商业银行经营与管理：讲.ppt

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1、商业银行经营与管理浙江大学经济学院唐 吉 平课件地址：tjpkj_ 密码：0123456789 教 学 大 纲第一章 商业银行经营管理导论 第二章 商业银行的经营模式与组织结构第三章 商业银行资本金的管理第四章 商业银行负债业务的经营管理第五章 商业银行资产业务的经营管理第六章 商业银行中间业务的经营管理第七章 商业银行国际业务的经营第八章 商业银行资产负债管理第九章 商业银行经营风险的管理第十章 商业银行经营的发展趋势 教材及参考书教材：任任 远，商业银行经营管理学远，商业银行经营管理学(第二版第二版)，科学出科学出版社。版社。参考书：戴国强戴国强.商业银行经营学，高等教育出版社；商业银行经

2、营学，高等教育出版社；彭建刚彭建刚.商业银行管理学，中国金融出版社；商业银行管理学，中国金融出版社；黄黄 宪宪.商业银行管理学，武汉大学出版社；商业银行管理学，武汉大学出版社；吴念鲁吴念鲁.商业银行经营管理，高等教育出版社；商业银行经营管理，高等教育出版社；陈林龙陈林龙.现代西方商业银行核心业务管理现代西方商业银行核心业务管理：风险管风险管理、财务计划、机构设计、网上银行，中国金融理、财务计划、机构设计、网上银行，中国金融出版社。出版社。关 于 本 课 程 的 考 核成绩构成：平时考勤10%，论文作业一次20%，期末考试70%。期末考试形式：全院统一试卷，实行闭卷考试。期末考试题型：选择、判断

3、、填空、名词解释、问答。商业银行经营与管理作业论文一、选题范围境内外银行境内外银行经营与管理方面的理论或现实热点问题经营与管理方面的理论或现实热点问题二、要求不得超出选题范围不得超出选题范围（商业银行）；（商业银行）；按刊物发表的按刊物发表的通用格式通用格式进行文章的编排进行文章的编排：题目，学号姓：题目，学号姓名，摘要关键词，正文，参考文献 名，摘要关键词，正文，参考文献；时间：时间：2010年12月29日 课堂上提交打印稿；课堂上提交打印稿；字数：字数：50005000字以上；字以上；抄袭（包括抄袭文献及相互抄袭等）不计成绩。抄袭（包括抄袭文献及相互抄袭等）不计成绩。三、考核占比：20%第

4、一章 商业银行经营管理导论第一节 商业银行的性质与职能一、商业银行的概念 P.1传统的商业银行现代商业银行：体现了商业银行的发展趋势二、商业银行的产生与发展 P.1商业银行产生的途径：高利贷银行、股份制银行高利贷银行、股份制银行商业银行的发展模式：英国短期融资模式与德国：英国短期融资模式与德国综合型模式综合型模式三、商业银行的性质：特殊的企业、特殊金融机构：特殊的企业、特殊金融机构 P.2-3 P.2-3具有企业的性质具有企业的性质：经营目标是股东价值的最大化；经营目标是股东价值的最大化；具有特殊的经营对象：具有特殊的经营对象：不同于一般的企业，经营的不同于一般的企业，经营的商品是货币资金；商

5、品是货币资金；具有特殊的经营规律具有特殊的经营规律：不同于其他的金融机构：不同于其他的金融机构经营的内容：货币、融资、服务（具有 经营的内容：货币、融资、服务（具有综合性、多功能 综合性、多功能的特点）的特点）经营的模式：高负债经营 经营的模式：高负债经营地位及影响：金融 地位及影响：金融中介 中介(融资风险承担主体 融资风险承担主体)，影响，影响广泛 广泛 总结：商业银行是：商业银行是以资金安全和利润最大化为目标，以资金安全和利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。能的金融企业。四、商业银行的职能信用(融资)中介

6、职能：体现在：体现在化死为活、聚少成化死为活、聚少成多、续短为长、多、续短为长、结构调整结构调整 等等四个方面；四个方面；银行间接融资银行间接融资：体现了一种具有特殊风险配置方：体现了一种具有特殊风险配置方式的投融资关系；式的投融资关系；银行融资在金融活动中仍占据主导地位：银行融资在金融活动中仍占据主导地位：市场直接融资：以长期、巨额融资为主；市场直接融资：以长期、巨额融资为主；银行间接融资：以中短期为主，累计融资额大银行间接融资：以中短期为主，累计融资额大支付中介职能：独特职能；：独特职能；信用创造职能：独特职能；：独特职能；金融服务职能：各种中间业务，包括：各种中间业务，包括金融风险的管金

7、融风险的管理理与转嫁服务。与转嫁服务。五、我国银行业金融机构体系(银监会监管)银行类金融机构：从事全部或部分的银行业务银行类金融机构：从事全部或部分的银行业务政策性银行政策性银行：商业化改革趋势：商业化改革趋势商业银行商业银行：大型商业银行、股份制商业银行、城市：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行合作金融机构合作金融机构：农村合作银行、农村信用合作社、：农村合作银行、农村信用合作社、城市信用合作社、城市信用合作社、农村资金互助社农村资金互助社村镇银行村镇银行其他非银行金融机构其他非银行金融机构：金融资产管理公司、企业：金融

8、资产管理公司、企业集团财务公司、货币经纪公司、汽车金融公司、贷集团财务公司、货币经纪公司、汽车金融公司、贷款公司等款公司等信托业机构：信托公司、货币市场基金管理公司信托业机构：信托公司、货币市场基金管理公司金融租赁业机构：金融租赁公司金融租赁业机构：金融租赁公司国内银行业机构根据银监会根据银监会20092009年年报，我国银行业金融机构包括：年年报，我国银行业金融机构包括：政策性银行政策性银行及及国家开发银行国家开发银行33家家大型商业银行大型商业银行55家家股份制商业银行股份制商业银行1212家家城市商业银行城市商业银行143143家家农村商业银行农村商业银行4343家家农村合作银行农村合作

9、银行196196家家城市信用社城市信用社1111家家农村信用社农村信用社3,0563,056家家邮政储蓄银行邮政储蓄银行11家家(与国开行同为国有商业银行 与国开行同为国有商业银行)金融资产管理公司金融资产管理公司44家（已演变成家（已演变成金融控股机构金融控股机构）外资法人金融机构外资法人金融机构3737家家信托公司信托公司5858家家企业集团财务公司企业集团财务公司9191家家金融租赁公司金融租赁公司1212家家货币经纪公司货币经纪公司33家家汽车金融公司汽车金融公司1010家家村镇银行村镇银行148148家家贷款公司贷款公司88家家农村资金互助社农村资金互助社1616家家我国银行业金融机

10、构共有法人机构我国银行业金融机构共有法人机构3,8573,857家，营业网家，营业网点点19.319.3万个，从业人员万个，从业人员284.5284.5万人。万人。（一）中资商业银行1.政策性银行的商业化改制19941994年，我国组建了三家政策性银行，即年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银国家开发银行、行、中国农业发展银行和中国进出口银行中国农业发展银行和中国进出口银行。分别承担。分别承担国家重点基建工程贷款、农副产品收购资金贷款和农国家重点基建工程贷款、农副产品收购资金贷款和农村扶贫贷款、成套机械产品出口信贷（包括卖方信贷村扶贫贷款、成套机械产品出口信贷（包括卖方信贷和买方信贷）等政

11、策性的金融业务。和买方信贷）等政策性的金融业务。定位于综合性开发金融机构，开展部分政策性金融和定位于综合性开发金融机构，开展部分政策性金融和大量商业性金融服务在内的综合性业务，成为国际上大量商业性金融服务在内的综合性业务，成为国际上政策性机构转型和改革的主流。即，政策性机构转型和改革的主流。即，三大行改革转型三大行改革转型的方向是综合性的商业性金融机构的方向是综合性的商业性金融机构。国家开发银行国家开发银行：20082008年年1212月月1616日改制挂牌日改制挂牌，国家信用国家信用保留至保留至20102010年。年。2.大型银行：国有银行股份制银行工商银行农业银行建设银行中国银行交通银行3

12、.股份制银行中信实业银行中信实业银行光大银行光大银行华夏银行华夏银行广东发展银行广东发展银行 深圳发展银行深圳发展银行招商银行招商银行上海浦东发展银行上海浦东发展银行兴业银行兴业银行民生银行民生银行恒丰银行恒丰银行浙商银行浙商银行渤海银行渤海银行4.城市商业银行浙江省内城市商业银行：杭州银行、宁波银行、温州银行、浙江泰隆商业银行(台州)、浙江民泰商业银行(台州路桥)、浙江稠州商业银行(义乌)、绍兴市、嘉兴市、湖州市、台州市、金华市商业银行等11家。城市商业银行的机构发展趋势：机构并购、分支机构的跨区域设置。5.中国邮政储蓄银行邮政储蓄从1986年恢复开办，至2007年3月6日邮政储蓄银行正式成

13、立，20日挂牌。目前，邮储银行为国内第五大存款金融机构、第三大发卡机构(邮政绿卡)和拥有储蓄营业网点最多的金融机构。邮储银行的市场定位是：主要面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零售（规定主（规定主要经营金额在要经营金额在1010万元以下的贷款）万元以下的贷款）和中间业务为主。（1）村镇银行村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行银行业金融机构业金融机构。主要

14、业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷主要业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；银监会批政府债券；代理收付款项及代理保险业务；银监会批准的其他业务。准的其他业务。制度文件：银监会村镇银行管理暂行规定（制度文件：银监会村镇银行管理暂行规定（2007-1-22 2007-1-22）6.其他小型银行类机构（2）汽车金融公司汽车金融公司，是指经银监会批准设立的，为中国境内的汽

15、车 汽车金融公司，是指经银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的 购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构 非银行金融机构。汽车金融公司的出资人为境内外依法设立的企业法人，其中 汽车金融公司的出资人为境内外依法设立的企业法人，其中主 主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构 要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。主要业务：接受股东 主要业务：接受股东3 3个月（含）以上定期存款；接受汽车经 个月（含）以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；发行金融 销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；发行金融债券；同

16、业拆借；向金融机构借款；提供购车贷款业务；提供 债券；同业拆借；向金融机构借款；提供购车贷款业务；提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；提供汽车融资租赁 汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；向金融机构出售或回购汽车贷款 业务（售后回租业务除外）；向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；办理租赁汽车残值变卖及 应收款和汽车融资租赁应收款业务；办理租赁汽车残值变卖及处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；经批 处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；经批准 准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；等等

17、。从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；等等。制度文件：银监会 制度文件：银监会汽车金融公司管理办法 汽车金融公司管理办法(2008-1-24)(2008-1-24)（3）贷款公司贷款公司是指由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。主要业务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经银监会批准的其他资产业务。贷款公司不得吸收公众存款，其营运资金为实收资本和向投资人的借款。制度文件：银监会贷款公司管理暂行规定（2007-1-22）（4）小额贷款公司（准金融机构）小额贷款公司，是指由自然人、企业法人

18、与其他社会小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司的注的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司的注册资本不得低于册资本不得低于500500万元，股份有限公司的注册资本万元，股份有限公司的注册资本不得低于不得低于10001000万元。单一自然人、企业法人、其他社万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的司注册资本总额的10%10%。主要资金来源主要资金来源：

19、股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。贷款的发放，应在坚持为农民、农业和农村经济发展贷款的发放，应在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，应当坚持服务的原则下自主选择贷款对象，应当坚持“小额、小额、分散分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。业提供信贷服务。制度文件：银监会小额贷款公司管理暂行规定（制度文件：银监会小额贷款公司管理暂行规定（2008-5-2008-5-4 4）但主要由地方政府的金融办负责发

20、牌和监管（准金融机构）！但主要由地方政府的金融办负责发牌和监管（准金融机构）！小额贷款公司可以改制设立为村镇银行小额贷款公司可以改制设立为村镇银行：银监会关于印 银监会关于印发小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定的通知 发小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定的通知(银监 银监发 发2009 2009 48 48号，号，2009 2009年 年6 6月 月12 12日 日)（5）农村资金互助社 农村资金互助社是指由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自 农村资金互助社是指由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的 愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的

21、社区互助 社区互助性银行业金融机构 性银行业金融机构。农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求 农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。社员共同利益。农村资金互助社以吸收 农村资金互助社以吸收社员存款 社员存款、接受、接受社会捐赠资金 社会捐赠资金和向其他 和向其他银行业金融机构 银行业金融机构融入资金作为资金来源 融入资金作为资金来源。接受社会捐赠资金，。接受社会捐赠资金，应由属地银监局对捐赠人身份和资金来源合法性进行审核；向 应由属地银监局对捐赠人身份和资金来源合法性进行审核；向其他银行业金融机构融入资金应符合规定要求的审慎条件。其他银行业金融机构

22、融入资金应符合规定要求的审慎条件。筹措的资金应主要用于 筹措的资金应主要用于发放社员贷款 发放社员贷款，满足社员贷款需求后确，满足社员贷款需求后确有富余的可 有富余的可存放其他银行业机构 存放其他银行业机构，也可，也可购买国债和金融债券 购买国债和金融债券。还可以办理结算业务，并按有关规定开办各类代理业务。还可以办理结算业务，并按有关规定开办各类代理业务。农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他 农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。制度文件：银监会 制度文件：银监

23、会农村资金互助社 农村资金互助社管理暂行规定 管理暂行规定(2007-1-(2007-1-22)22)（二）外资银行机构形式：境内法人机构：外资或中外合资，采用境内法人机构：外资或中外合资，采用(中国中国)公公司司的形式的形式境外银行分行或代表处：主要是分行。境外银行分行或代表处：主要是分行。中德住房储蓄银行：房地产信贷专业银行 2004 2004年 年2 2月 月15 15日在天津开业，由中国建设银行和欧洲最大、日在天津开业，由中国建设银行和欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行 最成功的住房储蓄专业银行 德国施威比豪尔住房储蓄 德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资成立的银行，建设银行持股 银行共

24、同投资成立的银行，建设银行持股75.1%75.1%，施威比豪，施威比豪尔住房储蓄银行持股 尔住房储蓄银行持股24.9%24.9%。是国内首家按照国际通行标准 是国内首家按照国际通行标准运作的专业化住房储蓄银行，目前已由单一从事住房储蓄 运作的专业化住房储蓄银行，目前已由单一从事住房储蓄业务的储蓄银行转型为专业经营住房信贷业务的商业银行。业务的储蓄银行转型为专业经营住房信贷业务的商业银行。六、商业银行业务的分类按银行基本按银行基本(传统传统)的业务分类标准的业务分类标准负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务中间业务投行业务投行业务：刚刚起步，与中间业务存在交叉：刚刚起步，与中间业务存在交叉按银

25、行业务发展的历史进程划分按银行业务发展的历史进程划分传统业务传统业务创新业务创新业务：如银证合作、银保合作、如银证合作、银保合作、资产托管 资产托管、企业 企业年金 年金、投资银行 投资银行、资产处置 资产处置、资产证券化等。、资产证券化等。按银行业务的地域范围划分按银行业务的地域范围划分国内业务国内业务国际业务国际业务按银行业务对象(客户)的不同划分对私与对公对私业务个人业务私人银行业务：是指：是指针对高端个人客针对高端个人客户的特殊提供量身定做的商业银行服务、户的特殊提供量身定做的商业银行服务、财富管理财富管理(信托信托)服务、国际资产传承规划服务、国际资产传承规划服务（涉及教育与移民规划

26、以及税收筹划）服务（涉及教育与移民规划以及税收筹划）、综合授信服务、金融咨询服务，以帮助、综合授信服务、金融咨询服务，以帮助客户达到个人财富保值增值及事业成长发客户达到个人财富保值增值及事业成长发展的双重目标。展的双重目标。(如财富账户、现金管理、如财富账户、现金管理、投资理财管理等等投资理财管理等等)对公业务公司业务公司业务机构业务机构业务：金融机构、事业法人、非法人金融机构、事业法人、非法人机构、政府机构等非普通企业机构机构、政府机构等非普通企业机构批发业务和零售业务：根据对象和额度来划分：根据对象和额度来划分批发业务是指在货币市场和资本市场从事批发业务是指在货币市场和资本市场从事大额融资

27、中介的金融活动大额融资中介的金融活动,其对象是大型其对象是大型企业和机构企业和机构,单笔业务数额大。单笔业务数额大。零售业务是指针对中小客户以及个人提供零售业务是指针对中小客户以及个人提供的金融服务。的金融服务。如：国内银行的业务结构国内银行将核心业务划分为三个基本的业务单元：公司业务、个人业务、小企业业务。公司业务是大中型银行的核心业务和主要利润来源；小企业业务是小型银行的核心业务；个人业务是商业银行新的业绩增长点。如：美国银行的业务结构美国银行将核心业务划分为四个基本的业务单元：个人与小企业业务、大公司与金融服务、财富与投资管理业务、资本市场与投资银行。零售业务撑大利润空间：其个人与小企业

28、业务即零售业务单元是盈利的最大一个部分，占其总盈利的47%。第二节 商业银行的经营管理原则一、商业银行业务经营的目标l直接目标：企业价值（股东价值）最大化l间接目标：社会价值最大化l金融安全：通过监管来实现l经济发展l社会服务二、商业银行的经营管理原则（一）流动性原则 P.16 P.161.银行流动性：以流动性供应：以流动性供应(经营过程中的资金经营过程中的资金供应供应)满足流动性需求满足流动性需求(经营过程中的资金需求经营过程中的资金需求)的能的能力。力。2.银行流动性原则的必要性：P.17 P.173.流动性需求：负债项目：提存、债务到期负债项目：提存、债务到期资产项目：资产项目：表外业务

29、义务的履行表外业务义务的履行VIPVIP客户的资金需求客户的资金需求(市场性的支付要求市场性的支付要求)基本流动性基本流动性：负债项目负债项目+表外业务义务的履行表外业务义务的履行充足流动性：基本流动性充足流动性：基本流动性+外加市场性外加市场性的支付要求 的支付要求4.流动性供应（保持流动性的方法）P.17P.171919资产项目：建立分层次的资产准备（第一位的流（第一位的流动性供应）动性供应）现金资产现金资产(一级支付准备金一级支付准备金)：库存现金、在央：库存现金、在央行存款、在同业存款行存款、在同业存款高流动性证券高流动性证券(二级支付准备金二级支付准备金)负债项目：实施负债管理（第二

30、位的流动性供应）（第二位的流动性供应）借入资金借入资金新增存款新增存款统筹规划银行的流动性需要与供应实施头寸管理，保持银行头寸略有富余实施头寸管理，保持银行头寸略有富余流动性缺口流动性缺口(净流动性头寸净流动性头寸)=)=流动性供应流动性供应-需求需求（二）安全性原则 P.191.安全性：避免银行经营的风险，保证投放资金的安全与银行经营的稳定。2.安全性原则的基本要求负债与授信两方面的安全性资产等授信的安全性是银行安全性基本的保证资产等授信业务的质量较高（业务损失可以控制和弥补）资金按期回收资产价值增值3.风险的种类流动性风险资本风险信用风险市场风险操作风险4.安全性的实现(风险的控制)措施

31、P.21P.21合法合规经营；分散风险：三种途径；控制(减少)风险：三个方面；注重资产以及授信业务的质量水平；控制风险不是银行风险管理的唯一途径！转移风险：三种方式；合理定价、损失准备（充分计提拨备）；保持足够的清偿力。（三）盈利性 P.221.盈利性：追求银行权益资本利润率的最大化2.银行盈利性的影响因素业务定价业务定价业务损益水平业务损益水平资金及管理的成本水平资金及管理的成本水平银行权益资本的规模银行权益资本的规模3.银行盈利性的实现途径加强资产利差管理加强资产利差管理控制资金和管理成本控制资金和管理成本控制风险成本与损失控制风险成本与损失增加服务价格收入增加服务价格收入（四）“三性”原

32、则的辨证统一 P.251.“三性”的辨证统一关系2.保持“三性”的协调与动态均衡：协调与均衡的基本准则：流动性是条件，安全性是前提，盈利性是目的。银行实力不同时的处理经济形势预期不同时的处理三、商业银行业务经营的原则1、一般性原则：合法合规原则、诚实信用原则、公平合理原则等等。2、特殊性原则：商业银行经营管理原则在业务经营中的具体体现风险控制原则：安全性原则的体现期限控制原则：流动性原则的体现合理定价原则：盈利性原则的体现第三节 现代商业银行经营的特点与发展趋向一、基本特点资金两头在外，高负债经营；资产负债（期限、流动性）不匹配；信用创造；高风险经营：信息不对称信息不对称 逆向选择和道德风险逆

33、向选择和道德风险外部性极强：银行经营对社会、经济和金融市场影响极大；股东利益与公共利益严重冲突：股东资格限制、关联交易限制、审慎经营规则。二、外部经营环境的变化各国金融管制放松、资本及风险管理加强；信息技术革命；国际经济、金融一体化；市场竞争加剧：利率市场化与混业经营。三、现代商业银行演变发展的主要趋向1.经营混业化2.规模扩大化：主要通过自我发展和并购3.经营的国际化资料：商业银行的国际化经营策略 业务的国际化客户的国际化机构的国际化员工的国际化股东的国际化企业文化国际化4.金融创新与产品多样化：金融工具、金融服务、融资方式、管理技术和支付制度、以及业务流程等方面的创新，以表外业务的拓展为主。5.资产证券化：商业银行业务中的资产证券化 6.风险管理功能化：为银行自身、客户及整个社会经济防范和化解金融风险，增加价值的功能。7.业务经营电子化与网络化：计算机和互联网技计算机和互联网技术的广泛应用，对支付工具、支付方式、银行业务、术的广泛应用，对支付工具、支付方式、银行业务、银行服务等产生深刻影响。银行服务等产生深刻影响。