汽车保险与理赔)(1).ppt

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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔)(1)2023/6/11汽车保险与理赔)(1)引言汽车工业是我们国民经济的支柱产业之一。目前：年产约500万辆保有量6000万辆交通事故的数量越来越多因此：学习汽车保险具有重要的意义。汽车保险与理赔)(1)第第1章章 保险常识保险常识第一节第一节 风险及其类型风险及其类型 1、风险的含义、风险的含义 2、风险的组成要素、风险的组成要素 3、风险的特性、风险的特性 4、风险的分类、风险的分类汽车保险与理赔)(1)“天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福”风险始终存在于我们生活的周围，而我风险始终存在于我们生活的周围，而我们却不能准确预知。们却不能准确预

2、知。人类在同风险斗争的过程中，得到了很人类在同风险斗争的过程中，得到了很多经验和教训，形成一些对抗风险、管多经验和教训，形成一些对抗风险、管理风险的有效措施和方法，保险就是其理风险的有效措施和方法，保险就是其中使用最广泛、发展最完善的方法之一。中使用最广泛、发展最完善的方法之一。风险汽车保险与理赔)(1)1.1.1 1.1.1 风险的概念风险的概念 风险：风险：是指社会和自然界客观存在的，人们时是指社会和自然界客观存在的，人们时 刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损 毁或危及人身安全的随机现象。毁或危及人身安全的随机现象。风险概念包括三层含义风险概念包括三层含义

3、 风险是肯定能发生的客观存在；风险是肯定能发生的客观存在；风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失损失、收入损失、责任损失和额外损失:风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。失的大小具有不确定性。汽车保险与理赔)(1)1.1.2 1.1.2 风险的要素风险的要素风险的三个要素：风险因素 风险事故 损失它们是构成了风险存在与否的基本条件 汽车保险与理赔)(1)1 1、风险因素、风险因素风险因素:是指促使或引起风险事故发生的 条件（或动机），以及风险事故

4、发生时，致使损失增加、扩大的 条件。风险因素可分为：实质风险因素；道德风险因素；心理风险因素；汽车保险与理赔)(1)实质风险因素：是指增加风险事故发生机会或扩大损失严重程度的物质条件，是一种有形的风险因素。潜在的原动力 例如机动车的制动系统失灵对于交通事故就是实质风险因素。汽车保险与理赔)(1)道德风险因素：是指与人不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。例如：北京发生的“碰瓷”欺诈、纵火骗赔等、海南红塔火灾。特征：人为的主观故意 汽车保险与理赔)(1)心理风险：与道德风险一样为无形风险因素，但与道德风险因素不同，是指由于人的

5、主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。例如：操作不当；驾驶聊天等；特征：主观的疏忽或过失 实际生活中有时很难区分，故也常常将道德风险因素与心理风险因素合而为一，称为人为风险因素（例如：酒后驾车）汽车保险与理赔)(1)2 2、风险事故、风险事故风险事故也称风险事件：是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。是损失的媒介物。是损失的媒介物。例如：火灾、地震、人的死亡和疾病，高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故 特征：风险的发生实现汽车保险与理赔)(1)风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意

6、味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实性现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。会经济的变动，人或物本身。汽车保险与理赔)(1)3 3、损失、损失广义上损失有生命损失、物质损失和精神损失特征：在风险管理中，损失是指非故意的、非预在风险管理中，损失是指非故意的、非预 期的、非计划的。期的、非计划的。按对象可分为直接损失和间接损失 直接损失是指风险事故造成的实质性的损失，主要表现为生命、财产损失；间接损失则是指由于直接损失所引起的其他费用经济损耗，包括收入损失、责任损失和额外费用损失。例如:一出租车发生交

7、通事故，造成车辆破损，需修复是直接损失，而修复期间不能运营而产生的损失为收入损失，已承揽的客户不能正常接送，所支付的违约赔偿为间接损失 汽车保险与理赔)(1)4 4、风险因素、风险事故和损失的关系、风险因素、风险事故和损失的关系、风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。例如，一辆汽车由于转向系统失灵，发生交通事故，撞伤一人，撞坏信号灯。这里，转向系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故，撞伤一人和撞坏信号灯则是损失、风险因素和风险事故可以相互转化。例如下冰雹使得路滑，导致车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。但若冰雹直接击伤行人，则冰雹便是风险事故了。汽车保险与理赔)(1)风险

8、因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险汽车保险与理赔)(1)1.1.3 1.1.3 风险的特征风险的特征风险的特征主要表现：在风险存在的客观性、风险发生的偶然性，以及

9、风险的可变性正确认识风险的特征，对于建立和完善风险防范机制，加强风险管理，减少风险损失，具有重要的现实意义。汽车保险与理赔)(1)1 1、风险的客观性、风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的；是不以人的意志为转移的。例如：洪水、地震，海啸，冰雹等 又如：股票，瘟疫，战争等 人们可以认识和掌握这种规律，在一定的空间和时间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率，减少损失的程度，而不能彻底根除风险。无论国家、企业或是个人都要面临各种各样的风险。汽车保险与理赔)(1)2 2、风险的偶然性、风险的偶然性 风险是一种客观存在，从全社会看，风险事故的发生

10、是必然的；然而对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的，这就是风险的偶然性。第一，风险事故发生与否不确定；第二，风险事故何时发生不确定；第三，风险事故造成的损失大小不确定。汽车保险与理赔)(1)3 3、风险的可变性、风险的可变性 世间万物都处于运动、变化中，风险也是如此。风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生。风险的变化，主要是由风险因素的变化引起的，这种变化主要来自于：1）科技进步（如：天花，肺痨等）2）经济体制与结构的转变（如：股票）3）政治与社会结构的改变（如：战争）汽车保险与理赔)(1)1.1.41.1.4风险的分类风险的分类1 1、按照风险是否有获利机会分

11、类、按照风险是否有获利机会分类1 1）纯粹风险）纯粹风险 是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险。是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人 人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不 发生，只要发生，就是损失。发生，只要发生，就是损失。2 2）投机风险）投机风险 是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。如：股票投资、风险投资、博彩等既可能获利；又可能如：股票投

12、资、风险投资、博彩等既可能获利；又可能 赔钱。赔钱。纯粹风险一般可通过大量统计资料进行科学推算，而投机风险则难以做到。纯粹风险一般可通过大量统计资料进行科学推算，而投机风险则难以做到。汽车保险与理赔)(1)风险的分类2 2、按照风险的损失形态分类、按照风险的损失形态分类1 1）人身风险）人身风险 是指由于人的死亡、疾病、衰老及劳动能力丧失等原因导致是指由于人的死亡、疾病、衰老及劳动能力丧失等原因导致损失的风险，人身风险又可分为生命风险和健康风险。损失的风险，人身风险又可分为生命风险和健康风险。2 2）财产风险）财产风险 是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如

13、：机动车发生交通事故、火灾、地震破坏等所造如：机动车发生交通事故、火灾、地震破坏等所造 成的损失。成的损失。3 3）责任风险）责任风险 是指由于团体或个人的行为违背了法律、合同或道义的规定，是指由于团体或个人的行为违背了法律、合同或道义的规定，给他人造成财产损失或人身伤害。按照法律规定，过失人必给他人造成财产损失或人身伤害。按照法律规定，过失人必须负法律上的损害赔偿责任。须负法律上的损害赔偿责任。汽车保险与理赔)(1)此外，按风险发生的原因分类还可以分为此外，按风险发生的原因分类还可以分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险；险和技术风险；按承担

14、风险的主体，风险可分为个人风险、按承担风险的主体，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险和国家风险；家庭风险、企业风险和国家风险；按风险能否预测和控制，可分为可管理风按风险能否预测和控制，可分为可管理风险和不可管理风险等等。险和不可管理风险等等。保险属于可管理风险。保险属于可管理风险。汽车保险与理赔)(1)1.1.51.1.5汽车的风险汽车的风险 机动车风险可归纳为道路交通事故风险、自然灾害风险与机动车风险可归纳为道路交通事故风险、自然灾害风险与其他风险。其他风险。具体如下：具体如下：1 1、道路交通事故风险（全世界、道路交通事故风险（全世界1 1起起/15/15秒秒)1 1）车与车的事故：在

15、道路上行驶的各种机动车或非机）车与车的事故：在道路上行驶的各种机动车或非机动车之间相互碰撞的事故。动车之间相互碰撞的事故。2 2）车与行人的事故：各种行驶的机动车与在道路上活）车与行人的事故：各种行驶的机动车与在道路上活动的人相撞而形成的事故。动的人相撞而形成的事故。3 3）车辆自身的事故：指车辆在行驶过程中失控驶出道）车辆自身的事故：指车辆在行驶过程中失控驶出道路、自行翻车、失火、爆炸等造成的事故。路、自行翻车、失火、爆炸等造成的事故。4 4）其他事故：包括车辆与道路固定设施相撞，撞死、）其他事故：包括车辆与道路固定设施相撞，撞死、撞伤牲畜家禽，以及驾驶员因疲劳、病痛等原因造成的事撞伤牲畜家

16、禽，以及驾驶员因疲劳、病痛等原因造成的事故。故。汽车保险与理赔)(1)汽车的风险汽车的风险2 2、自然灾害风险、自然灾害风险 由于自然界的自然现象引起的机动车的损害和驾由于自然界的自然现象引起的机动车的损害和驾乘者的人身伤害，如：洪水、大风、泥石流、冰雹、乘者的人身伤害，如：洪水、大风、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方滑坡等自然现暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方滑坡等自然现象引起的车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害继而引象引起的车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害继而引发的人身伤害。发的人身伤害。例如：珠海例如：珠海19961996年台风事故年台风事故3 3、其他风险、其他风险 如

17、：机动车被盗抢风险，高空坠物、交通事故精神损如：机动车被盗抢风险，高空坠物、交通事故精神损害风险等害风险等(刮划险刮划险)。汽车保险与理赔)(1)2 2 风险管理风险管理风险管理的含义：风险管理的含义：就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障的决策及行动过程。得最大安全保障的决策及行动过程。风险管理的目标风险管理的目标 损失

18、前：降低损失成本，预防潜在损失损失前：降低损失成本，预防潜在损失；减轻；减轻 和消除企业人员对潜在损失的精神压和消除企业人员对潜在损失的精神压 力力 ；遵守和履行外界赋予企业的责任。；遵守和履行外界赋予企业的责任。损失后：维持企业的生存；生产能力的保持与利损失后：维持企业的生存；生产能力的保持与利 润计划的实现润计划的实现；保持企业的服务能力；保持企业的服务能力；履行社会责任。履行社会责任。汽车保险与理赔)(1)1.2.11.2.1风险管理的作用风险管理的作用1 1、增强风险面临者的安全保障程度、增强风险面临者的安全保障程度 如：家庭财产险，工伤等等如：家庭财产险，工伤等等2 2、降低经济组织

19、的经营风险、降低经济组织的经营风险 如：火险等如：火险等3 3、保障社会稳定、保障社会稳定 实施风险管理采取风险保障措施，实施风险管理采取风险保障措施，可以在一定程度上补偿风险受害者可以在一定程度上补偿风险受害者 的损失的损失，保障社会稳定；使全社会保障社会稳定；使全社会 风险处理成本下降风险处理成本下降 汽车保险与理赔)(1)1.2.21.2.2风险管理过程风险管理过程1 1、风险识别、风险识别是指人们利用各种方法系统地、连续地是指人们利用各种方法系统地、连续地 分析所面临的各种风险分析所面临的各种风险 及风险事故发及风险事故发 生的潜在原因，风险识别包括生的潜在原因，风险识别包括感知风险感

20、知风险 和和分析风险分析风险两个环节。两个环节。2 2、风险评估、风险评估是对某种特定的风险，测定其风险事故是对某种特定的风险，测定其风险事故 发生的概率及其损失程度。发生的概率及其损失程度。3 3、风险处理、风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率采取控制措施，降低风险事故发生概率 或减小损失程度的过程。风险处理方法或减小损失程度的过程。风险处理方法 主要有两大类：主要有两大类：一类是一类是风险控制；风险控制；另一类是另一类是财务处理财务处理。汽车保险与理赔)(1)风险管理过程风险管理过程4 4、风险管理效果评价、风险管理

21、效果评价是指对风险是指对风险处理手段的实施结果进行分析、检查、处理手段的实施结果进行分析、检查、修正和评估，比较与预期目标的差异，修正和评估，比较与预期目标的差异，对所采取方法的科学性、适应性和受对所采取方法的科学性、适应性和受益性作出评价。益性作出评价。注：机会成本是指从事某一种业务注：机会成本是指从事某一种业务 而损失别的业务的代价。而损失别的业务的代价。汽车保险与理赔)(1)1.2.31.2.3主要的风险处理技术主要的风险处理技术汽车保险与理赔)(1)主要的风险处理技术主要的风险处理技术风险避免：放弃或拒绝承担风险来回避风险。风险避免：放弃或拒绝承担风险来回避风险。如：不买、开车来避免交

22、通事故如：不买、开车来避免交通事故损失控制：事前损失控制：事前-损失预防；事后损失预防；事后-损失抑制。损失抑制。如：防火，灭火如：防火，灭火控制型非保险转移：借助合同将风险损失的控制型非保险转移：借助合同将风险损失的法律责任法律责任 嫁给非保险业的群体或组织。嫁给非保险业的群体或组织。如：某单位租用办公车辆（强调法律责任）如：某单位租用办公车辆（强调法律责任）保险保险风险自留：不借其他力量，风险损失自己承担。风险自留：不借其他力量，风险损失自己承担。财务型非保险转移：借助合同将风险损失的财务型非保险转移：借助合同将风险损失的经济损失经济损失 转嫁给非保险业的群体或组织。转嫁给非保险业的群体或

23、组织。如：发行股票，风险由股东大家分担（强调外来资金）。如：发行股票，风险由股东大家分担（强调外来资金）。汽车保险与理赔)(1)1.2.41.2.4风险管理与保险风险管理与保险保险是风险管理的一种重要方法保险是风险管理的一种重要方法1 1、可保风险应具的条件：、可保风险应具的条件：1 1）风险是纯粹风险而非投机风险）风险是纯粹风险而非投机风险（因为其对全社会无损失）（因为其对全社会无损失）2 2）风险事故损失发生的意外性及可预测性）风险事故损失发生的意外性及可预测性（损失可衡量）（损失可衡量）风险的发生超出了投保人的可控范围，并且对投保风险的发生超出了投保人的可控范围，并且对投保 人来说是意外

24、的而非故意的，否则违背保险的初衷。人来说是意外的而非故意的，否则违背保险的初衷。3 3）风险损失幅度在一定范围内）风险损失幅度在一定范围内（如：自行车小、巨灾大）（如：自行车小、巨灾大）4 4）存在大量独立的同质风险单位）存在大量独立的同质风险单位 2 2、可保风险与不可保风险的转化、可保风险与不可保风险的转化 例：卫星发射保险例：卫星发射保险汽车保险与理赔)(1)第二节第二节 保险的概念保险的概念保险的含义（保险的含义（经济角度、法律角度）经济角度、法律角度）经济角度经济角度：保险事分摊灾害事故的一种方法。保：保险事分摊灾害事故的一种方法。保 险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险

25、把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。临的危险给予了经济保障。汽车保险与理赔)(1)保险的含义保险的含义 法律角度：法律角度：保险是通过合同的保险是通过合同的形式，运用商业化的形式，运用商业化的 经营原则，经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，围内的事故

26、时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。付的一种经济保障制度。汽车保险与理赔)(1)保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系相同点：相同点：同是以风险的存在同是以风险的存在为前提为前提同是以大数法则为同是以大数法则为依据依据不同点：不同点：行为依据不同行为依据不同保障的对象不同保障的对象不同经营的主体不同经营的主体不同保障水平不同保障水平不同保险费的负担不同保险费的负担不同保险与社会保险保险与社会保险汽车保险与理赔)(1)保险与类似经济行为的区别与联系保

27、险与类似经济行为的区别与联系保险与自保保险与自保 性质不同性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。为关系。保障的稳定程度不同保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分

28、甚至得不到保障。分甚至得不到保障。基金的处理方式不同基金的处理方式不同 投投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。发生，所提留的基金仍属经济单位自有。汽车保险与理赔)(1)保险与储蓄保险与储蓄所得不同所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同性质不同保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质

29、储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系用途不同用途不同保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依据不同依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散

30、风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。汽车保险与理赔)(1)相似之处相似之处 1.都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性2.都需要本金都需要本金3.都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别 1.目的不同目的不同2.手段不同手段不同3.结果不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保保险险与与赌赌博博汽车保险与理赔)(1)保险的构成要素保险的构成要素保保险险的的构构成成要要素素主

31、主要要包包括括三三方方面面：前前提提要要素素、基基础础要要素素、功能要素功能要素（1）、保险的前提要素是危险的存在）、保险的前提要素是危险的存在（2）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）、保险的功能要素是损失补偿）、保险的功能要素是损失补偿第二节第二节 保险的构成要素保险的构成要素汽车保险与理赔)(1)以保险的实施方式划分以保险的实施方式划分自愿保险自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。

32、强制保险强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。保险。保险的分类保险的分类汽车保险与理赔)(1)按保险的性质分类按保险的性质分类1.商业保险商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。时给付保险金的保险行为。2.社

33、会保险社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。会保障制度。3.政策保险政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。一种保险。汽车保险与理赔)(1)按照保险保障的范围分类按照保险保障的范围分类1财产保险财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担

34、保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2责任保险责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3信用保证保险信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。4人身保险人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。的经济生活需要和

35、交费能力来月定。汽车保险与理赔)(1)按危险转移的方式划分按危险转移的方式划分1原保险原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称移给保险人。原保险简称“保险保险”，我们平时用的最多的就是原保险。，我们平时用的最多的就是原保险。2再保险再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称险的保险，这种方式也称“分保分保

36、”。3 共同保险共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4重复保险重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。共同保险和重复保险的区别在于：共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保

37、险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。使被保险人获得超额利益。汽车保险与理赔)(1)共同保险与再保险的区别是：共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：共同保险的当事人之间的关系是横向的：甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的再保险的当事人之间的关系是纵向

38、的（链式的）投保人投保人原保险人原保险人再保险人再保险人汽车保险与理赔)(1)按承保的客户分类按承保的客户分类1个人保险个人保险投投保保人人是是自自然然人人，即即家家庭庭或或个个人人为为保保障障主主体体，以以个个人人的的名名义义购购买买保保险单。险单。2团体保险团体保险投投保保人人为为集集体体，投投保保的的团团体体与与保保险险人人签签订订一一份份合合同同，集集体体内内的的所所有有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3企业事业单位保险企业事业单位保险它它是是以以企企业业、事事业业、机机关关团团体体等等作作为为保保障障主主体体，这这些些单

39、单位位除除了了面面临临生生产产和和经经营营风风险险外外，还还面面临临着着各各种种财财产产损损失失、营营业业中中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障汽车保险与理赔)(1)按承保的危险分类按承保的危险分类1单一危险保险单一危险保险保保险险人人只只对对被被保保险险人人所所面面临临的的某某一一种种风风险险提提供供保保障障的保险方式，如地震保险等。的保险方式，如地震保险等。2 综合危险保险综合危险保险保保险险人人对对两两种种或或两两种种以以上上的的风风险险提提供供保保障障承承担担赔赔偿偿责任。责任。3一切险一切险它它是是指指保保险险人人承承保保了了

40、被被保保险险人人面面临临的的很很多多风风险险，但但并并不不是是真真正正意意义义上上的的一一切切危危险险，而而是是指指承承保保的的风风险险之多近似于一切。之多近似于一切。汽车保险与理赔)(1)按保险金额的确定方式分类按保险金额的确定方式分类定值保险定值保险保保险险双双方方事事先先约约定定保保险险标标的的的的价价值值，此此约约定定的的保保险险价价值值即即作作为为保保险险金金额额，保保险险价价值值和和保保险险金金额额均均在在与与保险单内。保险单内。不定值保险不定值保险保保险险双双方方当当事事人人对对于于保保险险标标的的事事先先并并不不约约定定期期保保险险价价值值(因因而而称称“不不定定值值”)，之之

41、列列明明保保险险金金额额作作为为赔赔付付的最高责任限额。的最高责任限额。汽车保险与理赔)(1)分散风险、分散风险、均摊损失均摊损失保保险险使使少少数数人人的的经经济济损损失失，由由所所有有的的要要保保人人平平均均分分摊摊，从从而而使使单单个个人人难难以以承承受受的的损损失失变变成成了了多多数数人人可可以以承承担担的损失的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织经济补偿、组织保险金给付组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付进行保险

42、基金积聚的根本目的是用于补偿和给付第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用保险的职能保险的职能汽车保险与理赔)(1)1.保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用1.促进企业及时恢复生产促进企业及时恢复生产2.进企业加强经济核算进企业加强经济核算3.促进企业加强风险管理促进企业加强风险管理4.有利于安定人民生活有利于安定人民生活保险的作用保险的作用2.保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用1.为国家建设积聚资金为国家建设积聚资金2.推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化3.保证了国家的财政平衡和信贷平衡保证了国家的财政平衡和信贷平衡4.增加外汇收入，增强国际支付

43、能力增加外汇收入，增强国际支付能力汽车保险与理赔)(1)1.2.3 1.2.3 风险的发展史、现状、趋势风险的发展史、现状、趋势.汽车保险与理赔)(1)保险的产生与发展学习目标学习目标:掌握保险产生的基础；了解掌握保险产生的基础；了解保险的产生和发展；弄清中国和世保险的产生和发展；弄清中国和世界保险业发展现状与趋势。界保险业发展现状与趋势。汽车保险与理赔)(1)目录21保险产生的基础22保险的产生和发展221 古代保险思想和保险雏形222 近代保险的产生和发展23险业的现状与世界保险业的现状231 中国保险业的现状232 世界保险业的发展现状233 世界保险业的发展趋势汽车保险与理赔)(1)2

44、1保险产生的基础保险产生的基础1自然基础风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。2保险产生和发展的经济基础剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态保险是商品经济的必然产物。3保险产生和发展的法律基础保险的发展，有赖于法律的保护和支持。汽车保险与理赔)(1)221 古代保险思想和保险雏形古代保险思想和保险雏形在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍周礼记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养

45、老孤县都之委积，以待凶荒”。据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展1海上保险的形成和发展共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自发

46、产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。“一人为众。众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。船舶和货物抵押借款制度是海上保险初级形式。近代保险始于14世纪，发祥于意大利。英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有重要的意义。汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展2火灾保险的产生和发展火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险同业公会也应运而生，保险

47、费率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展3人身保险的发展近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。17世纪中叶，意大利银行家伦佐佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展4责任保险的发展责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，

48、开责任保险之先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任险出笼；1880年，雇主责任险首次承保；1885年，第一张职业责任险保单药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。汽车保险与理赔)(1)222 近代保险的产生和发展5信用保证保险的发展它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失

49、由保险人负责赔偿。汽车保险与理赔)(1)231 中国保险业的现状1市场规模迅速扩大1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2000年年底增长到1595.9元，年平均增长31.8%，远远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公司总资产达3373.9亿元人民币。汽车保险与理赔)(1)中国保险业的现状中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，比上年同期增长41.37%。

50、截至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%汽车保险与理赔)(1)231 中国保险业的现状2市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9