风险管理和保险规划(三级).ppt

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1、第四章第四章 风险管理与保险规划风险管理与保险规划1国家理财规划师专业技能一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。周润发周润发 2国家理财规划师专业技能“如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭过保险，每个家庭只要付

2、出微不足道的代价，就可免遭过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难万劫不复的灾难万劫不复的灾难万劫不复的灾难”丘吉尔丘吉尔丘吉尔丘吉尔3国家理财规划师专业技能“健康好比数字健康好比数字健康好比数字健康好比数字1 1，事业、家庭、地位、钱财是，事业、家庭、地位、钱财是，事业、家庭、地位、钱财是，事业、家庭、地位、钱财是0 0；有了；有了；有了；有了1 1，后面的后面的后面的后面的0 0越多，就越富有。反之，没有越多，就越富有。反之，没有越多，就越富有。反之，没有越多，就越富有。反之，没有1 1，则一切皆无。，则一切皆无。，则一

3、切皆无。，则一切皆无。”梁凤仪梁凤仪梁凤仪梁凤仪4国家理财规划师专业技能“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险”李嘉诚李嘉诚李嘉诚李嘉诚5国家理财规划师专业技能第一节第一节 搜集客户信息搜集客户信息第二节第二节 提供咨询服务提供咨询服务6国家理财规划师专业技能您您您爱人您爱人子女子女

4、您父母您父母 您是一家之主，也是家庭支柱您是一家之主，也是家庭支柱 上有年迈的父母上有年迈的父母 下有可爱的孩子下有可爱的孩子 还有贤惠勤勉的爱人还有贤惠勤勉的爱人 漫漫人生，永远呵护家人的前漫漫人生，永远呵护家人的前 提是不发生任何意外和疾病。提是不发生任何意外和疾病。对家长对家长保险是什么？保险是什么？（1）意外）意外（2）疾病）疾病 保险就是保险就是“架海金梁架海金梁”，另外的一个你，另外的一个你8国家理财规划师专业技能对孩子保险是什么？保险是您一家人登上豪华邮轮的船票保险是您一家人登上豪华邮轮的船票 在大洋彼岸的美国，有在大洋彼岸的美国，有迪斯尼乐园，还有迪斯尼乐园，还有KFC。如果。

5、如果我们一家人要越洋去那儿，我们一家人要越洋去那儿，你愿意和爸爸妈妈你愿意和爸爸妈妈提心掉提心掉 胆地挤在一根树干上，胆地挤在一根树干上，还是坐安全又豪华的邮轮？还是坐安全又豪华的邮轮？9国家理财规划师专业技能健康支出健康支出 收收 入入生活支出生活支出年龄年龄风险风险 对个人对个人保险是什么？保险是什么？保险是我们今天必须为明天所做的准备保险是我们今天必须为明天所做的准备0岁岁50岁岁?您看这是我们人生坐标图，横向代表您看这是我们人生坐标图，横向代表您看这是我们人生坐标图，横向代表您看这是我们人生坐标图，横向代表年龄，纵向代表风险。年龄，纵向代表风险。年龄，纵向代表风险。年龄，纵向代表风险。

6、这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛这是我们一生的收入线，它是一根抛物线，物线，物线，物线，40404040岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高岁左右我们的收入进入高峰期。峰期。峰期。峰期。这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用这条水平上升的线代表您的生活费用是逐年增加的。是逐年增加的。是逐年增加的。是逐年增加的。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。这是您的健康支出线。45454545岁上下进入岁上下进入岁上下进入岁上下进入

7、更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗更年期后，因身体机能衰减，医疗等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升等各项开支会直线上升 一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是一个不容忽视的问题是:当我们的收当我们的收当我们的收当我们的收入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？入小于支出怎么办？10国家理财规划师专业技能 证券银行保险稳健型家庭理财稳健型家庭理财风险型家庭理财风险型家庭理财证券银行保险 保险是确保家庭财产保值增值的有效武器保险是确保家庭财产保值增值的有效武器对家庭对家庭保险是什么

8、？保险是什么？您看，现在的社会已经进入理财时代。这您看，现在的社会已经进入理财时代。这您看，现在的社会已经进入理财时代。这您看，现在的社会已经进入理财时代。这是两种典型的家庭理财模式中的稳健型，是两种典型的家庭理财模式中的稳健型，是两种典型的家庭理财模式中的稳健型，是两种典型的家庭理财模式中的稳健型，这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、适度的存款和股票等理财产品。适度的存款和股票等理财产品。适度的存款和股票等理财产品。适度的存款和股票等理财产品。这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风

9、险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存的股票等高风险理财产品和适量的银行存款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。款，也有一定的保险。你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲，办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没有关系，完全看家庭成员办多少保险都没

10、有关系，完全看家庭成员面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，面临的风险系数和心理承受能力。但是，基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值基本的保障是必须的，它是家庭财产保值增值的前提。增值的前提。增值的前提。增值的前提。￥11国家理财规划师专业技能保险是孩子的教育金 多读点书是很重要的多读点书是很重要的多读点书是很重要的多读点书是很重要的 将来有能力读大学将来有能力读大学将来有能力读大学将来有能力读大学 但如果因为经济原因，不能完成学业但如果因为经济原因，不

11、能完成学业但如果因为经济原因，不能完成学业但如果因为经济原因，不能完成学业 以致影响他的前途以致影响他的前途以致影响他的前途以致影响他的前途可惜可惜可惜可惜 一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划一个完善的教育金计划 四年就要四年就要四年就要四年就要7-87-87-87-8万左右万左右万左右万左右 斜线条纹斜线条纹斜线条纹斜线条纹-说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下说多不多，说少不少，可一下子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题子拿出来也是一个不小的问题.6 6 岁岁18 岁岁 22岁岁

12、7-8万万高高等等教教育育费费用用 12国家理财规划师专业技能保险是年老后的退休金 您现在多大了您现在多大了您现在多大了您现在多大了(30(30岁岁岁岁)准备什么时候退休准备什么时候退休准备什么时候退休准备什么时候退休?(60?(60岁岁岁岁)人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测人生究竟有多长谁都无法预测 我相信您未来的收入我相信您未来的收入我相信您未来的收入我相信您未来的收入 随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加随经验、学问增长而增加 退休后收入可能大幅减少，甚至为退休后收入可能大幅减少，甚至为退休后收入可能大幅减少，甚

13、至为退休后收入可能大幅减少，甚至为零零零零 退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面退休后收入主要来自三方面 收入收入大幅大幅减少减少 30岁岁 60岁岁？（1）退休金和储蓄）退休金和储蓄（2）儿女？）儿女？（3）社会养老金？）社会养老金？13国家理财规划师专业技能保险是您应急的现金 现在现在现在现在30303030岁，这是您的岁，这是您的岁，这是您的岁，这是您的生命线生命线生命线生命线人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都人生到什么时候我们都不知道不知道不知道不知道相信人生有起有落相信人生有起有落相信人生有起有落相信人生有起有落好的收入，

14、好的投资机好的收入，好的投资机好的收入，好的投资机好的收入，好的投资机会会会会可能因为大病、失业可能因为大病、失业可能因为大病、失业可能因为大病、失业 收入收入 投资投资？30岁岁 大病大病 失业失业 14国家理财规划师专业技能保险是有计划的储蓄 一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定一开始很有决心，但存到一定程度程度程度程度.就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子就因为想买车、装修房子.用了很大一部分用了很大一部分用了很大一部分用了很大一部分.又要重新开始存钱又要重新开始存钱又要重新开始存钱又要重新开始存钱.始终没有办法达到

15、目标始终没有办法达到目标始终没有办法达到目标始终没有办法达到目标.先确定一个目标先确定一个目标先确定一个目标先确定一个目标.用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间用一个完善的计划和充分的时间去完成的去完成的去完成的去完成的.中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成中途发生意外，一步一步达成(画画画画线上箭头线上箭头线上箭头线上箭头)如果我们身故如果我们身故如果我们身故如果我们身故.百分百成功百分百成功百分百成功百分百成功.买车买车 装修房装修房目目标标计划计划时间时间始终无法始终无法达成目标达成目标百分之百分之

16、百成功百成功 意意外外 身故身故15国家理财规划师专业技能对球迷保险是什么？世界杯上，对方前锋接世界杯上，对方前锋接 球后，越过中场，球后，越过中场，再次突破我方后卫，冲再次突破我方后卫，冲 入禁区，抬脚就射入禁区，抬脚就射 这时，我们最需要的人这时，我们最需要的人 是谁是谁?自然是帮我们守自然是帮我们守 最后一道关的守门员了。最后一道关的守门员了。我们最需要谁我们最需要谁?保险是足球场上最不可或缺的守门员保险是足球场上最不可或缺的守门员16国家理财规划师专业技能这好比足球队上的这好比足球队上的“攻防组合攻防组合”守、防、攻、战守、防、攻、战缺一不可！缺一不可！守守=守门员（守门员（1名）名）

17、理财在守方面：投资渠道：保障型保险保险（意外险、定期寿险、医疗险）（意外险、定期寿险、医疗险）17国家理财规划师专业技能20岁40岁60岁数十万数十万养老金养老金80岁 保险像登山，年龄越小，负担越轻。保险像登山，年龄越小，负担越轻。对运动员保险是什么？您看人生就像登山，从年轻到年老您看人生就像登山，从年轻到年老您看人生就像登山，从年轻到年老您看人生就像登山，从年轻到年老 年轻时收入高，身体健康，收入足年轻时收入高，身体健康，收入足年轻时收入高，身体健康，收入足年轻时收入高，身体健康，收入足 够应付开支，自然不用操心。够应付开支，自然不用操心。够应付开支，自然不用操心。够应付开支，自然不用操心

18、。但是，每个人都会慢慢步入晚年。但是，每个人都会慢慢步入晚年。但是，每个人都会慢慢步入晚年。但是，每个人都会慢慢步入晚年。那时收入少了，身体差了，没有几那时收入少了，身体差了，没有几那时收入少了，身体差了，没有几那时收入少了，身体差了，没有几 十万，漫长的晚年生活怎么能不令十万，漫长的晚年生活怎么能不令十万，漫长的晚年生活怎么能不令十万，漫长的晚年生活怎么能不令 人担心呢？人担心呢？人担心呢？人担心呢？积累您的晚年养老金，就像爬这座积累您的晚年养老金，就像爬这座积累您的晚年养老金，就像爬这座积累您的晚年养老金，就像爬这座 山，自然是越早准备，负担越轻。山，自然是越早准备，负担越轻。山，自然是越

19、早准备，负担越轻。山，自然是越早准备，负担越轻。18国家理财规划师专业技能保险是家庭的保障 您是一家之主您是一家之主您是一家之主您是一家之主 太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适太太和小孩生活得很舒适 因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险因为您就是他们的保险 有两件事情不能控制有两件事情不能控制有两件事情不能控制有两件事情不能控制 您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们您突然不能照顾他们 他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收他们失去了一份持续稳定的收入入入入您您配偶配偶子女子女持续收

20、入持续收入 （1）伤残）伤残（2）意外）意外 19国家理财规划师专业技能该用多少钱来规划保险呢？该用多少钱来规划保险呢？60 日常生活花费 2030投资理财710风险管理个人或家庭个人或家庭“年收入年收入”的的“财务分配财务分配”为：为：20国家理财规划师专业技能21国家理财规划师专业技能第一阶段：幼儿宝贝族 每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒沒沒沒有自我保护能力，因此完有自我保护能力，因此完有自我保护能力，因此完有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如

21、终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。在保费方面，年纪越小保费越便宜。在保费方面，年纪越小保费越便宜。在保费方面，年纪越小保费越便宜。在保费方面，年纪越小保费越便宜。14141414岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。儿童期开始储蓄未来的教育基金，将

22、是解决教育费用庞大的最佳工具，如短儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。期及长期子女教育年金、投资型保险等。期及长期子女教育年金、投资型保险等。期及长期子女教育年金、投资型保险等。还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理还本型终身险的特色是限期缴

23、费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。财规划。财规划。财规划。22国家理财规划师专业技能第二阶段：青春少年族 保费由父母负担保费由父母负担保费由父母负担保费由父母负担寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终如终

24、身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投

25、资型保险、智富人始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。生。生。生。23国家理财规划师专业技能第三阶段：年轻上班族 定期险（适合收入较少者）定期险（适合收入较少者）定期险（适合收入较少者）定期险（适合收入较少者）终身险（适合收入稳定者）终身险（适合收入稳定者）终身险（适合收入稳定者）终身险（适合收入稳定者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）意外险（适合经常在外面奔走业务者）意外险（适合经常在外面

26、奔走业务者）意外险（适合经常在外面奔走业务者）意外险（适合经常在外面奔走业务者）医疗险（可以补健保给付不足的差额）医疗险（可以补健保给付不足的差额）医疗险（可以补健保给付不足的差额）医疗险（可以补健保给付不足的差额）重大疾病险、长期看护险重大疾病险、长期看护险重大疾病险、长期看护险重大疾病险、长期看护险24国家理财规划师专业技能第四阶段：单身自由族 虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。终身伙伴，所以规划完整的保

27、险保障，终身都受用。终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的风险的风险的风险的 保险保险保险保险 来累积财富，可以确保生活安定。来累积财富，可以确保生活安定。来累积财富，可以确保生活安定。来累积财富，可以确保生活安定。寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便寿险费用是依照年龄计算

28、，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。险等。险等。险等。25国家理财规划师专业技能第五阶段：新婚家庭族 保额主要收入保额主要收入保额主要收入保额主要收入3 3至至至至5 5年的年薪扶养亲属房屋贷款年的年薪扶养亲属房屋贷款年的年薪扶养亲属房屋贷款年的年薪扶养亲属

29、房屋贷款夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空障落空障落空障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效失效失效失效)。随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的随着家

30、庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医

31、疗险、保康护照、保费豁免、失能险免、失能险免、失能险免、失能险(家庭主要收入者特别需要家庭主要收入者特别需要家庭主要收入者特别需要家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌、重大疾病险、防癌、重大疾病险、防癌、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。险（最好买家庭型保单）。险（最好买家庭型保单）。险（最好买家庭型保单）。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。26国家理财规划师专业技能第六阶段：美满壮年族 进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保进入壮年期，家

32、庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责任。障对家庭与子女的责任。障对家庭与子女的责任。障对家庭与子女的责任。完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（

33、最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智

34、慧思考的事。人父母者必须智慧思考的事。人父母者必须智慧思考的事。人父母者必须智慧思考的事。微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富人生。动式债券保单、智富人生。动式债券保单、智富人生。动式债券保单、智富人生。27国家理财规划师专业技能第七阶段：退休养老族 只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无只要在人生的前

35、几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。虞后半辈子没有保障。虞后半辈子没有保障。虞后半辈子没有保障。进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，退休后

36、的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。28国家理财规划师专业技能购买保险的一般原则购买保险的一般原则量入为出量入为出确定保险需要确定保险需要重视高额损失重视高额损失利用免赔额利用免赔额合理搭配险种合理搭配险种29国家理财规划师专业技能购买保险的四大误区购买保险的四大误区年轻时不用买保险年轻时不用买保险 买保险可以发财买保险可以发财 单位买的保险足够了单位买的保险足够了 买保险要先给孩子买买保险要先给孩子买 30国家理财规划师专业技能第一单元

37、第一单元 保险基础知识保险基础知识31国家理财规划师专业技能一、风险一、风险（一）风险的概念（一）风险的概念（一）风险的概念（一）风险的概念是指某种事件发生的是指某种事件发生的是指某种事件发生的是指某种事件发生的不确定性不确定性不确定性不确定性。32国家理财规划师专业技能（二）风险的特性（二）风险的特性1.客观性客观性客观性客观性2.普遍性普遍性普遍性普遍性3.不确定性不确定性不确定性不确定性(五个方面的不确定性五个方面的不确定性五个方面的不确定性五个方面的不确定性)4.可测性可测性可测性可测性5.发展性发展性发展性发展性(风险的性质风险的性质风险的性质风险的性质/种类种类种类种类/质量发生变

38、化质量发生变化质量发生变化质量发生变化)33国家理财规划师专业技能（三）风险的构成要素（三）风险的构成要素1.风险因素风险因素风险因素风险因素2.风险事故风险事故风险事故风险事故3.风险损失风险损失风险损失风险损失4.风险载体风险载体风险载体风险载体(人身人身人身人身/财产财产财产财产/责任事故责任事故责任事故责任事故/信用风险信用风险信用风险信用风险)风险风险风险风险因素因素因素因素风险风险风险风险事故事故事故事故风险风险风险风险损失损失损失损失风险风险风险风险载体载体载体载体导致、增加或产生引起承受34国家理财规划师专业技能（四）风险的种类（四）风险的种类1.1.投机风险与投机风险与投机风

39、险与投机风险与纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险2.2.自然风险和社会风险自然风险和社会风险自然风险和社会风险自然风险和社会风险3.3.基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险基本风险和特殊风险4.4.基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至它对整个团体甚至它对整个团体甚至它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险整个社会产生的影响个人无法预防的风险整个社会产生的影响个人无法预防的风险整个社会产生的影响个人无法预防的风险 5.5.如地震如地震如地震如地震/洪水洪水洪水洪水/海啸海啸海

40、啸海啸/经济衰退经济衰退经济衰退经济衰退6.6.特定风险特定风险特定风险特定风险:个人行为引起的风险个人行为引起的风险个人行为引起的风险个人行为引起的风险,只于特定的个人或部只于特定的个人或部只于特定的个人或部只于特定的个人或部门相关门相关门相关门相关,而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会而不影响整个团体和社会 7.7.如火灾如火灾如火灾如火灾/爆炸爆炸爆炸爆炸/盗窃盗窃盗窃盗窃8.8.4.4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险人身风险、财产风险、责任风险、信用风险35国家理财规划师专

41、业技能（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响 （六）风险与保险的关系（六）风险与保险的关系（六）风险与保险的关系（六）风险与保险的关系 36国家理财规划师专业技能二、保险（一）保险的定义（一）保险的定义（一）保险的定义（一）保险的定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其

42、发生所造险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。保费保费保费保费 风险风险风险风险投保人投保人投保人

43、投保人保险人保险人保险人保险人被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产 受益人受益人受益人受益人 赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付37国家理财规划师专业技能（二）保险要素（二）保险要素1 1、保险的前提要素：、保险的前提要素：、保险的前提要素：、保险的前提要素：危险的存在危险的存在危险的存在危险的存在。(纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险)2 2、保险的基础要素：、保险的基础要素：、保险的基础要素：、保险的基础要素：众人协力众人协力众人协力众人协力。3 3、保险的功能要素：、保险的功能要素：、保险的功能要素：、保险的功能要素：损失赔偿损失赔偿损失赔

44、偿损失赔偿。38国家理财规划师专业技能（三）保险的特性（三）保险的特性1.经济性经济性经济性经济性2.互助性互助性互助性互助性3.契约性契约性契约性契约性4.科学性科学性科学性科学性39国家理财规划师专业技能（四）可保风险的理想条件（四）可保风险的理想条件1.必须是纯粹风险必须是纯粹风险必须是纯粹风险必须是纯粹风险2.风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测3.损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小4.存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位5.损失

45、的发生纯属意外损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外40国家理财规划师专业技能（五）保险的分类（五）保险的分类保险按保险性质分类按保险标的分类按风险转移层次分类按照实施方式分类商业保险社会保险政策保险财产保险人身保险责任保险信用保险原保险共同保险重复保险再保险自愿保险强制保险41国家理财规划师专业技能按保险的标的分类按保险的标的分类按保险的标的分类按保险的标的分类财产保险财产保险财产保险财产保险:以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的以财产和相关利益为保险标的包括包括包括包括:企业财产保险企业财产保险企业财产保险企业财产保险/家庭财产保险

46、家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险/机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险/国内货物运输保险国内货物运输保险国内货物运输保险国内货物运输保险/责任保险责任保险责任保险责任保险/信用信用信用信用(保证保证保证保证)保险保险保险保险责任保险责任保险责任保险责任保险:公众责任保险公众责任保险公众责任保险公众责任保险/产品责任保险产品责任保险产品责任保险产品责任保险/雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险/职业责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险 保费保费保费保费 应负义务应负义务应负义务应负义务投保人投保人投保人投保人保险人保险人保险人保险人被保险人被保险人被保险人被保

47、险人-第三人第三人第三人第三人 赔偿赔偿赔偿赔偿信用保险信用保险信用保险信用保险:投保投保投保投保 权利人权利人权利人权利人(债权人债权人债权人债权人)-)-保险人保险人保险人保险人-债务人债务人债务人债务人 债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务,保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任,归还权利归还权利归还权利归还权利人人人人 保证保险保证保险保证保险保证保险:投保投保投保投保 债务人债务人债务人债务人 保险人保险人保险人保险人-权利人权利人权利人权利人(债权人债权人债权人债权人)债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人无法归还债务债务人

48、无法归还债务,保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任保险人连带责任,归还权归还权归还权归还权利人利人利人利人 担保担保担保担保 信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同信用保险与保证保险的区别在于投保人不同人身保险人身保险人身保险人身保险:以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的 人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险 传统传统传统传统:死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险/生存保险生存保险生存保险生存保险/生死两全保险生死两全保险生死两全保险生死两全保险 创新型

49、创新型创新型创新型:变额人寿保险变额人寿保险变额人寿保险变额人寿保险/万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险/变额万能人寿保险变额万能人寿保险变额万能人寿保险变额万能人寿保险/分红保险分红保险分红保险分红保险 伤害保险伤害保险伤害保险伤害保险 人生意外伤害保险人生意外伤害保险人生意外伤害保险人生意外伤害保险健康保险健康保险健康保险健康保险 重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险/个人医疗费用保险个人医疗费用保险个人医疗费用保险个人医疗费用保险/长期护理保险长期护理保险长期护理保险长期护理保险/伤残收入保险伤残收入保险伤残收入保险伤残收入保险 42国家理财规划师专业技能按风险

50、转移层次分类按风险转移层次分类1.1.原保险原保险原保险原保险:保费保费保费保费 风险风险风险风险投保人投保人投保人投保人保险人保险人保险人保险人被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产被保险人或被保险财产 受益人受益人受益人受益人 赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付赔偿或给付2.2.共同保险共同保险共同保险共同保险:同一个标的物同一个标的物同一个标的物同一个标的物-多个保险人多个保险人多个保险人多个保险人共同共同共同共同承保承保承保承保 保险金额保险金额保险金额保险金额 保险标的物保险标的物保险标的物保险标的物 赔偿赔偿赔偿赔偿:按比例分摊按比例分摊按比例分摊按比例分摊3.3