保险学课后习题答案-李淑娟.pdf

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1、 保险学课后习题详解第1章 风险与保险1.什么是风险?它有哪些特点？答：风险（risk）没有唯一的定义，不同的人对风险有不同的认识。但是,风险在传统上被定义为不确定性。根据这一概念，风险可以被定义为损失发生的不确定性。风险的特点：（1）.客观性、（2）.损失机会、（3）不确定性2.讨论个人的早逝可能会给家庭带来哪些损失。答：可从实际出发分析。但应注意损失的定义。如：个人早逝带来的家庭收入的减少，劳动力的减少。3.假设有两座同一年内建成的房屋，房 屋A是木质结构，房 屋B是砖瓦结构。在一场台风中,A严重毁损（坍塌），而B虽没有坍塌，但由于屋主没有采取适当的防雨措施，导致房屋内存放的物资被台风之后

2、的暴雨淋湿毁损。试分析这次台风事件中房屋A和 房 屋B所面临的主要风险及构成这些风险的要素。答：项目面临的主要风险构成风险的要素风险因素风险事故损失房 屋A自然风险有 形 风 险 因 素（建筑材质）台风严重毁损（坍塌房 屋B自然风险、社会风险无 形 风 险 因 素（心 理 风 险 因素）台风屋内存放的物资被台暴雨淋湿毁损4.简述风险管理的流程。答：风险管理是一个连续的过程。它是在目标的指引下进行的一系列活动，主要程序如下。1风险识别风险估计风险评价出现问题风险决策风险评估执行原计划图1-2风险管理的一般程序5.请分析风险管理的各种技术手段所适用的条件。答：风险管理技术应根据风险发生的频率和损失

3、的严重程度，选择合适的风险管理技术。表1-3所列出的风险管理技术是一个总体原则,可根据保险市场的情况进行调节和修改。表1-3风险管理矩阵风险类型损失频率损失严重性适宜的风险管理技术1低低风险自留2高低损失预防和风险自留3低高转移4高高规避6.试分析你所在的学校可能面临的风险，并依据风险管理的主要环节为学校制订一套风险管理方案。答：提示：对可能面临的风险可以根据一种风险的分类来分析。下面以按对象分类为例分析：（1）人身风险：师生的人身意外伤害、疾病、死亡的风险。此类风险可采用购买保险的风险管理方式。（2）财产风险：学校内各类财产（包括动产和不动产）因自然灾害或意外造成的损失（如财产丢失、遭受火灾

4、等，这里可进一步细化具体风险）。此类风险可通过根据实际进行风险管理，看参照课本的风险管理矩阵选择风险管理方式。（3）责任风险：因过失或疏忽造成的对第三者造成的损失。建议通过自留、一般商业合同转移及购买保险的方式进行风险管理。7.什么是可保风险?它的构成要件有哪些？答：可保风险也称为可保危险，是指可以被保险公司接受的风险，或者是可以向保险公司转嫁的风险。不被保险公司接受的风险称为不可保风险。商业保险公司在正常情况下只承保纯粹风险,因此可保风险都是纯粹风险，但并不是所有纯粹风险都是可保风险。可保风险应该具备以下几个条件：（1）独立、大量的危险单位；（2）意外的、非故意的损失；（3）确定的、可测度的

5、损失；（4）非灾难性的损失；（5）损失概率是可以计算的；（6）保费是经济可行的8.随着社会经济的发展，人类面临的风险种类不断增加。试列举新技术/新经济带来的新风险。这些新风险在什么情况下可以称为承保风险？答：答案不唯一。如网络安全风险、数据风险、航空航天风险等。提示：从承保风险的定义角度来判断这些风险是否可以称之为承保风险9.风险经理采用了一些方法来应对风险。对于下面这些风险，应该采用什么方法来应对?请对你的选择做出解释。决定不为企业的主要制造设备购买地震保险。在旅馆中安装自动灭火设备。（3）决定不生产可能导致责任诉讼的产品。要求销售企业产品的零售商签署协议,取消在产品造成人身伤害时企业的责任

6、。答：（1）风险自留。（2）损失预防。（3）规避。（4）风险转移。第2章保险的概念及其发展1.简述保险的定义及其本质。答：迄今为止，各国保险学者对保险尚无一致的定义。美国风险和保险协会将保险定义为:保险就是通过将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊，保险人统一为被保险人赔偿这些损失，在损失发生时提供金钱方面的援助或者提供处理风险的服务。英 国 的 不列颠百科全书（第15版）将保险定义为:保险是处理风险的一种方法。一方面,保险人向投保人收取费用;另一方面,一旦被保险人在规定期限内发生意外而蒙受损失，保险人得按契约予以经济补偿或提供服务。我国学者也从不同的角度给出了保险的定义,比较有代表性的

7、是魏华林、林宝清和孙祁祥的定义。魏华林、林宝清给出的定义是:保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。孙祁祥给出的定义是:保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金;以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。虽然不同的定义的出发点及强调的重点不同,但通过比较可以发现，它们都具有一些共性渚B反映了保险的本质,具体表现在以下几个方面：(1)保险是面对不确定性而设计的一种风险转移机制；(2)保险的运行以保险基金为基础；保险能够

8、实现风险的共担；(4)保险以合同的方式确定损失补偿的条件及方式。2.简述保险的构成要素和特征。答：现代保险作为一种经济保障制度与损失补偿方式，通常由以下五个要素构成。(1)存在特定风险，(2)多数经济单位的结合，(3)签订保险合同，(4)合理厘定费率，(5)建立保险基金。现代保险作为一种风险分担的经济保障机制，具有以下五个基本特征。(1)互助性、(2)经济性、(3)法律性、(4)商品性、(5)科学性3.简述保险的常见分类。答：按保险的性质分类按性质不同，保险一般分为社会保险、商业保险和政策保险。(2)按保险的实施方式分类按实施方式不同,保险可分为自愿保险和法定保险。按保险标的分类按标的或对象不

9、同,保险可分为财产保险和人身保险。按承保方式分类按承保方式不同,保险可分为原保险、再保险、重复保险、共同保险等。(5)按经营性质分类按经营性质不同，保险可分为营利保险和非营利保险。营利保险是指以营利为目的而经营的保险形式。商业性保险机构一般从事的是营利保险，它们按照利润最大化原则开展各种保险业务。非营利保险是指不以营利为目的的保险业务形式，包括社会保险、政策保险、相互保险及合作保险。按投保主体分类按投保主体不同，保险可分为团体保险、企业保险和个人保险。(7)按保险金额占标的价值的比例或风险转嫁程度分类按保险金额占标的价值的比例或风险转嫁程度不同，保险可分为足额保险、不足额保险和超额保险。4.简

10、述可保风险和保险之间的关系。答：共同点：保险和可保风险中的风险都是纯粹风险。联系：凡是保险能承保的风险都是可保风险。5.比较不同保险学说之间的区别。答：不同的学者从不同的角度对保险进行研究，从而形成了不同的保险学说。这些学说一般可分为损失说、二元说和非损失说三大流派。（一）损失说损失说主要从处理损失的角度来阐述保险的机制，主要有以下几种学说：1.损失赔偿说，2.损失分担说，3.危险转嫁说（二）二元说“二元说”论者认为,财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。他们的主要观点有：1.否定人身保险说，2.择一说（三）非损失说非损失说

11、认为，保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失说之外另寻解释。1.技术说，2.欲望满足说，3.财产共同准备说，4.金融机构说6.分析保险产生和发展的原因及条件。答：从自然条件、经济条件、数理条件等角度进行解释7.阐述世界保险市场发展的特点。答：（1）保险业发展迅速,在金融和经济中的地位不断提升，（2）保险的业务范围不断扩大，保险险种更加多样化（3）保险市场经营中介化趋势明显（4）综合化经营和专业化经营共同发展（5）保险监管由事前监管向事后监管转化，但监管更有针对性8.分析中国保险市场发展的特点及发展趋势。答：提示：从保险市场的结构、参与主体、市场规模、发展速度等角度

12、进行分析。9.简述现代保险的基本功能和派生功能。答：现代保险的基本功能主要有集散风险功能和损失补偿功能。（1）集散风险功能。集散风险功能即集合和分散风险的功能，是保险的内在功能，是通过保险人的展业与承保工作来实现的。损失补偿功能。损失补偿功能是保险的外在功能，即对保险责任事故造成的经济损失及时进行补偿，或者对约定的人身保险事件的发生进行保险金给付，这主要是财产保险等损害保险的功能。集散风险与损失补偿是手段与目的的统一,是保险的本质特征最基本的反映。保险的派生功能包括融通资金功能、防灾防损功能及社会管理功能。（1）融通资金功能；（2）防灾防损功能；（3）社会管理功能10.论述保险的宏观经济作用和

13、微观经济作用。答：保险的宏观经济作用，是指保险功能的发挥对全社会及国民经济总体发展所产生的经济效应。主要表现在以下五个方面：（1）保障社会再生产的正常进行，（2）促进商品的流通与消费，（3）促进对外经贸发展及国际收支平衡，（4）促进科学技术与新产业的发展，（5）服 务“三农”保险的微观经济作用，是指保险作为管理风险的财务手段而对保险消费者所产生的积极经济效应，主要表现在以下六个方面：（1）有利于受灾企业及时恢复生产，（2）有利于企业加强风险管理，（3）有利于企业加强经济核算，（4）有利于民事赔偿责任的履行，（5）有利于人民生活安定，（6）有利于增强企业和个人信用第3章保险合同1.如何订立保险合

14、同?需要经过哪些程序？答：保险合同的订立，指的是投保人与保险人就保险合同条款意思表示一致的法律行为。保险合同的成立必须经过要约和承诺这两个阶段。2.保险合同的形式有哪些?各种形式具有什么样的作用？答：保险法并未对保险合同应采取何种形式做出直接规定,即没有明确规定必须采用书面形式，也没有禁止口头形式 在保险实务中，通常采用书面形式。保险合同的书面形式主要有以下几种。投保单投保单，又称投保书、要保书、要保单，是投保人向保险人提出的订立保险合同的书面要约。投保单一般是由保险人准备的统一格式的书据，一般载有保险合同的必要条款，由投保人依其所列事项逐项填写,并签字盖章。投保单一经保险人接受,即构成保险合

15、同的组成部分，是保险合同成立的重要凭证。投保人在投保单上所填写的内容会影响保险合同的效力.暂保单暂保单，又称临时保单，是指保险人或其代理人同意承保风险而不能立即出具保单或其他保险凭证时，临时向投保人签发的保险凭证。订立暂保单并不是订立保险合同的必经程序。暂保单与保单具有同等的法律效力，但有效期限较短,一般以30天为限。保单保单，又称保险单，是投保人与保险人订立保险合同的正式凭证。保单必须明确完整地记载保险双方的权利义务内容，通常由声明事项、保险事项、责任免除和条件事项四个部分组成，它是保险合同双方当事人履行合同的依据。保险凭证保险凭证，又称小保单，也是保险合同的一种书面证明。与保单相比，保险凭

16、证在内容和格式方面较为简化，它只记载投保人和保险人约定的主要内容，实际上是简化了的保单,与保单具有同等的法律效力。3.保险合同的成立与生效有什么关系?保险合同成立与生效的要件是什么？答：保险合同的生效，指的是保险合同对当事人双方发生约束力,即合同条款产生法律效力。在保险实务中，附生效条件、附生效时间的合同很常见，也就是说,保险合同成立并非立即生效，只有当符合双方约定的条件和时间时，保险合同才生效。因此，在保险合同成立但并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的:保险合同成立后生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任;保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。4.李先生为一批货

17、物投保了运输险。载货车辆在运输途中发生车祸，导致货物毁损。保险公司在实地勘察时发现该批货物属于走私物品。保险公司是否可以据此宣告保险合同无效？答：可以。属于法定无效。参照课本法定无效的定义。5.保险合同的特征有哪些？答：双务性，（2）射幸性，诺成性，附和性，（5）非要式性，个人性6.哪些原因可能导致保险合同终止？答：导致保险合同终止的原因有很多，主要有以下几种：（1）合同因期限届满而终止。合同因解除而终止。（3）合同因违约失效而终止。合同因履行而终止。7.保险合同在满足一定条件的情况下可以复效。这一规定对保险公司和投保人而言各有什么好处？答：对投保人来讲可以以更低地成本起到更好地保障作用，对保

18、险公司来说也可以降低承保成本。8.保险合同出现争议和纠纷时,该如何处理？答：按照我国法律的有关规定,保险合同争议的解决方式主要有以下几种）协商，（2）调解，（3）仲裁，诉讼9.案例讨论:2019年1月3日，某保险公司的业务员到张某家为其汽车投保,张某表示同意，所投保险的保费为6 522元,保额为120 000元。业务员出具了保费收据，但张某表示要过几天再付清保费。2019年1月3 0日，业务员到张某家验明保险标的后，在张某的要求下签发了保险证，张某又要求迟缴保费。业务员将保单交给张某，并在保单的备注栏中注明“未缴保费，本公司不负保险责任”字样，张某在保单上签了字。此后业务员多次催缴保费未果。2

19、019年3月2 5日 上 午10时，张某携款到保险公司缴纳保费，内勤人员在不明真相的情况下向张某开具了暂收条，并将日期误写为2 4日。2 5日下午，保险公司业务员再次到张某家验车时，方得知汽车已于当日凌晨3时30分左右出险。保险公司拒赔，张某提起诉讼。请问本案应如何处理？答：暂保单和保单具有同样的价值，但保单附有生效条件，就是缴纳保费。2 4号缴纳了保费，保单就生效，2 5日出险，应该赔付。10.周明和万方是一对恩爱恋人。2018年10月1 1日,两人一起到保险公司，由周明支付保费为万方投保了一份保险金额为10万元、保险期限为10年的定期死亡保险。万方指定周明为受益人。2018年12月2 0日

20、中午，万方乘坐周明驾驶（有合格驾驶证）的轿车回家。在经过一座桥时,汽车突然失控翻进了河里，两人不幸双双身亡。交警部门经过现场勘查，做出了周明应对此事故负全部责任的结论。周、万两家父母分别向保险人提出赔偿请求,保险公司也立即展开调查。本案保险人是否应该承担保险责任?如果承担,究竟应该付给谁呢?（思考:恋人之间是否具有保险利益?被保险人的身故保险金能否作为其遗产分配?周明和万方同时死亡或者先后死亡对保险金给付处理是否有影响？答：恋人之间不具备法定的保险利益，但我国认可同意原则，签字即代表认可，因此两者具有保险利益。保险公司应该进行保险赔偿，万方和周明是被保险人与受益人之间的关系。应区分是否同时死亡

21、进行分析。若同时死亡，不会发生受益权转移，应由万方的父母继承。若是先后死亡，则看谁先死亡。若万方先死亡会发生受益权的转移，则由周明父母继承；否则由万方父母继承。第 4 章 保 险 的 基 本 原 则1.简述保险利益的性质及其构成要件。答:保险利益（insurable interest）是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在,因保险标的被毁损、伤害而受损。如，若某家庭的主要工资收入者身体健康，能正常上班，他就能为家庭带来一定的经济收入，但是，如果他不幸遭受意外事故而伤残或死亡，则不仅其家庭经济收入会减少，而且由于治疗还要增加其家庭的经济

22、支出。所以，保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成必须具备下列条件：（1）保险利益必须是合法利益，（2）保险利益必须是确定的利益，（3）保险利益必须是经济上的利益2.简述保险利益原则存在的意义，以及在财产保险和人身保险中的应用及区别。答：意义：（1）规定保险保障的最高限额，（2）防止道德风险发生。财产保险：对财产具有的保险利益决定了保险公司能承保的最高金额。同时，也能防止道德风险的发生。可举具体的例子说明。人身保险中主要是为了防止道德风险。3.什么是最大诚信原则?为什么要规定这一原则？答：保险

23、的最大诚信原则指的是保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。实践中，这一原则更多地体现为对投保人或被保险人的一种法律约束，当投保人违反该原则时,保险人可解除合同或请求确认合同无效。这一原则可以有效降低逆向选择与道德风险问题。4.什么是近因原则?怎样判定近因？答：所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指引发保险标的损失的直接且有效的原因。近因原则的基本含义是，若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任;近因不属于保险责任的，保险人不

24、负赔偿责任。（1）单一原因致损时近因的判定若保险标的的损失由单一原因所致，那么该原因为近因。若该原因属于保险责任事故,则保险人应负赔偿责任;反之,若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。（2）多种原因同时致损时近因的判定多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因时，依据多种原因是否存在除外原因来区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任,则保险人应负全部损失赔偿责任。若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。若同时发生导致损失的多种原因不全属保险责任,则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任

25、;对不能区分保险责任和责任免除的，国际上的惯例是不予赔付，但在我国倾向于与被保险人协商解决,按比例分摊。（3）多种原因连续发生致损时近因的判定如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定。第一，若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任,后因属于责任免除，但后因是前因的必然后果，那么近因属保险责任，保险人应负赔偿责任。第二,若最先发生的原因即近因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，那么近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。（4）多种原

26、因间断发生致损时近因的判定如果致损原因有多个且是间断发生的,在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。若近因属于保险责任，那么保险人应负赔偿责任;反之，若近因不属于保险责任，则保险人不负赔偿责任。5.简述重复保险的构成要件。所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险必须同时满足以下四个条件：（1）对处于同一危险的同一标的的相同保险利益投保；（2）存在两个或两个以上的保险人或两张以上的保单；（3）几张保单的保险期间具有重叠性；

27、（4）几张保单的价值之和超过了保险价值。6.简述代位追偿产生的条件及保险双方在代位追偿中的权利、义务。答：代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿权产生的条件：（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。（3）保险

28、人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。（1）权利代位。保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限。如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿,则超出的部分应归被保险人所有。（2）物上代位。由于保险标的的保障程度不同,保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。按照我国 保险法的规定，在足额保险中,保险人按保险金额支付保险赔偿金后,则取得对保险标的的全部所有权。7.王小菲花20万元购买了一整套餐厅家具，并根据实际现金价值为这套家具购买了保险。3年后，这套家具在一场火灾中毁损。损失发生时，这些财产折旧

29、了 40%。一套新家具的购置成本是35万元。如果不计算可扣除项，王小菲可以从保险人那里获得多少赔偿?请解释你的回答。答：从保险合同看是否是按照重置价格赔偿。若这样，应该赔付35*0.6=21万元。8.一位醉酒司机闯了红灯并撞坏了刘华的汽车，修复该车的费用是9 000元，刘华为她自己的车购买了碰撞保险，免赔额为5 0 0元。请问:(1)刘华能否从过失司机的保险人和她自己的保险人那里获得双重赔偿?解释你的回答。(2)解释代位追偿如何运用损失补偿原则。答：思路要点：了解机动车辆保险，看是否能获得双重赔偿；代位追偿是损失补偿的派生原则。第5章人身保险1.简述人身保险的基本特征。答：（1）人身风险的客观

30、性；（2）损失均摊、均衡保费；（3）风险同质性2.简述人身保险合同的主要条款。答：不可抗辩条款；年龄误告条款；（3）宽限期条款；（4）复效条款；（5）保费自动垫缴条款；不丧失价值条款；自杀条款3.简述定期寿险的特征。答：期限短、费用低，适用于收入有限，短期有危险或家庭承担风险能力弱的人。4.简述新型人寿保险的特点和主要产品。答：特点：灵活多变，保额和保费都可以变，具有保障和理财的双重功能。主要产品有：分红保险、投资连结保险、万能保险。5.简述年金保险的概念及种类。答：年金保险是以被保险人期满生存为保险金给付条件，按合同规定其保险金,同时在被保险人生存期间每隔一定周期（通常为一年）支付一定的保险

31、金给被保险人，而非一次性给付的一种生存保险。年金保险具有不同的形态。（1）按缴费方式，年金保险可以分为是缴年金保险和期缴年金保险。（2）按给付开始日期，年金保险可以分为即期年金保险和延期年金保险。（3）按照给付的期限，年金保险可以分为定期年金保险和终身年金保险。（4）按年金领取人数,年金保险可以分为个人年金保险和联合生存年金保险。按照年金价值和保费缴纳有无保证或者是否可变，年金保险可以分为固定年金保险和变额年金保险。（6）按照保费有无返还，年金保险可以分为无返还年金保险和返还年金保险。6.简述意外伤害及意外伤害保险的含义。答：意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意

32、愿的情况下,突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实,包含伤害和意外两层含义。意外伤害保险简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的一类人身保险。意外伤害保险通常包含以下三层含义:第一，必须有客观的意外事故发生,且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。第二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。第三，意外事故发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间有着内在的、必然的联系，即意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因,而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。7.考虑以下人群可能需要哪些类型的人身保险:(1)你

33、的父母;(2)刚出生的婴儿;(3)身体孱弱、经常住院的病人;退休后没有经济来源的老年人;(5)刚参加工作的年轻单身男子;(6)美国总统;战地记者。答：可参考以下答案(1)你的父母：意外伤害险、医疗费用保险、重大疾病保险、年金保险、寿险(定期或终身)(2)刚出生的婴儿：医疗费用保险、重大疾病保险(3)身体孱弱、经常住院的病人：医疗费用保险、重大疾病保险退休后没有经济来源的老年人：年金保险(5)刚参加工作的年轻单身男子：意外伤害险(6)美国总统：意外伤害险(7)战地记者:特约的意外伤害险、医疗费用险、寿险(定期或终身)8.万能人寿保险产品与传统寿险产品相比有哪些优势与劣势？答：万能寿险的优势：缴费

34、灵活、保额可调整、约束性小、透明度高，投保人可根据自身的需求提高或降低保额。劣势：容易失效。9.为什么健康保险通常采用短期合同,且费率的厘定主要使用非寿险精算技术?为什么一般来说健康保险面临的道德风险和逆向选择问题都比寿险严重?健康保险合同的设计可以从哪些方面防止这些情况的频繁发生？答：因为健康险的保费计算基础是发病率、残疾率、替换死亡率，这些受职业环境等因素的影响比较大，时间越长越不稳定，通常是短期合同，采用非寿险的精算技术。寿险的精算技术是以生命周期表为基础，生命周期表具有时期稳定性，而健康保险的计算技术没有这样的稳定性。健康保险不仅面临被保险人的道德风险和逆向选择问题，还会受到医疗机构人

35、员、费用等人为因素的影响，所以道德风险和逆向选择问题比寿险更严重。可从以下方面防止这些情况的频繁发生：免责条款、既存状况条款、观察期条款、等待期条款、转换条款、体检条款、指定医院等10.有人认为健康保险的存在会导致医疗费用的上升和医疗资源的不必要浪费。你是如何看待这个问题的？答：提示：可以从投保人和保险公司的角度进行论述。第6章财产保险1.论述财产保险的基本特征。答：.保险标的具有广泛性；.保险利益具有特殊性；.经营内容具有复杂性；.防灾防损特别重要2.在确定火灾保险的费率时应考虑哪些因素？答：主要因素有:房屋的建筑等级、结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。3.运输保险具有哪些特点

36、?货物运输保险和运输工具保险的主要险种有哪些？答：运输保险与其他保险不同,其总体特征包括以下几点：保险标的的流动性强。保险风险大而复杂。保险标的异地出险频繁。涉及第三者责任。运输工具保险是专门承保各种机动运输工具（包括机动车辆、船舶、飞机、铁路车辆等各种以机器为动力的运载工具）的保险业务。因此,运输工具保险的适用范围相当广泛，客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应保险获得风险保障。4.工程保险具有哪些特点？答：承担的主要是技术风险;承保风险责任广泛而集中;涉及的利益关系人较多;按工期承保;属于一次性保险;各险种的内容

37、相互交叉;保险费率的弹性大;等等。5.什么是共同海损?其构成要件有哪些？答：共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全,故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。这种牺牲或费用应由同一航程中的船、货、运费三方按各自的获救价值进行分摊。6.船舶保险的主要保险责任有哪些？答：与船舶有关的责任。这主要是指由于船舶事故应由船舶所有人负责赔偿的经济损失，包括:碰撞责任。法律责任。契约责任。以上三项责任中属于保险公司保障的是碰撞责任,而法律责任和契约责任主要是由船东保赔协会承担，保险公司只承保这类责任中的很小一部分,如货损货差责任。7.施救费用与救助费用的区别是什么？答：施救费用。施

38、救费用又称施救整理费用，属于单独海损费用。它只是为了保险标的的单方利益，由被保险人或其代理人、雇佣人等对受损标的采取各种抢救、防护措施所产生的合理费用。救助是指被保险船舶遭受承保风险的袭击，单凭本身力量无法脱离其所处的困境，只好请第三者或第三者自愿前来提供帮助脱离危险的行为。由此引起的费用称为救助费用。该保险责任主要负责赔偿被保险船舶的共同海损、救助、救助费用的分摊部分。被保险船舶若发生共同海损牺牲，那么被保险人可获得对这种损失的全部赔偿,而无须先行使向其他各方索取分摊额的权利;共同海损应该按照有关合同规定或适用的法律或惯例理算。第7章农业保险1.简述农业保险的含义及农业保险的主要特征。答：农

39、业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产的过程中因遭受自然灾害和意外事故而造成的经济损失提供保障的一种保险。因为主要承保种植业、养殖业，亦称两业险。种植业保险主要包括农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险等;养殖业保险主要包括畜牧保险、畜禽保险、水产研制保险、特种养殖保险等。农业是弱质产业，基于农业保险标的本身的特点，该类保险具有以下特征：（1）业务面广量大；（2）受自然风险和经济风险的双重制约；（3）农业风险结构具有特殊性；（4）高风险、高费用与高赔付率并存.2.简述世界上主要的农业保险模式。答：目前世界农业保险的经营模式主要分为三种:一是中央和地方政府联合主办、政府直

40、接经营的公营农业保险模式;二是私营商业或基金保险公司经营，没有政府支持的私营农业保险模式;三是政府资助、私营部门实施的公私合营的农业保险模式。但是根据政府参与程度的不同,公私合营的农业保险模式又分为:政府处于垄断地位的公私合营的农业保险模式、政府高度控制的商业经营的农业保险模式、政府较低级别控制的商业经营的农业保险模式。3.简述我国农业保险的发展现状和主要模式。答：现状：1）农业保险发展迅速，但保险集中度高；2）农业保险中政策持续给力；3）农业保险市场潜力巨大，经营水平有点有待提高；3）法律法规有点进一步完善。主要模式：可参照课本P143-146.4.思考中国农业保险的发展方向。答：提示：可从

41、政策制度支持、产品创新、农业保险组织形式及科技技术与农业保险相结合的角度论述。第8章 责 任 保 险1.简述责任保险与一般财产保险的区别。答：首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质,即都属于赔偿性保险，承保时需要遵循保险利益原则，索赔时需要遵循赔偿原则，当责任事故是由第三者造成的时适用于权利转让原则等，因此责任保险属于广义财产保险范畴。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。一般以法律规定的民事损害赔偿责任为承保风险，也可以根据保险客户的要求并经特别约定后，承保其合同责任风险。最后，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。这种利益损失在承保时是无法准确确定或预知

42、的，因此被保险人的责任风险大小无法像其他财产保险或人身保险那样用保险金额来评价，只能以灵活的赔偿限额作为被保险人转嫁法律风险和保险人承担法律风险的最高限额。2.论述责任保险与法律之间的关系。答：各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到一定的发展阶段,以及人类社会进步带来的法制的不断完善，为责任保险的产业与发展奠定了基础,其中法制尤其是民法的健全与完善是责任保险产生与发展的最直接的基础。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。一般以法律规定的民事损害赔偿责任为承保风险，也可以根据保险客户的要求并经特别约定后，承保其合同责任风险。3.简述责任保险为什么要规定赔偿限额和免赔额。答：在责任保险

43、经营实践中,保险人除通过确定赔偿限额来明确其承保责任外，通常还规定免赔额，以达到促使被保险人小心谨慎,防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。责任保险的免赔额通常是绝对免赔额，即无论受害方的财产是否发生全损或受害人是否死亡，免赔额以内的赔款均由被保险人自负。免赔额的确定一般以具体数字表示，也可以规定为赔偿限额或赔偿金额的一定比例。因此，责任保险保险人承担的赔偿责任是在免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。4.简述期内索赔式和期内发生式的差异。答：在责任保险中，承保基础主要有两种形式，即期内索赔式与期内发生式。1).期内索赔式。期内索赔式是指在保险索赔中，不论造成第三者人身伤亡或财产损失的事

44、件或被保险人的过借行为在何时发生，只要受到侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合同承担赔偿责任。2).期内发生式。期内发生式是指以保险事故发生的时间为承保基础，保险人负责赔偿发生在保单有效期内应由被保险人负责的损失,保险人不考虑责任事故发现的时间或提出索赔的时间。相较期内索赔式,期内发生式判断是否应履行保险赔偿责任的重点在于保险事故本身发生的时间是否处于有效保险期限之内。5.试比较公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险的异同。答：共同点：都属于责任保险，都承保的是对第三者造成的损失风险；赔偿中一般都包括损失赔偿及法律诉讼费用。差

45、异：每种保险的承保对象及条件有所差异。公众责任险产品责任险雇主责任保险职业责任保险承保对象固定场所或地点、运输途中进行生产、经营产品制造者、销售者被保险人即雇主的雇员各种专业技术人贝风险因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失6.思考雇主责任保险的存在对于协调雇员与雇主的直接关系的用处。答：雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患

46、有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系，即只有雇主才有解雇该雇员的权利，雇员有义务听从雇主的管理从事业务工作,这种权利义务关系均通过书面形式的雇佣合同或劳动合同来规范，有助于规范两者之间的关系雇主责任险有助于保护雇员在受雇期间的利益，便于经济赔偿。7.中建某公司中标了某市的体育场馆建设，在建设过程中需要设计方、承建方、施工方等多方的努力。试分析在建设过程中可能涉及的责任保险的类型。答：公众责任险、雇主责任险、承保人责任险、建筑与工程技术人员责任险、第三者责任险等。可按主体分

47、析，也可按建设过程分析。第9章信用保证保险1.简述信用保证保险与一般财产保险的区别。答：区别如下1).承保的风险不同；2).保险利益不同；3).保费的精算基础不同2.简述信用保险和保证保险的联系与区别。答：联系：1).保险标的一致；2),经营基础一致信用保险与保证保险的区别：1).保险合同涉及的当事人不同；2).保险性质不同；3入 保险人承担的风险不同；4).保费的性质不同。3.简述出口信用保险的特征。答：不以营利作为经营的主要目标；风险高，控制难度大；政府参与的程度高4.简述保证保险的特征。答：1).承保的是信用风险；2).涉及三方利益关系；3).经营风险较小；4).费率厘定难度大5.简述保

48、证保险的主要业务类型及各自的特点。答：(1)雇员忠诚保险，承保因雇员的不诚实行为而遭受的经济损失；(2)履约保证保险，承保投保人不按合同约定或法律规定履行其义务而造成的经济损失；(3)产品质量保证保险，承保有缺陷的产品及其引起的有关间接损失和费用的经济责任。第10章再保险1.简述再保险与原保险之间的关系。答：再保险与原保险的联系：再保险人的责任以原保险人的责任为限;原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效;在订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人应将原保险合同中的投保人（被保险人）的声明及保证的内容如实转告再保险人。再保险与原保险的区别：1）合同的当事人不同。原保险合同的当事人是保险人

49、和投保人，而再保险合同的当事人都是保险人；2）合同的性质不同。原保险合同在财产保险合同上表现为补偿性，在人身保险合同上表现为给付性。再保险合同是再保险人对原保险人承担分保责任，因而不论是财产保险还是人身保险的再保险，都表现为分摊性合同。2.简述再保险的基本职能和作用。答：分散风险。通过再保险，可以将巨额风险转为小额风险，分散给其他的保险人，从而由多家保险人来共同承担风险。2）限制责任。通过再保险，保险公司可以限制每一风险单位的责任；限制一次巨灾事故的责任积累；限制全年的责任积累。3）扩大保险公司的承保能力。4）促进保险业的竞争。5）形成巨额联合保险基金。通过再保险，可以将各个独立的、为数较少的

50、保险基金联合起来，形成巨额保险基金。3.再保险对于保险公司和投保人都有什么重要意义?对保险业的发展有什么意义？答：有利于保险公司提高内部控制水平，完善治理结构，帮助保险公司解决偿付能力不足的问题。有利于投保人的保障。对保险业的意义：分散风险、限制责任、提高承保能力、增强竞争力、形成联合保险基金4.比例再保险与非比例再保险有什么区别？答：与比例再保险相比，非比例再保险具有如下特点：1）.在比例再保险下,接受公司的所有保费及赔款，皆与分出公司保持一定的分配比例;而在非比例再保险下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超过分出公司自负额时负担责任。2）.比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责任