贷款调查报告通用15篇.docx

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1、 贷款调查报告通用15篇贷款调查报告1 申请人xxx，现在从事牛养殖及销售业务，因扩大养殖规模，购牛款紧缺，需向贷款100万元，期限三年，特申请我公司供应保证担保，经调查，现将状况报告如下： 一、申请人根本状况 xxx，男，汉族，现年x岁，妻子xxx，汉族，现年x岁，家住，家庭人口x人，现在祁连村拥有一家养殖场，主要从事牛养殖及销售等业务。 二、产品生产销售状况： 申请人现拥有育肥牛150头，其中小牛80头，大牛70头，养殖场一家，主要销往平凉、宁夏等地，年收入40万元；农田15亩，从事玉米制种生产，年收入1.5万元，年收入共计41.5万元。 三、个人资产及负债 申请人自有资产主要有：牛养殖场

2、一家，价值50万元，小牛80头，价值80万元，大牛70头，价值100万元，小康住宅楼一套，价值15万元，资产总计245万元。 四、贷款用途及期限 申请人贷款主要用于扩大生产规模，购牛款紧缺，资金缺口共计100万元，需向中国农业银行甘浚支行贷款100万元，期限三年。 五、反担保措施 该笔贷款由我公司供应保证担保后，申请人为我公司供应的反担保措施为： 张掖市甘浚镇养牛专业户xxx、王志红、毛启亮三户联保; 三户符合反担保人资格的农户进展反担保，此三户村民必需具有稳定的经济收入。 六、结论 经调查借款人品质良好，无不良嗜好和不良还款记录。本次贷款100万元，有用于养殖场扩大生产规模。借款人经济收入来

3、源稳定，拥有归还贷款的力量，且反担保人具备担保的资格和担当连带保证责任的力量，同意为借款人100万元贷款供应担保。 贷款调查报告2 信用社： 于x年xx月xx日向我社申请抵押贷款x万元，我们对申请人供应资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进展了现场调查。现就调查的有关状况报告如下： 一、贷款主体调查 ，男，x年xx月xx日诞生，现年xx岁，其身份证编号为：，组人，现住。家庭人口x人，爱人名叫，女，x年xx月xx日诞生，现年xx岁，其身份证编号为：x；结婚证：x号，儿子xx，xx年xx月xx日诞生，现年xx岁，其身份证编号为，在读书。*20xx年以来在开办幼园，中华人民共和国社会力气办学

4、许可证是以妹妹名字登记的，x年xx月xx日教育局颁发了中华人民共和国社会力气办学许可证，名称：xx；地址：xx；举办者：xx；办学层次：学前教育；办学形式：全日制；办学范围：及周边乡镇；招生对象：学龄前儿童；批准文号：xx号；有效期：四年；主管机关：教育局。 夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在信用社开立了新的存款账户。帐号为：x号。 调查意见：有完全民事行为力量，有固定的住宅和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会力气办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息力量，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。 二、财产及负债真实性调查 申请人

5、向我社供应了资产负债状况说明，我们对该户的资产进展了现场调查查询： 1、房屋一栋，价值xx万元。位于，房屋建筑面积，无房产证，已交土地费x万元，根据x乡的房屋建筑价，价值根本合理。 2、幼儿园各种游乐设备xx万元；经现场盘点和查看，状况属实。 各项资产合计x万元。家庭财产真实，状况说明价格合理。 供应的资产负债状况说明表述对外无负债，经外围调查，妇没有外部借款，也没有为他人供应担保，对外无负债，状况说明真实，没有遗漏和隐瞒的状况。 三、经营状况及用途调查 自xx年租房开办幼儿园以来，经过xx年的细心经营，逐步积存了丰富的幼儿园治理阅历和原始资金，并通过良好的教育质量拥有肯定的生源。由于幼儿人数

6、的增长，x年在x街新建了x幼儿园，幼儿园占地面积约，房屋建筑面积约，聘有位幼教师，位司机，位厨师。 教育局x年x月x日颁发了中华人民共和国社会力气办学许可证，名称为x幼儿园，批准文号为号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿x人。 本次申请抵押贷款x万元，主要用于幼儿扩班所需的流淌资金。其中：用于支付教职工工资x万元，幼儿生活费及教材x万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。 四、归还保障性及风险补偿性调查 开办幼儿园位于，占地面积约，建筑面积约，招生范围为及周边乡镇，x年春季招收幼儿x人，每人收费x元，学费收入约x万元，位幼师工资支出x万元，位司机工资支

7、出x万元，位厨师工资支出x万元，教材支出x万元，水电支出x万元，生活费支出x万元，一学期支出合计x万元，一学期可实现利润约x万元，年利润x万元，借款期限两年内第一还款来源充分。 用其哥哥位于自有房产作抵押。该房地产土地证号国用第x号，土地使用权人，土地坐落于南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为x年x月xx日，使用权面积，其中分摊面积。 该房地产房产证编号为：号，房屋全部权人，产别为私，房屋坐落于x街，同土地证指向全都。房产为砖混构造，户屋总层数层，所在层数层，建筑面积，房屋东与路交汇，西与交汇，接近xx学校和超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。 按城区

8、房地产该路段现行市价，x元/估算，初步评估价x万元。 依据农村信用社贷款抵押担保治理方法第x条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建立用地使用权）的抵押率不得超过%，商业用房的抵押率不得超过%”，可抵押贷款x万元（x万元%），抵押物合法、足值，房屋全部人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，其次还款来源有保障。 已向信用社递交了购置财产保险申请书，情愿投足财产保险，可以落实风险补偿来源。 五、信用牢靠性调查及风险分析与应对策略 经信用社信贷治理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品德良好，

9、有良好的还款意愿。 （一）主要风险因素： 1、政策性风险：目前规划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育其次胎，假如如遇国家规划生育政策调整，严禁生育其次胎，将直接导致生源缺乏，从而影响经济效益。 2、经营风险：x街如再新开办幼园，将导致生源的削减，特殊是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在肯定的风险。 3、土地使用出让年限已到期。 （二）主要风险对策： 1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进展监控，全面把握其经营状况。 2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保

10、险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确农村信用合作联社信用社为第一挨次受偿人。 3、根据农村信用社贷款抵押担保治理方法的规定，信用社指派两名客户经理伴随借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。 4、加强贷后治理。根据农村信用社贷后治理方法的规定，加强贷后治理，准时防范和化解贷款风险。 5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必需到土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。 六、综合意见 依据以上调查状况，我们认为借款人符合贷款的准入

11、条件，经营活动正常，有肯定的防备风险力量，第一还款来源充分，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款x万元，本次贷款期限x个月，利率按执行，贷款按月付息，分期还本，即x年x月还x万元，x年x月贷款到期前还x万元。 特此报告 X年XX月XX日 贷款调查报告3 一、开发企业资信状况 1开发企业根本状况 企业性质 ：有限公司 公司经营期限： 10年 开发资质等级 ：肆级 信用等级： 注册资本 ： 20xx 万元全部者权益 ：20xx.45万元 总资 产：9716.16万元 总 负 债 ： 7626.11万元 【注：报表截止日期 20xx 年 12月末】 根本结算账户行 ：

12、 中国工商银行 银行贷款总额 ：5000万元 法定代表人 刘彦 联系电话 13947354929 财务负责人 孔繁霞 联系电话 13634750317 公司主要投资人 投资金额占实收资本 王春艳 400万元 20% 刘伟1600万元80% 法定代表人个人信用状况：良好 。 2开发企业经营状况 （1）开发企业近二年主要开发工程的运作状况：开发的主要业 绩和主要开发的工程（对滚动开发工程特殊应介绍上期开发工程 的有关销售状况）、信誉状况： 鑫龙房地产20xx-2023年已开发鑫源小区A区，合计销售7栋，已全部售罄。在原有业主的根底上及开发商在本市的信 誉前提下，公司打算连续开发B区。B区一期合计4

13、32户， 共8栋现已主体完毕。销售状况良好。 （2）开发企业与我行合作关系（以前楼盘工程合作状况，主要 介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证状况）： 鑫龙地产始终以来与贵行合作，累计贷款5000万元，客户无违约状况，我公司履行阶段性保证，本工程已交付使用，信誉 良好。 在他行的开发工程借款、客户违约及开发企业履行阶段性保 证状况： 无。 二、申报楼盘根本状况 1楼盘概况 楼盘名称：鑫源小区B区 楼盘性质：住宅 工程占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出让 土地使 用年限: 70 年 。 总投资:8000万元 总建筑面积: 100000 工程容积率:2.1 国有土地使用

14、权证 有建立工程规划许可证 有 建立用地规划许可证 有建筑工程施工许可证 有 是否分期实施是共分 期否 楼盘所处地理位置：市中心 次中心 市郊 该小区位于沿山路西。 2本次申报楼盘状况 本次申报为工程的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被设定抵押 是否 本期工程开工时间：20xx年8月1日 估计建立周期: 10 个月本期投资:5000万元建筑面积:40782.88万平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅类型：6 层 8栋 432户） 住宅主要户型为 建筑面积 87.13 平方米 204 户 占比47.6% 建筑面积84.1平方米 60户 占比14% 建筑面积108.56平方米

15、 60户 占比14% 建筑面积93.5平方米 108户 占比24.4% 地下车库个数为181个，占地面积9350平米 目前工程工程形象进度：目前该工程主体工程已经完毕。 3楼盘资金状况 本次申报工程总投资额：8000万元 已完成投资额：4000万元 本期工程资金来源其中：工程资本金：20xx 万元 银行借款： 0 预售收入：20xx万元 目前资金实际到位：4000万元 4本楼盘与其他银行合作状况 是否与其他银行签订了合作协议是否 三、楼盘市场猜测 1 楼盘市场定位 社会群众群体工薪阶层。 2市场需求分析 霍林郭勒市大企业新引进工人20230人左右，需求购置房屋， 对于霍林郭勒市外来人口较多在霍

16、市就业高达80%以上，外来人口住房需求较高，对于霍市旧城改造、城边拆迁等，鑫源小区是属于高品质低价位，足以满意老百姓的需求。 3市场销售前景和购置客户群体分析（包括已承受预订状况）： 鑫源小区B区满意市场需求，主要购置客户群为：铝厂、电 厂、煤矿、霍市城边拆迁、外来打工等,鑫源小区B区已销售近40%。规划至20xx年10月前销售90%。 4同类地段同类物业市场价格。 霍市的同类物业价格是政府规定的物业费用一样。 5本期楼盘销售收入估计 ： 其中：住宅销售收入:11037万元 住宅销售均价: 2797 元/ 贷款调查报告4 1、企业的根本状况： 企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人

17、代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。 2、企业的资产负债： 固定资产分为办公治理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流淌资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息状况。全部者权益，资产负债比率。 3、企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。 本钱计算分别计算诞

18、生产平均本钱和综合平均本钱、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。 4、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流淌资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析。 这些工程要采纳比拟、趋势、指标分析方式进展分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负责性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采纳贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所担当的责任。 5、报批贷款信用社签署集体讨论意见，按规定确定第一、其次责任人。 贷款调查报告5 一、农村小额贷款概况和国内外现状 （一）国外农村小额贷款的产生、进展和现状 1.国外小额贷款的产生和进展 其次次世界大战以后，很多进展中

19、国家为促进经济快速进展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有很多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未精确熟悉本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得胜利，反而造成了负面影响，制约了进展中国家的经济增长。 此后，这些国家不断摸索新的进展方法，小额信贷也于20世纪六七十年月产生，最初是一种“进展金融”的模式，到了20世纪八九十年月，演化成为小额贷款的模式，目的仍旧是消退农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并供应适合特定目标阶层客户的金融产品效劳，为大量低收入（包括贫困）人口供应金融效劳，作为一种进展工具，为解决农

20、村进展和削减贫困问题供应了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里快速进展，已经从世界的某些区域扩展到几乎掩盖整个进展中国家和一些兴旺国家，普及亚、非、拉美等地。在小额贷款进展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的将来趋势 随着小额贷款的不断进展，其将来走向渐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融效劳也有很大需求，这意味着小额贷款将渐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会进展，并通过员工鼓励和严格财务制度等

21、手段来实现“可持续进展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的全都意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最终，小额贷款通过帮忙贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。 （二）国内农村小额贷款产生背景和进展现状 1.国内小额贷款的产生和进展 随着小额信贷在国际范围内的蓬勃进展，中国也消失了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年月援华工程中，中国进展了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年月

22、初开头，在局部贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国进展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。 199620xx年开头了政府主导型的其次阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推动农村扶贫和帮忙下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的冲突日益显现，政府小额贷款扶贫工程始终存在体制和宏观政策方面的逆境。 从20xx年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类工程制度化建立第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账效劳机构。在中国人民银行的

23、推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份消失在小额信贷舞台。 2.国内农村小额贷款的将来趋势 由于现有的农村正规金融和小额信贷都缺乏以解决我国农村金融面临的困局，必需在农村金融市场进展改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，进展商业性小额信贷。这是由于商业性资本在保持盈利力量、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融效劳，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、 （三）国内外对农村小额贷款的阅历总结 由于我国当前的农村金融政策仍处于国外进展小额贷款的传统阶段，国际阅历对我国更好运行小额贷

24、款有着重要的借鉴意义；而我国依据自身特点推行的小额贷款试点积存了相当有益的阅历。 第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融效劳的创新模式，从指导思想、政策、运营治理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融工程可能是失效或是低效的。依据国际阅历，应以市场化原则为导向，将其经营策略和经营目标由工程型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，进展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优待政策措施，鼓舞各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。 其

25、次，通过制度创新实现小额贷款的可持续进展。最重要的是实行更加敏捷的小额贷款利率政策，允许其根据市场机制在法律监管下自由打算利率，这是小额信贷工程能否可持续进展的关键因素之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金制造条件。在小额贷款机构方面需要进展大力改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改良，连续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建立，创立信用社区和信用客户。 第三，应加强和标准对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要标准和扶持小额信贷试点工程，探究制定相应的规章和条例，寻求相宜的监管方法。其次，必需明确小额

26、贷款机构的准入和退出机制，探究制定相应的规章和条例，实行标准化的监管方法，确保其合法性和标准性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进展非审慎限制。 第四，对小额贷款机构的建立和运行供应技术支持，不断地进展治理人员和基层工作人员的培训，加强沟通与合作，提高小额贷款的经营治理水平。同时对工程供应有效的技术支持，帮忙其进展根底设施建立。 二、农村小额贷款在实践中存在的问题 有了国外的胜利阅历，在政府和不少国际组织的支持和帮忙下，为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中心的重视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年进行的中心金融工作会议上，提出

27、了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果，绝大局部并不胜利。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在详细实践中存在的问题。 （一）从农户的角度 在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施状况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度缺乏、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。 1.手续繁复条件苛刻 在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续非常繁琐，致使小额信用贷款

28、难以普及。申贷必需要求贷款人以抵押、质押等方式进展担保，而且担保条件过于苛刻，使得很多人由于达不到申贷条件而无法申请。根据政策规定，商业银行应根据5： 1的比例，依据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，假如村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，假如贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，假如担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的

29、周期较长。在我们采访村民王某时，他告知我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在 3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得很多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。 2.对农村小额贷款需求少 除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个缘由就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比拟高，且大兴区又属于比拟富有的城区，使得农夫的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能到达5000-6000元左右，整个大兴区农夫人均纯收入能到达8000元左右。且大局部村

30、民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，发动全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担忧收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发觉，上午很少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女仆人时，她告知我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以始终没实行。 3.农村小额贷款宣传缺乏 在北田各村，我

31、们发觉村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中，发觉只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优待政策这些比拟专业的问题几乎完全不了解。当我们向村民了解状况时，很多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清晰调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告知我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个缘由。 4.农夫对农村小额贷款利息的熟悉误区 除了上述三个缘由外，造成村民贷款少的另一

32、个缘由就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是根据中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采纳低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、可怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个缘由。 5.农夫信用等级差 农夫信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要缘由。在过去的13年中，曾经一度发生治理人员纪律松弛，放款讲人情，逾

33、期款增加的状况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要在银行熟悉人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷状况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里生产队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已到达35万之多。由于始终没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还，法院也没方法，最终由律师事务所进展调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种状况也发生在村民小额贷款中，当村民无力归还贷款时，银行可谓一点方法都没有。即使银行想用村民家中东西来归还，可也没有值钱的。又不行能强占了房子，让村民露宿街头。在这种状况下，银行也不得不加强

34、治理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。 上述5个缘由是我们走访北田各村，主要从农夫的角度来分析农村小额贷款实施难的缘由。从分析中我们得出要想进展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力进展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而转变农夫的传统观念，推动农业产业化进展和农村经济构造调整，到达建立我国新农村的目的。 （二）从银行的角度 小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。而邮政储蓄也在近期转变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。 总体上看，在该区小额信贷业务开展并不广泛

35、，调查中，北京农村商业银行大兴区支行（原农村信用社）小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的根本状况和主要存在的问题包括： 1.农村小额信贷业务宣传缺乏 虽然中心04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用熟悉不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特殊宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。 小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必定了解

36、较少。通过问卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优待状况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农夫办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的缘由之一。 2.信用评级方式 由于贷款业务较少，当地银行采纳的信用评级方式与普遍的信用评级方式有肯定区分。小额信贷的根本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济状况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进展评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主，同时

37、有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。 在北京农村商业银行大兴区支行，我们了解到，信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进展调查，提出参考意见。此后，若有农户贷款，银行再在贷款档案的根底上对拟贷款的农户进展调查，进展评级。而在详细操作中，有未深入到村逐户调查了解的状况，使得评定结果有偏差，导致信用等级评定不真实，使得信用好、急需资金的”农户没有获得支持。 3.小额信贷风险较大 银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且较难治理

38、。 首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否胜利关键在于利率的凹凸，合理的小额信贷利率既能满意农户需求，同时保证银行盈利。 自20xx年起，中心银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。由于假如没有相应的风险定价机制，不能依据市场敏捷自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了许多客户。而小额信贷额度小本钱高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、治理本钱、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动

39、幅度，并依据不同的风险程度，实行差异利率和浮动治理。 其次，产生信用风险主要是最终还贷问题。 小额信贷的还款依靠于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件亲密相关的小规模生产经营上。这些工程都是易受自然灾难的影响，这样就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾难影响更会造成血本无归。所以假如这些小额信贷项 目遇到自然灾难，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在肯定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的状况。 再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广

40、，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是由于信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实状况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素养偏低，贷款对象主要是农户，对其状况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息把握不够充分。 由于农业生产的特别性，打算了同一地区生产经营上存在着相像性，使得贷款集中于某一工程或某一农户，又增加了小额信贷的经营风险。 对于这些外部经营环境所带来的风险，银行无法直接掌握治理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的治理水平，能够对潜

41、在损失、内部风险等进展风险评估，并且需要充分的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲，银行的治理水平打算了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的力量。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。 三、针对问题所提出的建议 由上面的分析可以看出，农村小额贷款政策虽然已经出台多年，但在广阔农村的实施状况仍旧不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查状况来看，可以总结出以下几点建议： （一）加大宣传力度 宣传的重要性在于，只有让广阔农夫了解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍旧难以发挥其真正的成效。宣传主要通过政府和

42、银行两个方面来实现。 1.政府方面 第一，确保政令畅通。要确保中心的政策快速、精确、准时的传到达地方。中国的农村小额贷款实施已有许多年，且不说广阔农夫对此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查状况来看，村支书对此还是比拟了解的，这其中也有一局部缘由是调查前联系过而有所预备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人知道农村小额贷款这方面的事务详细是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传到达还是被搁置了。 其次，明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农夫生活的转变和农村第三产业的进展状况，政府虽不直接参加贷款过程，但对贷款状况的了解是非常有必要的，应当明确详细的部门来负责了解、总结、

43、分析贷款事务。 第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的影响，农夫中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，所以宁借不贷。政府应当积极宣传贷款政策，让农夫对政策多一些了解，消除农夫的顾虑。其次，政府应当协作提倡第三产业的进展，增加农夫对贷款的需求。 2.银行方面 第一，面对农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农夫进展宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农夫了解小额贷款的优待政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农夫着想。 其次，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展状况。我们认为，不应当由于需求少就

44、不设网点，应当增加网点，随着经济社会进展，农村小额贷款的需求必定不断增加，网点的开设不能滞后。 （二）简化办理程序 在我们的调查中，农夫反响的主要问题是贷款难，贷款程序之繁琐让许多人对贷款望而却步。 首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。 其次，担保成为农夫贷款的主要障碍。在我们的调查中，许多农夫反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，所以未能办理贷款。银行要求供应第三方担保是出于自身经营的需要，是为了确保申请者的信用，提高资金的收回率。但是由于农夫的经济水平有限，供应第三方担保尚有肯定难度，银行

45、可以考虑降低担保标准或者实行其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。 再次，信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进展农夫信用评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发觉，虽然银行通过发放并回收农夫信用等级评定表对农夫进展了信用评定，但表格的有效率很低，很难从中真实精确的评定申请者的信用。信用评定不应当只是走走形式，应当充分发挥信用评定的作用，确保贷款的有效发放。 （三）准时下放贷款 贷款下放的准时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。许多农夫申请贷款的目的是进一步进展农业，而农业是季节性很强的行业。假如贷款发放不准时，有可能影响农业生产，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。 小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内赐予申请人正式答复。贷款应当准时下放，真正为农夫的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。 （四）政策导向 首先，银行作为盈利机构，在运行的时候必定会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优待政策使银行