保险学(第2版)第四章-保险合同课件.ppt

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1、第四章 保险合同第一节 保险合同概述 一、合同与保险合同o 保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议o 保险合同必须具备的条件n 保险合同当事人必须具有民事行为能力n 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为n 保险合同必须合法 二、保险合同的特性o 双务性合同o 射幸性合同o 补偿性合同n 主要是对财产保险合同而言o 条件性合同o 附和性合同o 个人性合同n 主要体现在财产保险合同中（一）财产保险合同与人身保险合同 o 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。o 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为

2、保险标的的合同。o 两者的区别n 合同主体不同 n 理论依据不同 三、保险合同的种类（三）足额、不足额与超额保险合同o 根据保险金额与保险价值的关系o 足额保险合同n 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同o 不足额保险合同n 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。n 赔偿方式：比例赔偿法和第一危险赔偿法o 超额保险合同n 保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国保险法第55条第3款指出，“保险金额不得超过保险价值”。n 善意产生的超额保险，超过部分无效。恶意超额保险，合同全部无效。（四）单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同o 根据保险标的数量的不同

3、o 单个保险合同n 单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。o 团体保险合同n 团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。o 综合保险合同n 综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。n 经常使用的三种情况（五）指定险保险合同与一切险保险合同o 根据保险人所承保风险的状况不同o 指定险保险合同n 指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。n 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合

4、同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。o 一切险保险合同n 一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。n 优点和缺点（七）定额保险合同和补偿保险合同o 按保险金额的确定方式o 定额保险合同是指合同双方当事人事先协商约定保险金额的合同。人身保险合同均采用定额保险合同的形式。因为人的生命和身体是无价的，保险金额只能根据保险人的实际需要和缴付保险费的能力来确定，发生保险事故时，保险人以保险金额作为给付金额。o 补偿保险合同是指以保险标的价值确定保险金额的合同。财产保险

5、合同即属于补偿性保险合同。（八）特定保险合同与总括保险合同o 按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围o 特定保险合同是以特定物为保险标的的合同。o 总括保险合同是以可以变动的多数人或物为保险标的的合同。保险合同的当事人o 保险人n 向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人n 必须具有法人资格n 必须在规定的经营范围内经营o 投保人n 又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人n 投保人必须具备三个条件o 具有完全的权利能力和行为能力o 对保险标的必须具有保险利益o 负有缴纳保险费的义务被保险人o 其财产、利益或生

6、命、身体和健康等受保险合同保障的人o 在财产保险、人身保险和责任保险中，被保险人的确定o 被保险人的确定方式n 在保险合同中明确列出被保险人的名字n 以变更保险合同条款的方式确认被保险人n 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人保单所有人o 拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同o 保单所有人拥有的权利n 变更受益人n 领取退保金n 领取保单红利n 以保单作为抵押品进行借款n 在保单现金价值的限额内申请贷款n 放弃或出售保单的一项或多项权利n 指定新的所有人o 受益人相关要求：n 受益人在资格上一般没有限制，自然人和法人均可以成为受益人。n 受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加

7、以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意。如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定。如果没有指定，则在被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。n 受益人可以是一个人，也可以是多个人。当受益人为数个人时，投保人或者被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。如果没有确定受益份额的，则受益人按照相等份额享有受益权。n 被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。受益人的受益权的消灭 o 受益人的受益权可因下列原因消灭：n 受益人先于被保险人死亡。n 受益人放弃受益权。n 受益人有故意危

8、害被保险人生命安全的行为，其受益权依法取消。保险合同的客体o 保险合同的客体是可保利益o 可保利益n 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益o 保险标的n 保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康n 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身保险合同的内容o 保险合同的主要条款n 保险合同条款n 保险合同内容o 保险合同的形式o 根据合同约束力分类n 法定条款o法律规定必须列入保单的条款n 任选条款o保险人自己根据需要列入保单的条款保险合同的内容o 当事人的姓名和住所o 保险

9、标的o 保险金额n 确定保险金额的原则o 不超过保险标的的价值o 严格遵循可保利益原则o 保险费n 投保人向保险人购买保险所支付的价格o 保险期限n 按日历年、月计算n 以一件事件的始末为存续期间保险合同的形式o 投保单n 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约n 记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分o 暂保单n 又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同n 暂保单的法律效力与正式保单完全相同第三节 保险合同的成立、生效和履行一、保险合同的成立与生效o 保险合同的成立n 是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议o 保险合同的生效n 已经依法成立的保险合同对于各方当事人之间产生法律约束

10、力，即合同条款产生法律效力o 成立不等于生效n 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任二、保险合同的履行（一）投保人的义务o 缴纳保费的义务n 是投保人最重要的义务o 通知义务n 危险增加的通知义务n 保险事故发生的通知义务o 避免损失扩大的义务 第四节 保险合同变更与终止o保险合同的变更o保险合同的终止一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更o 保险合同当事人的变更n 一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让o 财产保险保单转让的程序n 一般情况下，转让必须得到保险人的同意n 货物运输保险允

11、许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意o 人身保险保单的转让程序n 一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人（二）保险合同内容的变更o 在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，如保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更。o 保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费，合同方才有效。（三）保险合同效力的变更o 合同的无效n 当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。即指合同因不符合法律规定的生效条件而产生的无

12、法律约束力的后果。n 无效的原因主要包括：合同当事人不具有行为能力，合同内容不合法，合同当事人的意思表示不真实，合同违反国家利益和社会公共利益。n 约定无效与法定无效n 全部无效与部分无效n 自始无效与失效o 保险合同无效的情形：n 保险合同订立时，保险标的的危险已发生或保险标的已消灭，除当事人双方不知情外，合同无效。n 投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益而订立的保险合同无效。n 一方以欺诈、胁迫的手段订立的保险合同无效。n 未明确说明的责任免除条款无效内容违反国家利益和社会公共利益的保险合同无效。n 以死亡为给付保险金条件，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保险合同无效。n 未成年人

13、父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同无效。（四）保险合同的中止和复效 由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。60天 两年 缴费日-保险合同中止-保险合同失效(复效)宽限期 未交费或交费 缴纳保险费的期限：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。保险合同中止效力

14、后二年内，投保人可以申请复效，在此期间，除非保险合同另有约定，保险人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。人身保险合同中，保险人不得以强制方式要求投保人支付保险费，投保人可以选择不缴纳保险费以终止合同。二、保险合同的终止保险合同的终止：是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。导致保险合同终止的原因：n1.自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。这些情况通常包括：第一，保险合同期限届满。第二，合同生效后承保的风险消失。第三，保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。第四，

15、合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。n 2.因履约导致终止 因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。o3.因解除导致终止 保险合同的解除：是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。保险合同的解除应当符合法律规定：必须在可以解除的范围内行使解除权；必须存在解除的事由；必须以法律规定的方式解除；必须在时效期间内行使解除权。第五节 保险合同的争议处理 一、保险合同

16、的解释原则o 1.文义解释原则n 按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释n 文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义o 2.意图解释原则n 在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容n 意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况o 3.有利于被保险人的解释原则n 当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释n 不可滥用o 4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则o 5.补充解释原则 二、保险合同争议的解决方式 o 协商o 调解o 仲裁o 诉讼n 解决争议最激烈的方式