2023年关于农村信用社信贷管理情况调研报告范文.docx

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1、2023关于农村信用社信贷管理情况调研报告范文 农村信用社推动以县级联社为统一法人的经营治理体制，成为全社会普遍关注和争论的焦点问题。当今，农村信用社改革不管是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷治理依旧是农村信用社经营治理工作的重中之重。如何加强信贷治理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷治理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 （一）目前农村信用社信贷治理运行的现状 1、信贷治理运行体制。目前农村信用社在信贷治理运行推行的是集体治理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都

2、相应成立了信贷治理审查（询问）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷治理和风险治理部门，并帮助监事会的监视和理事长的拒绝作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷治理与风险治理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级询问委员会）则为贷款的最终审批岗。这种实行民主化集约治理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款确实取到了躲避信贷风险、防止“一长独大”、掌握操作风险的效用。 2、信贷治理运行规章。农村信用社始终推行的是“自主经营，自我约束，自我进展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织资金运用资金治理资金利润的经营规章来生存和进展。精确的说，负债经营打算

3、信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用打算信贷资产的周转速度和周转质量，信贷治理打算信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷治理运行的唯一目的效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷治理在整个信贷资金治理运行中起着举足轻重的作用，治理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷治理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集信用等级测算与认定授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就打算贷款的是否发放，无疑是很大的进步。由于评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信

4、用等级的。而授信则是以评级为依据和根底，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态治理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。 4、信贷治理运行的责任追究制。信贷治理责任追究制，主要表达在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进展追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷治理和风险治理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责

5、30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既表达了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行治理。 （二）农村信用社信贷治理运行中存在的问题及成因分析 有了上述相对较好的信贷治理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应当存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再标准、体制运行再合理、惩罚机制再有力，也不行避开地隐埋着以下问题，并不行遏制地一而再、再而三地发生着。其详细表现在于： 1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷治理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生

6、产的需要或流淌资金的紧急，在没有归还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积存形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在归还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没归还债务信念；二没归还债务承受力量；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比方，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已到达了二千多万元，形成了重大风险。 2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放治理经营，一些别有专心的借款人钻

7、信用社信贷治理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依旧存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严峻性。除此，更有甚者实行汲取存款、发放贷款不入账的方法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。 3、化整为零贷款难以遏制。这类状况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的缘由之一。其详细表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为

8、了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷治理的约束。比方某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷治理的混乱和不少案件的诱发。 4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融效劳机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特别的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信

9、用社贷款的行为也就不行避开地存在着，也将会是一个永久解决不了的症结。比方某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建立投资公司自上世纪九十年月起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严峻的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业工程的贷款也不在少数，且有相当一局部已形成了不良，引起了很大的负面反响。 5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款工程评估质量不高。局部信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析学问和阅历，

10、以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、缺乏值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款力量而无力归还；贷款发放阶段，由于监视不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有根据信贷事后操作规程去执行等等。 6、信贷人员素养的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，局部人员素养不高，难以进展贷款的科学决策和有效治理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随便性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的猜测方面，有的信贷人员

11、缺乏科学的理论学问，凭主观阅历的成分较重，用阅历代替制度。加之由于治理体制缘由以及改革步伐相对滞后，局部信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款治理的难度。 （三）对策与建议 1、建立信贷资产运行长效治理和监管机制。 其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从治理角度动身，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷治理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，由于人是物质制造进展的第一生产力，是唯一管好信贷资产根底的根底，是信贷治理实施长效治理的最好保障。其二，从前

12、面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产治理上，也重视了治理，操作与审批程序也有效大改良。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监视治理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，常常准时跟踪放出贷款的事后检查，发觉风险苗头，马上发出预警信号，抓好风险治理监视防范，努力掌握贷款的“不作为”风险。 2、严把“四关”，提高新增贷款的质量。 一是实行四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗），把好审、贷、查三权分别关。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必需借鉴商业银行的先进阅历，结合自身实际，凡新发放的贷款，不管金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成相互制约，相互监

13、视的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。二是实行贷款权限区分掌握，把好贷款风险关。即转变一概以金额大小确定贷款审批权限的做法，而是要依据各信用社信贷营销环境、信贷资产质量、信贷治理水平，以及经营治理力量，区分对待，科学授权授信。三是实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。应对贷款抵押物实行县联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进展合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并依据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不怜悯况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差异，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。四是实行法律参谋制，把好贷款手续合法关。应在县联社一级设置特地的法

14、律询问机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律参谋。并行文明确：县联社大额贷款必需经过法律参谋签署意见，方能讨论打算是否发放贷款。 3、改良信贷治理方法，建立和完善信贷治理体制。 一是根据“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参加，全体相关人员监视的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效掌握，确认并把握业务部门或流程中的风险掌握点，建立风险预警机制，以便能够快速进展风险的识别、衡量、防范、处置。二是实行信息化治理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进展查

15、询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。三是建立订正和预防、掌握程序，确保信贷治理的持续改良。建立内部质量保证体系和常常性的稽核审查制度，实行详细的订正、预防措施，以不断评价、发觉、改良信贷流程，推动信贷治理走上良性循环的轨道，显得尤为必要。 4、以人为本，加强对信贷人员的治理和提高其素养。 一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量到达员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农夫感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位熬炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素养。通过建立标准的培训

16、治理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、阅历、职务熬炼、学问更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进展敬业爱岗教育和责任心的培育，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的力量。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。连续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）内容，并加强常常性的检查。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争鼓励机制。 5、打造诚信政府应从根本上引起高度重视。

17、金融经济需要社会诚信，只有确立根本诚信原则，才能保证金融环境安康稳定进展。而政府的诚信、公正就是社会诚信的最根本保证。政府诚信可以影响部门诚信，部门诚信可以影响单位诚信，单位诚信可以影响个人诚信，而个人诚信就会形成强大的社会诚信，有了社会诚信作强力的保障，就不愁没有良好金融信用环境。可见，政府作为领导者，就更应以身作则，领先为范，以诚信为本，努力塑造一个言行全都，带头守信的政府。特殊是在信贷领域就更不要缺失信用和用权力去干预信用，而影响了自己的威信和形象。 农村信用社信贷治理状况调研报告2 依据关于对xx市农村信用社支农再贷款治理使用现场检查状况的通报（xx银发20xx70号）内容，和支农再贷

18、款自查中存在的问题，现将有关整改状况报告如下： 一、台帐设置及使用不标准，未能明确反映借款人有关状况的整改状况 存在问题：检查中发觉，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。 对支农再贷款台帐登记、发放和归还状况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的具体使用状况。 整改状况：要求各信用社严格根据中国人民银行济南分行对农村信用社贷款治理实施细则有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款治理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还状况，真实反映再贷款的使用进度，到达支农再贷款帐务治理的标准化和科学化。 二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非

19、农业，贷户身份为非农户现象的整改状况 存在问题：检查中发觉，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合中国人民银行郑州中心支行再贷款治理暂行方法第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农夫从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。 整改状况：接到通报以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，准时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在20xx年12月底之前整改完毕，并赐予了通报批判。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社规划信贷科，联社将视状况作进一步处理并监视整改，确保支农再贷款投向的合规性。 三、贷款存在逾期，

20、致使支农再贷款形成风险的整改状况 存在问题：局部贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于治理，使局部贷款没有换据或没有准时收回。 整改状况：对贷款消失逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见： 一是对20xx年以来新发放形成不良的贷款必需收回，否则根据禹农信联20xx142号文件规定严厉处理。 二是要对20xx年以来新发放贷款到期必需收回，发觉1笔形成不良的，信用社主任就地开除。 三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必需快速行动，该换据的换据，该起诉的起诉，争取在年底前解决这局部问题。 四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的

21、整改状况 存在问题：在检查中发觉，个别信用社为躲避监视，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。 整改状况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监视治理不完善等缘由造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷询问系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以躲避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监视的同时，将积极协调稽核部门进展后续稽核，凡消失此类状况的信用社，一经发觉，将赐予严厉处理并催促整改。 五、贷款发放手续不完善的整改状况 存在问题：检查中发觉，个别信用社发放支农款时手续不标准。 如借款合同中还款规划没有正

22、常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。 整改状况：今后，联社将进一步严格贷款手续，要求各信用社无论贷款金额大小，必需签订借款合同，并在合同中明确记载借款人的还款规划及结息方式，确保贷款发放手续的完整有效。同时，对贷款借据要素填写不齐全的信用社，要求查明缘由，并在12月底前整改订正完毕；对没有写出真实、具体调查报告，缺少有关贷款资料的信用社，要求信贷员准时补充信贷资料，做好贷后检查，把贷款风险降至最低。今后，若再发觉调查报告不真实、贷款手续不完善等现象，联社将对信贷“四岗”人员赐予肯定的经济惩罚或行政惩罚。 支农再贷款由于额度较小，发放面积较大，点多面广，工作量较大，因而信用社治理工作消失顾此失彼。下一步，我联社将仔细根据治理方法的规定要求，严格操作程序，落实治理责任，加强监视检查，搞好业务指导，引导信用社积极调整信贷投向，大力支持农户以种、养、加工业为主的合理资金需求，进一步转变经营观念，完善效劳手段，积极在辖内开展信用创立工作，管好，用好，用活支农再贷款，使支农资金真正惠及到广阔农户，以促进农村经济的快速进展。