银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则模版.doc

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1、18xxx村镇银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则第一章 总则第一条 为加强企业流动资金贷款管理，防范信贷风险，根据流动资金贷款管理暂行办法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、绿色信贷指引等法律法规制度，制定本实施细则（下称“本细则”）。 第二条 本细则所称流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人日常生产经营周转的贷款。 第三条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条 要求执行贷款面谈面签制度。核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借

2、款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。第二章 部门职责第五条 信贷管理部门负责制定、完善本行流动资金贷款管理实施细则及操作规程，监督检查制度执行情况，做好流动资金贷款信息统计工作。 第六条 市场部门、各支行负责流动资金贷款申请受理、贷款调查、贷款风险初评、相关合同签订、支付核查和贷后管理工作。 第七条 审查审批中心，负责流动资金贷款的最终风险评价、合规性审查及审批工作。 第八条 出账中心负责流动资金贷款资料的完整性审核、贷款发放和支付管理工作。 第九条 各相关职能部门负责流动资金贷款考核、损失认定和责任追究。 第三章 贷款条件、额度、期限、利率、用途和还款方式 第十条 向本

3、行申请流动资金贷款，应具备以下条件：（一）依法设立并持有有效营业执照或有权机关的核准登记文件、组织机构代码证、特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证；（二）生产经营合法合规，符合营业执照范围，符合国家经济、产业、土地、环境和信贷政策；（三）借款用途明确、合法； （四）借款人生产经营合法、合规； （五）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备偿付能力； （六）借款人信用状况良好，在本行和他行无不良贷款余额，未列入本行及其他金融机构不良信用记录黑名单； （七）在本行或分支机构开立基本结算账户或一般存款账户，自愿接受本行的信贷和结算监督； （八）能够提供符合规定条件的担保。提供第三方担保

4、的，担保人应具备担保法、物权法规定的担保人资格； （九）本行要求的其他条件。 第十一条 贷款额度。流动资金贷款纳入借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。并依据借款人资产负债、盈利能力等确定贷款额度，但单一客户、集团客户不得超过村镇银行净资产或资本净额的规定比例。 第十二条 贷款期限。本行根据借款人生产经营的规模和周期等特点，与借款人协商确定。贷款期限原则一年，一般不超过三年。 第十三条 贷款利率。流动资金贷款利率按照人民银行和本行利率规定执行。 第十四条 贷款用途和还款方式。流动资金贷款应明确用途，且必须符合国家相关政策和法律规定。贷款本息归还方式由本行和借款人约定。 第十五条 本行流

5、动资金贷款业务办理流程为：受理借款人申请贷款调查贷款审查审批贷款审批合同签订贷款发放支付管理贷后管理。 第四章 受理与调查第十六条 提出借款申请。借款人应以书面形式向市场部门申请流动资金贷款，内容主要包括借款人基本情况、经营情况、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。同时，借款人应提供基础资料，并承诺所提供的资料真实、完整、有效。 第十七条 审核基础资料。客户经理应审核借款人提供的信贷基础资料是否真实、完整、有效。审核通过的，进入贷款调查阶段。 第十八条 贷款调查。客户经理应履行尽职调查职责并形成书面调查报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容： （一

6、）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况； （二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况； （三）借款人所在行业状况； （四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况； （五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况； （六）借款人关联方及关联交易等情况； （七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况； （八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等； （九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。 第五章 风险评价

7、与审批第十九条 风险评价。贷款调查结束后，市场部门依据调查情况，提出初步风险评价意见，并明确贷款资金支付管理方式，将借款人申请资料上报审查审批部门审查。 审查人员应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，做出风险评价，明确是否同意的审查意见。审查内容包括： （一）是否具备主体资格。借款人及担保人主体资格、组织机构是否符合规定； （二）抵押物产权是否明晰； （三）是否符合信贷政策。贷款用途是否合法合规；贷款用途、期限、方式等是否符合本行信贷基本制度； （四）信贷风险是否可控。分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、履约能力、市场风险、信贷业务担保的有效性。 同时，应根据借款人经营规

8、模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。 第二十条 贷款审批。贷款按权限经有权人审批或贷款审查委员会审议通过后，签署是否同意的审批意见。并确定贷款资金支付管理方式。 第六章 合同签订第二十一条 签订合同。通过审批的贷款，信贷管理部门、出账中心、市场部门依据审批内容，与借款人（或保证人）签订借款合同、担保合同等相关合同。同时，办理合规合法的抵、质押担保手续。 第七章 发放和支付第二十二条 合同签订后，市场部门录入信贷系统，经出账中心审核无误后出具放款通

9、知书，营业部办理贷款的发放。 第二十三条 本行应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，与借款人合理约定贷款资金支付方式及本行受托支付的金额标准。信贷资金的支付由市场部门与信贷管理部门、出账中心进行管理与控制。 第二十四条 营业部依据借款合同约定的贷款资金支付方式办理支付或划汇。 第二十五条 贷款资金支付管理方式包括本行受托支付方式和借款人自主支付方式。本行受托方式是指本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请将贷款资金 。直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定

10、用途的借款人交易对象。 第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式： (一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； (二)支付对象明确且单笔支付金额50万元人民币（含）以上的； (三)贷款人认定的其他情形。 第二十七条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应向部门负责人说明并提供借款人申请支付资料（包括借款人与交易对象签署的合同、委托支付协议、凭证、支付对象账户等资料原件），经部门负责人同意、出账中心审核资料和支付条件一致后，授权支付款项，并做好该笔资金支付相关细节的认定记录。 第二十八条 采用借款人自主支付的，市场部门应要求借款人按季度汇总报告贷款资金

11、支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。核查以书面形式作出，并作为该笔贷款资料归档管理。 第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，市场部门应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 第八章 贷后管理第三十条 贷款发放后，市场部门、各支行、信贷管理部门应按照本行xxx村镇银行股份有限公司贷后管理实施细则及相关制度进行贷后管理。 第三十一条 市场部门应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。根据借款人信用状况、融

12、资情况等，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。营业部应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控，及时向市场部门、各支行信贷管理部反映。 第三十二条 市场部门应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。 第三十三条 流动资金贷款形成不良贷款的，相关部门应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，可与其协商处理。第三十四条 对确实无法收回的不良流动资金贷款，本行追究相关人员责任后按照相关规定对贷款进行核销，继续向债务人追索或进行市场化处置。 第九章 贷款收

13、回第三十五条 贷款到期前的催收。短期贷款业务到期前30天，中期贷款业务到期前60天，信贷人员以电话、短信或书面等方式提示借款人按期偿还贷款本息。第三十六条 逾期贷款的催收。对逾期贷款，信贷人员于10天内填写逾期贷款催收通知书和担保人履行责任通知书，送借款人和担保人进行催收，并要求其在逾期贷款催收通知书和担保人履行责任通知书上签字盖章。之后，至少每月催收一次，并要求借款人和担保人在催收通知书上签章。对不能实施正常催收的，可采取公证、公告、邮寄等方式催收。同时，应根据情况及时采取诉讼仲裁等保全措施。第三十七条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，按以下要求办理贷款展期手续： （一）借款人提交

14、书面展期申请：借款人应在贷款到期前15天内提出展期申请，填写借款展期申请书，原贷款的保证人、抵质押人应在借款展期申请书上签署“同意继续担保”等意见并签字盖章。 （二）贷款展期的调查、审查、审议和审批。客户经理双人对展期原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，撰写贷款展期调查报告，填写贷款展期调查、审查、审批书，参照贷款程序办理。 （三）签订贷款展期协议及账务处理。经审批同意办理展期的贷款，合同签约人员与借款人、担保人签订借款展期协议，有关人员办理贷款展期的账务处理。客户经理在贷款展期当日登记管理台账。 （四）贷款展期的期限和利率参照有关规定执行。第十章 档案管理 第三十八条 流动资金

15、贷款档案管理按照xxx村镇银行股份有限公司信贷档案管理办法有关规定执行。 第十一章 考核与问责 第三十九条 流动资金贷款业务按照本行相关制度考核。 第四十条 办理流动资金贷款业务过程中，有下列情形之一的，相关部门及负责人应视情节给予有关人员经济处罚；情节严重的，按照行内相关制度，分别给予行政处分、停岗、解除劳动合同等处理： （一）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的; （二）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的； （三）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的； （四）未按规定签订借款合同的；（五）与借款人串通违规发放贷款的； （六）放任借款人将流动

16、资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的； （七）超越或变相超越权限审批贷款的； （八）未按本实施细则规定进行贷款资金支付管理与控制的； （九）不及时报送贷后管理资料的； （十）有其他严重违反本实施细则规定的行为的。 第四十一条 发放流动资金贷款，造成损失的，按照行内相关制度追究赔偿责任。 第十二章 附则 第四十二条 本细则由xxx村镇银行股份有限公司负责解释和修订。 第四十三条 本细则未尽事宜遵照本行现行相关规定执行。 第四十四条 本细则自印发之日起执行以前下发不一致的以本办法为准。 ：1、借款人和担保人申请流动资金贷款时应提供的基础材料 2、流动资金贷款需求量

17、的测算参考 1： 借款人和担保人申请流动资金贷款时应提供的基础材料 一、借款人申请流动资金贷款时应提供的基础材料 （一）格式企业借款人信贷业务申请书； （二）公司章程、验资报告及经年审的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、特种行业经营许可证、企业资质等级证、开户许可证等复印件； （三）借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件； （四）经授权办理信贷业务的，应出具法定代表人委托书及被委托人身份证明； （五）法定代表人身份证复印件及身份证明； （六）最近一期财务月报及前两年度经会计师事

18、务所或财政（审计）部门审计（审核）的财务报表及年审报告；成立不足两年的，提供企业成立以来的财务年报及最近一期财务月报。报表包括资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表及其附表； （七）征信系统查询授权书； （八）根据借款人申请业务的品种和具体情况，本行认为需要借款人提供的其他资料。 二、担保人应提供的基础材料 （一）担保人（保证人、抵(质)押人，下同）为企业法人的，提供公司章程及经年审的企业法人营业执照（营业执照）、组织机构代码证、税务登记证、特种行业经营许可证、资质等级证、开户许可证等复印件。担保人如为企业法人的分支机构，同时提供企业法人的书面授权委托书。担保人为自然人的，提供有效身份证明原

19、件及复印件，公民身份信息查询系统查询清单及征信系统查询授权书； （二）担保人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，提供董事会（股东会）或发包人同意提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件； （三）法定代表人（负责人）或其授权代理人的身份证明文件及授权委托书； （四）担保人最近一期的财务会计报表及上年度经审计的财务会计报表和审计报告； （五）财产全体共有人出具的同意抵、质押的文件； （六）已向其他抵、质押权人设定抵、质押权的资料及抵质押物有无租赁情况声明书； （七）抵、质押财产的产权证明资料 ； 1、以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的国有土地使用权证；

20、 2、以现房作抵押的，须提交提供房产管理部门核发的房屋所有权证、县级以上土地管理部门颁发的国有土地使用证； 3、以在建工程作抵押的，须提交国有土地使用权出让协议（合同）、国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程开工许可证、商品房销（预）售许可证(如有)等； 4、以企业的设备、原辅材料、产品或商品设立动产抵押的，提供有关动产抵押物的所有权证书或者使用权证书； 5、以机动车抵押的，提供机动车行使证和机动车登记证； 6、以其他财产抵押的,提供抵押财产所有权登记证书或者相应的所有权证明文件。 （八）根据借款人具体情况，本行认为需要提供的其他资料。2： 流动资金贷款需求量的测算

21、参考流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额(即流动资金缺口)确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货(原材料、半成品、产成品)、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量： 一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金

22、量上年度销售收入(1上年度销售利润率)(1预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数360/(存货周转天数+应收账款周转天数应付账款周转天数预付账款周转天数预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 应收账款周转次数销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数销售成本/平均应付账款余额 二、估算新增流动资金贷款额度 将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。 新增流动资金贷款额

23、度=营运资金量借款人自有资金现有流动资金贷款其他渠道提供的营运资金 三、需要考虑的其他因素 (一)、各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况(如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等)分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数； (二)、对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值； (三)、对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度； (四)、对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。 16