农信社大额贷款管理办法(试行)模版.docx

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1、大额贷款管理办法(试行)第一章 总 则第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，进一步提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策级农村信用合作联社（以下简称联社）有关信贷管理制度，结合实际，制定本办法。第二条 本办法是联社各办贷网点（部室）办理大额贷款必须遵循的基本规则。第三条 本办法所称大额贷款是指农信社向同一客户（用款人）或关联方发放的余额超过网点审批权限的贷款。第四条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，必须认真执行逐级申报审批（备案咨询）的操作流程，不得简化程序和逆程序操作。第二章 大额贷款准入条件第五条 大额贷款准入的基本条件：符合联社有关信贷管理基本

2、制度的有关规定；符合国家产业政策和信贷政策，发展前景好；在农信社开立结算账户，无不良信用记录；贷款用途合规合法；第一还款来源充足，担保足值、合法、有效，还款计划切实具体；收入资金归社不低于在信用社的信用份额，现实或预期综合效益明显。第六条 不同类型的客户，还需要符合相应的准入条件：（一）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债率原则上不得超过60%，净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率，经营性现金流原则上为正值；在信用社开立基本存款账户。如申请项目贷款，项目资本金比例最少不得低于30%，建设资金来源落实可靠。公司类客户的法定代表人、实际控制人、主要股东会成员本人及其配偶在信

3、用社无不良记录（重点查表外不良,包括是否在已形成不良企业客户中担任股东、法人代表）（二）个人客户：有合法身份证明、固定住所和稳定收入来源。有相关凭证证明经营项目合法有效。借款人及其家庭成员在信用社无不良记录（重点查表外不良,包括是否在已形成不良企业客户中担任股东、法人代表）（三）对于存量贷款涉及关联方贷款的应合并管理，对应相关权限审批（报备）。第七条 以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要而非充分条件，各网点在贷款调查和审查时，要根据具体行业和具体信贷品种核定其他准入条件。存量大额贷款办理收回再贷业务时逐步按以上标准规范相关条件，不符合上述条件，原则上应增加担保条件或逐年压降部分本金

4、。第三章 大额贷款申请与受理第八条 客户申请。客户以书面形式向农信社提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条 大额贷款申请的受理。原则上各网点根据客户经理等级受理相应权限内的贷款申请。第十条 客户经理接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步审查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件；根据初步认定结果和信用社资金规模等情况，决定是否受理大额贷款。第十一条 同意受理的大额贷款，客户经理根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时要求客户按有关信贷制度要求提供相关资料。受理人根据客户居住地或经营地确定贷款的主调

5、查人和次调查人，如果超网点权限的大额贷款，网点负责人必须参与实地调查，承担相应调查责任（非本人主调查，必须作为次调查人参与实地调查）。如本网点大额贷款发生风险，网点负责人承担主要管理责任。第四章 大额贷款的调查第十二条 基层办贷网点客户经理是大额贷款的调查主要责任客户经理，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容包括但不限于：（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，调查人员在复印件上签署“与原件核对一致”字样，并加盖印章。1、查验提供的证、照、件是否真实、合法、有效。2、查验客户法定代表人和委托代理人签章是否真实、有效。3、查验客户的住所地址和

6、联系电话是否详细真实。4、查验客户经营是否有证、照缺项等情况。（二）调查客户信用及有关人员品行状况。1、查询人民银行征信系统及联社信贷管理系统。了解客户目前负债、在金融机构的负债及对外提供担保抵押情况，查验人民银行征信系统反应的负债情况是否与财务报表反应一致，是否有不良信用记录，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。2、调查了解客户法定代表人（股东、实际控制人）的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良信用记录，是否存在信用违约事项或可能存在的信用违约事项（含民间借贷）等。3、客户有关联企业的，要了解关联企业的关联形式、关联程度、及关联企业的资产负债及信用状况等。（三）对借款人及其担保人的资

7、产状况、生产经营状况和市场情况进行调查，分析信贷需求和还款来源是否可靠。1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。3、调查分析信贷需求的原因、贷款用途的合法性，查验商品交易的真实性。4、调查分析还款来源和还款时间。5、调查客户经营潜在风险。6、调查客户是否符合信用社相关信贷管理制度的其他要求。第十三条 对自然人大额贷款，客户经理应

8、调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力，个人及其家庭成员的征信记录等；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查，重点了解借款人及其家庭成员以及担保人是否存在信用违约事项或可能存在的信用违约事项，了解客户经营中存在的潜在风险等。第十四条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的内容包括借款人的基本情况及主体资格、财务状况、经营效益分析、担保情况和信贷风险评价、本次信贷业务的综合效益分析及明确的调查结论，同意贷款的要提出风险防范措施，不同意的要提出不同意的理由。第十五条 客户经理对大额贷款调查同意后，经

9、本网点审查审议通过，由网点负责人签注意见后，连同上述全部信贷资料报联社信贷管理部门审查。第十六条 信贷部审查结束后报相应权限审批人或贷审会。其中房地产抵押金额50万元（含）以内，报信贷管理部负责人审批；信贷管理部负责人权限外单户累计贷款金额100万元以内的，报分管领导审批；单户累计贷款金额100万元（含）以上的，报联社贷审会审议。第十七条 联社核实调查。（一）企业客户百万元以下授信，客户部评级授信岗负责核实客户经理调查资料；100万元（含）-300万元的至少要经过客户部高级客户经理核实调查；300万元（含）-500万元的至少要经过客户部主任核实调查；500万元（含）以上客户授信必须经分管客户部

10、领导实地核实调查。分管客户部领导对经客户部核实调查贷款负总责。（二）个人客户百万元以下大额贷款，需经信贷部门负责人核实调查；百万元（含）以上贷款需经包片审议人员核实调查。第十八条 联社客户部、贷审会成员核实调查工作可以与网点调查一并进行，也可以独立开展，调查核实意见需在贷审会上做出陈述。第五章 大额贷款的审查第十九条 联社信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷部门对受理贷款资料的完整性及政策性、合规性、合法性负责。审查的主要内容包括基本资料审查、主体资格审查、信贷政策审查、客户经营情况审查、信贷风险审查、担保情况审查以及贷款上报程序的合规性审查。审查结束后按要求出具审查报告，报告中就审查内容详

11、细阐述并明确审查结论。第二十条 信贷审查人员将攥写的审查报告、信贷资料经部门负责人同意后，按贷审会议事规则流程提交贷审会审议，审议通过后提交有权审批人审批。第六章 大额贷款权限的确定第二十一条 联社经营层根据各网点的实际经营情况、网点负责人及客户经理信贷管理水平及辖区内经济发展水平综合确定各网点不同的信贷权限。第二十二条 客户经理受理贷款业务权限根据客户经理等级确认。第二十三条 如客户申请额度超过本网点受理权限的，可将客户信息反馈至联社客户部、信贷管理部，联社客户部、信贷管理部根据客户的经营所在地及相应网点的权限推荐客户就近申请。各网点不得因自身权限问题将客户拒之门外。第七章 大额贷款合同的签

12、订第二十四条 所有大额贷款都必须签订书面借款合同，内容包括：适用种类、币种、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、其他合同双方应明确的权利与义务等内容。第二十五条 信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。第二十六条 信贷合同必须按规定使用省联社统一制式合同文本。对特殊情况的信贷业务，在不违背合同文本基本要求的基础上，合同双方可在协商一致的基础上签订信贷合同，并经法律顾问审定合同内容。第二十七条 客户经理应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：（一）法律规定必须办理抵质押登记手续的，要到相关的房地产、车辆、工商行政等有权登记的职能部门办理登记手续，法律对抵押

13、担保登记手续未做强制规定的，要在公证部门登记。（二）以存单、国债、保单等权利凭证质押的，要到相关部门单位办理止付等权益保障手续。（三）质押担保的质物交接应填制质物交接清单，与出质人共同签章办理质物交接手续。（四）属保证担保的，与保证人签订保证合同。第八章 大额贷款的发放与管理第二十八条 客户经理应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。（一）属保证贷款的，借款合同在保证合同生效后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。（二）属于抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。（三）属于质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自

14、办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。第二十九条 对县联社审批后的大额贷款，超过三个月未发放的，借款人申请使用贷款时需报备信贷管理部。第三十条 信用社支付审核岗要审查借款凭证（借据）要素是否齐全、审批人是否同意，相关合同条款是否落实到位，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续，并按规定办理受托支付等。第三十一条 客户经理对大额贷款的贷后管理按省联社信贷管理流程要求执行。第九章 大额贷款违规处罚第三十二条 联社要对违规违纪造成的大额贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并按山西省联社工作人员违规行为处罚办法有关规定对有关责任人进行处理。第十章 附 则第三十三条 本办法由农村信用合作联社负责制定、修改和解释。第三十四条 本办法未尽事宜，按照国家有关法律法规和太谷联社有关信贷管理制度及其他有关规定执行。