浅论我国农村金融发展对农村经济增长的支持作用(常用版).doc

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1、浅论我国农村金融发展对农村经济增长的支持作用（常用版）(可以直接使用，可编辑 完整版资料，欢迎下载）浅论我国农村金融发展对农村经济增长的支持作用目录摘要 1第一部分 我国农村金融体系的演变历程 1（一）农村金融体系曲折成长阶段 1（二）农村金融体系初步建立阶段 1 （三）农村金融体系初步形成阶段 2 （四）农村金融体系规范整顿阶段 2 （五）推进城乡一体化 2我国金融机构体系的初步轮廓 3第二部分 农村金融发展与农村经济增长的关系 4 （一）农村金融对农村经济的促进作用 4（二）现存农村金融对农村经济发展的局限性 5第三部分 我国农村金融体系存在的问题 6 （一）农村金融功能存在的问题 6 （

2、二）农村金融机构存在的问题 7第四部分 完善我国农村金融体系促进农村经济增长的对策 9 （一）从农村金融功能的角度分析 9 （二）从农村金融机构的角度分析 10参考文献 12 摘要：我国作为世界上最大的发展中国家，13亿人口的吃饭问题是一个大问题，8亿农民的收入增长问题，是我国经济发展中的重点和难点。农村经济是国民经济中重要而薄弱的环节，农村经济的健康发展与否直接影响着国民经济的健康发展。建国以来，中央高度重视农业，采取了一系列扶持政策措施，农业取得了长足的发展。其中，金融支持在农业支持政策中占据着重要地位。一国农村金融体系是该国金融体系的重要组成部分，是该国金融体系在农村地区的延伸，与农村地

3、区的经济发展紧密相连、相互影响。在响应十一五规划中提出的建设社会主义新农村的过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生了越来越强烈的需求。然而，我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农村金融的需要，仍然存在着诸如农村金融贷款“两难”局面、农村资金脱农化趋势严重和农村金融服务手段落后等不利因素，严重制约着我国农村经济的发展。本文立足于这个现实，分析农村金融在农村经济发展过程中所存在的主要问题，剖析深层次的问题及成因。并对我国农村的金融体制改革和发展的出路提出相关的政策建议，尽快建立健全的新型农村金融体系，创新金融产品和服务方式，以满足日益增长的农村金融需求。关键词：农村金融发展；农村金融与农村经济

4、；机构与功能；现状和不足；政策建议 第一部分 我国农村金融体系的演变历程新中国成立以来，我国积极探索适应我国实际情况的农村金融体系，取得了长足进步。但是由于人们认识的局限，大量金融只有“农村”之名，而无“农村”之实，甚至有悖于农村经济社会发展的金融机构，也被认定为农村金融，导致农村金融功能无法具体落实。加之我国农业、农民、农村问题的复杂，而且受到经济体制等因素影响，高效的农村金融体系迟迟没有建立起来。在分析问题之前，我们很有必要梳理清楚我国金融体系的构建历程。（一）农村金融体系曲折成长阶段（1949-1978年）新中国成立初期，为增加对农业合作化的信贷支援，1955年原国民党时期中国农民银行和

5、中央合作金库合作成立了农业合作银行(中国农业银行的前身)，办理农业的财政拨款和一年以上的长期贷款，扶持农村信用合作的发展；为加强支农资金的统一管理和农村各项资金的统筹安排，防止发生浪费资金和资金挪用，1963年中国农业银行再次成立。当然，这段期间中国农业银行曾被撤销过。同时为了打击当时在农村盛行的高利贷活动，保护广大农民的利益，促进农村经济发展，在全国范围内普遍试办各种信用合作组织，到1956年底，全国信用合作社为10.3万个，吸收农民储蓄存款4.32亿元，发放贷款10.23亿元。虽然该时期的金融机构建制还不是特别完善，并且也经历了反反复复的撤销与建立的曲折历程，但在当时的经济情况下对于农村各

6、社会、经济领域生产的恢复和发展确实起到了一定的促进作用。该时期农业银行和农村信用社的建了再撤、撤了再建的尴尬局面也正说明了新中国成立之初并没有找到一套真正适合农村地区的行之有效的金融体系，因此农村金融体系的改革与深化发展就迫在眉睫。（二）农村金融体系初步建立阶段（1979-1993年）该阶段为农村金融的恢复发展阶段，主要是在恢复和发展农村金融机构政策的引导下，强化中国农业银行的现代管理体制，并恢复中国农村信用合作社的合法地位。1979年，为推动农村商品经济的发展，不断提高农民收入，中国农业银行再次恢复。同时，为充分利用邮政部门遍布城乡的网点和先进的通讯设备，1986年恢复开办了邮政储蓄。在这一

7、期间，正规金融的分支机构逐步辐射广大农村地区。为了促进经济的发展并提供融资支持，政府也加快了金融业改革与发展步伐，对金融业的管制也相当宽松。随着财政体制改革的深化，微观主体经济活动的资金来源由过去的财政资金为主转化为以信贷资金为主。农民居民之间的自由借贷也开始活跃起来，并有不同程度的发展。农村内部融资机构也逐步建立和成长起来，甚至出现了准组织化的民间金融组织，这类金融组织主要有农村合作基金会、农经服务公司和农经服务站三种。一些乡镇企业与村办企业为了调剂经济主体的内部资金，提高资金的使用效率，相继成立了财务公司。但是，改革开放初期的农村改革，是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的，农村改

8、革取得成功后，改革的重心于20世纪80年代中期，便在政府主导下，转向了城市和工业。虽然，伴随经济、金融体制改革，我国农村金融改革也从未停止，但由于工业化和城市化偏好的强烈驱使，农村金融改革始终没有能摆脱计划经济时期，工业和城市倾斜发展战略下，农村金融外生于农村经济，改革的目标只是暂缓工业化、城市化与农村经济矛盾的被动局面。（三）农村金融体系初步形成阶段（1994-1996年）为了合理配置农村金融资源，进一步夯实农村发展的基础，增强农业发展的后劲，中国农业发展银行于1994年正式运转，本着不与商业性金融机构竞争、不以营利为目标、保本经营的原则，主要承担国家赋予的政策性业务。同时，经过十多年发展的

9、农村信用社，已成为我国广大农村地区支持农业生产、发展农村经济的一支不可或缺的金融力量；并且实现与中国农业银行“脱钩”，进一步理顺农村信用社管理体制。分离政策性业务后的中国农业银行，按照商业化原则以及信贷资金的安全性、流动性、和盈利性原则进行经营，实行自主经营、自负盈亏、自我约束和自担风险的经营管理体制。（四）农村金融体系规范整顿阶段（1997-1999年）由于亚洲金融危机的严重影响和中国经济形势的急剧变化，以“忽视内涵性增长、注重数量与规模扩张”为特点的外延式金融发展模式受到了前所未有的挑战。针对比较混乱的金融秩序局面，中央政府采取了一系列规范、治理与整顿措施。包括对商业银行强化风险管理与约束

10、机制和取缔农村合作基金会。该阶段的主要任务则是收缩各业银行在农村地区的经营战线，并着力强化对农村金融风险的管控。（五）推进城乡一体化、深化农村金融制度改革阶段(2000年至今)。为了维持农村正规金融的可持续发展以及更好地促进农村经济的发展，国家启动了以农村信用社为核心的改革以重塑农村金融体系，农村金融体系以农村信用社为突破口，进行市场化产权制度改革，明晰产权关系，完善法人治理，进行产权改造。党的十八大报告指出，解决好农业、农村和农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。作为现代经济的核心，金融无疑将在助推农村经济发展中发挥重要作用。因而，推动农村金融服务创新，促进

11、城乡金融资源均等化，成为推进城乡一体化的重要内涵之一。总之，经过30多年的改革与发展，我国已经初步建立起一套与社会主义市场经济体制性适应的金融机构体系，作为我国金融体系的重要组成部分农村金融机构，经历了多次变革，大体搭建起多层次、多渠道的农村金融体系，大致包括金融机构体系、金融市场体系、金融监管体系、金融调控体系，已勾勒出我国金融体系的初步轮廓。主要包括：（1）商业性金融机构中国农业银行目前，中国农业银行的网点遍布中国城乡，成为国内网点最多，业务辐射范围最广的大型国有银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结算，能够办理国际、国内通行通行的各类金融业务。（2）政策性

12、金融机构中国农业发展银行中国农业发展银行的任务是：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。（3）合作性金融机构中国农村信用社中国农村信用社作为集体经济组合，具有由农民入股，由社员民主管理和主要为入股社员服务的特性。其的建立根据经济发展要求，按照方便群众、便于管理、保证安全的原则，在县以下的农村按区域，一般主要按乡设立。（4）特殊性金融机构中国邮政储蓄银行自1986年恢复储蓄业务以来，邮政储蓄取得了令人注目的成绩。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，承继了原国

13、家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务、资产、负债以及业务。中国邮政储蓄银行坚持服务三农、服务中小企业、服务城乡居民的大型零售商业银行定位，发挥邮政网络优势，强化内部控制，合规稳健经营，为广大城乡居民及企业提供优质金融服务，实现股东价值最大化，支持国民经济发展和社会进步。（5）经济矛盾的产物民间金融农村民间金融在中国存在了4000多年，历史悠久，繁荣一时。现代意义上的民间金融滋生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期，是经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物，伴随着农村经济体制改革和整个国家金融体制改革的不断推进，在20世纪80年代中后期，以农村民间金融及合作基金会为代表的农村非正规

14、金融迅速崛起。伴随着市场经济的确立，一方面，行政管制经济依然存在；另一方面，纯属市场的力量不断成长，有由此产生的资金供求的尖锐矛盾必然为农村民间金融留下巨大的生存空间。民间金融的主要形式有合会、友情借贷及资金互助合作社等等。长期以来，民间金融在我国基本上被列为地下金融，一味地进行整治，而很少对其积极方面与消极方面进行客观分析，也没有对它的生存机理和运行机制进行理性研究。但民间金融就是整而不倒，往往是整治的风头收缩一下，风头一过，又死灰复燃，甚至更旺。这说明民间金融有其存在的客观性。民间金融的存在也充分说明正式金融机构满足不了农民的金融服务要求，而民间金融正好弥补了这种不足。随着民营经济发展和资

15、金交易需求的增加，民间融资活动已越来越成为一种普遍现象，随着人民观念的转变和我国金融体制环境的日渐宽松，民间金融也越来越走向公开，从隐性走向显性，从地下走向公开。种种迹象表明，明确民间金融的合法地位，引导、规范和促进民间金融的健康发展已是大势所趋。至此，我国已初步形成由商业性银行、政策性金融、乡镇级的村镇银行、农村小额信贷机构和农村自己互助合作组织组成的一个业务多层次、产权结构和投资主体多元化的农村金融体系。第二部分 农村金融发展与农村经济增长的关系金融是经济发展的持续推动力，研究表明：金融发展与经济增长之间具有正向关系。一个国家发展经济最重要的推动力是资金，社会主义新型农村经济的发展同样也离

16、不开资金的投入，农村金融贷款资金的投入与农民增收存在着毋庸置疑的促进关系。金融体系越完善，就能更好地促进资源配置效率的提高，经济发展得也就越快；反之，经济发展就越缓慢。就总体而言，我国农村经济增长与农村金融发展间存在一种长期均衡的关系，农村金融健康快速地发展有利于促进农村经济的增长（可以从以下关系图看出）。但我国农村金融发展状况并没有随着农村经济的增长而发生相应的变化，滞后于经济的增长。主要表现在我国农村金融效率低下抑制农村经济的发展，不利于农民收入增长。（资料来源：国家统计局网站）现阶段我国农村金融促进农村经济发展的作用关系还不是非常明朗，发展状况可用四句话来概括：有所发展、正在改革、问题不

17、少、任务很重。有所发展。随着我国经济金融体制的改革发展，农村金融也有一定的发展。一是机构有所增加。目前，设在县域的银行类机构主要有：政策性银行机构、商业性银行机构、地方法人银行机构等。二是农村金融业务有所增加。三是服务农村的金融产品数量有所增加。正在改革。近年来，农村金融改革逐步深化。正规金融机构开始逐渐发展成为农村金融的中坚力量。随着监管部门降低了在农村设立银行机构的市场准入标准，开始在农村新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”等新型金融机构。问题不少。农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，还存在不少问题。具体表现在：金融机构网点少，资金供应数量少，金融服务产品少。任务很重。十

18、七届三中全会明确指出，农村金融体制改革的任务是建立现代农村金融制度，要“加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这个改革任务是相当艰巨的。（一）农村金融对农村经济的促进作用我国农民人均纯收入与农村贷款余额之间保持了非常一致的增长。1997年开始，国有银行对其经营战略进行了调整，开始从农村市场大规模退出，收缩战线，农村金融活跃程度受到很大影响。2003 年开始，我国开始对农村信用社进行改革试点，进一步明确了其农村金融服务机构的定位；2006 年以后，政府又相继出台文件，促进农村地区金融机构的发展，如村镇银行、贷款公司、农村资金互助

19、社等，我国农村金融服务步入了全新的发展阶段。同时我国不断实施各种惠农政策，致使我国农村人均纯收入水平持续增长。我国农村金融结构的改善，扩大了对乡镇企业的信贷支持。农民人均纯收入的结构也也正在发生明显变化：工资性收入上升趋势明显，与经营性收入之间的差距越来越小。总而言之，每一次推动农村金融发展的政策出台，都会对提高农民收入产生一定的积极影响。经过20 多年的改革和发展，我国已经形成了包括商业性金融、合作性金融和政策性金融并存的农村金融服务体系。稳步推进农村信用社的改革，农村信用社交由省级政府管理，充分发挥了地方政府的灵动性；为了加快农业产业化经营和城乡一体化发展，建立农村商业银行和农村合作银行，

20、利率市场化有助于农村信用社对社会闲散资金的吸引。作为国家唯一一家农业政策性银行，坚持改革创新，对于加大农业农村基础设施建设贷款、农业产业化经营贷款，促进农业产业化经营和生态农业建设。邮政储蓄银行的各项业务得到了稳步发展，逐步走向了商业化、集约化经营的发展道路。并且，随着民营经济发展和我国金融体制环境的日渐宽松。民间金融也越来越走向公开，从隐性走向显性，从地下走向公开。民间融资活动已越来越成为一种普遍现象。民间金融可以更有效地利用穷人所拥有的要素条件，包括自己的，兄弟朋友的，经济或者非经济的，并为穷人提供金融服务，弥补正规金融机构的不足。民间金融对贷款人来说，能够把自己的资金投入到具有更高效益的

21、项目，同时能够有效地控制风险，保障本金和利息的安全；对借款人来说，在各种压力和约束下，把资金应用到最具有效率的项目或产生最大效用的消费之中。从宏观角度看，民间金融更适合于为经济实力弱小的农户、个体工商户和中小企业服务。民间金融经营灵活，快捷高效，能够达到正规金融达不到的地方和领域，拓展了金融服务的广度和深度。明确民间金融的合法地位，引导、规范和促进民间金融的健康发展已是大势所趋。 农村金融发展是影响农村经济增长的重要因素之一。它为农村生产经营提供一切金融服务，为农业经济发展提供金融动员和金融资源配置，从而成为促进农业经济增长的重要保证。（二）现存农村金融发展的局限性中共十六大以来，中央提出推荐

22、社会主义新农村建设的任务以后，应该肯定，近几年来农村金融改革已经取得了很大进展，农村金融组织为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显改善。但我国城乡金融发展不平衡，农村缺乏足够的金融资源，农户和农村企业收到不同程度的信贷约束，农村资金大量外流，已是难以根本改变。长期以来，发展中国家实行偏向城市和工业的发展战略，对农村金融的不当干预政策，使发展中国家的农村金融体系在很大程度上阻碍了农村经济发展和农民收入的提高。我国长期执行的城市和工业优先发展的工业化战略，决定了金融业事实上执行了牺牲农村金融保护城市金融、抽调农村资金支持城市工业化发展的政策。由此导致我国农村金融在发展过程中存在一些问

23、题。一方面，我国农村金融规模相对较小，农村金融需求受到抑制；农村金融资源的转化效率低下以及农村金融资源配置效率低下，农村金融资源严重流失。农村金融效率的提高会提高农民收入，因为农村金融效率的提高能够促进农业存款向支农贷款的转化，提高金融服务的效率。但是我国农村金融规模的扩大并没有像想象中那样促进农民收入的增加，反而产生了一定的反向作用。另外，我国正规农村金融机构资源供给不足、服务不到位、农村信贷资金的供求矛盾农村金融服务的发展受到政府过多干预；农村金融机构涉农贷款盲目扩张，而贷款资金使用的配套措施跟不上，产生的经济效益不足；农村金融市场缺乏竞争，资金使用效率低下等等。因此我国农村金融仍有许多环

24、节亟需理顺和处理。从根本上来说，中国农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求，目前问题依然相当突出。综上可知，虽然我国农村金融服务在近年来取得了较大进步，但是农民人均年纯收入增长幅度逐年放缓，城乡差距进一步扩。可见，我国更有必要融通农村经济主体之间的资金余缺，优化农村资源配置，推动农业和农村经济的发展，促进农民收入的增加。并且扎实推进社会主义新农村建设，实行“工业反哺农业，城市支持农村”的方针，建立符合农业特点和农民需要的农村金融服务体系。第三部分 我国农村金融体系存在的问题 一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。农村经济的快速发展得益于金融部门的

25、大力支持，同时它的快速发展又对金融服务的广度、深度提出了更高要求。我国现存的农村金融体系还存在很多问题。金融服务还难以满足新农村建设多领域、多层次、多类型的金融需求，金融支持新农村建设面临较多困境。（一）农村金融功能存在的问题对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资，我国的农村金融体系只完成其基本职能的一半，即比较成功地把农村剩余资金转化为储蓄，另一半职能却没有发挥好，农村储蓄在向农村投资转化过程中严重受阻，农村较多的资金流出农村。虽然近几年来我国农村贷款有了较大幅度的增加，但是与农业对国民经济的贡献和其他产业得到的贷款相比，支持力度偏低，并

26、且，目前农村存贷款差额逐年增大，资金外流严重，造成了农村金融供需矛盾的结构性失衡，这种现象普遍存在于传统金融机构和新型金融机构。分析其深层次的原因如下：（1）三农、三弱是根本的经济原因我国农村经济发展水平低，资本形成能力不足，相对于工业、城市居民、城市，农业比较利益低下，农民收入低，造成对农业和农户及农村企业的贷款无利可图，甚至风险非常高，一些商业银行的分支机构从广大农村地区撤出，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。同时由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农业进行再投资。（2）农村金融体系不完善是直

27、接的经济原因农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，我国农村金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。出于理性的选择，有关的农业投资者会减少对农业的投入，农村金融机构也相应的减少了对农业的贷款。（3）投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力一方面，在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事权大于财权。这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。另一方面，由于我国农村公共产品所具有的非竞争性决定了农村公共产品的供给具有外部性和社会性，除了国家及地方政府为协调国家经济发展的需要为农村公

28、共产品的供给提供公共财政资金外，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公共产品（4）农村金融环境恶化农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，致使农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，普遍社会信用和法律意识淡薄，缺乏基本的金融知识和相应的法律知识农村金融服务文化氛围不突出。加之缺乏相关制度保障，造成了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。有关农村金融方面的法律缺失，农村金融法、农村保险法、合作金融法至今仍未出台，相应的金融机构的合法权益确实有效的法律保障

29、，同时农村金融执法方面也比较困难，监管基础薄弱。（5）农村金融体系构建目标偏差是农村金融的体制性原因我国农村金融体系构建和改革的根本目标脱离了“三农”实际，“结构-功能-行为绩效”的机构观，这种自上而下的改革，与“三农”的实际需求严重脱节，陷入了就机构论机构的自我循环的模式。存在客户“贷款难”和金融机构“难贷款”的两难局面，虽然金融机构涉农贷款总量在不断攀升，但客户对金融服务日益增长的旺盛需求与农村金融资源的有效投入之间的矛盾日益扩大，农村金融覆盖率持续偏低。（6）非正式金融功能受到限制：a、民间借贷作用巨大，但没有得到应有的地位。小额信贷机构资金来源有限，机构可持续性差，导致农村资金分流严重

30、，支农资金严重不足；b、社会由于处于转型期，农村信用环境不理想，民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险，其风险、隐患日益凸现；民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件，信用社的农户信用贷款回收率有下降的趋势，者严重挫伤了金融机构积极性；c、信贷补贴已经被广泛用于扶贫，其他以市场利率为基础的农村金融服务途径很难同这一带有福利性质的金融服务展开竞争，补贴性扶贫信贷排斥了市场性金融，导致了信贷矛盾恶化。 （7）农业产业保险支持空白我国的农业灾害损失目前主要是由民政部门实施的政府农业灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业

31、保险两种方式进行灾害救济。从实际情况看，这两种方式由于受制于国家财力、不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求以及农民投保积极性不高等因素，效果不理想，由此导致资金损失风险只要还是集中于金融机构。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。农业保险不到位，贷款风险集中于金融机构；理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善，农业保险发展缓慢，农业保险品种稀少与高额的农业保险费用造成的双重矛盾抑制了农业保险的发展；农业保险涉及面广，风险较大，保险业对农业的介入程度低，在农村仍处于发展的初始阶级，商业保险不敢大胆涉足，农业政策性保险在农村也基本尚未开展，难以起到为农村

32、经济社会发展保驾护航的作用。（二）农村金融机构存在的问题我国农村金融机构体系的概况：当前, 中国农村金融体系的构成主要包括以合作金融为基础, 商业性金融、政策性金融为重要组成部分的正规金融, 以及以农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资为主要形式的非正规金融组织形式。从目前的状况看, 农村正规金融市场组织不完善, 无法为农村提供较好的金融服务。农村信用合作社、商业性金融和政策性金融，各司其职，三者彼此分工合作, 相互配合。但是, 这些金融组织之间没有形成有效的竞争机制，每种功能都无法充分发挥其作用。非正规金融虽然客观上缓解了农村经济发展和农民生活对资金的需求，弥补了官方金融的不足，但

33、融资带来的纠纷造成了整个金融市场的混乱, 更由于其无法组织化和正规化, 作用终究有限。A、中国农业银行服务三农存在的问题：（1）改革方向市场化偏差。1995年颁布商业银行法，中国农业银行拉开了商业化改革序幕，按照市场经济规律运行，坚持以投资收益最大化为经营导向，建立以市场调节为基础的信贷资金配置机制，调整经营战略重心，由面向农村经济转向城市经济，大量收缩在农村地区的机构网点，扶贫资金使用效果不理想，商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下，中国农业银行都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。（2）中国农

34、业银行自身效率不高。中国农业银行与其他三家国有银行的资产相差不多，但是利润最少，不良贷款率最高。资产质量低下，自身效率明显偏低，这些问题成为中国农业银行改革发展的沉重包袱。（3）中国农业银行的股份制改革明显滞后。中国农业银行的股份制改革滞后是中国农业银行效率不高的根本原因。包括产权界限不清晰（作为国有独资商业银行，中国农业银行产权属国家所有，国家委托银行经理人代为行使法人权力。银行经理人作为法人代表，往往既不能独立行使权力，也不能承担法律责任，形同虚设。政府对银行经理人缺乏有效的监督和激励机制，银行经理人缺乏追逐利润的内在动力。）委托代理制度失灵（导致经营行为短期化和经营效率低下。由于缺乏有效

35、的监督，政府与银行间的委托代理机制失灵政府只能靠行政机制控制经营者，导致国有银行经营管理行政化，企业行为扭曲，效率低下，这种低效甚至失效运行的信贷资金配给机制，始终制约着中国农业银行的发展。）B、中国农业发展银行的问题扶农功能的弱化（一）职能政策性调整的限制。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，是政府实施农业宏观调控的重要金融工具，1998年调整后的职能与1994年建行初期确定的应有功能有很大差距，成了事实上的“收购银行”，基本上完全丧失政策性银行的功能，极大地限制其在新形势下支农作用的充分发挥。（二）资金来源和应用的不匹配。中国农业发展银行的资金来源有资本金、业务范围内开户企事业单

36、位的存款、发行金融债券、财政支农资金、向中央银行申请再贷款、境外筹资等。再从资金应用来分析，在各项贷款中，因执行粮棉收购政策导致的各种政策性挂账和经营性挂账约占贷款总额的50%以上，对于政策性贷款，虽然有中央财政和地方财政弥补利息，按对外口径也属于正常贷款范畴，但是贷款本金消化起来相当困难，至于让企业自行消化的经营性挂账本息，更是纸上谈兵。（三）总体信贷结构严重失衡。目前中国农业发展银行的 信贷资金投向，用于粮棉油流通环节特别是粮食流通环节比重过大，其他贷款业务划入中国农业银行和国家开发银行。这种资产运用结构，在实际运行中脱离了农村，中国农业发展银行对农业的信贷支持功能被大大弱化。C、农村信用

37、社最大的问题：目前，农村金融呈现农村信用社独立支撑、垄断经营的状态，由于体制改革未真正到位，其管理方式、经营价值取向、部分地区信用社支农资金不足等问题仍然制约了其功能的充分发挥。农业银行的市场化改革脱离农村比较严重，中国农业发展银行职能的调整把自己的支农范围限制在狭窄的范围，在农村金融体系中，只有农信社仍扎根于农村，其经营机构几乎遍及所有的乡镇，与农业、农户有直接的业务往来，成为农村金融体系中的中坚力量。但是农信社存在盈利能力低、不良贷款率居高不下、人员素质较低、技术装备落后，服务质量不高等问题。而且农村信用社普遍存在着产权不清晰，治理结构不完善的问题，全体社员对他们出资组建的信用合作社只有名

38、义上的产权归属关系，而实际上的产权关系式模糊的，事实上仍是由国家控制的，导致农村信用社指望国家政府会对一切不良贷款负最终责任，恶性循环，导致目前农村信用社不良资产比例很高，限制了其金融服务能力。D、中国邮政储蓄银行自1986年恢复储蓄业务以来，邮政储蓄取得了令人注目的成绩，但是中国邮政储蓄银行的成绩并不是自身努力的结果，而是依靠政府的优惠政策取得的。主要是通过高利率转存款获得的大额利差收入，造成金融市场的混乱，特别是对农村金融市场造成比较严重的冲击。邮政储蓄功能单一，只吸收存款，不提供贷款服务，吸收的存款都上存中国人民银行，由人民银行总行统一使用，多年来，邮政储蓄银行一直是农村资金最大的“抽血

39、机”，直接减少了农村信用社的资金来源，降低了农村信用社的放贷能力，加剧了农村金融中的资金供求矛盾，形成农村地区资金的紧缩效应E、民间金融的困境：“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此，有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，转向社会集资和民间借贷。但是非正规农村金融组织的发展受到严格管制，减少了农业资金供给来源。一方面，非正规农村金融组织存贷款利率普遍较高，往往是官方金融组织的数倍，使借款单位的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲。同时它的组织行为不规范，部分经营混乱

40、，容易产生金融欺诈，存在着较大的金融风险，甚至扰乱金融秩序，影响农村社会的稳定。另一方面，由于农村地域范围广，交通不便等原因，政府对农村金融组织监管的运营成本较高，难度很大，因此政府对农村金融采取比城市金融更加严格的金融管制，限制农村民间金融组织的发展，减少了农村资金的供给来源。总之，长期以来我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。因此农村金融体系存在的问题亟待解决，农村经

41、济的发展需要农村金融做出更多的努力。第四部分 完善我国农村金融体系促进农村经济增长的对策针对我国农村金融的现状，分析农村金融体系存在的问题，可以从农村金融功能和机构两个角度提出相应对策。 （一）从农村金融功能的角度分析（1）从整体上推进金融体系全面改革从根本上解决我国农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，必必须从农村金融体系的整体着眼，以建立一个更完善、更有活力的真正为三农服务的农村金融体系为方向，从整体上推进农村金融体系的全面改革。改革的总体目标应该是改变传统“补贴信贷”的农村金融模式，废除政策制约，培育竞争性的农村金融市场；改革的重点一是解决农村信用社普遍存在的所有

42、权不清晰、法人治理结构不完善、管理水平较低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题，二是解决利率管制、缺乏有效的监督框架的问题，三是形成合理的农村金融机构体系。（2）完善制度，建立金融支农长效机制按照新农村建设要求，树立在竞争中求协作，在协作中谋发展的意识，找准支持新农村建设的最佳切入点，发挥自身优势，实行错位竞争，共同推进新农村建设进程。一是构建支农信贷资金的风险管理和利益补偿机制。对于金融支农信贷投入，可实行风险由国家分担，损失由国家弥补，经营能力由国家补偿的政策。二是商业银行要根据农村经济快速发展的实际，适当下放信贷审批权限，建立符合新农村建设要求的授权授信机制，保障对新农村建设的信贷投

43、入。三是完善资金回流机制。对县域金融机构从农村吸收的新增存款，要硬性规定一定比例反哺农村。（3）提高农民收入才是硬道理引入现代金融制度提升农村经济的发展水平，政府要做的不是一厢情愿地直接推动某种自己认为是好的金融制度，而是要想方设法让农民积累财富和提高收入，让他们逐步具备提出正常金融需求从而有能力利用现代农村金融制度的条件，在此基础上，让其自己选择合适的现代农村金融制度。如何提高农民收入？单纯依靠农业似乎不是根本出路，根据边际产出递减的规则，提高农民收入是有极限的，解决农村的金融问题，根本在于农业之外，是农村大社会的问题，必须解放农村剩余劳动力，将农民由农业转移到非农产业。（4）完善农村金融调

44、控体系农村金融调控体系之财政政策：（a）优惠税收政策。降低或豁免农村金融营业税、所得税和各种税收附加，以改善农村金融机构的信用创造能力，加大对三农的信贷投入。（b）补贴利率政策。财政对银行特定对象的贷款低于正常贷款利率的差额进行利息补贴，引导银行资金向农村流动，向农业产业和农村相关产业倾斜，校正市场自发调节的不足。（c）补偿农贷资金的政策。建立合理的支农贷款项目的财政配套机制、农业贷款的保障机制和农村金融的利益补偿机制，降低投资风险，调动投资主体的积极性，使有些项目投资的回报率能够基本达到全社会平均利润率水平，以吸引更多的金融机构对农业产业投资。农村金融调控体系之货币政策：（a）发放支农再贷款

45、，发挥贷款投向导向作用，引导金融机构进入农业信贷领域，有效地缓解支农资金不足问题。（b）实施严格的利率管制特别不利于农村中小金融机构的发展，提高金融机构特别是农村存放款利率的上限。（c）差别存款准备金制度。采取与其他银行不同的存款准备金政策，适当降低存款准备金率，促进农村信贷增加，缓解农村资金紧张状况。（d）倾斜的信贷政策。利用信贷调节政策，调动中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用社增加贷款供给的积极性，保证农业信贷投入的稳定增长和合理运用。（e）再贴现支持政策。重点增加针对农村金融票据的再贴现，简化票据审核程序和不必要的手续，增加再贴现额度，引导农村资金结构的调整。（5）加快农村金融监管

46、体系的构建：（a）加快建章立制的步伐，制定针对各类农村金融机构的法规法律，如合作金融法、社区银行法等相关法律法规。（b）加强基层监管力量的建设。强化基层监管机构的功能和地位，扩充编制，加强一线监管队伍建设。大力引进高素质的金融专业大学生以充实监管人才队伍，提高基层监管人员整体素质。（c）完善农村金融监督约束。加快建立农村基层的金融自律组织，制定同业自律公约，规范和协调同业经营行为，建立平等竞争、依法守规经营的良好的农村金融秩序。（6）对涉农企业上市融资的改革建议：（a）国家应从支持三农的战略高度，对农业企业的股票发行，实施区别政策和支持政策，降低农业企业的上市标准，对农村企业的优惠措施必须严格执行。（b）对农业类上市公司实行优惠的扶持政策，尤其是财政补贴