理财与人生-留遗产不如教理财fjdb.pptx
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1、理財與人生理財與人生-留遺產不如教留遺產不如教理財理財還不完的卡債,提早預約貧窮還不完的卡債,提早預約貧窮SmartSmart智富月刊智富月刊智富月刊智富月刊 2005/09/212005/09/21n n卡債惡化,突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作,在各類信用工具的推波助瀾之下,類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。理財知識不足,拖垮上下兩代的未來理財知識不足,拖垮上下兩代的未來n n什麼知識是爸媽很少教、學校也沒教,但卻可能因此拖垮上下兩代的未來?答案是理財知識,下面的案例就是一個證明。n n高雄一位中年媽媽自殺8次,因為兒子積欠了高額卡債,每次銀行
2、打電話來催討,父母就代為繳納,沒想到兒子變本加厲,愈刷愈多,這位媽媽不勝其擾,數度自殺未遂,向媒體泣訴:沒想到老來不得閒,年輕時打下的經濟基礎,也因為幫小孩還了幾百萬的卡債,讓老年生活頓時陷入困境。卡債惡化,突顯國民理財教育不足卡債惡化,突顯國民理財教育不足n n卡債的高利率會要人命,受過高等教育的菁英應該都知道這種卡債的高利率會要人命,受過高等教育的菁英應該都知道這種理財常識。但下面的案例卻顯示出,縱使連身負教育重責的教理財常識。但下面的案例卻顯示出,縱使連身負教育重責的教授也需要補修理財學分。授也需要補修理財學分。n n花蓮一位大專副教授因為欠下花蓮一位大專副教授因為欠下700700多萬元
3、的卡債,向法院申請多萬元的卡債,向法院申請破產,法官認定該副教授年薪上百萬元,應有償還能力,因此破產,法官認定該副教授年薪上百萬元,應有償還能力,因此駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押,用駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押,用來償還卡債,僅剩幾千元作為生活費用。來償還卡債,僅剩幾千元作為生活費用。n n卡債惡化,突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊卡債惡化,突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作,在各類信用工具的推波助幫下一代做好理財教育的紮根動作,在各類信用工具的推波助瀾之下,類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。瀾
4、之下,類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。n n目前台灣的發卡密度為全球之冠,平均每個人擁有目前台灣的發卡密度為全球之冠,平均每個人擁有1.91.9張信用張信用卡,如果扣除年齡在卡,如果扣除年齡在1818歲以下的人口,成人平均持卡更提升至歲以下的人口,成人平均持卡更提升至將近將近4 4張,若說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為張,若說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為過。過。n n只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利,但卻替年輕人帶來只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利,但卻替年輕人帶來還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮,看看以下的數據就還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮,看看以下的
5、數據就知道!知道!30歲以下年輕人,愛用信用卡消歲以下年輕人,愛用信用卡消費、借錢費、借錢n n根據金管會統計,台灣根據金管會統計,台灣20042004年信用卡循環信用餘額(即未償卡年信用卡循環信用餘額(即未償卡債)和現金卡放款餘額合計達債)和現金卡放款餘額合計達6,7006,700多億元,占國民生產毛額多億元,占國民生產毛額的的6%6%,且仍在持續升高中。,且仍在持續升高中。20052005年上半年(年上半年(1 16 6月)已經增月)已經增加至加至7,6597,659億元。另外,全台信用卡發卡量累計達億元。另外,全台信用卡發卡量累計達4,5384,538萬張,萬張,超過超過4 4成的持卡人
6、每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。n n再從東方線上行銷資料庫於再從東方線上行銷資料庫於20042004年進行的信用卡行為分析,可年進行的信用卡行為分析,可以看出年齡介於以看出年齡介於20203030歲的年輕人,使用信用卡最普遍。而在歲的年輕人,使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現金方面,信用卡預借現金方面,20202424歲年輕人使用的比例最高,達歲年輕人使用的比例最高,達22.7%22.7%;而動用到循環信用的持卡人,也以;而動用到循環信用的持卡人,也以25252929歲族群居首,歲族群居首,有有38.7%38.7%比例曾經使用過。比例曾經使用過。
7、n n如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析,會發現住在北如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析,會發現住在北部、從事服務業、月收入在部、從事服務業、月收入在3 34 4萬元的人,是使用信用卡預借萬元的人,是使用信用卡預借現金與循環信用的最大宗族群。現金與循環信用的最大宗族群。逾逾3成的成的7年級生曾借爆現金卡年級生曾借爆現金卡n n再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查,再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查,持有現金卡並已動用的持卡人,每個人的平均卡債為持有現金卡並已動用的持卡人,每個人的平均卡債為11.1911.19萬元,萬元,因為有近因為有近8 8成
8、已動用現金卡的持卡人,每個月只還最低還款金額成已動用現金卡的持卡人,每個月只還最低還款金額或是部分借款。或是部分借款。n n如果以年齡層來區分,如果以年齡層來區分,25252929歲、收入在歲、收入在3 3萬元以下的族群,平萬元以下的族群,平均卡債更提高至均卡債更提高至15.8915.89萬元,比整體現金卡平均負債金額還要高萬元,比整體現金卡平均負債金額還要高出出42%42%。n n11111111人力銀行的調查更顯示,有人力銀行的調查更顯示,有33.45%33.45%的的7 7年級生曾有過借爆年級生曾有過借爆現金卡紀錄,且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不現金卡紀錄,且愈年輕的族群借爆
9、的比例愈高。如果真的還不出錢來,還有出錢來,還有22.53%22.53%的人表示,會採取以卡養卡的方式來的人表示,會採取以卡養卡的方式來以債還債。綜合來看,以債還債。綜合來看,20202929歲的歲的6 6、7 7年級生是負債大宗,有些年級生是負債大宗,有些人甚至剛出社會,就已經負債累累。人甚至剛出社會,就已經負債累累。n n現在年輕一代習慣先享樂、後負債,等於是把未來的收入提現在年輕一代習慣先享樂、後負債,等於是把未來的收入提前預支、甚至超支,所付出的代價就是為債務所苦。國際生前預支、甚至超支,所付出的代價就是為債務所苦。國際生命線曾統計,因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激命線曾統
10、計,因經濟困難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激增,每月高達增,每月高達600600多通,且年齡層集中在多通,且年齡層集中在25253535歲,近年來年齡歲,近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債,也連帶拖累了父母。更有下降趨勢。年輕人還不起卡債,也連帶拖累了父母。6、7年級生年級生vs8年級生,兩代年級生,兩代父母兩樣情父母兩樣情n n現在現在6 6年級後段班以後、年齡在年級後段班以後、年齡在3030歲以下的新世代,從小生歲以下的新世代,從小生長環境優渥,主要是父母經歷了台灣長環境優渥,主要是父母經歷了台灣5050、6060年代經濟快速起年代經濟快速起飛,及股、房市大漲過程,財富快速累積,
11、因此都希望給孩飛,及股、房市大漲過程,財富快速累積,因此都希望給孩子更好、更充裕的未來。子更好、更充裕的未來。n n不過這些具經濟實力的父母,卻可能教養出何不食肉糜不過這些具經濟實力的父母,卻可能教養出何不食肉糜的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像:錢會有不夠的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像:錢會有不夠用的一天,當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。用的一天,當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養,自己許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養,自己賺錢自己花,如果不夠花,還情商父母救急。賺錢自己花,如果不夠花,還情商父母救急。n
12、n至於至於8 8年級生的孩子,他們的父母雖然也想給他們最好的未來,年級生的孩子,他們的父母雖然也想給他們最好的未來,但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家,但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家,經濟成長力道趨緩,加上不景氣讓企業凍薪,許多父母關心經濟成長力道趨緩,加上不景氣讓企業凍薪,許多父母關心的是如何保住飯碗,不敢奢望升官加薪,或是靠房地產、股的是如何保住飯碗,不敢奢望升官加薪,或是靠房地產、股票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母,根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。母,根本無法像上一代父母一
13、樣快速累積財富。留遺產不如教理財留遺產不如教理財n n可以想見,這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟可以想見,這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金女,自己賺錢不夠花,欠債一屁股還要父母代為收拾殘女,自己賺錢不夠花,欠債一屁股還要父母代為收拾殘局,很可能拖垮父母的經濟,侵蝕退休老本,更不用期局,很可能拖垮父母的經濟,侵蝕退休老本,更不用期待養兒防老了。待養兒防老了。n n如果孩子從年輕就開始負債,別說是累積財富、儲蓄未如果孩子從年輕就開始負債,別說是累積財富、儲蓄未來,有可能直接預告未來的貧窮人生
14、。溫世仁曾說:來,有可能直接預告未來的貧窮人生。溫世仁曾說:對子女的支持,應以完成教育為原則;留下財富給子孫,對子女的支持,應以完成教育為原則;留下財富給子孫,只會削弱他們的生存能力。因此,身為父母的你,應只會削弱他們的生存能力。因此,身為父母的你,應該早點培養孩子的財務智商,想給孩子好的未來,就從該早點培養孩子的財務智商,想給孩子好的未來,就從傳授理財教育開始吧!傳授理財教育開始吧!投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】h
15、ttp:/http:/n n最近碰到一個人正在為投資苦惱,他有最近碰到一個人正在為投資苦惱,他有1 1億億3,0003,000萬元的資產,萬元的資產,散佈在銀行存款、台灣散佈在銀行存款、台灣股票股票、國內共同基金及一些外幣存款,、國內共同基金及一些外幣存款,他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬,但不希望承擔他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬,但不希望承擔高風險;他的事業很成功,扣除公司的開銷,每年可淨賺高風險;他的事業很成功,扣除公司的開銷,每年可淨賺500500萬元以上,所以他每年的儲蓄頗可觀。萬元以上,所以他每年的儲蓄頗可觀。他現在不到他現在不到5555歲,歲,累積的財富足以讓許多人
16、羨慕,但仍想要有多一些。我問他累積的財富足以讓許多人羨慕,但仍想要有多一些。我問他為何還想要增加財富,他花了幾秒鐘想了一下,說想將來子為何還想要增加財富,他花了幾秒鐘想了一下,說想將來子女創業時,可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人女創業時,可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人一樣,總有一些想要多一點錢的理由,儘管已經有了錢,但一樣,總有一些想要多一點錢的理由,儘管已經有了錢,但還是很煩惱。還是很煩惱。n n我問他要有多少錢才足夠呢?他也說不上來,只是模糊的說我問他要有多少錢才足夠呢?他也說不上來,只是模糊的說最好不要賠錢,而且要能夠賺到錢,他不願意再重蹈以前投最好不要賠錢,而且要
17、能夠賺到錢,他不願意再重蹈以前投資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣,並資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣,並不清楚沒有報酬率目標(譬如每年要賺不清楚沒有報酬率目標(譬如每年要賺10%10%),只有賺錢的),只有賺錢的渴望,並不是理想的理財方式,而且俗又大碗(風險低渴望,並不是理想的理財方式,而且俗又大碗(風險低但報酬率高)通常是做不到的。但報酬率高)通常是做不到的。有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】http:/http:/n n他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨,一方面希望
18、專業諮他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨,一方面希望專業諮詢能增加投資績效,但對理財顧問也有疑慮,其實他的疑惑並詢能增加投資績效,但對理財顧問也有疑慮,其實他的疑惑並不算特例,很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙,不算特例,很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙,國人喜歡自己操作投資組合,本就不易說服自己依賴理財顧問。國人喜歡自己操作投資組合,本就不易說服自己依賴理財顧問。n n這位先生雖然有錢,但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱,所以這位先生雖然有錢,但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱,所以犯了相同的理財錯誤:都希望自己有多一點錢,但並不知道到犯了相同的理財錯誤:都希望自己有多一點錢,但
19、並不知道到底多少才足夠,而且忘記了自己之所以有錢的原因。底多少才足夠,而且忘記了自己之所以有錢的原因。n n絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的,這位先生的上億家絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的,這位先生的上億家產來自於他的事業,如果他沒有每年能儲蓄產來自於他的事業,如果他沒有每年能儲蓄500500萬元的本事,萬元的本事,他現在不可能這麼有錢,這是我們理財時必須謹記在心的事:他現在不可能這麼有錢,這是我們理財時必須謹記在心的事:沒有一個投資比你自己重要。沒有一個投資比你自己重要。有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟
20、日報經濟日報】http:/http:/n n他的資產配置問題我無法回答,因為報酬率決定資產配置的策略,他的資產配置問題我無法回答,因為報酬率決定資產配置的策略,如果希望有高報酬,就必須承擔風險,資產配置就不能太保守。如果希望有高報酬,就必須承擔風險,資產配置就不能太保守。譬如股市的報酬率是譬如股市的報酬率是15%15%,債市的報酬率是,債市的報酬率是5%5%,如果希望的報,如果希望的報酬率是酬率是10%10%,就必須把錢平均分配在股市與債市中(,就必須把錢平均分配在股市與債市中(15%x0.515%x0.5+5%x0.5=10%+5%x0.5=10%);但是如果希望有);但是如果希望有15%1
21、5%的報酬率,就必須的報酬率,就必須把所有的錢都放在股市中,同時承擔較高的風險。所以想多一點把所有的錢都放在股市中,同時承擔較高的風險。所以想多一點錢,但卻不知到要多少,是無法指導資產配置的。錢,但卻不知到要多少,是無法指導資產配置的。n n我們必須藉著理財計畫來決定報酬率,在理財計畫中會考慮風險我們必須藉著理財計畫來決定報酬率,在理財計畫中會考慮風險而取得目標與現實的平衡,能夠決定自己到底要多少之後,才有而取得目標與現實的平衡,能夠決定自己到底要多少之後,才有可能做適合自己的資產配置,請記住,千萬要避免在不知道自己可能做適合自己的資產配置,請記住,千萬要避免在不知道自己的目標報酬率之前就盲目
22、投資,否則很有可能因此而損失不貲,的目標報酬率之前就盲目投資,否則很有可能因此而損失不貲,如果真的是這樣,不理財不是比理財好嗎?如果真的是這樣,不理財不是比理財好嗎?n n如果自己不會做理財計畫,也許應當找理財顧問協助,情況愈複如果自己不會做理財計畫,也許應當找理財顧問協助,情況愈複雜就愈需要專業諮詢,但是一定要找一位專業及品德都令人滿意雜就愈需要專業諮詢,但是一定要找一位專業及品德都令人滿意的顧問,千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你,卻不誠心瞭的顧問,千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你,卻不誠心瞭解你的狀況之理財顧問。解你的狀況之理財顧問。人不理財,財不理人人不理財,財不理人n n及早做
23、二元期权財務規劃n n定期檢視自己的財務狀況理財有規劃,人生是有意義的理財無規劃,人生是精采的錢的重量錢的重量n n一億現鈔(全一千元大鈔)重達約114公斤n n十億重達1.14公噸n n人不重則不威,試問你的身價重達多少?勤勤與與儉儉n n大富由天小富由儉n n開源靠勤,節流要儉n n唯有勤與儉,方有財可理期探网王永慶先生說過:你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢。經濟景氣差,三低時代來臨低成長、低利率、低通膨。您隨手花掉的小錢:一個皮包、一杯咖啡、一包香煙、一件衣服,省下這些花費就有機會改變你的一生。年輕人理財年輕人理財想想循環息想想循環息再喝拿鐵吧!再喝拿鐵吧!記者莊瑞
24、祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導【2005/11/052005/11/05民生報民生報民生報民生報】http:/http:/n n這裡不講人生價值取捨,也不談健康問題,光讓數字來說話。這裡不講人生價值取捨,也不談健康問題,光讓數字來說話。n n數據一:數據一:數據一:數據一:每天一杯每天一杯105105元拿鐵,天天喝,一年要花元拿鐵,天天喝,一年要花3 3萬萬83258325元,元,從從2525歲喝到歲喝到7575歲,總計花了歲,總計花了191191萬萬62506250元。元。n n數據二:數據二:數據二:數據二:每天將每天將105105元存入銀
25、行,從元存入銀行,從2525歲執行到歲執行到7575歲,按平均歲,按平均存款利率年息存款利率年息5%5%計算,結果變成計算,結果變成842842萬元。萬元。n n數據三:數據三:數據三:數據三:借一筆小錢,即使是只有借一筆小錢,即使是只有1212萬元,但是適用利率達年萬元,但是適用利率達年息息20%20%,如果始終未還,從,如果始終未還,從2525歲到歲到6565歲,連本帶利,這筆負債歲,連本帶利,這筆負債將高達將高達1.761.76億元。億元。n n不是建議年輕人不要喝拿鐵,而是提醒:有沒有更便宜的喝法,不是建議年輕人不要喝拿鐵,而是提醒:有沒有更便宜的喝法,例如自行準備;或是乾脆改變這樣天
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