银行现代物流金融事业部对公授信押品管理办法模版.doc

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1、xx银行现代物流金融事业部对公授信押品管理办法目 录第一章 总则3第一条 目的3第二条 依据3第三条 押品的范围界定3第四条 管理范围4第二章 岗位及职责4第五条 押品管理部门及分工5第六条 岗位职责5第三章 对公授信押品管理要求6第七条 价值评估与初始认定6第八条 押品的审核要点8第九条 押品的贷时管理9第十条 押品的变更和释放10第四章 保证金、等同于现金的押品管理要求10第十一条 保证金管理要求10第十二条 等同于现金的押品管理要求12第五章 押品的其它管理要求12第十三条 押品相关信息的管理要求12第十四条 押品的其它管理要求12第六章 考核及问责13第十五条 考核13第十六条 问责1

2、3第七章 附则14第十七条 保密要求14第十八条 解释、修订14附件一：xx银行对公授信押品管理台帐15附件二：xx银行押品出入库通知书16附件三：XX分部对公押品管理季报17附件四：对公授信押品分类、评估方法表18第一章 总则第一条 目的为了规范全行对公授信押品（以下简称押品）管理，完善押品操作流程，防范对公授信业务风险，制定本管理办法。第二条 依据本办法依据xx银行对公授信押品管理办法（2.0版，2013年）制定。第三条 押品的范围界定押品是指在对公信贷业务中由债务人或第三人为我行授信债权提供担保的押品，包括抵押品和质押品及其他监管物。我行不接受抵(质)押权存在法律瑕疵的押品抵押或质押，不

3、接受本行发行的股票的质押；一般情况下也不接受缺乏独立变现能力的抵/质押品，但经审批人员综合考虑授信方案后同意的除外。具体范围包括：（一）保证金。指客户或第三方为担保客户履行与我行签定的相关合同义务，出于设置担保目的而存入我行的，归客户或第三方所有但由我行占有的特定化的资金。（二）等同于现金的押品。指定期存单、银行本票、银行汇票、贵金属、国家债券等流通性好，变现能力接近于货币，价值容易确定的抵/质押物。（三）房屋及建筑物。属不动产范畴，主要包括普通住宅、其他住宅、办公楼、商场商铺、经营性酒店、其他商业楼宇、工业厂房、在建工程等。房屋及建筑物所附着的共同计价的土地使用权也归于本类。（四）动产及货权

4、。指生产、流通领域有较强变现能力的通用商品、机器设备、交通运输工具以及以仓单、提单等权益凭证形式表现的前述商品的所有权。（五）无形资产。指无实物形态的、可转让的非货币性资产，主要包括土地使用权（无地上附着物、单独估价记账）、专利权、商标权、著作权、专营权、经营权、收费权、有价营运牌照等。（六）有价证券、股权和应收账款（应收商业票据）。既包括存在有合法公开交易市场、定价市场化、流通性与变现能力较强的有价证券，包括国内金融债券、企业债券、股票、基金等；也包括不存在公开交易市场，难以体现公允价值的有价证券、股权（股份）和应收账款（应收商业票据）等。（七）其他总行风险、法律部门认可的押品。指不包括在上

5、述六项押品范围之内，但由于法律法规或政策环境的改变而由总行审批认可的押品。第四条 管理范围本办法所述押品管理适用于除贸易融资业务和剥离抵债资产（待处理资产）以外的各类表内外对公信贷资产。贸易融资业务涉及资金流、信息流、物流的全流程管理，其押品管理按我行贸易融资业务授信管理办法及相关产品制度、操作规程执行。已剥离至各级资产保全部门管理的抵债资产，其押品管理按我行不良资产清收处置管理办法相关规定执行。第二章 岗位及职责第五条 押品管理部门及分工（一）经营机构（含总部直营部门及各分部，下同） 事业部各经营机构是对公授信押品各项管理措施的具体操作实施、押品初始价值认定和动态价值调整的申报部门。主要负责

6、辖内对公授信押品初始价值和动态价值的认定申报、组织实施和日常监测管理，并对所管辖押品的初次认定以及动态价值调整出具初步的书面申报意见。（二）授信评审部授信评审部是事业部对公授信押品初始价值认定的管理部门。主要负责根据经营机构提交的资料进行对公授信押品初始价值的审核认定，在授信审批报告或终审意见书中签署明确的认定意见，并对认定结果的准确性负责。（三）资产监控部资产监控部是事业部对公授信押品管理制度的制定、动态价值认定的管理部门。负责对经营机构提交的押品动态价值调整意见进行合理性审核，签署明确的认定意见，并对押品动态价值的认定结果负责。第六条 岗位职责（一）客户经理岗1、协助抵/质押人按照xx银行

7、现代物流金融事业部对公授信外部评估机构管理办法（1.0版，2014年）的规定要求选择评估机构；2、负责收集整理抵/质押登记资料；3、负责押品初始价值和动态价值的初步认定申报；4、办理押品出库相关手续。 （二）风险经理岗1、负责办理经营机构押品的抵/质押登记和注销；2、负责对客户经理的押品动态价值评估工作进行指导，并对客户经理申报的押品动态价值进行复核；3、负责建立派驻机构对公授信押品管理台账（附件一）；（三）总部押品管理岗1、负责制定事业部对公授信押品管理制度；2、负责事业部对公授信押品动态价值的认定审核。第三章 对公授信押品管理要求第七条 价值评估与初始认定对公授信押品（保证金、等同于现金的

8、押品除外）在授信申报时须进行评估，房屋及建筑物、机器设备、交通运输工具、无形资产、非市场化的证券及股权须由我行认可的外部评估机构进行评估认定，其它可由总部授信评审部自行认定。外部评估机构的管理按xx银行现代物流金融事业部对公授信外部评估机构管理办法（1.0版，2014年）相关规定执行，对于认为外部评估存在问题的项目，可要求外部评估机构就相关问题做出书面解释，必要时可退回重评。 （一）押品价值评估的基本方法1.市场法。是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称。市场法适用的前提条件：（1）具有活跃的公开市场；（2）具有可比性的资产及其交易

9、活动。2.收益法。是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称。收益法适用的前提条件：（1）被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量；（2）获得预期收益所承担的风险可以比较、预测；（3）被评估押品的预期获利年限（押品寿命）可以预测。3.成本法。是指首先估测被评估押品的重大成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称。成本法适用的前提条件：（1）被评估押品处于继续使用状态；（2）具备可以利用的历史资料；（3）形成资产价值的各种耗费是必须的，且应体现社会或行业平均水平。 （二）押品价值初始认定方式1.各经营机构应

10、对押品进行初始价值认定（贷前价值评估、贷时价值认定）。押品价值的初始评估认定应力求准确、客观、公正。对于专业外部评估机构出具的押品评估报告，各经营机构仍应认真分析其评估方法是否恰当、评估内容是否完整、评估结果是否可信，按审慎、客观原则综合评判押品评估价值。2.押品价值初始认定应坚持实地查勘原则。实物资产应由主办客户经理和协办客户经理共同参与进行现场勘察、核对产权资料、了解实际使用状况，必要情况下拍照留存；无形资产应核对所有权情况、使用状况，复印权利证书留存。3.押品价值初始认定由总部授信评审部评审岗和各终审人负责，并与信贷业务审批过程一并完成。授信业务结清后重新申报审批时，应按本办法规定重新评

11、估押品的初始价值。4.押品价值评估与认定时，要充分考虑押品在抵/质押期间的有形与无形损耗、实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素，审慎确定押品净值。第八条 押品的审核要点总部授信评审部、资产监控部对符合要求的送审材料，应以评估抵/质押品的变现价值为核心进行审查。具体审核要点包括：（一）抵/质押品的分类标准，包括押品的分类是否准确、分类统计是否规范等；（二）抵/质押品的价值评估，包括评估方法是否适用、价值评估是否公允等；（三）抵/质押品的市场价格和变现能力，包括抵/质押品的质量、折扣、估值的准确性、可变现能力；（四）抵/质押品的状况，包括抵/质押品是否被重复抵/质押

12、，是否被损毁；抵/质押人有无使抵/质押物价值减少的行为，有无擅自转让、出租或其它处分抵/质押物的行为等；对于出租，还需调查租赁情况及租金收付状况；（五）我行对抵/质押品的管理情况，包括抵/质押手续是否齐全、抵/质押品是否在我行的有效控制状态之下等。第九条 押品的贷时管理（一）押品的抵/质押登记管理抵/质押登记由客户经理与风险经理共同办理；客户经理负责相关资料的收集与初审，风险经理负责与客户到登记机关办理抵/质押登记。风险经理在抵/质押登记完成后，须及时将押品和（或）权利凭证移交分行押品库管岗。（二）押品的入库管理授信业务发生后，对法律规定应移交我行保管或占有的具备实物形态的押品和（或）押品权利

13、凭证，我行必须对押品和（或）权利凭证实施连续的保管或占有，办妥登记、备案或记载事项，直至解除抵押或质押。（三）押品的保管要求押品应交由落地分行信贷管理部集中保管。（四）押品的借阅管理1、授信期间我行保管的实物押品及权利凭证原则上不得外借；因抵押人、质押人办理租赁、换证、办理工商注册、缴纳规费等特殊情况需要借出的，应按落地分行有关规定进行逐级审批。2、客户经理应预计归还日期，并全程跟踪抵押人或质押人借用押品权利凭证的实际用途和使用进度，敦促抵押人、质押人办妥相关手续后立即归还。3、押品及相关资料的查阅、外借由客户经理发起工作签报，签报内容须包括押品名称、贷款人及权利人名称、授信业务品种和金额，借

14、阅原因及预计归还日期等七项信息，经由经营机构负责人、资产监控部负责人、风险总监审批同意后,向落地分行提出申请。第十条 押品的变更和释放授信业务发生后要求变更押品的，应按授信变更流程报审批部门批准，终审意见同意进行变更的，按相关终审意见办理。债务人足额偿还授信业务项下债务或补足保证金，我行释放担保合同项下的押品，按规定办理押品出库手续并进行台帐登记，办理注销抵/质押登记、注销记载等手续。授信业务结清或补足保证金释放押品出库时, 客户经理填写xx银行押品出入库通知书（附件二）或发起工作签报（签报内容须包括押品名称及权证号、贷款人及权利人名称、授信业务品种和金额等六项信息），附结清证明或补足保证金证

15、明，经由风险经理、经营机构负责人审核后,向分行申请办理押品出库。债务人违约，不能偿还授信合同项下债务的，或出现其他违反合同情形的，我行应及时按法律法规和合同约定对押品进行处置。押品处置具体由资产保全部门负责，具体处置程序遵照保全清收有关规章制度执行。第四章 保证金、等同于现金的押品管理要求第十一条 保证金管理要求（一）保证金的汇率风险若保证金为外汇，授信审批时需充分考虑汇率风险。在汇率变动导致客户已缴纳保证金贬值幅度达10%及以上的，事业部国际业务管理部门应最迟于次工作日通知经营单位，要求客户追加保证金，补足贬值部分金额。 （二）保证金的收取要求对公授信类保证金收取比例以总部授信评审部的终审意

16、见为准，实际收取时不得低于终审意见中的最低比例。我行向客户发放的各类授信资金不得作为保证金来源。经营机构需对现金类押品来源的合规性负责。 （三）保证金法律条款的约定为确保保证金的担保效力，在经营机构与客户签定的业务合作协议或相关业务合同中，应约定保证金条款或签订独立的质押合同（含单笔质押担保合同、最高额质押担保合同）。上述各种方式均须明确保证金是为主债务提供质押担保，并约定追加、补充、减少保证金的行为视为对保证金条款中保证金数额的自动变更，不需另行说明，不影响保证金的质押担保效力。如既有保证金担保，又有其他保证人提供保证担保，当需要减少保证金时，应及时通知保证人并事先征得保证人的书面同意。 （

17、四）保证金的操作管理1.保证金转入情形包括但不限于：（1）初始保证金；（2）追加保证金：打款赎货、跌价补偿、汇率变动补偿等；（3）其他情形。2.业务到期或提前到期，需将保证金转出，由保证金账户转至客户结算账户、应解汇款账户或其他临时性账户。3.保证金的转入、转出等操作流程按落地分行运营管理部门的相关规定执行。第十二条 等同于现金的押品管理要求等同于现金的押品直接以其现金价值、票面价值或市场价值认定押品价值，无需评估，但需和保证金一样，充分考虑汇率风险。该类押品由分行运营部门保管，出、入库管理按落地分行运营部门相关规定执行。第五章 押品的其它管理要求第十三条 押品相关信息的管理要求（一）经营机构

18、须定期统计押品的相关信息，填报XX分部对公押品管理季报（附件三），每季后5个工作日内报送总部资产监控部；（二）经营机构须严格执行监管部门的相关要求，负责汇总辖内押品相关的重大风险事件、统计损失数据，制定并执行整改方案，同时按照我行相关制度规定的渠道和时效及时上报。第十四条 押品的其它管理要求（一）押品出现重大变化包括但不限于押品价值的快速下跌或大幅下跌、变现渠道和市场容纳能力的突然改变、变现能力的弱化甚至丧失、我行对押品失去控制能力、抵/质押权出现争议或纠纷、押品涉及民事或刑事案件等对信贷资产的安全有不利影响，经营机构信贷人员应及时逐级报告，并及时采取有效补救或控制措施。（二）各经营机构应建立

19、押品跌价补偿机制，坚持规定的监测频率，在押品跌价达到约定的跌价警戒幅度时，向各经营单位及时发出要求客户增加或控制其额度使用的书面指示，确保押品动态足值。各经营机构应利用押品价值跟踪、价值动态认定加强信贷业务的风险识别和监控预警。（三）对不需要移交我行保管或占有的押品，客户经理应至少按季进行现场勘查，了解押品的状态、使用状况。第六章 考核及问责第十五条 考核押品管理涉及各岗位按以下责任进行考核：（一）负责信贷调查的客户经理应对押品状态的调查、查勘结果、内部价值评估报告等资料的真实性、完整性和客观性负责。（二）负责办理押品登记、备案、记载的风险经理应对法定登记、记载等事项的真实性、合法性负责。（三

20、）押品价值各级评估认定人员及认定部门应对评估结果的客观、合理性负责。第十六条 问责对有下列行为的，根据xx银行违反规章制度亮牌细则、xx银行“红、黄、蓝牌”处罚和赔偿制度以及事业部等有关责任认定追究制度进行责任认定后，视情节轻重对相关责任人给予通报、降级、降职等行政处分；造成损失的，责令赔偿损失；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）调查过程中未核实押品是否真实存在，未调查押品权利、价值等是否有效、是否存在瑕疵，造成我行担保未能得到有效落实或存在重大风险隐患。（二）未按规定办理押品抵/质押登记致使担保无效且未能补救。（三）未对现金类押品来源的合规性进行审核，对我行造成负面影响。（四）押品初始价值

21、认定或动态价值调整中，未按我行规定要求操作，致使我行造成损失。（五）违反押品出入库管理要求，未作借阅登记，或玩忽职守造成押品被盗、流失等。第七章 附则第十七条 保密要求本办法属我行商业秘密，除法律、法规及监管部门规定外，任何人员严禁对外泄露。第十八条 解释、修订 本办法由现代物流金融事业部总部资产监控部负责修订和解释。第十九条 生效时间本办法自公布之日起实施。附件：1、xx银行对公授信押品管理台帐2、xx银行押品出入库通知书3、XX分部对公押品管理季报4、对公授信押品分类、评估方法表17附件一：xx银行对公授信押品管理台帐xx银行物流事业部 部20 年第 季度对公授信押品管理台帐日期（年/月/

22、日）合同号受信人名称权利人名称抵押物名称权证编号出库时间出库原因备注：1、xx银行对公授信押品管理台帐由押品核实岗管理并登记；2、每周须与押品库管岗管理的xx银行对公授信押品出入库登记簿对账；3、入库押品按权证编号逐一填列，出库时对应合同号、权证编号填列出库时间及出库原因。附件二：xx银行押品出入库通知书xx银行押品出入库通知书 年 月 日 第 号授信情况受信人名称对应主合同编号授信币别RMB 其他币种 授信金额授信起止日 年 月 日至 年 月 日押品情况押品种类房地产证 股权 存折/存单 保险单 其它 押品份数：所有权人名称出/入库时间权证编号评估价值入库/出库入库兹确认上述押品正式交接入库

23、。出库贷款结清，释放出库并退还客户。抵质押物置换抵质押物外借经办客户经理： 支行行长/团队长： 移交人： 接收人： 复核人：备注：1、xx银行押品出入库通知书一式三联，其中一联用于押品封包（押品多件的填写押品清单并与押品一同封包），一联交放款审查，一联押品库管岗保留。附件三：XX分部对公押品管理季报XX分部对公押品管理季报年第 季度上季押品结存份数本季押品出入库情况（份数）截至本季结存份数结存明细（份数）入库份数出库份数其中临时借出房地产(含房地产权证)动产(含机器设备)有价证券或股权出租小汽车营运牌照保费贷款(保险单)机动车登记证其它(含收费权/商标权/专利权/汽车合格证)本季借出份数本季收

24、回份数本季借出结存份数填报说明：1.报送频率及报送时间：按季报送，每季后5个工作日内报送总部；2.出库份数包含临时借出份数；3.数据勾藉关系： 截至本季结存份数=上季押品结存份数+入库份数-出库份数; 截至本季结存份数=结存明细之和附件四：对公授信押品分类、评估方法表对公授信押品分类、评估方法表序号押品分类范围押品分类说明押品价值评估方法1保证金指客户或第三方为担保客户履行与我行签定的相关合同义务，出于设置担保目的而存入我行的，归客户或第三方所有但由我行占有的特定化的资金。此类押品直接以其现金价值认定，无需评估。2等同于现金的押品指定期存单、银行本票、银行汇票、贵金属、国家债券等流通性好，变现

25、能力接近于货币，价值容易确定的抵/质押物。此类押品直接以其票面价值或市场价值认定押品价值，无需评估。3房屋及建筑物属不动产范畴，主要包括普通住宅、其他住宅、办公楼、商场商铺、经营性酒店、其他商业楼宇、工业厂房、在建工程等。房屋及建筑物所附着的共同计价的土地使用权也归于本类。此类押品采用市场法进行评估。4动产及货权指生产、流通领域有较强变现能力的通用商品、机器设备、交通运输工具以及以仓单、提单等权益凭证形式表现的前述商品的所有权。通用商品、标准仓单和有专业交易市场的大宗商品，采用市场法进行评估，参照同类商品/货物的最新90天成交均价与当前价格孰低原则确认押品价值。机器设备、交通运输工具应参照类似

26、功能、型号全新设备的市场价、押品的新旧程度、使用状况、技术革新情况、二手设备转让价一般折让程度等综合分析评估押品价值，采用成本法进行评估。5无形资产无形资产。指无实物形态的、可转让的非货币性资产，主要包括土地使用权（无地上附着物、单独估价记账）、专利权、商标权、著作权、专营权、经营权、收费权、有价营运牌照等。对于专利权、商标权、版权等，参考历史成交价格、账面成本、使用状况、使用收益等情况按收益法进行评估。道路收费权、网络收费权应按项目预期现金流的净现值和所占收费权比例，参考历史成本（建设成本/取得成本）和可比成交案例按收益法进行评估。6有价证券、股权和应收账款（应收商业票据）既包括存在有合法公

27、开交易市场、定价市场化、流通性与变现能力较强的有价证券，包括国内金融债券、企业债券、股票、基金等；也包括不存在公开交易市场，难以体现公允价值的有价证券、股权（股份）和应收账款（应收商业票据）等。非市场化的金融债券、企业债券，采用市场法进行评估；非市场化的股票、股权采用收益法进行评估。市场化的证券参照一定时期、可比数量的市场成交均价，按市场法计算确定押品价值，原则上为90天价格与当前价格孰低原则。应收账款、应收商业票据应参考基础交易事项、交易对手资信状况等情况确定应收账款、应收票据押品价值。7其他总行风险、法律部门认可的押品指不包括在上述六项押品范围之内，但由于法律法规或政策环境的改变而由总行审批认可的押品。相应价值确定以押品性质、特点等情况选择适合评估方法确定。19