银行国内保函业务操作规程.docx
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1、xx银行国内保函业务操作规程第一章 总则第一条 为促进我行国内保函业务的发展,规范国内保函业务的操作与管理,根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法等法律法规和我行相关制度,特制定本操作规程。第二条 本规程所称国内保函业务是指我行按照境内客户的要求和指示向境内受益人开出书面保证承诺,保证在违约事件发生时我行凭受益人相符索赔进行付款的贸易融资授信业务。本规程所指的国内保函出具形式包括保函、备用信用证等。第三条 各方当事人国内保函业务涉及的当事人一般包括申请人、担保人、被担保人及受益人:(一)申请人是指向我行提交申请资料的一方,一般为境内企(事)业单位。(二)担保人是指根据委托人的申请为被担
2、保人向受益人提供书面保证,在被担保人未履约时承担担保责任的一方,一般为我行的分支机构。(三)被担保人是指承担主合同项下义务的一方,一般情况下,申请人即为被担保人,被担保人与申请人也可以不是同一人。(四)受益人是指保函项下享有索赔权利的一方,一般为境内企(事)业单位。第四条 职责分工国内保函业务的职责分工如下:(一)总行环球交易服务部(以下简称GTS)是我行国内保函业务的业务管理部门,主要职责包括负责国内保函相关制度的制定、修订和解释;负责全行国内保函业务的推动、指导和培训支持。分行GTS(或具有相应职能的公司银行部)负责对分行国内保函业务营销提供技术支持;协助经办行与总行联络、对业务申请人进行
3、贷前调查、相关保函条款审核、协助客户解决纠纷问题、向总行报送国内保函业务数据等。(二)总分行法律与合规部负责对国内保函格式条款进行法律审核。(三)总分行信贷审查部负责审查客户国内保函业务的授信审查、审批。(四)总分行风险管理部负责客户国内保函授信额度管理、出账审核及贷后管理。(五)总分行资产保全部门负责不良资产处理清收。(六)经办行负责国内保函业务受理、调查、初步审核,及贷后管理、档案管理等工作。第二章 保函种类第五条 根据基础交易是否具有融资性质划分,国内保函可分为融资性保函和非融资性保函两大类。融资性保函是指申请人为获得资金融通便利的需要而向我行申请开立的保函,主要包括借款保函、融资租赁保
4、函及其他融资性保函等。(一)借款保函:指我行应申请人要求向贷款发放银行所做出的一种旨在保证借款人按照借贷合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证。(二)融资租赁保函:指承租人根据租赁协议的规定,请求银行向出租人所出具的一种旨在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证。非融资性保函是指我行应申请人要求为其开立的,不以获得资金融通为主要目的,旨在担保申请人履行商业交易或经济关系项下约定的责任和义务的保函。主要包括投标(投标保证金)保函、履约保函、付款保函、质量保函、预付款保函、关税保函、留置金保函、财产保全保函及其他非融资性保函等。(一)投标保函(投标保证金保函):是指项目投标时,我行应投
5、标人(申请人)的请求而向招标人开立的银行保函,保证投标人在开标前不中途撤消投标,中标后不拒绝签约和不拒绝交付履约金,否则,银行负责赔偿招标人的损失或在保函范围内向其支付规定的金额。(二)履约保函:是指我行应债务人的请求,向债权人出具的当债务人不履行合同约定的义务,承担赔款责任的书面保证法律文书。(三)付款保函:指我行应买方或业主申请,向卖方或承包方所出具的一种旨在保证货款支付或按承包工程进度款支付的付款保证。(四)质量保函:是指我行应购销合同的卖方(或劳务合同的提供劳务方)要求,向购销合同的买方(或劳务合同的接受方)出具的当卖方(或提供劳务方)不能按合同约定保证所提供商品或劳务的质量,我行根据
6、买方(或接受劳务方)所提出的索赔要求,承担应负赔偿责任的书面法律文书。(五)预付款保函:又称还款保函或定金保函,是指大额商品交易或工程项目中,我行应预收人要求,向预付款人出具的当预收人没有履行合同或未按合同约定使用预付款,我行将根据预付款人要求,承担退款责任的书面保证法律文书。(六)关税保函:是指申请人为了加快通关速度、减少税款资金的占用及避免退税,要求我行开立的,担保其按海关规定履行纳税义务的付款承诺。目前一般关税保函通常用于担保申请人在海关享有先放(货)后征(税)待遇或在货物临时进口享有先免税入关待遇等情况。(七)留置金保函:又称预留金保函,是指对合同价款中尾欠部分款项的提前支取行为所做出
7、的归还承诺担保,当被担保人未履行合同义务时承担退款责任。(八)财产保全保函:指我行应案件财产保全申请人的申请,向人民法院等有权机关出具的当财产保全发生错误并造成财产保全被申请人(保函中简称“被执行人”)损失时,我行根据受益人所提出的索赔要求,承担应负赔偿责任的书面法律文书。第三章 授信准入条件与目标客户第六条 客户申请办理国内保函业务,应达到以下基本授信准入标准:(一)中国境内注册的法人客户,成立时间不低于1年,信用评级不低于7级,具有主营业务方面良好的履约资质和能力;如信用评级达不到准入标准,客户需提供足额有效担保。(二)以往基础交易履约记录正常,未出现重大违约情况,不存在未决的重大基础交易
8、纠纷。(三)业务经营符合国家有关规定,有真实可靠的贸易、服务或工程项目背景。(四)在我行开设结算账户,与我行合作良好。在金融机构无不良授信记录和恶意逃废债行为,在外汇管理局、海关、税务等其他机关没有重大违规记录。(五)对于融资性保函开立业务,还应符合我行流动资金贷款的准入要求。如不能提供足额有效担保,须符合我行信用贷款准入标准。(六)满足现行我行相关信贷业务和客户分层要求的其他条件。第七条 国内保函目标客户主要是从事工程承包项目、机电设备、车辆船舶、国内贸易等行业的企业。我行对不同类型的施工类企业实行如下差别化的保函授信政策:(一)优先支持具备住建部核准的具有施工总承包企业特级、一级资质施工企
9、业或国务院国资委、省级政府国资委、副省级政府国资委下属的施工企业。(二)适度支持具备二级资质施工企业或地市级政府国资委下属的施工企业。(三)对分包三级(含)以下的施工企业谨慎介入,需追加保证金及其他有效抵质押担保。 第八条 合理审慎地审查保函基础交易情况,根据我行控制风险及监管部门的要求,下列情形下不得开立保函:(一)参与涉及股票、期货、外汇及房地产等领域的投机交易。(二)纯粹以套取资金为目的、无正当业务背景。(三)涉嫌“洗钱”或其它不法活动。(四)违反国家外汇管理局等监管部门的有关规定。第四章 授信与额度管理第九条 授信额度与期限国内保函业务纳入客户的统一授信管理,保 25555555555
10、55555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555理555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555保函授信额度可以为循环额度或单笔额度。保函授信额度与期限应根据客户实际授信需求、保函用途和所属行业特征和历史正常基础交易
11、记录等因素综合确定。保 2555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555理555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555555效期超过5年的非融资性保函业务,应报区域审批中心或总行有权审批人审批, 可
12、申请开立资质对应的主营业务项下的无固定失效日期非融资性保函(含效期自动延展)的施工企业客户和低风险担保客户除外。低风险担保项下融资性保函按照各级有权审批人非普通业务额度权限进行审批,其他融资性保函按照总行现行信贷授权规定审批。经住建部核准的具有施工总承包企业特级资质的企业、或具有一级资质的国务院国资委下属的中央企业及其全资、控股的施工企业、或提供全额保证金等我行认可的低风险担保方式的企业,除非授信批复另有规定,可开立资质对应的主营业务项下的无固定失效日期非融资性保函(含效期自动延展),其他类型客户开立无固定失效日期(含效期自动延展)保函需报区域审批中心或以上有权审批人审批。开立无固定失效日期(
13、含效期自动延展)保函应在授信报告中应明确开立无固定失效日期保函的必要性,同时列明保函开立后如基础合同义务履行期届满后3个月保函仍未注销失效且经办行向客户追加足额保证金时保证金未能提交情况下的风险控制措施。若无固定失效日期的保函在基础合同义务履行期届满后3个月内仍未注销失效,经办行应根据客户具体项目情况采取相应的风险控制措施,如追加足额保证金或符合我行授信担保管理办法规定的足额有效抵质押物等。第十条 授信报告经办行负责客户贷前调查并撰写授信报告。授信报告应具体说明授信客户保函种类及用途范围、保函授信金额与期限、保证金要求等。第十一条 授信审查与审批授信审批时,有权审批人应重点审查被担保人基础合同
14、违约风险,对基础交易历史履约情况、被担保人履约能力和资信实力等方面进行重点风险审查,综合被担保人履约能力、资信实力、申请人的偿付能力和担保等情况进行授信审批。有权审批人进行审批保函开立额度时,应明确保函类型、保证金占保函金额的最低比例和保函最长有效期等授信条件。7777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777
15、7777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777777第五章 保函开立第一节 业务申请资料第十二条 保函开立前经办行应与保函申请人签订开立保函/备用信用证合同或开立保函/备用信用证额度合同(附件一)。第十三条 客户申请办理保函开立业务时,应提交以下资料:(一)国内保函/备用信用证开立申请书(附件二);(二)保函涉及的有关基础合同、协议、招标书及其他能够证明真实、合法交易背景的基础交易资料;(三)保函格式文本;(四)保函涉及的事项按照规定须事先获得有关部门批准或核准的,需提供有关部
16、门的批准或核准文件,如投标许可证或其他经营许可文件(如需);(五)客户申请开立以其他机构为被担保人的保函,应提供申请人与被担保人就办理该保函业务的协议、或有此操作必要的合同证明等相关文件,如:客户与被担保人之间是隶属关系,或两者为投标联合体等。(六)我行要求的其他文件。第二节 保函条款审核第十四条 保函条款内容一般应包含:(一)对应的基础主合同或协议;(二)担保的责任范围;(三)担保的赔付金额、保证期间;(四)担保的索赔条件;(五)双方认为需要约定的其他事项。第十五条 审核部门经办行应对保函格式进行全面审核,避免出现易使我行卷入合同、项目纠纷的条款。保函条款应清晰准确,责任分明,并规定明确的索
17、赔方式及单据或文件,杜绝含糊其辞、前后矛盾的情况。客户提交保函格式文本时,推荐其优先使用本方案附件中的文本格式(附件三)。如使用非前述要求的格式文本,经办行应提交分行法律与合规部门审核出具参考意见,并由分行GTS(或具有相应职能的公司银行部)结合客户具体反担保等风险缓释情况对保函格式条款进行最终审批。对客户提供的非我行格式的保函文本若存在不利于我行或申请人控制风险的条款,经办行应联系客户修改条款。若客户不修改保函条款,经办行应在充分落实相应风险缓释措施的条件下报分行GTS(或具有相应职能的公司银行部)审批同意,并由客户出具保函风险确认函(见附件四)。第十六条 保函条款审核要点保函开立应遵循以下
18、保函格式条款基本审核要点。(一)保函的基本要素:应与开立保函申请书、基础交易资料中的内容一致。(二)保函的生效日:一般应为开立日,有特别约定的除外。预付款保函和留置金保函等应在客户收到相应的预付款或留置金后生效。(三)保函的效期:1.保函应规定具体的失效日期;如无法规定具体的失效日期,应明确规定失效事件,并避免出现以我行无法判断的某一事实作为失效事件条款。2.应尽量避免开立含有无固定失效日期、效期可自动延展等条款的保函。如客户坚持开立效期敞口保函(详见本规程第九条),经办行应向客户指出存在的风险并要求其书面确认承担由此产生的责任和损失。同时尽量要求客户在保函格式和开立申请书中加注失效事件条款,
19、如:受益人将保函正本退回我行;或我行收到受益人出具的、并能确定真实性的撤销保函声明(包括银行加押电、转开行/通知行的撤销通知等)。并清楚写明为证明该失效事件发生所需的文件,如:我行收到基础合同项下工程验收证书失效等,以避免以下风险:(1)如我行开立的保函既无失效日期,也无失效事件,则使我行一直承担可能发生的兑付义务,且可能导致保函期限与授信期限不匹配,申请人经营状况或资信状况发生变化,使我行承担不确定的风险;(2)由于我行对保函项下的证明文件只作形式审查,失效事件发生的证明文件,必须明确约定在开立申请书和保函内容当中,避免我行与申请人、受益人就此发生争议,导致诉讼风险。3.保函有效期与主债务履
20、行期的匹配关系。根据担保法等相关法律规定,国内保函在法律上具有从属性担保特征,保函有效期的约定应适用担保法中关于保证期间的规定。(1)主债务履行期届满之日为明确日期的,保函可规定明确失效日,且失效日应晚于主债务履行期届满之日。保函有效期不得早于或等于主合同约定的主债务履行期限,否则,有效期视为没有约定,保证期间/有效期默认为主债务履行期加满之日起6个月。保函条款不得约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容,否则,有效期视为约定不明,保证期间/有效期默认为主债务履行期届满之日起2年。(2)主债务履行期届满之日以某一事件发生为标志的,可视为主债务履行期届满之日约定不明确,则保函可规
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