银行用信管理办法模版.docx

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1、xxx银行用信管理办法第一章总则第一条为加强信贷业务审批后用信环节的管理，规范信贷业务实施行为，防范和控制放款风险，根据xxx银行信贷管理基本制度等制度，制定本办法。第二条本办法所称用信管理，是指xxx银行信贷业务审批后至信用发放的一系列信贷管理行为的总和，主要包括落实信用发放条件、签订合同（协议）、办理担保手续、放款审核、受托支付审核和发放信用等信贷业务实施工作。第三条xxx银行用信管理遵循独立审核、岗位分离、责任到岗、保证效率的原则。第二章岗位设置及部门职责第四条建立信贷业务用信审核制度，分层设立放款审核岗，履行放款审核职责。法人客户放款审核岗设在信贷管理部门（包括三农信贷管理部门，下同）

2、。不单独设立信贷管理部门的一级支行，法人客户放款审核岗设在承担信贷管理职责的综合管理部门或者由上级行放款审核岗承担相应职责。设立法人信贷业务放款中心的，在中心设置放款审核岗。实施个人信贷业务集中经营的，个人信贷业务放款审核岗设立在个人信贷业务集中经营中心（以下简称个贷中心）。未实施个人信贷业务集中经营的，个人客户放款审核岗设立在一级支行（及个贷业务量较大的二级支行、分理处）。个人信贷业务放款审核岗原则上要求专岗，不得由受理、调查人员兼任。个贷业务量较小的经营行，可由法人客户放款审核岗兼任。放款审核岗的岗位等级参照同级行信贷审查岗位设置。第五条部门分工及岗位职责信贷业务用信管理涉及客户、信贷管理

3、、信用审批、法律、运营等多个部门的多个岗位，由信贷管理部门牵头，各岗位共同参与完成，各自在职责范围内承担相应责任。（一）客户部门。客户经理负责按照信贷批复文件（及表格，下同）要求与客户商谈，落实信用发放条件等批复要求；在合同签订前对信贷业务最新情况进行复核，审核有无重大风险变动；选用填写信贷合同、签订合同；办理担保，取得抵质押权证后办理移交保管手续；录入信息，打印借款凭证或制作其他信用发放单证，制作放款通知书，信贷档案资料归档等。客户部门对提交放款审核岗的相关材料的真实性、完整性、有效性负责。经营行可在客户部门（或其他部门）配备人员，负责抵质押担保办理、移交、信贷档案资料归档等实施工作。（二）

4、信贷管理部门。负责制定用信管理制度，对用信管理工作进行检查和评价。放款审核岗负责按照信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行形式审核。审核发现材料不完善的，应要求及时补正。（三）信用审批部门。信用审批部门负责对信贷批复的各项内容进行解释说明。放款审核部门或客户部门在落实批复要求过程中，对批复要求中的重要事项有疑问，需要信用审批部门作出书面解释的，填写信贷批复内容解释申请表（见附件），部门负责人签字后提交信用审批部门，提交上级行信用审批部门的，须由主管行长签字。信用审批部门填写具体明确的解释，于个工作日内答复。（四）法律事务部门。负

5、责合同法律审查及其他信贷业务实施过程中涉及法律问题的审查。（五）运营部门及柜员。运营部门保管各类抵质押有价单证及权证，登记表外账。柜员负责审核发放单证，对信用业务进行发放账务处理；对质押单证进行止付、开立保证金账户、办理保证金足额缴存的账务处理；配合客户部门监督信贷资金的支付使用，对采用受托支付方式的信贷资金，严格按受托支付相关要求进行账务处理。第三章法人客户信贷业务用信管理第六条信贷批复的主要内容（一）信贷方案。主要包括用信主体（或借款人，下同）、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格（含利率、费率等，下同）、担保方案、还款方式、审批有效期等要素。（二）信用发放条件。即信用发放前需落实的

6、事项。（三）贷款使用条件。即针对特定客户提出的，在贷款发放至客户账户后、客户使用贷款资金前必须满足的条件。（四）合同约定内容。即需要在信贷合同制式条款之外约定的，对合同相关主体的有关要求和约定事项。（五）管理要求。即针对具体信贷业务提出的贷后管理要求。第七条信贷批复各项内容的落实要求（一）信贷方案的落实。用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、准确地填写到合同中。（二）信用发放条件的落实。信用发放条件原则上应在签订信贷合同前落实。在时间顺序上需要在签订合同后才能落实的信用发放条件，应列入合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。（三）

7、贷款使用条件的落实。贷款使用条件的要求应在合同中体现。客户须在落实贷款使用条件后才能提款使用。（四）合同约定内容的落实。批复要求在合同中约定的事项要逐条填写到合同中。（五）管理要求要在贷后管理中逐项落实。第八条信贷批复落实情况的审核（一）信用发放条件落实情况的审核。根据信贷业务审批层级和业务种类的不同，对法人客户信贷业务批复项下首笔信用发放时，信用发放条件落实情况按以下规定实行分层审核，需逐笔落实信用发放条件的，除首笔发放时实行分层审核外，后续每笔发放前的审核由经营行放款审核岗负责。总行审批的固定资产贷款，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由一级分行信贷管理部门审核，总行另有规定的除外。一

8、级分行审批的固定资产贷款，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况原则上由一级分行信贷管理部门审核。一级分行可将审核权转授至信贷经营管理综合评价结果为类的二级分行及按照授权规定可视同二级分行转授权的类支行。总行和一级分行审批的除固定资产贷款外的其他业务、二级分行审批的全部业务，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由二级分行放款审核岗审核，根据需要，可将审核权下放至按照授权规定可视同二级分行转授权的支行。经营行审批的信贷业务，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由经营行放款审核岗审核。总行大客户部直接经营管理的业务，由总行大客户部放款审核岗审核。一级分行根据管理需要可在以上规定基础上提高放款审

9、核层级。突破上述规定，下放放款审核权限的须报总行批准。（二）其他信贷批复内容落实情况的审核。合同中信贷方案各要素填写情况、贷款使用条件落实情况、批复中“合同约定内容”填写情况，由经营行放款审核岗审核。第九条信贷业务实施操作流程及要求（一）客户部门按照批复要求落实信用发放条件。经营行收到信贷批复后，向客户发放信用前，客户部门要复核信贷业务最新情况，审核是否在信贷审批有效期之内以及有无重大风险变动，如超过审批有效期或有重大风险变动的，应报原审批行重新审批。符合要求的，经营行客户部门落实信贷批复中的信用发放条件，落实后填写法人客户信贷业务信用发放条件落实情况审核表（以下简称发放条件审核表，见附件），

10、附证明材料。（二）选用、填写合同。经营行客户经理按合同管理相关规定选用、填写合同。（三）信用发放条件落实情况审核及合同预审。经营行客户部门填写法人客户信贷业务放款审核表（以下简称放款审核表，见附件）的基本信息，与填好的发放条件审核表、合同、信贷批复及其他相关材料一并交放款审核岗审核。信用发放条件落实情况需上级行审核的，经营行将经行长或分管行长签字的发放条件审核表及相关材料报上级行。对签订合同后才能落实的信用发放条件须在合同签订后信用发放前再次报有权审核行放款审核岗审核。有权审核行放款审核岗审核信用发放条件落实情况。有权审核行放款审核岗对上报的审核业务应及时处理，按照信贷批复要求，逐条审核信用发

11、放条件是否落实。对签订合同后才能落实的信用发放条件在签订合同前审核其是否列入合同条款，合同签订后信用发放前审核其是否落实。经营行放款审核岗在合同签字生效前进行合同预审。审核的主要内容：（）合同选用是否正确。（）信贷批复方案各要素是否完整、准确地在合同中体现，填写是否规范。（）批复提出的“合同约定内容”、“贷款使用条件”等是否完整、准确地填写到合同中。（）按合同管理规定需法律审查的合同，法律审查人员是否出具了审查意见。审核后将填写合同预审意见的放款审核表返还客户经理进行合同签字盖章。（四）合同签字盖章。客户与我行及其他相关主体在合同上签字盖章，签字盖章的要求按我行合同管理相关规定执行。（五）办理

12、抵质押担保手续。抵质押担保办理人员与抵押（出质）人共同办理抵质押担保手续。取得抵质押权证后按信贷档案管理要求复印、扫描，按照总行相关规定，与运营部门办理移交手续，由运营部门进行账务登记和保管。抵质押担保办理人要在放款审核表上签字。（六）放款审核。客户经理将签署后的合同、抵质押权证复印件、移交回执、已经审核通过的发放条件审核表、放款审核表等交经营行放款审核岗进行放款前审核。审核内容包括但不限于：合同签字盖章的规范性；抵质押担保办理的合规性，需办理止付手续的是否按规定办理，需缴纳保证金的是否按规定开立保证金账户、足额缴纳了保证金，需办理保险的是否按规定办理了保险手续、保险合同是否已生效。审核后在放

13、款审核表上签署意见。（七）受托支付审核。采取受托支付方式的，在放款审核时一并进行受托支付审核；放款审核岗应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定及借款合同约定；审核借款人委托支付通知单中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整，收款方、支付金额等信息与交易合同是否一致，是否与贷款用途证明材料一致；审核通过的，在委托支付通知单“审核”栏目签字。（八）通过放款。放款审核岗审核同意后，客户经理录入，打印制作借款凭证或其他信贷业务发放单证，客户和我行有权签字人签字盖章，制作放款通知书，有权签字人签字。（九）会计账务处理。客户经理将已批准的放款审核表、放款通知书和

14、信贷业务发放凭证等资料交会计人员，会计人员确认后按规定进行账务划转。账务处理后将需返还资料交客户经理。采取受托支付方式的，会计人员完成划款支付后，应将划款支付的相关凭证单据交客户经理，由客户经理详细记录资金流向，做好有关细节的认定记录，归集保存相关凭证。（十）档案归集、留存。信用发放后，客户经理在中核对放款结果，将应交客户留存的资料交客户签收，我行合同和内部运作资料按规定归档。第十条贸易融资贷款、贴现、透支等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务应按照第九条相关规定进行合同（若有）预审及放款审核，业务办理的其他流程按照各单项产品管理办法执行。第十一条发放后信贷

15、资金使用的审核按贷后管理规定执行。但批复文件提出贷款使用条件的，信贷资金发放后，客户使用贷款资金前须经经营行放款审核岗审核同意。客户使用贷款时，经营行客户经理与客户协商落实贷款使用条件，落实后填写法人客户信贷业务贷款使用条件落实情况审核表（见附件），附落实贷款使用条件的证明材料，提交经营行放款审核岗审核。第十二条对最高额担保合同项下的信用发放，要审核每笔信用发放的实际发生时间和金额是否在最高额担保债权的确定债务发生期间和额度内。第十三条在条件成熟区域探索设立法人信贷业务放款中心，实行集中用信管理。按照业务实施与受理调查环节岗位分离的原则，逐步在城区网点比较集中、信贷业务量大的地区设立法人信贷业

16、务放款中心，配备相关人员，承担放款审核、抵质押担保办理、放款、档案管理等工作，将辖内城区机构的法人客户信贷业务实施工作，统一纳入放款中心集中办理。第四章个人客户信贷业务用信管理第十四条个人客户信贷业务（以下简称个贷业务，不含低信用风险个贷业务及农户小额贷款，下同）用信管理实行放款审核与受理调查部门分离或岗位分离，放款审核工作不得由受理调查人员兼任。第十五条个人客户信贷业务实施操作流程及要求（一）经营行收到信贷批复后，附信用发放条件的，经营行客户经理落实信用发放条件。（二）经营行客户经理选用、填写合同。客户经理填写合同及个人客户信贷业务放款审核表（见附件）中的基本信息交放款审核岗进行合同规范性审

17、核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。（三）经营行抵质押担保办理人员与抵押（出质）人共同办理抵质押担保手续。取得抵质押权证后按信贷档案管理要求复印、扫描，与运营部门办理移交手续，取得回执，由运营部门进行账务登记和保管。抵质押担保办理人员在个人客户信贷业务放款审核表相应栏目签字。（四）客户经理将合同、抵质押权证复印件、移交回执、个人客户信贷业务放款审核表、信贷批复及其他相关资料交放款审核岗审核。（五）经营行放款审核岗进行放款审核。主要内容包括：内部运作资料完整性。信贷运作程序合规性，包括但不限于：该笔业务是否超权限运作；合同的签署日期是否在

18、审批时间之后。信用发放条件落实情况。合同规范性：（）信贷业务合同选用是否正确。（）根据合同管理规定需进行法律审查的，法律审查人员是否已审查同意。（）合同填写是否规范，主要是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配；内容填写是否准确、完整、规范；主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接；合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致。（）合同签章的规范性。担保的规范性和有效性。包括是否已办理抵质押登记，手续是否完备，阶段性担保是否在规定的额度内，他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理，已实现抵质押登记网上查询真伪的地区

19、还应网上查询抵质押情况等。受托支付审核。采取受托支付方式的，在放款审核时一并进行受托支付审核；放款审核岗应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定及借款合同约定；审核借款人借款合同支付条款或个人贷款资金支付授权委托书或最高额担保个人借款合同用款申请书中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整，收款方与交易合同约定的交易对手是否一致，是否与贷款用途证明材料一致等。其他需审核内容。审核后在个人客户信贷业务放款审核表上签署审核意见。（六）通过放款。放款审核岗审核同意后，客户经理录入，打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字。（七）会计账务处理。客户经理将已批

20、准的放款审核表、放款通知书和借款凭证等资料交会计人员按规定进行账务划转。账务处理后将需返还资料交客户经理。采取受托支付方式的，会计人员完成划款支付后，应将划款支付的相关凭证单据交客户经理，由客户经理详细记录资金流向，做好有关细节的认定记录，归集保存相关凭证。（八）档案资料留存归档。信用发放后，客户经理在中核对放款结果，将应交客户留存的资料交客户签收，我行合同和内部运作资料按规定归档。第十六条实施个人信贷业务集中经营的，按照个贷集中经营要求，实行个贷中心集中用信管理的操作模式。个贷中心配备相关人员，承担抵押登记、放款审核、会计放款、档案管理、贷后管理等工作，个贷中心业务流程执行x银行个贷集中经营相关规定。第十七条个人客户低信用风险信贷业务及农户小额贷款的放款审核可由经营行客户部门（营业网点）负责人审核签字。审核的主要内容是合同规范性和担保手续合规性。可不填制放款审核表。第十八条自助可循环类业务签订合同、办理担保手续，并经放款审核岗审核同意后，可由客户借助营业柜台、自助银行设备、网上银行、电话银行、手机银行等自助渠道直接办理用款。第五章附则第十九条银行卡透支、有条件贷款承诺函、贷款意向书及合作协议等意向类业务不适用本办法。第二十条用信管理系统放款审核流程改造完成并上线后，相关流程将通过系统实现，替代纸质流程。第二十一条本办法由总行负责制定、解释和修订。