保险学教程(第1章)-风险管理与保险.ppt

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1、保险学教程保险学教程1目 录第1章 风险管理与保险第2章 保险基金第3章 保险的基本原则第4章 保险合同（上）第5章 保险合同（下）第6章 保险市场第7章 保险费率2目 录第8章 保险监管第9章 财产保险第10章 汽车保险第11章 海上保险第12章 人身保险第13章 再保险第14章 社会保险 第15章 保险理财规划概论3第一节 风险概述第二节 风险管理与保险第三节 保险概述第第1章章 风险管理与保险风险管理与保险4本章学习目标本章学习目标 1 1掌握风险的含义、组成要素及分类。掌握风险的含义、组成要素及分类。2 2理解风险管理的概念和程序；风险管理与保理解风险管理的概念和程序；风险管理与保险的

2、关系。险的关系。3 3掌握可保风险的定义和条件。掌握可保风险的定义和条件。4 4掌握保险的含义、职能与种类。掌握保险的含义、职能与种类。5 5了解保险的产生和发展；掌握保险发展历史了解保险的产生和发展；掌握保险发展历史 中的一些标志性事件。中的一些标志性事件。6 6了解中国保险业的发展与现状。了解中国保险业的发展与现状。5 在我们生活的地球上，伴随着技术进步与经在我们生活的地球上，伴随着技术进步与经济发展，人们的生活水平日益提高。但无论如济发展，人们的生活水平日益提高。但无论如何，人类都不能完全避免自然灾害、意外事故何，人类都不能完全避免自然灾害、意外事故等各种威胁。等各种威胁。以上威胁都是由

3、客观存在的风险引起的。在以上威胁都是由客观存在的风险引起的。在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率不气候变化背景下，人类面临各种风险的概率不断增加。因此，对风险的认识进一步增强、有断增加。因此，对风险的认识进一步增强、有效管理风险的迫切性日益显现。效管理风险的迫切性日益显现。第一节风险概述第一节风险概述6 风险的客观存在是不以人的主观意志为转移风险的客观存在是不以人的主观意志为转移的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连成本。而保险自

4、从诞生之日起，就是与风险连在一起，它是以风险的客观存在为前提的。在一起，它是以风险的客观存在为前提的。没有风险就没有保险，因此，风险是研究保没有风险就没有保险，因此，风险是研究保险的起点。险的起点。第一节风险概述第一节风险概述7第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的基本含义一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。在保险中，风险是一种损失的发生具有不确在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。定性的状态。风险具有以下三个属性：客观性、损失性和风险具

5、有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。不确定性。8第一节第一节 风险概述风险概述 第一，第一，风险的客观性风险的客观性是不管人们是否意识到，是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。风险都是客观存在的。第二，第二，风险的损失性风险的损失性是指风险一旦从可能变是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。成现实就会给人类社会带来损失。第三，第三，风险的不确定性风险的不确定性是指风险发生与否不是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。状况不确定。9第一节第一节 风险概述风险概述二、风险的组成要素二、风险的组成要素（一）风险

6、因素（一）风险因素 风险因素风险因素（hazard），），也称风险条件，是指也称风险条件，是指促使某一风险事故发生、或增加其发生的可能促使某一风险事故发生、或增加其发生的可能性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，某一风险因素是风险事故发生的潜在原因，某一风险因素的存在可能（而不一定）导致风险事风险因素的存在可能（而不一定）导致风险事故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由某故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由某一风险因素导致的。一风险因素导致的。10第一节第一节 风险概述风险概述风险风险因素包括三种因素包括三种类类型：

7、型：1.1.实质性风险因素实质性风险因素 它属于有形因素，是指它属于有形因素，是指导导致致损损失失发发生、或增生、或增加加损损失机会或加重失机会或加重损损失程度的物失程度的物质质因素。因素。2.2.道德性风险因素道德性风险因素 是指与人的品德有关的无形因素。是指与人的品德有关的无形因素。3.3.心理性风险因素心理性风险因素 是指与人心理状是指与人心理状态态有关的无形因素。有关的无形因素。11第一节第一节 风险概述风险概述（二）风险事故（二）风险事故 风险风险事故（事故（peril）又称）又称风险风险事件，它是事件，它是损损失的失的直接原因或外在原因，也即直接原因或外在原因，也即风险风险由可能由

8、可能变为现变为现实实、以至引起、以至引起损损失的失的结结果。果。风险风险因素是因素是损损失的失的间间接原因，因接原因，因为风险为风险因素因素要通要通过风险过风险事故的事故的发发生才能生才能导导致致损损失。失。风险风险事事故是故是损损失的媒介物。失的媒介物。12第一节第一节 风险概述风险概述（三）损失（三）损失 损失（损失（loss）是指）是指非故意的、非计划的和非非故意的、非计划的和非预期预期的经济价值的减少。的经济价值的减少。损失又可分为损失又可分为直接损失和间接损失直接损失和间接损失。直接损。直接损失是由风险事故直接造成的有形损失，即实际失是由风险事故直接造成的有形损失，即实际损失。间接损

9、失是由直接损失进一步引起或带损失。间接损失是由直接损失进一步引起或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。和责任损失。13第一节第一节 风险概述风险概述（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系 风险因素、风险事故与损失三者之间存在因风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。险事故导致损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它损失

10、的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。介才产生损失。14第一节第一节 风险概述风险概述三、风险的种类三、风险的种类（一）按风险产生的原因分类（一）按风险产生的原因分类 1.1.自然风险自然风险 指由于自然力的不规则变化使社会生产和社指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。会生活等遭受威胁的风险。2.2.社会风险社会风险 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。为所致损失的风险。15第一节第一节 风险概述风险概述 3.3.政治风险

11、政治风险 又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。债权人可能遭受损失的风险。4.4.经济风险经济风险 指在经济运行过程中，由于对各种相关因素指在经济运行过程中，由于对各种相关因素判断错误而导致经营失败的风险。判断错误而导致经营失败的风险。5.5.技术风险技术风险 指随着科学技术的发展、生产方式的改变、指随着科学技术的发展、生产方式的改变、推陈出新而带来的风险。推陈出新而带来的风险。16第一节第一节 风险概述风险概述（二）按风险损害的对象分类（二）按风

12、险损害的对象分类 1.1.财产风险财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。风险。2.2.人身风险人身风险 指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费用损失。用损失。17第一节第一节 风险概述风险概述 3.3.责任风险责任风险 指依法或根据有效合同对他人所遭受的人身指依法或根据有效合同对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或合同赔伤害或财产损失应

13、负的法律赔偿责任或合同赔偿责任。偿责任。4.4.信用风险信用风险 指人们在经济交往中因一方不守信用而给对指人们在经济交往中因一方不守信用而给对方造成损失的风险。方造成损失的风险。18第一节第一节 风险概述风险概述（三）按风险所涉及和影响的范围分类（三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.1.基本风险基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。2.2.特定风险特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。度上可

14、以加以控制的风险。19第一节第一节 风险概述风险概述（四）按风险引发的结果分类（四）按风险引发的结果分类 1.1.纯粹风险纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：这种风险导致的结果只有两种：“损失损失”和和“无损失无损失”。2.2.投机风险投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：即这种风险导致的结果有三种：“损失损失”、“无损失无损失”和和“获利获利”。20第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理是指

15、经济单位通过对风险进行识别、风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处理，以最小成本获得最大安全保障的行为。理，以最小成本获得最大安全保障的行为。对于风险管理的概念，我们可以从主体、对对于风险管理的概念，我们可以从主体、对象、过程、基本目标等四个方面来理解。象、过程、基本目标等四个方面来理解。21第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险二、风险管理的演变二、风险管理的演变 风险管理作为一种处理风险的活动，自古以风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就在发挥作用，只不过采取的形式不同而已。来就在发挥作用，只不过采取

16、的形式不同而已。在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。来的。22第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险三、风险管理的基本程序三、风险管理的基本程序（一）风险识别（一）风险识别 是指经济单位对面临的和潜在的风险加以判是指经济单位对面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。断、归类和鉴定风险性质的过程。风险识别就是要认识到自己面临什么风险，风险识别就是要认识到自己面临什么风险，

17、在哪些条件下什么风险会发生。通过感知风险在哪些条件下什么风险会发生。通过感知风险和分析风险，有针对性地进行选择。和分析风险，有针对性地进行选择。23第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（二）风险估测（二）风险估测 指在风险识别的基础上，通过对收集大量的指在风险识别的基础上，通过对收集大量的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，为风估测和预测风险发生的概率和损失程度，为风险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术，险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术，提供可靠的科学依据。提供可靠的科学依据。24第二节第二节 风险管

18、理与保险风险管理与保险（三）风险管理技术的选择（三）风险管理技术的选择 风险管理技术基本可分为风险控制工具和风风险管理技术基本可分为风险控制工具和风险财务工具。险财务工具。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；后者的目的是以提供基金和订立保险合条件；后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化损失的成本，即对无法控制的同等方式，消化损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。风险做出财务安排。25第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 1.1.风险控制工具风险

19、控制工具 指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失产生的原因和实质性因素，力求在损失发生失产生的原因和实质性因素，力求在损失发生之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的程之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的程度降到最低。它具体包括以下四种。度降到最低。它具体包括以下四种。（1）风险风险回避回避 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。险单位。26第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（2）风险预风险预防防 指在指在损损失失发发生前

20、生前采取措施消除或减少可能采取措施消除或减少可能产产生的生的损损失。失。（3）风险风险分散分散 指增加同指增加同类风险单类风险单位的数目来提高未来位的数目来提高未来损损失失的可的可预测预测性，以达到降低性，以达到降低风险发风险发生率的目的。生率的目的。（4）风险风险抑制抑制指在指在损损失失发发生生时时或或损损失失发发生后生后为为减小减小损损失程度失程度而采取的各而采取的各项项措施。措施。27第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 总总的的说说来，来，风险风险控制的目的是控制的目的是为为了降低了降低损损失失频频率和减率和减轻损轻损失程度，将失程度，将损损失减到最低限度。失减到最低限度。损损失

21、失频频率率是指在一定是指在一定时时期内、一定期内、一定规规模的危模的危险单险单位可能位可能发发生生损损失的次数。失的次数。损失频率损失频率=损失发生次数损失发生次数危险单位总量危险单位总量100%100%损损失程度失程度是指一次事故是指一次事故发发生所生所导导致致标标的的损损毁毁程度，其程度，其显显示出示出风险损风险损失失发发生后所生后所导导致的致的经济经济损损失失规规模。模。损失程度损失程度=损毁价值损毁价值危险标的总价值量危险标的总价值量100%100%28第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 我们可以借用一般常用的工业意外伤害事故我们可以借用一般常用的工业意外伤害事故的研究实例来说

22、明损失频率与损失程度之间的的研究实例来说明损失频率与损失程度之间的关系，二者可以用关系，二者可以用“汉立区三角汉立区三角”图示。该图图示。该图说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。率低的事件，损失程度大。300301无伤害事故无伤害事故小伤害事故小伤害事故最大伤害事故最大伤害事故图图1.1 1.1 汉立区三角汉立区三角29第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 2.2.风险财务工具风险财务工具 指通过风险事故发生前所作的财务安排，来指通过风险事故发生前所作的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神解除事故发生后给

23、人们造成的经济困难和精神忧虑。主要包括风险自留和风险转移。忧虑。主要包括风险自留和风险转移。（1）风险风险自留自留 风险风险自留即由自留即由经济单经济单位自我承担位自我承担风险风险。风险风险自留又有主自留又有主动动自留和被自留和被动动自留的区自留的区别别。自留。自留风风险险一般适用于一般适用于对对付付发发生概率小，且生概率小，且损损失程度低失程度低的的风险风险。30第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 （2）风险转风险转移移 是通是通过过某种制度安排，把自己面某种制度安排，把自己面临临的的风险风险全全部或部分部或部分转转移移给给另一方。通另一方。通过转过转移移风险风险而得到而得到保障，是

24、保障，是应应用范用范围围最广、最有效的最广、最有效的风险风险管理手管理手段。段。风险转风险转移有以下几种常移有以下几种常见见的方式：公司的方式：公司组织组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保合同安排、委托保管、担保合同、套期保值值，还还有最常有最常见见的保的保险险。31第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。对某种风险的识别估测、评价以及风险管理对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的

25、选择，有必要进行定期的检查、修正，技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。从而保证风险管理技术的最优使用。32第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险四、风险管理与保险四、风险管理与保险（一）风险管理与保险的关系（一）风险管理与保险的关系 （1）风险风险是是风险风险管理与保管理与保险险的共同基的共同基础础。（2）风险风险管理与保管理与保险险的数理基的数理基础础相同。相同。（3）风险风险管理与保管理与保险险两者相两者相辅辅相成，相得益相成，相得益彰。彰。33第二节第二节 风险管理与保

26、险风险管理与保险 尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险粹风险中的可保风险。因此，无论从性质上还是从形态上看，风险因此，无论从性质上还是从形态上看，风险管理都远比保险复杂、广泛。管理都远比保险复杂、广泛。34第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险（二）可保风险的条件（二）可保风险的条件 保险所承担的

27、风险简称可保风险。可保风险保险所承担的风险简称可保风险。可保风险是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市场而言的。保险人对承担的风险是有选择的，场而言的。保险人对承担的风险是有选择的，必须具备以下五个条件：必须具备以下五个条件：（1）风险损风险损失必失必须须可以用可以用货币货币来来计计量。量。（2）风险发风险发生必生必须须具有偶然性。具有偶然性。（3）风险发风险发生必生必须须是意外的。是意外的。35第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险 （4）风险风险必必须须使大量使大量标标的均有遭受的均有遭受损损失的可失的可能性。能性。（5）经济经济上具有可行性。

28、上具有可行性。从理论上说，某种风险事件发生的频率和损从理论上说，某种风险事件发生的频率和损失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合，其中只有组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程损失发生的频率低，损失程度大度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。这种组合的情况是保险涉及的论题。36第三节第三节 保险概述保险概述一、保险的含义一、保险的含义（一）保险的概念（一）保险的概念 我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以签订保险合同的形式集中起保

29、险费建立保险基签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾病、年老、失业等给付保险金的一种方法。病、年老、失业等给付保险金的一种方法。保险有广义和狭义之分。保险有广义和狭义之分。37第三节第三节 保险概述保险概述 根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二条规定，第二条规定，保险是指保险是指投保人投保人根据根据合同合同约定，向保险人支付约定，向保险人支付保险费，保险费，保险人保险人对于合同约定的可能发生的事对于合同约定的可能发生的

30、事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险金责任的商业保险商业保险行为。行为。38第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的特征（二）保险的特征 1经济性经济性 2互助性互助性 3法律性法律性 4.科学性科学性39第三节第三节 保险概述保险概述（三）保险与类似行为的比较（三）保险与类似行为的比较 1保险与救济的比较保险与救济的比较 都具有都具有风险转风险转移、移、损损失失补偿补偿和

31、和经济经济保障的功保障的功能，但两种性能，但两种性质质完全不同（商品交完全不同（商品交换换vsvs公益活公益活动动；一旦；一旦签约签约就就该该履行履行vsvs偶然性和随意性）。偶然性和随意性）。2保险与储蓄的比较保险与储蓄的比较 都是都是为为了了应应付将来可能遇到的不付将来可能遇到的不测测而在而在财务财务上所作的安排，但上所作的安排，但给给付均等原付均等原则则不同（不同（总总体均体均等、个等、个别别不均等不均等vsvs总总体均等，个体均等，个别别也均等）。也均等）。40第三节第三节 保险概述保险概述 3保险与赌博的比较保险与赌博的比较 保保险险与与赌赌博在博在给给付均等原付均等原则则上完全相同

32、。但上完全相同。但二者具有以下不同之二者具有以下不同之处处：（1 1）赌赌博面博面临临的的风险风险是由交易本身是由交易本身创创造出造出来的；而保来的；而保险险面面临临的的风险风险是客是客观观存在的。存在的。（2 2）赌赌博面博面临临的是投机的是投机风险风险，保，保险险面面临临的的是是纯纯粹粹风险风险。41第三节第三节 保险概述保险概述二、保险的职能和作用二、保险的职能和作用（一）保险的职能（一）保险的职能 1 1保险的基本职能保险的基本职能（1）分）分摊职摊职能。就是能。就是把把参加保参加保险险的的少数成少数成员员因自然灾害或意外事故所造成因自然灾害或意外事故所造成的的损损失，分失，分摊给摊给

33、所有的投保人承担所有的投保人承担。（2）补偿职补偿职能。就是能。就是把把参加保参加保险险的的全体成全体成员员聚集起来的保聚集起来的保险险基金用于少数成基金用于少数成员员因遭遇自然因遭遇自然灾害或意外事故灾害或意外事故所受所受损损失的失的经济补偿经济补偿。42第三节第三节 保险概述保险概述 2保险的派生职能保险的派生职能 （1）防灾防）防灾防损损的的职职能。保能。保险险人一方面会人一方面会为为被被保保险险人在人在灾害防治灾害防治方面提供方面提供许许多多建建议议；另一方；另一方面保面保险险人人还还利用各种手段利用各种手段督促督促被保被保险险人，关注人，关注投保投保标标的的风险风险，维护标维护标的的

34、安全。的的安全。（2）储储蓄投蓄投资资的的职职能。一方面，保能。一方面，保险险公司公司作作为资为资本市本市场场的的机构投机构投资资者者的影响越来越大；的影响越来越大；另外，随着另外，随着投投资资分分红红保保险险的推出，投保人的推出，投保人购买购买保保险险在在获获得安全保障的同得安全保障的同时时兼具了投兼具了投资资的功能。的功能。43第三节第三节 保险概述保险概述 3保险功能理论在我国的发展保险功能理论在我国的发展 2003年年9月月28日，中国保日，中国保监监会主席吴定富首会主席吴定富首次提出了次提出了“现现代保代保险险功能理功能理论论”，认为认为保保险险的主的主要功能是要功能是经济补偿经济补

35、偿功能、功能、资资金融通功能和社会金融通功能和社会管理功能，其中社会管理功能管理功能，其中社会管理功能进进一步分一步分为为社会社会保障管理、社会保障管理、社会风险风险管理、社会关系管理、社管理、社会关系管理、社会信用管理四种会信用管理四种职职能。能。在在这这三大三大职职能中，能中，保障是保保障是保险险最基本的功能最基本的功能，是保是保险险区区别别于其他行于其他行业业的一个最基本的特征。的一个最基本的特征。44第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的作用（二）保险的作用 1保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用 为为国家建国家建设设集聚集聚资资金；推金；推动动科学技科学技术术向向现实现实

36、生生产产力力转转化；保障国家的化；保障国家的财财政信政信贷贷平衡；促平衡；促进进对对外外贸贸易易发发展，平衡国展，平衡国际际收支；保障社会收支；保障社会稳稳定。定。2保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用 促促进进受灾受灾单单位及位及时时恢复生恢复生产产；促；促进进企企业业加加强强风险风险管理；安定人民生活。管理；安定人民生活。45第三节第三节 保险概述保险概述三、保险的种类三、保险的种类（一）保险的分类（一）保险的分类 1.1.按经营性质分类（盈利性保险、非营利性按经营性质分类（盈利性保险、非营利性保险）保险）2.2.按强制方式分类（强制保险、自愿保险）按强制方式分类（强制保险、自愿保

37、险）3.3.按承保方式分类（原保险、再保险）按承保方式分类（原保险、再保险）4.4.按赔付形式分类（损失保险、定额保险）按赔付形式分类（损失保险、定额保险）46第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险业务的种类（二）保险业务的种类 1.1.财产保险（广义、狭义）财产保险（广义、狭义）2.2.人身保险人身保险 （人寿保险、健康保险和意外伤（人寿保险、健康保险和意外伤害保险）害保险）3.3.责任保险（公众责任保险、产品责任保险、责任保险（公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和雇主责任保险）职业责任保险和雇主责任保险）4.4.按赔付形式分类（信用保险、保证保险）按赔付形式分类（信用保险、保证保险

38、）47第三节第三节 保险概述保险概述 保保险险法法第九十五条第九十五条规规定：定：保保险险公司的公司的业务业务范范围围包括：包括：人身保人身保险业务险业务、财产财产保保险业务险业务、国、国务务院保院保险监险监督管理机构批准督管理机构批准的与保的与保险险有关的有关的其他其他业务业务。保保险险人不得兼人不得兼营营人身保人身保险业务险业务和和财产财产保保险业险业务务。但是，。但是，经营经营财产财产保保险业务险业务的的保保险险公司公司经经国国务务院保院保险监险监督管理机构督管理机构批准批准，可以可以经营经营短期短期健健康保康保险业务险业务和意外和意外伤伤害保害保险业务险业务。48第三节第三节 保险概述

39、保险概述 国国际际上上习惯习惯采用采用“寿寿险险”(life)和和“非寿非寿险险”(non-life)两两类类，它，它们们并不完全并不完全对应对应于人身保于人身保险险和和财财产产保保险险。“寿险寿险”是指与人的生存或死亡有关的保险，是指与人的生存或死亡有关的保险，只相当于人身保险中的人寿保险（只相当于人身保险中的人寿保险（根据生命表根据生命表确定保险费率）；确定保险费率）；“非寿险非寿险”则包括了广义的财产保险、人身则包括了广义的财产保险、人身意外伤害保险和健康保险（意外伤害保险和健康保险（根据损失发生的概根据损失发生的概率分布率分布确定保险费率）。确定保险费率）。49第三节第三节 保险概述保

40、险概述四、保险的产生和发展四、保险的产生和发展（一）保险产生的基础（一）保险产生的基础 1.1.自然基础自然基础 自然灾害自然灾害的客观存在以及不可避免的的客观存在以及不可避免的意外事意外事故故的发生是保险产生的自然基础。的发生是保险产生的自然基础。2.2.经济基础经济基础 社会经济、特别社会经济、特别商品经济商品经济的发展以及的发展以及货币货币成成为一般价值为一般价值形态形态是保险产生的经济基础。是保险产生的经济基础。50第三节第三节 保险概述保险概述（二）保险的产生和发展（二）保险的产生和发展 1古代保险思想和保险雏形古代保险思想和保险雏形礼礼记记、汉汉朝朝“常平常平仓仓”、隋朝的、隋朝的

41、“义仓义仓”制度制度都把都把仓储仓储后后备备作作为为一种一种“荒政荒政”措施措施公元前公元前25002500年古巴比伦王国的年古巴比伦王国的汉漠拉比法典汉漠拉比法典、古代埃及的互助组织、在古罗马士兵的丧、古代埃及的互助组织、在古罗马士兵的丧葬互助会葬互助会51第三节第三节 保险概述保险概述2近代保险的产生和发展近代保险的产生和发展（1）海上保险）海上保险海上保海上保险险最初起源于共同海最初起源于共同海损损的分的分摊摊机制，公机制，公元前元前916916年的年的罗罗地安海商法地安海商法；船舶和；船舶和货货物物抵押借款制度；无抵押借款制度；无偿偿借借贷贷制度制度意大利：意大利：13471347年年

42、1010月月2323日，日，乔乔治治 勒克勒克维伦维伦的的签发签发世界最早的保世界最早的保单单；具；具备现备现代代样样式的保式的保险单险单出出现现于于13971397年的佛年的佛罗伦萨罗伦萨52第三节第三节 保险概述保险概述英国：英国：“伦伦巴第街巴第街”成成为为1616世世纪纪英国保英国保险险活活动动中中心；心；16881688年，年，爱爱德德华华 劳劳埃德在埃德在伦伦敦的泰晤士敦的泰晤士河畔开了一家咖啡河畔开了一家咖啡馆馆，即，即现现今今伦伦敦敦“劳劳合社合社”的的前身；前身；劳劳合社的合社的发发展；展；劳劳合社不是一个保合社不是一个保险险公公司，而是一个保司，而是一个保险险市市场场；劳劳

43、合社在海上保合社在海上保险险和和再保再保险险起了最重要的作用；起了最重要的作用；20072007年，年，劳劳合社正合社正式以再保式以再保险险公司形式在我国运公司形式在我国运营营。53第三节第三节 保险概述保险概述（2）火灾保险）火灾保险最初的火灾保最初的火灾保险险可以追溯到可以追溯到11181118年的冰年的冰岛岛的的HreppsHrepps社社16661666年年9 9月月2 2日，日，伦伦敦市皇家面包店大火敦市皇家面包店大火16671667年，尼古拉斯年，尼古拉斯.巴蓬独巴蓬独资资在在伦伦敦开敦开办营业办营业所，后来使用差所，后来使用差别费别费率，所以有率，所以有“现现代保代保险险之之父父

44、”的称号的称号查查尔尔斯斯 波文开波文开设设了最早的股份制保了最早的股份制保险险公司公司54第三节第三节 保险概述保险概述（3）人身保险）人身保险在中世在中世纪纪的日耳曼民族，开始的日耳曼民族，开始兴兴起基起基尔尔特制度特制度在海上保在海上保险产险产生生发发展展过过程中，也逐程中，也逐渐产渐产生了人生了人身保身保险险：1515世世纪纪后期欧洲的奴隶后期欧洲的奴隶贩贩子；子；1616世世纪纪，安特安特卫卫普的海上保普的海上保险对险对乘客也乘客也进进行保行保险险15511551年，德国年，德国纽伦纽伦堡市堡市场场博博尔尔茨茨创创立了一种儿立了一种儿童童强强制保制保险险55第三节第三节 保险概述保险

45、概述法国国王路易十四法国国王路易十四为为了筹集了筹集战战争争经费经费，于，于16891689年采用了年采用了“佟蒂法佟蒂法”16931693年天文学家哈雷年天文学家哈雷编编制出第一制出第一张张生命表生命表1818世世纪纪4040年代到年代到5050年代，辛普森根据哈雷的生年代，辛普森根据哈雷的生命表，制作了依死亡率增加命表，制作了依死亡率增加递递增的增的费费率表率表陶德森依照年陶德森依照年龄龄差等差等计计算保算保费费，并提出了，并提出了“均均衡保衡保险费险费”的理的理论论17621762年英国成立了第一家人寿保年英国成立了第一家人寿保险险公司，公司，标标志志着着现现代人寿保代人寿保险险制度的形

46、成制度的形成56第三节第三节 保险概述保险概述（4）责任保险）责任保险18551855年英国年英国铁铁路乘客保路乘客保险险公司向公司向铁铁路部路部门门提供提供铁铁路承运人路承运人责责任保任保险险，这这是最早的是最早的责责任保任保险险18701870年，建筑工程公众年，建筑工程公众责责任任险问险问世世18751875年，年，马车马车第三者第三者责责任保任保险险开始出开始出现现18801880年，出年，出现现雇主雇主责责任保任保险险18851885年，世界上第一年，世界上第一张职业责张职业责任保任保单签发单签发18951895年汽年汽车车第三者第三者责责任保任保险问险问世世19001900年，年，

47、责责任保任保险扩险扩大到大到产产品品责责任任57第三节第三节 保险概述保险概述（5）信用保证保险）信用保证保险17021702年英国开年英国开设设“主人主人损损失保失保险险公司公司”，承保，承保诚诚实实保保险险18401840年有保年有保证证社，社，18421842年英国保年英国保证证公司相公司相继继成成立立美国美国则则于于18761876年在年在纽约纽约开开办办了了“确确实实保保证业务证业务”58第三节第三节 保险概述保险概述 3世界保险发展的特点和趋势世界保险发展的特点和趋势 （1 1）保）保险业险业急急剧扩张剧扩张 （2 2）保）保险业务险业务全球化全球化 （3 3）保）保险险投投资资的

48、作用日的作用日显显重要重要 （4 4）保）保险险市市场场自由化自由化 59第三节第三节 保险概述保险概述（三）中国保险业的产生和发展（三）中国保险业的产生和发展 1.1.旧中国民族保险业的发展旧中国民族保险业的发展1805年，英商开年，英商开设设广州保广州保险险社，又称社，又称“谏谏地保地保安行安行”，这这是在中国开是在中国开设设的第一家保的第一家保险险机构机构1865年，第一家年，第一家华华商保商保险险公司上海公司上海义义和公司保和公司保险险行成立行成立1920至至30年代，年代，30多家民族保多家民族保险险公司宣告成立公司宣告成立国民党政府的官僚国民党政府的官僚资产阶级拥资产阶级拥有了有了

49、银银行机构以行机构以后，又开始将官僚后，又开始将官僚资资本投本投资资于保于保险业险业60第三节第三节 保险概述保险概述 2.2.新中国保险业的发展新中国保险业的发展 新中国保险业经历了创立、停滞、改革开放新中国保险业经历了创立、停滞、改革开放后恢复与全面快速发展三个时期。后恢复与全面快速发展三个时期。第一个第一个时时期期(19491958年年)是新中国保是新中国保险业险业的的创创立立时时期（期（1949年中国人民保年中国人民保险险公司成立）公司成立）第二个第二个时时期期(19591978年年)是保是保险业发险业发展的停滞展的停滞时时期期第三个第三个时时期期(1979至今至今)是保是保险业发险业

50、发展的恢复探展的恢复探索与快速索与快速发发展展时时期。期。61第三节第三节 保险概述保险概述 在第三个在第三个时时期我国保期我国保险险事事业进业进入了新的入了新的发发展展阶阶段，主要表段，主要表现现在以下几个方面：在以下几个方面：（1）保）保险业险业地位不断提高地位不断提高 （2）保）保险险行行业业服服务务能力全面提升能力全面提升 （3）保）保险险立法不断完善立法不断完善 （4）保）保险监险监管不断加管不断加强强 （5）保）保险创险创新取得新取得积积极极进进展展 （6）保）保险业对险业对外开放水平外开放水平显显著提高著提高62第三节第三节 保险概述保险概述 例如，保险业地位不断提高的几种表现：