中，总是存在社会极少数不法分子利用高端技术，对消费者的消费信息进行盗取，引发不良后果。因此针对这种现象，应该对互联网消费金融平台进行严格有效的监管，这不仅仅是对每一位消费者负责的态度，与此同时也是保证互联网消费金融持续健康发展的重要前提，真正的做到以消费者为中心，保护消费者的隐私权。具体来讲，主要监管措施就是完善监管制度，通过制度进行约束，并且监管制度的制定并非千篇一律，不会采取一刀切的措施，而是针对不同地区互联网消费金融运营模式的不同，分别制定出不同的

34、监管制度，制度的制定从整体来讲要统一，但是细节方面可以略有不同，这种略有不同针对的点就是每个地区互联网消费金融的具体开展情况。除此之外，对互联网消费金融平台进行监管的过程中，应该科学制定行业准入门槛，同时对于行业准入门槛的设定，可以适当提高门槛的要求，做到严格要求，以避免出现互联网消费金融平台出现良莠不齐恶性竞争的局面。4.2拓宽互联网消费金融平台的融资渠道互联网消费金融离不开资金，对于社会居民而言同样亦是如此，居民在参与互联网消费金融平台进行消费的过程中也离不开资金，而互联网消费金融平台融资渠道的单一，是导致其在运营过程中出现资金短缺现象的主要原因。所以在发展互联网消费金融的过程中，必须对于

35、融资渠道进行有效扩充。现阶段各种互联网消费金融平台的资金主要还是来源于市场投资，但是由于不同的平台发展前景存在不确定性，往往会出现市场投资紧缺的现象。所以在发展互联网消费金融时，可以将其融资门槛进行一定程度的降低，比如，可以采取民间资本的融资。民间资本融资相对而言融资较快，而且民间融资的融资成本相对较低，加强对于民间资本的融资，以加强对于民间资本的利用率。最后，针对于这一情况，政府方面还应该加大支持力度。当前社会各行各业的发展都离不开政府的管控，政府可以出台相关政策措施降低融资的成本，鼓励向当地商业银行进行融资，进而推动互联网消费金融的发展。4.3健全监管体系、保障消费者隐私通过采取这种措施也

36、就是能够为互联网消费金融运营模式创造一个比较良好的行业发展环境，避免恶性竞争及其他消极因素对于整个行业的影响，最有效的方式就是采取法律法规，比如，在进行相关法律法规的制定时，应该进行细化处理，加强其在市场监管过程中的可操作性。与此同时，当前社会在互联网消费金融的运营过程中，存在极少数互联网消费金融运营平台从中对消费者信息进行倒卖，从而从中过去利润，严重破坏消费者的隐私权。面对部分互联网消费金融平台倒卖消费者信息这种情况，应该及时使用法律法规手段与其做斗争，同时，对于受害者而言，一旦发展互联网消费金融运营平台已经将自己信息出售给他人，则消费者要积极运用法律法规手段，为自己的隐私工作进行辩护，勇敢

37、的同这些不法人员做斗争，维护自身合法权益。最后，健全监管体系、保障消费者隐私，这一点不再仅仅是完善互联网消费金融平台中的不足，同样也不是仅仅能够促进互联网消费金融运营模式的开展，通过健全监管体系、保障消费者隐私，其最主要的出发点就是要提高社会居民参与到互联网消费金融中。4.4提高互联网消费金融公司人员的能力提高互联网消费金融公司人员的能力，首先就是需要人员秉公执法，切实做好个人工作职责。除此之外，基于互联网消费金融运营模式的初期阶段来看，人员能力较低这一现象合情合理，随着互联网消费金融的发展，需要提高公司人员的能力，比如说公司内部可以组织相关的培训，但是对于我国的互联网消费金融公司而言，必须注

38、意的一点就是在对金融人员进行培训的过程中，必须从实际情况出发，必须充分考虑公司的内部情况以及外部情况。内部情况就是公司人员的实际能力，分析人员的欠缺点体现在哪些方面，必须根据公司人员的实际情况进行专门的培训，切忌盲目开展培训工作。而外部情况主要就是充分考虑本行业的实际行情变化，必须与实际行业紧密结合，坚决不可以脱离行业的实际发展情况。事实证明，对公司人员进行工作业务的培训，这也是提高这些人员能力的一种有效方式，就现阶段社会各行各业而言，都会采取不定期的培训方式，不仅仅体现在互联网金融公司，同样对于其他行业也是如此，因为越来越多的公司管理层已经不同程度的认识到社会发展过于迅速，唯有培训才可以让公

39、司人员更好的接受社会变化、行业变化，不至于与实际脱轨。同时，公司人员也可以采取一些切实可行的途径去提高个人工作能力，比如借助于网络渠道，因为随着我国互联网的快速发展，当前网络设施变得越来越完善，很多内容都可以在网络中自行查阅，而且没有时间限制，互联网消费金融人员可以随时随地的进行学习，非常方便。再有一点就是互联网消费金融运营模式是基于互联网这一平台而发展，互联网发展速度快，这是多数工作人员承认的一点，因此关于互联网消费金融运营模式的变化方面，工作人员应该时常关注，言外之意就是随着模式的变化进而做出与之相关的变化，这也是提高个人工作能力的重要一点。最后一点措施就是要提高互联网消费金融公司队伍的年

40、轻化发展，目前我国部分互联网消费金融公司的从业队伍年龄过大，针对这种问题，我国互联网消费金融公司就可以与当地高校进行校企合作。如今随着我国高校学生数量的不断增加，学生的就业率也在面临严峻的问题，学生的就业率逐年下滑，通过建立校企合作的方式，实际是一种双赢的方式。对于互联网消费金融公司而言，可以注入新鲜的血液，再加上这些年轻的人员喜欢学习，比较喜欢钻研，能够形成较高的工作气氛，有助于推动互联网消费金融公司的发展。在该过程中，互联网消费金融公司需要采取对那些老年从业人员进行裁员的政策，对于工作表现优秀的人员，可以给年轻人员带来正能量的人员公司应该给予留下，比如，将自己多年的工作经验、工作细节方面一

41、些小技巧传授给这些年轻从业队伍。而对于那些只会倚老卖老的人员，直接给予开除，形成公司的正能，提高公司的学习气氛、工作气氛，进一步提高互联网消费金融公司人员的能力。5互联网消费金融运营模式的发展趋势分析 互联网消费金融的出现与应用，影响了广大社会居民的消费方式，提高了社会居民的消费水平，未来，互联网消费金融运营模式会呈现一种怎样的发展趋势呢？根据个人综合研究来看，个人认为主要会呈现以下三点发展趋势：第一点，互联网消费金融运营模式在征信方面会依赖于大数据。众所周知，随着我国互联网的快速发展，大数据时代悄然来临，而且近两年我国大数据行业发展十分迅速，在多个行业都有所涉及，同时，大数据技术也日益成熟。

42、随着大数据技术的应用，在我国银行领域中，通过大数据技术，可以直接查看某一人员的征信情况。与此同时，我国目前基于互联网的快速发展，社会居民无论是在中国建设银行进行消费金融业务，还是在平安银行进行消费金融业务，通过大数据技术，都能实现快速整合。换句话说，如果社会居民张三在中国建设银行消费金融业务中存在失信行为，那么当他再平安银行办理消费金融业务时，是坚决不被允许的，会直接给予拒绝。原因就在于大数据的发展，能够使得每一位社会居民的互联网消费金融进行快速整合，一旦在某一家银行存在违约、失信行为，直接不可以再向下进行，只能采取措施解决问题后才可以向下继续开展。其次，国家近两年对于社会居民的个人征信问题关

43、注度越来越高，与互联网消费金融的快速发展也有直接的关系。如今，社会居民通过互联网平台就可以进行消费金融业务，有些人员在进行业务的过程中，光一味地去考虑消费，导致消费总额越来越大，最终自己无力可还，被国家金融机构列入失信人员，也就是所谓的黑名单人员。事实证明，国家政府的这一做法是切实可行的、也是无可厚非的。互联网消费金融的平台就是互联网，对于社会每一位居民而言，在进行互联网消费金融的过程中，必须本着实事求是的原则开展，一定要充分做到切合实际。而且，国家政府在互联网消费金融运营模式中高度关注社会居民的征信问题，出发点在于为社会居民考虑，而今征信不仅仅会直接影响到后期居民是否可以继续进行互联网消费金

44、融，同时对于居民的出行以及其他业务，哪怕就是生活中一些微乎其微的小事都会产生不同程度的影响。所以从这一点上分析来看，未来我国社会居民在进行互联网消费金融的过程中，必须诚信参与、认真对待，切不可以存在虚假现象以及虚假行为的发生。第二点，互联网消费金融运营模式的服务对象会集中在一起。通常来讲，互联网消费金融是实现普惠金融的主要形式之一，它的主要目的就在于让社会中那些收入较低以及收入一般的社会居民可以享受到金融服务。事实证明，无论是对于传统的商业银行而言，而是基于大数据发展下的金融机构而言，他们的服务对象往往都是那些信用等级较高的，而绝对不是那些信用等级较差的。其次，对于我国社会居民而言，收入较低的

45、人员数量较多，再加上本身的流动性约束相对较强一些，因此对于互联网消费金融的需求往往较大、较多。根据目前我国互联网消费金融的人群来看，主要对象恰恰就是以收入较低群体为主，其次为收入一般的群体。归根结底来讲，主要原因就在于对于这些收入较低以及收入一般的人员而言，与之对应的风险相对较小，因此，这些收入较低以及收入一般的居民也是互联网消费金融的优质客户，但是经常会出现部分这样的群体被忽视、被遗漏，这对于一些电商等而言提供了机遇。然而伴随着互联网消费金融逐渐进入消费金融市场的同时，银行也开始将互联网消费金融的目标群体由那些高收入社会居民正在逐步转移到中低收入社会居民，通过搭建线上消费平台为更多中低收入的

46、社会居民群体提供金融服务。第三点，互联网消费金融运营模式的产品运行模式会趋于相同。通常来讲，传统的商业银行所经营的业务已经不再像原先那样，目前对于我国多数商业银行而言，特别是一些互联网消费金融公司已经开始与电商企业逐渐建立合作关系，并且在合作的过程中进行搭建线上平台。通过搭建这种线上的平台，其目的就是进一步为社会居民提供精确的金融产品，因此从这一点上来讲未来互联网消费金融运营模式的产品运行模式会呈现一种趋同的状况。结 论通过以上对于本文的写作研究，首先使我对互联网消费金融进一步认识，认识到互联网消费金融在我国发展中的优势与劣势，认识到互联网消费金融近几年的发展现状，与此同时能够通过写作研究认识

47、到互联网消费金融运作模式存在的四大问题，由于互联网消费金融在我国发展尚处于初级阶段，因此从这一点上来讲其运营模式存在问题也不足为怪，通过对于现存问题的分析，分别提出针对性的建议。除此之外，通过本篇论文的分析，也使我认识到互联网消费金融近年来正随着信息技术的发展而快速兴起，互联网消费金融的出现与应用对于提升我国社会居民消费提供了极大的便捷性，并且在促进我国社会经济发展方面具有重要的积极作用。致 谢本文是在刘娜老师的悉心指导下完成的。从毕业论文题目的选择再到课题的研究和论证，再到本毕业论文的编写、修改，每一步都有老师的细心指导和认真的解析。在老师的指导下，我在各方面都有所提高，老师以严谨求实，一丝

48、不苟的治学态度和勤勉的工作态度深深感染了我，给我巨大的启迪，鼓舞和鞭策，并成为我人生路上值得学习的榜样。使我的知识层次又有所提高。同时感谢所有教育过我的专业老师，你们传授的专业知识是我不断成长的源泉也是完成本论文的基础。也感谢我同一班里的同学是你们在我遇到难题是帮我找到大量资料，解决难题。再次真诚感谢所有帮助过我的老师同学。通过这次毕业设计不仅提高了我独立思考问题解决问题的能力而且培养了认真严谨，一丝不苟的学习态度。由于经验匮乏，能力有限，设计中难免有许多考虑不周全的地方，希望老师多加指教。最后，祝愿母校越办越好，祝愿老师桃李满天下。参考文献1张晓明.互联网消费金融运营模式分析D.宁波大学硕士论文，2018.2刘蛟.试论互联网消费对传统消费模式的冲击D.青岛大学硕士论文，2018.3张文钊.金融理论M.北京机械工业出版社，2014:58-59.4盛强.金融实务M.高等教育出版社，2013：34-35.5李静.浅谈互联网消费金融运营模式D.苏州大学硕士论文，2017.6张博阳.互联网消费金融探讨J.金融理论，2018，5（2）：3.