【案例】【7】赚取高额利润回收资金——跨境电商支付与结算.docx

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1、欧洲支付新规SCA带来新要求，出海商家如何应对？欧洲支付服务法第二版（Payment Service Directive2，简称PSD2）已于2019年9月14日在欧盟范围内正式生效。如果您的线上销售区域包括欧盟和英国，建议您阅读本指南了解不同类型的支付流程如何因SCA而发生改变，以及Stripe如何帮助商家应对这种变化。什么是SCA？为了降低欺诈风险，加强对消费者的保护，PSD2对很多线上付款要求进行强客户认证（Strong Customer Authentication，简称SCA）。由于英国脱欧后仍采用了该法规，英国金融行为监管局（FCA）宣布从今年3月14日开始，英国用户也要接受强客户

2、认证，这标志着整个欧洲的支付环境已经发生了巨大转变。（图片来源：Stripe官方微信公众号）而传统卡支付通常包含两个步骤：授权和扣款。当涉及SCA时，在授权和扣款之前还有一个额外的强制性步骤身份验证。此步骤通过向银行提供附加信息，如通过密码和指纹保护客户免遭欺诈。SCA要求在验证时至少使用以下三个要素中的两种：（图片来源：Stripe官方微信公众号）目前进行强客户认证最常用的方法是3D Secure（简称3DS）这是大多数欧洲银行卡都支持的一种验证标准。作为额外激励，使用3DS验证付款会将因欺诈而导致的拒付责任从您的企业转移到客户的银行。值得提醒的是，自2022年10月起，大多数地区的主要卡网

3、络将弃用3DS1.0。Stripe的支付API、移动SDK和Stripe Checkout已支持3D Secure的最新版本3DS2.0。哪些交易要求SCA？SCA适用于欧洲范围内“由客户发起”的在线付款和非接触式线下付款。但某些特定类型的低风险付款可免于进行强客户认证，如支付服务商及持卡人银行的欺诈率低于某个阈值、30欧元以下的小额付款、固定金额订阅、可靠受益人、电话销售、企业付款、以及由商家发起的交易。因此，大多数银行卡付款及所有的银行转账都要进行强客户认证；而定期直接扣款被视为“由商家发起”的交易，不要求进行强客户认证。提示：虽然豁免对于某些交易非常有用，但最终仍要由持卡人的银行决定是否

4、批准。一旦豁免申请被银行拒绝，您需要让客户重新提交付款并进行强客户认证。SCA结账流程带来哪些改变？如果您的客户来自欧洲经济区，SCA对您公司的线上业务可能产生不同程度的影响，这取决于购买类型、在结账期间收款还是结账之后收款，以及客户银行卡所属的银行等。通常来说，一个满足SCA要求的典型支付流程包含以下三步：1.发起付款客户填写他们的银行卡信息并填写结账表单来发起付款。2.动态验证对满足豁免要求的交易可申请免除身份验证，若不满足或申请遭银行拒绝，则需验证。3.完成付款一旦通过3DS验证确认客户的身份，即可向其银行卡扣款。（图片来源：Stripe官方微信公众号）Stripe如何帮您应对SCA？针

5、对新法规带来的各种新要求，Stripe已设计出SCA-ready的支付API和产品，旨在帮您应对这些复杂情况，并最大限度地减少SCA对结账转化的影响。例如在支付流程中，Stripe会根据交易类型判断是否满足豁免条件，尽量通过申请豁免减少客户的支付阻力，从而保护您的转化率。只有在豁免失败或法规要求的必要情况下，SCA-ready产品才会自动触发验证程序，利用3DS2.0对客户进行身份验证。SCA-ready解决方案：1.灵活的API集成用Payment Intents API和Stripe Elements、Stripe.js或Stripe的移动端SDK来设计自定义的SCA-ready支付表单，

6、创建最适合您公司业务的SCA-ready的结账流程。2.预构建的结账流程利用Stripe Checkout轻松快速上手，这是一个智能支付页面，通过几行代码即可创建优化的端到端结账流程。Checkout可动态检测何时需要SCA，并可利用3DS2.0提供验证。3.内置订阅逻辑对于接受定期付款的公司，Stripe Billing可识别要对哪些订阅收款进行验证，并可在需要额外验证时触发给订阅客户的邮件。此外，Stripe Radar利用强大的机器学习，来降低整个Stripe网络内的欺诈率，帮助您的公司获得低风险交易豁免资格。Stripe公司简介作为网络支付基础设施提供商，Stripe为世界各地的公司提供了与互联网其他部分一样简单的、无国界的、程序化的资金转移服务。团队分布在全球各地几十个办公室，每年为从初创企业到财富500强的各规模企业，处理数千亿美元的业务。综上所述，成功处理豁免，从而降低支付阻力，是构建一流结账体验的关键要素。我们的支付产品能够针对不同的监管机构、银行以及卡组织的规则进行优化，并且随着这些规则的变化，维护并实时更新强客户认证逻辑，只在必要时触发3DS验证。（案例来源：