村镇银行信贷业务贷后管理办法模版.doc

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1、xxx村镇银行信贷业务贷后管理暂行办法第一章 总 则第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务健康发展，根据中华人民共和国商业银行法、商业银行授信工作尽职指引、xxx村镇银行统一授信管理办法(暂行)等规章制度，制定本办法。第二条 贷后管理是指从信贷业务发生起直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险分类及预警、信用到期管理、不良信贷资产管理、责任管理等。第三条 本办法中信贷业务是指xxx村镇银行对各类企、事业单位、个人及其他经济组织授信的总称，包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、等表内信

2、贷业务，以及贷款承诺、担保、信用证、票据承兑等表外信贷业务。第四条 贷后管理须坚持职责明确、考核到位、实时监管、快速处理原则。第五条 贷后管理的目标是对各种可能影响客户还款的因素进行动态监测、及时预警、事前控制，主动、动态、连续、全面、及早发现并防范和控制风险。第二章 贷后管理的机构和职责第六条总行风险合规部负责牵头组织全行信贷业务贷后管理、监督和检查工作，市场发展部是全行信贷业务贷后管理的指导协调部门，综合管理部、计财运营部等为全行信贷业务贷后管理的协助监督部门。全行的信贷业务贷后管理工作需要各部门要相互配合，共同完成。第七条 业务部门职责。业务部门是承担信贷业务的拓展、受理、调查、评估以及

3、审批后信贷业务的经营部门，是贷后管理的实施部门。1、客户经理是信贷客户贷后管理的主要执行人员，也是信贷客户贷后管理的第一责任人。2、按照规定要求做好贷后检查工作，包括对信贷业务发放环节的首次跟踪检查、日常定期检查，跟踪检查授信用途，客户生产、经营及财务状况，保证人财务状况、抵质押物变动和管理情况，落实各项贷后管理要求。3、按照规定进行信贷资产风险预分类，真实、动态揭示贷款质量和潜在风险。4、及时和主动发现预警风险信号，提出处理意见并进行报告，实施风险化解措施。5、负责维护贷后管理系统，及时将风险分类、预警信号、贷后检查、贷后客户信息等贷后信贷资料录入信贷系统。6、负责信贷客户信用到期管理，及时

4、提示和通知信用到期管理，严格执行贷款展期及借新还旧管理。7、负责信贷客户风险监测，按照要求开展各项风险排查，负责落实检查发现问题的整改。8、负责不良信贷资产管理，对未移交的不良信贷资产做好贷后检查，制定行动计划和处理方案，经审批后组织实施，配合相关部门做好不良信贷资产清收工作。9、在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告，向风险经理、部门负责人、贷后管理例会等及时报告。第八条 总行市场发展部职责。市场发展部负责配合组织、指导全行客户经理做好对公信贷客户监管及贷后检查工作；负责配合集团客户、银团客户、重点客户的贷后检查工作，配合有

5、关部门制定不良资产处置方案。第九条 风险合规部负责牵头组织全行信贷业务贷后管理、监督和检查工作，通过信贷管理系统等监测客户风险，检查客户部门的贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：1、负责制定贷后管理的政策制度或实施细则。2、通过信贷管理系统等监测业务部门贷后管理情况。3、按规定对业务部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。4、定期对全行信贷业务进行风险分析，每季发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险情况随时预警，及时提示并督促客户部门限期处理。5、负责管理客户部门按规定移交的不良贷款，包括不良贷款的

6、清收、盘活、保全、抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆账核销等。6、定期和不定期汇报贷后管理监控情况。7、监测信贷资产质量，组织信贷资产风险分类工作。8、组织贷后管理例会，向贷后管理例会汇报风险监控情况和对业务部门贷后管理工作的监督检查情况。 9、为贷后管理提供法律支持，在对贷后尽职责任明确后，负责对贷后管理责任单位和人员进行问责。第十条 风险经理隶属风险合规部，在贷后管理的主要工作是协同和监管客户经理进行常规贷后检查、信贷检查、风险预警、资产分类认定、不良信贷资产管理、资产保全等工作，其工作职责是：1、定期审阅贷后检查报告、贷后管理检查表、十级分类认定表等，对检查报告格式的完整性和分析的

7、准确性进行审核，并结合借款人的经营、财务状况及担保条件的变化等情况在分析后作出授信风险评价和分类认定意见。原则上要求风险经理在经营部门提交贷后检查报告十个工作日内完成贷后检查报告的审核工作。2、根据要求不定期开展现场和非现场信贷检查工作，由风险经理、客户经理共同完成，形成检查报告上报风险合规部。3、根据预警信号，督促客户经理及时启动风险排查工作，由客户经理对客户进行现场检查，核实相关预警信号，结合授信调查报告、贷后检查报告、外部信息等资料，对客户风险进行深入客观评估，评估其风险程度；按照要求及时提交排查反馈报告。4、根据确定的预警客户名单及下发风险预警通知、风险提示通知，风险经理应督促客户经理

8、及经办支行执行预警行动方案。根据预警客户分类的不同，风险经理应督促客户经理以不同的频率进行持续跟踪监测，预警级客户每周报告。发生重大风险变化时，应随时进行风险再评估。对首次认定的预警客户，风险经理要在七个工作日内与客户经理一并进行检查，并上报检查报告。5、对预警行动方案、资产分类认定等工作，风险经理应与客户经理充分协商，原则上应取得一致意见，如无法一致的，可各自单独上报。6、对不良信贷资产状况进行管理、监测、分析、预测，并负责不良贷款清收、转化等管理工作。第十一条 其他相关部门的职责。计财运营部、综合管理部密切配合，及时沟通信息，共同做好贷后管理工作。计财运营部要共同做好信贷客户信贷资金流向、

9、帐户存款的监督和贷款本息的扣划等工作。会计人员应配合客户经理做好贷后管理相关工作，发现资金账户往来异常，如信贷资金直接转入证券公司账户、违规流入房地产市场、直接转定期存款或保证金等情况，向客户经理预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。 第三章 资金账户监管第十二条 信贷资金发放时和发放后，业务部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。第十三条 信贷资金的支付审核。根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用贷款人受托支付方式的，支付审核人应在

10、贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。 第十四条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后须及时书面通知会计人员，由会计人员协助业务部门做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人，不得擅自办理。 第十五条 信贷资金的用后监督。 采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经

11、理应及时跟踪监督信贷资金用途，逐笔记录信贷资金使用情况。 第十六条 我行账户资金的定期监测。 客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并监督借款人在我行的存款和结算比例。 第十七条 业务部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。第四章 贷后检查第十八条 贷后检查包括业务部门对客户的贷后检查、风险合规部对业务部门检查。第十九条 业务部门对客户的贷后检查1、首

12、次跟踪检查。对项目贷款、新客户首笔信用、新增信用，业务部门必须在信贷业务发生7天内，按规定进行首次跟踪检查，并填制信贷业务发生后首次跟踪检查表。重点检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议；信贷审批中限制性条款有否落实等。对影响到期还本付息的信贷业务，应及时报告。业务部门要将检查结果及时录入信贷管理系统。2、日常定期检查。信贷业务发生后，业务部门按规定对客户进行日常跟踪检查，填制相关贷后检查报告（项目法人贷款填制项目贷款定期检查报告），未尽事项，可附专题报告说明。检查频率：对正常类和关注类客户至少在首次用信后每三个月

13、检查一次，对黄色预警客户在预警信号确立之日起每个月检查一次，橙色预警客户每两周检查一次，红色预警客户每周检查一次；对不良类客户，资产质量为次级的每月至少检查一次，可疑、损失类贷款客户可根据实际需要确定检查频率。仅与我行发生低风险业务的客户、可疑、损失类贷款客户可根据实际需要确定检查频率。客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。流动资金贷款到期前一个月，信贷人员还要重点对客户的还款能力和还款资金落实情况进行检查；固定资

14、产贷款、房地产开发贷款在还款期内检查借款人的还款资金来源是否翔实，能否按期归还贷款。正常个人客户贷后检查的主要内容如下：侧重在于对客户是否按时、主动、足额还款等情况进行监控。对于个人住房贷款所购房屋尚在建设之中，或产权证尚未拿到，检查时应注意房屋建设的进度和产权证等证件办理情况。主要包括：1.基本情况。包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况,并根据检查结果及时更新借款人的信息。2.收入状况。对于以工资收入为主要收入来源的，检查借款人职业、职务、本人及家庭成员健康状况等影响其还款能力因素是否发生变化。对于以经营收入为主要收入来源的，检查其经营和资金周转的情况，同时根据借款人所从事行业

15、的发展、竞争状况判断其收入发展趋势。3.信用状况。查询借款人名下的贷款明细账及不良贷款明细台账，检查借款人的负债情况和归还贷款本息情况。贷款金额较大或贷款用于生产经营用途，了解借款人向其他银行或个人借款的情况，以及对外提供担保的情况，同时还应注意检查借款人是否因民间借贷行为卷入债务纠纷。对贷款用途（贷款资金流向）的检查，包括划款方式和划款账户的合规性、账户交易合规性、贷款实际使用的合规性等。4、担保情况。对押品情况的检查，包括抵（质）押登记落实情况、抵（质）押物使用和权属情况、价值变化情况等。对保证人情况的检查，包括保证人的经营情况、财务状况、保证金账户变动情况、重大人事体制变化及其他可能影响

16、担保能力的重大变化等。正常对公客户贷后检查的主要内容如下：1、检查批复中的信贷管理要求落实情况。2、信贷客户基本情况：检查主体资格是否依然有效，名称、股东及管理层的变化情况、法定代表人或实际经营者个人财产变化情况，关联企业变化情况，是否涉及重大法律纠纷，并分析变化对授信风险的影响。3、检查信贷客户生产经营及产品市场是否发生变化、所属行业、国家产业政策变化情况，并分析变化对授信风险的影响。4、信贷客户财务状况：核实企业提供财务资料的真实性，分析资产、负债总量及结构变化，产值、销售、成本、费用、利润、现金流、银行融资变化、或有负债变化及资产对外抵押情况等。通过财务报表比较，分析财务状况变动情况、原

17、因以及对授信风险的影响，并运用科学合理的方法预测授信到期时的财务状况。5、履约、合作情况：检查信贷客户在金融同业的履约情况；我行贷款的使用情况、付息情况、以及授信附加条件执行情况、有无新增经济纠纷等并分析变化对授信风险的影响。6、担保措施：检查担保手续情况，担保能力及担保意愿变化情况。其中：（1）对保证人的检查比照对受信人的检查要求执行。（2）对抵(质)押担保类授信业务，检查担保人的基本情况变动信息，检查抵(质)押物市场公允价值与评估价值的变化情况，抵(质)押物法律风险变化情况，抵(质)押物变现能力变化情况，抵质押物由第三方保管的，应检查抵质押物保管状态，保管人的保管能力及资质变动情况等并分析

18、变化对授信风险的影响。7.对还款能力和还本付息资金来源的分析。8、信贷客户、担保人发生的重大变化，存在问题及其拟采取的措施。9、贷后检查情况和过程记录照片，打印照片作为附件。不良信贷客户贷后检查主要内容：1、客户及其授信业务现状；2、客户财务因素与非财务因素的风险变化情况；3、保证单位、抵（质）押物的具体变动情况；4、不良信贷资产客户行动计划书中所确定的行动计划的实施情况及下一步管理方案。 5、贷后检查情况和过程记录照片，打印照片作为附件。第二十条 风险合规部对业务部门贷后管理情况的检查。可通过现场或非现场的方式，检查业务部门的贷后管理全过程行为，主要包括：1、是否落实了贷款条件和管理要求；2

19、、是否进行了有效的账户监管；是否按要求进行了贷后检查；3、借款人及担保人财务状况是否良好，抵（质）押物管理措施是否得当；4、业务部门是否按规定进行风险分类；5、信贷档案是否完整、及时更新、按规定保管；是否按规定将有关信息及时、完整、准确录入信贷管理系统；对出现风险预警信号的，是否及时汇报并采取了有效的风险控制和化解措施等。检查后填制贷后管理检查表（按支行），或贷后管理检查表（按客户），未尽事项，可附专题报告。并根据检查结果向业务部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。 第五章 风险分类、监测与预警第二十一条 严格信贷资产风险分类管理。业务部门要按照xxx村镇银行贷款风险分类管理办法规定及时进行信

20、贷资产风险分类，真实、动态提示贷款质量和潜在风险。第二十二条 通过信贷管理系统等监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况，监测重点主要是：1、监测客户风险情况，及时发现违规风险、事实风险、潜在风险。2、监测信贷业务整体风险状况。主要监测辖内信贷资产总量变化，信贷资产质量结构变化，区域分布、行业投向以及信贷产品结构等情况。3、监测重点行业、重点客户、重点地区的风险情况，包括国家宏观调控重点行业以及高污染高耗能行业等。4、对其他渠道提供的预警客户和业务进行持续跟踪监测。5、其他。第二十三条 动态监控风险预警信号。要通过客户资金账户、财务报表信息，信贷管理系统，贷后检查，各户分类动态及贷款风险分类，关

21、注行业及国家宏观经济政策变化等手段及时发现风险预警信号。第二十四条 建立风险预警信号的报告制度。贷后管理各环节人员包括客户经理、风险经理等，发现风险预警信号，及时向上级报告。第二十五条 建立对风险预警信号的快速反应机制。对贷后管理各个环节发现报告的风险预警信号，各有关部门要快速反应，提出和落实处置措施，要及时退出，控制和化解信贷风险。1、对挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废银行债务等预警信号，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。2、对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力

22、事项的，客户经理应及时查找原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施。对预警信号发现和处理的相关信息，客户经理要及时录入信贷管理系统 第六章 信用到期管理第二十六 业务部门要在每笔信贷业务到期前20天，填制信贷业务到期通知书，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10日，客户账户资金不足还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报经经营行行长同意后，由业务部门向借款人和担保人发出信贷业务提前到期通知书，办理相关还款手续。第二十七条 对到期尚未

23、归还的信贷业务，客户经理应及时报告，列入逾期催收管理，业务部门客户经理及时填制一式两联催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收，并取得回执。运营结算（会计）部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。逾期后仍不偿还的，业务部门要及时按规定调整风险分类，并报告信贷管理部门。第二十八条 严格贷款展期及借新还旧管理。因特殊原因客户到期不能偿还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。严禁以贷收息行为。 第七章 潜在风险客户退出第二十九条 潜在风险客户是指已出现较为明显的风险特征，或在可预见的范围内，预计客户生产经营情况有可能出现不利变化，影响到我行信贷业务的最终偿还，尚未形成不良

24、，为防止形成事实风险，需要到期或提前收回、压降信用余额的客户。 第三十条 风险合规部根据经济环境、金融形势、经营战略和风险形势判断，每年制定潜在风险客户退出计划（贷款压降计划），并分解下达到支行或相关部门具体执行。 第三十一条 潜在风险客户退出计划按照名单进行管理，退出客户名单要与我行客户名单制管理工作相结合。根据退出客户的认定标准，对辖内客户逐户进行潜在风险判断和认定，根据贷款风险程度和退出计划确定当年退出客户名单。 第三十二条 风险合规部按退出名单定期监测和督促各支行和相关部门的退出工作，年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。第三十三条 各支行（部）按照退出计划和退出名单认真组织实施，要

25、积极采取只收不贷、收多贷少、提高利率、增加担保条件、强制退出等措施保证退出计划的完成。第八章 不良信贷资产管理第三十四条 建立不良信贷资产客户管理模式，以客户为中心，根据不良信贷资产客户风险程度的大小、不同处置阶段，风险合规部为全行不良授信资产管理的牵头部门，业务部门为辖内不良授信资产管理与处置工作的具体实施部门，在风险合规部的牵头下与业务部门共同做好不良信贷资产管理。 第三十五条 在对不良信贷资产充分调查的基础上，应依据获得的信息进行综合分析判断，评估可供选择各类客户关系策略的利弊，通过制定行动计划明确应采取的措施和手段，以实现最大限度控制风险、降解风险的目标。行动策略制定原则：（1）风险降

26、解原则：处置不良信贷资产要遵循“消除风险降低风险锁定风险”的目标顺序，尽量减少可能发生的资产损失；（2）综合处置原则：在不良信贷资产处置过程中，应综合运用多种处置方式，相机抉择，灵活应对；（3）及时处置原则：对不良信贷资产处置，无论采取何种行动策略，都要抓住时机，及时处置；（4）成本权衡原则：对不良信贷资产处置，要注意风险成本收益比较，控制和降低处置成本。第三十六条 不良信贷资产形成后，业务部门须会同信贷管理部门人员于7个工作日内制定行动计划，提出行动策略和行动步骤，并填报不良信贷资产行动计划申报书，经信贷管理部门审查，根据分级授权、逐级审批原则，报经有权审批人审批。行动计划内容包括客户关系概

27、要、有效资产清单、行动分析报告三个部分：一、客户关系概要。要求描述客户及其授信业务有关的各种情况，以便反映本不良信贷资产的相对完整信息。主要包括：（1）借款人基本情况；（2）借款人授信业务；（3）担保情况；（4）关联企业在我行的授信情况；（5）借款人和保证人在他行的借款及对外担保情况。 二、有效资产清单。要求努力提示和掌握授信客户及保证人的有效资产，为制定行动计划提供参考依据。主要内容包括：（1）借款人有效资产；（2）保证人有效资产。 三、行动分析报告。要求用简洁的文字叙述客户背景及与我行业务关系的历史与现状，以此为基础分析选择关系建议、行动策略，并细化行动步骤。主要包括：（1）客户背景资料；

28、（2）客户关系历史；（3）目前关系状况；（4）借款人、保证人双方经营现状；（5）借款人、保证人双方目前财务状况分析；（6）关系建议；（7）行动策略分析；（8）行动步骤。不良信贷资产行动计划每年需重新制订一次，制定周期从上一次行动计划批准之日起计算。在对客户查访和定期监控中发现企业情况发生重大变化，需要对原批准的行动计划的行动策略进行调整的，应重新制定行动计划。经批准的行动计划在三个月内未能实施的，应重新申报新的行动计划。第三十七条 做好不良资产债权管理。一是债权保护，跟踪借款人行业，严密监控管户经营状况和重大经营变化，并调查客户隐性财产、其他债权、债务，防止借款人转移财产、放弃债权、提前归还其

29、他债权人债务等情况发生。二是维护诉讼时效，向借款人和担保人发送催收通知书，采取公证催收方式，扣收借款人账户资金等。三是诉讼管理。按照有关规定，执行诉讼程序。四对已经进入破产清算类贷款，要做好债权申报、参与债权会议和清算分配，依法维护债权。第三十八条 贷款重组。对于借款人经营、管理或是财务状况等方面存在问题而形成的不良信贷资产，可尝试对借款人、担保条件、还款期限、借款品种、借款利率等进行恰当的重组，重新组合和安排借款要素，改善借款人财务状况，增强其偿债能力，使重组后的贷款能够降低银行的信用风险。不良信贷资产重组要有利于保障银行债权，切实降低、锁定或转移不良信贷资产违约的整体风险，尽量减少可能发生

30、的信贷资产损失，重组贷款需报经有权审批部门审批。第三十九条 以物抵债管理。在实现债权时，必须坚持首先以货币形式受偿，严格控制以物抵债。债务人无货币清偿能力时，应当首先考虑直接拍卖、变卖非货币资产以所得货币清偿银行债务。接受以物抵债应当遵循严格控制、合理定价、合法取得的原则。对抵债资产专门管理并办理过户手续，进行相关账务处理。抵债资产管理包括：专人保管、建立登记簿、台账、定期盘点等。第四十条 不良信贷资产核销。不良信贷资产无法收回的，符合核销条件，及时进入核销程序，做到账销案存，做好核销账务管理工作的同时，继续积极追索银行债权。 第九章 贷后管理例会制度第四十一条 总行建立贷后管理例会制度。集中

31、会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，形成会议决议，提高贷后管理工作的执行力。第四十二条 贷后管理例会由风险合规部牵头组织召开，由业务部门负责人和有关客户经理参加。第四十三条 贷后管理例会重点会审以下客户：1、新形成逾期、展期和欠息的客户；2、贷款分类形态向下迁徙的客户；3、出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；4、存在潜在风险认为有必要会审的客户；5、集团性客户和大额授信的客户；6、对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；7、其他。第四十四条 业务部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对本部门客户经理的贷后管理工作监督检查情况。第四十五条 贷后管理例会至少每个季度

32、召开一次，也可根据会审范围和工作需要随时召开。第四十六条 客户经理或业务部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括生产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对业务部门贷后管理工作的检查监督情况。第四十七条 参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人。风险合规部做好会议记录，将会议议定的工作措

33、施和决议写进会议纪要，逐户填制贷后管理例会审议表，由信贷风险分管负责人签署意见后执行，业务部门要将执行的情况及时向贷后管理例会汇报。第十章 工作移交和责任管理第四十八条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理工作岗位变动时，须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、监交人签字后登记存档。第四十九条 各支行（部）负责人的工作移交。原负责人工作岗位变动时，应在信贷管理部门主持和监交下，同接手负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。第五十条 不良贷款的责任认定及移交。正常、

34、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，稽核部门应同时对不良信贷资产的调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。符合规定的条件时，业务部门将不良信贷资产移交到资产处置部门。第五十一条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、各级分支机构负责人在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理形成的不良贷款，将免于追究相关责任的贷后管理责任。第五十二条 各支行负责人有下列行为之一的，处以200元2000元罚款，视情节轻重给予通报批评或警告至记

35、过纪律处分，形成了不良信贷资产要进行问责并负责清收。 未按规定落实信贷档案管理的；违反规定认定不良贷款的；未按审批内容办理信贷业务的；违反规定处置不良贷款的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的；上报资料弄虚作假的；其他违反本办法的违规情形。 第五十三条 客户经理有下列行为之一的，处以1001000元罚款；情节严重的给予通报批评、警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要进行问责并负责清收。 未按规定进行贷后检查的；未按规定及时进行资产风险分类的；未按规定进行账户监管的；未及时催收利息的；由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；未及时发现应发现

36、的重大风险预警信号的；未按规定在信贷管理系统中及时、完整、准确录入和更新客户、信贷业务和贷后管理信息的；其他违反本办法的违规情形。 客户经理有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。遗失信贷资料，对银行利益造成危害的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的；未按审批内容办理信贷业务的；未按规定办理担保手续，导致担保无效的；未按规定及时向借款人、担保人主张权利上导致借款、担保合同超过诉讼时效的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的；其他违反本办法的违规情形。 第五十四条 业务部门主管有下列行为之一的，处以20

37、02000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要进行问责并负责清收。未组织客户经理按规定进行贷后管理各项工作的；未组织保管好信贷档案并及时移交造成遗失的；未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的；未督促检查客户经理及时、完整、准确录入信贷管理系统客户、信贷业务和贷后管理信息的；其他违反本办法的违规情形。业务部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按审批内容办理信贷业务的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的其他违反本办法的违规情形。 第五十五条 风险经理有下列行为之一的

38、，处以2002000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要进行问责并负责清收。未按规定对贷后管理进行监控检查的；未按规定进行风险分析并发布客户风险分析报告和相关信息；隐瞒或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理系统的；其他违反本办法的违规情形。第五十六条 风险合规部负责人有下列行为之一的，处以2002000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要进行问责并负责清收。未按规定组织风险经理进行风险监测和对业务部门的贷后管理工作进行检查监督的；未组织保管好信贷档案造成遗

39、失的；未按规定配备信贷风险管理人员的；未按规定定期发布风险分析报告和相关信息造成风险加大或损失的；未按规定组织贷后例会的；其他违反本办法的违规情形。风险合规部负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的；其他违反本办法的违规情形。 第十一章 考核评价第五十七条 各支行、部应建立对贷后管理工作的考核评价机制，对贷后管理做到有罚有奖。第五十八条 贷后管理工作情况与客户经理的业绩考核挂钩，把贷后管理指标作为业绩考核的重要内容。第五十九条 应加大贷后管理工作的考核力度，实行年度综合评价，

40、并制定具体的激励措施。第六十条 考核评价办法要相对量化，便于操作，要依据各部门岗位的职责分工设置考核指标。第六十一条 贷后管理考核既要考核过程，主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核信贷风险是否得到有效控制，资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。第六十二条 对贷后管理中表现突出的机构、个人进行表彰和奖励。对及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可给予相关人员适当奖励。 第十二章 附 则第六十三条 本办法由xxx村镇银行制定、修改并解释。第六十四条 本办法自发文起施行。附件1：信贷业务发生后首次跟踪检查表附件2：对

41、公信贷业务发生后定期检查报告附件3：个人贷款现场检查报告附件4：个人贷款非现场检查报告附件5：项目贷款定期检查报告附件6：贷后管理检查表（按单位）附件7：贷后管理检查表（按客户）附件8：信贷业务到期通知书附件9：信贷业务提前到期通知书附件10：催收通知书附件1： 信贷业务发生后首次跟踪检查表检查日期： 金额单位：万元客户名称信用种类合同金额合同日期借款用途担保方式实际借款用途（信贷资金出账方式、用途、去向）限制条款落实情况担保落实情况有无其他风险情况风险综合评价、主要问题及处理建议管户客户经理签字： 年 月 日部门意见 部门负责人签字： 年 月 日附件2： 对公信贷业务发生后定期检查报告检查时

42、间： 金额单位：万元客户名称十级分类基本情况经济性质法定代表人实际控制人 时间注册资本实收资本股权结构 其他上 期检查日授用信情况 已批准授信额度 期限用途利率/其它收益担保情况用信余额种类性质金额检查日比年初授信条件情况：与我行合作情况日均贷款货款归行率存款及货款归行变动分析中间业务状况他行信用状况银行检查日比年初 期限 担保方式生产经营及财务状况科目报告期比年初科目报告期比年初总资产现金净流量总负债经营性现金净流量资产负债率投资性现金净流量流动资产融资性现金净流量存货有无积压应收账款其中1年以上的流动负债或有负债流动比率销售收入速动比率税后利润应收账款周转率实收资本存货周转率借款用途授信批

43、复和条件落实情况 授信条件和其他限制性条款有无落实行业变化情况所在行业名称及划分是否准确所在行业最新变化情况有无出现行业性衰退或地区经济衰退等市场变动情况市场份额和地位变化情况市场供需以及价格变化情况经营管理变动情况申请人及实际控制人资信情况供应情况变动（有无异常）生产情况变动（有无异常）销售情况变动（有无异常）管理变动（有无异常）担保变动情况担保人生产经营及财务状况抵（质）押物保存是否完好，价值变动情况其他风险因素有无拖欠或违约行为有无重大人事变动，对我行债权的影响关联交易定价是否合理有无向非主业盲目扩张是否发现有违法经营行为，是否卷入经济纠纷有无逃废银行债务行为有无其他可能影响我行债权的行

44、为风险综合评价、主要问题及处理建议：管户客户经理签字： 部门负责人签字：年 月 日 年 月 日风险合规部意见：风险经理签字： 风险合规部负责人签字：年 月 日 年 月 日 分管行领导意见： 分管行领导签字： 年 月 日备注：提供贷后检查照片作为本报告附件。附件3：个人贷款现场检查报告个人贷款现场检查报告借款人名称经营实体名称身份证号码主要联系人电话授信金额合同号担保方式访问地址1、客户家庭情况（如果有负面信息或变化，请做出详细说明）关注点是/否说明客户是否出现突发重大疾病或意外事故侧面了解客户婚姻状况是否变化2、客户经营状况（如果有负面信息或变化，请做出详细说明）关注点是/否说明公司招牌是否被明显展示出来经营场所是否正常营业(贸易型、个体户)办公地址、面积是否有变化机器设备是否处于正常工作状态（生产型）