2023年-民营企业信用担保商会材料汇编.docx

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1、民营企业信用担保商会材料汇编二O O九年三月质，打造诚信企业具有积极而深远的意义，这是最灵活、最有实效的思想政治工作，具 有很强的操作性和实践性，值得各级工商联组织花大气力进行全面推广。信用担保商会, 是专为民营中小企业在创业期量身打造，贴近实际需要的贷款新形式，它的有效运作， 体现了自强联手、诚信合作、公开透明、风雨同舟、相互依赖、监督等特点，开创了一 条银企联合、互利共赢的新路子，形成了独具特色的“枣庄商会融资模式”，因此深受 民营中小企业欢迎，具有广阔的发展前景。几年来的成功实践证明，发展信用担保商会是现阶段最符合我市市情，最现实、最简 便、最快捷、最易于操作的解决民营企业融资难、担保难

2、问题的有效途径，对于防范和化 解金融风险，促进我市民营经济加快发展，构建和谐社会，提高民营企业素质等都具有重 要意义。同时我们也要看到，我市信用担保商会建设作为一个新兴行业在发展中还面临一些问 题：一是缺乏把民营企业组织起来的协调者，担保商会建立数量少，担保基金数额小，担 保实力不足，不能满足民营中小企业对贷款融资的担保需求；由于民营企业互助意识差， 加之还不了解或没有认识到信用担保商会的重要作用，因此，部分民营企业宁肯自己高息 借贷、小步慢跑，也不愿加入商会促进共同发展；二是信用担保商会融资渠道单一，与市 商业银行和农村信用社开展合作，贷款周期较短，审批时间较长，而且利率较高，不能满 足民营

3、企业的资金需求。国有商业银行对信用担保商会在我市的成功运作还缺乏了解，认 识还不到位。市联通过近期走访四大国有银行，积极向党委、政府反映情况，争取出台相 关政策，促成了与市工商银行合作，信用担保商会开办，峰城、台儿庄工商联已和工行开 展了对接。近期各区（市）工商联将会逐步推开；三是各级政府对信用担保商会缺乏深入调查 研究，更不掌握信用担保商会成功运作的内部机制，未能因势利导，强力推进，这也是至 今信用担保商会未能在数量上、规模上发展起来的主要原因。政府在信用担保商会建设中 的责任、地位尚未准确定位，支持力度不够，监控机制尚未形成;。运用金融、财政政策支 持信用担保商会发展的措施乏力，政策性风险

4、补偿制度不健全，风险共担与补偿机制尚未 形成；政府有关部门对贷款抵（质）押登记、评估手续繁琐，收费过高，周期太长，既增加了 企业负担，又加大了担保风险。正反两方面的对比，充分说明我市民营企业发展的瓶颈最 大的困难，就是融资难，融资的最大困难是担保难，解决担保难的最佳途径之一是建立信 用担保商会。它对于不完全具备抵押手续（土地、房产）创业期、成长期的中小企业更是一条 充满希望的成功之路。为此，各级工商联组织一定要从提高执政能力、决策水平的高度， 从检验工商联的作为意识，从为民企、为民生、解难题、办事实，促进社会和谐，推动科 学发展的高度，认识工商联加强信用担保商会建设的重要意义。当前要抓住党委、

5、政府重 视，金融部门支持，企业欢迎的有利时机，积极引导推动信用担保商会建设，建立和完善 全市信用担保商会体系，抓出棱角，抓出特色，抓出成效，全面打响具有枣庄工商联为民 企服务、为民企解忧，服务特色的融资品牌，创出全省乃至全国为民企信用担保商会贷款 融资的新经验。二 强化工作措施，切实加快工商联信用担保商会建设当前信用担保商会的发展形势，可谓万事俱备，机遇与挑战前所未有，做不好该项工 作，工商联无法向党委、政府交差，无法向会员企业交待。为此应扎实做好以下三个方面 的工作。（一）积极争取政府的领导和支持1、靠主动的工作，有效的作为，赢得政府的支持，争取以政府的名义出台相关文件, 配合政府加快推动步

6、伐，进一步提高对信用担保商会建设重要性的认识。争取由各级政府 牵头组织有关单位和民营企业，到信用担保商会建设经验成熟的区（市）考察学习，进一步解 放思想，增强企业互助合作意识，大力推进信用担保商会建设，力争今明两年内全市各乡 镇、街道、园区、市场都要建立起“会员制、互助性、非赢利”的信用担保商会，为众多 的民营中小企业解决贷款难提供有效途径。计划2007年底全市信用担保商会新发展40家， 会员企业400家（后附任务指标分配表），2008年新发展60家，会员企业600家，在更大规 模、更宽领域为民企办实事，解难题。并以此树立工商联新形象，增强工商联在民营企业 中的感召力、凝聚力和在全社会中的作为

7、意识、大局意识及良好的社会形象。2、认真贯彻落实鲁政办发200734号文件和市委、市政府出台的鼓励、支持加强信用 担保社会建设的文件精神，依靠文件精神，确定信用担保商会的法律地位、运行规则和支 撑体系，积极尝试建立风险补偿基金，分散和降低各方风险，确保信用担保商会与银行资 金的安全，保障其正常运转。3、争取财政从本级中小企业发展专项资金中安排资金。一是用于鼓励信用担保商会发 展的奖励补偿，每年通过绩效考核，对运营好、信用高、贡献大、无贷款逾期现象，放大 倍数为1 ： 10的信用担保商会进行重奖；对运转正常、无不良担保贷款，放大倍数为1 ： 5 的信用担保商会予以鼓励奖，奖金用于补充担保基金。二

8、是用于信用担保商会建设的启动 扶持，积极争取财政在新的信用担保商会建立时，按担保基金的13%给予一次性补助。4、加大与政府有关部门的协商、协调，尽可能地简化抵押（质）物登记、评估程序，提 高工作效率,为信用担保商会开展业务提供便利,减免手续费用；不再指定评估机构对抵（质） 押物进行强制性评估；依法可以公开的企业信用信息要对信用担保商会公开，建立互联互 通机制，实现资源共享。（二）争取金融部门的理解与支持1、工商联要加强与金融部门联谊、协作，搭建好银企了解、互信、交流、互动的平台， 使金融部门认识到加大对民营中小企业贷款是扩展业务、求得发展的重要市场，必须作为 重要发展战略来抓。帮助金融部门正确

9、处理支持民营中小企业发展和防范金融风险的关系, 突破、创新与信用担保商会的合作方式，提高担保放大倍数，下放贷款审批权，推行中小 企业客户经理制，简化业务流程，提高贷款额度，延长贷款周期。2、工商联要积极与有关部门联合，全力为民营中小企业提供融资担保、信用评级服务， 加快银企间信息的传递，为业绩好、信用高、有发展前途的民营中小企业获得贷款创造条 件，适当减少贷款利率上浮幅度或给予利率下浮，帮助企业快速成长。积极争取政策性银 行依托中小金融机构，开展与信用担保商会的合作，开展面向民营中小企业的小额贷款、 转贷款业务。3、工商联要通过与金融部门联谊合作，用足、用活政策，帮助中小企业解决融资难题， 把

10、优惠信贷政策落实到与信用担保商会合作的实际工作中，千方百计帮助企业融通资金， 帮助企业进行立项分析、市场预测，主动参与企业重点项目论证，提出自己的合理化建议 和意见，倾力扶持企业发展。（三）组织引导民营企业建立、加入信用担保社会1、严格按照“非盈利、互助性、中介性”原则，按照市场规律办事，加强对信用担保 商会建设的科学领导，多做宣传、帮助、引导、支持、协调、服务工作，在企业自觉、自 愿的基础上，把众多的民营企业吸收加入到担保商会。具体工作中，既要杜绝行政干预， 避免搞大呼隆，搞“拉郎配”，搞“一刀切”，又要积极引导，周密筹划，深入到各乡镇（街 道）、园区、市场等，大力宣传信用担保商会为民企解决

11、融资难题的实际价值和操作办法, 科学组织入会企业组建信用担保商会。做到成熟一个，发展一家，发展一个，巩固一个， 并以此为契机，做好与会员发展工作有机结合的文章，引导更多的企业加入工商联组织。 通过组织这个载体，增进会员之间的交流、了解、信任、互助，为建立信用担保商会打实 基础，扎实稳妥地把这件好事、实事办好。2、严格按照操作规程办事，研究制订好章程，建章立制，强化管理；选好担保商 会的会长、秘书长，一定要把有实力、有影响、人品好、讲奉献、责任心强、乐意为大家 服务的人士选为商会的当家人，要通过制度管人、管事。我市多数区信用担保商会建设已 经破题，积累了丰富的经验，要做好典型引路的示范工作，为指

12、导大面积发展信用担保商 会打下基础。各级工商联要积极组织企业到兄弟区市参观学习，交流经验，各区（市）要相互 支持、相互配合、共同发展。市联将于近期举办加快信用担保商会建设骨干人员培训班。 邀请各区工商联介绍在创办信用担保商会工作中的成功经验，以此达到相互交流，共同发 展的目的。另外，市联将在适当时候，配合市政府在信用担保商会建设成效突出的区（市）, 召开加强信用担保商会建设、促进非公有制经济又好又快发展的现场交流会，全面推动信 用担保商会建设。3、教育引导会员企业严格按照会计法规和金融部门要求，建立全面、准确、可行的财 务制度，放下包袱，向银行提供合法、真实的财务报表，增加信息透明度，守信用、

13、重履 约，提高企业“信用形象”，争取更高的信用等级；同时要重视和金融部门密切接触，及时 了解掌握金融知识和金融货币政策，主动配合银行做好贷款卡的年审、征信录入工作；将 企业立项、经营状况等内容与银行进行及时沟通，征询金融部门的意见，争取得到银行的 认可。三 加强领导，完善考核监督，确保信用担保商会又好又快发展（一）各区（市）工商联要高度重视信用担保商会建设工作，抓紧将本实施意见精神，结合 本区（市）实际向当地党委、政府汇报，与乡镇、街道或有关单位沟通衔接。克服畏难情绪, 建立促进信用担保商会建设发展的领导负责制。成立专门班子，明确主要工作责任人和工 作联系人；并结合各自的实际，按照市联的指导意

14、见，尽快制订工作实施方案，有计划、 有重点地开展工作，确保抓出成效。各区（市）要将工作进度、经验做法，及时上报以推动信 用担保商会建设又好又快发展。（二）要加大对该项工作的调度、督察力度，市联定期调度各区（市）的工作开展情况，通 过商会信息及时上报、通报各区（市）工作进度、工作成效，鼓励先进，鞭策后进。（三）把信用担保商会建设作为工商联考核和推荐参加表彰的重要内容。市联将建议市政 府成立信用担保商会建设领导小组，办公室设在工商联。市联定期召开专题会议，研究确 定信用担保商会建设的目标任务，及时研究解决信用担保商会建设中的重大问题，协调有 关方面支持信用担保商会建设，制订考核和奖励措施，根据各区

15、（市）工作进度、工作成 效，对成绩突出的单位、个人进行物质、精神奖励。枣庄市工商业联合会 2007年8月27日附中华工商时报等媒体系列报道材料材料一：山东枣庄模式破茧中小企业融资难融资难是困扰中小企业成长过程中长期存在的问题。渣打银行联合中国社会科学院近 日做的一次特别调查显示，有90%的中小企业承认面临融资困难。没有足够的资金，许多 企业错过了发展的商机。为了缓解这一问题，有关方面使出了种种招数仍显杯水车薪。但 在山东枣庄，一种担保商会模式却在运营8年后让企业感叹“融资容易”，在这里，中小 企业没有土地、房屋等资产抵押，照样可以从银行拿到急需的贷款。本文将分析“枣庄模 式”，以期为小企业融资

16、提供有益借鉴。担保商会模式简析宗旨与性质：枣庄市中小企业贷款凭借的不是别的，是一种叫做信用担保商会的组织。 这种组织是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以 互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。贷款模式：会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款时按照担保基金5To 倍的比例放大贷款。由于组织的非赢利性，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担。中小 企业只要加入分布在各市、区的信用担保商会，就可以顺利地实现贷款融资，解决发展中 的燃眉之急。现在会员企业贷款比以前容易多了，以前银行需要考察15天给予回复，贷下款来至少 一个多月时间。而现在，会

17、员只要向商会与合作金融机构同时提出申请，手续完备3个工 作日内即可办结。风险防控：担保商会有着严密的风险防范体系，除了会员加入程序严格外，会员申请 贷款还需要找2至3家会员联保，然后交由担保商会审查、银行审批。一旦出现未能及时 还贷的情况，担保企业和商会承担连带责任。这样的好处是，会员企业之间相互组成了一个利益共同体。由于会员相互熟悉，这家 企业需不需要贷款，需要多少贷款，其他会员都十分清楚，这实际上相当于增设了多个贷 款义务监督员。担保商会模式运营环境分析枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。截至2007年底，该市营业收入过亿 元的民企有135家，过5亿元的民企只有15家，没有一个中国

18、驰名商标，没有一个上市公 司，仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商会的作用可想 而知。枣庄担保商会模式从2000年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，8年来 运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据 统计，担保商会目前已发展到27家，累计为中小企业贷款606笔，贷款资金逾13亿元。 其中，2007年发展异常迅速，全年成立担保商会16家，为中小企业贷款2. 6亿元，有力 地促进了中小企业的发展。13亿元对于发达地区甚至是大型企业来说并不多，但对于众多 起步晚、实力弱的中小企业来说，却是救命钱。枣庄市2007年金融机构贷款余额

19、347亿元，其中工业贷款41亿元，中小企业贷款数 额在12亿元左右。担保商会去年融资的2. 6亿元占全市中小企业贷款的20%多。担保商会模式的成功经验枣庄市薛城区农村信用社杨主任表示，“由于担保商会章程完善，风险防范体系严密， 又有担保基金作保证，我们贷起款来就放心了很多”。枣庄市工商联副主席、山东华派集团有限公司董事长杨清华是枣庄首个担保商会发起 人之一，在参与担保商会的过程中，让他的企业每年都保持着20%以上的速度增长2000年， 枣庄市市中区民营经济信用担保商会率先成立后，他当选为担保商会的副会长。当年，他 通过担保商会贷了第一笔款50万元，就是这笔雪中送炭的贷款，使他公司的年产值从原来

20、 的800万元翻了 一番，达到1600万元。到了第二年，杨清华又贷款200万元，购买了破产 企业的厂房，开始拥有了自己3200平方米的新厂区。这和他以前租赁的10间瓦房形成了 鲜明的对比。截至目前，山东华派集团通过信用担保商会累计融资3300万元，企业规模现 已跨入枣庄市民营强企行列。银联信分析对于这种模式成功的原因，银联信认为，担保商会以特有的运作监督机制，把金融风 险降到最低；银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷 款者讲的是信用，联保者联的是信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现 了依靠信用贷款的良性循环。材料二：枣庄模式破茧中小企业融资难8年贷款

21、13亿无一呆坏账 手续简便又无额外负担编者按：融资难是困扰中小企业成长过程中长期存在的问题。没有足够的资金，许多企业错过 了发展的商机。为了缓解这一问题，有关方面使出了种种招数仍显杯水车薪。但在山东枣 庄，一种担保商会模式却在运营8年后让企业感叹“融钱容易”，原因何在？本报从今日 起刊发“枣庄模式”系列报道，以期为小企业融资提供有益借鉴。渣打银行联合中国社会科学院近日做的一次特别调查显示，有90%的中小企业承认面 临融资困难。然而，在山东省枣庄市的一些中小企业却声称融资并不难，因为他们找到了一个破解 融资难的成功经验。在这里，中小企业没有土地、房屋等资产抵押，照样可以从银行拿到 急需的贷款。或

22、许有人要问：它们凭什么呢？担保商会模式为了弄清枣庄市中小企业融资的成功模式，记者在该市进行了为期一周的深入采访。记者了解到，枣庄市中小企业贷款凭借的不是别的，是一种叫作信用担保商会的组织。 这种组织是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以 互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。“中小企业只要加入分布在各市、区的信用担保商会，就可以顺利地实现贷款融资， 解决发展中的燃眉之急。”枣庄市工商联主席、山东文尔达集团董事长崔西成得意地说。据介绍，会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款时按照担保基金5 10 倍的比例放大贷款。由于组织的非赢利性，

23、贷款不交纳任何费用，不增加企业负担。崔西成说，担保商会有着严密的风险防范体系，除了会员加入程序严格外，会员申请 贷款还需要找2至3家会员联保，然后交由担保商会审查、银行审批。一旦出现未能及时 还贷的情况，担保企业和商会承担连带责任。“这样的好处是，会员企业之间相互组成了一个利益共同体。由于会员相互熟悉，这 家企业需不需要贷款，需要多少贷款，其他会员都十分清楚，这实际上相当于增设了多个 贷款义务监督员。”崔西成说。颠覆融资难“由于担保商会章程完善，风险防范体系严密，又有担保基金作保证，我们贷起款来 就放心了很多”，枣庄市薛城区农村信用社杨主任告诉记者。枣庄市工商联副主席、山东华派集团有限公司董事

24、长杨清华是枣庄首个担保商会发起 人之一，在参与担保商会的过程中，让他的企业每年都保持着20%以上的速度增长。杨清华告诉记者，2000年，枣庄市市中区民营经济信用担保商会率先成立后，他当选 为担保商会的副会长。当年，他通过担保商会贷了第一笔款50万元，就是这笔雪中送炭的 贷款，使他公司的年产值从原来的800万元翻了 一番，达到1600万元。到了第二年，杨清华又贷款200万元，购买了破产企业的厂房，开始拥有了自己3200 平方米的新厂区。这和他以前租赁的10间瓦房形成了鲜明的对比。截至目前，山东华派集 团通过信用担保商会累计融资3300万元，企业规模现已跨入枣庄市民营强企行列。“通过担保商会成功的

25、例子不胜枚举，每个会员都有一个故事。如果你有足够时间， 可以去挨个调查了解”，崔西成对记者说，言语中充满自信。据统计，担保商会目前已发展到27家，累计为中小企业贷款606笔，贷款资金逾13 亿元。其中，2007年发展异常迅速，全年成立担保商会16家，为中小企业贷款2. 6亿元， 有力地促进了中小企业的发展。崔西成说，13亿元对于发达地区甚至是大型企业来说并不多，但对于众多起步晚、实 力弱的中小企业来说，却是救命钱。八年经验枣庄担保商会模式从2000年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，8年来 运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据银行人士透露，枣

26、庄市2007年金融机构贷款余额347亿元，其中工业贷款41亿元， 中小企业贷款数额在12亿元左右。担保商会去年融资的2. 6亿元占全市中小企业贷款的 20% 多。枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。记者了解到，截至2007年底，该市 营业收入过亿元的民企有135家，过5亿元的民企只有15家，没有一个中国驰名商标，没 有一个上市公司，仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商 会的作用可想而知。“现在会员企业贷款比以前容易多了，以前银行需要考察15天给予回复，贷下款来至 少一个多月时间。而现在，会员只要向商会与合作金融机构同时提出申请，手续完备3个 工作日内即可办结。

27、”枣庄市委统战部副部长、工商联党组书记杨运动描述说。对于这种模式成功的原因，杨运动认为，担保商会以特有的运作监督机制，把金融风 险降到最低；银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷 款者讲的是信用，联保者联的是信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现 了依靠信用贷款的良性循环。材料三：中小企业决计联盟自我“救赎”高风险投资区云雾笼罩企业融资无路发展遇阻这么好的中小企业融资机制，为什么会在山东省相对欠发达的枣庄市率先破题？枣庄 最早创立担保商会又有着何种背景优势？“最初我们就是穷帮穷，难帮难，十几家中小企业希望通过联保的方式解决融资问题。 首个担保商会发起人之

28、一的枣庄市工商联副主席、山东华派集团董事长杨清华表示。小企业是枣庄市经济的主流群体。数据显示，截至2007年底，枣庄市有中小企业11. 5 万户，其中限额以上民营企业有1040家，营业收入5000万元以上民营企业469家，过亿 元民企135家，过5亿元民企只有15家。杨清华说，由于刚过初创期，这部分中小企业对资金的需求更为迫切。如果解决了资 金问题，可以走上快速发展的道路；解决不了，很有可能走向倒闭。记者了解到，这部分中小企业想要顺利融资却有着不少艰难险阻。除了起步晚、实力 弱之外，该市还曾经是国务院和中国人民银行“钦定”的两个金融高风险投资区之一。据一位金融人士透露，2000年以前，因煤炭而

29、兴的枣庄市正在由于煤炭资源的逐渐枯 竭而步入衰退期，当时枣庄市国有及集体企业破产成风，给各家银行留下了巨额的不良贷 款。当时在枣庄，某家国有银行的不良贷款率在70%80%左右，每年亏损额达1亿元左 右，在这次破产浪潮中至少损失30亿元。不仅仅是这一家银行，其他银行同样损失惨重。“当时贷款一开始就是恶性的，企业找领导批条子贷款，银行会先把利息扣下。贷100 万元只能拿到60万70万元，后来贷100万元给50万元也乐意。都知道，这根本不可能 还了。”上述金融人士为记者描述道。据介绍，经历破产潮后，国有及集体企业也是很难贷款，没有账面资产抵押的中小企 业更是难上加难。在正常程序难以奏效的情况下，无奈

30、的中小企业开始自谋出路。一个偶然的机会，枣庄市市中区的部分中小企业老板凑到了一起。这是枣庄市政府组 织部分优秀的中小企业到德州市去学习。当时，看到德州民营经济发展迅速，同行的中小 企业老板就开始议论：本来认为德州也是很穷的地方，没想到民营经济发展的这么快。要 不我们也联合联合，贷点款发展发展。“当时，这些企业都贷不到款，只是凭借自有资金或借亲戚朋友的钱来发展，处境相 对比较艰难。在融资的共同志愿下，枣庄市市中区近十家中小企业决定建立一个联保组织， 以解决融资难题。枣庄市市中区民营经济信用担保商会就是在这种背景下发起成立的。”民营企业信用担保商会简介为切实帮助民营企业解决贷款难、担保难的问题，推

31、动信用体系建立和我市民营经济 持续快速健康发展，根据中华工商业联合会章程和中共枣庄市委办公室批转的关于 加强信用担保商会建设促进民营经济快速发展的报告（室字200745号）精神。计划在有关 镇街、有关行业、大型市场等推行民营企业信用担保商会建设，现将信用担保商会的有关 情况说明如下：一、性质、宗旨、职能：民营企业信用担保商会需经工商联批准成立、民政部门登记 注册的具有独立法人资格的非盈利性民间经济担保组织。以会员制、互助性、非盈利性、 中介性为宗旨，旨在为会员企业提供融资担保服务。遵循平等、自愿、公平、诚信、守法 的原则，密切银企联系，增进民营企业与金融部门的互信合作。商会实行“自愿入会、自

32、选领导、自理会务”的组织形式，坚持“自我管理、自我约束、自我教育、自我服务、互 信合作、共同发展”的运行机制。商会的主要职能是宣传贯彻党和政府关于发展非公有制 经济的方针政策，引导会员企业学习、维护金融法律法规，自觉做到爱国、敬业、诚信、 守法、贡献，树立良好社会形象；协调与金融部门的联系，为会员企业在合作金融单位提 供信用担保，协助办理贷款手续；配合合作金融单位跟踪了解贷款流向、生产经营情况和 使用效益，防止和化解信用风险；帮助会员企业加强企业管理、人才培训，提升融资水平 和社会形象；组织会员企业开展务实合作和联谊活动，促进互信互惠，共同发展。二、优势和特点：与成立信用担保公司相比，无需数千

33、万元的注册资金，企业入会缴 纳一定担保基金,贷款额度可放大到5-10倍;操作程序简单,不增加企业融资成本和负担， 还可以由担保商会出面与金融企业协商，在政策范围内调整贷款利率；最大现实意义是对 没有土地、房产权等抵（质）押物的中小企业，通过加入信用担保，就可以快速获得贷款融资， 实现高效率、低成本，解决中小企业“燃眉之急”；由于入会程序严格、会员企业之间知根 知底、实行贷款联保等多道关口化解贷款风险，确保了金融企业利益，银行对此十分支持； 市场化运作，政府和工商联不承担风险；银企双赢，政府受益。三、会员的权力和义务：参加商会的有关会议、学习和培训等活动；优先参加商会及 其会员企业举办的展销会、

34、洽谈会、交流会和联谊活动；获得商会提供的信用担保及其他 金融服务；在会内有表决权、选举权和被选举权；对商会工作事务和经费支出情况有建议 权、知情权、监督权；会员企业及其家庭遇到特殊困难时，有权请求商会予以援助等。会 员义务：遵守章程；执行商会的决议和决定，积极参加商会的各项活动；团结协作，维护 杨清华说。材料四：首个信用担保商会历练出炉老板共同智慧捆绑产生聚变“尽管到德州参观的老板们有了共同的联保志愿，但与真正成立起一个适合的联保机 构还差得很远”，首个担保商会发起人之一的枣庄市工商联副主席、山东华派集团董事长 杨清华回忆说。究竟要成立一个什么样的联保机构？又有谁来组织管理？如何协调银行进行融

35、资？真 到了具体研究成立的时候，许多现实问题摆在了他们面前。杨清华说，由于这些企业老板都是枣庄市市中区工商联会员，老板们都希望通过工商 联组织出面协调银行及有关单位，这样既方便组织会员，又方便协调其他单位。“企业家们向工商联提出这个想法后，工商联领导非常支持，决定牵头组织会员企业 成立担保组织”，杨清华说，经过广泛研究，征求意见，决定成立一个由工商联领导的“自 愿入会、自选领导、自理会务的民营经济信用担保商会，前期由工商联负责组织和协调， 成立后发挥企业家的共同智慧来办好商会。杨清华说，在工商联以及中小企业老板的共同研究下，制定了切实可行的商会章程和 入会须知，让老板自主选出会长、副会长和秘书

36、长，并拟订了详细贷款程序和贷款规则。 当时，企业家老板都和签军令状似的，谁也不能违反条约。为保证担保商会健康运转，担保商会设置了严格的入会门槛和融资规范。记者在枣 庄市市中区民营经济信用担保商会章程上看到，入会企业需具备法人资格，入会需提交 申请及资产评估和有效证照等相关资料；固定资产超过50万元，入会需经2家会员企业介 绍，并经全体会员现场观摩考察评审后投票表决，60%以上会员同意方可。在商会章程、人员以及运作程序筹备完毕后，2000年3月，由9个会员企业组成的“市 中区民营经济信用担保商会”终于破壳而出，开创了山东省乃至全国首个中小企业融资经 验的“枣庄担保商会模式”。在这种相对完备的多重

37、担保模式下，得到了市中区城市信用联社（现已改为枣庄市商 业银行市中支行）的大力支持。会员企业融资非常顺利，解决了资金燃眉之急。杨清华说，会员企业融资以后，企业得到了快速发展，他们便积极地归还贷款。如果 还款不及时，便会失去信誉，再想贷款就难了。这对银行贷款是一个保证。据统计，枣庄市中区民营经济信用担保商会现已发展到36家会员，担保基金达720万 元，累计为会员企业融资2. 865亿元，无一呆账、坏账，达到了企业、银行和当地政府的 三满意。“到现在，参与担保商会的企业都发展了，没有不发展的。从原来的小企业甚至是微 型企业，发展到现在的中等规模企业甚至是集团公司，担保商会功不可没。”杨清华表示。

38、材料五：担保商会自设四道风险“防火墙”任何企业发展随时可能会遇到风险，有了资金支持的中小企业也不可能万事大吉。如 果会员企业遇到市场风险或者不可抗力时，担保商会又如何能够保证良好运行呢？针对记者的疑问，枣庄市工商联常务副主席丁志红说，担保商会在发展的过程中，也 遇到了这样或那样的问题，但在发展中都得到了圆满解决。枣庄市中区工商联主席、民营经济信用担保商会会长陈政坦言，在担保商会的发展过 程中，没有逾期不还贷款的，但有无力还款的。担保商会采取会员共同凑钱先还银行贷款， 然后其他会员再向这个企业追偿贷款。陈政说，会员企业无力还款的原因各异，既有经营不善破产的，又有资金周转困难的。 市中信用担保商会

39、发展8年来，这种情况出现了 3次。其他企业为什么就甘心情愿地为负债会员企业还款呢？对于记者的提问，丁志红表示 最主要的还是因为担保商会有一个科学、严密的风险防控体系。首先，严把入会关。担保商会是在会员了解的基础上，不仅要写申请，说明自己企业 的详细情况，还要由商会副会长作为推荐人，这是第一步；第二步，担保商会全体会员要 到企业现场考察，实地了解企业发展状况；第三步，由商会会员背靠背进行投票，必须达 到60%以上的投票率方可入会；第四步，会员对企业资产、规模、诚信等进行现场打分, 作为今后担保贷款的事实依据。其次，担保基金保证。入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户，先期交纳一定 数额的担保基

40、金。担保基金一般按照企业总资产的10%交纳，贷款则按照银行约定按照担 保基金510倍的比例申请融资数额。如果企业不贷款了，担保基金原封退还。第三，实行一贷二保或一贷三保。会员企业提出申请贷款，须有担保商会二到三个会 员实行联保，手续完备方可从协作银行按照存贷比例发放贷款。会员不能按时归还到期的 贷款时，先由担保单位负责归还，如担保单位也不能归还时，则动用担保基金，如担保基 金不够，则由全体会员共同补足。第四，监督机制合理。由于担保商会组成单位至少是10家企业，并且这些企业老板之 间都相互了解。企业在申请贷款时，其他会员往往很清楚贷款用于何种用途。材料六：“防火墙”监控随时升级利益群体共塑担保商

41、会生命力“尽管有了严密的防火墙体系，由于病毒的富攻击性和多样性，我们的防火 墙还能够随时升级。”枣庄市工商联常务副主席丁志红告诉记者。丁志红描述的并非电脑网络问题，而是对担保商会应对风险机制的形象比喻。记者了解到，在各种风险或者潜在风险的情况下，担保商会利益方都会推动其进一步 完善，塑造了担保商会强劲的生命力。“临近换届之际，我们准备把担保商会的章程再修改一下，以保证商会发展更加完善” 枣庄市中区民营经济信用担保商会会长、枣庄市市中区工商联主席陈政告诉记者，修改的 内容主要是把介绍人内容再完善一下。因为介绍人非常关键，我们决定让介绍人为其介绍 企业提供终身担保，终身为介绍企业提供连带担保责任。

42、提到修改章程的原因，陈政表示，这里面曾经是因为发生了小问题。在某领导的撮合 下，商会一副会长碍于情面介绍其入会，结果贷款到期没有还上。其中就有会员提出来把 关不严，应该对其进一步完善。陈政认为，介绍人实行终身制后，不管有没有领导介绍等人情关系，介绍人都会考虑 清楚，因为他要一直承担连带责任的。在枣庄市薛城区工商联组织发展起来的担保商会，还成功地利用清退机制来保证担保 商会的良好运行。枣庄市薛城区工商联副主席刘春杰告诉记者，其中一个会员企业贷款还不了，跑掉了。 结果一段时间在外融到资了，回来又想加入担保商会，其他会员已经不允许他再进入了。据刘春杰介绍，担保商会清退会员有两方面前提条件：一是贷款逾

43、期还不上；一是尽 管及时能还上，企业在社会上的信誉不好，或者有严重的违法乱纪，或者影响了担保商会 的形象，就可以清退出担保商会。具体程序是通过会员代表大会表决，70%以上的会员投 反对票。记者了解到，除了担保商会自身有着完善的免疫功能外，推动方工商联以及合作银行 也为担保商会的发展提供了良好的经验做法。枣庄市工商联工作人员鲁大东告诉记者，担保商会合作银行已经从最初的农联社、城 市信用社扩展到现在的国有银行。由于国有银行管理比较严格，对担保商会要求也比较高， 又起到了进一步完善担保商会的作用。鲁大东表示，根据中国工商银行的要求，担保商会必须具有法律地位，必须在民政部 门登记注册，要有法人资格；二

44、是在质监局进行注册代码登记；三是有成文的章程，运作 资料齐备。虽然发展多年，但我们具备的只有第三条。材料七：中小企业变身银行“香悖悖”成熟模式打动国有银行2007年10月，中国工商银行枣庄市分行收到了山东省分行2亿元担保商会专项贷款 的通知，这意味着枣庄的担保商会已经从原先的农信社和商业银行等本地金融机构贷款扩 展到了国有银行。而此前，国有银行还没有涉入担保商会贷款领域，现在不仅和中国工商银行鼎力合作， 中国农业银行也向担保商会伸出了橄榄枝。这对枣庄的担保商会是一个历史性突破。对于此前没有在国有银行推开的原因，枣庄市工商联副主席、市环宇织造有限公司董 事长张振华告诉记者，主要是这些银行对担保商

45、会不了解，不清楚它的运作模式。当工商 联新班子决定广泛推开担保商会的时候，感觉一定要突破国有银行，因此我们主动和他们 进行了深入沟通。“我们刘国强行长思路比较新，当他听了工商联介绍的担保商会运作情况后，了解到组 织架构非常完善，会员们相互了解，感情也不错。并且农村信用社和商业银行也运行了较 长时间，效果非常好，呆坏账几乎是零。我们也决定尝试着推动这个事情。”对于中国工商 银行介入担保商会，工商银行枣庄市分行副行长张云银如此表示。张云银告诉记者，由于国有银行前边没有经验，针对这种情况，给工行山东省分行领 导做了枣庄担保商会情况的汇报。不久，得到了山东省分行同意试点开办担保商会贷款的 批复，并决定

46、拿出2亿元专项资金支持担保商会的发展。张云银认为，鉴于这几年工行枣庄市分行运作得非常好，不良贷款率几乎是零，不再 是前几年高风险投资区的枣庄。他认为，当时银行风险比较高是因为大批企业资产不明晰， 产权既有国有又有集体，那种体制下金融贷款出问题是必然的。现在不一样了，企业是个 人的，花自己的钱，都兢兢业业地去做，这就要求企业讲信用。万一企业贷款不良，哪一 家银行也不会再给你贷款了，只能是死路一条。张云银坦言，工商银行和担保商会合作给中小企业贷款，人力成本要适当提高一些。 因为做一个大企业的额度可能在亿元左右，做一户小企业可能是几十万元，所耗费的人力 成本却是差不多的。成本高为什么还要这样做呢？张

47、云银说，尽管成本高一些，回报也要适当要高一些。 工行开始从长远眼光考虑，从小企业开始培养客户。任何企业都是从小到大的过程，借鉴 浙江的经验我们认为，把中小企业从小培养大了，其他金融机构再进来就不那么容易了。“枣庄市民营经济占到70%以上，占领了今天的中小企业也就占领了明天的大企业市场。 尽管辛苦点，风险大一点，从长远上看，这有助于增强银行的竞争力。”张云银说。来自枣庄市工商联的统计数据显示，从工行正式与工商联担保商会合作以来，短短几月时间，工行与8家担保商会签订会员联保贷款协议，为中小企业贷款2860万元。“事实证明，担保商会模式是银企双赢。现在合作才刚刚起步，明年我们可能做到35 亿元，全面

48、推进担保商会发展。”张云银说。材料八:成熟担保商会播下政策对路加速推广 半年16家迅速成长2007年下半年，逐步成熟的担保商会在枣庄市工商联的推动下迅速成长。截至目前, 仅仅半年多时间，枣庄市新成立担保商会16家，超越以往7年发展11家的总和。与迅速发展的数量相辅相成的，担保商会的融资数额也在迅速增长。大半年来，担保 商会为中小企业融资2. 6亿元，逐步显现出“鲨鱼苗”效应。枣庄市山亭区民营企业信用担保商会2007年5月18日成立的，尽管成立时间晚，发 展速度并不慢。在担保商会成立的半年时间，18家中小企业会员不仅成功融资1550万元， 还形成了自己的商会文化，独创了会歌、会舞和会徽。1月12日，在枣庄市山亭区民营企业信用担保商会会长、市金铭鞋材有限公司董事长 兼总经理翟洪宽的办公室里，介绍到兴奋之际，翟洪宽随即为记者表演起了自编的会舞， 娴熟的舞姿让记者看到了一个企业家对担保商会的热情和熟悉程度。对于担保商会迅速发展的原因，枣庄市工商联主席、山东文尔达集团董事长崔西成说： “一是因为民营企业需要；二是因为政府重视。由于枣庄民营经济比例占到95%以上，政 府认识到，要想推动地方经济繁荣不发展民营经济是行不通的。”崔西成认为，担保商会可谓政策对路，既是解决枣庄市民营企业融资难最有效的手段， 也是