1商业银行信贷管理学42219.pptx

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1、商业银行信贷管理学商业银行信贷管理学张丽华教学目的与学习要求教学目的与学习要求1、目的：、目的：（1）完成教学任务与学习任务；）完成教学任务与学习任务；（2）两个帮助）两个帮助招聘考试和工作招聘考试和工作2、要求：上课、要求：上课 听课听课 复习复习 考试考试需要说明的两个问题：需要说明的两个问题：l1、关于、关于“信贷信贷”的范畴的范畴l2、银行信贷管理学与商业银行经营管理学的、银行信贷管理学与商业银行经营管理学的关系关系“信贷信贷”的范畴的范畴l信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义：联系而范围宽窄不同的定义：l信贷即信用，

2、亦即借贷行为，属于宽范围；信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围；l指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称；的总称；l指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为。放行为。l三种定义的相互关系见图三种定义的相互关系见图1-1：银行贷款银行贷款（货币资金贷放行为）（货币资金贷放行为）银行信用（存贷款等信用业务总称）信用（借贷行为）图1-1 三种定义的相互关系本课程讲本课程讲的范畴的范畴银行信贷管理与银行信贷管理与商业银行经营管理的关系商业银行经营管理的关系l银行经营管理是以研究银行自身资产负债配置的“流动性、

3、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、风险管理等为主要内容的学科。l信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术学问。l两者既有联系又有区别：信贷业务是商业银行的基本业务，信贷管理属于商业银行经营管理的范畴；但两者又是独立的领域。见图1-2：银行信贷管理银行信贷管理商业银行资产负债表负债 资产存款 企业贷款.企业资产负债表负债 资产贷款 存款 存货 商业银行经营管理商业银行经营管理企业经营管理企业经营管理图1-2 银行信贷管理与商业银行经营管理的关系第一章 导论1.11.1银行信贷资金来源与运用银行信贷资金来源与运用1.21.2信贷的资金来源与运用的

4、结构分析信贷的资金来源与运用的结构分析1.31.3商业银行信贷管理的目标商业银行信贷管理的目标1.41.4我国银行信贷资金管理体制我国银行信贷资金管理体制第一节 银行信贷资金来源与运用一、信贷与及其特征一、信贷与及其特征二、信贷资金及特点二、信贷资金及特点三、信贷资金的运动过程三、信贷资金的运动过程一、信贷及其特征（一）信贷（一）信贷是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。支付给贷出者一定利息的信用活动。按照我们前面讲的范畴，信贷包括两个重要组成部按照我们前面讲的范畴，信贷包括两个重要组成部分：一是存款，它是指货币

5、的持有人将货币存入分：一是存款，它是指货币的持有人将货币存入银行；二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需银行；二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需要货币的单位和公民个人。要货币的单位和公民个人。（二）信贷的特征l信贷是价值的单方面运动l信贷是需要偿还的价值运动l信贷是有偿的价值运动判断：信贷的价值运动是不等价的。判断：信贷的价值运动是不等价的。（三）信贷的基础l信用是信贷活动产生的基础。基于对买方信用的信任，卖方（资金借出方）将货币资金出借给买方（或货币资金的借入方），买方给卖方一定的承诺，保证按约定期限归还货币资金，并支付其使用货币资金的报酬利息。这时，买方和卖方之间就产生了债权债务关系，也即

6、信贷关系。选择：信贷的基础是（选择：信贷的基础是（）（四）银行信贷l它它是是指指银银行行通通过过吸吸收收存存款款，动动员员和和集集中中社社会会上上闲闲置置的的货货币币资资本本，再再通通过过贷贷款款或或投投资资方方式式将将这这些些资资本本提提供供给给资资金金的的需需求求者者，充充当当了了资资金供给者和资金需求者的中介活动。金供给者和资金需求者的中介活动。二、信贷资金及特点（一一）信信贷贷资资金金：是是指指银银行行等等金金融融机机构构以以信信贷贷的的方方式式（即即以以偿偿还还付付息息为为条条件件）积积聚聚和和分分配的货币资金。配的货币资金。（二二）信信贷贷资资金金的的来来源源与与运运用用，是是一一

7、个个事事物物的两个方面。如何理解？的两个方面。如何理解？（三）信贷资金的特点*l信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。但是，信贷资金又不同于一般的社会资金，其具有一些明显的特点“两权分离、到期归还本金与利息”，具体表现在：1、是一种所有权和使用权相分离的资金2、是一种有价格的资金 3、是一种有期限约定的资金4、是一种具有特殊运动形式的资金*三、信贷资金的运动过程（一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用（一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流双重支付双重归流”。APmg G W .

8、PW G g（二）如何理解“双重支付、双重归流”？l第一重支付：第一重支付：gG，信贷资金由银行贷给使用，信贷资金由银行贷给使用者；者；l第二重支付：第二重支付：GW(Pm,A)，信贷资金由使用，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；产费用；l第一重归流：第一重归流：WG，使用者（企业）取得销，使用者（企业）取得销货收入；货收入；l第二重归流：第二重归流：G g，使用者将贷款本金和利，使用者将贷款本金和利息归还给银行。息归还给银行。“三重支付、三重归流”？l如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银

9、行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。（三）如何理解（三）如何理解“银行效益建立在企业效益之上银行效益建立在企业效益之上”？l信贷资金运动既处在生产过程之外，又处在生信贷资金运动既处在生产过程之外，又处在生产过程之中。产过程之中。l表面上看（也可以说仅从银行自身角度看），表面上看（也可以说仅从银行自身角度看），信贷资金运动与社会再生产相分离，是独特的信贷资金运动与社会再生产相分离，是独特的价值运动形式：价值运动形式：ggl实际上（从宏观方面，或从社会资金的运动过实际上（从宏观方面，或从社会资金的运动过程来看），信贷资金是处在再生产过程

10、中的货程来看），信贷资金是处在再生产过程中的货币资金运动，与再生产过程中的资金循环、周币资金运动，与再生产过程中的资金循环、周转具有密切联系。转具有密切联系。（四）信贷资金运行的内部条件和外部环境l信贷资金的良好运行，需要有一定的内部条件和外部环境作为保障和支持。l所谓信贷资金运行的内部条件，是指银行所拥有的、可以保障信贷资金良好运行的内部条件，主要包括：l银行信贷业务的经营与管理水平l银行的风险管理水平信贷资金运行的外部环境l所谓信贷资金运行的外部环境，是指能够保证信贷管理政策执行、促使信贷资金顺利完成其支付与归流过程的各种银行外部因素。主要包括：1、社会生产和流通的运行状况2、社会信用制度

11、的建立与健全3、法律制度环境的建立健全4、金融市场的发展5、中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度如何建立与健全社会信用制度？（1）加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。（2）加强信用立法，建立完善信用法制体系。（3）推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。（4）加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，提高金融服务经济的能力，切实有效地防范金融机构及其从业人员的道德风险。（5）强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作。（6）强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。一、研究的作用一、研究的作用l有利于我们掌握各项资金来源

12、与运用的性有利于我们掌握各项资金来源与运用的性质与特点，以便采用有针对性的管理措施，质与特点，以便采用有针对性的管理措施，提高信贷资金筹集与运用的效率。提高信贷资金筹集与运用的效率。第二节 银行信贷资金来源与运用的结构分析*二、结构分析可以从宏观和微观两个层次进行分析：可以从宏观和微观两个层次进行分析：（一）宏观层次上的信贷资金来源与运用：（一）宏观层次上的信贷资金来源与运用：1、含含义义：指指从从整整个个金金融融体体系系范范围围内内考考察察信信贷贷资资金来源与运用结构。金来源与运用结构。2、从宏观层次上考察信贷资金来源主要由五大项构成：l各项存款各项存款 l债券（约债券（约为为4%）l对国际

13、金融机构的负债对国际金融机构的负债l流通中的货币流通中的货币l银行自有资金银行自有资金企业存款企业存款财政性存款财政性存款储蓄存款储蓄存款.国家拨付的信贷资金国家拨付的信贷资金银行留用资金银行留用资金银行待分配的利润银行待分配的利润股份制银行发行股票方式筹集到的资本金股份制银行发行股票方式筹集到的资本金 图1-3 1994-2009年我国金融机构存款的变化情况（单位：万亿）各项存款：金融机构以存款方式吸收的信贷资金，是其最主要的资金来源，一般在整个信贷资金来源中占比80%以上。从我国的情况看，企业存款和储蓄存款是金融机构存款中两种最主要的类型。l各各项项贷贷款款：从我国的情况看，短期贷款在银行

14、各项贷款中的占比较高，一般为50%左右，其次为中长期贷款。l证证券券投投资资：我国银行证券投资的主要对象限于政府债券，证券投资占银行信贷资金运用总额的比重一般为10%以上。l黄金、外汇占款黄金、外汇占款l在国际金融机构的资金在国际金融机构的资金3、从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成：（二）微观层次上的信贷资金来源与运用1、含含义义：指指仅仅就就商商业业银银行行等等经经营营性性金金融融机机构构体体系范围内考察信贷资金来源与运用结构。系范围内考察信贷资金来源与运用结构。2、从微观层次上考察信贷资金来源主要由五大项构成：各项存款企业存款 代理性存款：财政存款、委托存款等 储蓄存款债券筹资中

15、央银行借款同业往来银行自有资金国家拨付的信贷资金；银行留用资金；银行待分配的利润；股份制银行发行股票方式筹集到的资本金?3、从微观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成：l各项贷款；各项贷款；l证券投资；证券投资；l缴存准备金；缴存准备金；l存放同业和同业拆出；存放同业和同业拆出；l本本外外币币库库存存包包括括“库库存存现现金金”和和“外外汇汇占占款款”“库存现金库存现金”是商业银行的现金资产；是商业银行的现金资产；“外汇占外汇占款款”是商业银行办理外汇业务过程中，结存外是商业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资金，用于结售汇业务的日汇所占用的人民币资金，用于结售汇业务的日常周转。

16、常周转。表1-2 我国商业银行资产负债表的基本项目资产负债运用对象基本项目来源类型基本项目1、企业、居民等各项贷款 短期贷款 中长期贷款 信托类贷款 其他类贷款1、吸收居民、企业等存款各项存款 企业存款居民储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款2、有价证券投资有价证券与投资买入回购证券2、金融市场发行金融债券卖出国家债券卖出回购证券3、中央银行在中央银行存款3、中央银行向中央银行借款4、同业存放同业同业拆出4、同业同业存款同业拆入5、其他5、其他6、银行资本金所有者权益、实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权 第三节 银行信贷管理的任务和内容一、什么是银行信贷管理二、银行信贷管理目

17、标三、信贷管理的任务四、银行信贷管理的内容五、信贷管理的中心问题一、什么是银行信贷管理（一一）管管理理的的含含义义：是是指指为为了了实实现现预预定定的的目目标标而而组组织织和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。（二二）银银行行信信贷贷管管理理的的含含义义：是是指指银银行行为为了了提提高高信信贷贷资资金金的的经经济济效效用用，运运用用信信贷贷杠杠杆杆对对国国民民经经济济活活动动过过程程的的资资金金借借贷贷关关系系进进行行组组织织、疏疏导导、调调节节和和控控制制的的活动。活动。（三）广义信贷管理的两层含义：（三）广义信贷管理的两层含义：1、宏观层次

18、（信贷杠杆）、宏观层次（信贷杠杆）2、微观层次（银行内部）、微观层次（银行内部）二、银行信贷管理目标（一）银行信贷管理的目标（一）银行信贷管理的目标银银行行信信贷贷管管理理目目标标是是银银行行信信贷贷活活动动所所应应达达到到的的预预定标准和要求。定标准和要求。（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求：（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求：正确控制信贷资金的供应正确控制信贷资金的供应数量数量；合合理理确确定定贷贷款款投投向向、切切实实保保证证信信贷贷资资金金的的充充分分利用；利用；不断提高信贷资金的经济不断提高信贷资金的经济效益效益；充分发挥信贷的充分发挥信贷的杠杆作用杠杆作用。三、信贷管理的任

19、务信信贷贷管管理理的的任任务务，就就是是通通过过购购买买和和出出售售信信贷贷资资金金的的信信贷贷活活动动，实实现现市市场场价价值值最最大大化化目目标标。其其基基本本要要点点包包括括：正正确确决决策策，适适时时调调节节，完完善善服服务务，评估效益。评估效益。*决决策策是是关关键键，调调节节和和服服务务是是手手段段，风风险险管管理理是是核心，效益是目标。核心，效益是目标。*四、银行信贷管理的内容（一一）信信贷贷关关系系管管理理。管管理理信信贷贷关关系系指指资资金金供供求求双双方方通通过借贷方式建立起来的经济关系。过借贷方式建立起来的经济关系。（二二）规规模模和和结结构构配配置置管管理理。(1)贷贷

20、款款规规模模要要适适度度；(2)贷款结构要合理。贷款结构要合理。（三三）贷贷款款风风险险管管理理。贷贷款款风风险险是是银银行行信信贷贷管管理理的的一一个个核心内容。核心内容。（四四）资资金金定定价价管管理理。从从宏宏观观层层面面上上看看：利利率率是是市市场场经经济济中中引引导导资资金金流流向向，调调节节经经济济活活动动的的杠杠杆杆；正正确确贯贯彻彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？（五）市场定位和营销管理（五）市场定位和营销管理五、信贷管理的中心问题：l银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效

21、降低度安排，有效降低交易成本交易成本，发挥信贷功能，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。l商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本交易成本。相关定义：*交交易易成成本本：在在融融资资领领域域中中，交交易易成成本本主主要要指指借借贷贷双双方方完完成成交交易易所所需需要要的的费费用用，主主要要包包括括搜搜寻寻费费用用或或信信息息费费用用、谈判费用、实施费用。谈判费用、实施费用。搜搜寻寻费费用用：指指确确定定潜潜在在的的可可与与之之谈谈判判的的交交易易另另一一方方所所需需要的费用。要的费用。谈谈判判

22、费费用用：指指缔缔约约双双方方就就交交易易内内容容讨讨价价还还价价达达成成一一致致所所需要的费用。需要的费用。实实施施费费用用：指指就就所所借借款款项项、应应付付利利息息、还还款款期期限限及及偿偿还还借款的担保等项条款如约履行的费用。借款的担保等项条款如约履行的费用。第四节 我国银行信贷资金管理体制一、信贷资金管理体制的含义二、经济体制与信贷资金管理体制三、我国信贷资金管理体制的历史演变四、现行的信贷资金管理体制一、信贷资金管理体制的含义（一一）含含义义：即即银银行行组组织织和和管管理理信信贷贷资资金金的的基基本本模式。模式。（二）内容（二）内容:1、信贷资金管理权限的划分。、信贷资金管理权限

23、的划分。2、信贷资金管理方式的选择。、信贷资金管理方式的选择。（三三）作作用用：科科学学、合合理理的的信信贷贷资资金金管管理理体体制制，是是信信贷贷资资金金顺顺利利周周转转，实实现现管管理理目目标标的的重重要要保保证证二、经济体制与信贷资金管理体制（一）经济体制的含义（一）经济体制的含义经经济济体体制制亦亦称称经经济济管管理理体体制制，是是指指经经济济的的管管理理形式、管理手段和管理方法的总和。形式、管理手段和管理方法的总和。（二）计划经济体制与市场经济体制（二）计划经济体制与市场经济体制1 1、计划经济体制下是实物流引导价值流。、计划经济体制下是实物流引导价值流。2 2、市市场场经经济济体体

24、制制下下是是价价值值流流导导向向实实物物流流，货货币资金的分配影响资源配置。币资金的分配影响资源配置。*三、我国信贷资金管理体制的历史演变（一）统存统贷（一）统存统贷（-1979-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。（二）存贷挂钩，差额包干（二）存贷挂钩，差额包干（1979-19841979-1984）（三）（三）“实贷实存实贷实存”（1985-19931985-1993）（四）比例管理（四）比例管理（1994-1994-）四、现行的信贷资金管理体制比例管理1 1、总量控制、总量控制l指指中中央央人人民民银银行行主主要要运运用用间间接接

25、的的、经经济济的的手手段段，控控制制货货币币发发行行、基基础础货货币币、信信贷贷规规模模以以及及金金融融机机构构的的金金融融资资产产总总量量，以以保保证证货货币币信信贷贷的的增增长长与经济发展相适应。与经济发展相适应。2 2、比例管理比例管理l指指规规定定金金融融机机构构的的资资产产与与负负债债之之间间必必须须保保持持一一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。l比例指标主要有比例指标主要有：比例管理指标比例管理指标l资本充足率l存贷款比率l流动性比率l单一贷款比率l中长期贷款比率l备付金比率l资产质量比率l3 3、分类指导、分类指导l指指在在统统一

26、一的的货货币币政政策策下下，对对不不同同的的金金融融机机构构的的信贷资金实施有区别的管理方法。信贷资金实施有区别的管理方法。4 4、市场融通、市场融通l指指人人民民银银行行主主要要通通过过市市场场来来促促使使信信贷贷资资金金的的合合理理配配置置，商商业业银银行行和和非非银银行行金金融融机机构构主主要要通通过过市场融通资金，改善资产负债结构。市场融通资金，改善资产负债结构。商业银行、商业银行、政策政策性银行、性银行、非银行非银行金融机构金融机构通过通过7天的同业拆借或天的同业拆借或7天以上六个月以内的同天以上六个月以内的同业短期借款业短期借款复习重点：复习重点：l信贷资金运动过程l信贷资金来源与

27、运用结构（宏观与微观）l融资活动中的交易成本l信贷管理的目标、内容、任务和中心问题l我国信贷资金管理体制的演变过程及内容政策性银行的改革l2009年年8月月5日，中国人民银行在第二季度货币政策执日，中国人民银行在第二季度货币政策执行报告中说行报告中说“政策性金融机构改革全面展开。政策性金融机构改革全面展开。“5日，日，中国人民银行在第二季度货币政策执行报告中如是表中国人民银行在第二季度货币政策执行报告中如是表述政策性银行的改革动向。述政策性银行的改革动向。l为推进国开行的改制，为推进国开行的改制，2007年底中央汇金公司向国开行注年底中央汇金公司向国开行注资资200亿美元。注资后该行资本充足率

28、从亿美元。注资后该行资本充足率从2006年底的年底的8.05%陡升至陡升至12.77%。国开行的改革方案是。国开行的改革方案是”商业化商业化“。l目前进出口银行和出口信保的初步改革方案已经敲定。与目前进出口银行和出口信保的初步改革方案已经敲定。与国开行的商业化改革不同，进出口银行的改革将坚持政策国开行的商业化改革不同，进出口银行的改革将坚持政策性方向。在业务范围方面，该行将从原来单纯经营政策性性方向。在业务范围方面，该行将从原来单纯经营政策性业务转变为兼营政策性业务和商业性业务，不过两种业务业务转变为兼营政策性业务和商业性业务，不过两种业务须分账管理。该行可能也会得到注资。须分账管理。该行可能

29、也会得到注资。l农发行资本金缺口大，注资的难度也大，目前改革方案未农发行资本金缺口大，注资的难度也大，目前改革方案未知。知。9、静夜四无邻，荒居旧业贫。5月-235月-23Monday,May 15,202310、雨中黄叶树，灯下白头人。03:57:4203:57:4203:575/15/2023 3:57:42 AM11、以我独沈久，愧君相见频。5月-2303:57:4203:57May-2315-May-2312、故人江海别，几度隔山川。03:57:4203:57:4203:57Monday,May 15,202313、乍见翻疑梦，相悲各问年。5月-235月-2303:57:4203:57

30、:42May 15,202314、他乡生白发，旧国见青山。15 五月 20233:57:42 上午03:57:425月-2315、比不了得就不比，得不到的就不要。五月 233:57 上午5月-2303:57May 15,202316、行动出成果，工作出财富。2023/5/15 3:57:4203:57:4215 May 202317、做前，能够环视四周；做时，你只能或者最好沿着以脚为起点的射线向前。3:57:42 上午3:57 上午03:57:425月-239、没有失败，只有暂时停止成功！。5月-235月-23Monday,May 15,202310、很多事情努力了未必有结果，但是不努力却什么

31、改变也没有。03:57:4203:57:4203:575/15/2023 3:57:42 AM11、成功就是日复一日那一点点小小努力的积累。5月-2303:57:4203:57May-2315-May-2312、世间成事，不求其绝对圆满，留一份不足，可得无限完美。03:57:4203:57:4203:57Monday,May 15,202313、不知香积寺，数里入云峰。5月-235月-2303:57:4203:57:42May 15,202314、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。15 五月 20233:57:42 上午03:57:425月-2315、楚塞三湘接，荆门九派通。五月

32、 233:57 上午5月-2303:57May 15,202316、少年十五二十时，步行夺得胡马骑。2023/5/15 3:57:4203:57:4215 May 202317、空山新雨后，天气晚来秋。3:57:42 上午3:57 上午03:57:425月-239、杨柳散和风，青山澹吾虑。5月-235月-23Monday,May 15,202310、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。03:57:4203:57:4203:575/15/2023 3:57:42 AM11、越是没有本领的就越加自命不凡。5月-2303:57:4203:57May-2315-May-2312、越是无能的人，越喜欢

33、挑剔别人的错儿。03:57:4203:57:4203:57Monday,May 15,202313、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。5月-235月-2303:57:4203:57:42May 15,202314、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。15 五月 20233:57:42 上午03:57:425月-2315、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。五月 233:57 上午5月-2303:57May 15,202316、业余生活要有意义，不要越轨。2023/5/15 3:57:4203:57:4215 May 202317、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。3:57:42 上午3:57 上午03:57:425月-23MOMODA POWERPOINTLorem ipsum dolor sit,eleifend nulla ac,fringilla purus.Nulla iaculis tempor felis amet,consectetur adipiscing elit.Fusce id urna blanditut cursus.感感 谢谢 您您 的的 下下 载载 观观 看看专家告诉