电子支付发展现状及其应用中的法律问题研究学士学位论文.doc

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1、电子支付发展现状及其应用中的法律问题研究目录毕业论文（设计）原创性声明本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者签名： 日期： 毕业论文（设计）授权使用说明本论文（设计）作者完全了解*学院有关保留、使用毕业论文（设计）的规定，学校有权保留论文（设计）并向相关部门送交论文（设计）的电子版和纸质版。有权将论文（设计）用于非赢利目的的少量复制并允许论文（设计）进入学校图书馆被查阅。学校

2、可以公布论文（设计）的全部或部分内容。保密的论文（设计）在解密后适用本规定。 作者签名： 指导教师签名： 日期： 日期： 注 意 事 项1.设计（论文）的内容包括：1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2）原创性声明3）中文摘要（300字左右）、关键词4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入）6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论7）参考文献8）致谢9）附录（对论文支持必要时）2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。4.文字、图表要求：

3、1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订3）其它目录摘 要IVABSTRACTV第一章 绪 论11.1 概述11.1.1 概念定义11.1.2 研究背景41.2 本课题研究

4、的意义51.3 本课题研究的主要工作及创新之处61.4 本章小结6第二章 国内外电子支付发展现状72.1 电子支付系统分类72.1.1大额支付系统72.1.2脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）72.1.3联机小额支付系统72.1.4电子货币72.2 电子货币的种类及应用82.2.1 电子银行卡82.2.2 电子现金92.2.3 电子钱包102.2.4 电子支票112.2.5 移动支付112.3电子支付的基本模式122.4 电子支付的发展阶段132.5国内外电子支付的发展现状132.5.1 国内外电子商务的发展现状分析132.5.2 国内外电子支付应用历史及现状分析162.6 目前电子支付

5、存在的主要问题182.6.1 安全问题192.6.2 观念认识问题222.6.3 信用问题222.6.4标准化问题222.6.5 法律问题232.7 本章小结23第三章 目前电子支付应用中的法律问题研究243.1电子资金划拨法律关系研究243.1.1电子资金划拨概述243.1.2小额电子资金划拨法律关系243.1.3大额电子资金划拨法律关系253.2电子货币的法律问题研究273.2.1电子货币的发行主体问题273.2.2电子货币的法律效力问题283.2.3电子货币的安全性问题283.2.4电子货币的流通性问题293.2.5消费者权益保护问题293.2.6电子货币的监管问题293.3 电子支付中

6、存在的法律问题研究293.3.1电子支付的安全问题293.3.2电子支付规范标准不统一问题303.3.3各方权利义务不明确、法律责任不清问题303.3.4 电子支付的监管问题303.3.5 对电子支付违法活动的防止与惩治303.3.5.1与电子支付有关的洗钱303.3.5.2违法交易的法律责任分担问题313.3.5.3黑客攻击网络的安全问题313.4 电子支付平台的法律地位问题313.5 本章小结32第四章 解决电子支付应用中法律问题的思路及对策334.1政府牵头、统一规划334.2银行同业要尽快统一电子支付体系与规范334.3加强立法研究工作，填补电子支付法律体系中的空白334.3.1加强信

7、息安全法律规范334.3.2确立网络支付平台的法律地位354.3.3电子货币的法律地位的法律调整354.3.4明确电子支付中各方法律责任的划分及承担384.3.5确定电子支付中的举证责任的承担方式394.3.6调整电子支付中的电子证据的法律地位404.4 本章小结42第五章 我国电子支付立法的现状与展望435.1 国内外电子支付立法的现状435.2 我国电子支付立法的展望455.3 本章小结47结论与建议48结论48建议48参考文献49致 谢5049摘 要当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展，Internet在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。随着网络

8、时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文首先介绍了与电子商务及电子支付相关的概念定义，电子支付的主要工具及其应用，简单地说明了电子支付的发展阶段及其模式以及目前国内外电子支付发展现状及电子支付行业存在的主要问题，认为安全问题、观念认识问题、信用问题、标准化问题以及法律问题是目前电子支付存在的主要障碍。接着，本文从电子货币的发行主体问题、电子货币的安全性问题、电子货币的法律效力问题、电子货币的流通性问题、消费者权益保护问题、电子货币的监管问题等六个方

9、面分析了目前电子货币应用中存在的法律问题。同时分析了目前电子支付应用中存在的主要法律问题，主要包括电子支付的安全问题、电子支付规范标准不统一问题、各方权利义务不明确、法律责任不清问题、电子支付的监管问题、对电子支付违法活动的防止与惩治等几个方面。本文研究的重点是提出解决目前电子支付中存在的法律问题的思路和对策以及对我国今后电子支付立法的构想。本研究认为政府支持，银行及时制定相应规范和体系是解决电子支付法律问题的基础；接着从加强信息安全法律规范、确立网络支付平台的法律地位、电子货币的法律地位的法律调整、明确电子支付中各方法律责任的划分及承担、确定电子支付中的举证责任的承担方式、电子支付中的电子证

10、据的法律地位等七个方面说明了解决电子支付法律问题的对策与思路。同时提出：将电子支付纳入法制化管理并与国外相关立法相兼容；确立电子支付安全控制规则；明确电子支付主体及监管对象；严格支付行为，加强对社会信用体制的建设，以减少电子支付的风险；确立风险承担规则；对于大额电子资金划拨系统和小额电子资金划拨系统分别进行研究和做好立法工作等八个方面作为今后我国电子支付立法的努力方向。本研究在综合分析前辈研究的基础上，提出了解决电子支付法律问题的思路及对策，而且对于今后这方面立法的趋势作了分析，可望对电子支付立法提供一定的参考作用。关键词：电子支付；现状；法律问题ABSTRACTIn todays world

11、, together with the rapid development of communication，electronic networks and information technology, the Internet rapidly grow popularity in the global world. Traditional business forms are no longer good adapting to the development of era, so e-commerce emerged. With the rise of e-commerce of the

12、 Internet era, the payment ways and means innovatively changes. Electronic currency - electronic payment methods, is a typical example of such changes. At present, in the development process of e-commerce, e-business payments continues to haunt one of the main reasons.In this paper, firstly, the con

13、cept and definition of the related e-commerce, electronic payments and the main tool and application of electronic payments are introduced. The electronic payment development stage and mode, as well as the current Status and main problems of the domestic electronic payment are explained. The securit

14、y problem, the Concepts problem, the credit problem, the standardization problem of and the legal issues is the main obstacle of electronic payment.Then, six aspects of the legal issues of electronic money, including the issuance agencies problem, the security problem, the legal validity problem , e

15、lectronic currency circulation problem, consumer right protection problem, the monitoring problem are Analyzed. Meanwhile the main legal issues of electronic payment application are discussed, including the security problem, the unified standards problem, the unclear rights and obligations problem,

16、the unclear legal responsibility problem. The monitoring problem, prevention and punishment of illegal activities in the electronic payments, etc on.The focus of the study is giving the ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems and Submitting the visio

17、n of our future electronic payment legislation in this paper. This study supports the view that the government supports, banks corresponding laws norms and settlement system are the foundation to solve the electronic Payment legal issues; Then by analyzing strengthening information security laws and

18、 regulations, establishing the legal status of Internet payment platform, adjusting the legal status of electronic money, clearing law responsibility and its bear forms, determining the bearing forms of proof in electronic payment methods, clearing the legal status of electronic evidence showed that

19、 the seven factors is the strategies and ideas to solve the problem of electronic payment. Meanwhile electronic payment being made into law management and compatible with foreign-related legislation; establishing electronic payment security control procedure; clear targets to be monitored; strictly

20、controlling pay activity ,strengthening the building of a social credit system to reduce the risk of electronic payment; establishing risk Rules; researching respectively large electronic funds transfer systems and small electronic funds transfer systems are given as a future direction for our elect

21、ronic payment Legislative.The ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems are given based on the research of seniors in the paper. The legislation trend for the future of electronic payment is analyzed, and it is expected to provide some reference to the

22、 role of future electronic payment legislation.Key Word：electronic payment；actuality；legal issue第一章 绪 论第一章 绪 论1.1 概述1.1.1 概念定义当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及， 使得现代商业具有不断增长的供货能力、不断增长的客户需求和不断增长的全球竞争三大特征。在这一新趋势下，任何一个商业组织都必须及时改变自己的组织结构和运行方式来适应这种全球性的发展变化，电子商务正是在这样的形势下出现的。1.1.1.1电子商务所谓电子商务， 从狭义上讲，

23、它指在网上进行交易活动，包括通过Internet 买卖产品和提供服务，产品可以是实体化的，如汽车、电视， 也可以是数字化的， 如新闻、录像、软件等基于知识的产品。此外，还可以提供各类服务， 如安排旅游、远程教育等。从广义上讲， 还包括企业内部商务活动， 如生产、管理、财务等以及企业间的商务活动， 它不仅仅是硬件和软件的结合， 更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用Internet技术与现有系统结合起来。电子商务的交易过程分为3个阶段：交易前、交易中和交易后。交易前，主要指交易各方在交易合同签订前的活动， 包括在各种商务网络和Internet

24、上发布和寻找交易机会，通过交换信息来比较价格和条件，了解对方国家的贸易政策，选择交易对象。交易中，主要指合同签订后的贸易交易过程，涉及银行、运输、税务、海关等方面的电子单证交换，即EDI。交易后，在交易双方办完各种手续后，商品交付运输公司起运，可以通过电子商务跟踪货物；银行按照合同，依据提供的单位支付资金，出具相应的银行单证，实现整个交易过程。电子商务需要多领域通信技术的支撑：电子数据交换EDI 、电子邮件、电子资金转账( EFT) 、传真、多媒体、安全认证、文件交换、目录服务等， 这些都可以用来支持电子商务。对于电子商务的价值和本质，从近几年的理论研究，以及对电子商务实践活动成功经验和失败教

25、训的总结，归结为：电子商务是运用现代信息技术，特别是网络技术的一种新的社会生产、经营和管理形态，其根本目的是通过提高企业生产效率、降低经营成本、优化资源配置，从而实现社会财富的最大化。因此电子商务的本质是整个社会生产、经营和管理生态链和价值链的改变，也是利用信息技术实现业务模式和管理模式的变革与创新。1.1.1.2电子支付支付，自古有之。人类历史上最早的支付是通过贝壳等实物作为支付对象。此后，多少年来支付的对象一直没有“改变”，从实物货币到金属货币，再到纸币，始终是一个有形的、可被人感知的“宴体”货币。然而伴随着人类信息技术、网络技术的突飞猛进，人类进入了数字化时代。传统的实物支付也逐渐为电子

26、支付所替代。电子支付的发展经历了两次高潮：一次是60年代，使各商业银行的活期存款可以直接经过计算机处理传输到总行，加强了商业银行的内部纵向管理，一次是在80年代，实现了水平式的金融信息传输阿络，电子资金转账网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。电子支付极大地提高了金融系统的效率，也扳大地方便了广大顾客。目前对电子支付下一个明确的定义比较困难，学者对电子支付的概念认识不一。大致可以分为两种观点1-4：狭义的电子支付。此种观点将电子支付限制于金融系统，不包括金融系统以外的电子支付。如有学者认为资金电子转移，是指不以支票、汇票或其他类似纸票据为凭证，而是凭借无纸票据(凭视觉或听觉)，通过

27、电子终端、电话、电传设施、电子计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某帐户付款或从某帐户提款。广义的电子支付。所谓电子支付是现存支付方式的一种，乃相对于传统的支付方式而言。它有两个层面的含义：一是以电子计算机及其网络为手段，将传统的支付方式电子化，即以电子通讯取代传统的信函、电报等来进行资金流程的信息传递；二是以某种形式的电子信息完全取代传统支付工具如现金、票据，信息的传递就是资金的传送。此种观点的电子支付就不再限于金融系统，包括所有的电子化支持。电子支付主要可通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。电子支付具有下面几个特征：电子支付是一种合同履行方式向债权人给付金钱的行为是合同

28、履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。电子支付是金融服务的一种新形式电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为电子交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。电子支付具有技术性电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。1.1.1.3电子支付系统支付系统可以定义为由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清

29、偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂，从而支付系统现代化建设受到市场参与者，货币当局，特别是中央银行的高度重视。 目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。1.1.1.4网上银行网上银行（或称网络银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、net bank、cyber bank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、

30、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。网上银行发展到目前基本上有以下两种形式：传统银行开展的网上银行，它实际是把银行服务业务运行到Internet中。目前我国开办的网上银行业务都属于这一种形式，例如，中国银行、中国人民建设银行、招商银行、中国工商银行等。根据Internet的发展而发展起来的全新的电子银行，这一类银行业务都要依靠Internet来进行，而不涉及传统银行的业务。网上银行可以提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷的服务。1.1.1.5电子支付当事人及其权利义务电子资金划拨当事人分为：资金划拨人或指令人；接受银行；受款人

31、或受益人。指令人的权利：指令人有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人；指令人的义务：受自身指令的约束、接受核对签字和认证机构的认证、按照接受银行的程序，检查指令有无错误或歧义，并有义务发出修正指令接受银行的权利与义务。接受银行的权利：要求指令人支付所指令资金并承担支付的费用； 拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令；只要证明因指令人的过错而致使他人假冒指令人通过认证程序，就有权要求指令人承担责任。接受银行的主要义务：按照指令人的指令完成资金支付；就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责任。收款人的权利义务：收款人具有特殊的法律地

32、位，收款人与指令人、接受银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此，收款人不能基于电子支付行为向指令人或接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。1.1.2 研究背景 电子商务是在Internet环境下，实现消费者的网上购物、商户之问的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式，包括信息服务、交易和支付三方面的环节。由于它具有市场广大、方便快捷、不受时空、地域限制等显著特点，在西方国家得到迅速发展。据报告预测，在今后几年中，世界电子商务贸易额将保持100左右的年增长率。在2000年达到1970亿美元，2001年增长到3810亿美元，2002年

33、突破7000亿美元，全球电子商务贸易2003年超过1.24万亿美元。但是，电子商务在我国的发展并不快，其瓶颈之一是电子支付。我国现有的电子商务交易在付款时大多采用汇付或现金支付的方式，实质为网上交易，网下支付，至今仍没有真正解决在线支付的问题，致使我国的电子商务还停留在电子商情、电子合同的初级阶段，无法实现真正意义上的网上交易。所以改变现有的支付方式，完全实现在线电子支付是我国电子商务发展的关键5。 电子支付作为新型的金融交易工具，对传统的法律体系提出了挑战，在其发展中不可避免地面临着一些法律问题，诸如：电子支付的安全问题，电子支付规范标准不统一问题，各方权利义务不明确、法律责任不清问题，电子

34、支付的监管问题等等。这些法律问题如不能得到较好的解决，电子支付就不可能得到快速和健康的发展，这必将限制电子商务的进一步完善和发展。一项针对网上电子支付的调查显示超过50%的网民对网上电子支付感兴趣，说明目前网民对于电子支付的接受程度较高，如图3。然而另一方面在关于为何不使用网上电子支付的问题上有超过60的网民的回答是担心交易的安全性，超过40的网民也担心个人隐私的暴露。可见解决如交易的安全性等法律问题，对于提高人们使用电子支付的信心和扩大其使用范围具有重要的作用。图11 网民对网上电子支付的态度Figure 1-1 the internet users attitude to electron

35、ic payment图12 网民不使用网上电子支付的原因Figure 1-2 the reasons of internet users refusing to use electronic payment1.2 本课题研究的意义电子商务作为一种新的商业经济模式,有着强大的生命力。对我国而言,电子商务的发展,一方面可以提高企业的生产效率和社会竞争力;另一方面,有利于解决企业在市场流通领域中遇到的一些难题,如信息不灵、资金周转困难等。电子商务虽然发展前景广阔,但是我国由于受诸多条件的限制,其发展水平还处于初级阶段。有许多因素影响我国电子商务的发展，电子支付就是一个重要的方面。电子商务是在虚拟市场

36、中进行的,解决电子商务的支付和结算问题,需要通过电子银行等网上金融机构来进行。银行系统在电子商务活动中承担发行数字货币、制定电子支付规则、实现支付中介、创造信用流通工具、提供电子支付安全保护措施等一系列重大任务。只有加快金融机构的电子化进程并提高业务素质,才能确保电子商务的支付和结算顺利进行。可以说支付手段的电子化，即实现电子支付是支持电子商务产业持续健康发展的重要动力因素之一。但是目前国内电子支付的发展还存在许多问题，这些问题制约了电子支付的实现和人们使用电子支付的信心。其中一个重要的问题就是法律问题。在电子支付方面的立法主要应该解决支付手段、支付方式的确认问题，电子支付的安全保证问题，需要

37、明确电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行之间的法律关系，制定相关的电子支付制度，认可电子签名的合法性。同时还应出台对电子支付数据的伪造、变造、更改、涂销问题的处理办法等。研究目前电子支付行业存在的问题，特别是法律问题，提出解决这些问题的方法及建议，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！1.3 本课题研究的主要工作及创新之处 本课题试图通过研究国内外电子支付行业的发展历史及现状，深入地分析目前国内外电子支付行业存在的主要问题，特别是其中的法律问题来比较全面地了解电子支付行业的发展状况，提出解决其中的法律问题的一些意见及建议，希望这些工作能够给我国电子支付行业法律方面问题的解决提供一定

38、的参考，促进电子支付的健康发展。 本研究在综合分析前辈研究的基础上，提出了解决电子支付法律问题的思路及对策，而且对于今后这方面立法的趋势作了分析，可望对电子支付立法提供一定的参考作用。1.4 本章小结 本章重点介绍了与电子商务及电子支付相关的概念定义，分析了本课题的研究背景及意义，简单介绍了本研究的主要工作和创新点。第二章 国内外电子支付发展现状第二章 国内外电子支付发展现状2.1 电子支付系统分类目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1.1大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账

39、户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用RTGS模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少（110），但资金额超过90，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.1.2脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.1.3联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT和 ATM系统，其支

40、付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡等）。联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT和 ATM中需要对支付实时授信）。 2.1.4电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。1995年7月，英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex卡”（IC卡）的电子货币实验轰动了全世界。除此之外，美国的Net Cash、Net Cheque、First Virtual，荷兰的E-

41、Cash，丹麦的Danmont，法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”，芬兰的“先驱者”，新加坡的“NETS”，中国的金卡工程等一系列关于电子货币的实验和研究项目在各国开展并应用于金融实践活动。 巴塞尔委员会对电子货币的定义是：电子货币是指零售支付机制中，通过销售终端，不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，如Mondex智能卡，多功能信用卡等。“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

42、该定义包含了电子货币的在线交易和离线交易，是从支付机制、支付工具角度下的。因此，电子货币是电子支付的主要形式，有时人们混同使用，广义的电子货币即指电子支付1。电子货币是以计算机技术、通讯技术、金融机具、商业机具等为基础，以银行卡和电子资金传输系统为载体，在目不可视、手不可及的情况下，通过电子信息转账系统存储和转移的无形货币资金。主要包括银行卡、电子现金、电子支票等。电子货币的特征：数字化形态。从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段以电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。电子化手段。从技术上看，电子货币的发行、流通、

43、回收均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种还实现了在INTERNET上的支付。而且，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。主体广泛性。从主体看，电子货币当事人一般包括电子货币发行者，电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个；中介机构一般为银行等金融机构。 结算方式票据化。从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。这一点类似于票据。 2.2 电子货币的种类及应用传统的以实体的可触摸的等价物进行的支付中，支付的等价物称为“

44、支付手段”。现有的支付手段分两大类，即“现金货币”和“存款货币”；等价物的转移方式称为“支付方法”。支付方法中，除了用现金直接支付之外，还可用转账、汇兑等方法以存款货币进行支付。无论哪种方法，最终目的都是债务人要将现金货币或存款货币转移给债权人以完成其所负有的支付义务。而目前运行的电子支付系统，是通过利用电子设备和通讯设备构成的电子化方法完成结算的系统，是将现有的支付系统与信息通信技术相结合的新的支付服务系统。在这一结合过程中，首先是支付方法的电子化，随着技术的发展现在也开始出现了支付手段的电子化，因此产了多种电子支付手段6-7。2.2.1 电子银行卡银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、

45、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行电子支付是目前最为普遍的一种电子支付方式。使用银行卡进行电子支付具有如下优势：交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。 高安全性：目前在银行卡网上电子支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。 强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。不过，我国目前的银行卡电子支付方式也存

46、在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡电子支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡电子支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。2.2.2 电子现金电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先

47、建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在电子支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。虽然将电子现金应用于电子支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金