学位论文-—中国传统商业银行与互联网金融的竞争和合作研究.doc

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1、上海外国语大学贤达经济人文学院毕业论文（设计） 我国商业银行个人理财业务探讨上海外国语大学贤达经济人文学院毕业论文（设计）中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究Traditional Chinese commercial Banks and Internet financial competition and the cooperation study学 生： 黎思超学 号： 12121233学 院: 商学院专 业： 金融学导 师： 上海外国语大学贤达经济人文学院二一六年五月IIV论文诚信声明本人郑重声明：1.此学士学位论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注和

2、致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。2.本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权上海外国语大学贤达经济人文学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。3.若在上海外国语大学贤达经济人文学院学士学位论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受学士学位论文成绩不及格、缴纳学士学位

3、论文重新学习费、不能按时获得学士学位证书等），与论文指导老师无关。作者签名： 日期： IIII中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究摘 要随着互联网金融的兴起，给中国传统的金融体系尤其是中国传统商业银行带来了不容忽视的影响，但是由于互联网金融是一个新兴的产业，在自身的发展中还有一些缺陷与不足，导致目前互联网金融尚无法取代中国传统的金融模式，本文从中国银行业的现状、我国互联网金融的发展 、中国传统商业银行与互联网金融的优劣势对比、以及两者的竞合关系这四个方面来研究探讨两者的目前的发展的关系，以期来对两者的发展有所帮助。关键词： 传统商业银行 互联网金融 竞争与合作；上海外国语大学贤达经济人

4、文学院毕业论文（设计） 我国商业银行个人理财业务探讨Traditional Chinese commercial Banks and Internet financial competition and the cooperation studyABSTRACT with the rise of the Internet financial, to Chinas financial system, especially the traditional Chinese traditional brought nots allow to ignore the influence of commer

5、cial Banks, but because of the Internet financial is an emerging industry, there are some defects and deficiencies in its own development, led to the current Internet financial is unable to replace the traditional Chinese financial model, this article from the status quo of Chinas banking industry,

6、Internet financial development in our country, the traditional Chinese commercial Banks compared with advantages and disadvantages of the Internet financial, and both its competition relationship of these four aspects to study the relationship between the development of the two, in order to provide

7、help to the development of both.Key words: traditional commercial Banks Internet financial Competition and cooperation;中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究目录第1章 引言 （互联网金融为人们、为商业银行银行带来了什么）IX第2章 中国银行业的现状X2.1 中国银行业的概况X2.1.1 中国银行业的体系构成X2.1.2 中国银行业的功能和地位XI2.2 中国银行业竞争状况分析XII2.2.1 中国银行业的市场竞争结构XII2.2.2 中国银行业的业务竞争状况XII2.3

8、 中国银行业运行概况XII2.3.1 我国商业银行最新一季的运行数据XII2.3.2 我国商业银行运行概况分析XIII第3章 我国互联网金融的发展XIV3.1 当前互联网金融的模式XIV3.1.1 P2P网络信贷XIV3.1.2 第三方支付XIV3.1.3 众筹模式XIV3.1.4 网络小额信贷XIV3.1.5 互联网金融渠道XV3.1.6 互联网金融门户XV3.2 我国互联网金融的特点和发展趋势XV3.2.1效率高、低成本XV3.2.2 覆盖广，发展快XV3.2.3 管理弱、风险大XVI3.2.2 我国互联网金融的发展趋势XVI第4章 中国传统商业银行与互联网金融的优劣势对比XVIII4.1

9、 互联网金融较于传统商业银行的优势XVIII4.1.1 快捷、方便和高效的参与方式XVIII4.1.2 信息对称下的低廉成本XVIII4.1.3 互联网金融的覆盖面广阔XVIII4.2 传统商业银行较于互联网金融的优势XIX4.2.1 宏观调控方面的职能XIX4.2.2 雄厚的资产实力XIX4.2.3 客户资源丰富XIX4.2.4 完善的风险控制系统XIX4.3 互联网金融发展存在的劣势XIX4.3.1 风险控制能力较弱XIX4.3.2 互联网技术的不完善性XIX4.3.3 监管弱，法律缺失XX4.4 互联网金融对中国银行业的冲击XX4.4.1 互联网金融削弱传统银行业价值创造和价值实现方式的

10、优势XX4.4.2 互联网金融使传统银行业面临边缘化风险XX4.4.3 互联网金融改变当前融资格局XXI4.4.4 互联网金融挑战传统银行业的金融中介理论XXI第5章 中国传统商业银行与互联网金融的竞合关系XXII5.1竞合关系的形成机理XXII5.1.1 竞合关系的必要性分析XXII5.1.2 竞合关系的可行性分析XXII5.2 竞合关系的构建XXII5.2.1 基础业务上有效竞争，互惠合作XXII5.2.2 经营模式上相互借鉴，功能互补，信息共享XXIII5.2.3 积极打造互联网金融生态圈XXIII第6章 结论XXIV参考文献XXVTraditional Chinese commerci

11、al Banks and Internet financial competition and the cooperation studyContentsChapter 1 introductionVIIChapter 2 the status quo of Chinas banking sectorVIII2.1 an overview of Chinas banking sectorVIII2.1.1 Chinese banking systemVIII2.1.2 the function and status of the Chinas banking sectorIX2.2 China

12、 banking industry competition situation analysistionX2.2.1 market competition structure of Chinas banking sectorarX2.2.2 China banking business competition statusX2.3 China banking operation situationXI2.3.1 the operation of the our country commercial banks latest quarterly dataXI2.3.2 our country c

13、ommercial bank operation situation analysisXIChapter 3 The development of the Internet financial in ChinaXII3.1 the current Internet financial modelXII3.1.1 P2P network creditXII3.1.2 third-party paymentXII3.1.3 the raise patternXIII3.1.4 network microcreditXIII3.1.5 Internet financial channelsXIII3

14、.1.6 financial Internet portalXIII3.2 the characteristics of the Internet financial in China and its development trendXIV3.2.1 high efficiency and low costXIV3.2.2 coverage and develop quicklyXIV3.2.3 weak management, risk is bigXIV3.2.4 Internet financial development trend in our countryXIVChapter

15、4 traditional Chinese commercial Banks and the advantages and disadvantages of the Internet financial contrastXVI4.1 the Internet financial is the advantage of traditional commercial BanksXVI4.4.1 quick, convenient and efficient way of participationXVI4.1.2 The low cost of under the information symm

16、etryXVI4.1.3 Internet financial coverage is wideXVII4.2 the traditional commercial bank is to the advantage of the Internet financialXVII4.2.1 macro regulation and control functionXVII4.2.2 Solid assets strengthXVII4.2.3 The customer resourcesXVII4.2.4 Perfect risk control systemXVII4.3 the Internet

17、 the existing disadvantages in the development of financialXVIII4.3.1 The risk control ability is weakXVIII4.3.2 Internet technology is imperfectXVIII4.3.3 Regulation is weak, lack of lawXVIII4.4 Internet financial impact on Chinas banking sectorXVIII Chapter 5 traditional Chinese commercial Banks a

18、nd Internet financial competition relationsXXII5.1the formation mechanism of the mixedXXII5.1.1 The necessity of the co-opetition relationship analysisXXII5.1.2 The feasibility of co-opetition relationship analysisXXII5.2 The construction of co-opetition relationshipsXXII5.2.1 Based on the business

19、effective competition, and mutually beneficial cooperationXXII5.2.2 Business model from each other, complementary functions and information sharingXXIII5.2.3 Proactively support the Internet financial ecosystemXXIIIChapter 6 conclusionXXIIreferenceXXIII第1章 引言 （互联网金融为人们、为商业银行银行带来了什么）互联网金融就是将互联网技术和传统金

20、融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。简单来说，互联网金融就是依托现代信息技术进行的金融活动，具有融资、支付和信息处理等功能。通过互联网技术为客户提供一个网络金融交易平台，客户可以自行选择目标金融产品，足不出户，直接网络交易，即能开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。互联网技术的普及和发展改变了人们的生活、交友和交易方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟金融与现实

21、金融之间的转换。随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的运营模式将受到不可忽视的影响。第2章 中国银行业的现状2.1 中国银行业的概况2.1.1 中国银行业的体系构成 中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。中国人民银行，PBC(The Peoples Bank of China)，主要负责:管政策(货币政策)、管金钱(人民币的发行及其流通的管理)、管市场(银行间同业拆解市场和银行间债券市场)、管外汇(银行间外汇市场)、管黄金(黄金市场)、管储备(外汇储备和黄金储备)、管国库、管清算、管反洗钱。监管机构：CBRC(China Bank

22、ing Regulatory Commission)，中国银行业监督管理委员会，简称银监会，主要负责:管审批(银行的设立、变更、终止等)、管资格(董事和高管的任职资格)、管规则(制定审慎经营规则)、管监督(非现场监管和现场检查)、管并表、管突发(突发事件的处理)、管统计(全国银行业的统计数据处理)、管自律(中国银行协会要听CBRC的话)、管日常(主要是指重点银行业金融机构监事会的日常管理工作自律组织：中国银行协会，CBA(China Banking Association)，它底下有六大委员会，各干各的活:法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷

23、款与交易专业委员会、外资银行工作委员会银行业金融机构又分为大型商业银行、股份制商业银行、中小商业银行三种类型。大型商业银行，例如：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等；股份制商业银行，如：中信银行、招商银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等；中小商业银行，如：河南驻马店信用社、上海银行宁波分行等。2.1.2 中国银行业的功能和地位中国银行业的发展可以说是随着中国的历史的发展而发展的，见证了中国历史的变迁，中国的经济的发展。银行业在中国金融业中处于主体地位，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社

24、会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2010年底，我国银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比2009年增长1 9.9%；负债总额89.5万亿元，比2009年增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比2009年增长31.2%。银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比2009年分

25、别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点；大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。2011年以来，我国商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）资产规模继续稳步增长，截至2011年三季度末，总资产余额达83.3万亿元，比2010年同期增长16.7%；负债规模达78万亿元，比2010年同期增长16.2%。未来中国经济结构将更加优化，政府宏观调控能力继续提升，中国宏观经济仍将保持6-8%高速增长，中国银行业将继续得益于宏观经济的高速增长。由于外部环境的改变，中国银行业将实施更加多元化的经营战略。

26、这样也更有利于中国银行业在中国的经济发展中继续处于主导地位，引导中国经济继续迅猛发展。2.2 中国银行业竞争状况分析 2.2.1 中国银行业的市场竞争结构 改革开放以来，中国银行业从单一银行体制逐渐发展为四大国有控股银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及农村合作信用社等金融机构并存的多元银行体系，其市场化的改革进程大致可以分为四个阶段：第一阶段是19791983 年，主要是恢复和重建中国的银行体系，打破中央银行作为财政出纳角色的单一中央银行体制；第二阶段是19841993 年，这期间一批股份制商业银行开始萌芽，银行业的竞争开始显现；第三阶段是19942003 年，四大商业银行进行市场化改

27、造并在业务上开始区分；第四阶段是2004 年至今，国有商业银行开始进行股份制改造上市，到现在四大银行已全部完成改造。随着经济体制改革的逐步推进和金融业开放步伐的日益加大，中国银行业的竞争程度大大提高，但整体上还是四大国有控股银行占主导地位。2.2.2 中国银行业的业务竞争状况截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9% ；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6% ；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄

28、银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。2.3 中国银行业运行概况 2.3.1 我国商业银行最新一季的运行数据银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。据前瞻产业研究院发布的2014-2018年中国银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告显示:在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。央行最新数据显示，中国银行业最新一季度的存款为112.7万亿

29、元，减少了9500亿元，银行业存款在最新一季度出现至少自1999年以来的首个季度下降。2.3.2 我国商业银行运行概况分析 截至2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。 其中，居民储蓄存款余额34.7万亿元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。 本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%。短期贷款余额21.7万亿元，比年初增加4.0万亿元，同比增长21.8% ；中长期贷款余额33.4万亿元，比年初增加3.7万亿元，同比增长11.8% ；个人消费贷款余额8.

30、9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2% ；票据融资余额1.5万亿元，比年初增加111亿元，同比增长2.1%。第3章 我国互联网金融的发展 3.1 当前互联网金融的模式 3.1.1 P2P网络信贷P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”,P2P网贷机构指提供交易平台，实现借贷信息，及交易渠道的互联网金融服务。由于我国传统商业银行贷款的条件限制，造成部分中小企业和个人对于融资的需求无法满足，因此P2P网络贷款在我国迅速兴起和发展，例如人人贷等。3.1.2 第三方支付所谓第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提

31、供的交易支持平台。如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通等。第三方支付业务的发展，主要是伴随着电子商务发展的需要，第三方支付一定程度的解决了电子商务网上交易买卖双方的支付信用风险以及交易的快捷方便。3.1.3 众筹模式 众筹融资是互联网上的股权、产权等直接融资形式。众筹融资目前在欧美发达国家比较流行，但在我国尚处于新兴阶段，例如阿里巴巴推出的娱乐宝的本质就是众筹融资3.1.4 网络小额信贷网络小额信贷，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管

32、理费和服务费等收入。3.1.5 互联网金融渠道互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。3.1.6 互联网金融门户互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就

33、是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。3.2 我国互联网金融的特点和发展趋势 3.2.1效率高、低成本互联网金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠强大的互联网交易平台和大 数据分析，小微企业在贷款时可通过互联网金融进行小额贷款，免去通过传统金融机 构贷款时经历的繁琐审

34、批程序。对金融机构而言，互联网金融的出现使得电子终端交 易逐渐取代了柜台交易，传统金融机构的网点出现下降趋势，规模也趋于小型化，成 本逐渐降低。3.2.2 覆盖广，发展快在互联网金融模式下，客户不再受到时间和地域的限制，可以随时随地在互联网 上寻找需要的资源。而且新兴的互联网金融涵盖了传统金融机构不曾提供的服务，通 过互联网金融业务，能够有效的提升市场上的资源配置效率，促进实体经济的快速发 展。以余额宝为例，上线仅 18 天，累计用户数就达到了 251.56 万，累计转入资金规模 66 亿元，大大提高了对市场上小额闲散资金的利用。3.2.3 管理弱、风险大相较于传统的商业银行等金融机构，互联网

35、在效率、成本以及操作流程上占有一 定的优势。但是在风险管理方面仍存在很大的不足。互联网金融在我国处于刚起步阶 段，还没有相关法律进行监管和约束，行业准入门槛和业务规范也不明确，整个行业 面临许多风险。此外，互联网金融还未接入人民银行的征信系统，而且也不存在同其 他金融机构的信用信息共享机制，更不具备类似银行的风控、合规等机制，容易发生 各类风险问题。综合上述原因，互联网金融存在相当大的信用风险及安全风险。3.2.2 我国互联网金融的发展趋势近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形

36、成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升

37、至2012年的38412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成，2012年支付宝日交易金额超过45亿元，周沉淀资金高达300亿，媲美中等规模城市银行的沉淀资金量，第三方支付平台的分流将直接带来商业银行支付结算、银行卡、代理义务等手续费收入的下降，与银行之间的竞争日益明显。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证

38、券业务所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案(JumpstartOurBusinessStartupsAct)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。第4章 中国传统商业银行与互联网金融的优劣势对比4.1 互联网金融较于传统商业银行的优势4.1.1 快捷、方便和高效的参与方式在没有

39、互联网金融的时期，企业在生意等方面的往来是物质与金钱的交换，大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。而互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。对于个人而言只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷客户，不需要到营业网点去办理，这极大方便了客户。 4.1.2 信息对称下的低廉成本在互联网金融模式下，大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下了众多交易痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛

40、选和组织，有针对性地满足信息需求，正是由于这种对称性大大降低了运营的成本。4.1.3 互联网金融的覆盖面广阔传统金融服务有明显的选择性，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。而 互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。在传统的金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所有投资活动都以商业银行为中心展开，而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐，资本市场上，直接融资取代了间接融资，在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投

41、资方直接与融资方实现了资金对接。降低了投融资的成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。4.2 传统商业银行较于互联网金融的优势4.2.1 宏观调控方面的职能中国传统银行业在中国经济中处于主导地位，可以根据中国市场经济的变化，来调整自己的货币政策，使得中国市场经济一直处于稳定发展中。4.2.2 雄厚的资产实力中国银行业可以说是控制了中国经济的半壁江山，这已经不是用具体的数字可以来概括的，而这一下点，恰恰是互联网企业所远远不及的。4.2.3 客户资源丰富中国银行业发展历史悠久，可以说中国银行业的发展离不开中国民众的大力支持，中国银行业的客户可以说是包含了中国众多的企业

42、、家庭。4.2.4 完善的风险控制系统对于传统商业银行来说，监管体系较为完善，管理经验丰富，因监管缺陷出现的问题较少，但应该善于抓住机遇，贯彻“以客户为中心”的服务理念，删减不必要的业务环节，最大程度方便客户的金融交易活动，做到高效、安全、便捷。4.3 互联网金融发展存在的劣势4.3.1 风险控制能力较弱由于互联网的不稳定性，以及网络的虚拟化，使得互联网金融存在很大的风险，这样使得了互联网风险控制能力较弱的原因。4.3.2 互联网技术的不完善性近年来互联网犯罪事件频发，互联网金融的发展受到网络安全问题的极大威胁。互联网金融任何业务都要基于网络平台来完成，网络平台一旦出现问题，例如遭受第三方欺诈

43、、木马病毒、钓鱼网站等影响，互联网金融活动就无法展开。而金融活动常牵涉到巨额的资金和庞大的个人企业隐私数据库，关系到客户的财产、隐私安全问题，网络安全事故成本不可小觑，这些引起的原由归根结底还是由于互联网技术的不完善性。4.3.3 监管弱，法律缺失互联网金融在高速发展，而关于互联网金融的法律法规却一直没有跟上步伐。没有明确的互联网金融机构准入规则的限定，使得目前从事互联网金融的公司鱼龙混杂，参差不齐，极大地增加了互联网交易的操作风险，缺乏法律支撑的结果就是导致监管的缺位，无法可依，无法形成统一的运营标准。再者，从互联网本身来看，互联网金融使得传统金融模式中的时空界限被打破，客户众多且分布广泛，

44、加大了监管难度。4.4 互联网金融对中国银行业的冲击 4.4.1 互联网金融削弱传统银行业价值创造和价值实现方式的优势互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势，不断推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系统性和持续性的冲击。以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的地位（支付汇转业务）。2012年“双十一”，支付宝交易总额超过191亿元，笔数超过1亿笔。美国、瑞典等国家，现实货币的使用量只占社会金融货币的3%以下，大多通过互联网实现交易流通。而支付宝的升级版余额宝门槛低、赎回快、风险收益稳定，进一步向商业银行的腹地冲击，解决了长期以来备受诟病的沉淀资金

45、利息之争，提升了支付宝账户价值。同时，支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，分流了银行信用卡客户，或是对商业银行的又一次沉重冲击。4.4.2 互联网金融使传统银行业面临边缘化风险金融边界变得越来越模糊，传统银行业开始有选择地进入证券、保险、租赁等金融领域，综合化经营、金融跨界融合成为互联网时代银行业最重要的特征。众多第三方支付公司、电信运营商、电商企业加入互联网金融市场的竞合博弈，银行通过与非银行机构建立联盟和伙伴关系，为客户提供超越传统银行产品范畴的金融和非金融服务，形成金融与非金融融合的局面。线上与线下的融合成为一种潮流，电商平台、第三方支付基于客户价值链条，从线上向线下金融增值服务延伸，银

46、行业传统业务由线下向线上迁移和拓展，线上与线下的服务与应用逐步走向贯通融合。金融与商业生态的融合日益加深，商业银行根植于社会网络、经济网络、产业链条，融入各种商业生态提供金融增值服务。4.4.3 互联网金融改变当前融资格局 一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。4.4.4 互联网金融挑战传统银行业的金融中介理论互联网金融的发