普惠金融对济南市农村金融的助推研究 .docx

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1、普惠金融对济南市农村金融的助推研究 摘 要在国内目前的经济发展局势中，金融系统也表现出全新的态势。在新常态下，国内金融会突破大中型公司、高阶层群体对金融服务的垄断，不再只关注金融规模的扩展；而是非常关注发展个人金融、小微金融，为低收入群体、弱势群体服务，关注自身服务质量的提高。这就是普惠金融的重要部分，也是新常态下国内金融体系发展的重要内容。本文主要从传统金融以及互联网金融系统两部分创建农村普惠金融体系，探究优先发展农村互联网金融的理论。另外，以普惠金融对济南的影响威力进行深入分析，表明农村普惠金融体系发展会为国家新型城镇化发展准备强大且稳定的扶持，也可以加快经济结构改善，减少贫富差距，因此具

2、备明显的现实影响。关键词：新常态，农村惠普，金融目录一、绪论2（一）研究背景2（二）研究现状31.国内研究现状32.国外研究现状4二、新常态下农村普惠金融体系概述5（一）普惠金融的内涵与特点5（二）新常态下农村普惠金融体系建设的意义5三、我国农村金融的现状7（一）我国农村金融机构的普及率低7（二）我国农村金融机构的地理分布不均衡7四、济南构建金融体系面临的困境7（一）供给侧需求侧结构不对称7（二）缺乏有效激励约束机制8（三）风险分担补偿机制亟待完善9（四）普惠金融扶贫生态环境有待优化9（五）扶贫政策和金融政策衔接不到位10五、借助普惠金融构建农村金融体系的对策11（一）共创普惠金融体系11（二

3、）整合各项资源和力量，增加普惠金融的有效供给12（三）创新金融产品和服务,优化普惠金融生态体系12（四）完善相关政策体系，推进金融监管变化13结语14参考文献15一、绪论（一）研究背景2015 年，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：持续促进普惠金融，让全部市场主体都可以得到专业的金融服务。普惠金融体系的创建逐渐变成我国金融变革发展的正确方向，农村普惠金融体系建设是普惠金融系统的重要部分。在目前的局势中，国内金融发展需要处理下面的问题：第一金融服务群体不公平。农民等收入不高的群体无法得到金融服务，进而造成贫富差异更加显著，社会纠纷深化；第二金融结构不均衡，造成经济资源在产业以及地区之间的分配

4、显著失衡，不利于经济长久稳定进步。本文站在农村发展的角度上，在整理普惠金融分析结果以及充足经验的前提上，融合国内目前经济、农村发展计划以及现在农村金融的现实状况，从众多层面对国内农村普惠金融体系开展深入分析，且指出处理方式和意见。（二）研究现状1.国内研究现状国内目前在扶贫问题上进行了多种研究，并且大多数是进行的金融扶贫、财政资金扶贫和精准扶贫方面的研究。张敏（2011）指出，由于缺乏小额信贷供给，难以在贫困地区建立金融机构网络。在商业银行转型过程中，审批程序和要求较高。 邮政储蓄银行的存贷原理不能满足农民的经济需要。廖子贞、蔡洋萍（2018）指出，进行精准扶贫的主要因素就是金融扶贫。并且可以

5、进行“融制、融智、融资”等等战略实现金融扶贫。彭一扬、罗荷花（2018）指出在金融域运用数字惠普金融推进了精准扶贫的实施，打破了传统的金融扶贫的局限，扩大了金融扶贫的精度和广度，成功实现了金融精准扶贫的目标。刘解龙、罗苏（2018）找出了不一样的数据对金融成长对收入产生的影响进行了探索，得出金融发展很大程度的影响了城乡收入的距离。曾祥鑫、赵慧婷（2018）通过分析我国2000-2015年农村区域的数据，验证了农村的金融增长水准对于贫困人民的期限，得出，我国农村金融发展短期里对降低农村贫困户有良性的影响，可是效果并不高。吴晓玲（2004）和焦金璞（2005）认为可用资金更重要。小额信贷利率应达到

6、市场利率，有利于可持续发展，有利于扩大资金供给。要实现信贷机构的可持续发展，就要加强监管，风险控制和良好的市场环境。毛玉石（2007）提出，小额信贷机构可持续发展的必要条件是高利贷的合法化和可用性政府干预将导致正确的决策机制和责任的失去。 高小燕，任丽华（2011）总结了影响小额信贷可持续发展的因素，包括业务创新，宏观法律环境，风险内部控制机制，资金来源和创新管理模式。 韩和韩（2007）在小额信贷的需求与供给研究中发现，贷款行为和规定模式与该地区的工业企业和经济活动有关。 东部地区注重生产力和农业发展。中西部贷款幸存者。 家庭结构，教育程度，年龄和就业对贷款行为的影响。许多潜在的农民有贷款的

7、需求和愿望，但由于审批过程和小额贷款的复杂性，他们不愿意申请贷款。张敏（2011）指出，由于缺乏小额信贷供给，难以在贫困地区建立金融机构网络。在商业银行转型过程中，审批程序和要求较高。 邮政储蓄银行的存贷原理不能满足农民的经济需要。2.国外研究现状关于小额信贷，小额信贷在巴西和印度等发展中国家迅速蔓延。拓宽农民融资渠道促进金融服务供给平衡。包容性金融体系进一步深化和发展了小额信贷理论。在20世纪60年代，孟加拉国的尤努斯博士首次尝试了小额信贷。这项服务的主要目标是为农村贫困妇女提供“成员中心成员”的三层结构。以市场为基础的利率定价原则是小额信贷和国际收支发展的前奏。格拉敏银行的可持续性一直是学

8、术研究的重点。它已成为制度经济学和福利经济学的重要理论前沿。制度主义者认为，信贷机构可以在政府的限制和利率的捐赠下，维持经济运行的成本和融资。社会福利倡导者认为，信用机构应该保持自己的可持续性，而不必保留它。国际收支失衡可能导致金融服务的供求失调。制度的成功应以社会指标来衡量，但要更多地注意消除贫困。作为社会投资者，捐赠者是一种社会奖励。Burgess和Pande(2013)调查了印度农村2000-2010年的农村银行数据，对于贫困人民直接参与金融活动对于贫困发生比例的影响，得出：在农村建立的银行数量每增加1%，贫困率就会减少0.34%。Geda等人(2016)以埃塞俄比亚过为例进行研究，选出

9、了1994-2014年城市农村的相应数据资料，建立了相关的金融贫困模型对金融发展和贫困间的联系进行了研究，得出在贫困人民拥有信贷权利的基础上，可以很大程度的减少绝对贫困的情况，信贷对于平滑消费有利，所以金融发展对贫困人口是有正面影响的。Barr(2015)通过研究发现，微型的金融不但可以推进金融市场的改善和成熟发展，并且可以降低任何国家的贫困率。但是微型金融也只是降低贫困人口的一种方法，不是万能的。Honohan(2014)对主流金融和微观金融进行了对比，他将金融机构的规模、金融深度、资产回报、贷款规模和贫困发生率用作变量，得出了这两个方面在贫困的影响方面相辅相成、相互补充，还得出了主流金融可

10、以促进贫困率的降低。19二、新常态下农村普惠金融体系概述（一）普惠金融的内涵与特点普惠金融的概念就是：可以高效、全面的为国内全部阶层以及人群，特别是可以为贫困、收入低的人群准备服务的金融体系。普惠金融体系定义的指出并不只是金融理论的关键创新，此外对全球消除贫困事业也有重要的作用。其重点概念涵盖下面众多部分：第一，普惠金融体系重要目标人群包含下面三类：一农村、城市贫困以及收入低的人；二是特殊人群，比如老年人、残疾人等；三小微公司。第二，普惠金融体系凸显金融平等的观点。也就是每个人都需要得到相同金融服务的权利。第三，普惠金融体系关注利用金融服务，促进偏远区域的长久发展，提升贫困、低收入人员的生活质

11、量。我国普惠金融发展呈现出三个特征:第一个是它的普及性，人人都可以享受到金融提供的服务，不管对象是贫穷还是富贵，没有等级和阶层之分；第二个是它的包容性，每一份金融产品都是存在一定风险的，而只有和顾客之间有沟通才会了解他们的需要，以此来开发新的产品，一定会有一些不足之处，而普惠是可以包容这些不足之处的；第三个是它便捷性，中国经济发展到今天这般模样，金融活动的主体从客户逐步过渡到了庞大的群体，为了适应大家的消费习惯，人们可以在地铁和公交或是其他地方进行金融业务办理，打破了以往的区域限制。在中国，普惠制度还在持续的修改完善中，同时也将遇到更多的困难和挑战，比如，普惠的服务还不够惠及，在城市其发展较快

12、，而农村地区与此相反，我国普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施有待增加，商业可持续性还有待提升。互联网和信息技术是普惠发展的主要依据，在这其中，信息化对普惠的成长就有很大的帮助，而在农村等一些信息化水平较弱，甚至许多地方没有网络，甚至连电话沟通都是难题，而发展金融更是难上加难。（二）新常态下农村普惠金融体系建设的意义首先，提高农民资本性收入，缩小贫富差距。我们把经济的基本要素分为资本、劳动力、科技。而我国农村居民是劳动力的主要供给主体。在我现行的经济状态和分配制度下，资本的回报率要远远的高于劳动力和科技，造成我国农村居民与城镇居民收入差距日益扩大。农村普惠金融体系建设，让农民通

13、过在金融市场进行融资、投资，在经济中享受更多资本的话语权，从而分享到资本带来的回报。农村普惠金融不但让农民更便捷的享受到金融服务，而且提高了农民的资本性收益，缩小贫富差距。其次，助力新型城镇化建设，促进产业结构转型。农村普惠金融体系建设将为国家新型城镇化建设提供金融支持，同时将为农业产业链中的小微企业提供金融支持，扩大农村服务型需求，化解过剩产能，扶持新型产业，促进产业结构的转型。三、我国农村金融的现状（一）我国农村金融机构的普及率低2009年7月，银监会在新型农村金融机构20092011年总体工作安排中提出了3年内设立1 294家新型农村金融机构的远景目标。截至2011年末，全国组建了786

14、家新型农村金融机构，2012年末也仅达到845家，根据中国人民银行货币政策分析小组2012年中国区域金融运行报告中提到：“新型农村机构加快发展。年末包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司和小额贷款公司在内的各类新型农村机构共计6 923 家，其中小额贷款公司数量占比87.8%.”推算得到。数量虽有所增长，但未能实现规划。此外，2012年全国新型农村金融机构从业人员约为28 960人，总资产为4 267.8亿元， 分别占全国银行业从业人数和资产总额的8.57 和3.43 。 如果按照国家统计局2012年公布的乡村人口数量64 222万人， 乡村农户数量17 839万户计算，农村金融机构从业人员服

15、务于农户的比率仅为0.00016人/户。 无论从机构数量， 还是从从业人数和资产总额来看， 新型农村金融机构的“势力”范围过小， 很难满足农户和农村企业对资金的旺盛需求。（二）我国农村金融机构的地理分布不均衡中国西部地区除村镇银行占比较东部地区略逊外，其他两种类型的机构比重在全国均为最高。中国东北部地区三种类型的新型农村金融机构比重最小、数量最少，其中，村镇银行和贷款公司的占比仅为中部地区的1/2，仅农村资金互助社占比与中部地区持平，而其与东部和西部地区相比，差距更大。对于以农业为主、经济不发达、农村金融服务严重滞后的东北地区，若不能尽快增加农村金融服务以支持农业经济增长，则与其他省份的相对劣

16、势必将继续扩大。四、济南构建金融体系面临的困境（一）供给侧需求侧结构不对称缺乏扶贫开发资金。对财政扶贫的需求不明确，信息不对称的准确性难以缓解贫困。从供给角度看，金融创新不够包容，缺乏融资担保机制，通信基础设施等基础设施薄弱，硬件和软件环境无法比拟。商业银行设施较少，商业自治有限。由于单一农产品信贷和农业支农拖延，金融服务业扩张的积极性不高。小额贷款公司，农村银行还不成熟，管理体制不健全，服务覆盖面有限，资产规模小。金融机构过分依赖地方金融机构的安全，做好扶贫工作。在需求方面，金融服务意识薄弱往往被排除在金融体系之外，有效需求不足。在主要信贷资金稀缺的地区，信息共享渠道不到位。宏观审慎贷款已经

17、不能满足农民的需要。贷款供求矛盾突出，影响了扶贫贷款的及时性和准确性。农业现代化发展缓慢，效益低下，金融环境恶化，削弱了财政援助和扶贫开发的深度和广度。想要进行金融精准扶贫就必须和金融企业进行准确的对点衔接和准确的支持，需要主动地对贫困人民的需求进行调查和贴近，制定多样化的扶贫信贷产品。但是，进行金融扶贫的贷款人员多为贫困人群，风险非常大，成本过高，盈利也不好，并且在国家方面和各省市都没有健全和完善相应的扶贫贷款风险补偿制度，国家没有设立相应的补贴政策，所以由于金融机构需要盈利，对于贫困地区金融贷款方面都有盈利的考虑，多以大多数的金融机构都不愿意进行扶贫打款，更被说建立相应的扶贫信贷产品了。（

18、二）缺乏有效激励约束机制惩罚失业的机制尚未建立。追求利润最大化，难以吸引贫困地区的金融机构，缺乏积极的激励机制。贫困地区缺乏独立的管理机制，金融市场发展不完善，竞争机制不健全，信贷产品缺乏，支持力度不足，产品创新不足，信用风险高，导致信贷投资的积极性。财政政策宣传不到位，扶贫扶贫政策不多。扶贫机构的政策激励措施尚未落实。农业的相关产业的优惠政策还不够，严重的影响了扶贫开发的进程。扶贫贷款政策效率相对低下，基层难以做到位，资金也难以及时到位。重点还在于直接获得贫困信贷，严重限制了间接获得金融机构和低效的激励。促进扶贫资源杠杆效应减弱扶贫资金。不管是农村金融机构网点的有限性还是农民贷款难的问题均与

19、金融业的“嫌贫爱富”有直接联系。金融资源往往依照市场规律设计，由于追逐利润最大化的内在要求，使得农村地区特别是贫困农村地区很难吸引到金融机构。而且政府也没有为支农金融机构提供相应的优惠政策，例如降低税率或者赋予更大的利率自主定价权，即没有出台科学的激励机制，使得支农金融机构没有动力增加信贷投放量和开发新的农村金融产品。与此同时，湖北省虽然早在2008年开办了以服务“三农”和中小企业为宗旨的小额信贷公司，此后又公布了促进小额贷款公司健康发展的一些指导性文件，小额信贷公司蓬勃发展起来，成为新型的农村金融组织。但是目前部分小贷公司出现非法集资、非法吸收公众存款行为，即便是在银监会做出严禁信托公司与小

20、额贷款公司、担保公司、典当行等机构进行业务合作的通知后，小额信贷公司仍然在与信托公司合作。而政府并没有提供有力的约束机制控制农村金融组织谋取过高利润的行为。（三）风险分担补偿机制亟待完善为了实现利润最大化的目标，贫困地区难以吸引贫困地区，生产组织形式过时，金融体系非常脆弱，扶贫扶贫风险较高。普惠金融风险产品体系仍处于空白状态，保险产品更新缓慢，供应主体单一，农民保险意识淡薄。另外，缺乏有效的监管机制和强有力的再保险保证，增加了农业保险机构的经营风险。中国还缺少政策性的农业保险。保护体系背后的贫困地区。贷款利率僵化，政府缺乏财政支持，风险和回报不对称。作为一个薄弱的行业，农业具有很强的季节性，资

21、本回报率低，易发生风险。因此，农村信用社具有高风险管理和高风险的特点。（四）普惠金融扶贫生态环境有待优化民信用观念淡薄，信誉差，故意逃废农村信用社债务，故意拖欠贷款等问题，湖北省政府在2002年1月份颁布的推广农户小额信用贷款，创建“农村信用工程”，支持农村经济发展的意见中提出构筑“农村信用工程”体系。2003年中国人民银行南昌分行在关于对湖北省优质信用区域实施金融支持的指导意见中要求对优良信用地区增加授权、授信额度，加大信贷投入；拓展新的金融工具运用，增加金融融资渠道;改进服务质量，落实对金融优良区各种服务措施。到2011年底，全省创建的“信用乡镇”占乡镇总数的87%，“湖北省金融生态环境检

22、测评价系统”已全面覆盖省内所有市州和90%的县或区。目前农村信用环境存在的问题是:农村个人信用档案尚不健全，记录系统不完善，部分农户、涉农企业缺乏诚信意识，依然有故意逃债的倾向。更重要的是还没有建立系统的农村信用评级机构，导致金融机构对农户和涉农企业的信用信息掌握不充分。另一方面，当前济南农村信用体系，抵押担保制度和保险制度还不健全，增加了扶贫开发的难度。整体信用环境差，信息收集成本高，缺乏统一的评估体系，会影响财政扶贫的进程。农民信用意识薄弱，违约成本相对较低。默认情况下，经常避免债务，增加农民融资的难度。结果，银行不良贷款增加，金融债券难以为继。我国正在执行的扶贫政策，对于济南省使用的是政

23、策性扶贫机制扶贫，就是通过金融贷款的“分贷统还”的政策，让贫困户和我国农业经济主体协定一个合同，让贫困户进行小份额的贷款或者将流转的土地作为抵押从而在企业中入股，从而可以得到相对平稳的收入，但是贫困户并没有在企业中参与运作或者生产活动，从而就没有相对更多的收入，这样的政策对于贫困户的劳动能力和自行发展的兴趣是一个打击。对于有着劳动能力和技能的贫困户，在没有如期还款就会被贷款方拉进“黑名单”的行列，就很难进行下一次贷款，但是这些贫困户是推进我国农业生产的核心和潜在动力，这种政策很大程度上妨碍了金融扶贫的“造血”的巨大能力的发展。即使国家在济南的金融脱贫的“进村入户”和让贫困农民可以不出门就可以进

24、行金融服务的努力已经产生了效果，可是由于金融机构的扶贫服务站中的取款点、支付终端、pos机等等的机器的投放还是不足。截止2016年的7月初，我国在济南省设立的金融服务站点已经让18.6万户，约67.7万人都可以使用相关设备，但是这个数量只是济南省困难人群的11.86%，虽然所有的服务站中的助农取款机器已经投放了1156台，但是仍然只有19%的困难人民可以使用这些设备。直止2016年年底，对于济南省的金融扶贫服务站的设立的目标只达到了39%，也就是说，现在还有61%的贫困户无法使用相关的金融服务，有的地区甚至完全没有金融设施的设立使他们无法收到服务。由于金融服务相当的落后，济南省的贫困户对于信用

25、的概念不清数，从而在对贫困户进行信用度的评分时非常的困难，这使贫困地区的信用程度在较短的时间里无法改进。（五）扶贫政策和金融政策衔接不到位想要通过金融扶贫进行扶贫工作就要充分发挥金融、财政和扶贫机构的多方支持和多方合作，在进行扶贫工作时也需要金融、财政和扶贫组织进行相互协调作用。我国的各个政府部门都建立了多个解决措施，也为我国的扶贫项目做出了全面坚实的政策上的帮助。可是我国的相关部门和政策之间没有很好地衔接起来，从而导致了我国的扶贫进度依旧很缓慢。主要原因如下：第一，各个政府组织的合作不够完善，无法条条进行，导致了我国的扶贫数据没有进行充分的共享，致使我国的扶贫政策和金融政策也没有衔接上。第二

26、，用来扶贫的资产是多个地方进行管理，使我国的金融扶贫信贷资金和财政扶贫资金不能够全面的结合起来，最后致使了我国的扶贫制度和自己无法产生很好地效果。第三，每个部门的工作的责任不一，政府对于扶贫的目标是让社会的利益达到最大，而金融机构的目标则是让各个企业的利益达到最大。充分处理好这些问题的方法就是进行扶贫贴息，可以银行和扶贫部门的贴息条件不一样，造成了政府和扶贫机构产生了条块分割，最后产生了贫困人民无法长久的得到金融的支撑的不良影响。五、借助普惠金融构建农村金融体系的对策（一）共创普惠金融体系农村信用制度、抵押担保制度和保险制度尚不健全，增加了开发的难度。信贷环境总体较差，信息收集成本高，缺乏统一

27、的评价体系，将影响金融的进程。农户信用意识淡薄，违约成本相对较低。默认经常逃避债务和增加提高农民融资困难，导致银行不良贷款的增加，这使得金融债不可持续。所以金融需要改善农民的信用观念，首先，进行相应的规划和引导。进行强化规划第一就是要充分调查农村的金融基础硬件的建立情况，特别是需要了解农村地区的人民对于金融产品的需求，充分建立健全相关金融服务站，进行金融机构的相关责任分权。第二，加强对于相关资源的整合。进行金融服务站、网商平台等等的整合，尽全力让资源共享成为可能，让金融服务得到扩展，尽全力让贫困农民可以及时的得到信贷服务、低成本、快速便捷的进行欠款的存取、转账和查询服务。最后，加大相应的宣传。

28、进行农村金融基础设施建立的目标就是让我国的贫困户们充分享受到金融服务的方便，感受到精准的福利和幸福感。所以，在进行金融基础设施建设时，最重要的一步就是让全部的贫困农民愿意去使用金融服务。让金融服务的理念深入人心，这样的话农民的信誉度就会得到改善，从而得到记录，其贫困人民的信誉度就会越来越清楚规范。同时，信用制度不健全，导致担保机构无力进入市场，农村地区的产权转移不成熟，农民抵押贷款难以保障，融资担保机构数量少，限额低。农业的小保险类型少、覆盖面窄、缺乏农业保险，已不能适应农村地区农业发展的需求。以市场为手段，缓解信贷短缺，提高贫困农民整体意识，缓解贷款道德风险。积极改善农村信用环境，不断提高区

29、域金融服务能力。通过政策扶持和利益引导，加快农村金融和社区金融改革，大力发展商业银行，乡镇银行，小额贷款机构，自助银行和小额信贷等多元化的农村金融体系。整合和创建多元化的农村金融的体系，整合农村金融服务三大平台，发展和提高农村金融服务的便捷性和准确性。完善金融市场体系，大力发展以大数据为基础的包容性金融的模式，推进以市场为基础的商业行为，推动产品市场定价，使规模经济最大化，实现社会化服务，实现利润最大化。优化服务业信贷支持结构，积极发展信贷体系，降低融资成本，提高金融服务水平。（二）整合各项资源和力量，增加普惠金融的有效供给有效整合各类资金，完善开发部门与金融机构的合作机制，增加财政供给。加强

30、政策的协调配合，降低银行准入门槛，扩大担保范围和种类，规范私营部门发展筹资，弥补农村地区资金短缺。 帮助银行建立自助设备，建立农村金融服务网络，实行网上支付，改善农村地区的服务环境，为农村提供技术支付服务。 建立平台，共享信息，促进财政资源和项目的准确协调。 完善金融体系，加大金融机构服务网点建设力度，重视与政策性银行的合作，发展农产品期货市场，提高金融资产收益。 建立网上金融服务业。（三）创新金融产品和服务,优化普惠金融生态体系推动金融的产品和服务的创新，是加快农村创新创业缓解“三农”融资困难的步伐。扩大包容性金融服务渠道，发展特色的产品和服务的模式，拓展特色资本产业，创新农业贷款业务，拓宽

31、金融服务的广度。鼓励和支持企业创新绿色信贷产品，提高产品针对性和时效性，转变经营理念，下放审批权力，有效激活现有资产。完善激励与惩罚机制，改善农村金融环境，注重金融知识的普及，落实中央有关文件精神。信用信息的使用和评估机制的完善，加强社会信用体系建设，做好宣传口译工作，组织农民和贷款承诺培训，培养诚信知识，公民教育，金融消费者，保护弱势群体，创造良好的社会信用环境。鼓励金融服务创新和薄弱环节，支持发展生态高效产业，打造绿色名片。把金融政策和服务对象连接起来的是金融产品和服务，所以面对贫困人群的金融产品和服务需要有创新性和灵活性多样化的特性，所以对于的产品和服务一定要进行创新。在贫困区域的银行点

32、和各种金融服务机构需要针对农村地区中不同群体、不同区域设定不同的金融产品和服务。首先，要提升融资担保平台公司和银行类型的金融机构的合作协调能力，需要他们一齐进行相关产品的研发和创新，给贫困区域的中小企业和贫困群体进行贷款的发放，融资担保平台进行风险预估，并且进行歇息模式的支撑。第二，促进各个银行和金融机构之间的协调合作，特别是农业的保险范围和保险的合作尤为重要，提升我国的贫困人群的风险承担力，改善贫困区域的金融生态环境，让金融的作用发挥到最大。最后，扩大农村地区的融资渠道。不仅仅使用银行类型的金融机构进行贷款的分发，还可以进行风险投资、信托投资等等的金融机构的一并使用，也可以进行设立一些有稳定

33、的收入的金融产品或者众筹服务，从而吸引更多的社会上的资产到贫困区域进行投资，投资到相应的有潜力的产业中，带领贫困人民脱贫致富。进行金融的核心就是从“输血”到“造血”的改变，所谓“造血”就是通过金融资源带领贫困人群到相关产业中进行工作发展，做到“资金跟着对象走、对象跟着能人走、能人跟着产业项目走”的相关目标。首先，进行传统的“直接帮扶”、“委托帮扶”等方法，把相应的金融资源和该地区已经有开始发展的贫困人群进行连接，例如把一些小额度的贷款接到当地的养殖、种植和手工艺的产业中，协助和引领相关农民设定相应的现收入目标。第二，建立和创新相应的金融信贷规则，充分发挥当地的优势，例如，济南省的一些贫困区域进

34、行了“新型农业经营主体+贫困农户”、“公司+贫困农户”等等的合作方法，可以间接的促进贫困群体开始有了客观的收入，也一定程度上的提升了很多贫困农民加入到特色事业的积极性，转变了农民的思维，从“要我脱贫”变成了“我要脱贫”，这样的方法可以应用到各个省市中。最后，增强金融帮扶的力度，建立新型农村事业。例如济南省的贫困人群大多及总在山村里，在这些农村地区的自然环境是非常优越的，这样的环境是城市人民向往的地方，所以政府可以进行资金的支持在这些地区建立相应的家庭农场、旅馆和游玩设施，也可以加入相应的民族工艺制品，建立我国的文化生态乡村旅游产业，促进更多的贫困人民脱贫致富。（四）完善相关政策体系，推进金融监

35、管变化加大财政支持力度，充分发挥各项政策的协同效应，提高农村地区人民的生活水平。设立金融发展专项资金，对农村地区金融机构网点给予一定的财政补贴。完善金融法律环境，完善利率政策，加大对不诚实的企业和个人的处罚力度，防止非法集资进入农村。 加强财政和财政政策的协调配合，加大再融资力度，充分发挥税收减免和资金保障作用，提高农村地区财政能力。 建立科学规范的考核激励机制，落实差别化监督政策，确保奖励的落实和充分落实。 建立多种规范的检查机制，实行监督和服务相结合。 按照“同步监督，实时检查”的原则，深化农村贫困问题。 制定政策和开发，增加医疗救助，扩大医疗救助，减轻病人负担。另一方面，实施金融政策的首

36、要工作就是完善其制度的短处。第一，要建立相应的社会治理制度，先要在市级、县级和区级建立相应的金融小组，并且做好和市、县、区的沟通，让其可以顺利地进行金融的工作；还可以在各个乡镇建立金融服务工作站，充分协商相应的村级组织的力量，可以对村里相关有威信的人进行金融服务站站长的任命，建立相应的驻村工作队，充分利用村里的干部缘、亲缘等管理优点，和银行和金融机构进行协商，分好农村地区的信用等级、进行贷款发放等等的工作；然后充分进行宣传和调动人民群众的强大力量，使用农村熟人的治理方案，公共协调把金融机构的风险降到最低、提升我国的精准的精准度，利用其基层的团结凝聚力把各个方面的利益发挥到最大。第二，创建政策引

37、领机制。金融机构进行相关的金融的过程中，金融服务站的建设、小额信贷的发放和利用金融创新促进新型农业经营人群参加到精准当中，这些等等的措施都需要政府制度的领导。另外，还需要协同各个政策之间的联系，制定的金融策略离不开财政政策和产业政策的相互结合，只有充分联系调动起来才可以把金融资源和产业的发展充分的融合。第三，设立相关的激励补偿制度。如果要增加金融机构对于的参与度，首先就需要各个地方政府对参与的信贷贷款数量进行相应的奖励基金和财政贴息，还要建立健全和完善其信贷风险补偿制度，增加风险补偿的范围，确认金融可以持续的进行下去，为我国的工作提供有力的支持和协助。结语中国农村开发纲要（20112020年）

38、中提到继续完善国家贴息贷款政策。积极推动农村地区金融产品和服务方式创新，鼓励开展小额信用贷款，努力满足对象发展生产的资金需求。继续实施残疾人康复贷款项目。尽快实现农村地区金融机构空白乡镇的金融服务全覆盖。引导民间借贷规范发展，多方面拓宽农村地区融资渠道。在新时期，对贫困人口的资助可以从普惠金融入手，有效提高普惠金融服务的正确性和有效性，拓宽了普惠金融服务的广度与深度。要引导财源，整合农村地区，准确定位各项资金，加大对农村地区的财政扶持的力度，开放，拓宽融资渠道，发挥政策的重要作用，提供基础设施融资和融资服务。资金的支持和区域支持。努力的提高了农村地区的金融服务水平，使加强农村地区金融基础设施建

39、设，不断完善金融基础设施，优化金融服务，不断提高金融服务的水平。参考文献1Burgess,R.and Pande R. Do Rural Banks Matter? Evidence from the Indian Social Banking ExperimentJ.CMPO Working Paper Series No.04-104,20132Geda,A.,Shimeles ,A. and Zerfu,D. Finance and poverty in EthiopiaJ. Research Paper No51,United Nations University,20163Hongy

40、i Li, Lyn Squire and Hengfu Zou. Explaining International and International variations in Income InequalityJ.The Economic Journal, 108 (January), 26-43, 20104Barr,M.S. Microfinance and Financial DevelopmentJ.Michigan Journal of International Law,2015,(26):271-2965Honohan,P. Financial Sector Policy a

41、nd the PoorJ.World Bank Working Paper No43,20146朗特里(Rowntree).贫困:城镇生活研究(Poverty : A Study of TownLife)M.伦敦,麦克米伦(Macmillan)出版社,20157欧共体委员会向贫困开战的共同体特别行动计划的中期报告 R.20108汤森(Townsend),英国的贫困:关于家庭经济来源和生活标准的调查M.伦敦阿伦莱恩和培根图书公司9廖子贞,蔡洋萍. 互联网金融助力我国农村金融的SWOT分析及对策J. 农村经济与科技,2018,29(07):114-116+123. 10彭一扬,罗荷花,陈波. 济南

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