第3章金融机构与金融制度-第3节我国的金融机构体系与金融制度(2).docx

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1、第三节我国的金融机构体系与金融制度【本节考点】【考点】我国的金融机构体系及其制度安排【考点】我国的金融调控监管机构及其制度安排【本节内容精讲】【考点】我国的金融机构体系及其制度安排2018年教材变更我国的金融机构体系主要包括商业银行、政策性银行、证券机构、保险公司、金融资产管理公司、 农村信用社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司和小额贷款公司等。（一）商业银行在我国，商业银行是主体，以银行信贷为主的间接融资在社会总融资中占主导地位。商业银行国家控股的四大商业银行股份制商业银行城市商业银行农村银行机构中国邮政储蓄银行外资商业银行民营银行1 .国家控股的四大商业银行包括工行、农行、中行、建行（

2、俗称“工农中建”），从国有专业银行演变而来。目前四家银行的国有股份占绝大多数，为国家控股的大型商业银行。四家银行都采取一级法人的总分行制，分支机构不是独立的法人。2 .股份制商业银行1987年4月，交通银行成为新中国成立以来的第一家股份制商业银行。股份制股本金来源：国家投资、境内外企业法人投资、社会公众投资。3 .城市商业银行1995年开始由城市合作银行合并组建而成；目前可跨城市经营、引入境外战略投资者、上市融资。4 .农村银行机构一一包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行(4)负责全国外汇市场的监督管理工作；承担结售汇业务监督管理的责任;培育和发展外汇市场。(5)依法监督检查经常项目外汇收

3、支的真实性、合法性；负责依法实施资本项目外汇管理，并根 据人民币资本项目可兑换进程不断完善管理工作；规范境内外外汇账户管理。(6)负责依法实施外汇监督检查，对违反外汇管理的行为进行处罚。(7)承担国家外汇储备、黄金储备和其他外汇资产经营管理的责任。(8)拟订外汇管理信息化发展规划和标准、规范并组织实施，依法与相关管理部门实施监管信息 共享。(9)参与有关国际金融活动。(10)承办国务院及中国人民银行交办的其他事宜。2016年国务院开始对外汇管理条例进行修订，目前，修改稿仍在征求意见中。(五)金融机构行业自律组织1 .中国银行业协会2000年5月成立，非营利性社会团体法人。2 .中国证券业协会1

4、991年8月成立3 .中国保险行业协会2001年2月23日4 .中国证券投资基金业协会2012年6月6日成立5 .中国期货业协会2000年12月29日成立6 .中国银行间市场交易商协会2007年9月3日成立7 .中国支付清算协会2011年5月23日成立8 .证券交易所上海证券交易所和深圳证券交易所均于1990年成立9 .中国财务公司协会1994年8月成立，前身：全国财务公司联合会10 .中国信托业协会2005年5月成立，接受业务主管单位中国银行业监督管理委员会和社团登记管理机关民政部的指 导、监督和管理。11 .中国互联网金融协会2016年3月25日在上海成立。按照2015年7月18日经党中央

5、、国务院同意，由中国人民银行、 中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、工业和信息化部、 公安部、工商总局联合发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见要求，由中国人民银行会同 中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等国家有关部门组织 建立的国家级互联网金融行业自律组织。12 .中国融资租赁企业协会2014年1月10日在北京成立。总结:商业银行国家控股的四大商业银行中国银行保险监督管理委员会股份制商业银行城市商业银行农村银行机构中国邮政储蓄银行外资商业银行民营银行政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行保险公司证券

6、机构证券公司中国证券监督管理委员会证券交易所证券登记结算公司证券投资咨询公司投资基金管理公司其他金融机构金融资产管理公司中国银行保险监督管理委员会农村信用合作社信托公司财务公司金融租赁公司汽车金融公司小额贷款公司消费金融公司经济条件较好地区的农村信用社股改建立农村商业银行；不具备条件的，实行股份合作制，建立农 村合作银行；以上条件均不具备的，继续发展农村信用社(合作制)。(1)农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份 制地方性金融机构。(2)农村合作银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作 制社区性地方金融机构。股份合作制

7、是以合作制为基础，吸收股份制的一些做法，劳动者的劳动联合和资本联合相结合形 成的新型企业组织形式。资本是以股份为主构成，职工股东共同劳动，实现按资按劳分配，权益共享， 风险共担，自负盈亏，独立核算。(3)村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设 立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2007年3月1日我国第一 家村镇银行一一四川仪陇惠民村镇银行开业。5 .中国邮政储蓄银行中国邮政集团公司全资组建的有限责任性质的银行，2006年12月开业。6 .外资商业银行(1)目前在我国境内的外资银行有以下类型:一家外国银行单独出资或者一家

8、外国银行与其 他金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立 的中外合资银行；外国银行分行；外国银行代表处。外商独资银行、中外合资银行、外国银 行分行统称外资银行营业性机构。外国银行代表处是指受银监会监管的银行类代表处。(2) 1979年日本输出入银行在北京设立了第一家外资银行代表处。到2016年末，外资银 行已在华设立了 39家法人机构(下设分行315家)、121家母行直属分行和166家代表处，营 业性机构总数达到1031个，分布在70个城市。同期，外资银行在国内资产总额达2. 93万 亿元，相对于全国银行业232. 25万亿元的总资产规模，外资银行资产规模

9、仅占到1. 26%。 在总资产增速上，外资银行明显落后于中资银行。7 .民营银行(1) 2014年，5家民营银行获准筹建，分别是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、 上海华瑞银行和浙江网商银行。(2)截至2017年年中，包括五家试点银行在内；中国银行业监督管理委员会共批准筹建17家民营 银行，民营银行发展步入改革发展机遇期。(二)政策性银行政策性银行是由政府出资创立、参股或保证的，以配合、贯彻政府社会经济政策或意图为目的，在特定的业务领域内，规定有特殊的融资原则，不以营利为目的的金融机构。截至2017年9月末，我国三家政策性银行资产总额达25. 12万亿元，各项贷款17.41万亿元。

10、三 家政策性银行支持“一带一路建设贷款1. 42万亿元，支持京津冀协同发展贷款1. 24万亿元，支持长 江经济带发展战略贷款6. 13万亿元，支持企业走出去贷款2. 36万亿元，棚改贷款3.13万亿元， 易地扶贫搬迁贷款3015. 13亿元，涉农贷款6. 13亿元。2017年11月15日，中国银行业监督管理委员会发布了国家开发银行监督管理办法中国进出 口银行监督管理办法中国农业发展银行监督管理办法三个办法，在资本约束机制、内控机制，以 及完善公司治理方面都有明确的规定，目的是要建立健全以资本充足率为核心的资本约束机制，提升自 身的风险抵御能力，更好地支持和服务我国国民经济的重点领域和薄弱环节。

11、1 .中国进出口银行成立于1994年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家银行，其国际信用评级与国家主权评 级一致。中国进出口银行的业务范围主要是：办理出口信贷和进口信贷，办理对外承包工程和境外投 资贷款，提供对外担保。转贷外国政府和金融机构提供的贷款，办理中国政府对外优惠贷款等。2 .中国农业发展银行1994年4月成立，筹集农业政策性信贷资金，主要向承担粮棉油收储任务的企业提供粮棉油收购、 储备和调销贷款。3 .国家开发银行1994年3月经国务院批准成立的政策性银行。2008年12月16日，国家开发银行转制为国家开发 银行股份有限公司，成为第一家政策性银行转型而来的开发性金融机构，标志着我

12、国政策性银行改革取 得重大进展。贷款，代理财政性支农资金的拨付。（三）证券机构证券机构证券公司证券交易所证券登记结算公司证券投资咨询公司投资基金管理公司4 .证券公司证券市场上经营证券业务的非银行金融机构。业务：承销、经纪、自营。一综合类证券公司：从事证券承销、经纪、自营分类管理一 经纪类证券公司：只能从事证券经纪类业务，充当证券交易的中介5 .证券交易所是依法设立的、不以营利为目的，为证券交易提供场所、设施的机构。自律管理的会员制事业法人。两家：上海证券交易所，深圳证券交易所。职能：提供证券交易场所和设施，制定证券交易所业务规则，接受上市申请、安排证券上市，组织、 监督证券交易，对会员和上市

13、公司监督、设立证券登记结算公司、管理和公布市场信息等。6 .证券登记结算公司证券登记结算公司负责每个交易日结束后对证券和资金的清算、交收、过户。目前两市均实行“T+1”的交割方式完成清算交易。【例题：单选】我国对证券公司实行分类管理，其中，综合类证券公司不可从事()业务。A.承销8 .经纪C.自营D.直营【答案】D【例题：单选】目前两市实行()的交割方式完成清算业务。A. T+0B. T+1C. T+2D. T+3【答案】B（四）保险公司1949年10月，中国人民保险公司宣告成立。1993年人保被分为中保财产保险公司、中保人寿保险公司、中保再保险公司。（五）其他金融机构（掌握）其他金融机构金融

14、资产管理公司农村信用合作社信托公司财务公司金融租赁公司汽车金融公司小额贷款公司消费金融公司1 .金融资产管理公司在特定时期政府为解决银行业不良资产而设立的金融机构。业务：收购处置各银行剥离出来的不良资产。四大金融资产管理公司简称“华长东信”：中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国 东方资产管理公司、中国信达资产管理公司。2 .农村信用合作社经中国人们银行批准设立，由社员入股组成，实行自主经营、独立核算、自负盈亏，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其 主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农

15、村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策 规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济, 限制和打击高利贷。3 .信托投资公司本质是“受人之托，代人理财”，代人理财时是以受托人的名义进行。4 .财务公司为企业集团成员提供财务管理服务的非银行金融机构。1987年第一家企业集团财务公司一一东风汽车工业财务公司成立。5 .金融租赁公司专门承办融资租赁业务的非银行金融机构。适用于融资租赁交易的租赁物为固定资产。6 .汽车金融公司经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银 行金融机构。2004年8月18 S,

16、汽车金融公司管理办法正式实施。2008年发布了最新版。7 .小额贷款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的金融机构。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机 构的融入资金（不得超过其资本净额的50%）。小额贷款公司不能对外投资，不能设立分支机构，不能跨业经营。8 .消费金融公司经中国银行业监督管理委员会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则， 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。【例题：单选】我国专门承办融资租赁业务的非银行金融机构是（）。A.信托投资公司9 .财务

17、公司C.金融租赁公司D.小额贷款公司【答案】C【例题：单选】我国小额贷款公司的主要资金来源为（）。A.借入外资或融入资金10 发行债券和捐赠资金C.吸收存款和融入资金D.股东缴纳的资本金和捐赠资金【答案】D【考点】我国的金融调控监管机构及其制度安排（2018年教材变更）我国金融监管体系为分业监管模式。监管机构主要有：中国人民银行中国银保监会、证监会国家外汇管理局金融机构行业自律组织2017年月8日，党中央、国务院决定设立国务院金融稳定发展委员会，作为国务院统筹 协调金融稳定和改革发展重大问题的议事协调机构。其主要职责是：落实党中央、国务院关 于金融工作的决策部署；审议金融业改革发展重大规划；统

18、筹金融改革发展与监管，协调货 币政策与金融监管相关事项，统筹协调金融监管重大事项，协调金融政策与相关财政政策、 产业政策等；分析研判国际国内金融形势，做好国际金融风险应对，研究系统性金融风险防 范处置和维护金融稳定重大政策；指导地方金融改革发展与监管，对金融管理部门和地方政 府进行业务监督和履职问责等。（一）中国人民银行1984年1月1日起，中国人民银行专门行使中央银行职能。1 .中国人民银行的性质和地位（1）性质：中国人民银行是中国的中央银行。享有人民币发行的垄断权，管理人民币流通，是发行的银行；代表政府进行金融宏观调控，维护国家金融稳定与安全，经理国库，是政府的银行；负责全国支付、清算系统

19、的正常运行，承担最后贷款人的责任，是银行的银行。（2）地位:在国务院领导下，具有相对独立性：财政不得向中国人民银行透支；中国人民银行不得直接认购、 包销国债和其他政府债券；不得向地方政府、各级政府部门提供贷款。2 .中国人民银行的职责（18项）（熟悉）总结起来是以下几个方面：（1）发行的银行：发行、管理人民币、制定执行相关政策（货币政策、人民币汇率政策等）。（2）银行的银行：监督银行间各种市场（同业拆借市场、票据市场、外汇市场、黄金市场），制定 规范金融控股公司的规则并执行，承担最终贷款人的责任。（对银行业务的监管转由中国银保监会执行）。（3）国家的银行：经理国库、代表国家参与有关国际金融活动

20、、国务院交办的其他事项。（4）监督管理的银行：拟订金融发展与改革规划、完善金融机构运行规则、支付结算规则、金融统计制度、金融信息化、反洗钱、社会信用体系（征信）建立等。【例题：多选】根据有关规定，目前中国人民银行履行的职责有（）A.承担最后贷款人的职责B.依法制定和执行货币政策C.负责制定和实施人民币汇率政策D.对银行业金融机构实行并表监督管理E.发行人民币，管理人民币流通【答案】ABCE（二）中国银行保险监督管理委员会我国银行业监管体制的历史沿革：无专门的监管法规和机构（1984年以前）央行监管（1984年以后）银监会（2003年4月，对银行业的监督职能由中国人民银行划转给中国银监会）。20

21、18年3月13日，根据国务院公布的机构改革方案，将中国银行业监督管理委员会（简称中国银 监会）和中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会 （简称中国银保监会），不再保留中国银监会、中国保监会。合并后的中国银保监会承担对中国银行 业、保险业的监管职责，但不再履行“拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度”的 职责，该职责划入中国人民银行。2018年4日8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌运行。1 .对银行业监管的主要职责（15项）（2018年教材变动）（1）市场准入监管：银行业金融机构的设立、变更、终止及业务范围。（2）银行经营监管（重点

22、职能）：金融机构的董事和高管的任职资格管理、金融机构审慎经营规则、 业务活动（并表监管、经营相关数据统计）、风险状况、突发事件、接管或重组可能发生信用危机的银 行业金融机构、撤销违法经营、经营不善的银行金融机构、查处涉嫌金融违法金融机构工作人员，取缔 非法从事银行业金融机构业务活动。（3）其他监管职能：负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作、国务院交办其他事项。2 .对保险业监管的主要职责（略）（三）中国证券监督管理委员会中国证监会的历史沿革：1992年10月国务院证券委员会、中国证监会成立1998年4月合并证监会的主要职责（13项）：（1）市场准入监管（机构和产品准入）：境内公司境内

23、外股票、可转债、期货合约发行上市、交易、清算的监管。（2）对机构及其业务的监管对上市公司、证券期货交易所、证券业协会、期货业协会、证券期货经营机构、证券投资基金、证 券登记结算公司、期货结算机构、证券期货投资咨询机构、证券资信评级机构、基金托管机构资格审批、 会计师事务所、资产评估机构所从事的证券业务。（3）对从业人员管理对相关机构的高管，证券业、期货业从业人员资格管理，会计师事务所、资产评估机构所从事证券 业务的人员管理。（4）其他职责证券期货行业的对外交往、国际事务合作，国务院交办的其他事项。【例题：单选】在我国，负责对期货市场进行监管的机构是（）。A.中国人民银行B,中国银行业协会C.中

24、国证券监督管理委员会D.中国银行保险监督管理委员会【答案】C（四）国家外汇管理局1 .历史沿革：1979年3月成立，与中国银行是一个机构、两块牌子，直属国务院，由中国人民银行代管。1982年，与中国银行分离，由中国人民银行领导，改称中国人民银行外汇管理局，后改为国家外汇 管理局。2 .基本职能（1）研究提出外汇管理体制改革和防范国际收支风险、促进国际收支平衡的政策建议；研究逐步 推进人民币资本项目可兑换、培育和发展外汇市场的政策措施，向中国人民银行提供制订人民币汇率政 策的建议和依据。（2）参与起草外汇管理有关法律法规和部门规章草案，发布与履行职责有关的规范性文件。（3） 国际收支、对外债权债务的统计和监测，按规定发布相关信息，承担跨境资金流动监测的有关工作。