个人理财基础知识(PPT 56页)dojo.pptx

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1、 第2章 个人理财基础知识个人理财规划课程结业论文评分标准o期末考试方式为学生撰写与上课内容密切相关的论文。论文的标准如下：o1.必须是自己亲自撰写，不得有抄袭现象。o2.论文内容与上课讲述内容、个人理财课程应当包括的内容密切相关。o3.特别欢迎大家撰写自己的生涯规划和理财规划。o4.论文撰写最好能紧密结合个人理财生活的实际情形。o5.论文撰写要求有自己的观点和见解，能够用已经学到的知识分析和评价社会家庭个人生活中出现的种种现象。o6.论文要求达到内容实在、语句通顺、条理性强，修辞优美者适当加分。o7.论文要求四五千字为宜，不必长篇大论。理财与家庭o理财与家庭规模o理财与家庭结构o理财与家庭生

2、命周期o理财与家庭所处地域o理财与个人职业、教育文化状况o 理财与个人的心理状态与观念o理财与个人的价值观家庭与理财家庭与理财o家庭是社会生活的细胞，是一种由具有婚姻关系、家庭是社会生活的细胞，是一种由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础而建立的一种社会生活的基同的物质、情感基础而建立的一种社会生活的基本组织形式。本组织形式。o个人家庭理财规划的各种模式的确定中，必须要个人家庭理财规划的各种模式的确定中，必须要考虑家庭因素的种种影响。它包括：考虑家庭因素的种种影响。它包括：o(1)(1)家庭规模；家庭规模；(2)(

3、2)家庭结构；家庭结构；(3)(3)家庭生命周期；家庭生命周期；(4)(4)家庭权利支配模式；家庭权利支配模式；(5)(5)家庭财力支配模式等。家庭财力支配模式等。家庭规模家庭规模o单身之家单身之家 两口之家两口之家 核心三口之家核心三口之家o多口之家多口之家o家庭人数不同，对理财的要求不同家庭人数不同，对理财的要求不同o某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多人的花费要节约得多”。o两人在一起，比较单身汉又增加众多收入两人在一起，比较单身汉又增加众多收入 家

4、庭结构家庭结构o家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。层次和序列的结合。o不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。o1.1.夫妻两人之家夫妻两人之家o2.2.父母和未婚儿女的核心小家庭。父母和未婚儿女的核心小家庭。o3.3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭父母和已婚子女组成的三代同堂家庭 o4.4.父母和多对已婚儿女组成父母和多对已婚儿女组成“联合制联合制”家庭家庭o5.5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭 家庭主要成员的职业文化家庭主要成员的职业文化

5、o金领金领 白领白领 灰领灰领 蓝领蓝领 o打工者打工者 老板老板 自由职业者自由职业者 技师技师 职业经理人职业经理人 公务员公务员 o文盲文盲 中小学文化中小学文化 大学文化大学文化 o大城市大城市 中小城市中小城市 市郊市郊 村镇村镇 边远边远落后落后2.1.2 家庭财权支配模式家庭财权支配模式 1.1.家庭财权支配的一般模式家庭财权支配的一般模式o家中是由谁当家理财，是丈夫当家还是妻子当家家中是由谁当家理财，是丈夫当家还是妻子当家o父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济 家庭的经济矛盾，一般集中反映在理财上家庭的经济矛盾，一般集中反映在理财上2.2.家庭财

6、权支配的各种类型家庭财权支配的各种类型o绝对集中（独裁）绝对集中（独裁），家长制统治（最糟糕），家长制统治（最糟糕）优点：可能提高办事效率优点：可能提高办事效率缺点：极大挫伤家庭成员个性，难调动积极性缺点：极大挫伤家庭成员个性，难调动积极性o大集中，小分散（提倡）大集中，小分散（提倡）优点：照顾家庭整体生活需要和各成员个人特殊需要优点：照顾家庭整体生活需要和各成员个人特殊需要o大分散，小集中大分散，小集中缺点：对家庭建设不承担该有的责任缺点：对家庭建设不承担该有的责任oA AA A制制 （绝对分散）（绝对分散）特点：过渡性理财模式特点：过渡性理财模式o合作制（股份合作社）合作制（股份合作社）o

7、盘剥型（只吃饭、不添米）盘剥型（只吃饭、不添米）个人家庭的三种生活价值取向个人家庭的三种生活价值取向 o1 1、家庭为中心。家庭内部凝聚力极强，成员间亲和力较高，、家庭为中心。家庭内部凝聚力极强，成员间亲和力较高，家庭观念重，家人间联系紧密。它们注重家庭经济文化的建设，家庭观念重，家人间联系紧密。它们注重家庭经济文化的建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子的教育和前途，注注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子的教育和前途，注重家外的亲友联系重家外的亲友联系 o2 2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，

8、在家庭消费结构中占较大比例，家务处利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理是因陋就简，不下太多功力。家中的业余时间几乎全为事业理是因陋就简，不下太多功力。家中的业余时间几乎全为事业发展所占用。发展所占用。o3 3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构中有较大比重。中有较大比重。2.1.3 家庭财力支配

9、模式家庭财力支配模式o（一）民主协商制（民主制）（一）民主协商制（民主制）o（二）轮流（二）轮流“执政执政”制（小家庭初始建立，东风西制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁风谁压倒谁 在激烈的权力交锋中）在激烈的权力交锋中）o（三）集权制（有子女家庭）（三）集权制（有子女家庭）o（四）分权制（两地分居小家庭）（四）分权制（两地分居小家庭）o一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者负责又不负责者o 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 中国家庭里到底谁说了算？中国家庭里到底谁说

10、了算？o汇丰日前公布的一项全球调查报告家庭财务汇丰日前公布的一项全球调查报告家庭财务规划关乎未来退休生活显示，中国有别于规划关乎未来退休生活显示，中国有别于其他国家，其他国家，有超过六成的家庭中女性担当着财有超过六成的家庭中女性担当着财务决策者务决策者 o男主外与女主内，目前已经发生变化男主外与女主内，目前已经发生变化金钱与夫妻关系金钱与夫妻关系o金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产的支金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产的支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。大支柱之一。o夫妻理财、消费观

11、有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争两条路线斗争”之后，也完之后，也完全会采取财务独立的措施。全会采取财务独立的措施。o美国纽约州立大学的一位教授，调查了美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的生活状对夫妻的生活状况后指出：况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然

12、很重要，但夫妻。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅思想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。解则更为重要。家庭财务现状的分类家庭财务现状的分类 o1 1、富豪型、富豪型o2 2、财务自由型、财务自由型o3 3、平稳一生型、平稳一生型 o4 4、一般温饱型、一般温饱型 o5 5、大起大落型、大起大落型o6 6、担忧未来型、担忧未来型 o7 7、极度困乏型、极度困乏型 2.1.4 美国家庭理财模式介绍美国家庭理财模式介绍o施舍制施舍制o家庭司库制家庭司库制o花销分割制花销分割制o统一收入制统一收入制o 家庭生命周期家

13、庭生命周期o出生出生0 0岁岁 上小学上小学7 7岁岁 上中学上中学1313岁岁 上大学上大学1919岁岁 毕业就业毕业就业2323岁岁 结婚结婚2525岁岁 生育生育2727岁岁孩子上学受教育孩子上学受教育3434岁岁 子女上大学子女上大学4646岁岁 子子女就业女就业5050岁岁 子女婚嫁成家子女婚嫁成家5252岁岁 子女生育孙子女生育孙子子5555岁岁 退休照管孙辈退休照管孙辈6060岁岁 配偶死亡配偶死亡7575岁岁本人死亡本人死亡7878岁岁(一一)探索期（探索期（1524岁）岁）o探索期应详细规划一生的计划，设定目标探索期应详细规划一生的计划，设定目标o探索期的理财优先顺序一般为：

14、从消费节财计划开始，探索期的理财优先顺序一般为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。住房规划和结婚计划等。o存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱 o单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活财生活o投资工具：活期存折、信用卡投资工具：活期存折、信用卡o保险购买：定期寿险、意外保险，以父母为受益人保险购买：定期寿险、意外保险，以父母为受益人(二二)家庭建立期（家庭建立期（2534岁）岁）o

15、特征：家庭成员数随子女出生而成长特征：家庭成员数随子女出生而成长(筑巢期筑巢期)o收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率 o支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活质量往往支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品支出随需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品支出随着家庭成员增加而上升着家庭成员增加而上升 o储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大 o居住：与父母同住居住：与父母同住(三代同堂三代同堂)，或自行租房、买房，或自行租房、买房

16、o资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险 o负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：月供款负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：月供款 o净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大o投资工具：定期存款、共同基金投资工具：定期存款、共同基金 (三三)家庭成长期家庭成长期 o特征：家庭成员数固定特征：家庭成员数固定(满巢期满巢期)o夫妻年龄层范围：夫妻年龄层范围：3535岁至岁至5555岁居多岁居多 o收入：以双薪家庭为主收入：以双薪家庭为主 o支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，

17、子女教育费负担仍高，支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用 o储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 o居住：与父母同住居住：与父母同住(三代同堂三代同堂)，或自行租房、买房，或自行租房、买房 o资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险 o负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段 o净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值 (

18、五五)空巢期（空巢期（55-64岁）岁）o子女都取得收入开始经济独立，家庭收入增子女都取得收入开始经济独立，家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长很快，资产积长很快，支出减少，储蓄增长很快，资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备累达到高峰，逐渐为退休做准备o自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。子女已完全自力，生活不愁。o父母维持财务独立父母维持财务独立、财务安全、财务安全o投资工具：降低投资组合风险投资工具：降低投资组合风险o保险购买：为节税购买终身寿险，以子女为保险购买：为节税购买终身寿险，以子女为受益人受益人(六六)养老期（养

19、老期（65岁以后）岁以后）o家庭形态：子女成家，天伦之乐家庭形态：子女成家，天伦之乐o收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。产逐渐减少，医疗支出增加。o理财原则：身体、精神第一，金钱第二理财原则：身体、精神第一，金钱第二 o理财活动：享受生活，规划遗产理财活动：享受生活，规划遗产o投资工具：以固定收益投资为主（低风险）投资工具：以固定收益投资为主（低风险）o保险购买：趸缴退休年金，以自己为受益人保险购买：趸缴退休年金，以自己为受益人生命价值理论侯百纳o生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人

20、衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值，包括以下主要论断：o(1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化；o(2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉；o(3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位；o(4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带；o(5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。衡量人生资本化价值的基本步骤o（1）确定个人的工作或服务年限；o (2)估计未来工作期间的年收入；o (3)从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；o (4)选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值。o 评估生命

21、价值所需的个人预期收入将随着职业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化。o生命周期理论创始人莫迪利安尼提出人们的消生命周期理论创始人莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入。和财产收入。o消费函数消费函数：oWR:财产收入财产收入oYL:劳动收入劳动收入oa,b:两者的边际消费倾向两者的边际消费倾向生命周期理论生命周期理论-莫迪利亚尼莫迪利亚尼 o(1)人的一生消费相对稳定，无特别大起大落人的一生消费相对稳定，无特别大起大落o(2)收入从开始工作相对较低，中年收入从开始工作相对较低，中年

22、(45-50岁岁)达到高峰，达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。o(3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正(30-35岁岁)，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。中取回收入甚至本金支用。o我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。客户的权利o1、获知权。消费者有获得必要的

23、知识，包括理财服务服务及其他相关信息的权利。如及时将国家法定利率标准和利息税率等告知客户；理财规划师不得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率。o2、选择自由权。消费者可以根据其意愿自主选择理财服务单位或规划师个人。消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。o3、公平交易权。理财服务单位或规划师个人与消费者形成合同或形成法律关系时，应遵循公正、平等、诚实、信用的原则，不得强行向消费者提供服务，不得在合同中制定规避义务和违反公平的条款。o收取服务费时，须遵守价格政策和收费标准。o4、资产保密权。确保客户资产的保密安全尤为重要。如储户存款被冒领、信用卡保密信息被泄露、贷款被挪用、股票被低价

24、卖出，尤其是客户的机密信息，被无端泄露等，都是对理财服务消费者私人资产保密安全权利的侵犯。o5、求偿求助权。如果发生私人财产被不法侵犯等事件，消费者有权依据合同规定事项向对方请求赔偿，得不到满足，可向当地人民法院提起诉讼。o6、理财服务权。消费者有权享受理财规划师提供的各种理财服务、证券和保险机构提供的咨询等服务理财规划案例o理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；o收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；o分析、评估客户的资信财务状况；o整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划或方案；o执行个人理财计划或方案；o监控个人理财计划或方案的执行，调整理财计划或方案。o六个步骤构成理财程序，称为

25、理财规划执业操作规范流程。书面理财方案的好处o建立一种良好的机制促使理财规划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，确保财务策划工作的一致性与合理性；o为财务策划工作中所用到的各种资料建立完整的参考索引，方便理财规划师将来进行复核等。o（3）理财规划师简单迎合客户的需要，为客户提出某些理财忠告，或对客户财务状况的简单评判，一是不完全确切，二是客户得到这些点子后往往会摆脱理财规划师的进一步服务，从而免于咨询付费。理财规划师的收入会受到相当影响。o（4）采用标准化、程序化的书面形式，可提高财务策划工作效率，确保规划师工作符合专业标准。o（5）采用书面形式有利于维护客户利益，确保客户对该

26、方案的了解及为理财规划师提供法律保护。o（6）一种向客户传递财务策划建议的恰当媒介。通过这种媒介，客户可以有充足的时间对所提出的理财方案进行慎重思考理财规划方案的四步骤o1、回顾资产状况。包括存量资产和未来收入预期，知道有多少财可理，这是基本前提。o2、设定理财目标。从具体的时间、金额和对目标的描述等定性和定量地理清理财目标。o3、弄清风险偏好类型。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，很多客户把钱全部放在股市，没有考虑到对家庭责任，风险偏好偏离能承受范围。o4、进行战略性资产分配。在所有的资产里做资产分配，再做投资品种与时机选择。理财规划核心是资产和负债相匹配。资产是个人家庭以前的存量资产

27、和未来取得收入的能力。负债是家庭责任，要赡养父母、抚养小孩并供他上学。让资产和负债进行动态匹配，是个人理财规划最核心理念。理财方案评估步骤o1、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求等，关注客户的目标与需求有无变化。o2、评估财务与投资策略。分析各种宏观、微观因素的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策略以应对这种变化及其影响。o3、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。o4、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性和前景，是否出现业绩下滑征兆或投资者

28、撤资。o5、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散化需求以及客户条件的变化。o6、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与前面提到的首次对理财报告的解释一样，由于理财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该准确简洁、清楚明了。o7、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是否被客户遵照执行。o理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建议客户在做出计划外投资决定之前，最好能征询理财规划师的意见。理财方案制作需要注意的事项o1.抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面

29、；抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；o2.对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何；目标检查合理性如何；o3.计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；o4.涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、家庭涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个人责任、家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；o5.规范，像一份理财规划师精心制作的方案；规范，像一份理财规划师精心制作的方案；o6.合情

30、入理，同现实生活比较吻合一致；合情入理，同现实生活比较吻合一致；o7.设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。o理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给的博士，对理财案例及客户提出的要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否有更好的解决办法。否合理，理财目标能否得以实现，是否有

31、更好的解决办法。职业经理人的理财规划职业经理人的理财规划o职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，更需要专业理财师提供合理的理财建议。o案例详细资料：案例详细资料：邵先生今年36岁，是一位职业经理人，月收入8000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入6000元。女儿今年8岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，都从事与经济有关的工作。o这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至2004年5月份，其主要家庭资产除一套商品房(100多平方米的住房，现值96万左右，尚欠银行贷款本息10万元)外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元5年期凭证式国债；

32、为了增加收益,他们还用15万元参加了一项年利率10的民间集资，实现了较高的投资收益。o邵先生买了一辆10万左右的轿车，小日子过得非常红火。o如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做好什么样的准备？丁克家庭的丁克家庭的“养老养老”计划计划o案例简要资料：案例简要资料：丁克家庭在财务上是令人羡慕的，他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后的养老只能靠自己了。o案例详细资料：案例详细资料：陈先生今年30岁，已有5年工作经历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，月收入4700元。太太在

33、一家出版社任普通文员，月收入4000元。此外有一套房子出租，每月有1500元房租收入。他们每月按揭还款总额达到了4900元。每月基本生活开销只能控制在2000元左右，才能每月攒下3000元，积累点资金。o到年底，陈先生逢上业绩好年终奖可达到5000元，太太只能拿2000元左右。开支却丝毫没减，5000元左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母年终各送出2000元红包。o陈先生夫妻在2003年以前买了三套房子，目前已升值不少。一套35万元的小户型已出租，贷款23万元，目前贷款余额19万元,每月租金收入1500元，租金水平基本稳定。另一套购买价35万元的小房子供父母居住，贷款25万元，目前贷款

34、余额20万元。一套60万元房子供自己居住，总贷款35万元，目前余额32万元。目前还欠银行76万元。o夫妻都还没有考虑过保险,最近开始考虑是否要增加一些保险投资。陈先生2004年买了5万元股票基金。如今算上手续费，已亏损2000元左右，平常现金和活期存款一般保留2万元左右。o陈先生夫妻是标准“丁克”一族，不想因为养孩子额外增加经济负担。但和大多数“丁克”族的担忧一样，对如何养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老的资金来源？应如何合理规划？三口之家的购房买车计划o案例简要资料：案例简要资料：三口小康之家在社会上太普遍，有稳定收入，有一定财产，也有一大堆理财问题需要解决。o案例详细

35、资料：案例详细资料：马先生在一家外企做销售主管，月工资8000多元，加上奖金大概10000元。马太太是一家幼儿园老师，工资3000元左右，工资不高但稳定。宝宝6岁上幼儿园，每月教育费用1000元。家里请一个全日制阿姨，每月工资1200元，再加1500元左右生活费，一家月基本支出有3700元。o目前住的房子价值65万元，是按揭购买，如今还有50万元贷款尚未还清，采用等额本息的还款方法，每月还款4000元。两人每月需要应酬支出1000元左右。o除此外，有一套价值40万元的店面，是全额付款，双方父母家里各赞助13，目前用于出租，但租金不稳定，好的情况下月租金有5000元左右，全年平均月租金3000元

36、。o马先生金融投资集中股票和债券市场，总有31万元。其中股市投资10万元，大部份都套住了，还有1万元投于债市。剩下20万元投资于各式低风险的基金。o马先生为自己和家人购买了保险，保险开支每年达到1.5万元。o理财目标：孩子10岁时买一套别墅，并有一辆实用的家庭轿车。o目前流动资金稍显得有些紧张，很难有积蓄。投资在股市的钱被套在那里，商铺租金因地段不太好，也不稳定。o对自己保险状况不是太满意，尽管年保费支出达到15000元，包括一个分红险、一个年金类保险，还有一个孩子的重大疾病险，还是觉得自己的未来没有保障，想知道自己的保险产品结构合理吗？全职太太的理财计划o案例资料：案例资料：有人说“全职太太

37、”福气好，有房有车特别是有一个赚得动的老公，但“全职太太”也有生活忧虑，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大。再者，老公在一切都在，老公如“红杏出墙”，一切事情都很难预料了。o案例详细资料：案例详细资料：方太太今年40岁，认为现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。o方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到2000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4500元，加上一点物

38、业管理费、医疗费，总共也就支出5000余元。先生出去应酬支出，都可以从公司报销。o方先生家庭有5万元活存，20万元定期存款，有2.5万美金储蓄。投资比例不高，分别为8万元股票和11万元基金。自住房的现值110万元，出租住房值70万元。o方太太的公司曾给她上过一笔养老金，等到50岁每月可领取一笔养老金，共计13万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元综合保险，方先生社保和商业保险都没上。o最近的想法：能不能把110万元的两室两厅住房出售，换一个150万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。o方先生想买一部15万元的车子，

39、加上牌照等估计需20万元。如有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。o方太太有些担心：若实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在万元左右的工作也不是太困难。但想请教专家顾问的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的万元月薪工作吗？欲留学家庭的投资计划欲留学家庭的投资计划o案例简要资料：案例简要资料：望子成龙是不少家庭的梦想，一些较有经济实力的家庭更是把送子女出国留学当成帮子女成才的捷径。为了给子女准备留学费用，许多家庭不得不早早进行财务准备。o案例详细资料：案例详细资料：刘先生今年47岁

40、，是一家公司的中层主管；爱人现年46岁，在学校工作。夫妻俩的收入都比较稳定，分别为6000元和3000元；年终还有1万元的奖金收入和1000元股息收入。o家庭支出情况比较稳定，每个月要还银行1500多元的房贷，200元的物业管理费，夫妻俩的基本生活开销1000元，平均每个月200元的医疗费用支出，儿子的学杂费和生活费平均下来是每个月1500元左右。总体来说，家里每个月还能有4500元的结余。o今年儿子大学二年级了，计划等儿子本科毕业后，申请去澳大利亚自费留学两年读硕士。以目前的行情，留学澳洲首先有35万元保证金在银行冻结几个月，两年的学费、生活费开销大约要25万30万元。o夫妻俩前几年以按揭贷

41、款的方式买了一套房子，现值已升到70万元，贷款余额还有12万元。今年六月份老房子拆迁有一笔16万元的动迁补偿费。最近去萧山区政府所在地看中了一个店面房，周围已有成片的成熟社区，有意投资。店面40多平方米，要价24万元，他们已仔细算过，若买下后以1200元/月的价格出租可以达到5.4%的年回报率。o刘先生进入股市已经10年有余了，现在手头上还有大概13万元市值股票正被套牢。这10多万元动迁补偿费和10多万元的股票套现后的资金怎样安排会更好，希望专家提建议。o保险方面，只给儿子保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。夫妻俩都只有社保。随着年龄增加，他们感到现有的社会医疗保险已经不能完全满

42、足家人的保障需求，正考虑买一些意外险和重大疾病，还没有选定到底买哪家，买什么产品。三代同堂的典型家庭理财三代同堂的典型家庭理财o中国是一个非常传统的国家，孝顺老人的美德使得三代同住的家庭非常常见，这种上有老，下有老的家庭，做好合理的理财规划是极有意义而重要的事情。o王女士38岁，某公司项目经理，月收入7000元，先生40岁，某公司部门经理，平常出差比较多，出差费用公司予以报销。月收入10000元，此外年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩，正在上小学五年级。小孩目前正在学习钢琴，家教费用支出2000元/月。o目前与先生的父母同住。王女士家房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4

43、500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。o王女士和先生均有社保和补充医疗保险，王女士还买过保额10万元重疾险，但两位老人没有医疗保障，目前身体还健康。o送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标，像这样的家庭，怎样理财比较适宜？公务员家庭的理财计划o案件简要资料案件简要资料 目前公务员招考成为职场的一大热点，其实大家都看好了公务员稳定的收入和退休后良好的保障，不过，收入来源相对单一，理财观念相对保守。公务员家庭更需要在理财观念的转变和理财结构的调整上下功夫。o案例详细资料案例详细资料 叶先生与太太皆为公务员，今年30岁，先生硕士学历，职务副科；太太学历本科，有

44、个3岁儿子。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入，先生持有律师证和注册会计师证，妻子持有注册会计师证，但对收入似乎没多少作用。叶先生有房地产及投资企业工作经验。o家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000元；家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房137平米，市价61万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施；目前无任何投资渠道。o针对以上家庭，怎样理财更为合理？即将退休的老夫妻的理财规划o案例简要资料：案例简要资料：老

45、龄化问题比较严重，准老人应该在还有经济能力的时候为退休生活做好打算，给现在生活压力同样大的子女减轻负担，甚至可以有更多的财富支持下一代！o案例详细资料：案例详细资料：王先生与王太太今年都51岁，共同打理一家小公司，有儿子29岁，女儿26岁，都即将成家。目前还一起生活。女儿经济上基本独立，儿子还需要家里一定赞助。o王先生夫妻俩经营公司平均每月收入5000元左右，公司运作成本基本在2000元左右。需要王先生夫妻目前负担的基本支出每月大约4000元（其中房贷3000左右，其余为日常生活支出）。o王先生的资产状况：活期5万左右，主要用于生意周转及日常基本支出。o一共6处房产，（1）杭州套房，现值60万

46、左右，连同两子女四人一起居住。（2）杭州两处房产各现值90万左右，每月租金收入各1200元。（3）杭州商品房一处，现值20万，每月租金收入1000元。（4）长沙商品房与住宿房两套，现值共计50万左右，租金收入共计1200元。o金融投资方式，用于股票投资资金20万左右，短线操作。明年5月将有一笔20万的银行贷款到期，需要一次偿还。o目前的理财需要是：儿子结婚准备，明年将有较大支出，儿子自己银行按竭购买一套60万房子（不含结婚及新房装修的费用支出），可能需要考虑卖出王先生夫妻的一套房子。o王先生两夫妻除社保以外，已购买重大疾病险，住院医疗险、分红险等多种险种。初步规划过两人的养老问题，主要是通过养老保险的途径。夫妇两人打算55岁前退休，希望通过理财师专业分析，合理利用目前资源，让晚年生活更加幸福！