家庭综合理财方案设计.docx

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1、家庭综合理财方案设计二零一五年一月（1分）建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该 险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保 障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最 高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665 XL o.投资A先生手中股票已经亏损近20%,跌幅已经很大，盲目割肉不可取。 从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题， 且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明 全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个 市场走

2、出低谷，05年是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场 自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅 过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季 度卖出所有股票，预期股票反弹10%,然后可以购买景顺长城开放式基金, 降低风险，预计年收益5%;同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成 本约0.5%。，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户 到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、 安全、实惠，可以说一举三得。3 .教育规划工具存款基金证券保险产品活期长信银利货

3、币市场基金股西股票市 月又不场基金太平洋太平洋车险意外险投入金额（元）60000 元5000（初始投入）2200 元/月4万3200 元/年1665 元/年效益情况应付随时支出2.5%7%家庭保障流动性最好好好差安全性最高高一殳鬲（二）中期理财建议（8分）可以选择银行存款、货币基金、国债、P2P固定收益理财产品等。对于 其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资 货币基金，10%投资P2P固定收益理财产品。50%投资国债：国债被很多家庭视为首选理财方式，几乎没有风险，收益稳 定。国债年限以35年的中期国债为宜，年投资一笔。几年后，国债便可 滚动操作，实现了每年都

4、投资国债。国债收益一般在3. 5%左右。40%投资货币基金：货币基金收益率在4%左右，相当于短期国债，天天计息。 即使是急需用钱，可以随时赎回，比较适合家庭流动性较强的资金理财。10%投资P2P固定收益理财产品：一般P2P固定收益理财产品收益在10%左 右，找到信誉好的大型理财机构购买此款产品，能让家庭获得更多的收益。 这样通过稳健的投资，5年后，家庭还能有存款。（三）长期理财建议（8分）储蓄：存一笔可观的银行存款防范于未然。保险：购买人身财产和子女教育保险。投资：小额资金就可以做电子产品的投资：股票，国内最好的投资品种，但是庄家太多,股市机制不健全。贵金属：适合短线投资，每天交易不定量，随时

5、建仓平仓。风险适中,收益适中外汇：适合快进快出，而且没有任何一样品种能比，因为一个国家的货币需要 用升值贬值来稳定。风险大，收益大。基金：根据类别不同，风险不同。房产：如果拥有大额资金建议买房，房子的保值性，在国内没有任何一种产品能比及的。 若是多出的房子可以用于出租，这也是一项可观的收入；同时随着时间的增长，房价不 断升高，其价值也水涨船高,获得的收益无比丰厚。买房对于新房和二手房，一般而言, 在资金相对不是很充足的情况下，建议优先考虑二手房。好处是不言而喻的,装修齐全, 价格低。可自住，可投资。周围配套成熟稳定，相比新房风险较小。退休：留一些退休金来给自身使用。遗产：合理安排遗产。九、收益

6、与风险预测（4分）投资者可以全面评价自己的财力和风险承受能力，然后选择适合自己 的投资品种。储蓄存款：安全稳妥。储蓄存款最大的特点是安全，收益稳 定，不足之处是利率较低。债券投资：稳扎稳打。债券收益比存款高，而 风险比股票小。目前，可供我国居民投资的债券品种并不多，主要有国债、 企业债、可转换债等。股票投资：当心风险。股票虽然收益有时候远远高 于债券，但风险也远比债券要大。外汇投资：多花精力。外汇投资流动性 和方便性都较好，风险比股市小，收益也比股市低，但是需要投入比较大 的精力。您需要及时了解各国经济金融方面的信息、数据及变化趋势。购 买保险：保值防灾。传统的储蓄型险种获利性、流动性都较差，

7、近年来保 险公司又推出了一些投资类保险，提高了投资收益，但投资者也增加了风 险。投资基金：专家理财。基金风险较股票小，您可以通过购买基金实现 原来实现不了的投资组合，使风险和收益有较好的结合。信托投资：代您理财。信托与基金不同，可以投资于产业基金和实业基金，接受各种以实 物方向的专业资金信托，也属于风险较高的投资品种。期货投资：以小博 大。期货投资的最大特点就是以小博大，收益很高，但风险也很大。投资 期货还需要非常专业的知识，对于普通工薪阶层而言需慎之又慎。珍品收 藏：别样投资。时下人们的收藏已从初期的邮、币、卡扩大到艺术品。但 需要说明的是，珍品收藏需要花费大量时间和精力，同时还需要很多资金

8、。十、免责声明（3分）本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个 生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、 合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财 对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财 计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产 品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表 我行对实现理财目标的保证。内容大纲、基本假设二、理财方案摘要3三、客户基本情

9、况5四、客户财务分析7五、客户偏好需求分析9六、理财工具选择与应用12七、理财策略13八、具体理财建议15九、收益与风险预测16十、免责声明17（1分）一、基本假设（8分）本报告的规划时段为2007年8月至2037年8月，由于客户基础信息 的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便 于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得张女士同 意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：（一）国内政治、经济环境将不会有重大改变（二）利率、税率利率项目年利率（%）六个月以内（含6个月）贷款5.60六个月至一年（含1年）贷款5.60一至三年（含3年）贷款6.00三至五年（

10、含5年）贷款6.00五年以上贷款6.15利率项目年利率（%）活期存款0.35三个月定期存款2.35半年定期存款2.55一年定期存款2.75二年定期存款3.35随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型, 现假设利率、税率基本保持不变；（三）不可抗拒因素和不可预见因素无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未 来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看,5%的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的 假定值。（五）预测收

11、入增长率近一二年温州公共治安形势的新变化，因环境污染引发一定规模的群体性事件逐 渐成为当前公共治安领域群体性事件中常见的类型；2013年温州城乡居民收入双双呈 增长态势，农村居民纯收入实际增速跑赢温州市同期GDP增速；温州公车改革节约了财 政开支，减少了浪费；2013年温州文化发展亮点突出，基层公共文化设施建设效果明 显等。（六）主要产品收益率假设股票型基金投资平均年回报率为25% （GDP增长率的2. 5倍），债券型基金投资 平均年回报率为10%,货币型基金投资平均年回报率为2%,信托产品年收益率为6%, 股票投资平均年回报率为15%o二、理财方案摘要（7分）家庭属小康家庭，理财的目标只有保

12、证稳定的收益，所以给出的建议 是保证成本的前提下，获得收益，秉持的策略是稳中求胜，理财方案的预 期收益可能不高，但是稳定。三、客户基本情况（10分）（一）基本情况王先生，项女士。47岁。个体单位，工作25年以上，浙江省温州市龙 湾区下堤街44弄5-2号。（二）家庭资产与负债情况固定资产和流动资产一般，没有大额的负债。（三）家庭年收入情况年收入10W.个体经营所得，稳定。（四）家庭年支出情况7W总支出，生活所用差不多2.3W左右。王先生项女士2.3W支出。（五）家庭愿景（客户陈述的生活目标）准备在5年内买好房子，买上好车。（六）其他情况说明存在不确定因素，所以其他的不能保证。、客户财务分析（23

13、分）（一）家庭资产负债表（4分）现 金 或 者 现 金 等 价 物资产比值负债比值现金30%短期负债信用卡10%活期存款25%定期存款15%保险费10%个人借款20%固定资产30%其他60%金 融 资 产股票0%长期负债银行贷款30%债券0%房屋贷款30%期货0%其他40%合集总资产50W合集总负债10W（二）家庭现金流量表（4分）家庭理财目标目标时间终值（万元）保守收益率复利现值（万 元）占储蓄比 重为女儿筹备结婚今年3014%1520%为儿子筹备房子5年7023.2%4050%自己的养老保证10年3012%1023%买车3年207%107%现有的财务资源状况 （1年）万元收入支出净收入负债

14、净资产231013310不同理财配置目标时间金额（万元）实质报酬率工具为女儿筹备结婚今年3020%定期存款为儿子筹备房子5年7030%定期存款自己的养老保证10年3060%工具短期债券或 不动产买车3年2020%定期存款（三）报表分析（通过财务比率，3-6个）（7分）资产负债比率=总负债/总资产=10/50二20%这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。经验证表明家庭的资产 负债率一般以50%较为适宜。您的负债率比较低，债务压力小，一般不会 出现财务危机。流动性比率二流动性资产/每月支出二7. 4流动性比率的理想值在3-6之间。目前您的流动资产比率在7.4,说明至少能维持家庭7-8个月的开销，

15、能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收Ui）家庭财务状况综合评论（8分）.资产负债情况房贷和暂时的朋友借款，基础正常的负债。1 .资金流动性情况流动现金较多，流动能力强。2 .储蓄能力.拥有较多的储蓄。3 .投资能力.由于家庭对投资不是太了解，就没有大的投资。4 .保障能力流动现金多，保障能力强。5 .收入支出平衡性收入支出趋于平衡，能有较多的存款。五、客户风险态度分析（4分）（一）客户风险承受态度分析（2分

16、）查表得30+4+6+6+2+2=50客户处于中等态度。（二）客户抗风险能力分析（2分）查表得2+4+4+6+2+10=28客户处于中低能力。参考P87六、理财工具选择与应用（6分）工具保险证券基金财险保险人身保险银券通货币市场 基金月殳票型 基金车险人身意 外信用 人寿教育 储蓄短期 意外老金 养年产品太平洋机动车辆险太平洋经营 管理人员人 身意外伤害 综合保险友邦 安居 宝太保少 儿乐综 合保险友邦 永安 宝太平盛 世长寿 养老险昆仑证 券农行 银券通长信利息收益基金景顺长城 内需增长 基金特 点 应 用人性化服务， 农行客户全单5.3折，价格优 惠意外保 障全面， 投保灵 活对揭房户身估

17、 针按买客度订针对 教育 储蓄， 设计 人性 化针对 老年 意外， 保费 低保 障高为退 休后 储备 足够 的养 老金券商佣 金低廉， 交易系 统快捷、 客服席 位多收益稳定、 天天分红、 安全性高、 流动性好专门投资 于国家拉 动内需相 关行业， 收益情况 好，流动 性好七、理财策略（9分）（一）短期理财策略（3分）短期来看（第12年内），首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力；其次，2年内没有大额用钱 计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐 步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资, 以降低风险提高效率，

18、加快家庭财富积累。（二）中期理财策略（3分）中期来看（第2 5年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住 房问题；同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。（三）长期理财策略（3分）长期来看（第5年以后），首先由于解决了家庭住房问题，可以考虑 子女的教育问题了，并可以投资与养老保险，可以将存款分5份1 2 3 4 5 年分别存入银行，用来增加存款又能应急。八、具体理财建议（24分）（一）短期理财建议（8分）1 .储蓄银行1年期定期储蓄年利率1.8% （税后），收益低且流动性差，而现 在市场上的货币市场基金年收益约2.5%,相比高出38.9%,风险很小且流 动性好，一般赎回资金T+2日到账。建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出， 购买5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全 部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整 体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。2 .保险人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承 担高额的医疗住院费用。因此,A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险, 用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%,是家 庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。