农村信用社公司类保证贷款管理办法模版.doc

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1、省农村信用社公司类保证贷款管理办法第一章 总 则第一条 为加强省农村信用社公司类保证贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和省农村信用社公司类贷款管理办法等相关规定，制定本办法。第二条 公司类保证贷款指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。第二章 贷款对象及条件第三条 公司类保证贷款的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他经济组织。第四条 公司类保证贷款的借款人除应符合省农村信用社公司类贷款管理办法规定的基本条件外，还应符合以下要求：（一）在贷款人

2、处开立基本账户，并以该账户作为主要资金结算账户；（二）财务制度健全，信用等级应达到AA级（含）以上，且资产负债率不超过60%；（三）借款人连续经营2年以上，经营状况良好，无不良信用记录；（四）贷款人要求的其他条件。第五条 保证人除符合第四条的条件外，还应具备以下条件：（一）具有代为清偿债务能力的企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织；（二）无重大经济纠纷；（三）无不良资产剥离、核销或逃废银行债务等不良信用记录；（四）成立三年以上，前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；（五）保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过其净资产的60%（包括拟提供保证的借款本息）；（六）原则上保证人

3、与借款人无关联关系，但集团公司本部(母公司)为本集团公司内部成员单位保证的除外。第六条 不得接受下列单位、组织的保证担保：（一）国家机关（权力机关、军事机关、司法机关、行政机关）；（二）企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的事业单位、社会团体除外；（四）企业法人的职能部门。第三章贷款用途、额度、期限、利率和还款方式第七条 贷款可用于企业生产经营所需的流动资金或固定资产投资等。第八条 贷款额度应根据借款人的偿债能力和保证人的担保能力合理确定。第九条 对集团公司本部(母公司)为本集团公司

4、内部成员单位担保的，原则上只能以母公司本部授信额度对下提供担保，且担保金额不超母公司自身授信额度的50%。第十条 贷款期限根据企业实际情况合理确定，流动资金贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。固定资产贷款期限最长不得超过5年。第十一条 贷款人根据不同管理要求和资金成本，在中国人民银行规定的贷款基准利率基础上的浮动区间内确定贷款利率。第十二条 还款可采用按月（季）付息、到期一次性还本或分期还本方式，以及等额本息（本金）方式等。贷款期限超过一年的，必须实行分期还款。 第四章 贷款受理、审查与审批第十三条 公司类保证贷款的调查除参照省农村信用社公司类贷款管理办法规定进行外，还需侧重调查以下内容：

5、（一）借款人的主体资格、注册资本真实性；（二）借款人及实际控制人的资信状况；（三）借款人组织架构及生产经营情况；（四）借款人在贷款期内拟实施的经营规划、融资计划和重大投资计划；（五）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。第十四条 对保证人严格按照第十三条内容调查同时，应重点调查以下内容：（一）保证人前三年的经营现金净流入量及净资产数额，与拟保证的借款本息额相比较，判断保证人是否具有代为偿还能力；（二）对保证人的偿还能力进行严格调查，保证人对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常；（三）对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行调查评估，确定保证担保的可靠性；（四）

6、授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获必需的政府批文、内部决议和授权，是否按照保证人章程记载的议事规则做出内部决议和授权文书； （五）调查保证人提供本次担保并承担连带责任的意愿是否自愿、真实。第十五条 在对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行调查评估时，应当综合考虑保证人的资产规模、所有者权益、已为他人提供的各类担保余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素，评估保证人的保证额度。第十六条 在核定集团公司本部(母公司)的保证额度时，只能使用集团公司本部(母公司)自身的财务报表。第十七条 对符合规定条件的保证担保贷款，贷款行社严格按照业务流程进行审查审批。第五章 合同签订及发放第十

7、八条 对审批通过的贷款，在落实审批意见后，方可签订借款合同和保证合同。第十九条 保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间，保证合同自合同双方当事人签字并盖章之日起生效。第二十条 贷款人与保证人可以就单个借款合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额保证合同。第二十一条 贷款人应当与保证人约定下列特别条款，由保证人签字并盖章确认：（一） 有限责任公司、股份有限公司作保证人的，应当声明：本保证人的担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及其他相关规定；如果上述声明有虚假或隐瞒，本保证人愿承担由此产生的全部责任；（二）

8、上市公司作保证人的，除了约定前款声明之外，还应当承诺：本保证人保证按照证券法、证券交易所股票上市规则等法律、法规和规章制度的要求及时就该担保事项履行信息披露义务；如果因未及时履行信息披露义务影响贷款人担保债权的实现，本保证人愿承担由此产生的全部责任；（三） 需要约定的其他特别条款。贷款人认为确有必要，可以在保证合同中与保证人约定其他特别条款，但须经相关部门审查同意。第二十二条 同一贷款有两个以上保证人的，贷款人应与保证人分别签订保证合同。同一笔贷款既有保证又有借款人自己或第三人提供的抵押(或质押)担保的，贷款人应与保证人和抵押人(或出质人)分别签订保证合同和抵押合同(或质押合同)。有关抵押合同

9、（或质押合同）的签订，依有关规定办理。第二十三条 放款部门对相关合同文本和法律文书等手续审核无误后，可通知借款人办理贷款支取手续。第二十四条 贷款人应根据终审意见或与借款人约定贷款支付管理方案，对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。第六章 贷后管理第二十五条 公司类保证贷款除应按省农村信用社公司类贷款管理办法规定的要求进行贷后检查外，还应对借款人和保证人下列情况进行重点关注：（一）账户现金流入流出情况；（二）财务状况异常变化或涉及重大经济纠纷；（三）经营机制或组织结构发生变化情况，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；（四）经营范围与注

10、册资本变更，股权变动；（五）破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；（六）章程、法定代表人发生变更。（七）其他情况引发借款人偿贷能力和保证人代偿能力的变化情况。第二十六条 保证合同存续期间，下列事项应当按照保证人章程权限规定，事先取得保证人或董事会或股东会的同意继续担保的书面意见：（一）贷款人与借款人协议变更借款合同履行期限的；（二）贷款人与借款人协议变更借款合同项下币种、金额、利率等内容，加重或将要加重借款人的债务的；（三）贷款人与借款人协议以新贷款偿还旧贷款的；（四）贷款人许可借款人转让债务的。贷款人应当将保证人或董事会或股东会同意上述第（一）、（二）、（四）项的书面文件作为原

11、保证合同的必要附件；在取得保证人或董事会或股东会同意上述第（三）项的书面文件后与保证人签订新的担保合同。第二十七条 保证合同有效期间，贷款人依法将主债权转让给第三人的，应当及时书面通知保证人。担保合同另有约定的，从其约定。第二十八条 保证期间，如发现保证人的代偿能力下降，无力承担其保证责任，应及时向主管领导报告。经有权管理部门同意后，要求债务人另行提供保证人或追加抵（质）押物。第二十九条 保证人因改变企业体制或经营方式而影响保证责任履行的，应及时要求债务人另行提供保证人或追加抵（质）押物。第七章 附 则第三十条 本办法由省农村信用社联合社制定、解释和修改。第三十一条 本办法自下发之日起施行。8