汽车保险与理赔-风险、风险管理与保险.pptx

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1、 朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔.主讲：朱明主讲：朱明 高级技师、经济师高级技师、经济师,工程师工程师 高级技能专业教师高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员汽车维修工高级考评员风险的基本知识风险的基本知识5/12/20231 朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔风险的基本知识风险的基本知识学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。保险的关系

2、。5/12/20232 朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔汽车保险与理赔汽车保险与理赔 5/12/20233朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM无时不在，无所不有的风险无时不在，无所不有的风险 国内主要灾害事故国内主要灾害事故 11日9时25分至10时20分，受局部大雾天气影响，京沪高速公路山东苍山段，接连发生21起交通事故，导致47辆过往车辆发生碰撞，朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔Z

3、M7月月12日日19时时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空刮过刮过朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM台风“云娜”朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM被“云娜”掀掉的钢筋顶棚朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM骑车人被“云娜”刮倒朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM街头树木被街头树木被“云娜云娜”拦腰折断拦腰折断朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如

4、授人以渔ZM街头树木被街头树木被“云娜云娜”拦腰折断拦腰折断朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM浪高浪高8-9米米朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM图图154飞机的残骸飞机的残骸朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM无时不在，无所不有的风险无时不在，无所不有的风险 国际灾难事故国际灾难事故朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朝圣场面朝圣场面朱明工作室朱明工作

5、室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朝圣场面朝圣场面朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM莫斯科地铁爆炸中的伤者莫斯科地铁爆炸中的伤者朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM一片狼籍的坍塌现场一片狼籍的坍塌现场朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM火车爆炸现场火光冲天火车爆炸现场火光冲天朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM摩洛哥地震震后惨状摩洛哥地震震后惨状朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM伊朗一火车爆炸，伤亡惨重伊朗一火车爆炸，伤亡惨重朱明工作室朱明

6、工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM法国戴高乐机场发生屋顶坍塌法国戴高乐机场发生屋顶坍塌朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！砸死了！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，

7、从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是

8、颅脑外伤引起颅脑出血。磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM世界性灾难世界性灾难恐怖活动恐怖活动 911事件回顾事件回顾朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室

9、授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM目录11风险11风险111风险的概念112风险的特征113风险的组成要素114风险的分类115风险成本朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM目录1 2 131 2风险管理121风险管理概述122风险管理的方法123风险管理的过程13风险管理与保险131可保风险132风险管理与保险朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM111风险的概念有关风险的主要学说包括：1损失可能说损失不确定说损失不确定说风险因素结合说预期结果与实际结果变动说风险主观

10、说风险客观说朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM112风险的特征1风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在2风险的偶然性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM112风险的特征3风险的可变性1）风险的性质是可以变化的2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化3）风险的种类会发生变化4风险是与损失相关的状态并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是

11、与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM113风险的分类依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。1按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。2按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM113风险的

12、分类3按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM113风险的分类4按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责

13、任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM113风险的分类5按损失发生的原因进行分类，可分为:自然风险、社会风险、经济风险、技术风险 政治风险朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM114风险的组成要素一般而言，构成风险的要素有:风险因素、风险事故 风险损失。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM114风险的组成要素1风险因素风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机

14、会或扩大损失幅度的原因和条件。1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM114风险的组成要素2风险事故风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。3风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少

15、。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM114风险的组成要素下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险事故风险事故风险损失风险损失风险因素风险因素朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM115风险成本风险成本是指风险成本是指:由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。朱明工作室朱明工作室

16、授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM115风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：1.风险损失的实际成本风险损失的实际成本2.风险损失的无形成本风险损失的无形成本3.预防或控制风险损失的成本预防或控制风险损失的成本 朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM115风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：1.风险损失的实际成本风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产本

17、身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM115风险成本2.风险损失的无形成本风险损失的无形成本风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下既方便的内容：（1）失造成社会经济福利减少（2）风险会阻碍生产率提高（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM115风险成本3.预防或控制风险损失的成本预防或控制风险损失的成本 为了预防和控制风险损失，

18、必须采取各种措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和折旧费用，安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成本。以上各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本。另外根据风险成本负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM121风险管理概述风险管理概述风险管理，是指风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（1）风险管理的主体是

19、各种经济单位，个人、家庭、企业以及）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。其他法人团体都可以看作独立的经济单位。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。障和经济利益。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM122风险管理的方法风险管理的方法对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：法：回避、防损与减损、自留和转移，当

20、然也可以采用上述两种或更多方法的综合。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM122风险管理的方法风险管理的方法1.回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM122风险管理的方法风险管理的方法2防损与减损防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。朱明工作室朱明工作室授人

21、以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM122风险管理的方法风险管理的方法3自留自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM122风险管理的方法风险管理的方法4转移转移 转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：（1）公司组织在公司这种组织形式中，企

22、业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。（2）合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。（3）委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。（4）购买保险 购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程风险管理的过程包括风险管理的过程包括:风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理,风险管理效果的评估等。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123

23、风险管理的过程风险管理的过程1风险管理目标的确定风险管理目标的确定这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。（1）损失发生前的风险管理目标）损失发生前的风险管理目标降低损失成本 减轻和消除精神压力（2）损失发生后的风险管理目标）损失发生后的风险管理目标1.维持企业的生存2.生产能力的保持与利润计划的实现3.保持企业的服务能力4.履行社会责任朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程2风险的识别风险的识别风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各

24、种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。1.表格和问卷识别法2.风险列举法3.财务报表分析法4.安全检查表5.事故树分析法朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程3风险的衡量风险的衡量风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度,损失的变异性。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程3风险的衡量风险的衡量（1）损失概率又称损失机会

25、，是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程3风险的衡量风险的衡量（2）损失程度是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。它是发生损失金额的算术平均数。人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与损失程度之间的“汉立区三角”图（Heinrich Triangle）来形象说明（图12）。最大伤害事故最小伤害事故无伤害事故130300（3 3）风风风风险险险险损损损损失失失失的的的的变变变变异异异异程程程程度度度度，也也也也称称称称之之之之为为为为风风风风

26、险险险险损损损损失失失失的的的的波动程度。波动程度。波动程度。波动程度。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程4选择对付风险的方式选择对付风险的方式在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。这些方法可以分为控制法和财务法两类。在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参考图13种的选择方案。损失程度损失频率 低 高 高 损失抑制风险转移 风险回避 损失预防风险自留 风险自留 朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM123风险管理的过程风险管理的过程5计划的实施计划的实施

27、6检查和评估检查和评估风险检查和评估是对所采取的风险对策的实用性和效益型及实施情况进行分析、检查、修正和评估。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM131可保风险可保风险可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而言可保风险必须具备下列条件：1风险必须具有偶然性风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。2风险必须是意外的风险必须是意外的 一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的，如一些已经处于风险状态的财产等是不能保的。二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不

28、如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM131可保风险可保风险3必须是纯粹风险必须是纯粹风险 保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能是投机风险。4风险事故造成的损失要有重大性和分散性风险事故造成的损失要有重大性和分散性它是指当风险发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。5风险必须是大量的、同质的和可测的风险必须是大量的、同质的和可测的它是指风险发生的概率和损失率是可以计算的。朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM132风险管理与保险风险管理与保险风险管理与保险有着密切的关系。风险管理与保险有着密切的关系。1风险是保险和风险管理的共同对象风险是保险和风险管理的共同对象2保险是完善风险管理的一个重要内容保险是完善风险管理的一个重要内容3加强风险管理是提高保险经济效益的重要手加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段段朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔ZM复习思考题什么是风险？风险的特征有哪些？可保风险的条件有哪些？风险因素由哪几部分组成？它们有何关系？如何对风险进行分类？风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理与保险有何关系？