短期拆解风险控制.docx

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1、港华基金投资业务操作规范及风险控制第一部份投资业务风险控制-审批额度权限1.1单笔投资金额在2000万元及以内的，由执行总裁审批（信用借款除外）， 由综合管理部报董事会备案；在符合公司内控要求的情况下，财务凭审批的决议 内容直接放款；1.2单笔放款金额超过2000万元（含）以上的需由投委会审批决策的，并由该 项目投委会执委出任借款主体并签署相关文件。如对股东以外的主体投资须见投 委会审批决议，如果是内部股东或者股东的公司借款且投委会不能及时碰面做出 审批的，需见委员短信或者电话录音批准，且由执行总裁注明已与符合投票要 求人数的投委会沟通并达成允许的意见，再由业务部门在10个工作日内完成相 关手

2、续，财务部门凭上述合法有效的相关手续发放资金。二、信用借款2.1无公司股东担保的情况下控制要点:原则上单个客户每次不超过50万元（转贷情况除外），直接由常务副总审批,但需借款人需另找一位有履约能力的人做担保。2.1.2.程序控制：首先做好对客户的尽职调查，包括对客户的经营状况、家庭情况和个人资产的借款人生产经营情况借款资金用途证明（转款凭证）主要经营管理人员是否发生重大变动投融资活动是否正常备注：项目及担保情况项目运转是否正常担保资产是否正常担保股权是否正常备注:企业信息回馈检 查忌见风控部经理签名年 月曰项目经理意见回执项目经理签名年 月曰第二部份项目具体操作指南第一节项目可行性分析操作指南

3、为了对申请项目进行科学、客观的评估，增强对项目前景的可预见性，有效防范项目风险，特制定本操作指南。- 项目组在对客户资料进行审查和实地调查的基础上，在撰写项目调查报告过程中，必须参照本指南对项目可行性和风险性进行分析。二、对项目可行性和风险性分析应包括财务因素分析和非财务因素分析。(一)财务因素分析依据不同情况，在具体调查中为核实企业财务数据的真实性，应对企业提供 的财务数据进行抽样检查，包括进行账表、帐帐、账证、账实等方面的检查。核 对账簿、凭证，检查做账的程序是否符合会计准则，有无重大的财务调整及特殊 处理情况。在通过认真核查账目后，确认企业提供的资产负债表、损益表、现金 流量表等会计报告

4、的真实性，若有不真实因素应予以剔除。I、资本及权益分别通过工商注册登记、会用碣务所验资报告、资金和实物到位凭证进行 核查，对资本的充实性、实物入资质量、资本增减变动原因进行评价。2、资产状况流动资产、长期投资、固定资产、无形资产是企业经营实力的体现，也是判 断企业信用能力的重要依据，应认真核查评价。(1)流动资产：主要应关注企业的存货量、存货结构、不良存货比重、存货 周转速度，针对原材料、半成品、产成品进行查验库存；对应收账i嗷量和结构、 应收账款账龄和周转速度进行核查分析。当企业应收账款和存货量过大时，要防 止企业虚增资产和收入。同时还应对企业的其他应收款、预收账款等予以关注。(2)长期投资

5、：主要检查长期投资的真实性、合法性以及实际收益情况，并 验证企业投资协议和资金划款凭证。(3)固定资产：对固定资产应依据其房屋、生产设备、办公设备等进行分类 核查分析，房屋要查验房产证，大型机器设备要查看设备清单和原始购货发票。要对固定资产价值评估、质量情况、变现能力以及折旧情况进行分析。(4)无形资产：验证知识产权评估依据，核实土地使用权证入账价值。由于 无形资产的评估普通是通过评估机构对企业未来收益率预测估算出来的，有许多 不确定因素，所以，对企业无形资产的审核要持谨慎保守的态度。3、负债合理的负债是企业经营的明智选择，但是过度和不合理的负债结构，是导致 企业发生偿债危机的直接原因。要分触

6、业负债结构，应通过对企业和银行签订 的借款合同、人民银行登记系统、对付账款明细账和原始凭证来核查企姐豆期借 款、长期借款、其他借款和对付账款的履约情况，并对企业负债结构进行分析。4、收益在进行收益核查时，重点要核查企业主营业务收入明细账、银行对账单、纳 税申报表及以个人名义存款的企业存折，同时要与企业的生产成本以及期间费用 结合起来。关注销售收入、生产成本和期间费用的增减变动方向、变动幅度，如 发现较大差异，应子细分析原因。5、现金流量充足的现金流量是判断企业还款能力的重要依据。对企业现金流量的判断, 既要核查其上一年度和当期的现金流量记录，又要依据企业贷款期限内的销售预 测判断未来的经营净现

7、金流量。如果核实的结果证明企业在贷款期限内不能产生 足以偿还贷款的净现金流量，此项目应谨慎。(二)非财务因素分析1、领导团队及员工素质评价(1)主要管理人员素质和经验：从企业法定代表人或者主要管理人员的个人 背景、从业经历、经营业绩、信用记录、经营管理能力等方面出发，判断企业 领导人是否具有丰富的管理经凝口较高的管理水平、显著的行业经营经历和业绩、 良好的信用记录和社会声誉，由此判断企业主要经营管理人员的管理素质。(2)管理团队及员工结构的合理性：主要考察受保企业管理团队及员工结构， 包括业务技术结构、文化层次结构、年龄结构、团队凝结力及稳定性、营销、财 务、内部监督管理等方面。2、行业风险评

8、价(1)行业发展与经济运行周期的相益性：主要分析行业未来发展状况与未来 国家及区域经济运行态势的相关度，以及是否符合国家乃至地方的产业政策。(2)企业在国内(省、市)同行业中的排名、市场占有率，按较高、中等、偏低 iWJo(3)行业的盈利性分析：考察企业所处行业的平均利润率，从而判断客户的 利润水平。3、经营风险评价(1)市场需求状况：主要考察企业产品的区域、范围、销售对象、市场占有 率及市场的未来变动趋势和本企业的产品市场前景。(2)产品状况分析：判断企业的产品是处于规模化生产或者批量生产，还是 处于测试或者样品(机)阶段，由此评估企业的产品风险。(3)销售预测：对企业产品的销售预测除了基于

9、对其市场需求的准确了解以 及对企业的市场营销能力分析外，更重要的是鉴于企业以往的销售历史记录和未 来的销售合同。(4)产品生产能力分析：这是对企业产品供给情况分析，它包括企业的生产 设备情况和上游产品的供给情况。从而判断企业生产能力是否与企业预测的销售 收入相匹配，其生产设备以及工艺技术、原材料供应是否能保证销售合同的顺利 实现。4、技术风险评价(1)生产工艺技术：考察其生产工艺技术的先进性和成熟性，规模性生产的 成熟程度以及市场的成熟度。(2)技术来源：主要核实企业的技术是否具有自主知识产权、判断技术相对 垄断性和稳定性。(3)开辟能力：考察企业研发人员的结构和素质以及企业产品(技术)的储备

10、情况，考察企业科研投入和科研装备。5、信用状况(查询个人征信系统和企业贷款登记系统信息)主要进行还款意愿分析。除要查询企业的信用记录外，对受保企业，还要查 询其法A代表、主要经营者的信用记录。人的还款意愿在很大程度上取决于企业 管理层的信用意识和法律意识,对于信用、法律意识淡薄的企业管理层往往存在 严重偷、漏税款，提供虚假报表、材料，不按期履约等行为。在评价申请人的还 款意愿时，不仅要依据其银行还款信用记录，还应关注其在供应商等其他债权人 处的履约记录，全面客观了解申请人的还款意愿。6、担保措施Q）选择担保物的原则：易于变现原则；易于评估原则；易于执行原则；易 于触动受保人利益原则。（2）担保

11、种类：抵（质）押。抵押物，包括房产，土地使用权，关键机器设 备，交通工具，能封存的原材料、在产品、半成品等。质押物，包括动产、知识 产权、收益权、有价证券、存单、提单、仓单和票据等；保证担保。企业法定代 表人和（或者）实际控制人、自然人股东、法人股东、或者其它第三方保证担保。 是否确定一种和多种类型担保措施，应就担保企业评价的风险状况来确定，但普 通自然人股东和法人股东应作担保。（3）抵押物和质押物的评价在审查担保抵押物和质押物时，要关注其抵押物和质押物的权属证明，财产 和权利的拥有是否合规，是否符合法律、法规允许抵押和质押的财产和权利，同 时应对抵押物和质押物进行估价。法律规定需办理抵押物和

12、质物权利登记的，应 到有权机关办理登记手续。三、项目可行性分析可不限于以上内容，项目组成员可根据企业实际情况增 加调查项目和分析内容，以更全面反映项目实际情况。第二节项目资料审核与实地调查操作指南对于符合申请借款资格的项目，必须首先进行实地调查。为提高调查质量， 规范调查程序，提高调查效率，特制定本操作指南。一、成立项目组。公司业务部根据人员和业务量的实际情况，确定项目经 理和项目助理。项目经理为项目负责人，负主要调查责任，项目助理协办。二、制定调查计划。在消化项目已提交资料的醐是下，实地调查的目的是获 取项目、项目承担客户及担保人真实、全面的信息，通逑宗合分析、匕戢、评价， 形成最后综合性的

13、评定和结论，即项目调查报告。三、资料审核。资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企蛇圄共的 资就信息进行搜集、整里和审核，以确定这些信息6勺有效性、完整性和真实性。 信息不仅来源于企业，丽从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融 部门、财税部门、供应商、用户等处获取。在审核上述资料过程中，如发现漏洞 或者疑点，则需要在下一步实地调查中重点明确、补充、核实。四、资料审核要点（一）按清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原 件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内， 应年检的是否已办理手续；（二）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正

14、确，通过对企业 成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、 环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（申请人）和担保人是否具备资 格，是否合法。（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（四）对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核 担保人提供的担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地） 及有关抵押登记管理办法的规定，抵（质）押物的权属（权利凭证）是否明晰。五、项目初审过程中，部门负责人、项目经理与项目助理（至少双人下户） 应到借款人和担保人及有关部门进行实地调查

15、，实地调查至少要进行一次，公司 负责人根据具体情况参预调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标， 以保证调查的质量和效率。六、实地调查要点（一）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、 销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队 的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开辟、遵纪守法 等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（二）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、 经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的调查审核，应根据

16、企业的实际情况，主要调查核实以 下内容；1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部份；5、企业的或者有损失和或者有负债情况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、 用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察 看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本 票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，

17、必 要时请有关部门鉴定。七、实地调查完成后，项目组里需结合项目可行性分析操作Jg提交项 目调固艮告，主要内容为：(1 )借款人背景情况(2 )项目基本情况(3 )市场预测及销售分析(4)财务状况及偿债能力(5 )借款用途及还款资金来源(6 )担保情况(7 )与银行往来及或者有负债情况(8)综合分析该项目风险程度(9 )其他需要说明的情况(10)调查结论八、项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等 问题，或者企业主动要求撤回项目申请，导致初审工作不能继续进行时，项目经 理应将情况及处1议报公司相关领导,形成意见后将处鳏果告知企业。如企业 因材料提供不全或者企业要求暂缓处理影

18、响项目初审工作的，亦按上述程序办理。九、项目初审及实地调查工作自正式受理开始，普通应在5个工作日完成。如超过5个工作日，项目经理应向公司相关领导说明原因。十、项目组戳地调查必须做好记录，重大事项必须做时间、地点、人物、 事件的可追溯和可瑜正。Afr-+第二”项目风险管理操作指南风险管理是公司的核心业务之一。公司必须把风险管理贯彻于各业务流程之 中。担保措施是公司风险管理的核法段。为有效防范风险，相关部门必须在业 务流程中各司其职、相互促进。为切实履职到位，特制定本指南。一、贷前风险控制贷前风险控制属预防性风险控制环节，由业务部负主责，风险控制部提供技 术支持，各司其职，重点查清项目的真实性和准

19、确性。（一）业务部的职责1、受理项目，对项目申报材料进行初审，做好项目尽职调查的前期准备工 作；2、按贷前调查相关规定，对企业进行深入的尽职调查，提出是否提供借款、额度、期限、利率、担保方式等具体措施及分析意见，提出风险点，按照规范形 成项目评估报告书。真实性调查，要求客户在银行征信系统的信用记录良好，在社会上或者行业中的 口碑较好，具有主观的还款意愿及可靠的还款来源，形成较完整的调查报告上交。 、批准：常务副总根据报告情况决定是否批准。 2.1.4,合同协议： 完成以上流程的项目，与借款人签订借款合同并签订无限连带责任，对 已婚的需夫妻双方签订无限连带责任。 、合同有明确标的物要求的，由有权

20、公证单位做好强制公证。 2.143、按合同约定收取资金使用费和其他相关费用（最好先收取这部份费用）。 、放款财稣B门凭完整的审批书发放资金，同时向借款人收取收到资金的收据（收款人为单位的需加盖财务专用章及法人代表亲笔签名，为个人的，则需本人 亲笔签名，现场核对身份证件）；、投后跟踪：业务部门和风控部门在借款期间按期对借款户进行实地走访, 随时掌握借款户的经营情况和资产变化情况。原则上每一个季度应跟踪一次。 2.1.7,收回款：在借款到期前5天通知借款户准备资金还款。 （已上流程及文件可形成模板式的，在做业务时可做到快速反应） 2.2有公司股东担保的情况下 2.2.1,额度控制：累计不超过担保股

21、东股分净金额； 2.2.2,签订借款、担保的三方协议，担保股东需要提前签订股权质押书，到期一周未还，公司起动股权质押事宜。3、对尽职调查采集的财务数据和非财务资料的真实性、准确性、完整性负 主责，并确保申报的项目真实可靠。(二)风险控制部的职责1、对业务部贷前调查环节的合规性、资料搜集的完整性、真实性、有效性、 项目朗居和信息的取得方式和途径、被审核项目主要风险点等进行审核。审核主 要方式：听取项目经理对项目评估的陈述；对照已做项目及行业公开财务资料对 项目进行评估并与审核人员进行沟通。2、参预重点客户的贷前调查工作并对其进行信用风险评级。二、业务办理阶段风险控制业务办理阶段的风险控制重点在于

22、严格执行评审会通过的项目前置条款， 并依法办理相关抵、质押手续，协议文本，公证与保险等。如评审会后一个月内 仍未办理完成相关手续，应视情况对项目进行重新审查。如债权债务变化或者经 营恶化，应由评审会重新审查；如项目风险无实质变化，可通过会签审查。(一)业务部的职责1、经评审会评议通过并按程序上报批准允许的项目，项目经理在办理项目 合同时，应审查：(1)合同的借款金额、期限、品种、利率的收取是否符合评审会决议，合 同是否合法完整、要件齐备；(2 )签订合同时，是否在评审会核完的有效期内，企业是否仍具备主体资 格、经营状况是否发生大的变化；(3 )在签订合同时，担保物完好，未浮现大的价值贬值；(4

23、 )担保物按规定办理登记、公证；(5 )担保物意外损失的风险、企业的违约责任及担保物的处置是否明确约 定。对于信用风险评级为中、高风险级别的企业在签订合同时应办理具有强 制执行力的公证。2、建立项目客户档案，内容包括申请人名称、每笔业务的起讫日期、金额、 担保及抵(质)押物、企业信用记录、借款凭证、还款凭证、个人情况说明等，并做好资料归档工作。（二）风险控制部的职责：1、配合业务部办理中、高风险级别企业的公证手续；2、在公司放款前，审查业务部与各方签订的合同是否齐备并合法合规，评 审会确定的风控条款是否得到严格落实；如风控条款有变更，其变更是否符合公 司由评审会重新审定或者会签的规定。三、贷后

24、检查阶段风险控制贷后阶段是风控的关键期，相关部门必须责任到人，制度到位。该项工作具 体由业务部实施，煞检直参预者座至生酗险控制部负责催促配合。（一）业务部的职责:L对客户进行风险分类；2、负责风险分类为中、低风险项目的贷后管理工作，按照贷后管理规定进 行定期、不定期的检查；3、配合风险管理部实施对高风险客户以及重点客户的贷后管理工作；4、在检查过程中发现客户浮现未履行合同、违反合同有关条款等情况或者 其他重大事件，即将上报采取措施化解风险；5、根据检查情况撰写各类检查报告并存档备案。项目具体检查内容有：对企业进行实地察看、访谈；贷款属于项目贷款的，项目经理还应定期检查 工程进度，银行资金往来对

25、账单及资金划拨、使用情况；项目竣工后，应审查项 目的决算报告，参预竣工验收；采集分析企业财务报表；如有疑点问题，应作进 一步核实调查；对照风险预警信号，分析评价企业风险，对存在问题提出针对性 措施等。目四险控制部的职责：1、负责贷后监控工作的管理和检查，对业轴B的贷后监控工作每年进彳计 次全面的定期检查，以及不定期的抽查。根据工作需要，风险控制部可通过检查 或者调阅分类报表、材料等多种方式对业务部贯彻执行贷后管理情况进行检查， 根据监控情况撰写各类监控报告并存档；2、监控业务执行情况，走访重点控制企业采集相关资料，负责对高风险客 户以及重点客户的贷后管理工作；3、通过司法程序，依法对逾期项目进

26、行追偿；4、负责损失类项目的资产保全工作。四、风险的分类与管理（一）低风险：财务状况良好、有良好的履约能力及履约意愿，能够正常还本 付息，基本不存在影响还贷的消极因素。（二）中风险：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生 不利影响的因素。（三）高风险：借款人的还款能力浮现明显问题，到期不能正常还本付息，依 靠其正常经营收入无法保证足额偿还贷款本息，可能需要代偿。（四）特高风险：借款人经营管理浮现严重问题、财务状况持续恶化，本次贷 款已逾期，无法足额偿还贷款本息，即使执行担保财产，也可能会造成一定损失。（五）损失：在采取所有可能的措施或者一切必要的法律程序之后，仍然无法 收回，或

27、者只能收回极少部份的直接划为损失类。五、风险预警。通过建立风险预警机制，项目经理在保后检查中对项目浮现 的风险预警信号如实及时反映，风险管理部对浮现风险预警信号的项目进行调查 核实，以分析事件的严重程度，提出应急方案并上报公司领导允许后及时实施。风险预警信号主要包括：（一）企业财务报表反映的预警信号1、多次延误提供财务报表或者相关财务资料，财务报表不完整、不连续；2、存货增幅大大超过销售的增幅，且缺乏合理的解释；3、经营成本支付大大超过销售收入的增长，且缺乏合理的解释；4、销售收入持续下降、企业连续亏损状况没有好转；5、违反会计与财务政策，如不合理计提、存货不合理计价；6、挪用短期融资进行长期

28、投资，且无法做出合理解释；7、坏账明显增多，大量增提坏账准备，或者不能合理地解释各项资产减值准备；8、应收对付账款浮现异常变动；9、无形资产高度集中；10、债务增加，或者资本性债务（长期性债务）异常减少；11、会计师出具有保留的审计报告，或者出具无法得出客观意见的审计报告, 或者拒绝发表意见的审计报告；12、主要结算账户蓦地浮现变动，且不能做出合理的解释。（二）企业经营管理方面的早期预警信号1、经营管理混乱；2、企业设备陈旧，缺乏必要的维修维护运转制度，工作效率低下；3、大量存货积压且商品适销不对路；4、缺乏基本的上下游客户资源，或者主要业务关系蓦地中断；5、主要经营目标不能实现；6、主要投资

29、项目失败；7、市场竞争处于不利地位；8、管理层主要人员与核心技术人员蓦地变动；9、主要控股股东发生变动。（三）企业账户表现的早期预警信号L时常退票或者止付；2、对付票据展期支付；3、非正常地用新债务偿还旧债务；4、资金流向可疑；5、账户资金蓦地减少；6、贷款需求异常增大，且贷款资金运转结算不正常；7、账户被司法冻结。（四）企业人事管理与银企关系方面的预警信号1、银企合作发生变动，不积极与银行进行业务信息沟通；2、明显在其他银行开户并转移账户资金；3、不完整提供在其他银行的债务情况；4、主要经营责任人及财务人员蓦地更换；5、不能如实提供申请借款的理由；6、对银行承诺的事项落空。（五）信用预警信号

30、L拖欠银行贷款利息；2、大量的异地贷款；3、无合理理由要求展期或者增加额度；4、违背借款合同中的一些承诺；5、无正当理由不按时报送财务报表，经多次提醒不纠正；6、拒绝接受检查或者对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬态度；7、以各种借口避免或者迟延提供重要材料；8、习惯的联系方式发生变化，无法与借款人取得联系。（六）其他预警信号I、国家产业、货币、税收、环保等宏观经济政策变化对企业或者所处行业 有严格限制，将会带来重大不利影响；2、欠税、拖欠工资，水电费、工程款、煤款、原材料款、电信费等；3、法人违法经营案件，如偷漏税款、走私、逃套汇，主要管理人员涉嫌重 大贪污、舞弊等。六、担保抵押、质押物核实

31、控制为了降低项目风险，在我公司为客户提供融资的同时，要求客户尽可能的提 供相应的实物资产担保。我们对企此f供抵押、质押担保的实物资产，业皖阱目 关人员应按以下规定进行现场尽职核实，并采集相关资料。1、客户提供用担保的房屋资产，项目经理应获取房屋资产相关权证复印件， 并与原件核对，将房产证内容清晰的写入评估报告中。2、客户提供担保的厂房或者土地，应取得相关权证复印件，并查看权证原件, 将权证内容清晰的写入评估报告中，如不能进行抵押登记的应在评估报告中注 明。3、客户提供担保的机器设备，应取得机器设备清单，现场查看并清点机器 设备，取得设备发票复印件。4、客户提供作担保的汽车，应取得行驶证和机动车

32、登记证复印件，将相关 内容写入评估报告中。5、设置的权证质押担保，应取得相关权证复印件，并查验原件，将相关内 容详细写入评估报告中。七、担保抵押、质押物登记管理控制（一）项目经理负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。 抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登 记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质） 押登记部门发放的他项权利证书或者经抵（质）押登记部门签章的抵（ 质）押登记表等证明文件。（二）采用保证担保措施的企业，必须同时满足以下条件：（1）必须具备担保法规定的担保资格；（2）资产负债率不超过70% ;（3）连续2年盈

33、利；（4）企业资信和经济实力良好（三）办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写风控条件落实情况意见表，报部门领导审签后，再传财务部、风控部核签，最后报公司总经理签批后可 为客户放款。经办人放款手续及相关项目资料交档案管理人员统一存档。 2.2.3.公证;224、参照第二条第一款中的、内容。 2.3转贷情况 2.3.1,定义：转贷是指客户无钱还银行借款，由公司代为归还的情况； 、额度控制：转贷不得超过公司注册资本的20% ;2.3.3.程序控制：首先要做好对客户的尽职调查，包括对客户的经营状况、家 庭情况和个人资产的真实性调查，要求客户在银行征信系统的信用记录良好，在 社会上或者行业中的口碑较好，具

34、有主观的还款意愿及可靠的还款来源,特殊要 注意为何不能按期偿还银行贷款的原因调查?并形成调查报告。 2.3.4,银行文件：需见银行允许放款的批复原件； 2.3.5,合同协议： 完成以上流程的项目，与借款人签订借款合同并签订无限连带责任，对 已婚的需夫妻双方签订无限连带责任。23.5.2,合同有明确标的物的要求由有权公证单位做好强制公证。23.5.3,按合同约定收取资金使用费和其他相关费用。 、印鉴及支票控制：所有转贷，公司要控制该公司的印鉴及在该银行已买 的支票。（如用小密码箱，一方管密码一方管钥匙等措施）； 、放款 财务凭相关手续放款。 、放后跟踪：业务部门和风控部门在转贷期间密切关注客户和

35、银行的放款情况，以及时收回转贷款。 三、同业拆借 （流程基本等同第二项） 控制要点： 3.1.额度控制：同业公司注册资本金大于我公司注册资本金的上偌,在我公司 拆借累计资金不得超过我公司注册资本的50%;同业公司注册资本金在我公司注册资本金 的1至5倍之间，拆借累计金额不得超过我公司注册资本的30 % ;同业公司注册资本金小于我公司注册资本金1倍的，拆借累计金额不得超过我公司注册资本的10%，借款金额结合借款公司实际情况来综合授信。 3.2、期限控制：期限在1个月及以内。 3.3、资信、实力调查：同业在银行征信系统无不良记录，在同业口碑较好，有 匕蹴强的偿债实力，主要调查同业股东的实体企业。

36、3.4、签订财产或者股权担保协议，如有大股东需签订个人无限连带责任保证（ 这款担保方式很重要！方便在同业违约无资产执行的情况下对大股东的实体企 业资产或者大股东的个人资产进行执行。） 3.5、签订资金借款协议； 3.6、协议公证。 3.7.参照第二条第一款中的、内容。U!、公司股东借款 控制要点： 4.1.额度控制：不得超过本人股分金额；（如果已经为其他借款人提供了担保 的，其最高借款额为在本公司持有的股分额-已经提供的担保额）。4.2、备案控制：需将所持公司股权质押给公司，并在工商备案（共同办理，单 方办理无效）或者由借款股东先出具股权质押委托书并工商要求的其他书面材 料，如股东到期后一周内

37、未还，则公司启动股权质押程序。 4.3、股东借款不由本人进行，由股东担保，以股东认可的自然人进行； 4.4、协议公证。 4.5.参照第二条第一款中的、内容。五、公司股东担保借款 控制点： 5.1.额度控制：借款额度 担保额度；（如果已经为其他借款人提供了担保的, 其最高担保额为在本公司持有的股分额-已经提供的担保额） 5.2、签订借款、担保的三方协议书。 5.3.参照第二条第一款中的、内容。六、抵押或者质押借款 （流程同第二项） 控制点： 6.1、借款人的征信记录和背景调查；重点调查抵押物的变现价值和变现的难易 程度，抵押物是否有瑕疵，借款人的主观还款意愿等等。 6.2、签订抵押或者质押协议；

38、 6.3.工商或者房管局的备案登记（共同办理，单方办理无效）； 6.4.金额较大的，签订个人无限连带责任，其中为夫妻双方的，双方需签订个 人无限连带责任。（建议所有借款都要求借款人签订个人无限连带责任保证，因 为一旦浮现违约，只要有个人无限连带责任保证，法院立案就上匕较容易。） 6.5、协议公证。 6.6.参照第二条第一款中的、内容。 （上述部份措施可能会影响资金运作速度，但风险控制是很有必要的，在部份环节上可形成标准的模板，这样可提高效率）七、设立平台企业 7.1.设立商贸类公司做为短拆资金的运作平台，规避可能浮现的风险； 7.2、经营范围需与农副产品收购等类似有关，运作1年多后应再次考虑新

39、设。 八、牛8.1, 风控条件落实情况意见风控条件落实情况意见（含调查）时间：年 月曰一、项目概况项目（客户）名称：四川瑞通实业发展有限公司业务种类债权融资融资金额1.4亿期限12-18个月预期收益30%/借款人项目 简 况情况资金 用途还款来源主要风险风险控制 措施需做业务的 主要理由二、投前工作落实落实情况招洛时传1、项目资料采集2、投资报告书3、财务分析意见4、风控专项调查意见5、融资意向书6、财务意向书三、投中法律文件签订及风控措施落实情况签名时间1、相关法律文件2、担保方式3、预防性文件4、内部授权性文件5、往来款财务落实情况四、放款保障程序落实投资部签名：年 月日融资部签名：年 月日风控部签名：年 月日财务部签名：年 月日风控总 经理签名：年 月日执行总 裁签名：年月日投委会 执委签名：年月日8.2, 项目投后检查表港华基金项目投后检查表年 月曰借机基本情况企业名称地址担保方式保证措施借款金额借款时间可疑金额欠息金额贷后发生变化情况办公地址是否变化借款人及担保方主体变化情况联系人是否变化前期提供资料是否真实借款人、担保人联系方式是否变化借款人、担保人信用是否变化借款人、担保人是否浮现重大风险备注:是否发生较大生产经营事故