银行分行-：中小企业贷款打分卡模型与标准.ppt

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1、银行分行银行分行：中小企业贷款打分卡模型与标准银行分行银行分行 1一、客户选择标准 根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为分为A A、B B、C C、D D四级，其中四级，其中A A、B B、C C级是目标客户，级是目标客户，DD级客级客户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。客户的选择分为首要标准和次要标准。客户的选择分为首要标准和次要标准。首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为即评为D D级级

2、次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。客户等级。2 除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4 4个销售等级个销售等级（其中（其中3 3级最高）级最高）销售等级销售等级0 0：年销售收入在：年销售收入在 万元以下。万元以下。销售等级销售等级1 1：年销售收入在：年

3、销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。销售等级销售等级2 2：年销售收入在：年销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。销售等级销售等级3 3：年销售收入在：年销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。一、客户选择标准3 对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性 也应有所区别也应有所区别销售等级销售等级0 0销售等级销售等级1 1销售等级销售等级2 2销售等级销售等级3 3客户等级客户等级A A低低高高高高高高客户等级客户等级B B低低高高高高高高客户等级客户等级C C低低中中中

4、中高高客户等级客户等级D D低低低低低低低低一、客户选择标准4适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级1 1 1 1、2 2 2 2、3 3 3 3的客户选择的客户选择的客户选择的客户选择客户选择标准客户选择标准在目标市场名单中所有可在目标市场名单中所有可接受的行业接受的行业客户等级客户等级A A客户等级客户等级B B客户等级客户等级C C首要标准首要标准 1、核心管理层经验：行业从业年限、核心管理层经验：行业从业年限 年年 年年 年年 2、在本行无不良贷款和结算记录（对、在本行无不良贷款和结算记录（对 现有客户）现有客户）符合符合符合符合符合符合 3、银行对账单分析、银行对账

5、单分析符合符合符合符合符合符合 4、银行同业查询、银行同业查询符合符合符合符合符合符合5、还款能力：偿债保障比率（、还款能力：偿债保障比率（DCDR）倍倍倍倍倍倍5客户选择标准客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级客户等级A A客户等级客户等级B B客户等级客户等级C C 次要标准次要标准6 6、销售收入、销售收入增长情况增长情况批发、零售及服务业批发、零售及服务业%制造业制造业%7 7、（营业利润）赢利年限、（营业利润）赢利年限8 8、贸易上下游客户查询、贸易上下游客户查询通过通过通过通过通过通过9 9、应收款帐期风险（应收款周转天、应收款帐期风

6、险（应收款周转天数较年初增加）数较年初增加）天天天天天天1010买方集中度风险买方集中度风险%适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级1 1 1 1、2 2 2 2、3 3 3 3的客户选择的客户选择的客户选择的客户选择6客户选择标准客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级客户等级A A客户等级客户等级B B客户等级客户等级C C 次要标准的特别项次要标准的特别项11.11.财务杠杆率（总负债财务杠杆率（总负债/净资产）净资产）11.1 11.1 制造业制造业倍倍倍倍倍倍11.2 11.2 批发、零售及服务业批发、零售及服务业倍倍倍倍

7、倍倍12.12.杠杆比率杠杆比率【总贷款（含银承敞口）总贷款（含银承敞口）/净资产净资产】12.1 12.1 制造业制造业倍倍倍倍倍倍12.2 12.2 批发、零售及服务业批发、零售及服务业倍倍倍倍倍倍适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级适用于销售等级1 1 1 1、2 2 2 2、3 3 3 3的客户选择的客户选择的客户选择的客户选择7 二、简化的客户选择标准 适用于小额信贷和销售等级为适用于小额信贷和销售等级为0 0的微型企业。该标准与风险准的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用入标准结合使用首要标准首要标准通过通过/不通过不通过公司成立年限公司成立年限 年年在本行无不良付款和结算

8、记录（现有客户）在本行无不良付款和结算记录（现有客户）无不良无不良对股东信用和付款记录的调查无负面信息对股东信用和付款记录的调查无负面信息 通过通过净资产净资产 正值正值过去两年销售收入均增长过去两年销售收入均增长 通过通过过去两年均盈利过去两年均盈利 通过通过8最高授信额度（适用于1-3的客户）单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的确定的 （单位：人民币）（单位：人民币）客户等级和销售等级客户等级和销售等级最高授信额度（以下两项取金额低者）最高授信额度（以下两项取金额低者）按销售收入的比例按销售收入的比例最高额度金额

9、最高额度金额客户等级客户等级A销售等级销售等级1销售等级销售等级2销售等级销售等级3客户等级客户等级B销售等级销售等级1销售等级销售等级2销售等级销售等级3客户等级客户等级C销售等级销售等级1销售等级销售等级2销售等级销售等级39 对抵/质押物的要求 抵抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率），质押覆盖率），可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。对抵对抵/质押物价值认定是可由接受的抵质押物价值认定是可由接受的抵/质押物的有序清算质押物的有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率

10、为价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%50%，则有序清算价值为评估价值的，则有序清算价值为评估价值的50%50%如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵可纳入对抵/质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。质押物覆盖率计算。10 风险准入标准客户等客户等级级最低抵最低抵/质质押覆盖率押覆盖率最长一年最长一年流动资金流动资金授信子额授信子额度度非融资性非融资性保函授信保函授信子额度子额度最长最长3年年机

11、器设备机器设备融资子额融资子额度度最长最长5年年厂房建设厂房建设贷款子额贷款子额度度最长最长10年自用年自用/商用物业商用物业购置贷款购置贷款子额度子额度A50%50%100%100%100%100%60%60%50%50%B60%60%100%100%100%100%40%40%40%40%C70%70%100%100%100%100%30%30%30%30%11 简化风险准入标准最高授信额最高授信额（人民币：（人民币：万元）万元）最低抵最低抵/质押覆盖质押覆盖率率最长最长1 1年期年期流动资金授流动资金授信子额度信子额度最长最长3 3年期年期机器设备融机器设备融资子额度资子额度最长最长3 3年期年期厂房建设贷厂房建设贷款子额度款子额度通过全部通过全部客户选择客户选择标准标准200%200%80%80%100%100%30%30%30%30%1 1项未通过项未通过100%100%90%90%100%100%20%20%20%20%2 2项未通过项未通过50%50%95%95%100%100%10%10%10%10%适用于小额信贷和销售等级为适用于小额信贷和销售等级为0 0的客户，如下表所示：的客户，如下表所示：12