2023年保险学离线作业答案.pdf

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1、浙江大学远程教育学院 保险学课程作业姓名：周洋 学号 7年级：1 6春金融学 学习中心 象山学习中心第一章思考题：1.简述风险的定义，风险与不拟定性的区别。2.风险因素、风险事故和损失的定义及其互相关系。3.风险单位的定义，如何划分？4.风险因素的分类？5.逆选择与道德风险的区别。6.风险的重要分类有哪些？7.简述风险的代价。8.风险解决技术有哪几种？9 .为什么需要进行风险管理？1 0.风险管理的目的。11.简述风险管理程序。12.如何选择对付不同损失的风险的解决技术？1 3.简述风险管理与保险的关系。1.简述风险的定义，风险与不拟定性的区别。答：风险即损失的不拟定性。这种不拟定性，涉及损失

2、发生与否的不拟定和损失限度的不拟定。不拟定性，意味着预期结果与实际结果之间也许存在差异。根据这一定义,风险的大小本质上决定于不幸发生的概率及其后果的严重性。为拟定风险的大小,通常需要借助数学和记录学等学科的工具风险的大小。2.风险因素、风险事故和损失的定义及其互相关系。答:从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并导致损失的也许性或使这种也许性增长的条件，它并不直接导致损失,只有通过风险事故这个媒介才产生损失。但是，对于某一特定条件，假如在一定的条件下，风险因素也许是导致损失的直接因素，则它就是引起损失的风险事故

3、；而假如在其他条件下，也许是导致损失的间接因素，那么它就是风险因素。如因下冰雹是的路滑而发生车祸,导致人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸时风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。3.风险单位的定义，如何划分？答：是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不也许再合理分割的最小单位，又称风险波及度。风险单位的划分有三种：1、按地段划分,由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位;2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单位就是一个风险单位；3、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于

4、一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。4.风险因素的分类？答：风险因素提成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。实质风险因素是指增长某一标的风险事故发生机会或损失严重限度的物质条件，它是一种有形的风险因素。道德风险因素是指与人的不合法社会行为相联系的一种无形的风险因素。经常表现为由于恶意行为或不良企图,故意促使风险事故发生或损失扩大。心理风险因素也是一种无形的风险因素，但与道德风险因素不同。它是由于人的主观上的疏忽或过失，导致增长风险事故发生机会或扩大损失限度。5.逆选择与道德风险的区别。答:在现实的经济生活中,存在着一些和常规不一致的现象

5、。按常规减少商品的价格,该商品的需求量就会增长;提高商品的价格,该商品的供应量就会增长。但是,由于信息的不完全性和机会主义行为，有 时 候，减少商品的价格，消费者也不会做出增长购买的选择，提高价格，生产者也不会增长供应的现象。所以，叫“逆向选择”。道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，减少对所投保标的的防止措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时减少了保险市场的效率。区别在于逆向选择是在交易前，道德风险是在交易后发生。6 .风险的重要分类有哪些？答:静态风险与动态风险；纯粹风险与投机风险；

6、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；自然风险、社会风险、经济风险和政治风险；其他分类。依照承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、公司风险、国家风险。其中个人风险、家庭风险和一般公司风险也可谓之个体风险，而 国 家（政府）风险和跨国公司的风险则称为总体风险;按照风险所涉及的范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险;还可将风险分为可分散风险和不可分散风险。7.简述风险的代价。答:风险的代价涉及风险事故的代价、风险因素的代价、解决风险的费用。1.风险事故的代价是指风险发生所带来的直接或间接的损失。2.风险因素的代价是指一种为防范风险

7、而付出的无形代价。A）风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平的下降。B）风险因素所导致的社会资源分派的失衡。8.风险解决技术有哪几种？答：风险解决的手段大体上可分为两类，即控制型和财务型。控制型风险解决手段是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施,它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，达成减少损失概率、减少损失限度，使风险损失达成最小之目的。财务型风险解决手段是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故导致的经济损失进行及时而充足的补偿。这种手段的核心是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定期期和一定范围之内,以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机之

8、风险。9.为什么需要进行风险管理？答：风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中涉及了对风险的量度、评估和应变策略。抱负的风险管理，是一连串排好优先顺序的过程,使当中的可以引致最大损失及最也许发生的事情优先解决、而相对风险较低的事情则押后解决。1 0.风险管理的目的。答:风险管理的基本目的是以最小成本获得取大安全保障。风险管理具体目的可以分为损失前目的和损失后目的o损失前目的是指通过风险管理消除和减少风险发生的也许性，为人们提供较安全的生产、生活环境;损失后目的是指通过风险管理在损失出现后及时采用措施，使受损公司的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速

9、重建。1 1 .简述风险管理程序。答:风险管理程序由风险辨认，风险衡量，风险解决和风险管理效果评价四个部分组成。1 2.如何选择对付不同损失的风险的解决技术？答:风险解决手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，又要根据经济单位的资源配置状况，还要注意各种风险解决手段的可行性与效用。风险解决手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而经常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险解决就会做到成本低、效益高，即以最小的成本获得最大的安全保障。1 3.简述风险管理与保险的关系。答：一、保险一方面是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。风险管理涉及保险。保险运用概率论和大

10、数法则，可以对风险的不拟定性进行预测，从而有助于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化限度。二、风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。保险产生和发展的过程表白,保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发展的。风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础。随着社会的进步和科技水平的提高，在给人们带来新的更多的财富的同时，也给人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不断产生新的险种。第二章思考题：1 .保险的定义及其特点2.保险学说有哪些?简述重要内容。3.保险业是如何分散风险的？4.保险与赌博的本质区别在哪？5.保险与储蓄的异同？6 .保险是投资吗？7.

11、简述保险的职能与作用。8.如何理解可保风险？9.海上保险是如何形成的？10.请区别冒险借贷与无偿借贷？11.简述共同海损。12.简述火灾保险和人身保险的起源与发展。1 3.说出几个历史上对保险有奉献的人。14.简述均衡保费理论。1.保险的定义及其特点答:风险解决手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，又要根据经济单位的资源配置状况，还要注意各种风险解决手段的可行性与效用。风险解决手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而经常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险解决就会做到成本低、效益高，即以最小的成本获得最大的安全保障。2、保险学说有哪些?简述重要内容。答：

12、保险学说有损失说、非损失说和二元说。损失说。保险产生之初，是解决物质损失的经济补偿问题，它以海上保险为渊源。损失说以损失这一概念为中心，从损失补偿这一角度来剖析保险补偿机制。其重要代表有损失补偿说,损失分担说，风险转移说,人格保险说。非损失说。重要有技术说：此说学代表人物是意大利费芳德，他主张以保险的技术性质作为保险性质。欲望满足说：该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质，代表人物是戈比和马纳期等。互相金融说:该学说代表人物是日本的米谷隆三。他认为，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以保险机构是金融机构,是以发生偶尔性的事实为条件的互相金融机构。二元

13、说。二元说基于损失概念不能阐明人寿保险的性质，有的学者便认为人寿保险不是保险，而是一种储蓄和投资。二元说是在这种情况下出现的。二元说主张人寿保险不是保险,但与损失保险不同，两者不能作统一解释，应当分别作出不同的定义。3、保险业是如何分散风险的？答：保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽也许扩大。风险分散，涉及承保前分散。承保前实行风险分散原则，重要是在承保时合理划分风险单位，并使每个风险单位尽也许独立。承保后风险分散，重要是采用再保险的方法，保险人将其所承保的部分业务通过风险转嫁的方式转移给其他保险人来承担，此外，为达成风险分散的目的，保险人可通过提取各种准备金，将承保风险在时间上予以分

14、散。4.保险与赌博的本质区别在哪？答:相似点:赌博的输赢和保险金的给付都取决于某种或几种不拟定事件是否发生,两者都是射幸行为。不同点：1 保险只是补偿损失，被保险人不也许因此获得额外的利益；而赌博则是运用人的贪图额外利益的心里牟取暴利。2保险的社会目的是变不定因素为拟定因素，而赌博起到的是破坏社会安定的作用。3保险有科学的计算方法,而赌博则完全依靠偶尔机会，冒险射利。4保险是将灾害损失化为固定的小额保险费，灾害方生与否和行为人的意志无关,而赌博则是将固定财资化为赌注，其危险是出于行为人的自愿和故意。5.保险与储蓄的异同？答：相似点：保险与储蓄都体现了有备无患的思想,储蓄也可以用来补救意外事故所

15、带来的经济承担，特别是人寿保险中的养老金保险与长期储蓄很相似。不同点：（D储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。（2）储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照协议的规定支付保险金。（3）存款人可以获得的储蓄本金和利息是拟定的，被保险人是否能得到保险金是不拟定的。6.保险是投资吗？答、保险是一种长期的保险和长期的投资，保险中有一种是投资型保险，这种保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险导致损失而设计的,之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万

16、能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低,但风险也最低;万能寿险设立保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,重要投资工具为国债、公司债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观;投资联结险重要投资工具和万能险相同但是投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。7.简述保险的职能与作用。答：1、基本职能 补偿损失，分散风险 2、派生职能积累资金，防灾防损三个功能:经济补偿；融通资金；社会管理作用:社会的稳定器，经济的助推器8.如何理解可保风险？证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险重要投资工具和万能险相同但是投资策略相对进取，

17、无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。9.海上保险是如何形成的？答：海上保险发源地是意大利。1 1 世纪末叶，十字军东侵以后，意大利商人控制了东方与西欧的中介贸易。在意大利北部城市的商人中间，已经出现了类似现代形式的海上保险。这些商人将他们的贸易、汇兑票据和保险的习惯做法带至他们所到之处。由于意大利商人的足迹遍及整个欧洲，因而，在 1 4 世纪以后，保险就在西欧各国的商人中间开始流行。10.请区别冒险借贷与无偿借贷？答：在海上运送活动中，借款人与银行签定的，由借款人以船舶或船载货品为抵押获得银行贷款，在船舶或货品安全到达目的地后一定期限内偿还借款的本金和利息，若船舶航行途中受损、失事

18、淹没，则免去借款人部分或所有还本付息义务的借贷协议。这种协议最初起源于中世纪的意大利和地中海沿岸,在本地的海运国家极为盛行。由于银行承担了债权灭失的风险，因此其贷款利率要比一般贷款利率高得多。其高出部分的利息,实质上属于保险费的性质。11.简述共同海损。答:指在同一海上航程中，当船舶、货品和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，故意地、合理地采用措施所直接导致的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。只有那些的确属于共同海损的损失才由获益各方分摊，因此共同海损的成立应具有一定的条件,即海上危险必须是共同的、真实的;共同海损的措施必须是故意的、合理的、有效的；共同海损的损失必须

19、是特殊的、异常的，并由共损措施直接导致。12.简述火灾保险和人身保险的起源与发展。答:火灾保险:起源于11202 3冰岛设立的Hrepp s社,该社对火灾及家畜死亡损失负补偿责任。1 7世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度,1676年,第一家公营保险公司一一汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。火灾保险起源于11 2 023冰岛设立的H r epps社,该社对火灾及家畜死亡损失负补偿责任。1 7世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度,16 7 6年，第一家公营保险公司一汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。人身保险：1 5世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货品进行投保,后来

20、船上的船员也可投保；如碰到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应当是人身保险的初期形式。1 7世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并 于 1 6 8 9 年正式实行。1 3.说出几个历史上对保险有奉献的人。答:英国的马歇尔和德国的马修斯提出损失补偿说；德国的华格纳首倡损失分担说；美国的魏立特的提出风险转移说;美国的休勃纳提出人格保险说；意大利的费芳德提出技术说;日本的米谷隆三提出互相金融说；德国埃伦贝格提出二元说等。这些人为保险学说系统理论形成做出奉献。1 4.简述均衡保费理论。答:均衡保费是现代人寿保险的重要理论基础，根据这一理论，投保人每期

21、缴纳相同的保险费，而不随被保险人死亡率的变化逐年变化。这样做投保人每期所缴保费的承担比较均衡，不致因费用承担过重而使被保险人在晚年得不到保险保障。在这一制度下，保险前期的均衡费率往往高于自然费率，而保险后期的均衡费率则低于自然费率，保险人用前期多收的保费及其利息填补后期局限性的保险费。第三章思考题：1 .简述保险利益的含义，如何理解?简述保险利益原则2.分析财产保险利益的来源。3.分析人身保险利益的来源。4.财产保险与人身保险的保险利益在存在时间规定上有何不同？5 .简述最大诚信原则。6.最大诚信原则有哪些重要内容？7.简述告知义务的具体内容。8.重要事实的含义9.违反告知义务的形式和后果？1

22、 0.请区分告知义务和告知义务。11.保证的含义及其分类。12.补偿原则的含义。13.如何拟定受损财产的实际货币价值？14.哪些保险不合用补偿原则？为什么？15.补偿原则对补偿金额作了哪些限制？1 6.什么是代位原则?其重要内容有哪些？1 7.简述代位追偿权的概念及其内容（追偿对象、时间、权限）。18.简述委付、反复保险、共同保险。19.为什么反复保险要合用分摊原则进行损失分摊?反复保险的总保额小于标的保险价值的情况下，合用分摊原则吗？20.掌握各种分摊方法（涉及具体的计算）。2 1.简述近因原则？2 2.请练习:课本中的近因分析的例题和习题p a g e l0 7,1 08o1.简述保险利益

23、的含义，如何理解?简述保险利益原则答：保险利益又称可保利益，是指投保人对于保险标的具有的法律上认可的经济利益。保险利益的本质，在于投保人对保险标的有利害关系,即保险标的的损害或灭失会使投保人遭受经济上的损失。假如投保人对保险标的具有这样的关系，我们就认为其具有保险利益，否则就认为其没有保险利益。保险利益原则，又称可保利益原则，是指保险协议的法律效力，须以投保人对保险标的具有保险利益为前提。2、分析财产保险利益的来源。答：财产保险利益的来源有以下几个方面:一、财产所有人对其财产具有保险利益。二、他物权人对依法享有他物权的财产具有保险利益。三、当事人对其因侵权行为或违约行为而也许产生的经济补偿责任

24、具有保险利益。四、保险人对保险标的的保险责任具有保险利益。3、分析人身保险利益的来源。答:下列人员对保险具有保险利益，可以成为投保人:一、被保险人本人。即任何具有行为能力的自然人都可认为自己投保人身保险。二、被保险人一定范围内的亲属。三、与被保险人有抚养，赡养或抚养关系的人。四、被保险人的债权人。债权人对债务人具有保险利益，但这种利益以实际的债权数额为限。五、被保险人所在单位及与被保险人有业务关系的团队或个人。4.财产保险与人身保险的保险利益在存在时间规定上有何不同？答:(1 )财产保险保险利益的时效规定：一般保险利益必须在保险协议订立时到损失发生时的全过程中存在，最起码在发生保险事故时必须存

25、在保险利益。(2)人身保险的保险利益时效规定：保险利益必须在保险协议订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。5.简述最大诚信原则。答：最大诚信原则是从事保险活动必须遵守法律，行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。6.最大诚信原则有哪些重要内容？答:一、现代保险由海上保险发展而来，而最大诚信原则是维持海上保险正常进行的必要条件。二、保险协议是射幸协议，坚持最大诚信原则才干维持保险协议的运营与操作。三、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前,保险人不也许对标的一一进行全面彻底的了解，即便可做，也离不开投保人的配合。四、保险协议特别是保险条款通常是保险人单方拟订的，并且技术性较强。7.简述告

26、知义务的具体内容。答:、诚信说，由于保险协议是最大诚信协议，故订立协议时投保人应当把有关标的风险的重要事项，据实告知保险人，同时,保险人则要把保险协议内容及其含义向投保方说明。、合意说，保险协议的成立，以双方当事人对保险协议中关于标的风险限度及保险责任范围等内容，意思完全一致为必要条件，而保险当事人的告知义务，就是为达成双方合意所必须。、技术说，又称风险测定说,保险协议的成立，以能测定,计算保险费为前提，因此告知义务是保险技术上的规定，尽管风险大小的估计,重要是保险人的责任，但投保人应以将重要事实告知协助人。根据投保人所告知的事实情况，保险人判断风险的大小，进而拟定承保条件。8.重要事实的含义

27、答:重要事实是指可以影响一个正常的谨慎的保险人决定是否接受承保或者据以拟定保险费率或者是否在保险协议中增长特别约定条款的事实。9.违反告知义务的形式和后果？答：投保人违反告知义务的行为重要有三种，告知不实，漏掉,隐瞒与捏造。投保人假如违反了告知义务，其产生的后果有两种。一、宣告保险协议无效。这是由于告知是保险协议订立的必要条件和基础，假如投保人违反了告知义务，则协议就推动了存在的基础，因而保险协议自始无效。二、保险人享有保险协议解除权，通常情况下，保险协议一经成立，保险人不能解除或变更协议。但假如投保人违反了告知义务，则保险人有权在规定期限内解除协议，并且其效力可以追溯到保险协议成立之时，对于

28、在保险事故发生后，保险人先例保险协议解除权的,保险人即无给付保险金的义务。10.请区分告知义务和告知义务。答：拿保险协议来说，告知义务是投保人履行的、说明义务是保险人履行的义务主体不同、内容不同、法律规定不同 保险法第十七条规定 订立保险协议,保险人应当向投保人说明保险协议的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。第十八条规定 保险协议中规定有关于保险人责任免去条款的，保险人在订立保险协议时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。1 1.保证的含义及其分类答:保证保险承保的也是信用风险，它是被保证人根据权利人的规定投保自己信用的一种保险。保证

29、保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得补偿的一种保险方式，其主体涉及投保人，被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款协议的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司,保证保险常见的有诚实保证保险和消费贷款保证保险。保证保险的内容重要由投保人交纳保险费的义务和保险人承担保险责任构成。保证保险的性质属于保险,而不是保证。在保证保险中，保险责任是保险人的重要责任，只要发生了协议约定的保险事由，保险人即应承担保险责任，这种责任因在协议有效期未发生保险事由而消灭。；保证保险重要分为三类：协议保证保险、忠实保证保险、商业信用保证保险。以保险标

30、的为标准划分，财产保险可以分为财产损失保险、财产责任保险、信用保险和保证保险等。投保人与保险人之间签订的以各种财产及其有关利益为保险标的保险协议则分别为财产损失保险协议，责任保险协议，信用保险协议和保证保险协议。1 2.补偿原则的含义。答：保险的补偿原则有两层含义：一是保险协议订立后，一旦发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险协议的约定，获得全面，充足的补偿，二是保险人对被保险人的补偿恰好使被保险人对保险标的的经济利益恢复到保险事故发生之前的状况，即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险补偿而得利。13.如何拟定受损财产的实际货币价值？答:一、按市场价格拟定实际损失，这是

31、最常见的拟定实际损失的方法。二、按被保险人事实上损失的费用拟定实际损失。三、按恢复原状所需费用拟定实际损失。四、按重置成本扣减折旧拟定实际损失。14.哪些保险不合用补偿原则？为什么？答：一、人身保险，人身保险的标的是人的寿命和身体，这是不能用货币来衡量的，或者说，人的价值是无限的,因而除医疗保险以外的各类人身保险不合用补偿原则，事实上，在人寿保险中，保险事故发生后，保险人即按约定的保险金额给付保险金。二、定值保险，有些保险标的的实际价值，随着时间，空间的不同而变化，在技术上很难准确估计，因而订立保险协议时，保险双方约定其价值，此谓定值保险。三、重置成本保险，按重置成本拟定保险金额而承保，在拟定

32、损失赔付时不扣除折旧而按重置成本拟定损失额。15、补偿原则对补偿金额作了哪些限制？答:损失必须是保险责任范围内的损失，根据保险协议，保险人只对特定的保险事故负责，因而对由于保险事故以外的因素导致的损失不予负责，从数量上看，保险协议规定保险金额作为保险人的最高责任限额，因此，保险人的补偿金额须以保险金额为限。16、什么是代位原则？其重要内容有哪些？答:代位原则，重要对财产保险而言，指保险事故发生，保险人向被保险人支付了保险金之后,保险人可以取得有关保险标的的所有权或向第三者的请求权。这一原则是民法中代位原则在保险中的体现，也是保险补偿原则的直接应用。重要内容有一、权利代位，即对第三者的权利由被保

33、险人向保险人转移。二、物上代位,即保险标的的所有权由被保险人向保险人转移。17、简述代位追偿权的概念及其内容（追偿对象、时间、权限）。答：保险人先例代位追偿权向第三者追偿时，可以被保险人的名义，也可以保险人自己的名义。初期，保险人的追偿权是以被保险人的名义行使的,后来，随着保险追偿案件的增长，各国保险立法逐渐规定，被保险人在获得保险赔款后,必须将追偿权转移给保险人，同时各国司法实践普遍认可，保险人也可以保险人自己的名义行使代位追偿权。止 匕 外，被保险人要协助保险人行使代位追偿权。代位追偿的费用由保险人承担。保险人的代位追偿权以其实际支付的保险补偿金额为限，在不定额保险或比例承保的情况下，保险

34、人应按实际承担的保险责任，取得代位求偿权。1 8、简述委付、反复保险、共同保险。答:委付一般与推定全损有关，指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人,并规定保险人支付所有保险金额的请求反复保险：是指投保人就同一标的同一风险向若干家保险公司投保,在相同的保险期限内，保险金额之和超过保险标的的实际可保价值。重要保险通常是由投保人或被保险人的疏忽，或求稳心理过强，或者由于标的价值下跌或投保时估价过高等因素导致的。1 9.为什么反复保险要合用分摊原则进行损失分摊？反复保险的总保额小于标的保险价值的情况下，合用分摊原则吗？答:为了防范道德风险，各国的保险条款一般都规定，发现重要保险时，被保险人必须及

35、时告知每个保险人，否则属于违反告知义务。同时，对于反复保险情况下发生保险事故，其补偿金额拟定，遵循补偿原则的精神来进行，形成了分摊原则。反复保险下保险事故发生，被保险人所获得的补偿金额不能超过其实际损失，并且其补偿金额由有关保险人分摊。2 0.掌握各种分摊方法（涉及具体的计算）。答，近因原则是保险当事人解决保险补偿，或法庭审理有关保险补偿的诉讼案,在调查事件发生的起因，拟定事件的责任归属时所遵循的原则。2 1.简述近因原则？答:近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而拟定保险补偿责任的一项基本原则，是保险当事人解决保险案件，或法庭审理有关保险补偿的诉讼案，在调查事件发生的

36、起因和拟定事件责任的归属时所遵循的原则。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应 负 补 偿（给 付）责任。长期以来，它是保险实务中解决赔案是所遵循的重要原则之一2 2.请练习：课本中的近因分析的例题和习题p a gel07,108o第四章思考题：1.保险协议有哪些种类？2.保险协议具有哪些特点？3.要使保险协议能得到执行,必须符合哪四项基本规定？4.辨析下列概念：（1）定值保险协议与不定值保险协议;（2）预约保险协议与流动保险协议；（3）保险价值与保险金额。5.如何理解一切险保险协议？6.名词解释：保险人、投保人、被保险人、受益人、保险代理人和经纪人。7.投保

37、人因具有什么条件？8.简述受益人的若干问题（资格、指定、变更、受益权的分派和消失）9.保险协议的客体是什么？1 0.保险协议的一般内容有哪些？11.详述各种保险补偿方式。12.简述保险协议变更。1 3.详述保险协议中投保方的权利和义务。14.详述保险协议中保险人的权利和义务。15.保险协议有哪些凭证？16.简述保险协议终止的因素。17.在什么情况下，保险人有解约权？1 8.保险协议发生争议时,如何解释协议条款？19.解决保险协议纠纷的方法有哪些？2 0.如何理解补偿性协议和给付性协议?1.保险协议有哪些种类？答：1、按保险标的分类：财产保险协议、人身保险协议 2、按保险标的的分合及变动情况分类

38、:特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议 3、按协议的性质分类：补偿性保险协议、给付性保险协议 4、按照标的价值在订立协议时是否拟定分类:定值保险协议、不定值保险协议 5、按协议承担风险责任的方式分类:单一风险协议、综合风险协议、一切险协议6、按保险人的承保方式分类:原保险协议、再保险协议2.保险协议具有哪些特点？答:保险协议的特性，一、保险协议当事人必须具有民事法律行为能力。二、保险协议是双方当事人意思表达一致的法律行为。三、保险协议属于合法行为。3.要使保险协议能得到执行，必须符合哪四项基本规定？4.辨析下列概念：（1）定值保险协议与不定值保险协议；（2）预约保险协

39、议与流动保险协议;（3）保险价值与保险金额。答：定值保险协议又称定价保险协议，是指双方当事人在订立协议时即已拟定保险标的的保险价值，并将之载明于协议中的保险协议。不定值保险协议是指保险协议双方当事人在订立协议时不预先拟定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为最高补偿限额，在保险事故发生后再估计其实际价值，以拟定受损标的实际损失的保险协议。保险价值是指保险标的在保险协议中的价值。保险价值拟定保险金额和损失补偿的计算基础，也是衡量投保人是否足额投保的标准，当保险金额小于保险价值时即为局限性额保险。保险金额是指保险人承担补偿和给付保险金责任的最高限额，也是保险人计收保险费的基础5.如何理解一切险保险

40、协议?答:一切险协议是指保险人承保的风险是协议中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险协议。由此可见，所谓一切险协议并非意味着保险人承保一切风险，即保险人承保的风险仍然是有限制的,只但是这种限制采用的是列明除外不保风险的方式。在一切险协议中，保险人并不列举规定承保的具体风险，而 是 以“责任免去”条款拟定其不承保的风险。也就是说，凡未列入责任免去条款中的风险均属于保险人承保的范围。6 .名词解释：保险人、投保人、被保险人、受益人、保险代理人和经纪人。答：保险人又称承保人，是指依法成立的，在保险协议成立时，有权收取保险费,并于保险事故发生时，承担赔会保险金责任的人，也即经营保险事业的组织，我国保

41、险法第十条将保险人定义为保险人是指与投保人订立保险协议，并承担补偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人又称要保人,是指对保险标的具有保险利益，与保险人订立保险协议，并按保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务的人。保险法定义为投保人是指与保险人订立保险协议负有支付保险费义务的人。被保险人是指其财产，利益或寿命和身份受保险协议保障的人。保险法定义为保险人是指其财产或者人身受保险协议保障，享有保险金请求权的人,投保人可认为被保险人。受益人是指人身保险协议中由被保险人或投保人指定的，于保险事故发生时，享有保险金请示权的人。保险法定义为，受益人是人身保险协议中由被保险人或者投保人指定的离开有保险金请

42、求权的人，投保人，被保险人可认为受益人。保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，代向保险人洽订保险协议，而向承保的保险人收取佣金的人，保险法定义为保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务，并依法收取佣金的单位。7.投保人因具有什么条件？答:投保人必须具有的两个条件：一、要有相应的民事行为能力，订立保险协议是一种民事法律行为，规定行为人具有相应的民事行为能力。二、对保险标的必须具有保险利益。否则保险协议无效。8 .简述受益人的若干问题（资格、指定、变更、受益权的分派和

43、消失）答：受益人可以由保险人指定，也可以由投保人指定，当投保人指定受益人时，应征得被保险人的批准，投保人或被保险人可以在保险协议中指定一人或数人为受益人，当受益人为数人时,可在保险协议中约定受益人的顺序和受益份额，若没有约定的，各受益人按相等份额享有受益权，投保人和被保险人可在订阅保险协议时指定受益人，也可在保险协议成立之后再行指定。投保人和被保险人可以半途撤消或变更已指定的受益人，指定撤消或变更受益人都无须征得保险人及受益人的批准，但应告知被保险人。对受益人的资格无严格控制，自然人，法人，其他组织均可，也不规定受益人对被保险人必须具有保险利益。9.保险协议的客体是什么？答：保险协议的客体是指

44、保险法律关系的客体，即保险协议当事人权利义务所指向的对象。由于保险协议保障的对象不是保险标的自身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享有的利益，即保险利益，所以保险利益是保险协议当事人的权利义务所指向的对象,是保险协议的客体。10.保险协议的一般内容有哪些？答:保险协议的内容是指保险协议中所应涉及的重要事项及当事人双方的权利义务关系，是保险协议主体之间享有权利，承担义务的基础。保险协议的重要事项,一、保险人名称和住所，二、投保人，被保险人以及受益人名称和住所。三、保险标的。四、保险责任和责任免去。五、保险期间和保险责任开始时间。六、保险价值，七、保险金额。八、保险费及其支付方法，九、保险金补

45、偿或者给付方法。十、违约责任和争议解决。十一、订立协议的年、月、日。11.详述各种保险补偿方式。答:在财产保险协议中，重要涉及：保险标的发生全损或部分损失时的补偿方法,对费用损失的补偿方法，残值解决，索赔的具体规定（涉及需提供的单证，索赔时间，程序等方面卜赔付期限，免赔比例或金额等内容。在人身保险协议中，重要涉及:给付保险金的时间，方式，领取保险金前需提供的单证资料等内容。12.简述保险协议变更。答：指保险协议没有履行或没有完全履行之前,当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险协议的某些条款进行修改或补充。变更内容重要涉及保险协议主体的变更、内容的变更和保险协议效力的变更等。13

46、.详述保险协议中投保方的权利和义务。答：投保方的权利:一、投保人享有解约权。二、被保险人,受益人享有请求赔付的权利。三、投保人、被保险人享有指定和变更受益人的权利。四、投保人享有保单钞票价值的所有权。投保方的义务:一、投保人负有缴纳保险费的义务。二、投保人、被保险人和受益人负有告知义务。三、被保险人负有加强防灾防损的义务。四、被保险人负有施救义务。1 4.详述保险协议中保险人的权利和义务。答：保险人的权利：一、保险人享有收取保险费的权利。二、保险人在一定条件下享有解约权。三、保险人享有代位权。保险人的义务：一、保险人负有及时签发保单的义务。二、保险人负有保密义务。三、保险事故发生时，保险人负有

47、补偿或给付保险金的义务1 5.保险协议有哪些凭证？答：保险协议的凭证大体有以下五种:投保单，暂保单，保险单，保险凭证，批单。1 6.简述保险协议终止的因素。答：保险协议终止是指保险协议成立后因法定或约定事由发生，使协议拟定的权利义务关系消灭,法律效力完全消失的事实。保险协议终止的重要因素有协议的期限届满、履行完毕、主体消灭等法定或约定事由，其结果是协议权利义务的消灭。1 7.在什么情况下，保险人有解约权？答：18.保险协议发生争议时，如何解释协议条款？答：一、文义解释，是指按保险协议条款用语的文字及特定含义或使用方式解释保险协议条款的内容。二、意图解释,是指在保险协议的条款文义不清或者有岐义时

48、，通过逻辑分析及其他背景材料等判断协议当事人订约时真实意图的方式解释保险协议的内容。三、补充解释，是指对保险协议条款约定内容有漏掉或不完善时，借助商业习惯、国际惯例,在公平原则的基础上，对保险协议欠缺的内容进行合理的补充解释，四、有助于被保险人，受益人的解释。保险协议条款通常由保险人事先制定，协议双方就条款内容理解有争议时，理就作出有助于被保险人，受益人的解释。19.解决保险协议纠纷的方法有哪些？2 0.如何理解补偿性协议和给付性协议？答：这是以保险协议的不同保险目的为标准对保险协议的一种分类。补偿性保险协议的保障目的在于保险人对被保险人因保险事故所遭受的经济损失进行补偿，以保持被保险人既有的

49、经济利益。给付性保险协议是指保险人给付保险金不以被保险人遭受经济损失为前提，只要约定的事故发生，保险人即按事先约定的保险金额给付保险金。绝大多数人身保险协议属于给付性保险协议。第五章思考题：1.理解大数法则和对保险的重要意义。2.保险人如何减少财务稳定性系数K?3.简述保险费预保险费率的定义和构成。4 .影响保险费率的因素？5.试述纯保费的含义。6.保险价格与其他一般商品的价格由什么不同？7.如何理解保险互换的等价性？8.简述保险费率厘定原则。9.影响寿险保费的重要因素有哪些？10.保险准备金有哪几种？1.理解大数法则和对保险的重要意义。答:在数法则是概率论与数理记录学的基本定律之一,是关于随

50、机变量序列的算术平均值 向常数收敛的一系列极限定理的统称。保险的技术基础是大数定律。保险是解决风险的一种方法，通过集合大量性质相同或相近的风险单位，预测损失总额，在各风险单位之间分摊，以预先征集保险费所形成的保险基金，对约定的风险事故所致损失给予补偿或给付保险金。保险是一种风险转移机制，投保人通过购买保险,将风险转移给保险人，以拟定的小额保险费支出摆脱或部分摆脱也许的,不拟定的大额损失支出，从而增强拟定性，减少不拟定性。联系保险活动，假如承保的保险标的足够多，由伯努利大数定律，保险事故发生的频率和保险损失的程序将是稳定的，即损失频率与损失概率，损失限度与其真值有较大偏差的也许性较小。这为保险人