保险基本原则1712.pptx

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1、第三章 保险基本原则保险原则最大诚信近因损失补偿保险利益3.1 最大诚信原则 最大诚信原则起源于海上保险，1906年英国海上保险法规定，海上保险合同任何一方如果不遵守最大诚信原则，另一方可主张合同无效。我国的保险法第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。诚实守信诚信一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则：保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内应依法向对方提供有可能影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。

2、二、为什么要规定最大诚信原则？保 险经营 的特殊性，保 险标 的由被保险 人控制，保 险 人 难 以全面了解情况保 险 合同是附合合同保 险 的不确定性，单 个保 险 合同的射幸性三、最大诚信原则的基本内容保证弃权与禁止反言告知a.告知（如实告知）广义告知：在保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及在订立合同后，将标的物的危险变更、增加或事故的发生通知保险人 狹义告知：投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述。通知什么是重要事实？标准是什么？“该事实是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。”1

3、906年海上保险法18条“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。”中华人民共和国保险法是否会对保险人接受投保产生影响？是否会对保险人按照何种费率收取保费产生影响？*两者满足其一即可成为重要事实如何证明重要事实？风险增加法影响损失法投保方须告知的内容已知或应知的保险标的及其风险有关的重要事实保险标的风险程度增加及时通知保险人事故发生后及时通知保险人重复投保的情况保险标的转让投保方无需告知的内容众人皆知的法律常识，保险人理应知道的常识风险减少的事实，保单明示保证条款规定的内容保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实保险人表示不需要知道的事实告知的时间订立保险合同时的告知保险合同存续期

4、间的告知保险事故发生后的告知告知的方式投保人 无限告知 询问 回答告知保险人 明确列明 明确 说 明b.保证 保证是指那些保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在或持续存在或不存在，或者履行某种行为或不行为的保险合同条款。保险人要求被保险人承诺某种保证，目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态。保证的种类保证事项是否存在确认保证承诺保证保证存在的形式明示保证默示保证C 弃权和禁止反言 弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常指放弃保险合同的解除权与抗辩权。禁止反言（禁止抗辩、禁止反悔）：合同一方既已放弃其在合同中

5、的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利弃权的条件保 险 人 须 有弃 权 的意思表示，明示或默示保 险 人必 须 知道被保 险 人有 违 背约 定 义务 的情况及因此享有抗 辩权 或解 约权禁止反言的条件保 险 人一方（代理人）对 一 项 重要事 实 的 错误陈 述投保人（被保 险 人）对该项陈 述的合理依 赖如果 该项陈 述不具有法律 约 束力，将会 给 投保人（被保 险 人）造成危害或 损 害四、违反最大诚信原则的法律后果投保方 违 反告知 义务保 险 合同无效保 险 人有 权 解除保 险 合同保 险 人未尽说 明 义务保 险 合同 责 任免除条款无效保 险 公司 处 以 罚款，工作人

6、 员 如构成犯罪，追究刑事 责 任违 反保 证合同即告无效保 险 人一般无 须退 还 保 费案例 运输专业户于某购有三辆型号相近的轻型货车从事货物运输，其中一号车由于某本人驾驶，二号车由其雇佣的驾驶员刘某驾驶，三号车由其持有实习执照的弟弟驾驶。但三辆车只有两个汽车牌照，牌号分别为03-011296和03-013438，供三辆车轮流使用，而且，只有一号车和二号车投保了车损险、交强险和三者险。在保险期限内的某年2月，三号车在行驶途中与停在公路旁的另一货车相撞，两车均有损失，需修理费6000元，当地交管部门裁定应由于某货车负全部过失责任。于某当即向保险公司申请索赔，保险公司派员前往查勘，在现场发现挂

7、有03-013438牌照的车辆和对方车辆均有撞伤痕迹，在场的驾驶员刘某也谈了他开车肇事的经过。这起事故损失既属保险责任，似应予以赔付，但经进一步向交通管理部门及周围群众深入了解，方知事故发生在头一天晚上，第二天交警才到现场，所获知的有关事故情况都是依据肇事者口述。群众也反映它们原来见到的驾驶员是个年轻人，脸上有颗痣，不是现在的刘某。针对这些情况，保险公司又派人去于某家中，对其再三启发盘问，才知事情真相。原来事故一发生，车主便将二号车的牌照拆下来挂在三号车上，驾驶员也由其弟弟换成了刘某。保险公司可以拒赔吗？为什么？3.2 保险利益原则 一、保险利益的含义 保险利益（可保利益），是指投保人或者被保

8、险人对保险标的的具有的法律上承认的利益。“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”保险法48条 注意：可保利益是保险合同的客体可保利益并非保险合同的利益保险利益的要件必 须 是法律 认 可的利益必 须 是可以用 货币计算和估价的利益必 须 是可以确定的利益二、保险利益原则的含义和作用 保险利益原则：对人身保险而言，投保人的可保利益只需要在合同生效时存在，如果可保利益在购买保单时存在，在被保险人死亡时可保利益已经不存在，这个寿险合同仍然是一个有效的、可以强制执行的合同；对一般的财产保险来说，被保险人必须在订立保险合同时和损失发生时均对保险标的具有可保利益

9、。可保利益时间规定的意义所在体 现 了 补偿 性保 险 和給付性保 险 的区 别决定了保单可否自由转让保险利益原则的作用防止将保 险变 成 赌 博行 为防止道德 风险 的 发 生限制保 险给 付的 额 度三、保险利益的认定 衡量被保险人和保险标的是否具有保险利益的标志是看被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失，即当保险标的安全时，被保险人可以从中获益；反之，当保险标的受损时，被保险人必然会遭受经济损失，则被保险人对该标的具有保险利益。1.人身保险的保险利益投保人自己的生命或身体投保人对有亲属血缘关系的人是否具有可保利益取决于法律 规定投保人对承担法定义务的人具有可保利益对有合同关

10、系或其他债务 关系的人具有可保利益投保人对其他与之有合法 经济关系的人具有可保利益“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同，视为投保人对被保险人具有可保利益。”中华人民共和国保险法31条2.狭义财产保险的保险利益财产 所有人的可保利益债权 人的可保利益财产 受托人或保管人的可保利益合同 产 生的可保利益3.责任保险的保险利益公众责任险：各种固定场所和设施的所有人和管理人对因其场所和设施的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致公众人身伤害或财产

11、损失，依法应承担经济赔偿责任产品责任险：产品制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷造成用户或消费者人身伤害或财产损失，依法应承担经济赔偿责任职业责任险：各类专业人员因其工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任4.信用与保证保险的保险利益因合同 对 方当事人不履行其 应尽 义务 而可能遭受 经济损 失者因自己的作 为 或不作 为 使他人受到 损 害者因雇 员 的不法行 为 而遭受 经济损 失的雇主四、保险利益的消失和转移 财产保险合同方面，保险标的的消失，

12、可保利益随之消灭；人身保险合同方面，被保险人因人身保险合同责任免除中的原因死亡，如保险生效两年内自杀，刑事犯罪被处决等，均可构成可保利益的消失。1.人身保险可保利益的转移继承破产 让与2.财产保险可保利益的转移让与破产 继承注意：财产保险中，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务；货物运输保险的保险利益，需要根据实际情况具体考察；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人依法承担保险责任。案例 某保险公司承保的一辆客货两用汽车，于保险期内的某年9月在行驶途中与另一辆货车相撞发生保险事故，支出修理费1万元。保险公司查明，保险合同所载

13、的被保险人为李某，而索赔人却是李某所在的某厂。经了解，该车系某厂所购买，但因当时主管部门未给购车指标，该厂便以驾驶员李某个人名义申请汽车牌照并参加了保险。保险公司认为，由于李某并非该车所有人，投保时又未申报该车产权情况，李某并不因该车受损而遭受经济损失，故对该车不具备保险利益，因此保险公司提出拒赔。该厂不服，提出上诉，最后法院判决如下：原告与被告并没有直接的经济合同关系，立案理由不足，并提出本案损失由某厂承担70%，保险公司赔付30%的调解意见，经双方同意后本案终结。法院判决合理吗？3.3 近因原则 对保险标的的损害是否进行赔偿是依损害事故发生的原因是否属于保险责任来判断的，而保险标的的损害并

14、不总是由单一原因造成的，其表现形式多种多样，近因原则就是要求从中找出哪些属于保险责任，哪些不属于保险责任，并据此确定保险人是否进行赔偿。近因理论是确定保险中的损失原因与损失结果之间关系的一种理论。对保险人来说，他只负责赔偿承保风险作为近因所造成的损失，对于承保风险不属于近因所造成的损失不承担赔偿责任，避免了保单项下不合理的索赔；对被保险人来说，他可以防止保险人以损失原因不属于近因为借口，解除保单项下的责任，不承担承保风险所造成的损失。一、近因的定义“它是积极的、有效的原因；成为一系列事件的推动力；没有一个新的独立的力量打破这一因果连锁关系。”兰博1904年 近因即引起保险标的损失的最直接、最有

15、效、起决定性作用的原因。二、近因原则的含义“除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的风险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的风险近因造成的损失，概不负责。”1906年英国海上保险法 若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当所承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。三、确定近因的基本方法 从最初事件出发，推理下一步，直至最 终事件从 损 失开始，自后向前推，追溯到最初事件案例 暴风吹倒木屋的山墙，倒塌的山墙压断了电线，电线短路喷发火花，火花引起木屋着火，向消防队报警，消防队扑灭大火的同

16、时也浇湿损坏了木屋内未燃的物品。财物水损的近因是什么？暴风山 墙倒塌电线压 断电线短路喷发火花木屋着火报 火警扑 灭大火浇 湿财 物四、近因原则的运用造成损失的原因多种原因造成的损失多种原因相互延续多种原因交替多种原因并存多种原因各自独立无重合多种原因相互重合共同作用单一原因造成的损失注意：“保险责任事故引起的责任免除事故除外”“凡某责任免除引起的保险责任损失属于承保范围”案例：一未熄灭火柴失落引起库房的擦车布着火；火势未得到及时控制，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。此案保险人应负责吗？“凡某责任免除事故直接、间接引起的灾害损失列为除外

17、责任”案例：战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，一名投保军人意外伤害险的军官在查哨时，被火车撞倒致死。保险人应如何做？3.4 损失补偿原则 3.4.1 损失补偿原则 损失补偿原则（保险赔偿原则）指的是对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。一、损失补偿原则的基本内容保险人对财产保险责任范围内的事故损失的赔偿必须及时、准确、守约有损失才有补偿，补偿以损失为前提，该损失必须是保险标的在保险期间内、保险责任范围内的损失损失补偿有最高限额（不超过实际损失为限，不超过保险利益为限

18、，不操过保险金额为限）坚持损失补偿原则的意义维护 保 险 双方的正当 权 益防止被保 险 人通 过保 险赔偿 而得到 额外利益，防止道德风险二、损失补偿的限制保 险金 额实际现金价 值重置成本减去折旧收入计 算法市 场价 值重置成本可保利益 重置成本，损失发生时或发生后合理时间内，在当时的情况下使用类似种类和质量的材料，以合理的速度进行修理或重建受损财产所需的费用，包括了工时费用和材料费用。三、损失补偿原则的例外约 定有 免 赔额 的保 险定 值 保 险重置成本保 险施救 费 用的 赔偿 免赔额，指的是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人

19、不负责赔偿的额度。其目的在于消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。分为绝对免赔额和相对免赔额 定值保险，保险合同双方当事人，在订立合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。四、损失赔偿方式 1.比例赔偿方式 在不定值保险中，保险赔偿金额按保险财产保障程度的比例计算：保险赔偿额=保险财产实际损失额保险保障程度=保险财产实际损失额（保险金额标的受损前完好价值）注意：在足额保险与不足额保险的情况下，保险保障程度小于等于1；在超额保险中，若无道德风险因素的干扰，保险方依据足额保险对待，反之则可以拒付。足额保险即保险金额与财产

20、实际价值相等；不足额投保即保险金额低于财产实际价值；超额投保即保险金额超过财产的实际价值。案例 某公司投保火灾保险，保险金额为600万元。在合同有效期内发生火灾，财产损失200万元，当损失发生时，保险人对该项财产估价为1200万元，问保险人应赔偿多少？案例 被保险财产实际价值为10万元，损失金额为5万元，（1）当保险金额为8万元时，是不足额保险，（2）当保险金额为10万元时，是足额保险，（3)当保险金额是12万元时，是超额保险，三种情况下分别应赔偿多少金额？2.第一损失赔偿方式 第一损失赔偿指的是保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失，第二部分是

21、大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。这种赔偿方式不考虑保险金额与财产的实际价值的比例，损失只要在保险金额的限度内，保险人就按实际损失金额予以赔偿。3.限额赔偿方式 订立保险合同时，当事人双方便约定一个限额（成本）作为赔偿的依据，保险人仅负责赔偿实际价值与标准限额之间的差额，即限额赔偿方式。多用于农作物保险。订约时，双方约定保险人的赔偿限额标准收获量，因保险责任事故发生而致农作物收获达不到该标准时，保险人赔偿实际收获量与标准收获量之间的差价，尽管遭受保险责任事故，但收获量仍达到或超过该标准收获量，保险人免责。保

22、险赔偿额=标准限额实际价值 案例 保险双方约定收获量限额为700千克，投保当年遭受灾害，实际收获量只有400千克，保险人赔偿多少？五、损失补偿原则的实现方式现 金 赔付更 换重置修理3.4.2 派生原则代位原则 一、代位原则的含义 代位在保险中是指保险人取代被保险人的地位。代位原则是指保险人按照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故所致损失予以赔偿后，取得向对保险财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。其意义在于，维护损失补偿原则，防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。代位追 偿物上代位代位二、代位追偿 1.代位追偿的含义 代位追偿（代位求偿、代位请求），在财

23、产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代替被保险人向第三者进行追偿。保险人享有的这种权利称为代位追偿权。“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”中华人民共和国保险法60条“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权

24、利。”中华人民共和国保险法46条2.代位追偿的前提被保 险 人 对 保 险 人和第三者必须 同 时 存在 损 失 赔偿请 求 权被保 险 人要求第三者 赔偿保 险 人履行了 赔偿责 任之后3.代位追偿的作用如果被保 险 人已从保 险 人 处获 得 赔 付，就不 应该 再从 责 任方 获 得 赔偿被保 险 人从保 险 人那里 获 得 赔 付后有可能不再对 第三者 责 任方追究 责 任，从而保 证 了那些 责任方不能因 为 被保 险 人事先 谨 慎地 办 理了保 险而逃脱 责 任保 险 人通 过 代位追 偿，可以部分甚至全部弥 补他 对 被保 险 人所作的 赔 付，有利于增加利 润，可能降低保 费

25、4.代位追偿中双方的权利与义务保险人应在赔偿金额的限度内行使代位追偿权被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿被保险人不能损害保险人的代位追偿权除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权一定条件下，保险人可以主动放弃代位追偿权三、物上代位 1.物上代位的含义 物上代位是指当保险标的因保险事故发生推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得该标的权利和义务。多见于海上保险。保险人获得物上代位权主要是通过委付。保险人物上代位后，对保险标的的所得利益全部归保险人所有，即使该利益超过保险赔款

26、，仍归保险人所有。2.推定全损 推定全损指的是保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用超过保险价值；或失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。3.委付 委付是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为，是一种放弃物权的法律行为。4.构成委付的条件委付必 须 由被保 险 人向保 险 人提出委付 应 就保 险标 的的全部委付不得附有条件委付必 须经过 保 险 人的同意5.委付的效力保险委付一经保险人接受，则不得撤回保险委付成立之后，保险标的物自发生委付的原因出

27、现之日起即转移，而非以保险人接受委付或进行委付为条件保险委付成立以后，保险人对保险标的的物的全部权利和义务同时接受6.代位追偿与委付的区别代位追偿 委付以第三者造成被保险人损失为前提 不问损失原因适用于保险标的的全部损失，也适用于部分损失只适用于保险标的的推定全损依法律成立 依协议合同成立纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务权利和义务全部接受保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权享有该标的所有权的一切权利，处置保险标的而取得的额外利益也由保险人享有，不必返还给被保险人案例 运输专业户汤某将一辆货车向当地保险公司投保了车辆损失保险，保额为15万元。某年11月，该车在一次运输中坠入50

28、米下的江中。保险人查看现场时了解到江水深达8米，当地群众均说无法打捞，便同意被保险人的要求，按推定全损结案，并由汤某出具了授权书，办理了公证手续。但赔付之后不久，被保险人私自以打捞水中沉尸为由，请吴某将车捞起，并密谋由吴某修好后恢复行驶，汤某则获得了3300元的售车款。三个月后，保险人间接获悉了这一情况，经调查后依法向法院起诉。法院如何判定？3.4.3派生原则分摊原则1.分摊原则的含义 分摊原则，在重复保险的情况下，当保险损失发生、被保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各保险人之间进行分摊，使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。在重复保险的情况下，被保险人可以对其承保损失向任何一个保险

29、人提出索赔请求，但保险人对因重复保险而超额的部分不承担赔偿责任；任何保险人赔付的承保损失均应由全体参加重复保险的保险人合理分摊。2.重复保险 重复保险指的是投保人对同一保险标的、同一可保利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的的保险价值的保险。3.重复保险的条件对处于同一危险中的同一标的上的相同可保利益投保存在两个或两个以上的保险人或保单几张保单的保险期间具有重叠性几张保单的保险金额之和超过了保险价值4.分摊损失的方式比例 责 任分摊顺 序 责 任分摊限 额责 任分摊a 比例责任分摊 各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失

30、案例 某项财产的保险价值为120万元，投保人与甲、乙保险人分别订立相同的保险合同，保险金额分别是80万元和60万元。某保险事故造成的实际损失是80万元，那么根据比例分摊方式，两个保险人分别应分摊多少赔款？b 限额责任分摊方式 这种分摊方式是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下，单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额案例 A、B 两家保险公司承保同一财产，A公司承保4万元，B公司承保6万元，实际损失为5万元，A公司在无B公司的情况下应赔付4万元，B公司在无A公司的情况下应赔付5万元，如以限额责任的方式来分摊，各家保险公司应赔款多少？c 顺序责

31、任分摊方式 各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分。案例 发货人为同一财产的甲、乙两家公司投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保财产实际损失16万元，按顺序责任赔偿，甲、乙分别赔款多少？案例 某人先后分别向三家保险公司投保家财险，保险期限相同，甲公司先出单保险金额5万元，乙公司其次出单保险金额4万元，丙公司最后出单保险金额为6万元，在保险期限内，投保人家庭发生火灾，造成财产损失3万元。按比例分摊、限额分摊和出单顺序分摊方式甲乙丙分别应赔偿多少？谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH