第五章保险合同bant.pptx

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1、第五章 保险合同1 第一节 保险合同概述第二节 保险合同单证形式第三节 保险合同相关的各方第四节 保险合同主要内容第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止第六节 保险合同的解释和争议处理第七节 保险合同的分类2一、保险合同的概念 保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿责任或者履行给付保险金义务的一种协议。3 保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法的法律适用原则。在我国，保险法对保险合同已有规定

2、的，适用保险法的规定；保险法没有规定的，适用合同法的规定；合同法没有规定的，适用民法通则的有关规定。4二、保险合同的法律要求1、要约（offer）和承诺（acceptance）2、合同必须是对价（consideration）的。对价是一种代价，即合同的一方在履行其义务时，要求另一方所作的事情。对价并不要求等价（金额）3、合同的当事人必须具有行为能力4、合同必须是合法的5三、保险合同的特征1、机会性（射幸性）保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。来源于保险事故的偶然性，在财产保险中尤为突出。只是就个别保险合同，整体上由于保险定价建立在收支相等基础上，并不存在射幸性。62、双

3、务合同 保险合同是双务的还是单务的合同，存在一定的争议。双务合同，是指双方相互承担义务，以此为享受权利的条件；单务合同是指一方发生权利，而对方只承担义务的合同，如赠与合同、无偿保管合同。73、是一种附和合同 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变更余地。其基本形式订立合同时使用格式条款 保险合同的主要内容通常由保险人一方以格式条款的方式提出，投保人或被保险人一般不能变更合同主要内容。我国保险法第20条也明确强调：“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定”。但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计的核心，无法任意

4、选择和协商，因此保险人一般允许投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选择。84.对人的合同 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是损失的财物。保险合同是个人性的合同，承保应充分考虑人的因素 保险合同的个人性特征，使得投保人在转让投保财物时，保险合同不随之自动转移，除非经过保险人的同意95、非要式合同 保险合同存在要式与非要式合同之争 所谓要式合同，是指保险合同的成立必须符合法律规定的表现形式，即合同的表现形式是合同成立的要件之一。所谓非要式合同，是指法律对合同的成立形式没有特别的要求，当事人可以自由约定，不论是书面还是口头形式，只要当事人就合同主要条款达成一致协议，合同就成立 保险

5、合同是否是要式合同，视各国或地区的法律规定而定10 我国对此问题的法律依据：1981年经济合同法第25条：“财产保险合同，采用保险单或者保险凭证的形式签订。”1993年对经济合同法第25条的修改；1995年保险法第12条：“投保人提出保险要求后，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”保险法对保险合同的成立并没有特别的书面形式要求。保险人出具保险单证，既是法定义务也是合同义务。保险单或其他凭证并非保险合同成立所必须具有的特定形式。11 根据国际惯例,保单的签发并非保险合同的要

6、件，虽然事实上一般都做成保险单。规定非要式合同的意义 签发保险单其他保险凭证的目的在于：证明保险合同关系的存在，以减少纠纷12案例分析 某厂投保机动车辆险，保险期限截至1995年12月20日。该厂于12月15日打电话给保险公司，请求来人办理续保手续，电话中保险公司业务负责人明确答复，按原合同时间续保，过几天派人补办手续。（均有电话证明记录）12月25日，保险公司派人签单时，该厂已有一辆汽车出了事故，对是否赔付该车损失，双方争执不休。对于此案，应认定口头保险合同的效力，因为保险公司已答应给对方续保，证据确凿，应予赔付。13 第一节 保险合同概述第二节 保险合同单证形式第三节 保险合同相关的各方第

7、四节 保险合同主要内容第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止第六节 保险合同的解释和争议处理第七节 保险合同的分类14一、投保单（Application）投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请 由保险人事先准备，是采用询问告知形式的具有统一格式的书据 一般载明订立保险合同的必要条款，如投保人、被保险人、保险标的、保险价值、费率等。只有投保人填写的投保单中载明保险费或者附有费率表，才算是一个完整的要约 投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，就成为保险合同一部分，不实告知将影响合同效力。投保单上有记载，保险单上即使遗漏，其效力于记载在保险单上一样15二、保险单

8、（Policy）是投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式。完整记载合同双方当事人的权利、义务，是双方履约的法律依据 保险单包括以下四个部分：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项 保险单的法律意义在于：证明保险合同的成立；确立保险合同内容；是明确当事人双方履行保险合同的依据；具有证券作用。16三、保险凭证（Insurance Certification）保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简化的单证 与正式保单具有同等法律效力 一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保险人约定的主要保险内容。未列明内容以保险单上的为准。两者所载内容如有抵触，以保险凭证的记载为准。一

9、般较多地运用于团体业务、运输货物保险、机动车辆第三者责任险中17四、暂保单（Binding Slip）又称临时保单，即保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单内容较为简单，只载明被保险人姓名、承保危险种类、保险标的等重要事项 暂保单在其有效期内、正式保险凭证出具之前，具有与正式保险凭证相同的效力。主要出现在财产保险业务中，人身保险中比较谨慎。在财产保险中，多用于代理人、分支机构、签约或续约等特殊情况中18寿险中应注意的两种单证：附条件保费收据（conditional receipt）：签发时不具索赔效力，但它具有追溯效力。暂保保费收据（binding receipt）：在签发时就

10、具有法律效力。19五、批单 又叫背书，是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单的法律效力优于原保险单的同类款目。凡经批单改过的内容均以此批单为准；多次批改，应以最后批改为准。20除此之外，保险合同的组成部分还包括：投保人的说明、保证 关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴定报告（体检报告）保险费收据 变更保险合同的申请 发生保险事故的通知、索赔申请、损失清单、损失鉴定21 第一节 保险合同概述第二节 保险合同单证形式第三节 保险合同相关的各方第四节 保险合同主要内容第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止第六节 保险合同的解释和争议

11、处理第七节 保险合同的分类22一、保险合同当事人（一）投保人（Applicant）又称“要保人”，与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人 应具有完全的民事权利能力和民事行为能力 对保险标的具有保险利益 负有缴纳保费的义务23（二）保险人（Insurer，Underwriter）又称“承保人”，是签订保险合同的另一方，是收取保险费并按照合同规定，负责赔偿或给付保险金的人 保险人的设立和经营须符合监管部门的规定，如组织形式、注册资本、经营地域、业务种类等24二、保险合同的关系人（一）被保险人（Insured）以自己的财产或者人身利益享受保险合同保障，在发生保险事故时或满足条件时，对保险人享有

12、保险金给付请求权的人 在财产保险合同中，投保人大多数情况就是被保险人；在人身保险中，投保人和被保险人可以不同25（二）保单所有人（Policy owner）保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。主要适用于寿险合同 具有如下权利：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某些权力等 所有人是投保人与保险人签订合同时产生的，一般是被保险人，也可能是与受益人为同一人或其他任何人 26（三）受益人（Beneficiary）一般见于人身保险中，是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时，有权领取保险金

13、的人，即保险金的受领人。受益人资格：在法律上并无限制，自然人或法人均可。对被保险人不必具有保险利益。受益人可以是一人，也可以是多人27案例1 为员工投保的企业能否成为受益人？奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院，诉请得到保险合同中约定的

14、10万元保险金。28分析 法院在审理过程中发现，在签订“团体人身意外伤害保险”合同时，被保险人张某对于制衣公司为保险金受益人始终没有异议，而且保单上有张某的亲笔签名认可。据此，法院判决10万元保险金给付了制衣公司。在投保人寿保险时，投保人要具有对被保险人的可保利益，而单位往往不具备这一条件。至于单位交钱为其员工投保，是给员工的一种福利，是替代被保险人履行缴纳保险费的手续而已，而不是具备投保人条件的真正意义上的投保人。29 受益人的产生 指定：被保险人或投保人（须征得被保险人同意）指定，并记载于保单中 法定：保险金作为被保险人的遗产，由保险人向其继承人支付保险金 没有指定受益人 受益人先于被保险

15、人死亡，没有其他受益人的 受益人依法丧失受益权的或者放弃其受益权的，没有其他受益人的30案例2：前后两个妻，受益人如何确定？林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为5万元。投保时，林在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林发生车祸死亡。由谁来领取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生了争议。原来，林用在保单上只注明“妻子”，而没有明确姓名。而在1996年5月投保时，其妻为徐某，两年后林某离婚，并于1999年春节与李某结为夫妻。因此，徐某和李某都来到保险公司要求领取保险金。31分析：林勇在投保时，在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”，虽然没

16、有写明妻子的姓名，但这里填写的妻子显然是徐某。后来他与徐某离婚，与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”为受益人值的数徐某，这一客观事实始终没有改变，保险金应由徐某来领取。被保险人在投保可以指定除己之外的人为保险金受益人时，为了避免以后产生纠纷，在填写受益人时，最好直接写出姓名，以证实受益人的身份。32案例3 继承遗产还是领取保险金？1996年3月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险（含人身意外伤害致死责任），未指定受益人。保险公司工作人员就在保险单的“受益人”栏填写“法定”二字。1997年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。1998年6月王某因遭意外伤害死亡。保险

17、公司应付10万元身故保险金。但王母与赵女士为保险金归属问题发生争执，双方各执己见而对簿公堂。原告赵女士认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割权。被告王母认为自己是投保人，保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人是王的父母。33 一审法院认为变更受益人应书面通知保险人，但投保人、被保险人从未出具变更通知，因而判决受益人是王的父母。赵女士不服，上诉中级人民法院。中级人民法院认为核心问题是法定受益人在时间的界定上是指投保时，还是指王某婚后。因法律规定不明确而征求保险公司的意见。保险公司认为：投保人、被保险人在投保时未指定受益人的，保险公司在“受益人”栏填写“法定受益人”是符合规定的。本

18、案法定受益人的涵盖内容在投保时与出险时确实发生了变化，但应属于受益人范围的自然扩展，与投保人或者被保险人是否出具通知无关。受益人与投保人无必然关系，保险金的法定受益人应以发生保险事故时的情况而定，赵女士享有保险金分割权。34 终审法院认为：“本案给付的保险金转化为被保险人的个人遗产，赵女士享有保险金的分配权，应由双方当事人均等继承。”35 受益人的变更 可撤销指定的变更 不可撤销指定的变更36 身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时受益人尚生存为前提。（1）如果受益人先于被保险人死亡，除另有约定外，其受益权就此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。受益权没有继承性

19、37（2）如果受益人与被保险人在同一事故中同时死亡，而又无法判断谁先死亡，习惯上推定被保险人为自己的利益订立保险合同的，因此，保险金就作为其遗产，由其继承人领取。38 美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。39 我国最高人民法院执行继承法若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一时间中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，

20、推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”40案例4 被保险人王某（小学生）于1998年6月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为3万元（意外死亡情况下），投保时未指定受益人。王某的父母于1996年离异，王某与母亲一起生活在外公家里。1998年10月20日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条款规定，属于保险责任，应给付平安保险金3万元。几乎同时，被保险人王某的外公与其生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议，诉至法院。41分析：由于按寿险理赔中“多人同时出险（无法确查）即假定为年幼者后死亡”的基本原则，保险公司认为王某后死亡，王母先

21、死亡而不能作为继承人，王父才可以全额领取保险金。若假设二人死亡顺序并非如上所述，而是相反，即王某先于其母死亡，则保险金赔付就变成：王某的父母享有相等的继承权，王母领取一半保险金的权利又因为她的死亡而转由她的父母（即王某的外公、外婆）继承。由此，则王某之父、王某外公可各获得保险金15000元。42三、保险合同的辅助人（中介人）（一）保险代理人（insurance agents）1、概念 保险代理人，是指保险人的代理人，是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。432.保险代理关系的建立通过代理合同，明确保险人（委托人，Principal）和保

22、险代理人（Agent）的权利义务保险代理人的权利 佣金请求权 独立自主开展业务的权利 请求保险人及时提供展业必须的单证 拒绝违法要求保险代理人的义务 自觉执行代理合同，履行勤勉职责 忠实、诚信义务 保密的义务 亲自代理的义务44保险人的权利 享有保险代理人的代理行为所带来的利益的权利 请求赔偿的权利保险人的义务 支付佣金 偿还保险代理人因履行保险代理义务而产生的费用 有义务让保险代理人检查核对其有关账册，以便核对佣金支付是否准确453.保险代理权的产生 保险代理人必须以保险人的名义进行保险活动，其活动的法律后果由保险人来承担。委托人代理人第三者（保险人）（营销员）（投保人）46 保险代理权的取

23、得有三种方式明示权力默示权力表意权力*：（1）表意权力并不是委托人明确授予代理人的权力，但由于委托人所营造的环境，而使第三人合理地相信代理人所拥有的代理权。例如，保险人赋予某人某些具有代理权的样态，如收据本、投保单、保单样本、销售文件等材料，足以让第三人合理地相信有代理关系的存在，保险人稍后不得宣告代理关系的不存在。47（2）表见代理的法律后果 表见代理的核心是“相对人有理由相信行为人有代理权”，本属无权代理的代理行为要按照有权代理来处理。由于表见代理实质上是对被代理人发生有权代理后果的无权代理，因此，被代理人应对相对人承担有权代理的法律后果。由此造成的损失，被代理人可以向行为人追偿。我国保险

24、法（第一次修订后）有关条款48保险法第128条：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”49 保险人和其代理人根据代理合同建立起来的关系，属于代理关系中的内部关系，必须要用恰当的方式让第三人（投保人）知晓，以防止代理人滥用代理权及可能出现的非保险人本意的表见授权。对代理合同的内容，用授权委托书或展业证书的方式表示；（美）在给于投保人的收据、宣传品或其他文件中，用较大或彩色字体来提醒投保人注意

25、代理人的权限，减少代理人对投保人的误导，同时也使得投保人很难主张其受到误导50案例5 1986年4月,某县保险公司聘请该县某乡村民胡某为其保险代理人,与其签订了代办保险的合同。合同规定,胡某代理保险公司承保简易人身保险业务,由公司向胡某提供保险单、收费凭证等有关单证,胡某按有关规定的条件对被保险人进行审查,对于符合投保条件的被保险人签发保单并负责每月收取保险费,而保险公司按实收保费的一定比例向胡某支付手续费。胡某在代理了一段时间后,感到代理业务太多,遂请同乡桑某为其帮忙,做保险代理工作。1986年10月,该乡村民王某要求投保简易人身险。胡某当时忙于其它事务,让桑某办理承保事宜。桑某让王某填写投

26、保单,之后未加审查就签发了保险证。保险证上盖有保险公司的公章,桑某在经办人处盖上了自己的私章。王某投得20年期简易人身险3份,每份交费3元,保险金额1200元。51 1987年6月,王某因病死亡,王某之妻找到保险公司,依据保险条款中关于被保险人在保险期间内死亡,保险公司给付保险金的规定,要求保险公司给付1200元保险金。保险公司在审核有关单证时,发现签发保单的是桑某,公司认为桑某不是代办员,无权代理保险公司签发保险证,所以保险合同无效,对王某之妻不承担给付保险金的责任,作了退还已交保费27元的处理。王某之妻认为,保险单上加盖了保险公司的公章,具体由谁经办并不重要,何况保险公司已收取了9个月的保

27、险费,说明保险合同是有效的,保险公司应承担给付保险金责任。52各方意见：意见1：保险公司不应该给付保险金，理由是桑某不是保险公司的代理人,无权以保险公司名义开具保险单,桑某的行为只有经过保险公司追认,才对被代理人即保险公司具约束力。意见2:保险公司在王某死亡前对桑某的行为表示默认,保险人应当承担本案给付责任。53结论：本案的核心是：保险代理人委托他人签订的保险合同是否具有法律效力？转委托有效性，有效条件为（1）转委托是为被代理人的利益而进行的；（2）事先应征得被代理人同意，或事后应及时通知被代理人以获追认。本案中，由于胡某请桑某帮忙办理业务已持续了一段时间，保险公司未有异议，仍收取保费，应视为

28、积极默示，事实上已构成表意权力，使投保人王某合理地相信桑某的合法性，所以保险合同应该有效。54 4.保险代理关系终止后的问题（1）保险代理人持有单证的返还 保险代理人未按约定返还单证及材料，在代理关系终止后，依然以保险人的名义活动的，其后果由该代理人承担，对保险人造成损失的，还应依法承担赔偿责任 如果代理合同中未约定材料返还事宜，代理关系终止后，保险人也未明确要求代理人归还的，代理人继续进行代理活动并构成表见代理权结果的，该代理人的行为后果，由保险人承担55（2）保险人尚未支付佣金的处理 我国有关代理的立法以及保险立法均未涉及此方面的规定 目前实务中的做法有失公平？56 目前我国个人保险代理人

29、和保险公司的双重关系：在法律上，保险公司与其代理人是完全平等的，双方是一种合同关系 但同时，保险代理制给保险公司带来较大的法律风险，因为代理人的行为后果先由保险人承担，然后才可能依据保险代理合同向代理人追究责任。在目前市场和代理制均不成熟的情况下，保险人有必要用一定的方式组织并管理个人代理人（寿险公司的专属代理人），具有一定的劳动管理关系。57案例6 保险代理合同与劳动合同的关系 2002年,某人寿保险公司个人保险代理员某向劳动仲裁委员会申诉自己所执业的保险公司。诉称:其在该公司工作多年,与该保险公司虽未签定书面的劳动合同。诉请保险公司依据劳动法之规定支付其工资、工作年限补偿金及提取增部津贴(

30、业内术语)的效益工资共计73万余元,并要求该人寿保险公司为其办理养老保险及医疗保险等。58 保险公司应诉后辨称,2001年4月1日双方订立的“个人代理人保险代理合同书”，某与公司是代理合同关系,而非劳动合同关系;所以本纠纷应是代理合同纠纷,而非劳动合同纠纷,本案的法律依据应是民法通则、保险法及保险代理人管理暂行规定等,而非劳动法。59双方的理由 每月发放的“请付营销部人员月工资”通知；2001年度“先进工作者”奖状；春节值班表等 1.个人代理人保险代理合同书：第1条第1款约定:“甲方(保险公司)委托乙方(某)在甲方授权范围内,以甲方的名义代甲方办理个人人身保险业务,乙方在本合同有效期内,按照约

31、定范围从事代理活动所产生的保险责任由甲方承担。甲方按本合同约定支付乙方代理手续费(佣金)。本合同及相关文件内容均不直接或间接构成甲方与乙方之间有雇佣与雇员关系。”60 第2条第2款约定:“甲方根据业务发展的需要可以对乙方代理的业务区域、险种及其他授权内容进行调整。”2.代理合同与劳动合同不能同时并存。中国人民银行1996年2月2日发布的保险代理人管理暂行规定第6条、第7条规定:保险监督管理部门、保险公司和保险行业协会现职人员不得兼做保险代理人。61结论：劳动合同和代理合同涉及的是截然不同的两个法律关系，劳动合同关系和代理合同关系所给予报酬待遇的内容也是不同的。法律并没有强调代理合同必须约定有养

32、老保险和医疗保险待遇,也没有规定解除代理合同须要给付代理人工龄补偿金。保险公司内部管理中,管理规定的措辞一定要规范,否则会带来一些不必要的麻烦和混乱。注意区别所给予的报酬是工资报酬还是佣金报酬 62（二）保险经纪人（insurance brokers）1、概念 我国保险法第123条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”632、一般特征（1）经纪人与投保人之间是居间和委托关系，该关系通过保险居间合同来确定。受投保人或被保险人委托，代其与保险人洽谈保险合同。（2）保险经纪人以自己的名义从事有关中介服务活动，承担由此产生的法律后果。（

33、3）保险经纪人和保险人之间不存在任何法律关系，但经纪人的活动客观上使保险人成为间接受益人，因此，保险人支付其展业佣金。64保险经纪人的作用（1）有利于规范保险市场竞争（2）有利于进一步完善保险中介市场（3）有利于保险公司降低成本（4）有利于加快我国与国际保险市场接轨的进程（5）有利于维护投保人利益65（三）保险公估人（Adjuster，Assessor）保险公估，就是接受客户的委托，对保险标的进行承保前的检验、估价及风险评估，对保险标的进行出险后的察勘、检验、估损及理算，出具公估报告书。66 保险公估人与保险人或被保险人之间是一种委托关系，通过委托合同来确定 委托费用，除理赔委托外，均采取“谁

34、委托，谁付费”的原则。但在理赔过程中，因对有关保险标的及其损失的各种事项进行评估的需要而委托保险公估人的，不论委托人是谁，均由保险人承担委托费用67 无论接受谁的委托，保险公估人都以自己的名义独立地开展业务 保险公估人出具的公估书具有一定的权威性，但不具有法律上的强制力。类型 根据执业顺序，分为承保时的公估人和理赔时的公估人；根据执业性质，分为保险型、技术型和综合型公估人。68案例7 1995年,山东省泰安市一家特殊线材厂的进口设备出现故障,停止运转。该厂遂以机器报废为由向中保财险泰安分公司索赔64万美元,由于保险公司没有技术依据,只好与线材厂讨价还价,同意赔付1020万美元,但厂方坚持原先的

35、索赔。双方争执了一个月,无奈保险公司请来了机械、电器方面的专家,仅仅用一上午的时间便查出是机器的控制部分出了问题,顶多2万美元就能解决,最后保险公司赔付3万美元,双方均表示满意。由此可见,有的保户出险后自己也不清楚到底损失多少,但也有的保户则是想乘机捞一把,保险公司的理赔人员由于缺乏专业知识,不能准确定损,十分被动。保险公估人由于富有专业知识,出具权威性的鉴定报告,保户大多心服口服,极大减少了纠纷。69 第一节 保险合同概述第二节 保险合同单证形式第三节 保险合同相关的各方第四节 保险合同主要内容第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止第六节 保险合同的解释和争议处理第七节 保险合

36、同的分类701、保险人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的姓名和住所3、保险标的 是保险合同的保障对象，可判断投保人对标的的保险利益，明确责任范围。4、保险责任和责任免除（除外责任）保险责任是指保险合同中规定的由保险人承担保险金赔付责任的保险事故范围。对一些不保风险项目，需在责任免除中说明，以便明确保险人的承保责任范围。责任免除的内容应以列举方式规定。715、保险期间 即有效期限，是订立保险合同双方当事人享受权利和履行义务的起讫时间。可按时间计算；按航程计算；按工期计算6、保险价值 保险价值是指保险标的在特定时期内的实际价值，也是保险利益的货币表现。一般是非寿险概念。根据 美S.S 侯伯

37、纳教授的生命价值理论：人的保险价值是其收入能力的资本化货币价值；人的生命价值在于对他人的贡献。72估计现金流量（现金流=利息，本金偿还，股利，预期股票卖价）决定折现现金流的合适率 最低利率：美国国库券 加上已知风险所要求的升水金融资产的价值=预期现金流的现值金融资产估价流程73 估计工作期的年收入 估算净收入（从年收入中扣除税收、各种费用，其余金额供受抚养人使用）确定该人退休年龄 确定合理的贴现率，求年净收入现值生命价值评估步骤74人的生命风险 早逝风险对家人 长寿风险对自己75从家庭角度计算人的生命价值 保险金额应该等于这样一个数值，即以当前利率水平投资时，投资所提供的收入能够代替被保险人如

38、果继续生存所能够贡献于家庭的部分 一个简化例子 一个较实际例子76一个简化的例子 假定某人年收入￥12000，一半用于自身消费和税款等，其对家庭贡献为每年￥6000，若年利率为4%，其生命价值为：￥6000 V=￥150,000 4%注：该公式为永久年金公式（V=C/I）77较复杂的例子 假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是￥25000，在65岁退休。假定他的年收入不变，其中￥15000用于供养家庭其他成员，若使用6%的贴现率，其生命价值为：15000 15000 15000V0=+(1+i)1(1+i)2(1+i)40 40 1=15000 t=1(1+6%)t=￥15000 15

39、.05=￥225,750 78人的生命价值理论的启示 人的生命价值在于对他人的贡献 无统一公式，每个人都有特殊性，因此客户对保险需求千差万别 收入模式、利率水平需要估计797、保险金额 保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定的货币金额。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。在财产保险中，保险金额=保险价值，为足额保险；保险金额 保险价值，为超额保险；保险金额 保险价值，为不足额保险808、保险费及其支付办法 保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付出的代价，也是保险人因承担风险而取得的报酬。保险费=保险金额费率 投保人支付保险费的方式有期交和趸交两种，付费方式及保费多少（有

40、的以费率表示）在保险合同中应明确。819、保险金赔偿或给付方式 保险金赔偿或给付办法是指保险人承担保险责任的具体方法，是保险人在保险合同中承担的一项基本义务。人寿保险的给付保险金是以保险金额为最高限度，不属于价值赔偿的范畴。责任保险的赔偿，是以法律责任为最高赔偿限度。而在财产保险中，赔偿的计算方式有三种：（1）比例赔偿方式。在不定值保险中，保险赔付额按照保险保障程度计算；在定值保险中保险赔付额按照财产受损程度计算。（2）第一损失赔偿方式。在保险金额限度内的损失全额赔偿，超过保险金额的损失由被保险人自负。82（3）限额责任赔偿方式超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内不负赔偿责任，即事先规定一个

41、免赔额，在免赔限度内发生的损失，保险人不负赔偿责任。免责限度又分为两种：相对免责限度和绝对免责限度。相对免责限度是指保险人对所发生的损失，必须超过约定的免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失数额全数赔付，而不扣除免责限度以内的金额或数量。绝对免责限度是指保险人对发生的损失，必须超过约定的免责限度后才赔付，在规定的免责限度以内的金额或数量必须先扣除，绝对不予赔付，所以称为“绝对免责限度”。83 超过一定限额不赔偿。在约定的限度内，损失由保险人负责赔偿；超过约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负责赔偿。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险，只给予基本保障。保险赔偿是农作物收获量与限额标准相关的

42、歉收价值。所谓限额标准，是指保险所保障的收获量。收获物达到了保障的数量，则不予赔偿，只有在收获物低于保障的数量时，保险赔付其差额，补足所保障的收获量。例如，一公顷土地规定的限额标准为5吨谷物，若因保险事故未达到限额标准，只收获谷物4吨，保险人应按国家的收购价格给予1吨的赔偿。8410、违约责任和争议处理 违约责任是指保险合同当事人因其过错不履行或不完全履行合同约定的义务所应承担的法律后果。出险后，合同双方常常对责任归属问题、保险赔款数额间距产生分歧。所以要在保险合同中规定争议的处理方式，这些内容都在基本条款中体现。承担违约责任的方式主要是支付违约金或支付赔偿金。争议处理方式主要包括协商、仲裁和

43、诉讼。85 第一节 保险合同概述第二节 保险合同单证形式第三节 保险合同相关的各方第四节 保险合同主要内容第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止第六节 保险合同的解释和争议处理第七节 保险合同的分类86一、保险合同的订立 保险合同的订立，是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为 保险合同成立一般经过“要约 新要约 承诺”这个意思表示交换过程，即受要约人对保险要约作出承诺，为保险合同成立的标志87 要约，是指一方向另一方提出主要交易条件，并愿意按照这些条件与对方达成交易、订立合同的一种肯定的意思表示。要约是一种法律行为，在受约人有效接受之后，即构成对双方都具法律约束力的合同

44、，而无须要约人确认 承诺，是指受约人接到要约后，对要约的内容完全接受的意思表示。承诺是一种法律行为，一旦受约人作出承诺的表示，就不得随便变更承诺的内容88 保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。”一般情况下，投保人提出要约，保险人同意承保即构成承诺。除非另有约定，保险合同的成立不以保险人交付保险单或保险凭证为条件。保险合同成立后，保险人应及时签发保单或其他保险凭证。89案例分析：美国一保险公司由邮局寄发传单、标题是“车祸旅行意外伤害保险单”,保险金额15,000元,保险费25分，保险期限30天,限16岁至70岁，死亡给付15,000元,

45、伤害给付7500元至15,000元不等,列表载明。投保者只须将传单的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名与关系,并签姓名,连同保险费25分,邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年1011月间接到此项传单,将传单上的上半截扯下,照其指示填具姓名各项,并附25美分邮寄出。保险公司于11月1314日之间接到此申请,经审查后作出保险单,载明11月21日生效,寄与霍克。霍克于11月15日因车祸死亡,其受益人请求保险金而被拒绝。90 本案具体问题在于：保险公司所寄的传单是要约还是广告?被保险人寄去的签单与保险费应视为投保的申请,还是承诺?该公司传单的文义含糊,既说“只须付25分填表寄出即可得15,00

46、0元的意外伤害保障”,又说“立即填表寄出到明天可能就太迟了”等,这样以一个普通人寻常合理的想法,自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”(reasonable expectation)的学说,判决保险人的传单为要约,被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。91二、保险合同的生效（1）缴纳保费是否是合同成立、生效的条件？（2）保险合同成立的同时，是否意味着生效？92案例一：纪擎诉珠海中保人寿公司150万索赔案 1995年7月31日,珠海纪迟夫妇填写了“终身寿险投保单”,二人保险金额共计150万,并交纳预收的当年首期保险费10891元给该公司代理人Z，Z开出收据

47、。8月4日,保险公司开出纪迟夫妇的体检通知书,而纪迟夫妇已于7月31日离开了珠海。8月6日下午,纪迟夫妇在杭州西湖遇车祸身亡。纪迟母亲陈涉文与纪迟夫妇遗孤3岁男孩纪擎,向保险公司要求150万的寿险给付金未果,于1996年1月25日向法院提呈诉状。93案例二：黄昊诉深圳平安保险公司40万元索赔案 1996年7月30日,原告黄昊之母吕萍向深圳平安保险公司投保平安长寿保险20万,人身意外伤害保险保额20万,并填写了投保单(未交费)。8月7日,吕萍按深圳平安保险公司进行了体检。8月8日夜,吕萍被其夫黄雷派人谋害致死。8月9日,保险公司业务员到吕萍家收取保费15160,这笔钱由吕萍母亲代缴。8月12日,

48、保险公司在不知吕萍已身故的情况下核准投保单,8月14日,保险公司签发保单。随后，投保人吕萍指定的受益人黄昊要求平安保险公司给付保险金,保险公司是否应该给付?94（一）合同成立与生效的概念 合同的成立，是双方当事人的意思表示一致，是合同订立过程的完成。合同的生效，是指合同成立后，符合生效的要件，根据法律规定在当事人之间产生法律约束力，受国家法律的保护而可以获得强制执行。通常表现在以下几个方面：95（1）权利人按照合同约定要求义务人履行义务的权利；（2）义务人应当按照约定履行义务；（3）非依合同约定或法律规定，当事人一方不得任意变更或解除合同；（4）当事人的权利受法律保护；（5）不履行义务的当事人

49、应承担违约责任；（6）合同条款是处理合同纠纷的依据。96（二）成立要件和生效要件的区别（1）就合同内容而言，成立要件强调当事人应就合同的主要条款达成一致的协议，而合同的生效要件则强调合同内容的合法性。（2）就意思表示而言，合同的成立要件强调意思表示的一致性，而合同的生效要件则强调意思表示的自主性和真实性。97（三）保险合同生效的要件 一般要件有：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益 保险合同特殊要件：（1）保险利益；（2）以死亡为给付保险金条件的，必须征得被保险人的书面同意；（3）重复保险的投保人不是出于恶意；（4）附约定生效条件或生效时间98

50、（四）保险合同的生效时间1、一般情况下，保险合同的生效时间 保险合同生效的时间，是保险合同效力开始产生的时间 一般情况下，保险合同具备成立要件，又具备生效要件，其效力即开始发生 此时，保险合同合同成立的时间与生效时间是一致的992、有附属条款情况下，保险合同的生效时间 附条件的保险合同：当事人可以对合同指明一定条件，条件成就时合同生效或终止。在保险合同中，可以约定支付保险费、签发保单、或其他事实作为生效条件 附期限的合同：当事人指明一定的期限，把期限的到来作为合同效力发生或终止的根据.如健康保险中的等待期。100案例判决结果：【案一】珠海市中级法院认为：纪迟夫妇向保险公司交纳“预收保费”,尚未