保险学教案第二章.ppt

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1、保险学教案保险学教案邓忠祥邓忠祥20132013、0303 第二讲第二讲保险的本质保险的本质4本章教学目的本章教学目的在评价不同保险性质说和不同保险功能在评价不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用宏微观经济中的作用。Company Logo第一节第一节 保险的性质及概念保险的性质及概念第二节第二节 保险的分类保险的分类 第三节第三节保险的职能与作用保险的职能与作用 内容结构内容结构Company Logo第一节第一节 保险的概念及性质保险的概念及性质保险性质说

2、的评价保险性质说的评价 1保险的性质保险的性质 2保险的定义保险的定义 3一、关于保险定义的学说一、关于保险定义的学说保险定义说保险定义说(一一)损失说损失说(三三)二元说二元说(二二)非损失说非损失说损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说危险转嫁说危险转嫁说技术说技术说需要说需要说相互金融说相互金融说n n1.1.损失赔偿说损失赔偿说-以英国的马歇尔和德国的马以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产间的合同关系。但赔偿损失只适用

3、于财产保险保险n n2.2.损失分担说损失分担说-以以1919世纪末、世纪末、2020世纪初德国世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。n3.3.风险转嫁说风险转嫁说-以美国的魏兰脱为代表，以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。给保险人。“保险是为了赔偿资本的保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠

4、把多数的个人风险转嫁度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。给他人或团体来进行的。”n4.4.欲望满足说欲望满足说-以德国的玛纳斯为代表。以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施照相互主义原则的经济设施”。n n5.5.技术特征说技术特征说-意大意大利商法学家维万特认利商法学家维万特认为：为：“保险合同是保保险合同是保险业在发生偶发事件险业在发生偶发事件时，用根据这种事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出所发生的概率计算出来的保险费公积金来来的保险

5、费公积金来承担一定金额的支付承担一定金额的支付义务的合同。义务的合同。”主张主张在决定保险费时正确在决定保险费时正确评价各种风险程度。评价各种风险程度。因而该学说较重视保因而该学说较重视保险的技术特征，但未险的技术特征，但未能说明保险的目的及能说明保险的目的及其经济作用。其经济作用。126 6、二元说、二元说 “二元说二元说”论者认为：财产保险与人论者认为：财产保险与人身身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给为目的，后者以给付一定金额为目的。付一定金额为目的。人身保险是非损失人身保险是非损失保险。保险。保保险险是是集集合合具具有有同同类类

6、风风险险的的众众多多单单位位或或个个人人，以以合合理理计计算算分分担担金金的的形形式式，建建立立起起基基金金，从从而而实实现现对对少少数数成成员员因因约约定定风风险险事事故故所所致致经经济济损损失失或或由由此此而引发的经济需求进行补偿或给付的制度。而引发的经济需求进行补偿或给付的制度。二、保险的定义二、保险的定义保险是什么保险是什么 具有风险保障具有风险保障具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体需求的个体需求的个体保保保保保保险险险险险险人人人人人人保险基金保险基金具有风险保障具有风险保障具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体需求的个体需求的个体具有风险保障具有风险保障具有风险保障

7、具有风险保障需求的个体需求的个体需求的个体需求的个体对发生损失对发生损失的被保险个的被保险个体进行补偿体进行补偿分分担担金金损损 失失n n风险集合(risk pool)-风险管理与保险中的一个重要概念 集合同一性质的风险单位，使每一单位所承受的风险减少的方式 损失不相关情形下的风险集合损失不相关情形下的风险集合例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有损失。每人都有20%20%的可能损失￥的可能损失￥25002500，80%80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的是相互独立的n n思考：

8、如果两人愿意平均分摊事故成本（这思考：如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？情况？分析思路分析思路1.1.没有风险集合的情况没有风险集合的情况2.2.有风险集合的情况有风险集合的情况3.3.两种情况的比较两种情况的比较1.1.没有风险集合的情况没有风险集合的情况损失结果损失结果损失结果损失结果概率概率概率概率￥0 0 0 00.800.800.800.80￥2,5002,5002,5002,5000.200.200.200.20每个人的事故损失

9、的概率分布每个人的事故损失的概率分布期望损失期望损失=（0.800.80）（￥）（￥0 0）+（0.200.20）（￥）（￥2,5002,500）=￥500500标准差标准差=￥1,000,0001/2=1,000,0001/2=￥1,0001,0002.2.有风险集合的情况有风险集合的情况可能结果可能结果可能结果可能结果总损失总损失总损失总损失个人损失个人损失个人损失个人损失概率概率概率概率甲乙均无损失甲乙均无损失甲乙均无损失甲乙均无损失￥0 0￥0 0（0.80.8）（）（）（）（0.80.8）=0.64=0.64甲损失，乙无甲损失，乙无甲损失，乙无甲损失，乙无损失损失损失损失￥25002

10、500￥12501250（0.20.2）（）（）（）（0.80.8）=0.16=0.16乙损失，甲无乙损失，甲无乙损失，甲无乙损失，甲无损失损失损失损失￥25002500￥12501250（0.20.2）（）（）（）（0.80.8）=0.16=0.16甲乙均损失甲乙均损失甲乙均损失甲乙均损失￥50005000￥25002500（0.20.2）（）（）（）（0.20.2）=0.04=0.04期望损失期望损失=（0.640.64）（￥）（￥0 0）+（0.320.32）（￥）（￥1,2501,250）+（0.040.04）（）（￥2,500 2,500）=￥500500标准差标准差=￥500,00

11、01/2=500,0001/2=￥7077073.3.两种情况的比较两种情况的比较n n与没有风险集合的情况作比较，风险集合与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥没有改变每一个人的期望损失￥500500。n n但它将损失的标准差从￥但它将损失的标准差从￥10001000降低到￥降低到￥707707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。，损失变得相对可预测了，即风险降低了。n n风险集合降低了每一个个人的风险（不确风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处定性），这是风险集合的妙处n n基本结论：当损失是相互独立（不相关）基本结论：当损失是相互独立（

12、不相关）时，通过风险集合可以降低风险时，通过风险集合可以降低风险n n广义的保险包括由政府部门经办的社会保广义的保险包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险保互助精神的合作保险广义的保险广义的保险社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险广义的保险广义的保险狭义的保险定义狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据狭义的保险特指商业保险。即投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同

13、约定的可能发生的事故因其险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（中给付保险金责任的商业保险行为。（中华人民共和国保险法）华人民共和国保险法）保险的基本要素保险的基本要素保险的基本要素有：保险的基本要素有：n第一，特定风险事故的存在。第一，特定风险事故的存在。n第二，多数经济单位的结合。第二，多数经济单位的结合。n第三，费率的合理计算。第三，费率的合理计算

14、。n第四，保险基金的建立。第四，保险基金的建立。n第五、保险合同的订立。第五、保险合同的订立。关键词关键词 1.1.双方双方当事人当事人 投保人与保险人投保人与保险人3.3.双方的双方的基本义务基本义务 经济上经济上 财务安排财务安排 法律上法律上 合同行为合同行为2.2.形式形式 保险合同保险合同投保人缴纳保险费投保人缴纳保险费 保险人赔付保险金保险人赔付保险金经济角度经济角度l l1 1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需求和供给；为社会对保险产品有需求

15、和供给；l l2 2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机构；构；l l3 3、从被保险人之间的关系看，保险起到了国从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。民收入再分配的作用。法律角度法律角度n n保险是一种合同行为保险是一种合同行为n n用合同来约定双方的权利和义务用合同来约定双方的权利和义务Compan

16、y Logo经济属性经济属性的体现：的体现：4保障的根本目的是保障的根本目的是有利于经济发展有利于经济发展1保险活动是整个国民保险活动是整个国民经济活动的一个有机经济活动的一个有机组成部分组成部分3保障手段最终都是保障手段最终都是以支付货币的形式以支付货币的形式进行补偿或者给付进行补偿或者给付2保障对象即财产和保障对象即财产和人身，是直接或间人身，是直接或间接属于社会生产中接属于社会生产中的生产资料和劳动的生产资料和劳动力两大经济要素力两大经济要素1 1、保险的经、保险的经济属性济属性三、保险的性质三、保险的性质Company Logon n保险的社会属性也称保险的互助性。保险保险的社会属性也

17、称保险的互助性。保险能够是众多人结合起来，将个体对付风险能够是众多人结合起来，将个体对付风险化为众人共同应对风险。以化为众人共同应对风险。以“一人为众，一人为众，众人为一众人为一”为风险管理理念，有助于整个为风险管理理念，有助于整个社会的经济生活稳定运行，因此，保险有社会的经济生活稳定运行，因此，保险有“社会稳定器社会稳定器”之称。之称。2 2、保险的社、保险的社会属性会属性四、保险的特性四、保险的特性保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关

18、系是一种经济关系部分。保险双方的关系是一种经济关系部分。保险双方的关系是一种经济关系部分。保险双方的关系是一种经济关系保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系种互助共济的经济关系种互助共济的经济关系种互助共济的经济关系保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障的，受法律保障的，受法律保障的，受法

19、律保障保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础1、经济性2、互助性3、契约性4、科学性、特性、特性、保险与类似制度及行为的比较、保险与类似制度及行为的比较1、保险与社会保险的比较、保险与社会保险的比较 社社会会保保险险：国国家家通通过过立立法法采采取取强强制制手手段段，对对依依靠靠劳劳动动收收入入生生活活的的人人员员因

20、因年年老老、疾疾病病、生生育育、伤伤残残、死死亡亡等等原原因因丧丧失失劳劳动动能能力力或或因因失失业业而而中中止止劳劳动动、本本人人及及家家庭庭失失去去收收入入来来源源时时，由由政政府府提提供供其其基基本本生生活活条条件、促进社会稳定的保障制度件、促进社会稳定的保障制度。社会经济互助性质社会经济互助性质用于处理不可预知用于处理不可预知的偶然性损失的偶然性损失需缴纳保险费建立需缴纳保险费建立保险基金保险基金保障经济生活安定保障经济生活安定相同之处相同之处 区区区区别别别别1.1.实施方式实施方式2.2.依据依据3.3.经办主体及目的经办主体及目的4.4.权利及义务权利及义务 对等关系对等关系5.

21、5.资金来源资金来源6.6.给付标准给付标准7.7.参保对象参保对象社会保险社会保险强制强制法律法律等价交换等价交换投保人投保人由保费决定由保费决定个人意愿和能力个人意愿和能力保险保险自愿自愿合同合同保险公司；保险公司；营利性营利性不对等；不对等；工资水平工资水平政府、企业、政府、企业、劳动者个人劳动者个人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法规定社保法规定的劳动者的劳动者政府指定机构；政府指定机构；非营利性非营利性相相同同：补补偿偿灾灾害害事事故故损损失失，努努力力使使社社会会生活正常稳定生活正常稳定不同：不同：不同：不同：1.1.给付对象给付对象2.2.给付主体给付主体3.3.权利义务权利

22、义务 对等不同对等不同救济救济政府、企业、政府、企业、个人个人单方施舍行为单方施舍行为保险保险被保险人、受益人被保险人、受益人保险公司保险公司权利义务对等权利义务对等所有受灾者、所有受灾者、生活困难者生活困难者2 2、保险与救济比较、保险与救济比较相相同同点点：以以现现在在的的资资金金为为将将来来作作准准备备，保保障经济稳定。障经济稳定。1.1.经济关系不同经济关系不同2.2.目的不同目的不同3.3.支付与反支付支付与反支付 对等关系不同对等关系不同储蓄储蓄非风险转移非风险转移自助行为自助行为多样化多样化本利和，确定本利和，确定保险保险风险转移风险转移互助合作行为互助合作行为单一单一保费支出与

23、保险给付保费支出与保险给付不对等、不确定不对等、不确定不同：不同：不同：不同：3 3、保险与储蓄比较、保险与储蓄比较相同相同：依赖于偶然事件的发生。依赖于偶然事件的发生。2.2.目的不同目的不同1.1.条件不同条件不同3.3.机制不同机制不同赌博赌博图谋暴利图谋暴利无须可保利益无须可保利益可获额外利益可获额外利益个人行为，个人行为，损人利己损人利己保险保险对付纯粹风险，对付纯粹风险，获得经济生活安定获得经济生活安定须有可保利益的要求，须有可保利益的要求，不能获取额外利益不能获取额外利益互助共济，利人利己互助共济，利人利己4.4.后果后果制造风险，制造风险，增加不安定增加不安定减少风险忧虑，减少

24、风险忧虑，保持经济安定保持经济安定4 4、保险与赌博的比较、保险与赌博的比较不同：不同：不同：不同：第二节第二节 保险的分类保险的分类n n一、自愿保险和法定保险一、自愿保险和法定保险 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要有：二者的区别主要有：范围和约束力不同。范围和约束力不同。保险费和保险金额的规保险费和保

25、险金额的规定标准不同。定标准不同。责任产生的条件不同。责任产生的条件不同。在支付在支付保险费和赔款的时间上不同。保险费和赔款的时间上不同。n n二、财产保险二、财产保险和人身保险和人身保险n n财产保险是以财产保险是以财产及其有关财产及其有关利益为保险标利益为保险标的的一种保险。的的一种保险。n n人身保险是以人身保险是以人的生命和身人的生命和身体为保险标的体为保险标的的保险。的保险。n n三、财产损失保险、信用保证保险、责任保险和三、财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险。人身保险。n n财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。的

26、的保险。n n信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为的一种保险。分为信用保险和保证保险信用保险和保证保险。信用保。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。保义务人自己信用的保险。n n责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任为

27、保险标的的保险。四、盈利性保险和非盈利性保险四、盈利性保险和非盈利性保险 盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按险；非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险和合作保险。政策性保险、相互保险和合作保险。n n1.1.社会保险和政策性保险。社会保险是国家通过社会保险和政策性保险。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助以保障其

28、基本生活的失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度；政策性保险是政府为了实施一种社会保障制度；政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。n n2.2.相互保险和合作保险。相互保险和合作保险。n n相互保险是参加保险的成员之间相互提供相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。相互保险社。n n合作保险是指参加合作保险是指参加保险的人以资金入股保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济为入股成员提

29、供经济保障的制度。保障的制度。n n五、社会保险和商业保险。五、社会保险和商业保险。n n社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。保障制度。n n商业保险是投保人根据合同约定，向保险商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死承担赔偿保险金责

30、任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。期限时承担给付保险金责任的保险行为。n n六、原保险、再保险、六、原保险、再保险、重复保险、共同保险重复保险、共同保险n n1.1.原保险是保险人与原保险是保险人与投保人签订保险合同，投保人签订保险合同，构成投保人与保险人构成投保人与保险人权利义务关系的保险。权利义务关系的保险。n n2 2、再保险是一方保、再保险是一方保险人将原承保的部分险人将原承保的部分或全部保险业务转让或全部保险业务转让给另一方承担的保险，给另一方承担的保险，即对保险人的保险。即对保险人的保

31、险。n n3.3.重复保险是投保人对同一保险标的、同重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。之和超过保险价值的保险。n n4.4.共同保险是由两个或两个以上的保险人共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。超过保险价值的保险。n n七、单一风险保险七、单一风险保险和综合风险保险。和

32、综合风险保险。n n单一风险保险是在单一风险保险是在保险合同中只规定保险合同中只规定对某一种风险造成对某一种风险造成的损失承担保险责的损失承担保险责任的保险。任的保险。n n综合风险保险是指综合风险保险是指保险合同中规定对保险合同中规定对数种风险造成的损数种风险造成的损失承担保险责任的失承担保险责任的保保险。n n八、团体保险和个人保险八、团体保险和个人保险n n团体保险是以团体保险是以集体名义集体名义使用一份总合同向使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。其团体内成员所提供的保险。n n个人保险是以个人保险是以个人名义个人名义向保险人投保的家向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。庭财产保险

33、和人身保险。n n此外，由于各国法律差异较大，分类标准此外，由于各国法律差异较大，分类标准不统一。例如，美国的法律将保险分为财不统一。例如，美国的法律将保险分为财产和意外保险、人寿和健康保险两大类；产和意外保险、人寿和健康保险两大类；日本的法律将保险分为损害保险和生命保日本的法律将保险分为损害保险和生命保险两大类，而我国保险法将保险分为财产险两大类，而我国保险法将保险分为财产保险和人身保险两大类。保险和人身保险两大类。问题：以下几种情况各属于何种保险？：以下几种情况各属于何种保险？n n1 1、某人向、某人向A A、B B两家保险公司签订了一份保险合两家保险公司签订了一份保险合同。同。n n2

34、 2、某人向、某人向A A保险公司投保了保险公司投保了100100万元财产损失险，万元财产损失险，A A公司随后将其中的公司随后将其中的20%20%向向B B保险公司投保。保险公司投保。n n3 3、某企业有、某企业有100100万元财产，该企业首先在甲保险万元财产，该企业首先在甲保险公司投保了公司投保了5050万元财产险，随后又在乙保险公司万元财产险，随后又在乙保险公司投保了投保了4040万元财产险，这是否为重复保险？万元财产险，这是否为重复保险？n n如其他不变，该企业随后在乙保险公司投保了如其他不变，该企业随后在乙保险公司投保了9090万元，这是否为重复保险？万元，这是否为重复保险？以下

35、几种情况是否属于重复保险，为什么？以下几种情况是否属于重复保险，为什么？n n（1 1）某人将其家庭财产）某人将其家庭财产100100万元向万元向A A保险公保险公司投保了火灾险，随后又向司投保了火灾险，随后又向B B保险公司投保保险公司投保盗窃险。（盗窃险。（2 2）某人以其房产）某人以其房产100100万元作为万元作为抵押向银行取得抵押向银行取得5050万元贷款，随后该人和万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了银行各自对该房产投保了100100万元和万元和5050万元万元财产损失险。财产损失险。n n（3 3）某人先向）某人先向A A保险公司以本人为被保险保险公司以本人为被保险人投保了

36、人投保了5050万元人寿险，随后又向万元人寿险，随后又向B B保险公保险公司同样投保了司同样投保了5050万元人寿险。万元人寿险。第三节第三节 保险的职能保险的职能n n一、保险的职能一、保险的职能 保险的基本职能有两个，但有主要有两种观保险的基本职能有两个，但有主要有两种观点，经济补偿和保险金给付职能。点，经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约

37、定的保险金额进行给付当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付n n 保险的派生职能。保险的派生职能是融资保险的派生职能。保险的派生职能是融资n n职能、防灾防损职能。职能、防灾防损职能。49 二、保险功能说评介二、保险功能说评介二、保险功能说评介二、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。性质，是保险性质的客观要求。性质，是保险性质的客观要求。性质，是保险性质的客观要求。（一）单一功能

38、论（一）单一功能论（一）单一功能论（一）单一功能论 该该该该说说说说主主主主张张张张保保保保险险险险只只只只有有有有经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿的的的的唯唯唯唯一一一一功功功功能能能能。认认认认为为为为，经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿是是是是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。不不不不足足足足：该该该该说说说说只只只只是是是是强强强强调调调调了了了了保保保保险险险险机机机机制制制制的的的的目目目目的的的的和和和

39、和社社社社会会会会效效效效应应应应。但但但但是是是是，对对对对于于于于保保保保险险险险如如如如何何何何达达达达到到到到它它它它的的的的目目目目的的的的和和和和取取取取得得得得它它它它的的的的效效效效应应应应方方方方面面面面却却却却未未未未能能能能加加加加以以以以说说说说明明明明，也也也也就就就就是是是是说说说说“单单单单一一一一功功功功能能能能论论论论”不不不不能能能能完完完完整整整整地地地地说说说说明明明明保保保保险险险险运运运运行行行行机机机机制制制制的的的的全全全全过过过过程程程程，从而也就不能完整地表现保险的性质。从而也就不能完整地表现保险的性质。从而也就不能完整地表现保险的性质。从而

40、也就不能完整地表现保险的性质。5050 （二）基本功能论（二）基本功能论（二）基本功能论（二）基本功能论 该该该该说说说说坚坚坚坚持持持持保保保保险险险险具具具具有有有有分分分分散散散散危危危危险险险险功功功功能能能能和和和和经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿功功功功能能能能，两两两两个个个个功功功功能能能能是相辅相成的。是相辅相成的。是相辅相成的。是相辅相成的。n n分分分分散散散散危危危危险险险险是是是是处处处处理理理理偶偶偶偶然然然然性性性性危危危危险险险险事事事事故故故故的的的的技技技技术术术术手手手手段段段段，只只只只是是是是保保保保险险险险经经经经济济济济活活活活动动动动所所所所特特

41、特特有有有有的的的的内内内内在在在在功功功功能能能能；经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿作作作作为为为为积积积积极极极极体体体体现现现现保保保保险险险险行行行行为为为为内内内内在在在在功功功功能能能能的的的的现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。该该该该说说说说准准准准确确确确地地地地表表表表述述述述了了了了保保保保险险险险机机机机制制制制运运运运行行行行过过过过程程程程中中中中目目目目的的的的和和和和手手手手段段段段的的的的统统统统一一一一，完完完完整整整整地地地地表表表表

42、现现现现了了了了保保保保险险险险的的的的性性性性质质质质，所所所所以以以以，分分分分散散散散危危危危险险险险功功功功能能能能与与与与经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿功功功功能能能能的的的的统统统统一一一一就就就就是是是是保保保保险险险险。该该该该说说说说在在在在我我我我国国国国保保保保险险险险理理理理论论论论界界界界得得得得到到到到比比比比较较较较普普普普遍遍遍遍的的的的认认认认可可可可。但但但但问问问问题题题题是是是是，保保保保险险险险除除除除了了了了其其其其两两两两大大大大基基基基本本本本功功功功能能能能外外外外，是是是是否否否否还还还还存存存存在在在在着着着着保保保保险险险险运运运运行行

43、行行机机机机制所决定的其他派生功能呢？制所决定的其他派生功能呢？制所决定的其他派生功能呢？制所决定的其他派生功能呢？5151（三）二元功能论（三）二元功能论 该该说说认认为为保保险险具具有有补补偿偿功功能能和和给给付付功功能能。即即：从从财财产产保保险险的的角角度度，保保险险具具有有经经济济补补偿偿的的职职能能；从从人人身身保保险险的的角角度度，保保险险又又具具有有保保险险金金给给付付的的功功能。能。5252（四）多元功能说（四）多元功能说 该该说说认认为为保保险险不不仅仅具具有有分分散散危危险险和和经经济济补补偿偿两两个个基基本本功功能能，还还应应包包括括给给付付保保险险金金、积积累累资资金

44、金、融融通通资资金金、储储蓄蓄、防防灾灾防防损损、社社会会管管理理等等功功能能，或者其中的若干个。或者其中的若干个。“多多元元功功能能论论”者者一一般般都都持持发发展展的的观观点点，认认为为随随着着市市场场经经济济的的发发展展，保保险险的的功功能能也也应应该该有有所所发发展。展。5353三、三、三、三、保险的基本功能保险的基本功能保险的基本功能保险的基本功能 1.1.1.1.分散风险功能分散风险功能分散风险功能分散风险功能 为为为为了了了了确确确确保保保保经经经经济济济济生生生生活活活活的的的的安安安安定定定定、分分分分散散散散危危危危险险险险，保保保保险险险险把把把把集集集集中中中中在在在在

45、某某某某一一一一单单单单位位位位或或或或个个个个人人人人身身身身上上上上的的的的因因因因偶偶偶偶发发发发的的的的灾灾灾灾害害害害事事事事故故故故或或或或人人人人身身身身事事事事件件件件所所所所致致致致经经经经济济济济损损损损失失失失，通通通通过过过过直直直直接接接接摊摊摊摊派派派派或或或或收收收收取取取取保保保保险险险险费费费费的的的的办办办办法法法法平平平平均均均均分分分分摊给所有被保险人，这就是保险的分散风险功能。摊给所有被保险人，这就是保险的分散风险功能。摊给所有被保险人，这就是保险的分散风险功能。摊给所有被保险人，这就是保险的分散风险功能。2.2.2.2.补偿损失功能补偿损失功能补偿损

46、失功能补偿损失功能 保保保保险险险险把把把把集集集集中中中中起起起起来来来来的的的的保保保保险险险险费费费费用用用用于于于于补补补补偿偿偿偿被被被被保保保保险险险险人人人人合合合合同同同同约约约约定定定定的的的的保保保保险险险险事事事事故故故故或或或或人人人人身身身身事事事事件件件件所所所所致致致致经经经经济济济济损损损损失失失失，保保保保险险险险所所所所具具具具有有有有的的的的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。5454四、四、四、四、保险的派生保险的派生保险的派生保险的派生1 1 1

47、 1、资金融通功能、资金融通功能、资金融通功能、资金融通功能 保险具有保险具有保险具有保险具有“事前收费，事后补偿事前收费，事后补偿事前收费，事后补偿事前收费，事后补偿”的特点，因而使保的特点，因而使保的特点，因而使保的特点，因而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力

48、。主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储蓄；另一方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，蓄；另一方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，蓄；另一方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，蓄；另一方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。满足未来的支付需要。满足未来的支付需要。满足未来的支付需要。2 2 2 2、社会管理功能社会管理功能社会管理功能社会管理功能 保保保保险险险险具具具具有有有有社社社社会会会会管管管管理理

49、理理功功功功能能能能是是是是我我我我国国国国保保保保险险险险实实实实践践践践发发发发展展展展对对对对世世世世界界界界保保保保险险险险理理理理论论论论的的的的一一一一大大大大贡贡贡贡献献献献。这这这这一一一一理理理理论论论论最最最最早早早早由由由由吴吴吴吴定定定定富富富富（2003200320032003）提提提提出出出出，并并并并逐逐逐逐渐渐渐渐发发发发展展展展为为为为现现现现代代代代保保保保险险险险功功功功能能能能理理理理论论论论，使使使使保保保保险险险险功功功功能能能能理理理理论论论论发发发发展展展展成成成成为为为为包包包包括括括括社社社社会会会会管管管管理理理理功功功功能能能能在在在在内

50、内内内的的的的“多多多多元元元元功功功功能能能能说说说说”。其其其其具有十分丰富的内涵：具有十分丰富的内涵：具有十分丰富的内涵：具有十分丰富的内涵：社会风险管理社会风险管理社会风险管理社会风险管理 社会关系管理社会关系管理社会关系管理社会关系管理 社会信用管理社会信用管理社会信用管理社会信用管理 社会保障管理社会保障管理社会保障管理社会保障管理五、保险的作用五、保险的作用n n（一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用1.1.对全社会和整个国民经济总体所产生的经对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。济效应。2.2.有利于科学技术的推广应用。有利于科学技术的推广应用。3.3.有利于社会的安定