汽车保险课件334040.pptx

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1、有关保险名词的解释有关保险名词的解释1 1保险标的保险标的 保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同向双保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同向双方当事人权利和义务所指向的对象，保障标的可以是财产、方当事人权利和义务所指向的对象，保障标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。2 2保险利益保险利益 保险利益又称可保利益。保险利益是指投保人对保险保险利益又称可保利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。标的具有的法律上承认的利益。3 3保险人保险人 保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险人又称

2、承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。保险人以法人经营保险事故发生后负责给付保险金的人。保险人以法人经营为主为主,常称为保险公司。常称为保险公司。有关保险名词的解释有关保险名词的解释保险人具有以下法律特点：保险人具有以下法律特点：（1 1）保险人是保险基金的组织、管理和使用人。）保险人是保险基金的组织、管理和使用人。（2 2）保险人必须是依法成立并允许经营保险业务的法人。）保险人必须是依法成立并允许经营保险业务的法人。（3 3）保险人是履行补偿损失或给付保险金义务的人。）保险人是履行补偿损失或给付保险金义务的人。（4 4）保险人是有权向投保人请求缴付保险费的人。

3、）保险人是有权向投保人请求缴付保险费的人。4 4投保人投保人 投保人是指对保险标的具有可保利益，向保险人申投保人是指对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同并负有交付保险费义务的人。投保人请订立保险合同并负有交付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。当投保人为自己的利益可以是自然人，也可以是法人。当投保人为自己的利益投保，投保人必须具有以下要件：投保，投保人必须具有以下要件：上一页上一页下一页下一页（1 1）必须具有权利能力和行为能力。）必须具有权利能力和行为能力。（2 2）必须对保险标的具有保险利益。）必须对保险标的具有保险利益。（3 3）必须承担缴付保险费的义务。）必须

4、承担缴付保险费的义务。4 4被保险人被保险人 被保险人是指保险事故在其财产或其身体上发生而受被保险人是指保险事故在其财产或其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付保险金的人。被保到损失时享有向保险人要求赔偿或给付保险金的人。被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的的保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。险标的的保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。5 5保险责任保险责任 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险人承担的危

5、险范金给付的责任。即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。6 6除外责任除外责任 除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿责任的风险损失。保险合同列明的除外责担经济赔偿责任的风险损失。保险合同列明的除外责任，主要有三部分。一是明确列入除外责任条款之内，任，主要有三部分。一是明确列入除外责任条款之内，如战争、军事行动、暴力行为、核子辐射和污染

6、等；如战争、军事行动、暴力行为、核子辐射和污染等；二是不在列举的保险责任范围之内，如其他不属于保二是不在列举的保险责任范围之内，如其他不属于保险责任范围内的损失；三是由于除外责任列举事项引险责任范围内的损失；三是由于除外责任列举事项引起的保险事故损失，如由于被保险人的故意行为造成起的保险事故损失，如由于被保险人的故意行为造成的火灾、爆炸等，即使火灾、爆炸属于保险责任、但的火灾、爆炸等，即使火灾、爆炸属于保险责任、但却是除外责任中被保险人的故意行为所引起，因而仍却是除外责任中被保险人的故意行为所引起，因而仍作除外责任。作除外责任。上一页上一页下一页下一页7 7保险期限保险期限 保险期限，也称保险

7、期限，也称“保险期间保险期间”，指保险合同的有效期限，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期保险。财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期保险。定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计算保险定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计算保险责任的开始与终止，其中，超过责任的开始与终止，其中，超过1 1年期的为长期保险，年期的为长期保险，1 1 年年期以下的为短期保险，相应确定不同的费率标准。期以下的为短期保险，相应确定不同的费率标准。不定期保险，也叫航程险、航次险，其保险

8、责任的开始不定期保险，也叫航程险、航次险，其保险责任的开始与终止主要不是按确定的时间标准，而是根据保险标的行动与终止主要不是按确定的时间标准，而是根据保险标的行动过程来确定，如船舶保险、货物运输保险均如此。过程来确定，如船舶保险、货物运输保险均如此。8 8保险价值保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值保险；一种是不定值保险。定

9、值保险；一种是不定值保险。9 9保险金额保险金额 保险金额，简称保险金额，简称“保额保额”，是保险利益的货币价值表，是保险利益的货币价值表现，是投保时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同现，是投保时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。同时又是保险公司收投保人对保险标的的实际投保金额。同时又是保险公司收取保险费的计算基础。取保险费的计算基础。（1 1）财产保险合同中）财产保险合同中,对保险价值的估价和确定直接影响对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险

10、价值等于保险金额是足额保险。保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险。上一页上一页下一页下一页（2 2）在人身保险合同中，人身的价值无法衡量，保险金额）在人身保险合同中，人身的价值无法衡量，保险金额是人身保险合同双方约定的，由保险人承担的最高给付的限是人身保险合同双方约定的，由保险人承担的最高给付的限额或实际给付的金额。额或实际给付的金额。1010保险费保险费 保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。保险费是被保险人参加保险时，根据其投保时相应的价金。保险费是被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的

11、费用。所订的保险费率，向保险人交付的费用。1111保险代理人保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。单位或者个人。1212保险经纪人保险经纪人 保险经纪人是完整保险市场的重要组成部分，是代表保险经纪人是完整保险市场的重要组成部分，是代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，保险经纪人与保投保人、被保险人利益的保险中介组织，保险经纪人与保险人在主体性质和作业方式等方面具有本质的不同，具体险人在主体性质和作业方式等方

12、面具有本质的不同，具体表现在以下几个方面：表现在以下几个方面：（1 1）保险经纪人是客户利益的代表。）保险经纪人是客户利益的代表。（2 2）保险经纪人的服务是为每个客户量体裁衣。）保险经纪人的服务是为每个客户量体裁衣。（3 3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务。（4 4）保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。）保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。（5 5）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格，最全面的保障、最完善的服务。格，最全面的保障、最完善的服务。（6 6）保险经纪人为客户提供

13、完善的售后服务，同时督促、监）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务、确保客户能够获得预期的保险保督保险公司对客户的服务、确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。（7 7）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。1313保险公估人保险公估人 保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的（机动车辆）的查勘、鉴定、估计损失及事人办理保险标的（机动车辆）的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予

14、证明的人。保险公估人的主要任务是理赔款项清算业务并予证明的人。保险公估人的主要任务是在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公证书。在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公证书。公证书不具有强制力，但它是有关部门处理保险争议的权威公证书不具有强制力，但它是有关部门处理保险争议的权威性依据。性依据。第第2 2章汽车保险合同与原则章汽车保险合同与原则 2.1 2.1 汽车保险合同汽车保险合同一、一、保险合同概念保险合同概念是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。二、二、保险合同特征保险合同特征1.有有偿偿合同合同2.双双务务合同合同3.射幸合同射幸合同4.附和合同附和合同5.具有属

15、人性具有属人性如：保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改。2.1 2.1 汽车保险合同汽车保险合同三、三、保险合同的主体保险合同的主体把所有与保把所有与保险险合同有关系的人称之合同有关系的人称之为为保保险险合同的主体。合同的主体。保保险险合同的主体包括合同的主体包括当事人当事人和和关系人关系人。当事人包括当事人包括保保险险人人和和投保人投保人，关系人包括关系人包括被保险人被保险人和和受益人受益人。四、四、保险合同的客体保险合同的客体是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。五、五、保险合同的内容保险合同的内容保保险险合

16、合同同的的内内容容是是投投保保人人方方和和保保险险人人方方之之间间的的权权利利与与义义务务，用用条条款款的的方方式式写写在在保保险险合合同同中中，当当保保险险合合同同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。保保险险合同的合同的内容构成内容构成:从从法法律律关关系系要要素素看看，保保险险合合同同内内容容包包括括四四部部分分：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。a.主体部分主体部分包包括括保保险险人人、投投保保人人、被被保保险险人人、受受益益人人名名称称及及其其住住所。所。b.权权利利义务义务部分部分包括保包括保险责险责任与任与责责任免除等内

17、容。任免除等内容。c.客体部分客体部分保保险险合同的客体是保合同的客体是保险险利益利益 d.d.其他声明事项部分其他声明事项部分 从条条款款拟拟定定看，保险合同内容包括两部分：基基本本条条款款与特特约约条款条款。a.a.基本条款基本条款保险合同的基本条款是保险法规定必须列入的内容，是任何种类的保险合同必不可少的组成部分。保险法保险法第第1919条条：“保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项：(一一)保险人名称和住所；保险人名称和住所；(二二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；和住所；(三三)保险标的；

18、保险标的；(四四)保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；(五五)保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；(六六)保险价值；保险价值；(七七)保险金额；保险金额；(八八)保险费以及支付办法；保险费以及支付办法；(九九)保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法；(十十)违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；(十一十一)订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日。”保保险险期期间间一般有两种：一般有两种：一种是保一种是保险险合同上合同上约约定的定的时间时间期限就是保期限就是保险险期期间间；另另一一种种是是按按保保险险事事件件从从开开始始到到终终止止的的时时间间来来确确定定，

19、如如一个工程期或一个生一个工程期或一个生长长期等。期等。保保险险责责任任开开始始时时间间，一一般般是是以以某某年年某某月月某某日日某某时时表表示示，如如保保险险合合同同约约定定20032003年年1212月月2828日日开开始始生生效效，按按惯惯例例这这份份保保险险合合同同的的保保险险责责任任开开始始时时间间是是20032003年年1212月月2828日零点。日零点。b.b.特特约约条款条款保保险险法法第第2020条条：“投投保保人人和和保保险险人人在在前前条条规规定定的的保保险险合合同同事事项项外外，可可以以就就与与保保险险有有关关的的其其他他事事项项作作出出约约定。定。”六、六、保险合同的

20、形式保险合同的形式主要有五种：主要有五种：投保投保单单保保险单险单保保险险凭凭证证暂暂保保单单批批单单 投投保保单单投投保保人人向向保保险险人人申申请请订订立立保保险险合合同同的的书书面面文件。文件。保保险险单单是是保保险险人人和和投投保保人人之之间间订订立立保保险险合合同同的的正正式式书书面形式。面形式。保保险险凭凭证证是是保保险险人人签签发发给给投投保保人人来来证证明明保保险险合合同同已已经经订订立立的的书书面面文文件件。是是一一种种简简化化的的保保险险单单，与保险单具有同等的法律效力。与保险单具有同等的法律效力。批批单单是是保保险险人人应应投投保保人人或或被被保保险险人人的的要要求求出出

21、具具的的修改或更改保险单内容的证明文件。修改或更改保险单内容的证明文件。暂暂保保单单是是保保险险人人或或保保险险代代理理人人向向投投保保人人出出具具保保险险单单或保或保险险凭凭证证之前之前签发签发的的临时临时保保险险凭凭证证。暂暂保保单单一般具有与保一般具有与保险单险单或保或保险险凭凭证证同等的法律效力。同等的法律效力。暂暂保保单单的的有有效效期期限限只只有有3030天天，一一旦旦保保险险单单或或保保险险凭凭证证出出具具，暂暂保保单单自自动动失失效效。在在保保险险单单出出具具前前，保保险险人人也也可可终终止止暂暂保保单单，但但保保险险人人必必须须提提前前通通知知被被保保险人险人。七、七、保险合

22、同的订立与生效保险合同的订立与生效订订立立：指指投投保保人人和和保保险险人人在在意意思思表表示示一一致致时时双双方方订订立立保保险险合同的行合同的行为为。保保险险合合同同须须经经两两个个阶阶段段才才能能订订立立：要要约约阶阶段段与与承承诺诺阶阶段段。生生效效：指指保保险险合合同同对对当当事事人人双双方方发发生生约约束束力力，即即合同条款产生法律效力。合同条款产生法律效力。一般来一般来说说，合同成立即生效。，合同成立即生效。但但是是保保险险合合同同多多为为附附条条件件合合同同，以以交交纳纳保保险险费费为为合合同同生效的条件。生效的条件。同同时时，我国保，我国保险实务险实务中普遍中普遍实实行行“零

23、点起保零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。八、八、保险合同的变更保险合同的变更变变更更：指指在在保保险险合合同同有有效效期期内内，投投保保人人和和保保险险人人通通过过协协商商，在在不不违违反反有有关关法法规规、法法律律的的情情况况下下，变变更更保保险合同的内容。险合同的内容。变变更方式如下：更方式如下：1 1合同主体合同主体变变更更（1 1）保保险险人人变变更更（2 2）被保被保险险人的人的变变更更（3 3）投保人的投保人的变变更更（4 4）受益人的变更受益人的变更 2 2合同客体的合同客体的变变更更指指变变更保更保险标险标的的保

24、的的保险险范范围围。3 3合同内容的合同内容的变变更更 内内容容变变更更是是指指当当事事人人双双方方权权利利和和义义务务的的合合同同条条款款的变更。的变更。九、九、保险合同的解除保险合同的解除合合同同解解除除是是指指在在保保险险合合同同有有效效期期限限内内，当当事事人人双双方方依依法或根据保法或根据保险险合同的合同的约约定解除保定解除保险险合同的行合同的行为为。合同解除分为合同解除分为投保人解除投保人解除和和保险人解除保险人解除。1 1投保人解除保投保人解除保险险合同合同只只要要不不是是保保险险法法规规定定的的不不得得解解除除的的合合同同，投投保保人人在合同有效期内可以随在合同有效期内可以随时

25、时解除保解除保险险合同合同。保保险险法法第第3535条条：货货物物运运输输保保险险合合同同和和运运输输工工具具航航程程保保险险合合同同，保保险险责责任任开开始始后后，合合同同当当事事人人不不得得解解除合同。除合同。2 2保保险险人解除保人解除保险险合同合同为为保保证证被被保保险险人人或或受受益益人人的的权权利利，保保险险法法有有明明确确的的规规定，保定，保险险人不得随意解除保人不得随意解除保险险合同。合同。在在投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人有有违违约约或或违违法法行行为为时，保险人可解除合同。时，保险人可解除合同。保保险险法法规规定保定保险险人可解除合同的情况有如下几种：人可解

26、除合同的情况有如下几种：（1 1）投保人不履行如）投保人不履行如实实告知告知义务义务保保险险法法第第十十七七条条规规定定：投投保保人人故故意意隐隐瞒瞒事事实实，不不履履行行如如实实告告知知义义务务，或或者者因因过过失失而而未未履履行行如如实实告告知知义义务务，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或提提高高保保险费率的，保险人有权解除保险合同。险费率的，保险人有权解除保险合同。（2 2）被保）被保险险人或受益人人或受益人谎谎称称发发生保生保险险事故事故骗骗保保保保险险法法第第二二十十八八条条规规定定：被被保保险险人人或或受受益益人人在在未未发发生生保保险险事事故故的的情

27、情况况下下，谎谎称称发发生生了了保保险险事事故故，向向保保险险人人提提出出赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金请请求求的的，保保险险人人有有权权解除保险合同，并不退还保险费。解除保险合同，并不退还保险费。（3 3）投保方故意制造保）投保方故意制造保险险事故事故保保险险法法第第2828条条还还规规定定：投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。（4 4）投保方不履行安全）投保方不履行安全责责任任保保险险法法第第三三十十六六条条规规定定：投投保保人人或或被被保保险险人人未未按按照照约约定定履履行行其其对对保保险

28、险标标的的安安全全应应尽尽的的责责任任的的，保保险险人有权要求增加保险费或解除合同。人有权要求增加保险费或解除合同。（5 5）保）保险标险标的的危的的危险险程度增加程度增加保保险险法法第第三三十十七七条条规规定定：在在合合同同有有效效期期内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人按按照照合合同同约约定定应应当当及及时时通通知知保保险险人人，保保险险人人有有权权要要求求增增加加保保险险费费或或解解除合同。除合同。（）被保（）被保险险人年人年龄龄不不实实并超并超过过年年龄龄限制限制保保险险法法第第五五十十四四条条规规定定：投投保保人人申申报报的的被被保保险险人人年年龄龄不

29、不真真实实，并并且且其其真真实实年年龄龄不不符符合合合合同同约约定定的的年年龄龄限限制制的的，保保险险人人可可以以解解除除合合同同，并并在在扣扣除除手手续续费费后后，向向投投保保人人退退还还保保险险费费，但但是是自自合合同同成成立立之之日日起起逾二年的除外。逾二年的除外。十、保险合同的终止十、保险合同的终止合合同同终终止止是是指指合合同同双双方方当当事事人人消消灭灭保保险险合合同同确确定定的的权权利和利和义务义务的行的行为为。合合同同终终止止后后，合合同同效效力力也也即即终终止止，当当事事人人双双方方失失去去其其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。享有的权利，也不用再履行其承担的责任。保保险

30、险合同的合同的终终止可分止可分为为以下几种：以下几种：1自然终止即期限届满而即刻终止即期限届满而即刻终止2义务履行而终止指指事事故故后后，保保险险人人履履行行了了赔赔付保险金的全部责任，导致合同终止付保险金的全部责任，导致合同终止 3 3当事人行使当事人行使终终止止权权而而终终止止第第4343条条保保险险标标的的发发生生部部分分损损失失的的，在在保保险险人人赔赔偿偿后后三三十十日日内内，投投保保人人可可以以终终止止合合同同；除除合合同同约约定定不不得得终终止止合合同同的的以以外外，保保险险人人也也可可以以终终止止合合同同。保保险险人人终终止止合合同同的的，应应当当提提前前十十五五日日通通知知投

31、投保保人人，并并将将保保险险标标的的未未受受损损失失部部分分的的保保险险费费，扣扣除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至终终止止合合同同之之日日止止期期间间的的应应收收部部分分后后，退退还投保人。还投保人。4 4解除合同而终止解除合同而终止 5.5.因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止 十一、保险合同的履行十一、保险合同的履行在在保保险险合合同同的的有有效效期期内内，当当事事人人双双方方都都必必须须履履行行自自己己在在保保险险合合同同中中约约定定的的义义务务，以以保保证证对对方方行行使使自自己己的的权权利。利。合同履行分合同履行分投保人履行投保

32、人履行和和保险人履行保险人履行两种。两种。（一）投保人（一）投保人义务义务的履行的履行1 1履行履行缴纳缴纳保保险费义务险费义务1414条条2 2履行履行维护维护保保险标险标的安全的安全义务义务3636条条3 3履行保履行保险标险标的危的危险险增加通知保增加通知保险险人人义务义务3737条条4 4履行出履行出险险通知通知义务义务2222条条 5 5履行积极施救义务履行积极施救义务4242条条 （二）保（二）保险险人人义务义务的履行的履行1 1条款说明义务条款说明义务1717、1818条条2 2及时签发保险单证的义务及时签发保险单证的义务1313条条 3.3.履行履行赔赔付保付保险险金金义务义务

33、2424条条 4.履行承担施救及其他合理履行承担施救及其他合理费费用用义务义务4242条条 5.为为投投保保人人、被被保保险险人人、再再保保险险分分出出人人保保密密3232条条 十二、保保险险合同的解合同的解释释 这是对保险合同约定条款的理解和说明。这是对保险合同约定条款的理解和说明。保保险险合合同同生生效效后后，双双方方当当事事人人履履行行各各自自义义务务、保保障障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。但但在在保保险险实实践践中中，保保险险双双方方当当事事人人由由于于种种种种原原因因对对保保险险合合同同往往往往有有不不同同的的解解释释，这这会会直直接

34、接影影响响双双方方当当事事人人各各自自的的权权利利和和义义务务，并并引引发发保保险险纠纠纷纷。所所以以必必须规范保险合同的解释。须规范保险合同的解释。保险合同的解释原则是：保险合同的解释原则是：1 1文义解释文义解释 是解释保险合同条款最主要的方法。是解释保险合同条款最主要的方法。2 2意图解释意图解释 根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。3 3有利于被保险人或受益人的解释有利于被保险人或受益人的解释4 4尊重保险惯例的解释尊重保险惯例的解释 保保险险专专业业用用语语和和行行业业习习惯惯用用语语，应应尊尊重重保保险险惯惯例例的的原原则则来

35、解释保险合同。来解释保险合同。十三、保险合同争议的处理十三、保险合同争议的处理当当投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人和和保保险险人人对对保保险险合合同同出出现现了了各各自自的的解解释释，又又无无法法达达成成妥妥协协时时，便便产产生生了了保保险险合同的争合同的争议议。保保险险合合同同争争议议的的处处理理方方法法通通常常有有两两种种：一一是是仲仲裁裁，二二是是诉讼诉讼。仲仲裁裁机机关关或或人人民民法法院院应应当当用用有有利利于于被被保保险险人人或或受受益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。六大原六大原则则：保保险险利益原利益原则则最大最大诚

36、诚信原信原则则近因原近因原则则损损失失补偿补偿原原则则代位原代位原则则派生原则分分摊摊原原则则派生原则 2.1 2.1 汽车保险原则汽车保险原则一、一、保保险险利益原利益原则则1.定义保保险险利益利益：投保人投保人对对保保险标险标的所具有的的所具有的法律上承法律上承认认的利益。的利益。保保险险利利益益原原则则：指指在在签签定定和和履履行行保保险险合合同同的的过过程程中中，投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的必必须须具具有有保保险险利利益益，如如果果投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益，签签订订的的保保险险合合同同无无效效；或或者者保保

37、险险合合同同生生效效后后，投投保保人人或或被被保保险险人人失失去去了了对对保保险险标标的的的的保保险险利利益益，保保险险合同也随之失效。合同也随之失效。保保险险法法第第1212条条：投投保保人人对对保保险险标标的的应应当当具具有有保保险险利利益益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。2.2.保保险险利益构成条件利益构成条件（l l）必）必须须是合法利益是合法利益 盗窃的车不行盗窃的车不行（2 2）必）必须须是是经济经济利益利益 能用金钱来计算能用金钱来计算（3 3）必）必须须是确定利益是确定利益 已经确定已经确定 能够确定能够确定 已

38、经确定的利益已经确定的利益即现有利益现有利益能够确定的利益能够确定的利益指预期利益预期利益预期利益：预期利益：基于现有利益于未来可能产生，基于现有利益于未来可能产生，具有客观依据具有客观依据，仅凭主观预测、想象不可仅凭主观预测、想象不可 3.3.保保险险利益表利益表现现形式形式体现为下列权利：体现为下列权利：所有权所有权、租赁权租赁权、抵押权抵押权、使用权使用权、保管权保管权等等 二、二、最大最大诚诚信原信原则则1.定定义义诚诚信信：指：指诚实诚实和守信用。和守信用。最最大大诚诚信信原原则则：指指保保险险合合同同双双方方当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时，对对于于与与保保

39、险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实，必必须须以以最最大大的的诚诚意意如如实实告告知知，互互不不欺欺骗骗和和隐隐瞒瞒，恪恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。2.2.最大最大诚诚信原信原则则的内容的内容包括：包括：告知告知保证保证弃权弃权禁止反言禁止反言 （1 1）告知告知 分分保险人的告知保险人的告知和和投保人的告知投保人的告知。保保险险人的告知形式：人的告知形式：明确列明明确列明明确说明明确说明 明明确确列列明明：指指保保险险人人只只须须将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明明在保在保险险合同中，即合同中，即视为视为已告知被保已告知被保险

40、险人；人；明明确确说说明明：指指保保险险人人在在明明确确列列明明的的基基础础上上，还还需需要要对对投保人投保人进进行明确的提示和正确的解行明确的提示和正确的解释释。国际上国际上，只要求保，只要求保险险人采用人采用明确列明明确列明。我国我国，要求保险人采用，要求保险人采用明确列明、明确说明明确列明、明确说明。保保险险法法第第1818条条：保保险险合合同同中中规规定定有有关关于于保保险险人人责责任任免免除除条条款款的的，保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时应应当当向向投投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。投保人告知形式：投保人告知形

41、式：无限告知无限告知询问回答告知询问回答告知保保险险法法第第1717条条：保保险险人人可可以以就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问，投投保保人人应应当当如如实实告告知知。（2 2）保）保证证 指指投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险期期内内，担担保保对对某某一一投投保保事事项项的作的作为为和不作和不作为为，或担保某一事，或担保某一事项项的真的真实实性。性。投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证条条款款，无无论论是是否否给给保保险险人人造造成成损损害害，保保险险人人均均有有权权解解除除合合同同，并并不不承承担担赔赔偿偿或给付保险金的责

42、任。或给付保险金的责任。保保证证分分为为：明示保证明示保证默示保证默示保证明明示示保保证证：以以语语言言、文文字字和和其其他他习习惯惯方方式式在在保保险险合合同同内内说说明的保明的保证证。默默示示保保证证：指指在在保保险险单单中中，虽虽没没有有文文字字明明确确列列出出，但但在在习习惯惯上上已已经经被被社社会会公公认认为为是是投投保保人人或或被被保保险险人人应该遵守的事项。应该遵守的事项。三、三、近因原近因原则则1.1.定定义义近近因因：指指造造成成损损失失的的最最直直接接、最最有有效效的的、起起主主导导作作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在时间时间上上或或空空间间上上

43、与与损损失最接近的原因。失最接近的原因。例例：某某日日天天降降大大雨雨并并伴伴有有炸炸雷雷，炸炸雷雷击击断断某某房房屋屋后后的的一一棵棵大大树树，大大树树压压倒倒房房屋屋，房房屋屋倒倒塌塌导导致致该该住住户户的的电电视视机机损损坏坏，则则电电视视机机损损坏坏的的近近因因是是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大树的折断；大树的折断；c.c.炸雷的雷击；炸雷的雷击；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌近近因因原原则则：指指造造成成损损失失的的近近因因是是保保险险责责任任的的，保保险险人人承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任；造造成成损损失失的的近近因因不不属属于于保保险险责责任的，保险人不负

44、赔偿责任。任的，保险人不负赔偿责任。2.2.近因判定近因判定（1 1）单单一原因造成的一原因造成的损损失失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。（2 2）多种原因造成的多种原因造成的损损失失 a.a.多种原因同多种原因同时时致致损损多种原因同时致损，多种原因均为近因。多种原因同时致损，多种原因均为近因。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。既既有有保保险险责责任任内内的的，也也有有保保险险责责任任外外的的，则则保保险险人人应应该该区区分分清清。保保险险责责任任内内的的负负

45、责责，保保险险责责任任外外的的不负责。不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付如果难以划分，则协商按比例赔付。b.b.多种原因多种原因连续连续致致损损即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1）若若前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责

46、任。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1）若若前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。（3 3）不明原因造成的不明原因造成的损损失失这一般要根据客观事实进行推断。这一般要根据客观事实进行推断。首首先先，要要广广泛泛收收集集造造成成损损失失的的各各种种资资料料，为为判判定定近近因因作准备；作准备；然然后后，根根据据所所

47、掌掌握握的的资资料料，科科学学地地分分析析造造成成损损失失的主要原因，从而正确确定近因。的主要原因，从而正确确定近因。四、四、损损失失补偿补偿原原则则1.1.定定义义指指保保险险标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失时时，保保险险人人按按照照合合同同规规定定，以以货货币币形形式式赔赔偿偿被被保保险险人人所所受受的的损损失失，或以或以实实物物赔偿赔偿或或修复原修复原标标的的。作用作用：可有效杜：可有效杜绝绝保保险险不法行不法行为为，防范道德风险的发生。防范道德风险的发生。2.2.赔偿赔偿限度限度赔赔偿偿时时，必必须须把把握握三三个个限限度度，以以保保证证被被保保险险人人既既能能

48、恢恢复失去的复失去的经济经济利益，又不会利益，又不会额额外收益。外收益。（1 1）以以实际损实际损失失为为限限（2 2）以保以保险险金金额为额为限限（3 3）以保以保险险利益利益为为限限 3.3.赔偿赔偿方式方式有三种：有三种：1 1）现现金金给给付付如：第三者如：第三者责责任任险险2 2）重置重置如：玻璃破碎如：玻璃破碎险险3 3）修理修理 如：车辆损失险如：车辆损失险 五、五、代位原代位原则则 是是损损害害补偿补偿原原则则的派生原的派生原则则。代位原则代位原则只在财产险中适用，不适合于寿险只在财产险中适用，不适合于寿险。代代位位原原则则：指指保保险险人人依依照照法法律律或或保保险险合合同同

49、的的约约定定，对对被被保保险险人人遭遭受受的的损损失失进进行行赔赔偿偿后后，依依法法取取得得向向对对损损失失负负有有责责任任的的第第三三者者进进行行追追偿偿的的权权利利，或或取取得得被被保险人对保险标的的所有权保险人对保险标的的所有权。代位原代位原则则：权权利代位利代位和和物上代位物上代位两部分两部分组组成。成。权权利代位利代位（又称：（又称：代位追代位追偿偿）概念概念 指指由由于于第第三三者者的的过过错错致致使使保保险险标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，保保险险人人按按照照保保险险合合同同的的约约定定给给付付了了保保险险金金后后，依依法法取取得得向向对对损损失失负负有

50、有责责任任的的第第三三者者进进行行追偿的权利。追偿的权利。代位追代位追偿权产偿权产生的条件生的条件a a）保）保险标险标的的损损失必失必须须是由第三者造成的。是由第三者造成的。b b）保）保险标险标的的的的损损失是保失是保险责险责任范任范围围内的内的损损失。失。c c）代代位位追追偿偿权权的的产产生生必必须须在在保保险险人人给给付付保保险险金金之之后后。代位追代位追偿权偿权的范的范围围 保保险险人人通通过过代代位位追追偿偿得得到到的的第第三三者者的的赔赔偿偿额额度度，只只能能以以保保险险人人支支付付给给被被保保险险人人的的实实际际赔赔偿偿的的保保险险金金额额为为限限，超超出出部部分分的的权权利