保险基础知识-PPT.ppt

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1、保险基础知识保险基础知识新人岗前培训教材2001年7月1主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款2保险的概念保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故因 其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。摘自中华人民共和国保险法3保险是风险转嫁的有效手段；保险是“人人为我，我

2、为人人”的互助合作行为；保险是保障财产和人身安全的合同行为；保险是社会保障体制的重要组成部分。保险释义：保险释义：4风险与风险管理风险与风险管理 特定的客观情况下，在特定的期间内，某一事件的预期结果与实际结果间的变动程度；风险是一种客观存在，其大小可以量度；风险的概念风险的概念：风险的特点风险的特点：客观性；普遍性；偶然性；必然性；可变性 风险管理的含义：风险管理的含义：是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动的过程。5保险与风险的关系保险与风险的关系 风险是保险产生和存在的前提，无风险无保险；风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统

3、有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的制约；6构成可保风险必须具备一定的条件：构成可保风险必须具备一定的条件：无风险就无保险，保险是风险转移的一项有利手段，但并不是所有的风险都可以承保。损失程度较高；损失发生的概率较小；损失具有确定的概率分布；存在大量具有同质风险的保险标的；损失的发生必须是意外的；损失是可以确定和测量的；损失不能同时发生。7保险与储蓄、救济的不同保险与储蓄、救济的不同保险与储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产、生活。保险是靠集体的财力对付风险；而储蓄是靠个人积累来对付未来风险。救济也可救人于危难之中，但是一种单方面的行为。保险是一种

4、社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。8大家有疑问的，可以询问和交流大家有疑问的，可以询问和交流可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点可以互相讨论下，但要小声点9保险是一种具有自身特性的经济合同保险是一种具有自身特性的经济合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。它的特点在于：有偿性、附合性、射幸性和最大诚信性。保险合同的形式包括保险单、保险凭证、暂保单和经保险人签章的投保单。投保人和保险人是保险合同的当事人，被保险人和受益人是保险合同的关系人，保险代理人和保险经纪人是

5、保险合同的中介人。保险合同的内容主要包括保险标的、保险责任、责任免除、保险期间和保险责任开始时间、保险金额、保险费及其支付方法、保险价值保险金赔偿及给付方法、保险主体的名称和住所、违约责任和争议处理。10主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款11 保险基本原则保险基本原则可保利益原则可保利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则补偿原则补偿原则 代位求偿权代位求偿权 12可保利益原则可保利益原则含义含义

6、：指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，它体现了投保人与被保险人与保险标的之间存在的一种利害关系；表现在：1 必须法律上认可的；2 必须确定或能够确定的；3 必须可计算的利益。坚持可保利益的意义：坚持可保利益的意义：1 避免赌博行为发生；2 限制损害补偿行为；3 防止道德危险；各类保险中的保险利益：各类保险中的保险利益：13最大诚信原则最大诚信原则含含 义：义：保险合同双方应向对方提供影响对方作出签约决定的全部真实情况，与其他合同比较，合同双方必须表现高度诚实；内内 容容 ：告告 知知被保险人必须向保险人如实告诉有关保险标的的重要情况；保保 证证明 示 默 示弃权与禁止反言弃权与禁止反

7、言合同一方如果放弃在合同中某种权利，将来不得再申请主张这种权利，这一规定适用约束保险人和代理人。14近近 因因 原原 则则含含 义义；指在危险和损失之间，导致损失的主要的有效的原因；近因认定近因认定：1、单一原因；2、同时发生的多种原因；3、连续发生的多项原因；被保危险；前因可保，后因非保；前因非保，后因可保；15代位求偿权原则代位求偿权原则含含 义：义：指保险人取代被保险人向第三者索赔的地位。换言之，保险人有权对保险标的的损害而造成保险事故的第三者取得对被保险人赔偿的补偿；意意 义义：1、防止被保险人得到双重补偿；2、为了保护保险人利益；说说 明明：只有当被保险人获得全部赔偿后，保险人才能保

8、留通过代位求偿权所取得的任何补偿金额；被保险人不能损害保险人的代位求偿权；保险人能放弃代位求偿权；代位求偿权不适用于人寿保险和大多数个人健康保险；保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权。16补补 偿偿 原原 则则含含 义：义：保险合同最重要的原则，即保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时核定，对属于保险责任范围的损失予以赔付；赔偿额必须小于或等于损失额；方方 式式；现 金修 理更 换重 置限制条件限制条件；1、实际损失为限；2、以保险金额为限；3、以可保利益为限。17主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人

9、身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款18保险根据保险标的的不同，可分为：保险根据保险标的的不同，可分为：财产保险：以财产及其相关利益为保险标的的保险。人身保险：以人的寿命或身体为保险标的的保险。19主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款20人身保险的特征人身保险的特征保险金额的确定不以保险标的的价值为依据；保险金的给付属于约定给付；保险利益以人

10、与人之间的关系来确定，而不以人与物或责任的关系来确定；保险期间具有长期性。21人身保险的意义与功能人身保险的意义与功能人身保险是支付生命的一点代价。人身保险是补偿损失的一项措施。人身保险是获得安全的一种媒介。人身保险是最有价值的一笔财富。人身保险是完善理财的一个计划。人身保险是积蓄钱财的一位助手。胡适博士说，保险的意义何在呢？年轻时作年老时的准备，这是真稳健；父母为儿女作准备，这是真慈爱；生时作死时的准备，这是真旷达。作不到这三步，就算不上一个现代人。22人身保险根据保障范围的不同，可分为：人身保险根据保障范围的不同，可分为：人寿保险：简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生存或死亡为给付

11、保险金条件的保险公司。人身意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。健康保险：是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。23人寿保险的分类人寿保险的分类死亡保险：以人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。生存保险：是以被保险人在一定时期内继续生存为条件，由保险人给付保险金的保险。生死合险：又称生死合险，是指被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时仍生存，保险人按合同均承担给付保险金责任的保险

12、。24主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款25投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命或身体。保险利益：是指

13、投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。26在人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益：在人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立保险合同的、视为投保人对被保险人具有保险利益。27保险责任：是指保险合同中载明的保险人所承保的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。责任免除：是指保险人对风险责任的限制，明确保险人不承保的风险及保险人不承担赔偿责任的情况。保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。保险金：是指保险人根据保险标的遭受损失的额度确定并实际支付的赔偿或给付金。保险期间

14、：是指保险人按保险合同约定为被保险人提供保险保障的有效期间。保险费：是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。28保险费计算的三要素保险费计算的三要素预定死亡率预定利率预定费用率29主要内容主要内容 保险的定义及释义保险的定义及释义保险的基本原则保险的基本原则 保险的分类保险的分类 人身保险的概念及分类人身保险的概念及分类 保险中常用的名词释义保险中常用的名词释义 人身保险中的一般条款人身保险中的一般条款30不可争条款：又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。年

15、龄误告条款：主要针对投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同要求保险人按被保险人真实情况调整。我国保险法规定，“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还给投保人。”31宽限期条款：是对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付分期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交

16、纳保险费，仍能保持保险合同效力。中止、复效条款：是指在合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同暂时失去效力，失去效力期间，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。自杀条款：以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立起两年内被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。但自合同成立起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。32不丧失现金价值条款：现金价值是指带有储蓄性的人身保险单所具有的价值。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失其价值，当投保人不愿继续交纳保险费时，投保人有权选择申请退保、减额交清保险、展期保险或垫交保费等方式来处理这笔价值。33