探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略本科学位论文.doc

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1、毕 业 论 文 题 目探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略 以四川首家村镇银行为实证分析 英文题目Discussion on the problems and countermeasures of the western region of the rural financial market Empirical Analysis of the first Sichuan rural banks V毕业论文（设计）选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名指 导 教 师论文（设计）题目探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略 以四川首家村镇银行为实证分析题目来源及意义在“十一五”规划中，建设社

2、会主义新农村被列在各战略之首。新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，西部地区农村金融市场存在着很多问题。农村金融服务的成本高、收益小，商业化的追求使得国有银行很多营业机构纷纷退出农村金融领域，农村金融市场不规范等诸多问题，严重的制约着西部农村经济的发展以及西部大开发政策的执行。针对农村金融市场存在的问题加上自己的兴趣，以及在与导师沟通协商的基础上决定对该问题进行研究探讨。研究具有以下意义：1.可以深入的认识到西部农村金融市场存在的问题和缺陷。2.对西部农村金融市场需要解决的问题提出对策建议，为解决西部地区“三农”问题与西部农村经济的发展提供参考3.了解村镇银行的

3、发展模式及特点，揭示其存在的必要性。论文题目研究领域状况现代金融发展理论认为,金融发展和经济发展密切相关,金融发展和经济发展相互制约、相互促进。刘民权在他的中国农村金融市场研究一书中指出，政府应当对农村地区正规金融机构的功能和业务范围进行重新设计，引导规范非正规金融机构的经营和发展，以培育和塑造西部农村地区良好的金融生态环境，为农村经济的发展提供金融支持和保障。闫永夫在中国农村金融业 -现象剖析与走向探索中认为，农村金融市场中的农村信用合作社、农业银行、农业发展银行应该进行改革,尤其是农信社的深化改革，强调农村应该有一个适度竞争的金融市场,打破垄断现象。西部大开发是国家的长期发展战略,国家向西

4、部地区投入了大量的资金，目前西部农村金融体制改革虽取得一定成效，但未能从开创一个多样化的有序竞争的金融市场着眼，未能与农村经济的改革有机地结合起来，尚难适应农业和农村经济发展的需要。内容提要或实施方案西部农村“三农”问题的解决是全面解决“三农”问题的关键部分。西部农村落后的经济发展水平使得“三农”问题解决的难度远远高于其它地区，尤其是金融市场发展严重制约着经济的发展。农村金融市场极其不规范,资金的逐利性导致商业银行逐渐退出农村,而农信社孤立难支撑整个农村金融市场。各种原因导致西部农村发展的滞后性，改革迫在眉睫。本文认为在解决存在的问题时，必须重视西部农村落后的金融发展实际现状，结合国家政策的引

5、导，各个金融机构必须合理定位，找到能够适应西部农村经济发展水平和自身经营范围，同时国家政策应该积极支持新型农村金融机构的发展，使农村金融市场多元化发展，更好的贴近“三农”，服务“三农”。本文在提出策略时以四川省首家村镇银行为实证分析，揭示了村镇银行在解决西部农村金融市场存在矛盾中的作用，并对其运作进行研究。主要观点或主要技术指标第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况1.1 当前西部地区农村经济发展情况1.2 西部农村金融基本结构体系1.3 农村金融市场的需求与供给状况第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析2.1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出2.2 农村金融市场的信贷资金外流严重

6、2.3 农村金融机构普遍较少2.4 金融机构经营绩效差及服务水平低下2.5 民间信贷没有得到有效的引导和规范第三章 西部地区农村金融市场改革的策略3.1西部农村金融市场改革的总体思路3.2农村金融机构的合理定位3.3积极发展村镇银行3.4四川首家村镇银行实证分析主要参考文献1 李江. 金融发展学M 北京：科学出版社，20052 张杰. 中国农村金融制度：结构、变迁与政策M 北京：中国人民大学出版社20033 刘民权. 中国农村金融市场研究M：中国人民大学出版社 20064 麦金农(McKinnon). 经济发展中的货币与资本M中国金融出版社 20065 周立还原农村金融真面目J银行家2005，

7、(8)6 刘锡良. 中国转型期农村金融体系研究M ：中国金融出版社 20067 胡怀邦. 中国西部经济金融发展研究 M北京：经济科学出版社 20048 闫永夫. 中国农村金融业 -现象剖析与走向探索M：中国金融出版社20059 Frederic.S.Mishkin .金融市场与金融机构 北京大学出版社 M 200610 汤仁灏，李学勇，罗磊“GB”信贷扶贫模式的效应思考J农村金融，2OO6(2)11 张勇孟加拉小额信贷模式的最新发展J中国农村经济，2003612 刘明康打好村镇银行推广基础N中华工商时报，20071713 中国银行业监督管理委员会村镇银行管理暂行规定2007年1月2日14 中国

8、农村金融投资与村镇银行发展论坛 2008-3-2015 姚遂，朱松青.农村经济发展中的金融缺失与金融扶持J人大复印资料，2004(1)探讨西部地区农村金融市场存在的问题及策略以四川首家村镇银行为实证分析摘 要随着西部大开发政策的实施，社会主义新农村建设的开展，西部地区经济的发展越来越受到关注。经济的发展与金融的支持密不可分，西部农村金融具有其固有的特点，同时也存在严重的问题，严重的制约着农村经济的发展，金融改革迫在眉睫。本文指出了西部农村金融市场存在的问题，并进行了深入的分析，对如何构建合理的农村金融市场提出了对策。在论文提出的对策中以四川省首家村镇银行为实证分析，该地区处于我国西部农村地区，

9、是西部农村金融市场的一个缩影，国家在该地区进行村镇银行试点具有一定的典型性，为解决整个西部地区农村金融市场存在的问题提供借鉴。 【关键词】农村金融，问题及对策，村镇银行Discussion on the Problems and Countermeasures of the Western Region of the Rural Financial MarketEmpirical Analysis of the first Sichuan Rural BanksABSTRACTWith implementation of the great western development policy

10、, and development of the new socialist countryside construction, that the economic development is got more and more attention in western region. Economic development and financial support is inseparable, the western rural finance has its own inherent characteristics. In the meanwhile, it also has so

11、me serious problems, which surely restrict the rural economic development, financial reform is urgent in need. This paper pointed out the problems of rural financial market in western region, and also conducted in-depth analysis and asked out the countermeasures on how to construct rational rural fi

12、nancial market. The countermeasures in the thesis, take the first rural bank in Sichuan province as empirical analysis. Sichuan province is in the western region of China, which is the microcosm of rural financial market in the western region. It has a certain typical pilot that managed to build rur

13、al bank in this region for our country, which can provide model for solving present problems of the rural financial market in the entire western region.【KEYWORDS】Rural financial，Problems and Countermeasures，Rural bank目 录引 言1第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况21.1 当前西部地区农村经济发展情况21.2 西部农村金融基本结构体系21.3 农村金融市场的需求与供给状况

14、4第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析72.1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出72.2 农村金融市场的信贷资金外流严重72.3 农村金融机构普遍较少82.4 金融机构经营绩效差及服务水平低下82.5 民间信贷没有得到有效的引导和规范9第三章 西部地区农村金融市场改革的策略103.1西部农村金融市场改革的总体思路103.2 农村金融机构的合理定位103.3 积极发展村镇银行133.4 四川首家村镇银行实证分析14结束语19参考文献20致 谢21引 言在“十一五”规划中，建设社会主义新农村被列在各战略之首。新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，特别是西部

15、地区农村金融市场存在着很多问题。长期以来，脆弱的农村金融体系一直困扰着农村经济的发展，西部农村经济面临许多困难，其中最主要的就是资金的短缺，农村金融市场无法对农村经济的发展提供强有力的资金支持。本文从我国西部农村金融市场的现状和特点分析入手，提出农村金融市场上存在的问题，并对问题产生的原因展开探讨，在此基础上有针对性地提出一些解决问题的对策，并以四川首家村镇银行为例进行实证分析，揭示了村镇银行存在的意义，为农村经济的进一步发展提供一些参考。第一章 我国西部地区农村金融市场的发展状况1.1 当前西部地区农村经济发展情况我国是一个农业大国，农村人口占总人口的70%80%。自从2004年中央一号文件

16、实施以来，国家开始了社会主义新农村建设，先后实施了取消农业税、对粮食生产进行补助等一系列的惠农政策，西部农村经济得到了一定的发展，过去生产萎缩、年年歉收的落后状态有了明显的改观，但是与我国发达地区的农村相比，地处我国腹地的西部广大农村地区主要以山地、荒漠、戈壁等地形为主，不具有东部农村沿河、沿江、地处平原等先天区位优势。西部农村处于以交通不便、信息闭塞、劳动力素质偏低、传统农业所占的比重大等为主要特征的区位劣势，这导致了西部农村经济长期滞后于东部、中部农村经济的发展。2007年东部的浙江省农民人均年收入为10951.9元，而同期地处西部地区的四川省的农民年人均收入是3881.9元，东西部农民收

17、入相差近三倍 国家统计局数据，2007，西部农村经济的发展还显得缓慢滞后。同时，西部农村地区农民收入结构单一，收入增长的幅度和东部农村地区相比还有一定的差距。目前我国绝大部分金融资源集中在东部，其中东部地区存款占全国的60，贷款占57%，而中部、西部和东北地区的贷款分别仅占14.9、16.4、7.7； 中国金融统计年鉴 ，2006商业银行大部分机构也集中在东部，中西部和东北地区营业网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题突出。这导致了西部地区大量需要贷款进行农业生产的农户和企业很难获得资金支持，严重的制约了农村经济的发展。现代经济发展理论表明经济发展与金融市场是正相关的，西部地区落后的金融

18、制度和市场环境严重的制约了经济的发展，西部农村金融与农村经济的健康发展不仅关系到“三农”问题的解决，更关系到全社会的安定团结、整个经济的稳定增长和全面建设小康社会奋斗目标的实现。原有的农村金融体制已经无法满足西部农村经济的发展需要，要求改革的需求日益迫切。1.2 西部农村金融基本结构体系自1996年以来，我国农村金融机构中的农业发展银行，中国农业银行和农村信用合作社分别形成了具有政策性、商业性以及合作性功能的金融服务体系，这种体系在一定程度上对农村经济的发展做出了重要贡献，它的设立和改革的方向总的来说是合理正确的。1.2.1 农村政策性金融机构中国农业发展银行 中国农业发展银行成立于1994年

19、11月，其职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农村和农业经济发展服务。其具体任务是：办理国务院确定的粮食油料棉花收购、储蓄、调销贷款；办理肉类、食糖、烟叶、羊毛等国家专项储备贷款；办理中央财政对上述主要农产品补贴资金的拨付，为中央和省级政府共同建立的粮食风险基金开立专户并办理拨付；办理粮食、棉花、油料加工企业收购资金贷款；办理粮食、棉花、油料专业化龙头企业收购资金贷款等业务。 中国银行业从业人员资格认证办公室.银行业从业人员资格认证考试辅导教材-公共基础M.北京：中国金融出版社.2007

20、年8月第一版.作为一家政策性银行，农发行在历史上特别是在计划经济时期在农村金融市场上扮演了重要的角色。农业发展银行的主要业务集中在把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按照保护价格收购粮棉等主要农副产品政策的实施，并不对一般的涉农企业和农民贷款。近年来，由于市场经济的发展和不断深化改革，高层经济的逐步发展及粮棉流通体制的改革和深化，农业发展银行的业务急剧萎缩，以致其对农业经济的促进作用极为有限，业务功能单一的退化成为政府的“粮食银行”。1.2.2 农村商业性金融机构中国农业银行 在四大国有商业银行中，农行在农村商业银行中占主导地位。1979年以后国家专业银行发生分级，中国农业银行以开办农村

21、信贷业务为主。1994年为适应我国经济与金融体制改革的新形势，农业银行在剥离政策性金融业务与农村信用合作社脱离行政隶属关系后，加快由国有专业银行向商业银行转化，积极开拓业务领域，全面提升经营层次。农行的营业网点遍布我国城乡，业务齐全。在支农方面围绕农业经济结构调整，立足于农业的大市场，重点支持优化农业规模化经营。1.2.3 农村信用合作社 自从1996年脱离了中国农业银行之后，农村信用合作社一直在农村金融市场上发挥“主力军”的作用。农村信用合作社是由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员服务。作为农村合作金融组织，其主要的经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。主要的功能为：聚

22、集农村闲散资金，引导农村资金流向，为农户和各类经济组织发展农业生产提供金融服务，促进农村产业结构和经济结构调整，支持农村经济发展，引导农村民间信贷。我国农村信用社管理规定规定农村信用合作社可办理下列业务：办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务、办理个人储蓄业务、代理其他银行的金融业务、代理收付款项、代办保险业务、买卖政府债券、代理发行、兑付、承销政府债券、提供保险箱业务，由县联社统一办理资金融通调剂业务，办理经中国人民银行批准的其他业务。目前在西部农村，农信社在农村经济发展中的作用举足轻重，在农村金融市场上绝对是主力军，特别是它贴近农村实际，贴近农民，服务“三农”。尤其在小额信贷的发放中发挥主

23、导作用。然而，农信社由于其产权关系模糊，合作性质流于形式，无法发挥民主管理的特征，经营管理模仿商业银行，定位不当，再加上历史包袱过重以及内部控制不严，资本来源不足，不良资产过高，经营效率严重下降。1.2.4 邮政储蓄邮政储蓄以其庞大的营业网点为广大农村地区的经济发展提供便利，邮政储蓄的特点就是只存不贷，这一机制的安排是西部农村金融资金外流的最大管道。央行规定邮政储蓄的存款必须转存入人民银行，地方不得动用，邮政储蓄的存款主要源于农村，由于其在电子汇兑方面较农信社先进，在存款竞争中占有优势，近年来，邮政储蓄存款的增幅已经超过农信社。2007年3月6日成立的中国邮政储蓄银行的具有重要的历史意义，有望

24、为农村经济的发展提供有力的支持。1.3 农村金融市场的需求与供给状况农村金融市场资金的需求方主要是农民和进行农业资料生产的涉农企业，而资金的供给方主要是农民、企业、政府的各种存款以及民间金融。农民存款的主要目的是为了支付子女的教育费用以及防范生病病死等事项，没有特殊的原因不会从银行取出存款，这使得农村地区大量的资金聚集在农业银行、农村信用社等农村金融机构，或者进行民间借贷，同时由于农村地区的借贷以小额资金为主，导致的高贷款成本使农村的金融机构不愿意将资金贷给农民和涉农企业，而是将资金从农村转移到东部城市等发达地区，农村金融市场资金的供求出现了矛盾。1.3.1 农村金融市场信贷需求主体的需求特征

25、和供给方式农村金融市场是满足农村信贷需求与供给的桥梁，其良好发展对农村地区经济的发展特别是西部农村地区经济的发展有着重要的促进作用。因此，对农村信贷需求与供给的状况的研究显得尤为必要。表1-1 农村信贷主体的需求特征与供给信贷需求主体信贷需求特征供给方式农户贫困农户生活开支、小规模种养生产贷款民间小额贷款、小额贷款、政府扶贫资金、政策金融维持型农户小规模种养业生产贷款需求、生活开支自有资金、民间小额贷款、合作金融机构小额信用贷款、少量商业性信贷市场型农户专业化、规模化生产和工商业贷款需求自有资金、商业性信贷乡镇企业微型、小型企业启动市场、扩大规模自有资金、民间金融、风险投资、商业性信贷、政策金

26、融一定规模企业面向市场的资源利用型生产贷款需求自有资金、商业性信贷初期龙头企业专业化技能型生产规模扩张贷款需求商业性贷款、政府资金、风险投资、政策金融完整形式龙头企业专业化技能型规模化生产贷款需求商业性信贷1.3.2 西部农村金融市场的需求和供给的特征分析从农村金融市场信贷主体的需求层次上看，农民生活与生产、农村企业生产与发展，都需要大量的资金借贷。农民生活与生产的资金需求主要通过民间金融、国家的一些政策性金融来满足，商业性的贷款则很少，农民信贷资金的需求比较旺盛，但参与正规金融机构的积极性不高，主要原因是这些正规的金融经供给的信贷品质单一，没有贴近农民的实际需求以及参与的程序比较繁琐等。而地

27、处农村的乡镇企业因在不同的发展阶段对资金的需求量不同，资金的供给主要是商业性的信贷、国家的政策性金融，甚至是民间金融，随着企业规模的不断发展壮大，对资金的需求量也日益增多，越来越依靠正规金融机构的商业性信贷，但供给主体较少，金融供给严重不足，资金供给数量有限以及供给主体自身存在着诸多问题，使得信贷供给远不能满足需求，信贷市场供求不平衡。第二章 西部地区农村金融市场存在的问题分析2.1 农村金融市场资金的需求与供给矛盾突出在西部地区“三农”问题依然严重，要解决“三农”问题，资金的作用是核心部分，而目前面向农村能够提供资金的金融机构却严重不足，提供贷款的主要机构就是即农业发展银行、农业银行、农村信

28、用合作社。农发行作为政策性银行基本只向国有粮食购销企业提供贷款，不对一般的涉农企业和农户贷款。农信社主要面向广大的农户和农业生产经营企业贷款，但其资金来源有限，自身的经营不善，以及历史等原因，积聚了大量的呆账坏账。加上结算手段的落后，吸储能力的不足，在农村金融市场上很难发挥主力军作用。农业银行作为商业银行，以盈利为目的，资金的趋利性导致其很少向农户贷款。再加上农村正规金融机构的贷款手续比较复杂，消费信贷的服务严重滞后，抵押贷款的方式不够灵活等诸多原因导致农户参与农村正规金融市场的积极性不高。西部地区农村人口分布广、收入低，市场资金极度缺乏。随着地区经济的发展，资金的需求越来越旺盛，而供给却没有

29、满足需求，供给与需求之间的差距逐渐扩大，矛盾突出。2.2 农村金融市场的信贷资金外流严重资金从经济欠发达地区向发达地区流动，从效益低、风险高的地方向效益高、风险低的地方流动，从边远农村地区向中心城市流动是市场金融资源配置的结果。在我国改革开放的初期阶段，这种资金的流动不可否认具有积极的意义。但随着我国经济的发展以及金融改革的不断深入，资金从农村向城市流动的比重越来越大，导致城乡之间经济发展的差距逐渐拉大。在西部地区，广大农村发展资金匮乏，信贷资金萎缩，资金从农村、小城镇向大中城市转移，特别是邮政储蓄的只存不贷的特殊制度安排加重了农村金融市场资金的外流。同时作为农村地区又一重要的金融机构，农信社

30、迫于自身的经营压力，追求自身的经济效益，规避风险，将吸收的存款从农村转向城市进行投资。并且，农信社通过存放同业款，将吸收的农村存款拆借给商业银行或上缴人民银行，形成农村资金的分流。还有政府主导的金融机构存差越来越大，从农村抽走资金。农、工、建、中行以及其它的商业银行也将吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区等等，导致农村金融市场出现严重的“缺血”现象。据统计，从1993年到2004年间，西部农村地区资金外流的年均增长速度高达8.8% 中国金融统计年鉴.2005.，这使得本来稀缺的农村信贷资金更加短缺。 2.3 农村金融机构普遍较少我国农村金融机构包括正规金融机构和非正规金融机构。

31、一直以来正规金融机构在为农村经济的发展中扮演着主导地位，如中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等。为了追求商业的利益，农行对县城及以下的分支机构进行了调整和转移，撤销了没有效益的农村地区的分支机构，逐渐退出了农村的全面撒网式的信贷领域。其它商业银行也不例外，也纷纷远离农村，这样使得农村金融机构越来越少。目前在农村金融市场上，农信社几乎“垄断”了信贷业务。一般而言，垄断的市场都是没有效率的市场，农村信贷需求主体越来越倾向于民间信贷。民间信贷经营手段灵活，手续简便，道德风险低，因此业务发展很快。据人民银行统计资料，在农村资金需求的旺季，农户筹集资金总额的约30%是以民间借贷取得的。在农村农民

32、或多或少依靠民间借贷，但目前国家对于民间金融的合法性未得到确认，再加上民间信贷存在着极不稳定的因素，不能持久的稳定的支持农村经济的发展要求，难以和正规的金融机构形成竞争与抗衡，而国家对于想进入农村金融市场的民营资本以及多种所有制的民间小额信贷机构持保守态度，尚未批准有关方面的优惠政策与开发政策，导致市场经济的主要机制竞争机制没有形成，金融垄断严重。2.4 金融机构经营绩效差及服务水平低下农村金融市场上，作为主要供给主体的农信社由于历史的包袱过重，不良资产数额大、比例高，对农信社融资，担保和借款，政府经常会施加行政影响。与此同时，农信社对客户又缺乏信用监管，逃债现象严重，其经营业绩比较惨淡。在服

33、务水平上，农信社也严重落后，支农服务的意识淡薄，支农服务功能较差，业务人员的素质较低。现阶段，由于农信社在改革当中，对发放贷款实行责任追究制，使得信贷人员“惜贷”现象严重，甚至是不贷。农信社的服务品种单一，主要以存贷业务为主，在信贷方式上仍然是以质押，担保为主，即使有信用贷款，额度也十分小，信贷投向引导作用没有充分发挥出来，造成信贷资产的质量差。同时，没有对贷款的结构进行分析，没有真正的使其服务贴近“三农”，经营理念不适应农业产业化发展的要求，部门干部的市场竞争、创新等意识淡薄，缺乏长远的发展战略意识，习惯于按传统的方式办理业务，加之相应的贷款激励机制还没有建立健全。2.5 民间信贷没有得到有

34、效的引导和规范民间借贷作为一种自然的金融合约安排不可能消失，但是它自发的行为对正规金融安排具有破坏性的作用。民间借贷在我国农村一直普遍存在，个人之间因为生活生产需要经常发生小额借贷行为。据央行测算在资金需求的旺季有近三成的企业的融资也靠民间借贷。民间借贷存在的合理性在于它的效率和有效性，对投资人的保护特别好。民间借贷不依赖抵押担保和信息不对称程度相对较小，从而有相当大的存在空间，而目前的抵押贷款手续的繁杂和收费过高也使得民间借贷在某些情况下相比较更方便。在承认民间借贷的效率高的同时，也要看见其破坏力的一面，如高利贷会对当地的机构存贷款业务形成冲击，甚至会严重的影响农村经济的健康发展。第三章 西

35、部地区农村金融市场改革的策略3.1西部农村金融市场改革的总体思路西部农村金融市场的改革要从农村实际和农民需求出发，按照有利于农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体系。坚持服务三农、政策扶持、适度竞争的原则，解决好“三农”问题，是党和政府工作的重中之重，坚持为“三农”服务是农村金融改革的出发点和落脚点。政策扶持原则就是国家通过财政、税收、金融政策，建立扶持农村金融服务的长效机制。在农村信用社改革中，在财政补贴、税收减免、存款准备金等政策方面要有很好的探索。适度竞争原则要求要打破金融垄断，垄断容易造成金融服务供给不足和资金价格过高，过度竞争也不利于农村金融机构的可持

36、续发展。应该在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上，放宽市场准入、允许多种所有制金融机构提供农村金融服务，形成适度竞争的农村金融市场。具体而言，就是既要在现有的农村金融机构的基础上进行改革，又要鼓励和发展金融组织创新。 3.2 农村金融机构的合理定位3.2.1 完善农业发展银行的职能农村政策性金融的存在与农村市场失灵密切相关，政策性金融是在一国政府的支持下以国家信用为基础，运用各种特殊的融资手段，严格按照国家法规限定的业务范围，经营对象，以优惠性存贷利率直接或者间接为观察、配合国家特定经济和社会发展政策而进行的一种特殊的资金融通行为。作为政策性金融机构的中国农业发展银行，目前的业务比较单一

37、，资金来源渠道单一，过于依赖中央银行的借款。为此，应该拓展农业发展银行业务范围。一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务，以及国家开发银行农业信贷业务，国际金融机构农贷的转贷业务划归中国农业发展银行管理；二是负责经办国外政府、国际组织对我国的涉农政策性贷款，统一管理国家支农资金，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金一律存入中国农业发展银行，并代理拨付、结算和监督；三是进一步拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域。在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系

38、建设，以及以农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度等。3.2.2 国有商业银行支持农业产业化经济的发展目前，各大国有商业银行都上收了在农村地区的贷款权限，调整在农村的布局结构，基本上不向农村市场发放贷款。而县及县以下的广大农村，是中小企业的聚居地，也是资金需求最旺盛的市场 。国有商业银行应在县域以下中小企业和农村信贷市场中主动寻找商机，尤其是农业银行，不能把发展的眼光过多的投向城市和大的企业集团，而应该继续在农村金融和信贷扶贫工作中发挥应有的作用。农行应进一步发挥支农优势，全方位为农业产业化发展提供优质服务，农行的业务范围主要在农村和中小城镇，通过20余

39、年的改革和发展，具有城乡经营网络健全，资金实力雄厚，基础客户群体稳定，县城业务竞争力强等传统优势。可以为各种农业产业化经营实体提供信贷、结算、咨询、代收、代付等多种金融服务，并能将传统优势转化为现实竞争力。因此，农业银行对农村产业化近影具有强大的支持能力，是农村金融支持农村的一个重要力量。3.2.3 农村信用社应面向 “三农”服务（1）农信社应以服务“三农”为宗旨。农信社要真正地办成农民自己的银行，严格规定其经营范围和资金的投向，应贴近实际，贴近农民，把凡是在农村信用所营业辖区内的所有农户，只要符合贷款条件，从事国家产业政策的生产经营活动，有生产活动资金需求者，都可以作为发放农村小额信用贷款的

40、对象，在农村小额信贷市场中发挥主导作用，不断满足农村生产力发展水平和农业、农村、农民的生产，生活需求，充分发挥农村信用社的支农主导作用。明确农村信用社市场定位，强化支农服务功能。农村信用社的改革，关键在于服务方向、服务宗旨和经营管理机制的选择，信用社改革首先要重视对“三农”问题的认识，牢牢把握为“三农”服务的方向，着眼于产业化的农业发展，城乡一体化建设，对农村经济实施全面的、系统的支持，促进当地农村经济发展。（2）深化农村信用合作社的改革。主要从以下几个方面考虑：完善法人治理结构，加快县级联社统一法人管理体制的改革进程。联社作为全权制经营管理、资金运行、业务创新的中心，在资金管理和营运、会计核

41、算、资金调度、干部任免、收入分配、对外宣传等方面实行集中统一管理。各分支机构在联社的授权范围内自主经营，充分发挥每一个分支机构作为营销主体的作用，从而提高经营效益。以产品创新促进服务创新。一是针对农业专业户无法提供担保抵押获取大额贷款的实情，在贷款管理上要制定大户信用等级评定标准和方法，在贷款制度上不能比照农户小额信用等级的最高额度，必要时实行大额贷款授信管理。二是针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，特别是城郊信用社，可在贷款利率上实行差别利率，改变部分已形成的农村信用社利率高的现象，巩固发展一批稳定的优质贷款客户，提高优势客户比重。三是通过开办银团贷款、票据质押贷款、代理业务以及和结算业务有

42、关的各种新产品，加快批发业务创新。四是积极开办个人理财、代收代付业务，逐步形成个性化的特色产品。建立分级授权授信制度和权责分明、责权对等、相互制衡的内部管理体制。完善高度民主的会议决策程序，解决好内部人由个别人控制的问题，彻底改等劳动用工制度。解决职工能上能下、能进能出的问题，处理好按责任大小、贡献多少付酬的问题，建立约束和激励并存的用人机制。加快支付结算体系建设，提升农村信用社综合竞争力，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，是农村信用社提升竞争力的关键所在。信用社要想提高竞争力，改善支付结算服务应首当其冲。要利用现有资源，扩大省辖特约电子联行汇兑网点覆盖面，同时加大电子化投资力度，分步开

43、办通存通兑业务，积极创造条件开办储蓄卡业务，使农民也能享受“一卡通”的便捷服务。加大不良贷款的清收力度，提高信贷资产质量。不良贷款沉淀问题严重，是造成信用社经营效益低下的主要原因。加快农村信用社发展，必须从解决根本问题人手。历史形成的不良贷款固然有其历史因素，需要国家比照解决商业银行不良资产的政策予以解决，但信用社要实现自我发展，不能心存等、靠、要的思想，通过依法清收、责任追究清收、政府协助清收等各种有效的措施予以化解，最大限度地盘活不良资产。此外，邮政储蓄也应该调整其经营的业务，以前的邮政储蓄存款的主要使用方向为：银行间的同业拆借，债券市场运作和商业银行的大额协议存款，而邮政储蓄的优点在于网

44、点遍布全面，可以集中农村间的闲散资金，如何实现其有效利用应该是农村金融建设的重点之一。2007年3月6日中国邮政储蓄银行的成立，是适应当前经济发展要求的举措，具有重大的现实意义，必将在农村地区的经济发展中扮演重要的角色。3.3 积极发展村镇银行村镇银行作为一个新型的农村金融机构，是国家放宽农村地区银行业金融市场准入的政策的产物。截止2007年末，全国已有25家新型农村金融机构开业，村镇银行是13家，贷款公司是4家，农村资金互助社是8家，这些村镇银行、这些新型农村金融机构共筹集各类资本超过了1.3亿元，总资产超过了3亿元，存款超过了2亿元，贷款超过了1.2亿元，累计发放贷款超过了2亿元，对农村经

45、济的发展起到了一个很重要的作用，存在的意义不同凡响。 数据来源：中国人民银行研究局 20073.3.1 村镇银行的设立有利于形成多元竞争格局村镇银行与农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等形成多元竞争格局。打破地方政府对农村金融的垄断。改变农村金融服务低效、品种单一、受惠面狭窄的格局，进而拓展农村贷款市场资源，解决农村金融市场竞争活力不强的问题。村镇银行的到来必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力，新的商机，产生“汤水效应”。 唐双宁谈新的农村金融机构的“汤水效应” http:/finance.QQ.com 2007年01月22日3.3.2 村镇银

46、行有利于扩大融资渠道我国经济中存在明显的结构性过热，部分行业长期存在超常规增长与投资过热现象，形成了大量的经济泡沫。此外，村镇银行对农村金融市场的信贷资金回笼也有一定的作用，在一定的程度上防止农村信贷资金外流的扩大，给予一切资金同等国民待遇。为大量民间资本找到了投资渠道，可以在定程度上缓解我国目前较为严重的固定资产投资过热。调动一切积极因素为农村经济注资，支持社会主义新农村建设，构建社会主义和谐社会。3.3.3 村镇银行的设立可以有效解决农村灰色金融现象由于农信社与农发行般不向普通农户提供2万元以下的小额贷款，而大多数农户都从事传统的种植业、种养业，需要的贷款额度般都比较小。因此，农信社与农发

47、行都不能有效满足这些农户的小额贷款需求。村镇银行的出现使得从事小额信贷业务的金融机构合法化，填补了农信社和其他金融机构无法满足的小额信贷空白，也将在一定程度上改善农村地区民间非法借贷现象。3.4 四川首家村镇银行实证分析为了加快农村金融改革，中国银监会在学习借鉴印度、孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验，并在征询了中农办等有关部门建议的基础上，于2006年12月20日正式发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，并决定在四川、内蒙古等六省 (区)进行试点。2007年3月1日，在四川诞生了中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行。3.4.1 惠民村镇银行诞生的背景四川省仪陇县属于丘陵地区, 92万农业人口,位于川东北，嘉陵江上游北岸，属国家一级贫困县。农村以小农生产方式为主,经济发展水平滞后, 农民增收滞缓, 而近年来商业金融改革使得当地金融发展非但没有前进, 反而呈现倒退现象。各大商业银行在当地分支机构逐步撤出, 农业银行惜贷现象日益显著, 农村信用社也采取了撤并分支营业点的方式降低经营成本。2000 年以后建设银行、工商银行等商