农商银行风险资产池管理办法模版.doc

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1、xx农商银行风险资产池管理办法（试行）第一章 总则第一条为进一步摸清风险底数，提高资产质量，实现对风险贷款的有序处置，根据监管部门及上级有关规定，结合本行实际，特制订本办法。第二条本办法所称风险资产池，是指全部信贷资产中已经出现风险或者存在潜在风险的信贷资产之集合。第三条本办法所称信贷资产主要包括以下四类对象：（一）A类贷款，是指除B类、C类贷款外，年度内无风险的正常贷款；（二）B类贷款，是指当前无逾期、欠息，但2015年1月1日（含）以后曾逾期超过10天或者欠息超过1个月的贷款（含敞口承兑，下同）；或者支行（部）（以下简称支行）认为存在潜在风险的贷款（包括各类检查中查实的问题贷款）；（三）C

2、类贷款，即当前逾期或者欠息，并且2015年1月1日（含）以后曾逾期超过10天或者欠息超过1个月的贷款； （四）D类贷款，即已核销、打包、置换贷款；第四条本办法所称风险资产池的对象主要包括B、C、D三类贷款。第二章 风险贷款的认定与分类第五条风险贷款的认定（一）下列贷款由系统自动生成并分别认定为B、C、D类贷款：1、2015年1月1日（含）以后曾逾期超过10天或者欠息超过1个月的贷款；2、已核销、打包、置换贷款；（二）支行认为存在潜在风险的贷款应对照风险情形（附件），按照以下频率进行风险认定：1、对于50万元（含）以下的贷款按年摸排，于年初20日内完成分类认定；2、对于50万元以上200万元（含

3、）以下的贷款每半年摸排一次，于年初和7月初20日内完成分类认定；3、对于200万元以上500万元（含）以下的贷款按季摸排，于季初20日内完成分类认定；4、对于超过500万元的贷款按月摸排，于月初20日内完成分类认定；5、对于出现突发风险情形的贷款可随时进行风险认定。其中，第1-4点的风险认定，由管贷客户经理初分，支行长审批确认；第5点的风险认定，由管贷客户经理初分，支行长审批同意后，报信贷管理部最终确认。以上贷款按户摸排，按笔分类。第六条分类标准。对B类、C类、D类风险资产根据其风险程度不同按以下标准进行分类：（一）B类贷款分类标准1、B1类贷款，即2015年1月1日（含）以后曾逾期超过10天

4、或欠息超过1个月的风险贷款。2、B2类贷款，即支行认为存在潜在风险，但从未逾期、欠息的贷款。3、B3类贷款，即支行认为存在潜在风险，且2015年1月1日（含）以后曾逾期10天以内或欠息1个月以内的贷款。（二）C类细分标准1、C1类贷款，即当前逾期不到21天或者欠息不到2个月的风险贷款。2、C2类贷款，即当前逾期21天（含）以上90天（含）以内或者欠息2个月（含）以上90天（含）以内的风险贷款。3、C3类贷款，即当前逾期或者欠息超过90天的风险贷款。（三）D类细分标准1、D1类贷款，即在2013年12月31日（含）以前核销（置换）的贷款；2、D2类贷款，即在2014年1月1日至2015年12月3

5、1日核销（打包）的贷款；3、D3类贷款，即在2016年1月1日（含）以后核销（打包）的贷款。第三章风险化解手段第七条以谈为主。对于B类和C1类风险贷款，要提前做好盘贷准备，事先与客户进行沟通谈判，灵活运用本行相关政策，以减少风险资产池中此两类贷款的余额。第八条以诉促谈。对于C2、C3类贷款，要注重处置时效，不能久谈未决，一旦形成此类贷款，应7个工作日内完成诉讼财保工作，通过诉讼方式促进化解方案的形成和落地。确有特殊情况的，可上报总行审批暂缓诉讼，但暂缓次数不得超过2次，每次暂缓时限不得超过1个月。第九条暂缓强制执行。执行中可根据实际情况，经总行审批同意后，对符合下列条件的担保人可暂缓或者暂时解

6、除限高等强制措施：（一）担保人在本行有贷款，且还款付息正常；（二）担保人无财产可供执行，或者虽有财产执行但无法覆盖自身在本行的贷款额度；（三）担保人已归还担保贷款的5%以上，且书面承诺以后每年归还额度不低于该笔担保贷款总额的5%。若任何一期未按时支付，则支行应立即恢复执行。第十条诉讼仅为风险贷款处置过程中的一种手段，支行应边诉边谈，在诉讼过程中也可按照本办法规定形成风险化解方案。支行在落实方案后，可以撤诉、达成和解协议或者终结执行。第十一条具体诉讼要求按照本行相关规定执行。第四章风险处置方式第十二条风险处置方式，是指为达到风险资产池中的风险贷款逐步减少的目的，而采取的分类调整、压缩盘活、平移、

7、清收等处置方式。第十三条分类调整（一）B类贷款的调整。同时满足下列条件的，B类贷款可调整为A类贷款，由管贷客户经理提出分类调整申请，经支行长审批同意后，报信贷管理部最终确认。（1）自最后一次发生欠息或逾期之日起1年内未出现欠息及逾期的风险情形；（2）原存在的风险情形已基本消失且未产生新的风险。（二）C类贷款的调整。C类贷款自最后一次发生欠息或逾期之日起1年内未出现欠息及逾期风险情形的，由系统自动上调至A类贷款。（三）D类贷款的调整。当D类贷款盘活时，按A、B、C类贷款特征进行重新分类调整。第十四条压缩盘活（一）同时具备以下条件的风险贷款可以盘活：1、本金：贷款本金在100万元（含）以下的，单笔

8、回降金额不低于3%；超过100万元的，单笔回降金额不低于2%且不低于3万元；2、利息：无欠息，或者盘贷时付清欠息1/3以上并承诺剩余欠息6个月内分期归还；3、担保：担保未变更，或者虽变更但实力未降低，或者原担保实际已无担保能力的变更为借款人的关联人为担保人，有条件的还应落实余值抵押。（二）风险贷款盘活时，若无欠息，借款人可按以下比例享受最低为基准利率下浮20%的利率优惠：贷款本金每回降1%的，利率可按规定定价标准少上浮20%。（三）该类贷款盘活时，贷款期限不超过1年，支行可根据实际情况采取“按月结息”、“按季结息”、“按年结息”或者“利随本清”的结息方式。第十五条平移 （一）借款人确无偿债能力

9、的，可通过担保人或第三人以平移方式落实债务。1、重新发放的债务落实贷款应符合以下条件：内容条件债务担保人可选择以下任何一种或一种以上的方式落实担保：原贷款担保人不变或者追加借款人为担保人；落实新的实力担保；确实难以提供实力担保的，允许由债务承担人的关联人作为担保人，有条件的还应落实余值抵押。贷款利率最低可执行基准利率贷款金额原贷款至少应压缩3%；原贷款的欠息较多，且已达到或者超过上述应压缩金额的，则债务承担人支付欠息后，可不压缩，按原贷款金额进行债务落实。贷款期限原则上为3年以内（含），最长不超过5年贷款回降在贷款期限内每年进行回降，回降额度贷款金额/贷款期限；若按本办法享受利率优惠的，则必须

10、同时满足每年债务落实贷款回降额度不低于当年优惠利息金额的要求。审批权限债务落实贷款的授信与用信，按照通常情况下的授信和贷款审批权限，额度在支行权限内的，由支行自行审批，超过支行权限的，报总行审批。其中，对于跨行债务落实和不符合本条要求但确需债务落实的贷款，应形成完整方案上报总行审批同意。方案执行债务落实贷款无法按计划进行回降的，允许继续盘贷。其中回降金额不到计划50%的，利率不再享受优惠，按规定执行；回降金额在50%以上的，利率可按基准利率上浮10%执行。2、债务承担人在承担债务后，其自身在本行有贷款（包括以后新增贷款）的，自身贷款利率可自债务落实贷款压缩（回降）之日起按以下政策执行：序号债务

11、承担情况最低执行利率优惠利息总额优惠期限1承担全部贷款本息基准利率下浮10%不超过承担债务本金的30%从享受之日起不超过5年2承担贷款本金及正常息和逾期息基准利率不超过承担债务本金的25%从享受之日起不超过4年3承担贷款本金及正常息基准利率上浮10%不超过承担债务本金的20%从享受之日起不超过3年4承担贷款本金及基准息基准利率上浮20%不超过承担债务本金的10%从享受之日起不超过2年5承担贷款本金贷款定价规定无无若方案执行期间，债务落实贷款未回降或者回降额度未达到优惠利息同等金额的，则自身贷款不再享受优惠政策。第十六条清收（即以现金收回）（一）对于D1类风险贷款1、由债务人归还全部贷款本金，并

12、支付按当前基准利率计算的利息的，则剩余部分利息可挂账处理，就该笔贷款不再向该债务人追偿，并取消其黑名单；2、由债务人归还全部贷款本金，则利息可挂账处理，就该笔贷款不再向该债务人追偿，但不取消其黑名单。（二）对于D2类风险贷款1、由债务人归还全部贷款本金，并支付按当前正常利率计算的利息的，则剩余部分利息（即罚息与逾期息）可挂账处理，就该笔贷款不再向该债务人追偿，并取消其黑名单。2、由债务人归还全部贷款本金，并支付按当前基准利率计算的利息的，则剩余部分利息可挂账处理，就该笔贷款不再向担保人追偿，但不取消其黑名单。（三）对于B、C以及D3类风险贷款有2户及以上担保人，且担保人按户清偿了相应份额债务的

13、，则可先行起诉并强制执行其他担保人及借款人。但已承担份额债务的担保人应出具承诺书，承诺强制执行后不足部分由其承担。支行可暂不将其纳入黑名单。第十七条突破本办法第十三条至第十六条规定的方式化解风险贷款的，采取“一事一议”，将风险化解方案上报总行审批。第五章 附则第十八条本办法所称“关联人”，是指1、个人借款人的配偶、父母、子女、兄弟姐妹；2、企业借款人的法定代表人、实际经营者及其配偶、父母、子女、兄弟姐妹；3、关联企业等。第十九条本办法由xx农商银行负责制定和修改，信贷管理部负责解释。第二十条 本办法自发文之日起施行。原xx农商银行隐性风险贷款管理办法（x号）、xx农商银行关于加强风险贷款处置工作的若干意见（x号）同时废止。 附件：风险情形类型9