银行信用社机构整合后信贷业务管理办法.doc

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1、 xx县农村信用联社股份有限公司机构整合后信贷业务管理办法为进一步加强信用社机构整合后的贷款管理，提高信贷资产质量，有效防范和化解信贷业务风险，确保信贷资金安全，实现信贷管理规范化、科学化、制度化，促进信贷业务健康发展，结合我县实际，特制定本办法。第一章 信贷部门设置第一条 具有信贷业务经办权限的部门有公司信贷部、小微信贷中心、风险资产经营部及综合型信用社和储蓄型信用社（分社）。第二章 信贷业务范围第二条 业务范围（一）公司信贷部负责单户金额在500万元以上客户金融业务市场营销、客户管理和服务管理，组织开展大客户贷款（含社团贷款）、委托代理、委托贷款、银行汇票等业务。（二）小微信贷中心负责单户

2、金额在500万元（含）以下客户的生产经营及生活消费类的信贷业务。（三）综合型信用社及储蓄型信用社负责农户贷款业务。（四）风险资产经营部负责全辖所有表内外不良贷款、不良投资、抵债资产及其他不良贷款的管理和清收工作。第三章 贷款授权及审批权限第三条 联社根据被授权机构当地的经济发展水平、不良贷款率和信贷业务经营部门的管理水平对联社公司信贷部、小微信贷中心、综合型信用社进行授权。各信贷业务经营部门要严格按照联社核定的权限开展授信和贷款业务审批，对超权限的授信和贷款审批业务，必须上报联社相关部门审查、审批后发放。第四条 因特殊情况，联社公司信贷部、小微信贷中心、综合型信用社需要超过上级核定的最高权限受

3、理信贷业务，必须事前提出书面申请，上报授权机构审核，经授权机构的上级机构审批同意后，方可调整审批权限。第五条 联社公司信贷部、小微信贷中心、综合型信用社授信和贷款业务审批权限实行动态管理，年度内根据新增贷款不良率实时进行调整，出现重大违规事项的，联社可随时收回审批或经办权限。第六条 具体授信、审批权限如下：(一)授权范围与权限1.新增贷款经办权限（1）公司信贷部：经办单户金额500万元以上的信贷业务、社团贷款、住房及汽车按揭贷款、信用社职工贷款、银行汇票及贴现。（2）小微信贷中心：经办单户金额在500万元（含）以下的信贷业务。（3）综合型信用社及储蓄型信用社：经办本社原辖区内农户生产经营及消费

4、性贷款，严禁办理跨区贷款。2.新增贷款审批权限（1）公司信贷部：无最终审批权，无论金额大小，一律上报联社审批。（2）小微信贷中心：城区门店抵押贷款单户50万元（含）以下、保证担保贷款30万元（含）以下、存单质押贷款100万元（含）以下由小微信贷中心审批小组审批，其他一律上报联社审批。（3）综合型信用社：农户保证、房地产抵押担保贷款单户10万元（含）以下、由综合型信用社审批小组审批；存单质押贷款单户100万元（含）以下的由综合型信用社审批小组审批，100万元以上的报联社审批。（4）储蓄型信用社：无贷款审批权。（5）存量借新还旧贷款（指信贷管理系统标记为借新还旧的贷款）仍由所在网点审批小组审批。3

5、.存量贷款经办权限和审批权限存量贷款是机构整合后单位结存的贷款（含授信未到期客户）。存量贷款合同到期后全部收回，客户需要再用信的按本办法第六条第（一）款1、2项规定办理。（二）联社信贷业务审批小组审批权限1.信贷业务：存单、国债、储蓄型保单质押方式贷款单户审批最高权限200万元（含）；保证担保方式贷款单户审批最高权限50万元（含），抵押担保方式贷款单户审批最高权限100万元。2.票据贴现业务：直贴业务单笔金额在500万元（含）以内。3.签发银行承兑汇票业务：全额保证金承兑汇票单户500万元（含）以内，承兑汇票风险敞口部分（剔除保证金部分）按贷款业务审批权限执行。（三）信贷业务审批委员会审批权限

6、1. 以自然人为承贷主体的信贷业务：存单、国债、储蓄型保单质押方式贷款单户审批最高权限500万元（含）；保证担保方式贷款单户审批最高权限100万元（含），抵押担保方式贷款单户审批最高权限200万元。2.以企业为承贷主体的信贷业务：存单、国债、储蓄型保单质押方式贷款单户审批最高权限500万元（含）；保证及抵押担保方式贷款单户审批最高权限300万元。3.票据贴现业务：直贴审批权限单笔1000万（含）以内；转贴（含转入、转出）审批权限单笔1000万元（含）以内；再贴现审批权限单笔3000万元（含）以内。4.签发银行承兑汇票业务：全额保证金承兑汇票单户1000万元（含）以内，承兑汇票风险敞口部分（剔除

7、保证金部分）按贷款业务审批权限执行。（四）风险管理委员会审批权限风险管理委员会负责审批超过信贷业务审批委员会权限的信贷业务，审批信贷业务的最高权限为xx市联社核定本联社信贷业务权限的上限，超过风险管理委员会审批权限的信贷业务，审批通过后，按程序逐级上报咨询。（五）授权业务的管理1.授信审批权限与信贷业务审批权限一致。同一客户的各种信贷产品（含贷款、贴现、承兑、保函、贸易融资等）都必须纳入授信额度之内，但各种保证金不占用授信额度。在授信额度有效期内的任一时点，客户在信用社的所有信贷业务余额不得超过授信总额度。除下列信贷业务外，所有客户的信贷业务必须坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。（1）未建

8、立信贷关系客户的一次性贴现；（2）以存单（折）、国债质押，质押率不超过90%的低风险业务；（3）提供100%保证金的低风险业务；（4）2005年7月1日前发放的必须通过借新还旧或落实债务维持的存量贷款；（5）个人住房贷款、个人汽车消费贷款等信贷业务。2.授信业务的开展要按照xx省农村信用社信贷业务授信管理暂行办法和省联社制定的大客户评价授信管理办法、小客户授信管理办法、农户授信管理办法等有关规定执行；具体信贷业务的办理要按照相应信贷产品的管理办法执行。3.严禁多头授信、多头贷款，对于已授信和取得贷款的客户，继续由原经办部门负责营销与管理，其他部门不准再受理该客户信贷业务（存单质押贷款除外）。第

9、四章 审批组织第七条 联社成立信贷业务审批小组、信贷业务审批委员会、风险管理委员会。信贷业务审批小组由授信审批部的分管领导任组长，成员由授信审批部经理、授信审批部专职审批人员组成任。信贷业务审批委员会由联社主任担任主任委员，联社主管信贷业务的副主任为副主任委员，常务委员由联社副主任及授信审批部、风险监控部、风险资产经营部、稽核监察部负责人组成，随机委员由公司信贷部经理、小微信贷中心主任和授信审批部综合岗组成。联社监事长列席信贷业务审批会，监督信贷业务审批程序的合规性。风险管理委员会由联社董事长担任主任委员，联社监事长为副主任委员，成员由联社主任、联社副主任以及稽核监察部、风险监控部、风险资产经

10、营部、公司信贷部负责人组成。联社信贷业务审批委员会和风险管理委员会下设办公室，办公室设在授信审批部。办公室主任由授信审批部经理兼任。该办公室负责信贷业务审查、安排审批会议、组织上报上一级联社咨询审查、决议下发等工作。第八条 公司信贷部信贷审批小组由3人组成，组长由公司信贷部经理担任，成员由综合岗人员与一名客户经理组成；小微信贷中心审批小组由3人组成，组长由小微信贷中心主任担任，成员由综合岗人员与一名客户经理组成；综合型信用社审批小组由3人组成，组长由综合型信用社主任担任，成员由综合岗人员与一名客户经理组成。第九条 各级信贷业务审批组织在规定的业务范围和上级授权以内，严格执行逐级审批制度，严禁超

11、范围、超权限办理信贷业务；审批通过的贷款必须明确调查、审查和审批责任人，明确贷款责任。第五章 审批程序第十条 各级信贷业务审批组织审批工作程序按照xx省农村信用社县级联社信贷业务审批办法（xx联字xx26号）执行。第六章 信贷业务操作第十一条 各级信贷业务经营部门应定期从当地工商部门搜集辖内客户信息，逐户开展信贷营销，筛选优质客户，无论其是否有信贷资金需求，均应进行评级授信。在授信额度内，办理具体的信贷业务必须严格按规定的审批权限执行。第十二条 各级信贷业务经营部门在贷前调查和贷时审查、审批及贷后检查的每个环节都要建立完整、详细的文字程序，明确责任人，保证贷款投放合法、程序合规、手续完备，杜绝

12、出现超比例、超权限、跨区、化整为零、借名、冒名等违规违纪贷款，对发放违规、违纪、违法贷款的有关责任人，一经查实，将按照xx省农村信用社员工违规违纪处理暂行办法和有关内控制度严肃追究有关责任人的责任。第七章 贷款责任的划分第十三条 机构整合后原贷款第一责任人不变。第十四条 新发放贷款严格按照xx省农村信用社不良贷款清收管理办法的规定认定贷款责任。第八章 信贷业务受理与移交第十五条 信贷业务受理与移交网点存量正常类贷款收回后，新受理信贷业务一律按本办法第六条规定办理。所有网点的不良贷款全部移交到风险资产经营部。第十六条 整合后贷款的管理（一）正常类贷款1.机构整合后，由公司信贷部、小微信贷中心、信

13、用社（分社）按照有关规定进行管理和清收，具体按照xx省农村信用社贷后管理办法（试行）和xx省农村信用社信贷资产风险分类实施细则等办法进行贷后管理和风险分类。在贷款收回前，存量贷款责任人仍为原责任人。2.贷款到期收回后，重新发放的贷款，责任人重新认定。3.贷款到期后，需以借新还旧方式维护的，必须符合有关规定条件（即省联社信贷管理系统中标记为“借新还旧”的贷款），永久责任人仍为原责任人。4.对于新发放或借新还旧的贷款，按本办法规定办理。（二）不良贷款不良贷款管理按xx县农村信用联社股份有限公司不良贷款清收管理暂行办法执行。第九章 其他第十七条本办法由xx县农村信用联社负责解释和修改。第十八条本办法自印发之日起执行，此前涉及信贷业务的制度、规定与本办法有抵触的，以本办法为准。 9