农村信用社信贷基础知识培训讲义fyov.pptx

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1、信贷信贷培训讲义培训讲义信贷基础知识信贷基础知识一、信贷基础理论一、信贷基础理论（一）信贷的含义（一）信贷的含义 信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。广广义义的的信信贷贷是是以以银银行行为为中中介介、以以存存贷贷为为主主题题的的信信用用活活动动的的总总称称。包包括括存存款款、贷贷款款和和结算等业务。结算等业务。狭狭义义的的信信贷贷通通常常指指银银行行的的贷贷款款，即即以以银银行为主体的货币资金贷放行为。行为主体的货币资金贷放行为。（二）信贷业务（二）信贷业务1 1、概概念念：银银行行利利用用自自身身

2、实实力力或或信信誉誉为为客客户户提提供供资资金金融融通通，并并以以客客户户支支付付融融通通资资金金的的利利息息、费费用用和和偿偿还还本本金金或或最最终终承承担担债债务务为为条条件件，对对客客户户提提供供的的各各类类信信用用的的总总称称，包包括括贷贷款款、贴贴现现、承承兑兑、信信用用证证、担保等或有资产业务。担保等或有资产业务。2 2、分分类类：表表内内业业务务（贷贷款款、贴贴现现）和和表表外外业业务务（承承兑兑、信信用用证证、担担保保等等或或有有资资产业务）产业务）（三）信贷的基本特征（三）信贷的基本特征1 1、偿还性：、偿还性：存存款款有有存存有有取取，贷贷款款有有借借有有还还，且且均均需需

3、支支付付一定的利息，这是信贷的重要特征。一定的利息，这是信贷的重要特征。2 2、周转性：、周转性：任何存贷款都是不断周转的，如果存款存取任何存贷款都是不断周转的，如果存款存取中断，贷款收放中断，信贷也就中断。中断，贷款收放中断，信贷也就中断。3 3、融通性：、融通性：存款存存取取，贷款收收放放，信贷通过存存款存存取取，贷款收收放放，信贷通过存贷过程对社会资金在时间和空间上灵活调计，在贷过程对社会资金在时间和空间上灵活调计，在各经济单位间相互融通。各经济单位间相互融通。4 4、效益性：效益性：以取得利息收入为目的。以取得利息收入为目的。（四）信贷资金的构成（四）信贷资金的构成 1 1、信贷资金的

4、、信贷资金的来源来源：自有资金、各项：自有资金、各项存款、各项借款、结算中资金。存款、各项借款、结算中资金。2 2、信信贷贷资资金金的的运运用用：库库存存现现金金、中中央央银银行行存存款款（一一般般准准备备金金、法法定定准准备备金金）、同同业业存存款款、结结算算备备付付金金、各各项项贷贷款款、投投资资、其其他他资资金金运运用用（贴贴现现、租租赁赁、不不动动产等）。产等）。（五）信贷资金来源与运用的（五）信贷资金来源与运用的 关系关系1 1、信贷资金来源决定信贷资金运用。、信贷资金来源决定信贷资金运用。2 2、信信贷贷资资金金运运用用能能创创造造新新的的信信贷贷资资金金来来源。源。二、村镇银行信

5、贷管理二、村镇银行信贷管理基本规定基本规定（一）贷款业务的分类（一）贷款业务的分类贷贷款款是是指指村村镇镇银银行行根根据据借借款款人人申申请请，对对其其提提供供的的并并按按约定的利率和期限还本付息的货币资金。约定的利率和期限还本付息的货币资金。1 1、按按贷贷款款期期限限划划分分，分分为为短短期期贷贷款款【1 1年年（含含）以以下下】、中中期期贷贷款款【1 1年年以以上上5 5年年以以下下（含含）】和和长长期期贷贷款款【五年以上五年以上】。2 2、按按贷贷款款用用途途划划分分，分分为为流流动动资资金金贷贷款款和和固固定定资资产产贷贷款款。流流动动资资金金贷贷款款原原则则上上1 1年年，固固定定

6、资资产产贷贷款款一一般般3 3年年以以内内，最最长长不不超超过过五五年年，且且要要从从严严掌掌握握，主主要支持企业技术改造。要支持企业技术改造。3 3、按贷款方式划分，分为按贷款方式划分，分为信用贷款信用贷款和和担保贷担保贷款。款。4 4、按贷款自主权划分，分为按贷款自主权划分，分为自营贷款自营贷款和和委托委托贷款。贷款。5 5、按贷款风险程度划分，分为按贷款风险程度划分，分为正常贷款正常贷款、关关注贷款注贷款、次级贷款次级贷款、可疑贷款可疑贷款和和损失贷款损失贷款。贷款五级分类：贷款五级分类：正正常常贷贷款款：借借款款人人能能够够履履行行合合同同，没没有有足足够够理理由由怀怀疑疑贷贷款款本本

7、息息不不能能按按时时足足额额偿偿还。预计损失区间为还。预计损失区间为0 0。关关注注贷贷款款：存存在在不不利利影影响响因因素素，有有能能力力偿还贷款。预计损失区间为偿还贷款。预计损失区间为0 0。次次级级贷贷款款：还还款款能能力力出出现现明明显显问问题题，可可能造成一定损失。预计损失区间能造成一定损失。预计损失区间1010。可可疑疑贷贷款款：可可能能会会造造成成较较大大损损失失。预预计计损失区间为损失区间为10109090。损失贷款损失贷款：采取一切措施后，肯定造成：采取一切措施后，肯定造成较大损失。预计损失区间为较大损失。预计损失区间为90以上。以上。（二）信贷管理基本原则（二）信贷管理基本

8、原则 村村镇镇银银行行信信贷贷业业务务必必须须遵遵循循国国家家法法律律法法规规；执执行行区区域域产产业业政政策策；促促进进农农村村经经济济发发展展；坚坚持持市市场场经经济济原原则则；坚坚持持自自主主经经营营原原则则；坚坚持有效控制风险原则。持有效控制风险原则。在在此此基基础础上上，信信贷贷业业务务的的经经营营管管理理应应遵遵循循资资金金使使用用的的安安全全性性、流流动动性性和和效效益益性性三三性性相结合的基本原则。相结合的基本原则。1 1、安全性原则。、安全性原则。村村镇镇银银行行在在经经营营信信贷贷业业务务过过程程中中，要要尽尽量量减减少少和和避避免免信信贷贷资资金金遭遭受受风风险和造成损失

9、。险和造成损失。村村镇镇银银行行信信贷贷风风险险主主要要来来自自于于三三个个方方面面：一一是是客客户户风风险险；二二是是内内部部操操作风险；三是经营环境风险。作风险；三是经营环境风险。2 2、流动性原则。、流动性原则。村村镇镇银银行行在在经经营营信信贷贷业业务务过过程程中中能能按按预预定定期期限限收收回回信信贷贷资资金金，或或在在不不发发生生损损失失的的状状况况下下，将将信信贷贷资资产产迅迅速速转转化化为为现现金金的的能能力力。村村镇镇银银行行必必须须保保证证贷贷款款资资产产的的正正常常流流动动，并并使使资资产产与与负负债债在期限和规模上相匹配。在期限和规模上相匹配。3 3、效益性原则。、效益

10、性原则。村村镇镇银银行行通通过过合合理理地地运运用用信信贷贷资资金金，提提高高信信贷贷资资金金的的使使用用效效益益，谋谋取取利利润润最最大大化化，力力求求村村镇镇银银行行自自身身效效益益和和社社会会效效益益的的统统一一。利利润润率率和和股股东东收收益益最最大大化化是是村村镇镇银银行行效效益益性性最最根根本本的的体体现现。村村镇镇银银行行追追求求盈盈利利既既是是村村镇镇银银行行改改进进服服务务、不不断断拓拓展展业业务务经经营营的的内内在在动动力力，也也是是村村镇镇银银行行充充实实资资本本、增增强强经经营营实实力、提高竞争能力的必然要求。力、提高竞争能力的必然要求。4 4、“三性三性”间的辩证关系

11、。间的辩证关系。“三性三性”均衡和统一是信贷经营管理追均衡和统一是信贷经营管理追求的理想目标。他们之间存在着对立统求的理想目标。他们之间存在着对立统一的辩证关系。从总体上看，流动性和一的辩证关系。从总体上看，流动性和安全性是成正比的。流动性强的资产一安全性是成正比的。流动性强的资产一般安全有保障，风险较小；但流动性与般安全有保障，风险较小；但流动性与效益性存在着矛盾，流动性强，安全性效益性存在着矛盾，流动性强，安全性高，但一般盈利率较低，反之盈利率就高，但一般盈利率较低，反之盈利率就高。高。“三性三性”组合配置的组合配置的法则法则：即在保证安全性和流动性的前提下，即在保证安全性和流动性的前提下

12、，追求最大限度的效益性。流动性是追求最大限度的效益性。流动性是实现安全性的必要实现安全性的必要手段手段，安全性是，安全性是实现效益性的前提和实现效益性的前提和基础基础，追求效，追求效益性是安全性和流动性的最终益性是安全性和流动性的最终目标目标。（三）信贷管理组织架构（三）信贷管理组织架构 1 1、村镇银行（分社）、村镇银行（分社）（1 1）根据服务区域和业务量大小，设立分管信）根据服务区域和业务量大小，设立分管信贷主任、信贷员和信贷内勤等岗位，分别明确贷主任、信贷员和信贷内勤等岗位，分别明确岗位职责。岗位职责。（2 2）成立贷款审查小组负责本级授权权限内和）成立贷款审查小组负责本级授权权限内和

13、超过本级授权权限范围信贷业务的风险及可行超过本级授权权限范围信贷业务的风险及可行性的评估审批、审查上报，实行主任负责制。性的评估审批、审查上报，实行主任负责制。（3 3）设立信贷专柜，配备信贷人员，负责信贷）设立信贷专柜，配备信贷人员，负责信贷政策宣传、信贷业务受理、调查、上报审批、政策宣传、信贷业务受理、调查、上报审批、贷款咨询登记、报表统计等具体业务。建立和贷款咨询登记、报表统计等具体业务。建立和完善客户档案及台帐登记。完善客户档案及台帐登记。（四）信贷管理主要制度（四）信贷管理主要制度 审贷分离制度审贷分离制度授权管理制度授权管理制度授信管理制度授信管理制度责任管理制度责任管理制度贷款卡

14、制度贷款卡制度 1 1、审贷分离制度、审贷分离制度 按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。基本特点是部门（岗位）分设、职能分离、基本特点是部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约。主要作用是：有利于破各负其责、相互制约。主要作用是：有利

15、于破除审贷合一、单线审批的传统信贷管理模式；除审贷合一、单线审批的传统信贷管理模式；有利于实现信贷管理专业化和独立化；有利于有利于实现信贷管理专业化和独立化；有利于防范道德风险和操作风险，提高信贷资产质量，防范道德风险和操作风险，提高信贷资产质量，确保农村村镇银行健康发展。确保农村村镇银行健康发展。2 2、授权管理制度。、授权管理制度。授权主体就信贷业务经营和管理中授权主体就信贷业务经营和管理中有关权力事项，对授权对象作出的一种有关权力事项，对授权对象作出的一种限制性规定，主要表现为对授权对象资限制性规定，主要表现为对授权对象资格的认定、对授权对象行使权力范围的格的认定、对授权对象行使权力范围

16、的界定、对授权对象权力大小的限定，以界定、对授权对象权力大小的限定，以及授权主体管理信贷授权事项的某些原及授权主体管理信贷授权事项的某些原则等。则等。授权范围、授权方式、授权期授权范围、授权方式、授权期限取决于各级村镇银行及分支机构的限取决于各级村镇银行及分支机构的业务发展状况、经营管理能力、资产业务发展状况、经营管理能力、资产质量、风险程度和履责情况等因素。质量、风险程度和履责情况等因素。授权应坚持以下基本原则：（授权应坚持以下基本原则：（1）逐）逐级有限授权；（级有限授权；（2）差别授权；（）差别授权；（3）动态调整；（动态调整；（4）权责一致。）权责一致。3、授信管理制度、授信管理制度

17、授信管理是村镇银行对客户额度授信授信管理是村镇银行对客户额度授信的管理，是指村镇银行根据信贷政策和的管理，是指村镇银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制量，客户条件对法人客户确定授信控制量，以控制风险、提高效率的管理制度以控制风险、提高效率的管理制度 授信时应遵循的原则授信时应遵循的原则：（1 1）应应根根据据不不同同地地区区的的经经济济发发展展水水平平、经经济济和和金金融融管管理理能能力力、信信贷贷资资金金占占用用和和使使用用情情况况、金融风险状况等因素，实行区别授信。金融风险状况等因素，实行区别授信。（2 2）应应根根据据不不同同客客户户的的经经营营管管理理水水平平、资资产产负负

18、债债比比例例情情况况、贷贷款款偿偿还还能能力力等等因因素素，确确定定不不同的授信额度。同的授信额度。（3 3）应应根根据据客客户户信信用用风风险险变变化化情情况况及及时时调调整整授信额度。授信额度。（4 4）应应在在确确定定的的授授信信额额度度内内，根根据据客客户户的的实实际际资资金金需需要要、还还款款能能力力、信信贷贷政政策策和和村村镇镇银银行行提提供供贷贷款款的的能能力力，具具体体确确定定每每笔笔贷贷款款的的额额度度和和实际贷款总额。实际贷款总额。统一授信管理统一授信管理：银行、村镇银行对单一法人客户或企银行、村镇银行对单一法人客户或企业集团客户确定最高综合授信额度，实施业集团客户确定最高

19、综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险。集中统一控制客户信用风险。目前我国银行业采取的授信方式有公目前我国银行业采取的授信方式有公开统一授信和内部统一授信两种方式。开统一授信和内部统一授信两种方式。信信贷贷管管理理责责任任制制就就是是在在信信贷贷业业务务经经营营、管管理理、决决策策过过程程中中建建立立的的责责任任制制度度体体系系，形形成成相相互互制制约约、责责任分明的机制。具体包括：任分明的机制。具体包括：4 4、信贷管理责任制度、信贷管理责任制度。（1 1）信贷管理主任负责制。）信贷管理主任负责制。（2 2）信信贷贷管管理理尽尽责责主主责责任任人人制制度度:村村镇镇银银行行在在权权限限范

20、范围围内内办办理理信信贷贷业业务务，必必须须明明确确调调查查主主责责任任人人、审审查查主主责责任任人人、审审批主责任人、经营主责任人。批主责任人、经营主责任人。（3 3）信贷管理第一责任人制度。）信贷管理第一责任人制度。（4 4）经营主责任人责任移交制度。）经营主责任人责任移交制度。三、农村村镇银行信贷实务操三、农村村镇银行信贷实务操作作（一）建立信贷关系（一）建立信贷关系 建立信贷关系的客户必须符合下列条件建立信贷关系的客户必须符合下列条件:1 1、符符合合国国家家产产业业政政策策，产产品品适适销销对对路路，在在市市场场上有较强竞争力；上有较强竞争力；2 2、借借款款人人必必须须是是经经工工

21、商商行行政政管管理理部部门门核核准准登登记记的的企企(事事)业业法法人人、其其他他经经济济组组织织、个个体体工工商商户户或或具有我国国籍具有完全民事能力的自然人；具有我国国籍具有完全民事能力的自然人；3 3、有有按按期期还还本本付付息息的的能能力力，原原应应付付贷贷款款利利息息和和到到期期贷贷款款已已按按期期清清偿偿；没没有有清清偿偿的的,已已经经做做了了贷贷款人认可的偿还计划；款人认可的偿还计划；4 4、独独立立核核算算,拥拥有有一一定定比比例例的的自自有有流流动动资资金金,并并具具备备固固定定的的生生产产经经营营场场所所,有有独独立立的的财财产产处处理理权权。借款人用于担保的财产已经参加财

22、产保险；借款人用于担保的财产已经参加财产保险；5.5.有有足足值值的的抵抵押押物物(或或质质物物)或或有有实实力力雄雄厚厚的的经经济济实体担保实体担保;6.6.除自然人外应当经过工商部门办理年检手续；除自然人外应当经过工商部门办理年检手续；7.7.已在贷款人处开立基本账户或一般存款账户；已在贷款人处开立基本账户或一般存款账户；8.8.企企业业法法人人对对外外的的股股本本权权益益性性投投资资总总额额不不得得超超过过其净资产总额的其净资产总额的50%50%；9.9.借借款款人人必必须须持持有有中中国国人人民民银银行行核核发发的的经经年年检检后后的贷款卡；的贷款卡；10.10.借借款款人人只只能能在

23、在本本系系统统内内一一个个分分支支机机构构取取得得贷贷款款;1111、具备贷款通则规定的其他条件。、具备贷款通则规定的其他条件。（二）贷款申请（二）贷款申请 1 1、流动资金贷款、流动资金贷款借款人申请贷款时应提供下列资料：借款人申请贷款时应提供下列资料：企企业业法法人人营营业业执执照照、组组织织机机构构代代码码证证、特特种种经经营营许许可可证证、开开户户许许可可证证（经经验验证证后后的的复复印印件件）；贷款卡；贷款卡；经经授授权权的的，应应出出具具法法人人委委托托书书或或法法定定代表人委托书；代表人委托书；借款人申请贷款上年度及前期财务报表；借款人申请贷款上年度及前期财务报表；借借款款人人的

24、的书书面面申申请请报报告告和和借借款款申申请请书；书；借借款款人人及及保保证证人人基基本本情情况况(含含公公司司章章程程、验验资资报报告告、财财务务主主管管履履历历、经经济济实实力力、董董事事会会股股东东大大会会同同意意借借款款或或同同意意抵抵押押担担保的决议等保的决议等)；企企业业法法定定代代表表人人及及委委托托人人申申请请贷贷款款的的应应提提供供居居民民身身份份证证(经经验验证证后后的的复复印印件件)；其它有关资料。其它有关资料。属属保保证证担担保保贷贷款款的的，保保证证单单位位须须提提供供以下材料：以下材料：企企业业法法人人营营业业执执照照（经经验验证证后后的的复复印印件件），经经授授权

25、权的的应应提提供供法法人人委委托托书书或法定代表人委托书；或法定代表人委托书；前期的财务报表；前期的财务报表；其它有关资料。其它有关资料。属属抵押担保抵押担保贷款的，还应提供以下资料贷款的，还应提供以下资料:抵抵押押物物品品清清单单和和抵抵押押物物的的合合法法权权属属证证明明，包包括括：房房产产权权证证、土土地地使使用用权权证证、机器设备购货发票等；机器设备购货发票等；抵押物品保险单；抵押物品保险单；抵抵押押物物品品所所有有权权人人及及主主管管部部门门同同意意抵抵押的法律文书。押的法律文书。属属质押担保质押担保贷款的，还应提供以下资料贷款的，还应提供以下资料:权利凭证及合法权属证明；权利凭证及

26、合法权属证明；出质人同意质押的法律文书。出质人同意质押的法律文书。2、固定资产贷款、固定资产贷款 借款人应提供以下资料借款人应提供以下资料:企企业业法法人人营营业业执执照照、组组织织机机构构代代码码证证、特特种种经经营营许许可可证证、开开户户许许可可证证、法法定定代代表表人人和和财财务务主主管管身身份份证证（经经验验证证后后的的复复印件）；印件）；经经授授权权的的应应提提供供法法人人委委托托书书或或法定代表人委托书；法定代表人委托书；贷款卡；贷款卡；贷款上年度和前期的财务报表；贷款上年度和前期的财务报表；项项目目建建议议书书及及县县级级以以上上的的经经委委（或或发发改改委）等有权部门的批文；委

27、）等有权部门的批文；固定资产项目可行性研究报告及批复；固定资产项目可行性研究报告及批复；环保等有关部门的批文；环保等有关部门的批文；借借款款人人的的书书面面申申请请报报告告和和借借款款申申请请书书；其它有关资料其它有关资料（三）贷款调查（三）贷款调查 贷款调查的责任认定贷款调查的责任认定实行实行调查主责任人调查主责任人与与协办调查人协办调查人双人双人调查制度。调查制度。调查主责任人要对调查材料和调查报调查主责任人要对调查材料和调查报告的告的真实性、完整性真实性、完整性和和准确性准确性负责，负责，并对因调查不实而产生的贷款风险承并对因调查不实而产生的贷款风险承担主要责任担主要责任,协办调查人负次

28、要责任协办调查人负次要责任。贷款调查的内容贷款调查的内容1 1、综合调查的内容、综合调查的内容2 2、流动资金贷款调查内容、流动资金贷款调查内容3 3、固定资产贷款的调查内容、固定资产贷款的调查内容综合调查的内容综合调查的内容(1)(1)贷款单位的概况贷款单位的概况 (2)(2)贷款用途及财务状况调查贷款用途及财务状况调查 (3)(3)企业资信调查企业资信调查 (4)(4)借款人对村镇银行业务发展的贡献度借款人对村镇银行业务发展的贡献度贷款单位的概况贷款单位的概况企业成立时间、性质、资本结构及核算方式、企业成立时间、性质、资本结构及核算方式、生产经营场所、企业发展概况、信誉状况等；生产经营场所

29、、企业发展概况、信誉状况等；企业领导班子整体素质，主要负责人、财务企业领导班子整体素质，主要负责人、财务部门负责人的学历、资历，企业内部的组织机部门负责人的学历、资历，企业内部的组织机构、治理结构、技术力量等；构、治理结构、技术力量等；企业发展前景、主要产品结构、生产经营周企业发展前景、主要产品结构、生产经营周期、新产品研制开发能力、经营效益等；期、新产品研制开发能力、经营效益等；关联企业、客户群体的基本情况等；关联企业、客户群体的基本情况等；抵押物是否有效、足额，保证单位是否具备抵押物是否有效、足额，保证单位是否具备保证能力等保证能力等;企业提交的借款申请书及其他资料是否真实、企业提交的借款

30、申请书及其他资料是否真实、合法、合法、有效等等。有效等等。贷款用途及财务状况调查贷款用途及财务状况调查贷款用途以及贷款项目的产、供、销是否衔贷款用途以及贷款项目的产、供、销是否衔接，购销合同是否合法、有效，项目的效益等接，购销合同是否合法、有效，项目的效益等企业还款能力和还款资金来源的构成企业还款能力和还款资金来源的构成财务报表的分析财务报表的分析企业流动资产结构情况和资本来源结构情况企业流动资产结构情况和资本来源结构情况企业生产经营状况及主要经济指标完成情况企业生产经营状况及主要经济指标完成情况(前三年比较情况前三年比较情况)；企业往来账务情况，即应收应付款具体情况企业往来账务情况，即应收应

31、付款具体情况贷款金额、期限是否合理贷款金额、期限是否合理,还款资金来源是还款资金来源是否有保证。否有保证。企业资信调查企业资信调查企业偿还债务的历史记录企业偿还债务的历史记录,有无不良信有无不良信用现象用现象;企业以往合同执行情况、履约率情况、企业以往合同执行情况、履约率情况、有无违约记录有无违约记录;企业资产的质量和数量企业资产的质量和数量,企业实力和在企业实力和在同行业的竞争力等。同行业的竞争力等。流动资金贷款调查内容流动资金贷款调查内容(1)(1)保证担保贷款的调查保证担保贷款的调查(2)(2)抵押担保贷款的调查抵押担保贷款的调查(3)(3)质押担保贷款的调查质押担保贷款的调查保证担保贷

32、款的调查保证担保贷款的调查保证人提供的企业法人营业执照保证人提供的企业法人营业执照等相关法定证件是否全面、真实；等相关法定证件是否全面、真实；保证人提供的财务报表是否完整、真保证人提供的财务报表是否完整、真实；实；保证人基本情况表是否填写真实、完保证人基本情况表是否填写真实、完整；整；保证人是否自主同意担保，法定代表保证人是否自主同意担保，法定代表人或委托人是否已由本人签字盖章。人或委托人是否已由本人签字盖章。抵押担保贷款的调查抵押担保贷款的调查抵押物是否属可以抵押的财产，合法的权属抵押物是否属可以抵押的财产，合法的权属证明是否真实，应提供的原件和复印件是否已证明是否真实，应提供的原件和复印件

33、是否已提供；提供；抵押物所有权人及主管部门是否已同意抵押，抵押物所有权人及主管部门是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已签名并盖章；法定代表人或委托人是否已签名并盖章；抵押物折现价值能否足以抵偿贷款本息及有抵押物折现价值能否足以抵偿贷款本息及有关费用；关费用；抵押物是否已办理财产保险并提供保险单；抵押物是否已办理财产保险并提供保险单；抵押物是否租赁，是否订立了租赁合同。抵押物是否租赁，是否订立了租赁合同。质押担保贷款的调查质押担保贷款的调查权利凭证是否有合法的权属证明，是权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具凭证的单位验证并出具盖章证否经出具凭证的单位验证并出具盖章证明的有价证券质押声明；

34、明的有价证券质押声明；出质人是否同意质押，并签字盖章；出质人是否同意质押，并签字盖章；固定资产贷款的调查内容固定资产贷款的调查内容项目是否经县级以上的经委或发改委项目是否经县级以上的经委或发改委等有权部门批准立项，是否已下达建筑、等有权部门批准立项，是否已下达建筑、投资计划，是否开出开工许可证或投资计划，是否开出开工许可证或批文；批文；项目自筹资金是否到位，来源是否符项目自筹资金是否到位，来源是否符合规定和真实；合规定和真实；环保等有关部门是否批准；环保等有关部门是否批准；贷款调查的方法贷款调查的方法1 1、听听。听取借款人的汇报；。听取借款人的汇报；2 2、查查。查实企业相关资料；。查实企业

35、相关资料；3 3、核核。实实地地验验证证申申报报材材料料中中所所列列内内容容的的真真实实性性和和抵抵押押物物、质质物物的的真真实实性性，以以及及保证人的真实意思表示保证人的真实意思表示;4 4、析析。分析借款人经营效益及贷款风险。分析借款人经营效益及贷款风险。法人客户调查报告法人客户调查报告贷款调查报告是贷款决策的重要依据。贷款调查报告是贷款决策的重要依据。法人客户调查报告主要包括如下内容：法人客户调查报告主要包括如下内容：1 1、企业基本情况、企业基本情况(成立时间、地址、性成立时间、地址、性质、规模、经营范围、业务发展及经营质、规模、经营范围、业务发展及经营概况概况)；2 2、企业管理水平

36、及资信状况、企业管理水平及资信状况(企业负责企业负责人经历、能力和业绩、组织机构，运作人经历、能力和业绩、组织机构，运作方式，以往债务偿还情况及合同执行情方式，以往债务偿还情况及合同执行情况，有无重大诉讼事项况，有无重大诉讼事项)；3 3、企业财务状况及经营情况、企业财务状况及经营情况(企业资产企业资产负债结构、生产经营状况、生产经营周负债结构、生产经营状况、生产经营周期、存货数量及结构、应收应付账款及期、存货数量及结构、应收应付账款及递延资产情况递延资产情况););4 4、贷款用途、金额、期限、还款能力、贷款用途、金额、期限、还款能力(本次贷款用途、自有资金或企业自筹资本次贷款用途、自有资金

37、或企业自筹资金能力，还款资金来源金能力，还款资金来源)；5 5、贷款担保情况、贷款担保情况(抵押物、质物的真实抵押物、质物的真实性、合法性和变现能力性、合法性和变现能力,办理抵押物登办理抵押物登记或质权人获得质物占管权的可能性，记或质权人获得质物占管权的可能性，保证单位的保证资格及经济实力、财务保证单位的保证资格及经济实力、财务状况等保证能力情况状况等保证能力情况)；6 6、贷款风险评估、贷款风险评估(发放本次贷款可能承发放本次贷款可能承担的风险种类、大小及控制风险的途径担的风险种类、大小及控制风险的途径及方法及方法)；7 7、还款的可能性分析：、还款的可能性分析：(1)(1)财务分析；财务分

38、析；(2)(2)评估抵押品和担保评估抵押品和担保;(3);(3)非财务因素；非财务因素；8 8、借款人对村镇银行的贡献；、借款人对村镇银行的贡献；9 9、需要说明的其他事项、需要说明的其他事项;1010、结论性意见结论性意见(贷款金额、种类、方贷款金额、种类、方式、期限、利率或拒贷理由式、期限、利率或拒贷理由)。自然人客户调查报告自然人客户调查报告（1 1）申请人的基本情况；）申请人的基本情况；（2 2）申请人资产、负债和经营情况；）申请人资产、负债和经营情况；（3 3）申请贷款的用途；）申请贷款的用途；（4 4）担保抵押情况；）担保抵押情况；（5 5）收入来源及偿还能力分析；）收入来源及偿还

39、能力分析；（6 6）结结论论，对对是是否否同同意意办办理理此此项项信信贷贷业业务提出初步意见。务提出初步意见。（四）贷款审查（四）贷款审查贷款审查的责任认定贷款审查的责任认定村镇银行贷款审查实行村镇银行贷款审查实行审查主责任人审查主责任人和和初审、复审责任人初审、复审责任人制度。制度。审查主责任人要对审查的审查主责任人要对审查的全面性、合规全面性、合规性、准确性性、准确性负责，并对因审查不严而产负责，并对因审查不严而产生的贷款风险承担主要责任，初审、复生的贷款风险承担主要责任，初审、复审责任人负次要责任。审责任人负次要责任。审查结束后，撰写审查结束后，撰写审查报告审查报告并填制贷并填制贷款审查

40、表，贷款审查主责任人在报告款审查表，贷款审查主责任人在报告上签字后连同有关资料移送贷审会。上签字后连同有关资料移送贷审会。贷款审查的内容与调查的内容基本相同。贷款审查的内容与调查的内容基本相同。（五）贷款审批和咨询（五）贷款审批和咨询 村村镇镇银银行行实实行行两两级级审审批批、两两级级咨咨询询审审查查，及有权审批主责任人制度。及有权审批主责任人制度。即即实实行行村村镇镇银银行行、村村镇镇银银行行（合合作作银银行行）审审批批制制度度。村村镇镇银银行行自自主主审审批批权权限限内内贷贷款款，由由有有权权审审批批人人签签批批；村村镇镇银银行行（合合作作银银行行）按按规规定定程程序序审审批批权权限限内内

41、贷贷款款，由由有有权权人人审审批批人人签签批批。有有权权审审批批人人对对贷贷款风险承担审批主要责任。款风险承担审批主要责任。实实行行省省联联社社及及其其市市（州州）办办事事处处咨咨询询审审查查制度。制度。村村镇镇银银行行、合合作作银银行行超超审审批批权权限限的的贷贷款款,按按确确定定的的省省、市市(州州)咨咨询询权权限限，由由省省联联社社、市市(州州)办办事事处处分分别别咨咨询询，由由有有权权人人审审批批咨咨询询意意见见。有有权权审审批批人人对对贷贷款款风风险险承承担担咨咨询询主要责任。主要责任。（六）贷款发放（六）贷款发放签订信贷合同签订信贷合同 村镇银行与客户签订合同应按借款人村镇银行与客

42、户签订合同应按借款人的申请、审批人的审批意见填写。属担的申请、审批人的审批意见填写。属担保贷款范畴的，应根据情况签订保证、保贷款范畴的，应根据情况签订保证、抵押、质押担保合同。抵押、质押担保合同。对于一次性审批、分期发放的贷款，对于一次性审批、分期发放的贷款，可以使用最高额保证贷款合同或可以使用最高额保证贷款合同或最高额抵押贷款合同，同时应办理最高额抵押贷款合同，同时应办理抵押物、质押物登记手续。抵押物、质押物登记手续。应应区区别别不不同同担担保保方方式式由由抵抵押押人人或或质质押人办理以下事宜押人办理以下事宜:(1)(1)以以抵抵押押担担保保的的要要到到相相关关的的房房产产、土土地地、林林业

43、业、车车辆辆、工工商商行行政政等等有有权权登登记记的的部部门门办办理理抵抵押押登登记记手手续续,并并将将他他项项权权证证交交村村镇镇银银行行执执管管;(2)(2)以以存存单单、国国债债、债债券券、保保单单等等质质押押的的权权利利凭凭证证应应办办理理止止付付手手续续或或到到有有关关登登记记管管理理部部门门办办理理登登记记手手续续;动动产产质质押押担担保保的的,要要对对质质押押物物进进行行评评估估、鉴鉴定定,取取得得有有关关书书面面证证明明,质质物物交交接接应应填填制制“质质物物交交接接清清单单”,”,客客户户部部要要与与出出质人共同签字盖章办理质物交接手续。质人共同签字盖章办理质物交接手续。填写

44、贷款借据及凭证填写贷款借据及凭证 村镇银行应按照信贷合同内容填制贷款村镇银行应按照信贷合同内容填制贷款借据及贷款凭证。借据及贷款凭证。贷款借据要由借贷双方签名盖公章。贷款借据要由借贷双方签名盖公章。贷款借据的抬头应根据发放贷款的方式贷款借据的抬头应根据发放贷款的方式不同填写不同填写“保证担保保证担保”、“抵押担保抵押担保”和和“质押担保质押担保”字样。字样。贷款凭证的大小金额必须相符。贷款凭证的大小金额必须相符。分笔发放的分笔发放的,贷款凭证的合计金额不得超贷款凭证的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。过相应贷款合同的金额。填制合同、借据、凭证的填制合同、借据、凭证的基本规定基本规定 1 1、

45、贷款合同、借据、凭证的相关栏目必、贷款合同、借据、凭证的相关栏目必须保持一致，要真实、全面、完整地填须保持一致，要真实、全面、完整地填写，不得出现应填而不填的现象；贷款写，不得出现应填而不填的现象；贷款合同、借据、凭证上的签名盖章必须一合同、借据、凭证上的签名盖章必须一致。致。2 2、借款人、保证人、抵押人、质押人及、借款人、保证人、抵押人、质押人及其它有关方需要签名盖章的，必须签名其它有关方需要签名盖章的，必须签名盖章，签名工整、印章清晰。盖章，签名工整、印章清晰。填制合同、借据、凭证的规定填制合同、借据、凭证的规定 3.3.信贷合同、借据、凭证内容严禁涂改、挖补、信贷合同、借据、凭证内容严

46、禁涂改、挖补、消蚀；消蚀；借款单位、金额大小写、日期、利率借款单位、金额大小写、日期、利率严禁更改，严禁更改，其它内容可以按会计基本制度规其它内容可以按会计基本制度规定，将错误的用红线划销，在上方填写正确定，将错误的用红线划销，在上方填写正确的并由借款人、保证人、出质人等相应经办的并由借款人、保证人、出质人等相应经办人员在右端签字盖章。人员在右端签字盖章。4.4.贷款手续中的贷款贷出日、到期日要连贯，贷款手续中的贷款贷出日、到期日要连贯，不能出现先贷款后申请或审批现象；贷款的不能出现先贷款后申请或审批现象；贷款的发放日、到期日应与贷款合同一致（最高额发放日、到期日应与贷款合同一致（最高额保证、

47、抵押贷款合同和办理抵押登记的除外）。保证、抵押贷款合同和办理抵押登记的除外）。（七）贷后管理（七）贷后管理 贷后管理的意义和内容贷后管理的意义和内容1 1、贷贷后后管管理理的的必必要要性性:有有利利于于及及时时发发现现风风险险；有有利利于于密密切切银银企企关关系系；有有利利于于创创建建新新型型信信贷贷文文化。化。2 2、贷贷后后管管理理是是指指贷贷款款发发放放后后，即即信信贷贷资资金金已已经经划划转转至至客客户户账账户户后后开开始始，直直至至贷贷款款收收回回或或形形成成事事实实风风险险划划转转至至资资产产保保全全部部门门进进行行专专业业清清收收为为止止，包包括括账账户户管管理理、贷贷款款检检查

48、查、风风险险预预警警、风风险险处处理理、信信用用等等级级复复测测、风风险险分分类类、档档案案管管理、贷款收回理、贷款收回和和贷款总结评价贷款总结评价等内容。等内容。贷后检查的时间要求贷后检查的时间要求贷款发放后，信贷人员应在贷款发放后，信贷人员应在一个月内一个月内对对借款人执行贷款合同情况及经营情况进借款人执行贷款合同情况及经营情况进行跟踪调查和检查。行跟踪调查和检查。(1)(1)贷款余额在贷款余额在5050万元万元(含含)以下的以下的每季每季度度检查一次；检查一次；(2)(2)贷款余额在贷款余额在100100万元至万元至300300万元万元(含含)的的每两个月每两个月检查一次检查一次;(3)

49、(3)贷款余额在贷款余额在300 300 万元以上的万元以上的每月每月检查检查一次。一次。贷后检查的主要内容贷后检查的主要内容(1)(1)查企业基本情况：企业的生产经营是查企业基本情况：企业的生产经营是否正常否正常,企业法人、领导班子有无变更和企业法人、领导班子有无变更和企业是否发生分立、合并等机构变化；企业是否发生分立、合并等机构变化；(2)(2)查表：看企业近期财务报表中资金运查表：看企业近期财务报表中资金运用、销售收入、完成利润情况等用、销售收入、完成利润情况等,是否有是否有重大变化和异常情况重大变化和异常情况;(3)(3)查账：看在本分支机构结算和贷款变查账：看在本分支机构结算和贷款变

50、化情况化情况;贷后检查的主要内容贷后检查的主要内容(4)(4)查用途：看贷款是否专款专用查用途：看贷款是否专款专用,有无有无被挪作他用的情况被挪作他用的情况;(5)(5)对拖欠贷款及欠息户要查明原因对拖欠贷款及欠息户要查明原因,了了解其还本付息的计划和资金来源。对有解其还本付息的计划和资金来源。对有问题的贷款，要写出贷后检查报告及时问题的贷款，要写出贷后检查报告及时上报，并将报告存入信贷档案管理；上报，并将报告存入信贷档案管理；(6)(6)查抵押物：看抵押物现状及价值有无查抵押物：看抵押物现状及价值有无变化变化。贷后检查报告贷后检查报告根据贷后检查情况根据贷后检查情况,出具贷后检查报告出具贷后