互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析.docx

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1、互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析 随着互联网技术和信息通讯技术的快速发展，传统的金融服务业发生了较大的改变。互联网金融的出现和发展不仅变更了传统的金融服务模式和方法，而且以其创新的借贷、储存和支付等方式对传统的金融服务机构及其经营管理方式产生较大的冲击和影响。文章首先对互联网金融的功能进行了介绍，分析了互联网金融对商业银行的冲击作用和影响，在此基础上提出解决互联网金融模式对传染商业银行影响的对策建议。本站今日为大家细心打算了互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析,希望对大家有所帮助!互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析 1互联网金融的背景和特征1.1互联网金融的背景随着互联网的发

2、展以及金融行业的不断创新，互联网金融也随着而来，但在学术界对互联网金融这一概念并没有一个广泛认可的明确的界定。互联网金融是金融行业的一种新兴领域，它是顺应着时代的发展和社会的需求而随之产生的，并不是将两者简洁的结合在一起，在互联网的模式下，利用现有的设备和技术，通过电子商务的形式被人们所接受并随之利用。1.2互联网金融的特征(1)引致性。该特征主要表现在互联网诞生的背景之下。对于从事互联网科技的金融企业而言，其最初开展金融活动，主要缘由是为了服务于电子商务，促进电子商务的发展，而并不是通过该金融活动来从中获得利润。因此，可以说，随着电子商务的发展，互联网金融实则是其肯定阶段的衍生品，以第三方支

3、付组织平台为例，在电子商务起初发展阶段，买卖双方都对对方的信用有所顾忌，卖方对客户是否可以货到付款存在怀疑，买方也不情愿预付款项。所以电子商务在发展初期就遇到了前所未有的逆境。为解决该难题，电子商务供应商利用现有的技术和设备，不断的创新，不断的完善自己的服务质量和水平，于是最终以第三方支付平台为首的支付方式应时而生。由此可见，互联网科技企业开展金融业务活动其目的大体上都是为了满意客户的多样化需求和服务于电子商务。(2)效便捷性。和传统金融模式相比较而言，互联网金融最突出的特点就是高效便捷性，客户不须要到营业网点，一般的金融业务只须要一台电脑或者手机终端就可以完成，可以随时随地完成资金的划转和信

4、贷，节约了一些不必要的流程。因而互联网金融打破了时间空间等客观因素限制，为客户供应了极大的便利，提高了金融业务的效率。(3)众性。金融排斥特征是传统的金融服务的明显特征，即商业银行将经营重心主要放在高端收入群体或者大型企业，大部分低收入群体或者小型企业都被忽视或者舍弃。而在互联网金融模式下，客户可以突破时间地域的约束，只须要一台电脑或者手机终端，就可以实现金融服务，操作流程简洁便捷，客户服务更加干脆，金融服务的准入门槛得到了极大的降低，使金融服务从精英限制中转变出来，越来越多的一般客户也可以通过网络科技来参加金融服务。2互联网金融对商业银行的影响2.1对传统商业银行客户资源的影响伴随着互联网的

5、发展和普及，互联网金融的新增客户呈递增趋势，依据支付宝发布的2023全民对账单显示，我国通过淘宝、优衣库等软件来购物的人的数量已高达4.5亿，超10亿人次运用指尖上的公共服务，其中80后、90后已经成为中国经济的主流力气，人均消费额已经达到了12万元，由此造成的银行存款业务削减，对传统商业银行的资金的流淌量有着比较大的影响，但由此对储户个人理财思想的变更或许对于商业银行来说则是更大的挑战。随着互联网金融的高速发展，人们的个人理财意识得到了极大的提高，再加上客户对于互联网金融学问的驾驭以及互联网金融的理财产品的不断推出并对理财产品的运用条件逐步进行规范，商业银行原有的客户资源在肯定程度上将会被动

6、摇，所以实行必要的改革来争取客户资源刻不待时。2.2对传统商业银行经营管理的影响互联网金融的不断发展，对我国商业银行的经营构成了对金融业务的干脆性竞争，主要表现在以下几个方面：一是商业银行的支付结算功能出现了根本性的弱化。随着智能电子设备的广泛应用，QQ、微信、支付宝支付等常用互联网支付手段已经成为了人们日常生活中首选手段。二是使商业银行存款出现了分流，互联网金融的快速崛起使金融脱媒处于加速阶段，各种金融衍生理财产品随之而来，客户把资金投入到理财产品中，使资金具有收益性和敏捷性，脱离了银行体系，分流了大量的个人存款。三是对商业银行的收入产生了严峻的影响，传统的商业银行盈利模式主要是利差盈利模式

7、，但由于余额宝的诞生、网络借贷的兴起以及利率市场化等因素的影响，商业银行借贷净息差在将来将接着收窄，收入正在受到互联网金融的严峻的蚕食。2.3对传统商业银行服务模式的影响传统商业银行的服务模式是以客户为中心，依据全国各地的实体营业网点，凭借其强大的客户资源，为客户供应服务。在这种服务模式下，银行处于被动状态，有限的人力物力以及客户资源的相对封闭导致了客户数据利用率偏低。而互联网金融的优势主要表现在经营和服务模式的创新上，通过构建虚拟网络金融交易平台，凭借其高效便捷、服务效率高、收益高等特点赢得了肯定的市场，数据利用率得到了明显的提高，并且通过持续不断的进行创新，以达到满意顾客多样化的需求，因此

8、，互联网金融客户变得越来越多，对传统商业银行的服务模式产生了肯定的冲击。3商业银行应对互联网金融的对策伴随着互联网金融而来的对传统业务的冲击和挑战日益明显，虽互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，但商业银行也应当实行措施，应当主动面对:3.1依据传统客户信息，充分挖掘数据潜力商业银行在持续多年的经营过程中，客户数据信息得到了大量的积累，商业银行之所以可以始终经营下去，与其稳定的客户群有着不行分割的关系，同时，也为商业银行发展互联网金融供应了扎实的基础。一方面，商业银行可以充分利用大数据技术，充分挖掘已有的数据潜力，并利用相关平台以及网络信息技术，使自身获得数据实力得到提升，发挥其作用，尤其是在经

9、营决策、风险限制等方面。另一方面，大数据的运用将会使商业银行的经营模式发生转变，由阅历决策转变成数据决策，利用更加科学的管理方法进行管理，充分地发挥出大数据在经营成本限制、风险限制、风险评估等方面的主动作用。还可以依据大数据进行差异化分析，为客户供应创新式金融服务，更好的满意客户特性化需求，进而扩大客户服务范围，并利用互联网平台和移动互联网平台，构成多渠道销售服务平台。3.2高度重视客户体验，全力满意客户多样化需求在互联网金融时代，商业银行客户大量流失，究其缘由就是互联网金融的高效便捷性和公众性的特点使客户得到了前所未有的体验，因此客户更倾向于选择互联网金融。所以，商业银行应当高度重视客户体验

10、，以客户为中心，全力满意客户多样化的需求。尤其是在产品开发设计上，首先应当通过大数据进行分析，依据客户的消费习惯，以便利客户为最基本要求;二是要紧贴生活改变，视察客户需求，依靠大数据技术和信息挖掘，凭借商业银行自身固有优势，进而打造新的经营模式，满意客户特性化、专业化需求;三是要简化自身业务流程，客户选择互联网金融的主要缘由之一就是其便捷性，所以，在对风险限制没有影响的前提下，银行应当应用现有的高端技术，重塑业务流程，省去一些不必要的环节，提高客户体验，提升客户满足度。3.3重视复合型人才的发掘和培育由于互联网金融具有科技属性和金融属性，对于人才提出了更高的要求，目前，我国商业银行职员主要以经

11、济和金融专业为主，信息技术、网络技术人才所占比重很小，因此，在开发新的金融产品时总是失误不断，效率低，始终跟不上时代的步伐。我国商业银行主要缺乏懂得大数据分析、精通各种计算机软件、而且熟识银行业务的复合型人才。在企业聘请时，要更加偏重于复合型人才，加强对金融专业人才的科技学问的培训，以及对于科技专业人才，还要进行适当的金融业务培训，并适当增加信息技术人员聘请的比例，重视复合型人才队伍建设。互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应

12、用的不断增多，人们对传统金融业的依靠性削减，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严峻冲击了商业银行接着开设传统的金融业务的信念。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想变更目前的现状，就必需正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际状况，制定并实施主动有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。1 互联网金融模式对传统商业银行的影响与冲击1.1 商业银行面临金融中介角色弱化的风险互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可干脆在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不须要金融中介的涉及和参加。在飞速发展的互联网及相关软

13、件技术支持下，互联网金融模式能更好的服务于客户，对交易对象的交易记录进行快捷的查阅、对数据可采纳高效的信息技术进行全面的查询和分析，这样做不仅提高了资源配置的效率，更使企业有效地解决了融资等工序对接问题。互联网金融中的无中介性质资源配置，不仅使资金效率得到最大化的提升，实现最大化的社会福利，更以其快速的金融传媒形势极大地影响了传统的金融机构，弱化了商业金融的中介角色。1.2 互联网金融对商业银行经营理念的冲击鲇鱼效应1.2.1 在发展模式方面互联网金融实现了全流程线上操作模式，客户可以通过网络干脆提交申请，不须要来回奔跑于营业网点进行查看。另外，互联网金融可以说是建立在网络电子交易平台之上，客

14、户的相关交易数据和以往信用评价就是互联网金融最重要的客户信息来源，这种数据信息来源牢靠，能更真实的反映客户的实际状况。互联网金融的线上审批采纳的是全流程自动操作过程，系统自动从数据库中提取客户的相关信息，并依据设定程序对客户的信用进行评价，从而确定客户的信用等级和可授信额度。若客户满意借贷条件，可系统可发放贷款。传统商业银行的信息获得是以人为媒介的，整个信息流传递过程伴随着人的操作;而互联网金融全流程线上操作模式完全舍弃了信息流传递时对人的依靠，整个过程信息流自行运作，过程高效、便捷，不但降低了信息传递的成本，而且极大的提高了审批效率，能刚好解决中小企业的资金危机，更有利于中小企业的发展。1.

15、2.2 转变以往的客户价值诉求受互联网金融影响，客户的类型和消费模式、消费习惯等均发生了改变，其价值诉求也随之受到了影响。传统商业银行的价值实现方式受到了肯定的挑战。传统商业银行以大客户为主，虽然大客户单笔交易量大，但是总量少，大客户群体合计总量占比并不多。而中小客户虽然单笔交易量小，但总量大，客户群体总体贡献度较高。互联网金融以客户群整体贡献度为准则，以中小客户为目标客户群体，为其供应有针对性的产品和服务，满意了中小客户的价值诉求，也因此获得了较快的发展。2 解决互联网金融模式对传统商业银行影响的对策分析2.1 调整发展战略定位，制定将来发展规划要勇于突破银行业务的原有操作模式，对原有的发展

16、战略及政策做出刚好的调整，充分结合市场的实际需求进行明确的战略定位。依据战略与国际管理学教授康斯坦丁诺斯玛卡德就指出：所谓企业的战略定位，就是企业需全面驾驭Who我们的目标客户是谁、What我们应当供应什么产品或服务以及How我们如何才能以最好的方式向客户供应这些产品或服务。而作为一个服务业，商业银行的运营模式都是以客户为中心的，正好印证了康斯坦丁诺斯玛卡德教授的探讨观点。因此，商业银行要醒悟相识互联网金融的影响，对银行的战略定位进行刚好调整。互联网金融在现阶段的关键要求就是互联网客户在要求金融服务时，能够保障客户享受到不受时间和地域限制以及随心随性的完备服务。这就要求互联网金融一方面主动推广

17、商业银行创建的一站式服务以及各项网上金融功能，使其具有的可用性和易用性实现完备的互联网金融服务水平了;另一方面，互联网金融与第三方平台实现合作共赢，在互联网金融服务平台展示相关的金融产品，以平滑的方式向客户供应投资理财、支付结算和信贷融资等金融服务，只为能满意客户随时的金融需求。这种商业银行与互联网金融的完备融合，不仅向客户供应更加优异的服务体验，更增加客户的忠诚度。2.2 以客户为中心，打造才智银行在互联网信息时代里，商业银行不能再遵循传统的商业模式，否则只能没落于金融业的大潮中。以客户为中心，为其供应舒适便捷的金融服务才能赢得客户的忠诚度，这就是才智型银行的服务宗旨。其服务于银行的前中后整

18、个过程，全面驾驭客户的需求，对资源进行重新配置以调整业务流程，实现客户的终极完备体验的目的。前台的服务是对获悉的客户需求和信息进行智能分析与服务。中后台的服务是在前台获得的客户信息基础之上，并以此为中心不断满意客户的需求，优化整合和创新整个业务流程，确保向客户供应高效性、舒适体验性的服务。3 结 论面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行要综合分析内外部环境和条件，结合有关数据信息，刚好调整和改善将来的发展战略和发展规划，并在加大创新和改革力度的基础上，明确自身的金融服务市场定位，谨慎地选择与互联网金融进行战略联盟，进而提升商业的金融服务功能和降低不必要的经济损失。同时，坚持以客户为中心，主动打造

19、才智型商业银行，为客户供应舒适便捷的金融服务，以最大化满意客户的服务需求。互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析一、互联网金融概述(一)互联网金融的定义关于互联网金融(Internet Finance)目前还没有形成能够广泛接受的权威概念，一般认为互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本质上看，互联网金融是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。1995年，全球第一家网络银行平安第一网络银行(SFNB)在美国亚特兰大开业。从今互联网与金融起先融合，互联网金融的多种业态起先出现。2023年以来，互联网金融呈现加速发展的

20、态势，创业者、互联网公司以及非金融机构起先涌入互联网金融领域，互联网对金融业的冲击和重塑作用日益显现。(二)互联网金融的特点1.普惠金融普惠金融是一种金融理念,是指能有效、全方位为社会供应服务的金融体系，事实上就是让全部老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。联合国在2023年宣扬小额信贷年时，和世界银行一起大力推行普惠金融理念。在2023年国务院政府工作报告中提出：让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树。 充分体现了这一理念。余额宝、百度百发、新浪微支付等互联网金融产品都是一般老百姓能够接受的金融服务,具有普惠金融的特点。2.平台金融互联网和金融业相结合形成平台

21、金融模式。平台金融模式建立了一种全新的金融生态圈，银企之间的物流、资金流和信息流被整合为一个闭环，为平台体系内企业供应不受时空限制的在线融资、现金流管理等业务的全方位、全流程网络化金融服务。2023年5月，华夏银行在业内首先创新性推出了平台金融服务模式，为小微企业供应经济高效、全面优质的金融服务。3.信息金融金融行业的核心要素信用、定价、风控，每一要素都对数据的数量、质量和数据挖掘具有较高的要求。而互联网中有大量的商务、社交、生活等方面留下的各种信息，在互联网金融模式中可以通过云计算对这些信息进行采集、整理、辨识、挖掘，为金融业务供应可用的有效信息资源，从而为精准营销和特性化服务供应数据支撑。

22、4.碎片金融互联网金融利用互联网技术使金融服务打破了时间和空间上的限制，在任何碎片化的时间，零碎的资金，为不同资信水平的个体供应快捷金融服务。余额宝正是碎片金融的典型代表。二、我国互联网金融的发呈现状互联网金融从2023年起先在我国取得了爆发式增长，但是其发展过程中存在着：发展不平衡、监管不完善、经营风险大等问题。(一)发展不平衡在互联网金融发展中，互联网公司或者互联网创业公司开展的互联网金融业务，许多红红火火，发展快速。传统商业银行大都也推出了不少互联网金融产品。最早是1999年，招商银行推出一网通， 2023年，建设银行善融商务上线，交通银行推出交博汇，2023年，民生银行实施小区金融战略

23、，但是发展效果大都不志向。2023年6月，余额宝上线以来取得快速增长，以下是从百度指数从2023年9月-2023年3月统计，可以看出其地域和用户发展的不平衡。依据艾瑞询问2023-2023中国网上银行年度监测报告：中国网银用户在2023年中国华南地区用户最多占比为21.5%，高校本科学历用户最多占49.4%，19-24岁用户最多，占比为27.1%。(二)金融法律不完善，监管体系不健全由于互联网金融在我国还是新兴事物，因而，国家还没有制定针对性的法律法规，违规经营时有发生。我国金融采纳分业监管体制，由于互联网金融是互联网和金融的交叉结合，目前在监管部门、监管政策、监管技术等方面须要明确和健全。(

24、三)互联网金融风险较大目前互联网金融存在较大的风险，体现在：一是，消费者通过互联网参加金融交易时，经常会过度关注金融收益而忽视风险，风险意识和风险管控实力不足。二是，互联网平安风险大。我国互联网平安问题突出，网络金融犯罪案例层出不穷，消费者的资金和个人信息平安很简单受到威逼。三是，用户信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的监管体制还不够健全，极易诱发有意骗贷的风险问题。三、互联网金融业务模式分析互联网金融极大变更了传统金融的运营模式，金融的对象、方式、机构、市场及制度和调控机制得到重塑，从而衍生出多种互联网金融业务模式，目前在我国发展程度较高的模式主要有以下几种。(一)第三方支付模

25、式2023年央行在非金融机构支付服务管理方法中给第三方支付的定义是：非金融机构作为收、付款人的支付中介，其供应的银行卡收单、网络支付、预付卡和中国人民银行确定的其他支付服务。我国第三方支付有易宝支付、支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等典型代表。下图可清楚看出第三方支付业务从2023年到2023年在我国的发展状况：(二)P2P 贷款模式P2P贷款(Peer-to-Peer Lending，又称为人人贷)也就是个体之间通过网络实现资金融通。P2P贷款模式具有收益高、风险低、资金门槛低、省时省力等众多特点。下图可以看到，截止2023年一季度国内至少有132家P2P借贷机构，主要集中在广东、浙江、上海和北

26、京地区。(三)众筹融资模式众筹融资(Crowd Funding)是一种全新的项目投融资方式，指项目发起人通过互联网众筹平台宣扬、介绍自己的项目，筹集项目运行资金。我国闻名的众筹平台点名时间为个人和小企业的创意和幻想供应了筹集资金的途径。(四)互联网银行模式银行业运用互联网技术早已经起先，其运营模式主要有网络银行和网上银行两种类型。网络银行是没有实体经营点，通过网络开展业务的独立网络银行，如美国的SFNB银行、NetBank银行、ING Direct银行等。网上银行是传统银行在已有实体银行和业务的基础上，将业务通过网路开展和实现，是互联网技术对金融服务加以优化的体现。国内传统商业银行大多是这种类

27、型。下表是国内部分银行网络银行规模统计。银行个人网银企业网银客户数(万户)交易金额(万亿元)客户数(万户)交易规模(万亿元)中国银行 9661.99 201.4农业银行 10300 42.82 226.41 32.89民生银行 587.51 4.54 28.81 9.99招商银行 1383.69 9.13 15.29中信银行 882.59 2.41 19.9 12.04(资料来源：依据上市银行2023年年报数据整理)(五)互联网理财模式互联网理财是指投资者通过互联网获得金融产品和服务的交易、网上理财信息查询、理财信息分析、特性化理财方案设计等理财服务。余额宝、互联网证券、国内挖财、存折网、铜板

28、街都是此类服务模式的代表。(六)网络微贷网络微贷是指在互联网领域设立只贷不存的非存款类放贷机构发放的小额微型贷款业务，他是中国特定金融制度背景下的一种创新。典型代表是阿里小贷，阿里小额贷款无抵押、无担保，贷款放款对象为阿里巴巴会员企业的法定代表人。四、互联网金融对传统商业银行影响分析(一)互联网金融给商业银行带来的挑战1.互联网金融对传统融资格局和金融中介带来冲击在传统融资过程中，资金供求双方由于信息不对称，无法刚好有效地沟通，商业银行从中扮演中介作用而获得业务。互联网金融的胜利之处恰好在于解决了信息不对称的问题，利用先进的搜寻引擎快速找寻借贷目标，从而加剧了金融脱媒，对商业银行传统的盈利模式

29、形成冲击。2.第三方支付对传统金融的支付结算带来挑战传统商业银行始终以来都以支付中介的角色存在，随着互联网技术的发展，网络购物普及，第三方支付得到广泛运用，目前央行共发放250张第三方支付牌照，45张收单牌照，可全国经营的28家，到2023年末，第三方支付交易规模达到了17.9万亿元。这极大冲击了传统银行结算模式。3.商业银行的传统服务模式面临深层次变革在这样一个客户主动找寻投资理财终端的时代，对传统商业银行以客户为中心的服务模式提出了挑战。互联网金融强调互联网先进技术与金融核心理念的深度整合，敬重客户体验、主见平台开放和更加人性化的特点成为吸金的主要手段。而传统的商业银行在各种规章制度下显得

30、死板不敏捷，用户体验感差，解决客户需求的时效性也不够强。4.商业银行的收入来源将受到冲击一是，网络借贷平台兴起时间不长，但其发展快速，许多小微企业和个人的目光转向了线上融资，影响商业银行的借贷收入。二是，网路理财的发展，吸走了大量银行存款，转而整体存入银行赚取高额利息，从而使银行付出更高汲取存款的成本。三是，第三方支付的业务类型正在由线上转移到线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将严峻影响银行的POS刷卡手续费收入。(二)互联网金融给商业银行带来的发展机遇互联网金融给商业银行带来的既是挑战又是机遇，它的蓬勃发展给始终安于现状的商业银行带来新的视角。1.优化业务流程，培育金融生态圈互联网

31、金融的出现打破了传统金融机构的政策壁垒，迫使商业银行重视客户的体验感和存在感，优化业务流程，提高执行力，培育差异化竞争力，加强跨界经营，通过成立新的渠道载体，或与其他平台开展混业合作，培育新的产业链和生态系统。2.提升资源配置效率，服务小微企业商业银行开展互联网金融，一方面，定位下沉，解决小微企业和个人的金融服务盲区;另一方面，利用银行网络化渠道的高效率，强大的数据挖掘和分析实力，快速响应客户需求，整合客户的融资、结算、理财等多样化需求，为客户供应整套的完整金融产品与服务方案。3.扭转金融脱媒的被动局面互联网将变更客户的交互方式，金融脱媒将逐步深化。在互联网企业纷纷快马加鞭的涉足金融业之时，国

32、内的传统银行能否快速反应，推出更符合投资者须要的产品显得极为重要。五、商业银行应对互联网金融策略分析(一)树立正确的互联网金融观念阿里巴巴集团董事长马云曾经说过，将来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网;另一个互联网金融，纯粹的外行领导，其实许多行业的创新都是外行进来引发的。金融行业也须要搅局者，更须要那些外行的人进来进行变革。要正确应对互联网金融模式对商业银行的冲击，必需正确认知互联网金融和金融互联网的区分，树立正确的观念。有些人认为，互联网公司以及一些创业者主导的创新就是互联网金融，而金融机构主导的创新就是金融互联网。还有一种观念认为没有实体网点的纯互联网公司所从事的金融

33、服务是互联网金融，拥有实体网点的公司所开展的金融业务属于金融互联网。这两者相识都有偏颇，其实两者本质的区分体现在：是否具有互联网精神、能否以客户需求为导向并注意客户的体验感等要素。下表是这两种之间的区分总结：比较项互联网金融金融互联网发展理念与思维方式互联网理念和思维方式传统理念和思维方式管理方式现代管理方式传统管理方式组织架构相对独立、多变附属、分支、相对稳定导向与动身点客户需求导向自我导向、盈利导向客户群体开放、年轻稳健、保守客户体验好，便捷、快速、互动差，烦琐、缓慢、单向交易金额与频率金额小、频率高金额大、频率低信息对称、透亮不对称、不透亮新技术运用快慢平安性相对弱相对强模式稳定性相对弱

34、，更具可塑性相对强，创新不易监管体系相对薄弱相对完善目前我国商业银行许多在发展互联网金融是坚持金融互联网的管理，只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已，这只是新瓶装旧酒。真刚要应对互联网金融的冲击，商业银行应当坚持开放、共享、去中心化、同等、选择、普惠、民主的互联网精神，去发展互联网金融业务。(二)确立精确的互联网金融战略定位互联网金融的战略定位我们从三个方面来确定：一是Who目标顾客，二是What什么产品和服务，三是How如何供应。围绕这三个方面，商业银行突破思维定势，不断质疑和谛视我们的业务，确立适应互联网特征的战略定位。1.Who目标顾客在2023年外滩国家金融峰会上，马云表示：银行

35、服务20%的客户并取得了80%的收益，而他看到的是80%没有被服务的客户。这些客户大都是年青的网络用户，第33次中国互联网络发展状况统计报告显示，我国网民主要是中青年，余额宝平均年龄只有28.3岁，其中高校生年龄段(18-22岁)占四分之一。因而银行互联网金融的目标顾客应当年轻化。互联网网民具有以下特征：2.What产品和服务现在商业银行经常是从我们自己动身，从盈利动身，把银行已有的产品和服务供应给客户，而不考虑这些产品和服务是否满意客户的需求。在互联网金融时代我们必需从客户动身，分析目标客户有哪些没有满意的需求和没有意识到的潜在需求，从而设计我们的产品和服务满意客户需求。3.How以何种方式

36、供应服务确定了目标顾客，设计了产品和服务后，须要思索如何把合适的产品和服务更好地供应给合适的目标顾客，运用户拥有更好的体验。银联在线支付之所以在互联网支付方面败给支付宝，一个重要的缘由就是用户体验感不佳。(三)调整组织架构、优化管理模式商业银行应当变更原来采纳合并发起互联网金融组织机构方式，即让原有的部门、原有的员工、原有业务流程、原有思维进行互联网金融业务，而应当依据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。开展互联网金融，应当以用户需求为中心，依据互联网的特点，重新梳理银行业务，为客户打造零距离银行、才智银行和全能银行，增加客户体验感。必需变更中规中矩的管理模

37、式，改革银行激励机制和企业文化，以适应互联网特点。(四)构建互联网金融战略联盟在发展互联网金融业务方面，许多公司都主动开展战略联盟，华夏基金与百度合作推出百发、百赚，光大保德信基金与中国银联推出每天富等，这些都是战略联盟的产物。其中阿里巴巴与天弘基金合作余额宝是最为胜利的例子。因而商业银行要发展互联网金融必需组建战略联盟，正如交通银行董事长牛锡明所说：依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等广泛合作 。(五)运用新技术，驾驭移动金融互联网金融中大量采纳搜寻引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等技术。这些技术给互联网金融带来了金融服务和

38、产品创新、用户体验的改善，新的业务处理和经营管理模式，显著提升了金融体系的多样性。商业银行要进一步提升科技研发水平，主动推动数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，提升商业银行的竞争优势。当前移动互联网已经成为互联网最显著的特征和趋势，在此基础上诞生的移动金融，正全面变更传统金融模式。商业银行应当通过异业联盟、异业合作、金融APP和APP平台等多种方式构建移动金融生态，为用户供应更好的金融体验。银行名称手机银行工商银行推出移动生活客户端、移动在线客服、手机银行捐款和位臵营销服务。农业银行推出掌尚e达全系手机银行，引入理财业务产品，推动农村地区手机支付试点。中国银行全新推出手机银行企业服

39、务，首家推出Windows Phone 系统手机银行客户端，保持对主流手机终端的基本覆盖。建设银行推出新版客户端和摇一摇账户余额查询等功能，并在同业首家推出二维码理财产品销售。短信金融推出短信人工、智能客服和彩信发送服务。交通银行推出黑莓版手机银行，受邀同步发布Windows8与Surface平板银行服务;领先采纳双屏主菜单模式，梳理整合生活门户与金融服务两大板块。(六)重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计互联网金融的便捷和大众化成为更多人理财的首选，它的特性使客户体验了全新的金融服务，大量的客户流向了线上金融平台，因此商业银行应当高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，客户才有

40、存在感和参加的动力。在研发新产品初期，应当通过数据分析，抽样调查的方式将客户的偏好分类，有针对性地依据各个客户群体研发适合他们的理财产品，同时，在不影响风险限制的前提下，可免去一些繁冗的处理环节，以小额贷款为例，互联网金融信贷平台为小微企业申请贷款从受理到发放只须要几天甚至当天就能实现，而传统商业银行则需经验多个环节，手续困难，效率低缓，在这样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程干脆影响到商业银行的竞争力。正如金融界网站总编辑黄建涛所说，互联网金融的核心优势是能供应良好的用户体验。因此，商业银行应对各操作流程进行效率评估，对可合并的环节进行整合，提高业务处理的效率，真正意义上为客户供应优质的金融

41、服务。(七)加强运营监管，确保金融平安互联网金融是一个新生事物，他关系到众多消费者、投资者等社会群体的利益，也影响着整个金融秩序乃至社会发展和稳定，因而，必需加强互联网金融的监管，保证运行平安。下图是百度用户对余额宝关注内容的统计图，该图充分说明用户平安是最重要的问题。图7： 2023年3月7日-4月5日用户余额宝需求分布(来源：百度指数)六、结语互联网金融因其敏捷、高效、便捷的金融服务和多元化金融产品，大大拓展了金融服务的广度和深度，缩短了人们在时间和空间上的距离，建立了一种全新的金融生态环境，这种新的金融生态环境正冲击着传统商业银行。商业银行须要转变观念，向互联网金融转型，以客户为中心，时刻关注互联网技术带来的变革，拥抱变革带来的契机，提升在互联网金融时代的竞争力。我们应当庆幸生活在这样一个充溢挑战和创新力的时代，能够见证互联网金融盛宴的到来!