选修保险学第七章第九章.ppt

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1、保保险险学学原原理理主讲：林慧第七章财产保险第七章财产保险n n财产损失保险财产损失保险财产损失保险财产损失保险(有形的有形的有形的有形的)n n火灾保险火灾保险火灾保险火灾保险(企业财产保险、家庭财产保险企业财产保险、家庭财产保险企业财产保险、家庭财产保险企业财产保险、家庭财产保险)n n运输保险运输保险运输保险运输保险运输工具保险运输工具保险运输工具保险运输工具保险(船舶、航空、船舶、航空、船舶、航空、船舶、航空、机动车辆机动车辆机动车辆机动车辆)货物运输保险货物运输保险货物运输保险货物运输保险n n工程保险工程保险工程保险工程保险(建筑工程、建筑工程、建筑工程、建筑工程、安装工程安装工程

2、安装工程安装工程、科技工程保险、科技工程保险、科技工程保险、科技工程保险)n n农业保险农业保险农业保险农业保险(种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险种植业保险、养殖业保险)n n责任保险责任保险责任保险责任保险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险n n信用保险信用保险信用保险信用保险(商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出口信用保险商业信用保险、投资保险、出

3、口信用保险)保证保险保证保险保证保险保证保险(忠诚保证保险忠诚保证保险忠诚保证保险忠诚保证保险)第七节机动车辆保险第七节机动车辆保险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险保险标的经交通管理部门检验合格并保险标的经交通管理部门检验合格并具有车辆号牌和行驶证的机动车辆具有车辆号牌和行驶证的机动车辆车辆损失险保险责任车辆损失险保险责任n n被保险人或其被保险人或其允许允许的驾驶人在的驾驶人在使用使用保险车辆保险车辆过程中，因下列原因造成过程中，因下列原因造成保险车辆保险车辆的损失的损失n n碰撞、倾覆、平行坠落碰撞、倾覆、平行坠落n n火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物体坠落火灾、爆炸、外界物体

4、倒塌、空中物体坠落n n雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、雪崩、雹灾、冰陷、泥石流、崖崩、地陷、雪崩、雹灾、冰陷、泥石流、崖崩、滑坡滑坡n n事故发生时合理的施救、保护费用的支出：事故发生时合理的施救、保护费用的支出：以保额为限，与车损赔偿金额分开计以保额为限，与车损赔偿金额分开计n n人工直接供油、自燃以及不明原因产生的火灾、高人工直接供油、自燃以及不明原因产生的火灾、高人工直接供油、自燃以及不明原因产生的火灾、高人工直接供油、自燃以及不明原因产生的火灾、高温烘烤温烘烤温烘烤温烘烤n n地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府地震、战争、军

5、事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用征用征用征用n n竞赛、测试、在维修场所修理、养护期间竞赛、测试、在维修场所修理、养护期间竞赛、测试、在维修场所修理、养护期间竞赛、测试、在维修场所修理、养护期间n n出险时保险车辆没有行驶证和号牌、或未按规定检出险时保险车辆没有行驶证和号牌、或未按规定检出险时保险车辆没有行驶证和号牌、或未按规定检出险时保险车辆没有行驶证和号牌、或未按规定检验或检验不合格验或检验不合格验或检验不合格验或检验不合格n n驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、

6、无有效驾驶证驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证n n保险车辆肇事后逃逸保险车辆肇事后逃逸保险车辆肇事后逃逸保险车辆肇事后逃逸n n被保险人及其驾驶人员的故意行为被保险人及其驾驶人员的故意行为被保险人及其驾驶人员的故意行为被保险人及其驾驶人员的故意行为n n他人的恶意行为他人的恶意行为他人的恶意行为他人的恶意行为车辆损失险免除责任车辆损失险免除责任（保险责任中的除外情形）（保险责任中的除外情形）n n保险车辆在停放时自动滑行或溜坡保险车辆在停放时自动滑行或溜坡n n受本车所载货物撞击的损失受本车所载货物撞击的损失n n两轮及轻便摩托车停放期间翻倒

7、的损失两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失n n保险车辆涉水行驶致使发动机损坏保险车辆涉水行驶致使发动机损坏n n玻璃单独破碎玻璃单独破碎n n自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂车辆损失险免除责任车辆损失险免除责任（保险责任中未规定的，但容易混淆需另外列出）（保险责任中未规定的，但容易混淆需另外列出）n n保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及此期间受到损坏或车上零部件、附属设备及此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失丢失n n遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的

8、部分理继续使用，致使损失扩大的部分n n保险车辆发生事故致使被保险人或第三者停保险车辆发生事故致使被保险人或第三者停业、停驶、停产等其他各种间接损失业、停驶、停产等其他各种间接损失车辆损失险免除责任车辆损失险免除责任（保险责任中未规定的，但容易混淆需另外列出）（保险责任中未规定的，但容易混淆需另外列出）第三者责任险第三者责任险n n被保险人或其被保险人或其允许允许的合格驾驶员在的合格驾驶员在使用保险车使用保险车辆过程辆过程中，发生意外事故，致使中，发生意外事故，致使第三者第三者遭受人遭受人身伤亡或财产的直接损毁，身伤亡或财产的直接损毁，依法依法应当由被保险应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按

9、照保险合同的规人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿；但因事故产生的善后工作，保险定给予赔偿；但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。人不负责处理。n n第三者：除被保险人和保险车辆上的一切人员第三者：除被保险人和保险车辆上的一切人员和财产以外的他人和他物及除被保险人或肇事和财产以外的他人和他物及除被保险人或肇事驾驶员的家庭成员驾驶员的家庭成员n n原则：肇事者本身不能获得赔款原则：肇事者本身不能获得赔款倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付n n20042004年下半年，马三学、马学义两兄弟为了改变家年下半年，马三学、马学义两兄弟为了改变家年下半年

10、，马三学、马学义两兄弟为了改变家年下半年，马三学、马学义两兄弟为了改变家里的贫困现状，求亲告友，四处筹措，由平凉亨通里的贫困现状，求亲告友，四处筹措，由平凉亨通里的贫困现状，求亲告友，四处筹措，由平凉亨通里的贫困现状，求亲告友，四处筹措，由平凉亨通运业有限公司担保，向运业有限公司担保，向运业有限公司担保，向运业有限公司担保，向银银银银行贷款买车运营，并加入行贷款买车运营，并加入行贷款买车运营，并加入行贷款买车运营，并加入亨通运业公司。亨通运业公司。亨通运业公司。亨通运业公司。20052005年年年年9 9月月月月5 5日，兄弟俩开车从景泰日，兄弟俩开车从景泰日，兄弟俩开车从景泰日，兄弟俩开车从

11、景泰去广州途中，倒车时与一辆轻型货车发生碰撞，致去广州途中，倒车时与一辆轻型货车发生碰撞，致去广州途中，倒车时与一辆轻型货车发生碰撞，致去广州途中，倒车时与一辆轻型货车发生碰撞，致使车后指挥倒车的马学义夹在两车之间受伤，经医使车后指挥倒车的马学义夹在两车之间受伤，经医使车后指挥倒车的马学义夹在两车之间受伤，经医使车后指挥倒车的马学义夹在两车之间受伤，经医院抢救无效死亡。院抢救无效死亡。院抢救无效死亡。院抢救无效死亡。n n根据交警责任认定，被保险人在没有查明路情确认根据交警责任认定，被保险人在没有查明路情确认根据交警责任认定，被保险人在没有查明路情确认根据交警责任认定，被保险人在没有查明路情确

12、认安全的情况下倒车，违反安全的情况下倒车，违反安全的情况下倒车，违反安全的情况下倒车，违反中华人民共和国道路交中华人民共和国道路交中华人民共和国道路交中华人民共和国道路交通安全实施条例通安全实施条例通安全实施条例通安全实施条例第五十条第五十条第五十条第五十条“机动车辆倒车时，应机动车辆倒车时，应机动车辆倒车时，应机动车辆倒车时，应查明车后情况，确认安全后倒车的规定，应当负全查明车后情况，确认安全后倒车的规定，应当负全查明车后情况，确认安全后倒车的规定，应当负全查明车后情况，确认安全后倒车的规定，应当负全部责任，赔偿死者损失。但车主与受害人是兄弟，部责任，赔偿死者损失。但车主与受害人是兄弟，部责

13、任，赔偿死者损失。但车主与受害人是兄弟，部责任，赔偿死者损失。但车主与受害人是兄弟，又同为车主保户，此案在车主与第三者的界定与事又同为车主保户，此案在车主与第三者的界定与事又同为车主保户，此案在车主与第三者的界定与事又同为车主保户，此案在车主与第三者的界定与事故人责任难以确认。故人责任难以确认。故人责任难以确认。故人责任难以确认。倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付n n这场飞来横祸使保户的家庭几近崩溃。弟弟马三学这场飞来横祸使保户的家庭几近崩溃。弟弟马三学这场飞来横祸使保户的家庭几近崩溃。弟弟马三学这场飞来横祸使保户的家庭几近崩溃。弟弟马三学由于撞死了自己的亲

14、哥哥，心理承受着巨大的压力，由于撞死了自己的亲哥哥，心理承受着巨大的压力，由于撞死了自己的亲哥哥，心理承受着巨大的压力，由于撞死了自己的亲哥哥，心理承受着巨大的压力，精神状态极差；哥哥马学义的妻子至今仍然接受不精神状态极差；哥哥马学义的妻子至今仍然接受不精神状态极差；哥哥马学义的妻子至今仍然接受不精神状态极差；哥哥马学义的妻子至今仍然接受不了失去丈夫的现实，痛苦不堪。而两兄弟的父亲在了失去丈夫的现实，痛苦不堪。而两兄弟的父亲在了失去丈夫的现实，痛苦不堪。而两兄弟的父亲在了失去丈夫的现实，痛苦不堪。而两兄弟的父亲在事故发生后就一下病倒，更要命的是，这个四处举事故发生后就一下病倒，更要命的是，这个

15、四处举事故发生后就一下病倒，更要命的是，这个四处举事故发生后就一下病倒，更要命的是，这个四处举债的家庭今后如何生活。债的家庭今后如何生活。债的家庭今后如何生活。债的家庭今后如何生活。n n天安保险公司经过深入调查，并多次委派人员到事天安保险公司经过深入调查，并多次委派人员到事天安保险公司经过深入调查，并多次委派人员到事天安保险公司经过深入调查，并多次委派人员到事故现场、车主家里调查考证。在了解车主一家的悲故现场、车主家里调查考证。在了解车主一家的悲故现场、车主家里调查考证。在了解车主一家的悲故现场、车主家里调查考证。在了解车主一家的悲惨生活的现实情况，对弟弟撞死哥哥的特殊事故进惨生活的现实情况

16、，对弟弟撞死哥哥的特殊事故进惨生活的现实情况，对弟弟撞死哥哥的特殊事故进惨生活的现实情况，对弟弟撞死哥哥的特殊事故进行了多次研究后，出于人道主义精神及以人为本、行了多次研究后，出于人道主义精神及以人为本、行了多次研究后，出于人道主义精神及以人为本、行了多次研究后，出于人道主义精神及以人为本、化险为夷、补天爱人的企业宗旨，化险为夷、补天爱人的企业宗旨，化险为夷、补天爱人的企业宗旨，化险为夷、补天爱人的企业宗旨，20052005年年年年1212月月月月1616日破例做出了一次性赔偿受害人家属日破例做出了一次性赔偿受害人家属日破例做出了一次性赔偿受害人家属日破例做出了一次性赔偿受害人家属800008

17、0000元的决元的决元的决元的决定。天安保险公司与亨通运业有限公司的领导十分定。天安保险公司与亨通运业有限公司的领导十分定。天安保险公司与亨通运业有限公司的领导十分定。天安保险公司与亨通运业有限公司的领导十分郑重地在赔款协议上签了字。郑重地在赔款协议上签了字。郑重地在赔款协议上签了字。郑重地在赔款协议上签了字。机动车辆保险的各种附加险机动车辆保险的各种附加险n n车辆损失险车辆损失险n n全车盗抢险全车盗抢险n n玻璃单独破损险玻璃单独破损险n n车辆停驶损失险车辆停驶损失险n n自燃损失险自燃损失险n n新增加设备损失险新增加设备损失险n n车身划痕损失险车身划痕损失险 n n发动机特别损失

18、险发动机特别损失险n n第三者责任险第三者责任险n n车上责任险车上责任险n n车载货物掉落责车载货物掉落责任险任险不计免赔率特约险不计免赔率特约险 可选免赔额特约险可选免赔额特约险 附加油污污染责任保险附加油污污染责任保险 保险费的确定保险费的确定n n基本年保费基本年保费基础保费基础保费(保险金额保险金额费率）费率）n n不足一年短期保费不足一年短期保费n n按日计费：年保费按日计费：年保费保险天数保险天数/365/365n n按月计费：年保费按月计费：年保费月费率月费率保险期限保险期限保险期限保险期限（月）（月）（月）（月）1 12 23 34 45 56 67 78 89 910101

19、1111212短期月费率短期月费率短期月费率短期月费率（%）10102020303040405050606070708080858590909595100100车损险保险金额的确定车损险保险金额的确定n n按投保时的新车购置价确定按投保时的新车购置价确定n n时的时的新车购置价是指在新车购置价是指在时时本保险本保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车的合同签定地购置与保险车辆同类型新车的价格价格n n按投保时的按投保时的实际价值实际价值确定确定n n由投保人与保险人协商确定。由投保人与保险人协商确定。车损险赔偿处理车损险赔偿处理n n全部损失：全部损失：赔款赔款min保额，出险时的实际价值保额，

20、出险时的实际价值残值残值n n部分损失（部分损失（施救费用施救费用）：）：n n保险金额按投保时新车购置价确定的保险金额按投保时新车购置价确定的赔款赔款保险金额保险金额施救费用施救费用*（实价（实价/实价非保险财产价值）实价非保险财产价值）n n保险金额保险金额投保时新车购置价的投保时新车购置价的施救费用施救费用*（保额（保额/保额非保险财产价值）保额非保险财产价值）实际修理费用实际修理费用实际修理费用实际修理费用车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例1n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价5万元，万元，按新车购置价按新

21、车购置价投保投保车损险，期限一年；保险期间内出险，车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价出险时新车购置价不变不变，当发生全损和部分，当发生全损和部分损失损失3700元时的赔款分别是多少？元时的赔款分别是多少？n n保额保额5万元万元n n出险时的实际价值出险时的实际价值5*(15-3)/1545n n全损：赔款全损：赔款4n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例2n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价5万元，万元，按其实际价值按其实际价值投保车损险，期限一年；保险期间内

22、出险，投保车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价出险时新车购置价不变不变，当发生全损和部分，当发生全损和部分损失损失3700元时的赔款分别是多少？元时的赔款分别是多少？n n保额投保时的实际价值保额投保时的实际价值5*(15-3)/154n n出险时的实际价值出险时的实际价值5*(15-3)/154n n全损：赔款全损：赔款4n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700*4/52960车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例3n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价5万元，万元，按新车购置价按新车购置价投保投保车损

23、险，期限一年；保险期间内出险，车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价此时同类型新车购置价降为降为4.5万元，当发万元，当发生全损和部分损失生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多元时的赔款分别是多少？少？n n保额保额5万元万元n n出险时的实际价值出险时的实际价值4.5*(15-3)/153.65n n全损：赔款全损：赔款3.6n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例4n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价5万元，万元，按其实际价值按其实际价值投保投保车损险，期

24、限一年；保险期间内出险，车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价此时同类型新车购置价降为降为4.5万元，当发生万元，当发生全损和部分损失全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少元时的赔款分别是多少n n保额投保时的实际价值保额投保时的实际价值5*(15-3)/154n n出险时的实际价值出险时的实际价值4.5*(15-3)/153.64n n全损：赔款全损：赔款3.6n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700*4/4.53289车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例5n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价

25、5万元，万元，按新车购置价按新车购置价投保投保车损险，期限一年；保险期间内出险，车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价为此时同类型新车购置价为6万元，当发生全万元，当发生全损和部分损失损和部分损失3700元时的赔款分别是多少元时的赔款分别是多少？n n保额保额5万元万元n n出险时的实际价值出险时的实际价值6*(15-3)/154.85n n全损：赔款全损：赔款4.8n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700车辆损失赔偿举例车辆损失赔偿举例6n n某小型家用轿车购买价某小型家用轿车购买价8万元，已使用万元，已使用3年，年，投保时的新车购置价投保时的新车购置价5万元，万元，按其实

26、际价值按其实际价值投保投保车损险，期限一年；保险期间内出险，车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价为此时同类型新车购置价为6万元，当发生全万元，当发生全损和部分损失损和部分损失3700元时的赔款分别是多少元时的赔款分别是多少？n n保额投保时的实际价值保额投保时的实际价值5*(15-3)/154n n出险时的实际价值出险时的实际价值6*(15-3)/154.84n n全损：赔款全损：赔款4n n部分损失：赔款部分损失：赔款3700*4/62467车损险赔偿处理车损险赔偿处理n n全部损失：全部损失：赔款赔款min保额，出险时的实际价值保额，出险时的实际价值残值残值n n部分损失

27、（部分损失（施救费用施救费用）：）：n n保险金额按投保时新车购置价确定的保险金额按投保时新车购置价确定的赔款赔款保险金额保险金额施救费用施救费用*（实价（实价/实价非保险财产价值）实价非保险财产价值）n n保险金额保险金额投保时新车购置价的投保时新车购置价的施救费用施救费用*（保额（保额/保额非保险财产价值）保额非保险财产价值）实际修理费用实际修理费用实际修理费用实际修理费用赔款案例赔款案例n n两车发生碰撞事故：甲车车辆损失两车发生碰撞事故：甲车车辆损失两车发生碰撞事故：甲车车辆损失两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1 1万元，伤两人，人万元，伤两人，人万元，伤两人，人万元，伤两人，人身伤亡补

28、偿费身伤亡补偿费身伤亡补偿费身伤亡补偿费8 8万元；乙车车辆损失万元；乙车车辆损失万元；乙车车辆损失万元；乙车车辆损失2 2万元，伤一人，人万元，伤一人，人万元，伤一人，人万元，伤一人，人身伤亡补偿费身伤亡补偿费身伤亡补偿费身伤亡补偿费5 5万元，车上货物损失万元，车上货物损失万元，车上货物损失万元，车上货物损失6 6万元。经交管部门万元。经交管部门万元。经交管部门万元。经交管部门裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车购置价投保车损险和购置价

29、投保车损险和购置价投保车损险和购置价投保车损险和1010万保额的三责险，乙车只投保了万保额的三责险，乙车只投保了万保额的三责险，乙车只投保了万保额的三责险，乙车只投保了1010万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保险公司各承担怎样的赔款？险公司各承担怎样的赔款？险公司各承担怎样的赔款？险公司各承担怎样的赔款？n n甲车车损赔款甲车车损赔款甲车车损赔款甲车车损赔款1*70%1*70%0.7(0.7(万元万元万元万元)甲车第三者责任险赔款甲车第三者责任险

30、赔款甲车第三者责任险赔款甲车第三者责任险赔款=(2+5+6)*0.7=9.1(=(2+5+6)*0.7=9.1(万元万元万元万元)n n乙车第三者责任险赔款乙车第三者责任险赔款乙车第三者责任险赔款乙车第三者责任险赔款=(1+8)*30%=2.7(=(1+8)*30%=2.7(万元万元万元万元)最终赔款最终赔款n n部分车损赔款部分车损赔款=（实际修复费用（实际修复费用-残值）残值）（保险金额（保险金额/出险时新车购置价）出险时新车购置价）事故责任比例事故责任比例（1-事故责任免赔率）事故责任免赔率）（1-其它绝对免赔率之和）其它绝对免赔率之和）-绝对免赔额绝对免赔额全损全损全损全损min(mi

31、n(保保保保额，实际额，实际额，实际额，实际价值价值价值价值)三责险三责险三责险三责险min(min(保保保保险金额，核定损险金额，核定损险金额，核定损险金额，核定损失失失失*事故责任比事故责任比事故责任比事故责任比例例例例)时的时的实际价值实际价值时的新车购置价时的新车购置价（1-被保险机动被保险机动车已使用月数车已使用月数月折旧率）月折旧率）第九章人身保险第九章人身保险人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害险意外伤害险人寿保险人寿保险n n死亡保险死亡保险n n生存保险生存保险n n两全保险两全保险n n年金保险年金保险n n个人人寿保险个人人寿保险n n团体人寿保险团体人寿保险n n联

32、合人寿保险联合人寿保险不需体检不需体检不需体检不需体检意外伤害保险意外伤害保险n n保险责任：因意外伤害所致的死亡和残疾保险责任：因意外伤害所致的死亡和残疾意外伤害意外伤害意外伤害意外伤害：遭受外来的、突发的、非本意的、：遭受外来的、突发的、非本意的、：遭受外来的、突发的、非本意的、：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件非疾病的使身体受到伤害的客观事件非疾病的使身体受到伤害的客观事件非疾病的使身体受到伤害的客观事件 n n职业或从事的活动是决定保费的重要因素职业或从事的活动是决定保费的重要因素n n承保条件较宽：高龄可保，不需体检承保条件较宽：高龄可保，不需体检n n

33、保险期限一般较短：几分钟一年保险期限一般较短：几分钟一年n n责任期限的特殊性：大等于保险期限责任期限的特殊性：大等于保险期限n n保费低，保障大保费低，保障大健康保险健康保险n n住院医疗保险住院医疗保险费用费用报销型报销型n n住院补贴医疗保险补贴定额型住院补贴医疗保险补贴定额型n n重大疾病保险重大疾病保险n n生育保险生育保险n n残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险观察期平保：福寿两全险平保：福寿两全险平保：永利两全保险平保：永利两全保险太保：太保：小康之家小康之家事业有成两全保险事业有成两全保险某男某男30岁，保额岁，保额10万元，万元，20年缴费年缴费,年缴年缴13720元元太保的学

34、平险（太保的学平险（70元元/年）年）n n身故或全残身故或全残1万万n n意外伤害门诊：意外伤害门诊：5千免赔额千免赔额50自付自付10%n n住院（意外或疾病）住院（意外或疾病）8万：万：n n100-1000：50%；1000-5000：60%；n n5000-10000：70%；10000-30000：80%；n n30000-80000：90%n n温州大学学平险增设特别保障：温州大学学平险增设特别保障：n n不受不受不受不受9090日观察期（等待期）限制日观察期（等待期）限制日观察期（等待期）限制日观察期（等待期）限制n n取消因被保险人患精神病、精神分裂症所发生取消因被保险人患精

35、神病、精神分裂症所发生取消因被保险人患精神病、精神分裂症所发生取消因被保险人患精神病、精神分裂症所发生的住院医疗费用责任免除。的住院医疗费用责任免除。的住院医疗费用责任免除。的住院医疗费用责任免除。n n校方医务室为我司认可的医疗机构，意外伤害校方医务室为我司认可的医疗机构，意外伤害校方医务室为我司认可的医疗机构，意外伤害校方医务室为我司认可的医疗机构，意外伤害理赔限额为理赔限额为理赔限额为理赔限额为300300元。元。元。元。人身保险合同的特定条款人身保险合同的特定条款n n不可争辩条款不可争辩条款不可争辩条款不可争辩条款（抗辩期（抗辩期（抗辩期（抗辩期2 2年）年）年）年）在我国只适用于年

36、龄误告且真实年龄超限在我国只适用于年龄误告且真实年龄超限在我国只适用于年龄误告且真实年龄超限在我国只适用于年龄误告且真实年龄超限n n年龄误告条款（真实年龄符合合同约定的限制）年龄误告条款（真实年龄符合合同约定的限制）年龄误告条款（真实年龄符合合同约定的限制）年龄误告条款（真实年龄符合合同约定的限制）n n不丧失不丧失不丧失不丧失现金价值现金价值现金价值现金价值条款（定期死亡险除外，条款（定期死亡险除外，条款（定期死亡险除外，条款（定期死亡险除外，2 2年）年）年）年）n n宽限期条款宽限期条款宽限期条款宽限期条款n n合同效力中止和复效条款合同效力中止和复效条款合同效力中止和复效条款合同效力

37、中止和复效条款 保费自动垫缴保费自动垫缴保费自动垫缴保费自动垫缴退还现金价值退还现金价值退还现金价值退还现金价值减额缴清保险展期定期保险减额缴清保险展期定期保险减额缴清保险展期定期保险减额缴清保险展期定期保险n n自杀条款自杀条款自杀条款自杀条款n n保单贷款保单贷款保单贷款保单贷款合同复效如何算生效时间合同复效如何算生效时间n n王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为立并生效的时间为1997年年3月月1日。因王某未履日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于力遂于1998年年5

38、月月2日。日。1999年年5月月1日，王日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力。方协商达成协议，此合同效力。n n1999年年10月月10日日,王某王某自杀自杀身亡身亡,其受益人索赔。其受益人索赔。n n而保险公司则认为而保险公司则认为“复效日复效日”应为合同效力的应为合同效力的起算日，于是便以合同效力起算日，于是便以合同效力不足两年不足两年为理由予为理由予以拒赔。以拒赔。中止中止恢恢复复(复效复效)n n应当作有利于被保险人和受益人的解释。应当作有利于被保险人和受益人的解释。n n合同效力的合同效力的“中止中止”不同于

39、不同于“终止终止”，“中止中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。合同复效后根据久性失去效力。合同复效后根据合同法合同法的相关原理，所有原条款包括自杀条款的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态应该回溯到原始状态(即合同成立之日即合同成立之日)n n被保险人自本合同生效日起二年内（若曾被保险人自本合同生效日起二年内（若曾复效，则自本合同最后复效日起二年内）复效，则自本合同最后复效日起二年内）自杀自杀合同复效如何算生效时间合同复效如何算生效时间两字之差引起的纠纷两字之差引起

40、的纠纷n n1998年年5月月14日，王某在市分公司业务员的动日，王某在市分公司业务员的动员下，为其女儿雯雯办理了一份中保人寿保险员下，为其女儿雯雯办理了一份中保人寿保险有限公司有限公司66鸿运保险的人身保险，作为女儿的鸿运保险的人身保险，作为女儿的周岁生日礼物，保险金额为周岁生日礼物，保险金额为1000元，保险责任元，保险责任当天开始。当天开始。仅三天后，雯雯突发高烧，并伴有仅三天后，雯雯突发高烧，并伴有剧烈抽搐，被家人送入市妇幼保健院救治，一剧烈抽搐，被家人送入市妇幼保健院救治，一周后痊愈出院，院方诊断意见为周后痊愈出院，院方诊断意见为急性上呼吸急性上呼吸道感染伴高热惊厥，头小畸型道感染伴

41、高热惊厥，头小畸型。5月月29日，王日，王某又带女儿来到省妇幼保健院求医，被诊断为某又带女儿来到省妇幼保健院求医，被诊断为脑发育不全，脑萎缩，脑性瘫痪脑发育不全，脑萎缩，脑性瘫痪。为保险条。为保险条款规定的款规定的身体高度残疾身体高度残疾。n n该合同第该合同第8条第条第4款中又规定，在合同有效期款中又规定，在合同有效期内，被保险人因意外伤害造成身体高度残疾，内，被保险人因意外伤害造成身体高度残疾，或在本合同或在本合同生效或复效一年后生效或复效一年后因疾病造成身因疾病造成身体高度残疾时，本公司按投保单所载保险金体高度残疾时，本公司按投保单所载保险金额的额的20倍给付身体高度残疾保险金倍给付身体

42、高度残疾保险金n n人民法院作出一审判决，认为保险公司的条人民法院作出一审判决，认为保险公司的条款不明，产生歧义，应按有利于投保人的角款不明，产生歧义，应按有利于投保人的角度解释，判决保险公司一次性赔偿原告身体度解释，判决保险公司一次性赔偿原告身体高度残疾保险金高度残疾保险金2万元。万元。n n生效（或复效）一年后生效（或复效）一年后两字之差引起的纠纷两字之差引起的纠纷合同复效如何算生效时间合同复效如何算生效时间n n保险法保险法第六十五条的规定：第六十五条的规定：“以死亡以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险日起满两

43、年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。人可以按照合同给付保险金。”人寿保险缴费违约时合同的中止与复效人寿保险缴费违约时合同的中止与复效保险法保险法第第57、58条条n n首期后分期保费未缴付的，自所载明的缴费日的首期后分期保费未缴付的，自所载明的缴费日的次日起次日起60日内为宽限期。宽限期内发生保险事故，日内为宽限期。宽限期内发生保险事故，本公司仍负保险责任。除本合同另有约定外本公司仍负保险责任。除本合同另有约定外,宽宽限期结束时投保人仍未缴付保费，自宽限期间结限期结束时投保人仍未缴付保费，自宽限期间结束的次日起本合同效力中止或按约定减少保额束的次日起本合同效力中止或按约定减少

44、保额n n上款中本合同效力中止之日起两年内，投保人可上款中本合同效力中止之日起两年内，投保人可提出复效书面申请，经本公司审核通过并缴清欠提出复效书面申请，经本公司审核通过并缴清欠缴的保费及利息、保险合同贷款的本息后，本合缴的保费及利息、保险合同贷款的本息后，本合同效力恢复，但对效力中止期间所发生的保险事同效力恢复，但对效力中止期间所发生的保险事故不负赔偿责任。故不负赔偿责任。n n今年今年1月月2日晚，王某驾驶奔驰日晚，王某驾驶奔驰S350从泰顺往从泰顺往苍南分水关高速公路方向开时，因刹车不及，苍南分水关高速公路方向开时，因刹车不及，与路面坑洼内一块石头碰撞。王某下车检查与路面坑洼内一块石头碰

45、撞。王某下车检查车后，未发现有异常后继续行驶。至温州大车后，未发现有异常后继续行驶。至温州大桥时，发现仪表有故障显示后停车检查，此桥时，发现仪表有故障显示后停车检查，此时车子自动锁闭。维修时发现，车辆发动机、时车子自动锁闭。维修时发现，车辆发动机、油箱、轮胎等多处损坏，总计维修费油箱、轮胎等多处损坏，总计维修费40多万。多万。事后，保险公司仅同意赔偿事后，保险公司仅同意赔偿3万多，保险公万多，保险公司认为，碰撞引发水箱漏液，王某没有及时司认为，碰撞引发水箱漏液，王某没有及时修理导致了损失扩大。修理导致了损失扩大。n n法院认为，从分水关到温州大桥大约法院认为，从分水关到温州大桥大约100多多公

46、里，说明碰撞事故造成泄漏的洞是非常公里，说明碰撞事故造成泄漏的洞是非常小，再加上王某本人不具备专业知识，当小，再加上王某本人不具备专业知识，当时身处山区，四周一片漆黑。种种迹象显时身处山区，四周一片漆黑。种种迹象显示，王某不会知道车辆需要立即修理。保示，王某不会知道车辆需要立即修理。保险公司没有理由拒赔。险公司没有理由拒赔。意外伤害致死意外伤害致死意外死亡意外死亡n n某管业有限公司在保险公司为其员工投保某管业有限公司在保险公司为其员工投保某管业有限公司在保险公司为其员工投保某管业有限公司在保险公司为其员工投保人身意人身意人身意人身意外伤害综合保险外伤害综合保险外伤害综合保险外伤害综合保险，保

47、险金额，保险金额，保险金额，保险金额2 2万元。保险期间内万元。保险期间内万元。保险期间内万元。保险期间内该管业有限公司报案称：该管业公司员工李某在厂该管业有限公司报案称：该管业公司员工李某在厂该管业有限公司报案称：该管业公司员工李某在厂该管业有限公司报案称：该管业公司员工李某在厂内工作时突然倒地死亡，保险公司理赔调查人员随内工作时突然倒地死亡，保险公司理赔调查人员随内工作时突然倒地死亡，保险公司理赔调查人员随内工作时突然倒地死亡，保险公司理赔调查人员随即对本案展开调查。即对本案展开调查。即对本案展开调查。即对本案展开调查。n n李某家属提供：县人民医院出具诊断证明称：李某李某家属提供：县人民

48、医院出具诊断证明称：李某李某家属提供：县人民医院出具诊断证明称：李某李某家属提供：县人民医院出具诊断证明称：李某为现场死亡，因呼吸心跳停止，经心肺复苏抢救无为现场死亡，因呼吸心跳停止，经心肺复苏抢救无为现场死亡，因呼吸心跳停止，经心肺复苏抢救无为现场死亡，因呼吸心跳停止，经心肺复苏抢救无效死亡；县公安局出具李某死亡注销户口证明一份效死亡；县公安局出具李某死亡注销户口证明一份效死亡；县公安局出具李某死亡注销户口证明一份效死亡；县公安局出具李某死亡注销户口证明一份；安监局调查不属于生产事故。；安监局调查不属于生产事故。；安监局调查不属于生产事故。；安监局调查不属于生产事故。n n为查明死因保险公司

49、要求对尸体进行病理解剖，遭为查明死因保险公司要求对尸体进行病理解剖，遭为查明死因保险公司要求对尸体进行病理解剖，遭为查明死因保险公司要求对尸体进行病理解剖，遭到李某家属（保险金受益人）和某管业公司坚决反到李某家属（保险金受益人）和某管业公司坚决反到李某家属（保险金受益人）和某管业公司坚决反到李某家属（保险金受益人）和某管业公司坚决反对。受益人申请理赔时，保险公司以李某系非意外对。受益人申请理赔时，保险公司以李某系非意外对。受益人申请理赔时，保险公司以李某系非意外对。受益人申请理赔时，保险公司以李某系非意外伤害死亡为由拒绝赔付。伤害死亡为由拒绝赔付。伤害死亡为由拒绝赔付。伤害死亡为由拒绝赔付。意

50、外伤害致死意外伤害致死意外死亡意外死亡n n县人民医院仅仅证明李某死亡的事实，并没有能县人民医院仅仅证明李某死亡的事实，并没有能县人民医院仅仅证明李某死亡的事实，并没有能县人民医院仅仅证明李某死亡的事实，并没有能够证明李某由于意外伤害死亡。公安机关出具的够证明李某由于意外伤害死亡。公安机关出具的够证明李某由于意外伤害死亡。公安机关出具的够证明李某由于意外伤害死亡。公安机关出具的证明也仅仅能够证明李某死亡注销户口。安监局证明也仅仅能够证明李某死亡注销户口。安监局证明也仅仅能够证明李某死亡注销户口。安监局证明也仅仅能够证明李某死亡注销户口。安监局的调查证明现场不存在生产事故。的调查证明现场不存在生