2023年我市农村金融业发展情况调研报告.docx

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1、 2023年我市农村金融业发展情况调研报告 研组先后听取了有关方面的状况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业进展取得的成绩，查找存在的问题和缺乏，积极提出加快进展的建议。现将有关状况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建立概况 （二）货币信贷运行状况 2023年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速进展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。 元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对根底设施建立支持也在加大。 率分别为1.35%、

2、0.49%和0.13%。比年初下降0. 6 8、0.17和上升0.02%。 6、农户小额贷款的试点推广工作顺当进展。为了提高农村金融效劳的掩盖面，缓解广阔农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。2023年12月我省首家小额贷款公司神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有局部区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会进展将发挥积极的作用。 2023年以来，市政府高度重视我市资本市场的进展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公

3、司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。 二、当前新农村建立金融需求与金融效劳的主要冲突 长期以来，我国城乡进展受农村与城市相分别的二元经济构造等历史性缘由影响，农村金融效劳体系远未完善和健全，不仅表达在农村金融机构的硬件设施建立等方面，更表达在农村担保、信用体系不完善，市场进展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多冲突。详细表现在： （一）需求多样性与金融机构单一性之间的冲突。以现代农业、现代农夫和现代农村为核心的新农村建立对金融效劳的需求日趋多样。目前农村，特殊是欠兴旺地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能

4、“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满意新农村建立的多种资金需求。目前农村金融阵地根本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，效劳“三农”的力量受到了肯定的制约。 （二）需求成长性与资金来源有限性之间的冲突。社会主义新农村建立对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建立最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供应与资金需求冲突突出。一是国有商业银行农村金融供应逐年削减。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等缘由，对“三农”的

5、支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制缘由更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。 （三）需求时代性与金融效劳传统性之间的冲突。从目前金融效劳状况看，其效劳的传统性与时代性需求冲突。主要表现在：一是金融效劳品种单一。目前大多数农村金融部门仍旧以传统存、贷、汇效劳手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融效劳种类单调，缺少效劳品种创新。二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放方法，发放1年期以内的短期流淌资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的

6、贷款需求通常在550万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业进展不相适应。三是信贷交易本钱过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价力量得以增加，农村信贷供应价格不断提高。 （四）需求新生性与金融效劳功能落后性之间的冲突。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特别的依靠性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风 险。二是农村信用担保体系建立滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济进展、加快新农村建立的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建立缓慢。建立

7、新农村就必需加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建立支持投入很少。四是农村教育培训体系建立缺位。农村劳动力人口科技文化素养偏低，已成为当前农村，特殊是欠兴旺地区农业和农村经济进展的主要制约因素之一。 （五）政策的不完善性与农村现实性之间的冲突。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农夫问题，农夫最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农夫人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农夫依旧是最弱势的群体，农夫只有土地和宅基地，而农夫土地仍集体全部。2023年9月党的十七届三中全会通过的推动农村改革若干重大问题的打算指出，要完善农村宅基地制度，严格宅

8、基地治理。国家为防止耕地流失，对农村宅基地审批使用权治理收紧。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关的法律或行政法规，现在法律标准对集体土地使用权流转受到无形限制。所以，农村土地不流畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、效劳、监管体系，导致流转过程消失各种冲突和纠纷。现行政策与农夫拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农夫贷款难的问题很难得到根本缓解。 三、当前农村金融效劳体系中存在的主要问题 一个安康、完整的金融体系对于农村经济的持续进展是不行缺少的。在新农村建立中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融效劳体系中存在的主要问题，难以对新农村建立形成有力的支撑。 （一

9、）农村金融机构退位，效劳功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业进展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化治理”与其担当的农村政策性银行的职能存在肯定的冲突。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金供应，农业进展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流淌性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务渐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存

10、入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在肯定程度上满意了农村、农业、农夫进展经济的资金需要，较好地支持了农村经济进展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供应总量远远不能满意农村经济进展对资金的需求，存在“农信难为农”的严峻问题。 （二）信贷治理制度存在缺陷，农夫取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大局部农夫贷款因供应不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、构造、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济进展需求不相适应。四是浮动贷

11、款利率制度使农夫承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。 （三）农村金融效劳环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建立贷款、水利建立贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。 （四）民间借贷缺乏标准，金融风险

12、加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农夫的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监视和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不标准，无借据、合同，缺乏担保，隐藏性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有肯定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产

13、业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。 （六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不标准。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。 （七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。2023年，榆林市行业机构案件上升，局部银行机构对操作风险和道德风险的识别和掌握力量不能适应业务进展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。 良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破力量将成为维护金融安全和保障金融业安康进展至关重要的因素。 四、改善农村金融效劳，支持新农村建立的政策建议 通过以上对当前农村金融需求与金融效劳存在的主要冲突和农村金融效劳体系中存在的主

14、要问题的阐述，我们不难发觉，农村金融效劳体系的完善和新农村建立一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。 （一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业进展银行的政策支农范围，为农村根底设施建立、生态环境建立、农业综合开发以及推动农业化进程供应强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探究和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业构造调整和专业户、专业村的进展。三是鼓舞地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经

15、营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村全部金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必需将肯定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业进展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。 （二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建立社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透亮的司法环境，切实为金融机构供应更好的效劳。二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建立，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险掌握供应依据。建立守信鼓励

16、机制和失信惩处机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建立框架，积极鼓舞商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业供应保险效劳，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际状况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。 （三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的进展。随着农村经济的快速进展和农业产业构造的调整，农村经济主体的投资也快速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满意小农户的简洁再生产需求，无法满意扩大再生产需求。而扩大再生产需

17、求受到限制将制约和减缓农村经济的进展和农夫收入的增长。 农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有剧烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得许多企业、种养大户和工商户为了进展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一局部不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的进展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改良农村金融效劳的重点。 （四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织安康进展。一是明确小额贷款的监视治理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓舞产品创新

18、、自主开发小额信贷产品，通过敏捷多样的信贷效劳增加生存和进展力量。同时，应依据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。二是营造良好政策环境。加紧制定相关的治理方法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的进展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源供应更有利的环境，消退一些体制上或制度上的障碍。三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必需坚持效劳“三农”的方向，坚决不移地在农业、农夫和农村这个大市场中找准自己的位置，在效劳农业和农村经济中求得自身进展和壮大。四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的根底上，根据现代金融机构

19、的原则进展经营，寻找资金可持续运营的胜利模式。 （五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建立的金融产品，努力改善为新农村建立供应持续、高效的金融创新效劳。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、效劳方式创新等。目前，广阔农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农夫转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培育新型农夫、进展现代农业、建立新农村的角度，去创新金融产品和效劳。在连续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更敏捷，更适应农夫需要的贷款品种。比方：为加快培育新型农夫，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮忙农夫自主创业；围绕富有起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满意农夫不同层次的资金需求，提升农夫生活质量；对资金需求比拟大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低凹地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建立和农业龙头企业进展，培植优秀农村民营企业，为新农村建立供应更多更好的金融效劳。