小额贷款公司贷款业务操作指引模版.doc

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1、XXXXX小额贷款有限公司贷款业务操作指引第一章 总则第一条 为了规范贷款业务的开展，维护XXXXX小额贷款有限公司（以下简称“康乃馨小贷公司”）信誉和资产安全，提高资金使用效率，确保公司持续稳健发展，根据国家有关法规和本公司章程，制定本指引。第二条 本公司贷款业务必须符合国家法律、法规，遵循安全性、收益性、流动性的原则。第三条 本公司与客户发生的贷款业务活动应遵循平等、公平、自愿和诚实信用的原则。第四条 本公司贷款业务操作管理须依照本指引。第二章 业务种类第五条 本公司贷款业务产品分为企业类业务、农村专业合作经济组织类和个人类三类业务。第六条 企业类业务产品包括：企业流动资金贷款、企业固定资

2、产投资贷款（暂无相关产品）。企业流动资金贷款是指企业经营过程中，因流动性资金不足而产生的贷款需求，一般贷款期限在六个月以内，最长不超过一年。企业固定资产投资贷款是指企业因固定资产投资自有资金不足而形成的贷款需求，一般贷款期限在1-3年。第七条 个人类业务包括：农户贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款等品种。农户贷款是指农户家庭生产、生活中因资金不足而产生的贷款需求品种。个人经营性贷款是指城乡个体工商户以自然人名义申请用于生产、经营的贷款品种。个人消费性贷款是指自然人申请用于满足生活消费需求的贷款品种，包括个人购买房屋按揭/加按/转按贷款、房屋装修、购买汽车等大件物资消费的贷款。第八条 农村专业

3、合作经济组织是指由农民自愿参加的互助性新型农村经济组织，是以某一产业或产品为纽带，把千家万户分散生产经营的农民组织起来，通过统一提供技术、生产资料、销售等服务，形成规模化生产经营的专业化合作组织。农村专业合作经济组织类贷款对象为已确立法人地位的农村专业合作社和以“公司+农户”、“专业合作经济组织+公司”等形式的借款人。贷款种类为用于经营周转的流动资金。第九条 为切实做专、做精信贷业务，本公司将根据业务经营需要，逐步开发三类贷款产品推向市场，以更好地服务于企业、农村专业合作经济组织和城乡个人。第三章 宣传与咨询第十条 宣传要求。业务部应结合本地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方

4、案和营销计划，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传与营销，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。第十一条 宣传包括如下几方面内容：(一) 信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；(二) 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼，不增加客户额外成本；(三) 小额贷款产品介绍；(四) 申请小额贷款应具备的条件；(五) 申请小额贷款需要准备的材料；(六) 办理小额贷款的流程；(七) 小额贷款的利率和还款方式；(八) 保证方式；(九) 本公司情况介绍、营业场

5、所地址及业务咨询电话等。第十二条 宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照康乃馨小贷公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，康乃馨小贷公司拥有对本广告的最终解释权。第四章 业务受理第十三条 客户可以从本公司网站、宣传资料、合作伙伴等渠道，通过业务咨询电话，或者到本公司营业场所了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。第十四条 客户受理判断的主要依据如下：(一) 贷款申请人作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍；(二) 贷款申请人从事的行业是否国家支持的，或明令禁止、限制的行业，融资用途具有正当性

6、；(三) 贷款申请人接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查和检查；(四) 贷款申请人能否按我司规定提供必要的担保措施；(五) 贷款申请人提出的业务要求和条件是否与我司的规定差距较大；(六) 贷款申请人的资信状况是否存在明显的不足与缺陷，必须充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅人民银行、司法系统网站等（必要时需查证公安、劳动部门）了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录和其他负面消息、新闻；同时还须到全省联网小贷系统中查询贷款人的贷款情况。第十五条 符合受理条件的客户应向本公司领取并填写贷款业务申请书，同时提供下列必备的文件资料，并保证其真实性：(一) 企业类客户应提供的资料包括（

7、均需验证原件或者采信照片）：1. 营业执照副本：必须用原件复印，审查变更情况；2. 组织机构代码证；3. 税务登记证副本；4. 验资报告；5. 企业章程；6. 近三年财务报告；7. 近期财务报告及主要会计科目明细，重点核查其他应收、应付款及股东借款；8. 贷款卡；9. 纳税凭证；10. 企业上一年度各月及今年各月的水电发票；11. 董事会（股东会）决议；12. 法人代表、实际控制人及主要领导者简历；13. 拟提供担保措施的有关文件；14. 上、下游客户名单及相关交易信息，严格执行贸易核查，主要指排名前三位的供应商及采购商；15. 上一年度各月及今年各月对公账户及对私账户（如有）流水，原则上需为

8、原件，特殊情况下复印件需说明理由并核查真伪。(二) 个人类客户应提供的资料包括：1. 身份证、户口本、结婚证；2. 偿还能力证明材料；3. 淮安区固定住所证明材料（房产证或现场照片）；4. 能证明其融资用途的材料；5. 拟提供担保措施的有关文件；上述部分材料若客户在申请时没能提供完整，在确认客户能够提供的前提下，可在尽职调查过程中提供完整。第十六条 本公司从业人员在进行业务宣传或者是贷后检查时可以接受贷款咨询、受理，收集客户基本资料后，要求客户填写贷款申请书提交本公司进行受理审查。时间要求比较紧迫的，客户经理也可以主动上门办理业务受理程序。第十七条 收到客户贷款申请表、基本资料，客户经理核实后

9、向部门负责人汇报，业务部门负责人应立即作出是否受理决定。客户经理应及时通知客户，准备开展项目调查；所有贷前调查均需两人以上参加（客户经理A角、非客户经理B角），但贷款金额在10万以上的项目除上述人员外，还须由风险总监参加；贷款金额30万以上项目还须由总经理参加。第十八条 本公司其他部门收到贷款意向时，应将项目转交业务部门负责人，由其安排具体客户经理负责项目受理。第十九条 具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。1. 年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上，或抵押物所有人年龄超过60周岁的（只有一套房产）； 2. 不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；

10、3. 无固定的经营场所、无具体经营项目或资金用途不明；4. 从事非法经营生产活动；5. 提供虚假证明材料； 6. 涉及黄、赌、毒以及高额民间借贷的；7. 本公司规定的其他情形。第二十条 对于不符合条件的客户，在保持客户对本公司良好印象的基础上委婉地拒绝其贷款申请，感谢客户对康乃馨小贷公司的支持，并请他关注本公司其他产品，同时应将客户有关档案退还客户，并且做好记录。第五章 尽职调查第二十一条 尽职调查是客户经理对贷款申请人的资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及担保措施的可控性等方面的情况进行调查，根据已掌握的信息资料进行分析评估，出具贷款项目调查报告，对项目是否可行发表自己独立意见

11、，为领导决策提供依据。第二十二条 调查人的职责。 尽职调查实现双人落实制度，即对每一个项目进行调查必须在业务部的统一安排下，至少由客户经理、业务部经理或指定的业务部其他人员二人共同参加实地调查和抵押物核查，贷款金额在10万以上的项目须业务总监和风险部参加；贷款金额30万以上项目还须总经理参加。 根据贷款项目类别、项目金额大小对参加经营现场调查和抵押物核查的人员分层级规定如下：贷款项目类型参加调查人员10万以下（含10万）10-30万（含30万）30万以上抵押类经营现场调查+非抵押类项目(含保证类对保证方的调查)客户经理(项目主调查人)须参加（作为A角）须参加（作为A角）须参加（作为A角）业务部

12、经理或指定的业务部其他人员(辅助调查人)须参加（作为B角）/业务总监（业务尽职调查与风险评估）选择性（作为B角）参加须参加（作为B角）须参加（作为B角）风险部人员（风险尽职调查）尽量参加或以检查资料和报告方式参与须参加须参加总经理（项目总体风险评估）选择性参加选择性参加须参加抵押类抵押物核查（无经营现场或经营现场即抵押房产时也适用）客户经理(项目主调查人)须参加（作为A角）须参加（作为A角）须参加（作为A角）业务部经理或指定的业务部其他人员(辅助调查人)须参加（作为B角）/业务总监（业务尽职调查与风险评估）选择性（作为B角）参加须参加（作为B角）须参加（作为B角）风险部人员（风险尽职调查）须参

13、加须参加须参加总经理（项目总体风险评估）选择性参加选择性参加须参加 调查报告中，在调查次数后、调查人员前应列明调查类别（如第一次（经营现场调查）：某某人员、第二次（抵押物核查）：某某人员）。 对于抵押类续贷项目，如果抵押物不变且在合同约定抵押期限内，客户经理须核查抵押物最新状况并如实报告，其他人员对抵押物的核查可以酌情从简，但对经营现场的调查应视同新项目安排调查。(一) 客户经理是项目调查的主要负责人，必须保证项目调查的全面性、真实性、可靠性，其主要的职责如下：1. 负责与贷款申请人接洽、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、人员、地点、方式等各项事宜；2. 承担对客户书面资料的收集与核实工作

14、，对资料的完备性、真实性、合法性负责；3. 应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营、居住现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性；除法人代表外，还需与其他主要股东进行交流，尽可能的获得全面信息。4. 对风险人员、上级、审贷会提出的问题进行解释，解释不清的，有责任再次进行调查取证；5. 根据调查的客观事实，完成贷款项目调查报告，独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责；(二) 风险部成员应按审贷分离的要求，随同客户经理进入客户经营场所参与尽职调查，或对贷款项目调查报告进行核查，其主要职责如下：1. 调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露，应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如

15、实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责；2. 对关键资料现场复核，对复核过资料的真实性负责，对项目其他资料承担形式上合法、完备的复核责任；3. 现场调查后，对客户提供的资料、客户经理形成的书面报告做整体复核，并发表独立的明确意见（包括是否同意操作，操作条件、费率等），形成相应的书面材料。(三) 业务部门负责人的职责：1. 根据贷款项目的难易程度，合理选配客户经理A角；2. 督促客户经理及时对项目进行调查评价；3. 审查A角提交的贷款项目调查报告的真实性、完整性并对整体质量负责。第二十三条 尽职调查的内容包括贷款申请人资信、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及担保措施的

16、可控性等四个方面。 第二十四条 资信调查评价是指对贷款申请人的资信状况进行多方面的调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力作出全面地评价。(一) 对企业类和农村合作经济组织类贷款申请人资信的调查评价包括：1. 法律主体资格的调查：1) 审查营业执照原件（如有特许经营资质的还需要审查特许经营许可文件）、组织机构代码原件、税务登记证原件、贷款卡原件，审查是否经权力机构颁发，是否在有效期内；2) 审阅企业成立合同、章程原件：对企业的组织形式、出资方式、经营方式、最高权力机构等进行全面了解，看其贷款申请是否需要最高权力机构出具决定，若为三资企业或者承包经营的，还需提供成立批文，承

17、包经营合同；3) 审查法定代表人身份证及户口簿原件是否与营业执照等材料相一致；4) 重点审查企业的股东背景、增资情况、股东关系、是否存在关联企业、对外投资等情况说明，了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况。2. 管理水平的调查评价：1) 重点调查法人代表（实际控制人）和核心管理人员的教育背景、从业经历、团队之间的关系大致判断企业核心高管是否拥有管理企业的能力以及丰富的行业经验，以及企业领导者对信誉重视程度；2) 主要调查企业关于内部管理和业务部门设置、职责划分是否全面、合理，管理分工是否明确，是否存在管理制度上的漏洞，判断企业内部管理水平；3.

18、 经营状况调查分析：1) 行业调查：了解企业所处行业的现状及发展前景，发展的有利和不利因素，包括但不限于产业政策、产品特性、技术替代、消费趋向、购买力与国际市场冲击等因素，以及进入本行业的主要障碍。对影响本行业发展的风险因素进行分析判断，包括对相关行业的依赖、国家产业政策限制、市场容量限制等；2) 经营模式调查：了解企业上下游渠道，盈利模式，分析企业的经营模式；3) 业务情况调查：分析企业近两年主营业务的构成及其变化情况，判断企业主营业务是否突出，是否发生过变化以及变化的原因及具体情况；分析企业生产经营中可能产生的风险，包括但不限于原材料供应风险、对主要客户依赖的风险、产品价格方面的限制、产品

19、结构方面的风险、市场开发不足或存在销售障碍的风险等；4) 税务和环保调查：了解企业是否依法纳税，税收优惠政策、避税的方式，是否符合有关环境保护的要求。分析判断企业在税务和环保方面的风险。4. 财务状况调查分析：在财务调查中要重点关注以下风险点：1) 资产负债率过高；2) 短期偿债压力过大；3) 应收账款过高且易发生坏账；4) 存货过高且易发生损失，存货结构不合理（产成品积压较多）；5) 收入下滑过快；6) 盈利水平下降；7) 对外投资损失；8) 费用上升过快；9) 资金流断裂可能性很大； 具体调查内容如下：1) 了解企业流动资产的状况及构成:重点分析现金与银行存款、应收款项、其他应收款、预付帐

20、款及坏帐准备、短期投资、存货、长期投资等科目的构成和比例，对大额异常科目要取得科目明细分析其原因。对于现金和银行存款的调查，要取得近六个月的企业或个人银行存款流水账，分析是否符合企业的经营特点和销售收入。2) 分析流动资产真实性与合法性:核查帐龄超过一年的大额应收帐款未收回的原因；是否存在关联公司欠款以及数额较大的公司股东或高管人员欠款；核查历史财务记录中是否存在与固定对象之间的大额往来款项；核查近期发生的大额或非正常交易记录；核查帐龄超过一年的大额其他应收款未收回的原因，对于数额较大的其他应收款，尤其关注是否存在长期以本科目挂帐，实际为投资的情形；核查存货是否有滞销产品或堆积原料。核查往来账

21、款是否集中在几个大客户上，并分析这些因素是否会对企业造成重大影响。 3) 对外投资调查：了解企业或者实际控制人对外投资情况是否存在对外投资管理失控，发生损失，收益不确定的风险。4) 固定资产及在建工程调查：了解企业固定资产规模、状况与构成情况，现场勘查关键设备、不动产、在建工程情况，判断是否有大量闲置设备、生产能力，判断重要、关键设备、生产线对生产能力的影响程度，判断工程完工程度。核查企业固定资产权证，确定其所有权、了解其是否存在纠纷、抵押状况。5) 了解并核实企业负债的真实性、合法性和有效性，并分析其对企业的影响：取得企业借款（含银行和企业借款）明细，核对相应的贷款卡记录，对于逾期的，核查其

22、未按期归还的原因；了解大额应付款的内容；核查预收账款长期挂账的明细及原因；对于金额较大的其他应付款，应取得其明细，对其性质和内容应做分析与说明。6) 了解并核实企业权益状况的真实、合法和有效性：核查企业注册资本与利润转增的真实性；核查企业股份是否存在质押或其他争议。7) 了解和核实企业收入、成本、费用的构成及真实性：抽查企业销售业务的原始凭证，确定其销售收入的真实性；了解企业主要产品价格、单位成本、销售数量、毛利率的变化情况，判断收入、成本、费用变化的合理性；取得大额销售合同并核查其执行情况；重点通过对水、电、气三项费用及劳动密集型行业员工工资同比数据与开票销售同比数据的综合检查，判断其销售额

23、的真实性与合理性；通过企业银行存款流水账、纳税记录合理推断企业销售收入真实性；抽取主要产品在不同时点、不同批次的产品成本计算单，核查其成本构成，合理判断企业的毛利水平和总体盈利能力；核查企业三类费用变化情况，找出异常项目，分析原因。8) 核查企业三类费用变化情况，找出异常项目，分析原因。9) 企业现金流的调查：分析企业现金流与经营特点、规律的符合与匹配度；通过银行流水与收入的配比考察，确定企业实际收取现金的能力和水平；判断企业是否存在银行对账单流水量虽大，但多数是关联账户间相互划转形成的资金流。5. 重大事项调查评价：1) 非核心业务多元化投资调查：调查企业是否拟在或正在进行与主业不相关联的重

24、大投资或者担保事项，分析其对主业资金使用是否产生影响；2) 组织体制稳定性调查：调查其是否拟在或正在进行合资、重组、兼并、破产、收购、股份化等改制情况，防范借资产重组之际使债权落空；3) 法律诉讼事项调查：调查贷款申请人、核心高管是否卷入重大法律诉讼事项之中，判断对其经营的影响；4) 高管稳定性调查：调查主要高级管理人员（包括财务负责人）是否有变动意向，判断是否会对企业经营作风产生影响。(二) 个人类贷款申请人资信的调查评价：1. 法律主体贷款的调查：1) 审核身份证原件，并与户口簿核对，看其年龄是否真实；是否独立成家，独立成家的，还要核实结婚证原件及婚姻状况是否良好；2) 审查身体健康与生活

25、状况，看其是否具备法律规定的完全民事责任能力。2. 经济来源调查：1) 个人（配偶）合法劳动收入所得：要求其提供个人所得税纳税证明或者个人工资卡流水单来核实收入情况；与同类水平的岗位进行分析性复核；2) 合法非劳动所得：股票、证券投资情况；房屋租赁收入；其他投资收入。主要查看能反映有此收入的证明材料。3. 社会交往调查：1) 了解其与什么类型的人群交往；是否有较好的口碑与信誉；2) 有没有赌博、吸毒等恶习；3) 有没有诉讼事项还没处理完毕。第二十五条 融资用途合理性调查评价主要是对贷款申请人融资的具体用途，期限长短等方面内容进行调查，根据掌握的信息资料对融资用途是否合理进行评价。(一) 调查融

26、资用于做什么，评价用途是否合法：对于流动资金需求通过了解对企业订单、原材料价格变化、上下游结算方式变化、经营模式变化等予以分析判断；对于特殊目的融资，通过取得会议纪要、意向书、有关部门批复等予以核实；(二) 调查需求量，评价申请额是否合理；通过与企业不同岗位人士沟通了解企业测算依据予以复核；通过具体合同定单、价格变化、结算方式变化、意向书、批复等予以测算；(三) 了解用款期限，评价期限确定是否合理。第二十六条 还款来源可控性调查评价是指对贷款申请人到期时的现金流量进行调查，根据掌握的数据对还款资金落实的可靠性进行评价。(一) 调查并确认贷款到期时的现金流入量；(二) 调查并确认贷款到期时的现金

27、流出量；(三) 计算并确认贷款到期时的现金净额。第二十七条 担保措施可控性调查评价是指对贷款申请人拟提供的担保措施进行调查，逐项核实价值或权益是否足值，根据掌握的资料对贷款申请人及时足额归还贷款制约能力，以及一旦发生风险后风险是否可控，公司利益是否受到损失进行评价。(一) 抵质押物的调查：1. 调查抵质押物的所有权属是否清晰，要明确抵质押物可以用来抵质押以及抵质押的法律程序；2. 了解抵质押物的存放位置及现状；3. 了解抵质押物的市场价格及变现能力。(二) 对保证人的调查：主要了解保证人的资信状况、履约能力以及与贷款申请人的关系，了解保证人资信状况、履约能力的具体内容与方法可参考对贷款申请人资

28、信状况调查评价的内容与方法。第二十八条 尽职调查的方法包括但不限于：现场观摩；与企业人士口头、书面沟通；取得书面资料；第三方查证；分析性复核；核查客户财务记录、商业记录；查询银行、司法部门记录等。第二十九条 计算贷款项目的风险度：根据调查情况对贷款申请人进行信用评级；根据调查情况确定贷款期限；确定担保措施；计算贷款项目风险度据此确定贷款利率。第三十条 客户经理在计算贷款项目风险度并据此确定担保措施与贷款利率后，应立即与贷款申请人沟通，征求其意见，争取与客户达成初步意向。第三十一条 客户经理A角对项目进行调查评价后要出具贷款项目调查报告，明确提出对该项目的意见：是同意报批还是不同意报批。第三十二

29、条 A角完成贷款项目调查报告后交业务部负责人审查，业务部负责人如发现调查程序、方法、质量存在问题，有权要求客户经理重新评价，对于判断不一致的问题，业务部负责人要写明自己的意见，如有必要，可与客户经理一起对有关事项进行复核。第三十三条 业务部负责人对贷款项目调查报告审核后同意报批的，应签署有关意见交客户经理送风险管理部审核。对于不同意报批的应及时通知客户，做好解释工作。第三十四条 尽职调查评价过程一般应在3个工作日内完成，客户不配合因素除外。对于重大项目因复杂程度可以组织项目小组进行。 第六章 贷前调查第三十五条 本公司贷款项目除非经董事会或贷审会特别授权，否则一律需进行贷前尽职调查，程序如下：

30、（一）、企业类和农村合作经济组织类流动资金贷款1、根据公司要求的文件清单收集齐文件清单。 2、双人（客户经理、非客户经理人员）实地进行第一轮正式调查：A、与法人及主要股东面谈（占股比例前两位股东均需面谈），做好面谈记录，法人及总经理需拍照；了解企业发展历程，近期有无股权变更、重大对外投资、增（撤）资情况，如有，详细了解并提交相关证明材料。B、实地查看企业生产经营场所，包括生产工艺流程、主要原材料库存、产成品（半成品）库存、能耗情况（水、电、气）；在审查其电费时应注意以下情况：（1）、是否有机械设备以新换旧或技术改造的原因引起的用电量下降的原因；（2）、是否因为电费价格变化而导致的电费变化；（3

31、）、是否存在因为设备的增加或减少引起的变化；（4）、是否存在产能增加或错峰用电情况引起的变化；客户经理应对上述情况加以调查并在报告中加以分析。C、通过与法人或实际控制人的交流，了解其毛利率、原材料采购成本及有无重大价格变化、产成品销售价格有无重大价格变化及近两年销售变化情况；D、与财务人员进行交流，根据税务报表、财务报表、原始凭证核实企业真实销售情况；同时通过企业银行流水、水电费发票进行验证；并计算出毛利率，与法人的访谈记录进行验证；E、实地调查至少5名以上的一线工人（注意避免企业高管的陪同并避免高管的亲属的调查），验证工资发放的及时性及员工满意度（取得该企业银行代发工资的明细及进帐单的回执联

32、）；F、对行业景气度进行分析、判断，主要从回款的及时性、产品的需求性方面进行定性分析。G、法人或实际控制人的学历：需提供学历证书的证明；H、通过与法人或实际控制人的交流及接触，判断其风险偏好及素质；I、法人或实际控制人的年龄及身体健康状况；J、企业是否有自主品牌：提供相关证明；K、企业是否有自主销售队伍或渠道的调查；L、核实企业上、下游客户：通过订单、合同等核实其主要客户及供应商，并对其进行贸易核查；统计其稳定客户（业务关系超过两年的）占比；M、通过最高人民法院的信息查询客户有无历史诉讼；如该客户有其他负面信息的，则通过公安机关查询其民事、刑事方面信息；N、抵押物的核查（如有）：结合抵押物的位

33、置、年限、是否学区、周边小区等综合因素考虑；客户经理提供照片时按以下顺序展示：1、百度地图中该抵押物的地理位置；2、抵押物小区大门口的照片；3、整幢建筑物的照片；4、抵押物门牌及门口的照片；5、押物内部结构及装修情况的照片；6、如抵押物已出租，须取得承租人放弃优先受益权的承诺；7、如以机械（设备）作为抵押物，应追加房产作为第二抵押物（含房产剩余价值抵押）。除上述调查，同时提供现场访场的视频或照片，包括法人代表、厂房、车间等营业场所、抵押物（担保人）及客户经理和法人代表的合影；如为担保类贷款，对担保企业的调查视同贷款客户进行调查；如担保人为我公司股东，则其担保总额度不得超过其在小贷公司或康乃馨织

34、造公司级子公司净资产的70%；如担保人为康乃馨集团公司及各子公司的股东，则其担保总额不得超过其在康乃馨集团（子公司）净资产的70%；股东担保额度上限不超过600万元。3、第二轮调查：由风险总监等相关人员参加；金额超过30万的总经理必须参加（项目推荐人员除外）；如有需要，其他贷审会成员须参加。4、第三轮调查：如有需要；（二）、建筑工程类贷款1、根据公司要求的文件清单收集齐文件清单。 2、双人（客户经理、非客户经理人员）实地进行第一轮正式调查：A、与法人及主要股东面谈（占股比例前两位股东均需面谈），做好面谈记录，法人及总经理需拍照；了解企业发展历程，近期有无股权变更、重大对外投资、增（撤）资情况，

35、如有，详细了解并提交相关证明材料；企业须提供建筑行业相关资质证书原件。B、实地查看企业正在施工的工地，查看其项目施工的进度、现场人员管理情况、现场作业情况等。C、通过与法人或实际控制人的交流，了解其供应商与其合作模式，主要原材料成本近期有无重大价格变化、正在施工的工程是否按合同付款等；D、与财务人员进行交流，根据税务发票、财务报表、原始凭证核实企业真实销售情况；同时通过企业银行流水进行验证；重点关注应收帐款帐龄结构及应收帐款收回情况，如有长期未能收回的应收帐款，就详细询问原因并咨询企业的应对措施；如确有无法收回的应收帐款，客户经理必须在调查报告中重点批露；在可正常回款的应收帐款中，重点关注帐龄

36、在18个月以下且甲方付款履约率在80%以上E、实地调查至少5名以上的一线工人（注意避免企业高管的陪同），验证工资发放的及时性及员工满意度；F、应收账款周转天数及变化趋势分析：根据企业提供的流水或合同，根据历史付款时间推算贷款期限内将会出现的付款情况（数据需不同人多次并通过多种渠道询问，至少询问财务和法人或总经理）；G、法人或实际控制人的学历：需提供学历证书的证明；H、通过与法人或实际控制人的交流及接触，判断其风险偏好及素质；I、法人或实际控制人的年龄及身体健康状况；J、是否为文明工地：提供相关证明；K、企业是否有自主销售队伍或渠道的调查；L、供应商调查：应通过电话询问其供应商该企业的历史信用、

37、付款情况及合作的业务量；M、甲方的综合评估：客户经理就对该企业的甲方做出一个适当的、公正的评价，主要包括：付款及时的可能性、甲方的社会评价、建筑物的用途或优势等方面；N、通过最高人民法院的信息查询客户有无历史诉讼；如该客户有其他负面信息的，则通过公安机关查询其民事、刑事方面信息；O、抵押物的核查（如有）：结合抵押物的位置、年限、是否学区、周边小区等综合因素考虑；客户经理提供照片时按以下顺序展示：1、百度地图中该抵押物的地理位置；2、抵押物小区大门口的照片；3、整幢建筑物的照片；4、抵押物门牌及门口的照片；5、押物内部结构及装修情况的照片；6、如抵押物已出租，须取得承租人放弃优先受益权的承诺；7

38、、如以机械（设备）作为抵押物，应追加房产作为第二抵押物（含房产剩余价值抵押）。除上述调查，同时提供现场访场的视频或照片，包括法人代表、营业场所、抵押物（担保人）及客户经理和法人代表的合影；如为担保类贷款，对担保企业的调查视同贷款客户进行调查；如担保人为我公司股东，则其担保总额度不得超过其在小贷公司或康乃馨织造公司级子公司净资产的70%；如担保人为康乃馨集团公司及各子公司的股东，则其担保总额不得超过其在康乃馨集团（子公司）净资产的70%；股东担保额度上限不超过600万元。3、第二轮调查：由风险总监等相关人员参加；金额超过30万的总经理必须参加（项目推荐人员除外）；如有需要，其他贷审会成员须参加。

39、4、第三轮调查：如有需要；（三）、商贸类（包括规模较大的个体工商户）流动资金贷款1、根据公司要求的文件清单收集齐文件清单。 2、双人（客户经理、非客户经理人员）实地进行第一轮正式调查：A、与法人及主要股东面谈（占股比例前两位股东均需面谈），做好面谈记录，法人及总经理需拍照；了解企业发展历程，近期有无股权变更、重大对外投资、增（撤）资情况，如有，详细了解并提交相关证明材料。B、实地查看企业经营场所，包括商业模式、与供应商结算方式、产成品库存、可保持可持续经营的场所（自有或租赁协议）、长期合作客户名单（零售类除外）、长期合作供应商名单；C、通过与法人或实际控制人的交流，了解其毛利率、产品销售价格近

40、期有无重大价格变化、产成品销售价格及有无重大价格变化及近三年销售变化情况；D、与财务人员进行交流，根据税务报表、财务报表、原始凭证核实企业真实销售情况；同时通过企业银行流水进行验证；并计算出毛利率，与法人的访谈记录进行验证；E、实地调查至少5名以上的一线员工（注意避免企业高管的陪同并避免高管的亲属的调查），验证工资发放的及时性及员工满意度（取得该企业银行代发工资的明细及进帐单的回执联）；F、对产品的景气度进行分析、判断，主要从回款的及时性、产品的需求性方面进行定性分析；G、法人或实际控制人的学历：需提供学历证书的证明；H、通过与法人或实际控制人的交流及接触，判断其风险偏好及素质；I、法人或实际

41、控制人的年龄及身体健康状况；J、企业是否经营名牌或拥有自主品牌：提供相关证明；K、企业是否有自主销售队伍或渠道的调查；L、核实企业上、下游客户：通过订单、合同等核实其主要客户及供应商，并对其进行贸易核查；统计其稳定客户（业务关系超过两年的）占比；M、通过最高人民法院的信息查询客户有无历史诉讼；如该客户有其他负面信息的，则通过公安机关查询其民事、刑事方面信息；N、抵押物的核查（如有）：结合抵押物的位置、年限、是否学区、周边小区等综合因素考虑；客户经理提供照片时按以下顺序展示：1、百度地图中该抵押物的地理位置；2、抵押物小区大门口的照片；3、整幢建筑物的照片；4、抵押物门牌及门口的照片；5、押物内

42、部结构及装修情况的照片；6、如抵押物已出租，须取得承租人放弃优先受益权的承诺；7、如以机械（设备）作为抵押物，应追加房产作为第二抵押物（含房产剩余价值抵押）。除上述调查，同时提供现场访场的视频或照片，包括法人代表、厂房、车间等营业场所、抵押物（担保人）及客户经理和法人代表的合影；如为担保类贷款，对担保企业的调查视同贷款客户进行调查；如担保人为我公司股东，则其担保总额度不得超过其在小贷公司或康乃馨织造公司级子公司净资产的70%；如担保人为康乃馨集团公司及各子公司的股东，则其担保总额不得超过其在康乃馨集团（子公司）净资产的70%；股东担保额度上限不超过600万元。3、第二轮调查：由风险总监等相关人

43、员参加；金额超过30万的总经理必须参加（项目推荐人员除外）；如有需要，其他贷审会成员须参加。4、第三轮调查：如有需要；（四）、个人经营类流动资金贷款1、根据公司要求的文件清单收集齐文件清单。 2、双人（客户经理、非客户经理人员）实地进行第一轮正式调查：A、与借款人面谈，做好面谈记录，了解其借款用途，询问其名下企业或项目的经营历史；B、实地查看借款人名下企业经营场所，包括回款周期、可保持可持续经营的场所（自有或租赁协议）、长期合作客户名单（零售类除外）、长期合作供应商名单；C、通过借款人的交流，了解其毛利、产品销售价格近期有无重大价格变化、产成品销售价格及有无重大价格变化及近三年销售变化情况；D

44、、对产品（行业）的景气度进行分析、判断，主要从回款的及时性、产品的需求性方面进行定性分析。E、借款人的学历：需提供学历证书的证明；F、通过与借款人的交流及接触，判断其风险偏好及素质；G、借款人的年龄及身体健康状况；H、企业是否经营名牌或拥有自主品牌：提供相关证明；I、核实企业上、下游客户：通过订单、合同等核实其主要客户及供应商，并对其进行贸易核查；统计其稳定客户（业务关系超过两年的）占比；J、通过最高人民法院的信息查询客户有无历史诉讼；如该客户有其他负面信息的，则通过公安机关查询其民事、刑事方面信息；K、通过对借款人夫妻的银行征信及小贷征信了解其家庭资产负债情况；L、抵押物的核查（如有）：结合

45、抵押物的位置、年限、是否学区、周边小区等综合因素考虑；客户经理提供照片时按以下顺序展示：1、百度地图中该抵押物的地理位置；2、抵押物小区大门口的照片；3、整幢建筑物的照片；4、抵押物门牌及门口的照片；5、抵押物内部结构及装修情况的照片；6、如抵押物已出租，须取得承租人放弃优先受益权的承诺；7、如以机械（设备）作为抵押物，应追加房产作为第二抵押物（含房产剩余价值抵押）。除上述调查，同时提供现场访场的视频或照片，包括法人代表、厂房、车间等营业场所、抵押物（担保人）及客户经理和法人代表的合影；如为担保类贷款，对担保企业的调查视同贷款客户进行调查；如担保人为我公司股东，则其担保总额度不得超过其在小贷公

46、司或康乃馨织造公司级子公司净资产的70%；如担保人为康乃馨集团公司及各子公司的股东，则其担保总额不得超过其在康乃馨集团（子公司）净资产的70%；股东担保额度上限不超过600万元。3、第二轮调查：由风险总监等相关人员参加；金额超过30万的总经理必须参加（项目推荐人员除外）；如有需要，其他贷审会成员须参加。4、第三轮调查：如有需要；（五）、个人消费类资金贷款1、根据公司要求的文件清单收集齐文件清单。 2、双人（客户经理、非客户经理人员）实地进行第一轮正式调查：A、与借款人面谈，做好面谈记录，了解其借款用途；B、通过借款人的交流，了解其名下资产状况，收入状况及还款来源；C、借款人的学历：需提供学历证

47、书的证明；D、通过与借款人的交流及接触，判断其风险偏好及素质；E、借款人的年龄及身体健康状况；F、通过最高人民法院的信息查询客户有无历史诉讼；如该客户有其他负面信息的，则通过公安机关查询其民事、刑事方面信息；G、通过对借款人夫妻的银行征信及小贷征信了解其家庭资产负债情况；H、抵押物的核查（如有）：结合抵押物的位置、年限、是否学区、周边小区等综合因素考虑；客户经理提供照片时按以下顺序展示：1、百度地图中该抵押物的地理位置；2、抵押物小区大门口的照片；3、整幢建筑物的照片；4、抵押物门牌及门口的照片；5、抵押物内部结构及装修情况的照片；6、如抵押物已出租，须取得承租人放弃优先受益权的承诺；7、如以机械（设备）作为抵押物，应追加房产作为第二抵押物（含房产剩余价值抵押）。除上述调查，同时提供现场访场的视频或照片；如担保人为我公司股东，则其担保总额度不得超过其在小贷公司或康乃馨织造公司级子公司净资产的70%；如担保人为康乃馨集团公司及各子公司的股东，则其担保总额不得超过其在康乃馨集团（子公司）净资产的70%；股东担保额度上限