商业保理授信后管理办法.docx

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1、 目录 第一章 总则1第二章 各部门职责2第三章 贷后管理要素3第四章 附则5第一章 总则第一条 为规范和加强授信后管理工作，有效防范和控制信贷风险，根据相关法律法规以及我司信贷管理要求，特此制定本办法。第二条 定义（一）“授信后管理”是指自对被授信人放款起，直到授信结清或清收处置完毕的管理工作。（二）授信后管理包括但不限于授信后检查，保理资产风险分类，风险预警管理，到期日收回本金利息，授信后评级工作等。授信后管理应坚持职责明确，部门协作，层次清晰，检查到位，及时预警，快速处理的原则。（三）授信包括表内外授信。问题授信指客观存在较大的潜在风险很有可能转化为不良授信以及我司已将其风险评级列为后三

2、类（次级，可疑，损失）的授信。（四）高管是包括首席风控官及以上级别管理层。 第二章 各部门的职责第三条 各部门的职责如下图：角色职责分工企业金融部l 观察到预警信号，及时通知风控部和运营部。l 贷后管理和年审过程中，帮助风控部获得所需材料。l 逾期催收，通知客户。运营部l 负责在相关系统中记录授信的偿情况。l 逾期催收，通知客户。l 在系统记录显示有逾期情况时，及时通知风控部，财务部和风险管理委员会。l 负责额度的冻结，压缩等调整操作。风控部l 在信贷审批，重审和贷后检查流程中，明确对客户的授信额度，有效期，使用条件等其他符合本制度规定的信息。l 授信后，对额度需要变化的情形进行相应审批。l

3、审核认定需要对客户授信额度冻结的情形。法务部l 实地催收遇到异常或逾期75天以上，准备相关法律诉讼程序。财务部l 根据风险资产分类计提损失准备金 第三章 贷后管理 第一节 贷后管理要素第四条 由于保理的模式分为核心买方模式和卖方模式，因此相应的贷后监管流程也分为两种：核心买方模式的贷后监管和供应商的贷后监管。第五条 在买方模式下，基于核心买方的供应商采取的是批量授信模式（即供应商的授信额度考量是根据核心买方的风险额度进行分配，最终追索核心买方），因此采用触发式贷后管理，无需逐户对供应商进行贷后检查，仅需核心买方就项目或双方贸易情况进行沟通，了解双方合作情况。可根据业务需要选择无财报的办法进行分

4、析评估。（一） 贷后监管的注意事项包括： 1 买方的基本情况，财务情况，业务情况； 2 买方最近对供应商的回款情况，包括但不限于金额，账期等。第六条 卖方模式下，由于授信考量的是卖方企业的状况，因此风控部应关注还款情况，进行实地拜访并收集卖方的相关资料。风控部应调查债务人的盈利能力，财务情况以及债务情况等，此外还应分析债务人的其他非财务因素，例如管理层的变动，法律纠纷等。（一）授信后检查的主要内容分包括：1被授信人基本情况，财务情况，债项管理；2被授信人的最新业绩；3债务的偿还情况4被授信人的信用风险评级，5其他任何风险预警信号或重大变化 （重大变化定义见附则）。（二）其他注意事项：在授信后检

5、查中，风控部负责按照授信后管理要求，对企业进行现场或非现场监控，发现，报告，和处理各种风险预警信号，并全面，真实地对被授信人信用作出总体评价。第七条 授信后检查方法包括相关信息收集，电话访谈，资料审查和现场检查等。 第二节 贷后管流程第八条 风控部人员应至少每6个月一次对企业进行走访，风险管理委员会有特殊要求的按要求执行。如果企金部客户经理或风控部审批员有充分理由认为需要降低现场走访频率，在能够满足授信后管理的需求的情况下，需要先向首席风控官（含）以上级别的人员提出请求并得到批准。第九条 风控部负责编写贷后监管报告，并在报告中建议对被授信人需采取的行动，并分析其影响，内容包括但不限于：继续授信

6、，调整利率/条件，要求提前还款，降低信用额度或停止授信。第十条 风控部应评估被授信人的信用评级和信贷资产的风险分类，跟进授信后检查中发现的问题，并反馈给上级领导。风控部应将收集到的所有文件按照文档归档的管理规定妥善保管。如果在进行贷后管理的同时准备续授信的，风控部可以用通过审批的续授信文件代替贷后监管报告。第十一条 信贷续授信应该在额度到期日前一个月启动程序，续授信报告应关注相关企业一年以来的经营情况，分析额度使用状况，对未来额度的继续使用，还本付息是否正常等逐一分析，拟定未来的合作方案。风控部应每年重新对相关企业进行信用风险评级，进行信贷分析，并递交至相关审批人员审批。第十二条 贷后管理文件

7、保存要求见保理业务文档管理规则 第三节 贷后预警处理第十三条 客户的早期预警信号包括但不限于附表所列财务预警，运营预警，账户表现预警，外部预警。运营部，企金部和风控部应基于所掌握的的客户信息，对照早期预警信号表，严格甄别客户是否触发了早期预警信号，此过程不仅限于某一特定时间，而是贯穿于贷后管理的始终，实时进行。（一） 运营部，企金部和风控部在发现预警信号后应立即向高管进行汇报。（二） 若高管经过协商，若认为该预警信号风险程度为低风险，则给出后续贷后管理的指导性意见，若认为风险程度已达中等风险/高风险，应将该预警信号上报给风险管理委员会。（三） 风险管理委员会将判断风险程度，给出行动方案，包括但

8、不限于减额，提高利率，提前收回融资款，制定退出方案，增加担保措施等风险化解方案。 第四章 逾期管理流程第十四条 逾期发起的可能两种情形：(一) 运营部由系统得知授信已逾期；(二) 风控部在贷后监管或者续授信中发现客户现实已存在重大潜在逾期风险。第十五条 若逾期7天以上仍不能归还贷款，运营部即向债务人发送催收函，并在逾期20天之内保持每7到10天催收一次，逾期20天以后，运营部应通知高层并交由企金部进行实地催收，企金部在实地催收的过程中如果遇到任何异常或者逾期超过60天催收仍无结果，则应考虑进入法律诉讼程序。 第五章 附则第十六条 本办法适用于xx商业保理（上海）有限公司。第十七条 本办法由风险

9、部门负责解释。 第十八条 本指导原则自发布之日起施行。 附表 风险预警信号 财务预警1） 更换财务经理或主要管理人员；2） 频繁更换会计师事务所（过去三年内更换两次或以上）；3） 营业收入/净利润/毛利润率/利润率 与上年同期相比下降 超过20%，或亏损；4） 经营活动净现金流与上年同期相比下降超过15%；5） 应收账款和存货周期拉长上年同期水平的30%以上；6） 资本结构比率，流动性比率发生明显负面变化；7） 长期债务大量增加，且与过往的盈利表现不匹配；8） 现金流不足以支付利息9） 投机资产或非核心资产增长，对不熟悉的行业的新增投资，资金流向至关联公司或股东/实际控制人/其他个人。10）

10、其他银行/金融机构中止借贷关系，且无第三方银行/金融机构接手 运营预警1） 债务人的主要管理人，负责人失去联系；2） 过度的停工或维修；3） 核心业务发生变化；4） 与经营相关的资质/授权/许可证到期且未能续期或重获；5） 客户集中度超过30%以上的大供应商/大客户流失/变更；6） 债务人主要股东出售/转让股权；7） 核心人物情况出现重大变化（病重，事故，被逮捕，拘押等）8） 债务人故意低价变卖，无价转让或隐藏资产，或其他表明债务人故意逃避债务的情况 账户表现预警1） 银行对账单不能完全反映销售收入；2） 突然出现大额资金向新交易商转移；3） 不配合提供与信用审核和贷后管理有关的文件；4） 弄虚作假5） 没有按要求后补提款文件6） 违反合同约定条款 外部预警1） 主要原材料价格出现较大波动；2） 债务人产品或服务的市场需求下降；3） 债务人或管理层主要人员被公众媒体披露不正当行为；4） 拖欠上游货款5） 劳资纠纷；6） 债务人作为被告卷入法律纠纷 其他 其他风险管理委员会认定有效的其他风险预警信号。 8 / 8