电子商务法电子商务法 (6).ppt

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1、第第6章章 电子支付法律制度电子支付法律制度 电子商务法电子商务法案案6-1电子支付安全成关注焦点人大代表建议树行业标电子支付安全成关注焦点人大代表建议树行业标准准v“支付宝趋于完善的信用评价体系将广泛应用于以互联网交易为基础的现代金融体系。”著名国际调研机构IDC在考察传统商业与电子商务生态系统后，发布了一份电子商务服务业及阿里巴巴商业生态的社会经济影响白皮书，报告称，“更多时候，支付宝开始扮演两者融合的关键点角色。”由于解决了电子商务支付诚信问题，节省了交易成本，加快了现金流的运转效率，从而有助于提高内需商业活跃程度。IDC认为支付宝构筑诚信透明的交易环境还成为拉动内需的一个重要推动力量，

2、推动了内需市场扩大与繁荣。6.1 电子支付基础知识电子支付基础知识v6.1.1 电子支付的概念和特征电子支付的概念和特征v电子支付，电子支付，亦称互联网支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。相对于传统支付方式，电子支付有以下特征：v（1）信息技术要求高。v（2）资金流转快捷。v（3）支付手段多样化。v（4）支付无纸化。v6.1.2 主要的电子支付工具主要的电子支付工具v（1）信用卡（Credit Card）v（2）智能卡（MasterCard）v（3）电子支票（Electronic Check）v（4）电子现金（Electro

3、nic Cash/Digital Money）v（5）其他电子支付工具v6.1.3 电子支付安全标准电子支付安全标准v电子支付安全标准电子支付安全标准就是为了满足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、电子签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的各种安全技术措施或者安全技术协议。目前国际上常用的两种电子支付的安全标准是SSL和SET协议。v1）安全套接层协议（SSL）v2）安全电子交易协议（SET）v6.1.4 我国电子支付立法的现状 v（1）关于银行卡的法律法规 v（2）关于账户、交易信息记录和查询的法规v（3）关于预防利用电子支付犯罪的法律法规v（4）关于网上银行的法律法规6.2 电子支

4、付法律问题电子支付法律问题v6.2.1 电子支付当事各方的法律关系电子支付当事各方的法律关系v（1）电子支付中银行与客户的法律关系v（2）银行之间的法律关系v（3）银行与网络服务提供商之间的法律关系v（4）客户之间的法律关系 v6.2.2 电子支付涉及到的当事人的权利和义务电子支付涉及到的当事人的权利和义务v（1）付款人v电子支付中的付款人，通常为消费者或买方，与商家、银行间存在两个相互独立的合同关系：一是消费者与商家订立的买卖合同关系；二是消费者与银行间的金融服务合同关系。v付款人的权利。付款人有权要求接收银行按照指定的时间及时地将指定的金额支付给指定的收款人，如果接收银行没有按指令完成义务

5、，指令人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成的损失。v（2）收款人v收款人，通常为商家或卖方，同样也存在两个相互独立的合同关系：一是与消费者的买卖合同关系；二是与银行的金融服务合同关系。v收款人具有特别的法律地位。在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于他与付款人、接收银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为向指令人或接收银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人之间存在电子支付权利义务关系。在这一点上，电子支付与票据支付的法律关系类似。v（3）银行v银行是电子支付中的信用中介、支付中介和结算中介，其支付的依据是银行与电子交易客户所订立

6、的金融服务协议。在电子支付系统中，银行同时扮演发送银行和接收银行的角色。v6.2.3 电子支付事故责任电子支付事故责任v（1）银行的责任）银行的责任v（2）客户的责任）客户的责任v（3）网网络络传传输输服服务务提提供供商商和和电电子子支支付付软软硬硬件件提供商的责任提供商的责任v（4）CA 认证服务机构的责任认证服务机构的责任6.3 网络银行的法律问题网络银行的法律问题v6.3.1网络银行概述网络银行概述v（1）网络银行的概念v网络银行又称网上银行、虚拟银行或在线银行，是指通过互联网并使用电子工具向银行客户提供产品和服务的一种金融机构。这些产品和服务包括：存款服务、账户管理、提供财务意见、金融

7、顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。v（2）网络银行的特点v（3）网络银行的分类v（4）网络银行的发展阶段v6.3.2网络银行的设立问题网络银行的设立问题v中国人民银行于 2001 年6 月29 日发布了网上银行业务管理暂行办法(以下简称办法)，随后又发布了关于落实有关规定的通知(以下简称通知)，并于2002 年4 月24 日生效。办法与通知对于哪一些金融机构可以开办网络银行、网络银行可以开办哪些业务、网站的技术支持等作了具体要求。同时，对网络银行的市场准入、业务风险管理以及法律责任也都作出明确规定。v6.3.3网络银行的安全风险网络银行的安全风险v安全是网络银行系

8、统中的一个重要问题。任何经营网络银行业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止系统受侵犯，避免欺诈业务的发生。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。有些银行准许通过私人网络直接拨号进入自己的系统，而有些银行则在互联网上提供网络入口，这使入侵者可以在任何地方通过网络进入网络银行系统，获取客户的账号、信用卡号、密码等机密材料，修改或不法复制资料内容，加载不实记录或信息，改变或破坏存储在网络银行系统的信息或档案，侵入银行客户的帐户，窃取他人金钱，假冒银行服务器等，使客户利益受损。网络银行既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员

9、的破坏。v6.3.4责任承担问题责任承担问题v网络银行与电子货币划拨系统相互联系，在其因安全系统受破坏而遭受损失的责任承担问题上与电子货币、电子资金划拨相互重叠，在本节仅作简单论述。有必要制定一项有关赔偿责任的强制性法规，明确网络银行的赔偿责任，平衡其与用户之间的权利义务，解决网络银行与用户的责任问题。v6.3.5网络银行立法建议网络银行立法建议 6.4电子货币及其法律规范电子货币及其法律规范v6.4.1 电子货币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质v（1）电子货币的概念）电子货币的概念v（2）电子货币的特征）电子货币的特征v（3）电子货币的类型）电子货币的类型v（4）电子

10、货币的性质）电子货币的性质v6.4.2 电子货币的发行主体电子货币的发行主体v世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，而是根据具体情况世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定，而是根据具体情况来制定的。例如，欧洲货币基金组织于来制定的。例如，欧洲货币基金组织于1994 年年5 月公开发表的欧共体结月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的算系统业务部提交的关于预付卡报告书关于预付卡报告书中指出：原则上只允许金融中指出：原则上只允许金融机构发行电子钱包。德国在机构发行电子钱包。德国在信用制度法信用制度法的修正案中规定：所有电子的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。我国在货币的

11、发行均只能由银行开办。我国在1996 年颁布的年颁布的信用卡业务管理信用卡业务管理办法办法中规定：信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其中规定：信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无具体的发行资格限制。对于是否应当由一个他电子货币种类，我国尚无具体的发行资格限制。对于是否应当由一个国家的中央银行来专门行使电子货币的发行权，有两种迥异的看法。支国家的中央银行来专门行使电子货币的发行权，有两种迥异的看法。支持中央银行行使电子货币专属发行权的人认为有以下好处。持中央银行行使电子货币专属发行权的人认为有以下好处。v(1)有助于政府对电子货币进行监控，并根据电

12、子货币研究和实践的发展有助于政府对电子货币进行监控，并根据电子货币研究和实践的发展及时调整货币政策，同时也可保证支付系统的可靠性。及时调整货币政策，同时也可保证支付系统的可靠性。v(2)由于中央银行发行的电子货币在信誉和信用上的可靠性，消费者最容由于中央银行发行的电子货币在信誉和信用上的可靠性，消费者最容易接受并积极参与，从而推动电子货币的发展与普及。易接受并积极参与，从而推动电子货币的发展与普及。v6.4.3 电子货币对金融法律体系的影响电子货币对金融法律体系的影响v（1）电子货币对货币政策的冲击电子货币对货币政策的冲击v（2）电子货币对金融调控的影响）电子货币对金融调控的影响v（3）电子货币对商业银行的挑战）电子货币对商业银行的挑战v6.4.4 电子货币对货币法律制度的影响电子货币对货币法律制度的影响v（1）电子货币交易中法律关系的复杂化 v（2）对电子货币发行人财务监管的难度加大