银行信贷政策调查报告.docx

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1、 银行信贷政策调查报告 今年以来，我行仔细执行货币信贷政策及信贷治理制度，实行有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至月末，全行各项贷款余额为万元，比年初增加万元，增幅达，较上年同比多增贷款万元，增幅提高个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面： 一、解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题 年初，省行依据总行“不良贷款比率超过的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户效劳效率下降。对此，我行仔细分析存量客户现状，发觉潜在需求，以关于申请户客户信贷业务特殊授权的请示，

2、将状况向省行反映，并屡次与省行相关部室沟通，最终争取到户优质客户单笔新增贷款特殊授权万元及等户企业合计签发银行承兑汇票万元两项特殊授权，为加大信贷市场营销制造了条件。 (一)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。 在抓详细信贷市场营销中，我们将以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其将来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发觉其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信

3、贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前个月我行实现对公司、厂等户优质客户净增贷款亿元，也确保了新增贷款高质量。 (二)建立鼓励制约机制，加强队伍建立。 良好的信贷营销离不开队伍建立，为此我们将信贷队伍建立列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素养，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消退慎贷心理。对年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后治理到位，但由于客户经营变化等银行无法掌握形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后治理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消退慎贷心理的双重作用。

4、二是强化客户经理制建立，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将年信贷专业经营指标通过测算，分降落实到名员工，在全辖推行信贷专业经营指标承包方案，市分行集中局部人力费用，连同信贷员工效益工资一同参加承包安排，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热忱。 二、关于中小企业贷款满意程度不高问题 (一)有关中小企业信用等级问题 中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改良对小企业的信贷效劳，开拓小企业信贷市场，支持小企业进展，中国工商银行总行于年月日下发关于改良信贷效劳

5、、支持小企业进展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优待政策，依据各地区小企业进展状况和分行经营治理水平，在小企业信贷政策上实行区分对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化治理重点行。列入小企业区域化治理重点行的主要政策有： 1、调整对小企业的信用等级评定方法和信贷把握标准。依据小企业的资金构造、财务状况和经营治理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企业，各行根据统一标准进展评级。 2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。 3、积极创新贷款产品和担保方

6、式，推广循环贷款业务和整贷零归还款方式。对为大企业供应固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可承受自然人以其财产或权利供应的抵押方式的担保。 4、建立相应的鼓励机制，鼓舞信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、安排制度，在科学考核和评价的根底上，对在开拓小企业信贷市场中奉献突出的信贷人员，赐予较高的收入和嘉奖，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。 (二)进一步加强和改良中小企业金融效劳的途径. 针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应依据我市经济欠兴旺的实际状况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进

7、的金融工具，支持中小企业的经济进展。 1、区分对待，优先支持经济效益好的中小企业进展。对中小企业要树立效益优先、区分对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例治理和风险治理的根底上，结合我市经济进展的实际状况，依据我行资金状况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进展产业构造调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争力量、抗风险力量强、有宽阔进展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场进展前景好的AA级以上优秀中小企业赐予融资支持。 2、转变观念，为中小企业供应全方位的金融效劳。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必需建

8、立以客户为中心的效劳理念，依据企业需求，改良金融效劳，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的效劳手段，为中小企业供应理财效劳，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的详细措施是： (1)对本行辖区内的中小企业进展一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。 (2)立足金融创新，通过效劳创新，为中小企业供应更多更好更便捷的金融品种、金融工具及效劳方式。 (3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流淌资金贷款审批权限、转变担保方式等意见，我们将在做出具体调查后

9、，积极向上级行进展反映。 (三)建议政府部门解决的问题. 我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出肯定的比例，建立中小企业进展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保治理方法，对好的中小企业进展投资支持。同时汲取社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业供应配套产品或效劳、有大型企业定单或有效托付合同的中小企业供应担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可供应变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可供应学问权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部

10、门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资制造宽松的融资环境。 (一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特殊是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量规划的措施。 1、我行自年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和总行制定的个人住房贷款治理方法及有关规定，在调查借款人收入状况和归还力量的根底上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的状况下，由保险公司担当归还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特别缘由，近期我行个贷违约户数渐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的状况下，我行信贷工

11、作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不非常明显，并受到省行批判。我行经讨论打算，于2023年4月初对个人住房贷款追加担保，由公司对借款人供应担保，即在借款人归还力量消失困难的状况下，由担保公司代偿，到达起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并归还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能削减我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自年月初以来，但凡由担保公司供应担保的借款人，无一户逾期。我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下缘由： (1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不行等同。 (2)在抵押物灭失的状况下，如借款人没有办理保险，

12、担保公司在无设定抵押权状况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失状况没有消失，如一旦消失，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。 2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，根据总、省行的文件规定，但凡不能供应合法、有效的收入证明，一律不得供应个人住房贷款。但我行结合我市实际收入状况、借款人月根本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至年月末，在我行已发放的笔、金额万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款笔，金额万元。目前主要存在以下三个问题： (1)由行业治理部门供应收入证明的可信度；(2)有些工商部门不给出具收入证明，如客

13、户反映的所，所。(3)由于某种缘由，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。 对以上存在的状况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的根底上，仔细考察借款人的经济实力及经营效益，确认其有归还力量的状况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。 (二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。 近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依旧存在许多困难，需市政府解决。 1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的根底上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付肯定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用

14、。对这局部费用，政府是否协调有关部门予以免收。 2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到肯定费用，因此，均能协调全都办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进展强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，假如通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府实行措施，协调各部门与我行亲密协作，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进展拍卖。归还银

15、行贷款后的剩余局部返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。 3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发觉交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这局部费用应当免收。如：购物中心的门市房在处理过程中，一户平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费万元，执行费万元，交易费、确权费等万元，抵押登记费万元，共计万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。 4、市政府如能供应廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到准时处理。 (三)如何进一步解决个人住房贷款当前消失的需求不旺问题。 年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺

16、的问题，实行了肯定的措施，并取得了一些效果。 1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参与了市产权交易中心进行的房地产交易会，散发宣传单份，觖答询问余次，月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。 2、信贷人员转变观念，为客户供应全方位的金融效劳。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到公司、公司等现场办公余次，上门解答询问，签订借款合同份，受到借款户的好评。为了便利借款户，我行将这连续对大的住宅小区实施上门效劳。 3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建立，我行弱化以往对开发商开发面积必需在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。 4、连续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是依据详细实际状况敏捷把握，只要有偿债力量就予以办理。 5、政府职能部门应降低各项收费标准，特殊是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务进展。 6、开发商应适当调低房价，使其接近现有缺房人的购置力。近年来改造力度较大，大局部条件较好的住户已搬入新居，而另一局部人在观望或购置力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。