保险的基础知识.ppt

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1、本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心保保 险险 学学 基础知识基础知识本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心无时不在，无所不有的风险无时不在，无所不有的风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿。而损失个多亿。1 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接

2、经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。2.20062.2006年年3 3月月1616日，广州市日，广州市 下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造生一起特大交通事故，造 成成6 6人死亡，人死亡，2020人受伤，人受伤，其中其中1 1人重伤。人重伤。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心第一章第一章 保险的基础知识保险的基础知识风险概述风险概述风险管理风险管理风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险保险的概述保险的概述本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心第一节第

3、一节 风险概述风险概述一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为或时，（当损失机会或概率为或时，有风险没有？）有风险没有？）、风险的特定含义（、风险的特定含义（保险学保险学）：）：是指某种损失发生的是指某种损失发生的不确定性。不确定性。本书由天疯天疯上传于世

4、界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）1风险因素风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。的内在或间接原因。（1）自然风险因素。）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。因素。例如：闪电、暴雨、木结构

5、房屋等。（2）道德风险因素。）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，

6、以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心2 2风险事故风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现

7、实性现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心3 3损失损失在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的、非非计计划划的的经经济济价价值值的的减减少少或或消消失失，即即经经济济损损失。失。在在保保险险实实务务中中，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，即直接损失和间接损失。即直接损失和间接损失。直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的的伤伤害害

8、；间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多多数数情情况况下下，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，有有时时甚甚至超过直接损失。至超过直接损失。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风

9、险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心（三）风险的分类（三）风险的分类1.依风险产生的依风险产生的原因原因分类，风险有自然风险、社会风险、分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。政治风险、经济风险和技术风险。自然风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等象所导致的对人们的经济生活和物质生

10、产及生命安全等所产生威胁的风险。所产生威胁的风险。社会风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险。们生活遭受损失的风险。政治风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。使债权人可能遭受损失的风险。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心经济风险经济风险是指在生

11、产和销售等经营活动是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。风险。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心2.2.2.2.依依依依风风风风险险险险的的的的对对对对象象象象分分分分类类类类，风风风风险险险险有有有有财财财财

12、产产产产风风风风险险险险、人人人人身身身身风风风风险险险险、责任风险和信用风险责任风险和信用风险责任风险和信用风险责任风险和信用风险n n财产风险财产风险财产风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。面。面。面。n n人身风险人身风险人身风险人身风险是指导致

13、人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。种是收入能力损失，一种是额外费用损失。种是收入能力损失，一种是额外费用损失。种是收入能力损失，一种是额外费用损失。n n责任风险责任风险责任风险责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个人

14、或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。或契约责任的风险。或契约责任的风险。或契约责任的风险。n n信用风险信用风险信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方

15、违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心 3.3.3.3.依风险产生的环境分类，风险有依风险产生的环境分类，风险有依风险产生的环境分类，风险有依风险产生的环境分类，风险有静态风险静态风险静态风险静态风险和和和和动态风险动态风险动态风险动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化

16、或人们静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。的过失行为所致损失或损害的风险。的过失行为所致损失或损害的风险。的过失行为所致损失或损害的风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。致损失或损害的风险。致损失或损害的风险。致损失或损害的风险。静态风险与动态风险的静态风险与动态风险的静态风险与动态风险的静态风险与动态风险的区别区

17、别区别区别：n n风风风风险险险险性性性性质质质质不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险一一一一般般般般均均均均为为为为纯纯纯纯粹粹粹粹风风风风险险险险；而而而而动动动动态态态态风风风风险险险险则则则则既既既既包包包包含含含含纯粹风险也包含投机风险纯粹风险也包含投机风险纯粹风险也包含投机风险纯粹风险也包含投机风险n n发发发发生生生生特特特特点点点点不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险在在在在一一一一定定定定条条条条件件件件下下下下具具具具有有有有一一一一定定定定的的的的规规规规律律律律性性性性，变变变变化化化化比比比比较较较较规规规规则则则则，可可可可以以以以通通通

18、通过过过过大大大大数数数数法法法法则则则则加加加加以以以以测测测测算算算算；动动动动态态态态风风风风险险险险的的的的变变变变化化化化却却却却往往往往往往往往不不不不规规规规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。n n影影影影响响响响范范范范围围围围不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险通通通通常常常常只只只只影影影影响响响响少少少少数数数数个个个个体体体体；而而而而动动动动态态态态风风风风险险险险的的的的影影影影响响响响则比较广泛，往往会带来连锁反应。则比较广泛

19、，往往会带来连锁反应。则比较广泛，往往会带来连锁反应。则比较广泛，往往会带来连锁反应。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心 4.4.依据风险的依据风险的性质性质分类，风险可分为纯粹分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。风险和投机风险。纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。不发生，只要发生，就是损失。投机风险投机风险是

20、相对于纯粹风险而言的，它是指既有是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。不可保。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心5.5.5.5.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险n n基本风险基本风险基本风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的

21、风险，这种是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。n n特定风险特定风险特定风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。部门相关的风险。部门相关的风险。部门相关的风险。本书由天疯天疯上

22、传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心二、风险的特征二、风险的特征n n风险的风险的客观性客观性n n风险的风险的普遍性普遍性n n风险的风险的社会性社会性n n风险的风险的不确定性不确定性n n风险的风险的可测定性可测定性n n风险的风险的发展性发展性本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）（一）（一）（一）风险管理的含义风险管理的含义风险管理的含义风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门

23、新兴管理风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合

24、各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。（二）风险管理的目标（二）风险管理的目标（二）风险管理的目标（二）风险管理的目标n n损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失损失前管理目标：降低

25、损失成本，预防潜在损失损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失 ；减轻和消除企业；减轻和消除企业；减轻和消除企业；减轻和消除企业人员对潜在损失的精神压力人员对潜在损失的精神压力人员对潜在损失的精神压力人员对潜在损失的精神压力 ；遵守和履行外界赋予企业的责任。；遵守和履行外界赋予企业的责任。；遵守和履行外界赋予企业的责任。；遵守和履行外界赋予企业的责任。n n损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的损失后管理目标：维持企

26、业的生存；生产能力的保持与利润计划的实现实现实现实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。保持企业的服务能力；履行社会责任。保持企业的服务能力；履行社会责任。保持企业的服务能力；履行社会责任。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心二、风险管理的程序二、风险管理的程序二、风险管理的程序二、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜

27、在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。原因。原因。原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。识别风险主要包括感知

28、风险和分析风险两方面内容。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测（二）风险估测（二）风险估测（二）风险估测 风风风风险险险险估估估估测测测测是是是是在在在在风风风风险险险险识识识识别别别别的的的的基基基基础础础础上上上上，通通通通过过过过对对对对所所所所收收收收集集集集的的的的大大大大量量量量资资资资料料料料进进进进行行行行分分分分析析析析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度利用概率统计理论，估计和预测风险

29、发生的概率和损失幅度。（三）风险评价（三）风险评价（三）风险评价（三）风险评价 风风风风险险险险评评评评价价价价是是是是指指指指在在在在风风风风险险险险识识识识别别别别和和和和风风风风险险险险估估估估测测测测的的的的基基基基础础础础上上上上，对对对对风风风风险险险险发发发发生生生生的的的的概概概概率率率率、损损损损失失失失程程程程度度度度，结结结结合合合合其其其其他他他他因因因因素素素素全全全全面面面面进进进进行行行行考考考考虑虑虑虑，评评评评估估估估发发发发生生生生风风风风险险险险的的的的可可可可能能能能性性性性及及及及其其其其危危危危害害害害程程程程度度度度，并并并并与与与与公公公公认认认

30、认的的的的安安安安全全全全指指指指标标标标相相相相比比比比较较较较，以以以以衡衡衡衡量量量量风风风风险险险险的的的的程程程程度度度度，并并并并决决决决定定定定是是是是否否否否需需需需要要要要采取相应的措施。采取相应的措施。采取相应的措施。采取相应的措施。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 n n风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类n n控控控控制制制制型型型型的的的的目目目目

31、的的的的是是是是降降降降低低低低失失失失频频频频率率率率和和和和减减减减少少少少损损损损失失失失幅幅幅幅度度度度，重重重重点点点点在在在在于于于于改改改改变变变变引引引引起起起起意意意意外外外外事事事事故和扩大损失的各种条件故和扩大损失的各种条件故和扩大损失的各种条件故和扩大损失的各种条件n n财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 （五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价（五）风险

32、管理效果评价（五）风险管理效果评价 风风风风险险险险管管管管理理理理效效效效果果果果评评评评价价价价是是是是指指指指对对对对风风风风险险险险管管管管理理理理技技技技术术术术适适适适用用用用性性性性及及及及收收收收益益益益性性性性情情情情况况况况的的的的分分分分析析析析、检查、修正和评估检查、修正和评估检查、修正和评估检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。效益安全保障效益安全保障效益安全保障效益安全保障

33、/成本成本成本成本 对策减少的损失对策减少的损失对策减少的损失对策减少的损失 /所需费用机会成本所需费用机会成本所需费用机会成本所需费用机会成本 本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心第三节第三节 风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客

34、观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 本书由天疯天

35、疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心第四节 保险的概述一、保险的含义（一、保险的含义（一、保险的含义（一、保险的含义（经济角度经济角度经济角度经济角度、法律角度法律角度法律角度法律角度）n n经济角度经济角度经济角度经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把保险事分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财

36、产损失或对率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。危险给予了经济保障。危险给予了经济保障。危险给予了经济保障。n n法律角度：法律角度：法律角度：法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的保险是通过合同的形式，运用商业化的保险是通过合同的形式，运用商业化的保险是通过合同的形式，运用商业化的 经营

37、原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。亡或年

38、老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心二、保险的职能二、保险的职能n n分散风险、分散风险、分散风险、分散风险、均摊损失均摊损失均摊损失均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承从而使单个人难以承受的损

39、失变成了多数人可以承从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。损失的功能。损失的功能。损失的功能。n n组织经济补偿、组织经济补偿、组织经济补偿、组织经济补偿、组织保险金给付组织保险金给付组织保险金给付组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；进行保险基金积聚的根本目的是用于补

40、偿和给付。进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心三、保险的要素三、保险的要素n n可保风险可保风险n n多数人的同质风险的集合与分散多数人的同质风险的集合与分散n n费率的合理厘定费率的合理厘定 n n保险基金的建立保险基金的建立 n n订立保险合同订立保险合同 本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心四、保险的分类四、保险的分类n n按保险的性质分类按保险的性质分类按保险的性质分类按保险的性质分类1 1 1 1、商业保险、商

41、业保险、商业保险、商业保险n n它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期责任

42、，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。限时给付保险金的保险行为。限时给付保险金的保险行为。限时给付保险金的保险行为。2 2 2 2、社会保险、社会保险、社会保险、社会保险n n它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会或失业时提供一定的物质帮助以保障

43、其基本生活的一种社会保障制度。保障制度。保障制度。保障制度。3 3 3 3、政策保险、政策保险、政策保险、政策保险n n这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。一种保险。一种保险。一种保险。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心n n按保险标的分类按保险标的分类按保险标的分类按保险标的分类1 1 1 1财产保险财产保险财产保险财产保险n n这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的这里是指狭义的

44、财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。经济赔偿责任。经济赔偿责任。经济赔偿责任。2 2 2 2责任保险责任保险责任保险责任保险n n是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的民

45、事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3 3 3 3信用保证保险信用保证保险信用保证保险信用保证保险n n以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。4 4 4 4人身保险人身保险人身保险人身保险n n人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，n n人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据人身保险的保险标的无

46、法用货币来衡量，但保险金额可以根据人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。投保人的经济生活需要和交费能力来月定。投保人的经济生活需要和交费能力来月定。投保人的经济生活需要和交费能力来月定。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心n n按照保险的实施形式分类按照保险的实施形式分类1 1 1 1、自愿保险、自愿保险、自愿保险、自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在投保人或被保险人和保险人当事人双方在投保人或被保险人和保险人当事人双方在投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。签订的保险合同。签订的保险合同。签订的保险合同。2 2 2 2、强制保险、强制保险、强制保险、强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制它是由国家政府通过法律或行政命令强制它是由国家政府通过法律或行政命令强制它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。实行的保险，也称法定保险。实行的保险，也称法定保险。实行的保险，也称法定保险。本书由天疯天疯上传于世界工厂网世界工厂网-下载中心下载中心